金融科技治理體系精選(九篇)

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第1篇：金融科技治理體系范文

2007年，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放的時(shí)間日益臨近，工商銀行的綜合改革進(jìn)入了攻堅(jiān)階段，全行以建設(shè)現(xiàn)代化商業(yè)銀行為目標(biāo)，加快處置不良資產(chǎn)，完善管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，努力建立現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理制度。我行的信息化建設(shè)將緊密圍繞全行的工作重點(diǎn)，突出"安全、發(fā)展"兩大主題，加大技術(shù)創(chuàng)新和管理改革的力度，以安全生產(chǎn)運(yùn)行為核心，大力推進(jìn)全功能銀行系統(tǒng)開發(fā)，優(yōu)化生產(chǎn)運(yùn)行和應(yīng)用研發(fā)體系，完善信息科技治理機(jī)制，以高度集成的技術(shù)平臺(tái)，提供更加優(yōu)質(zhì)高效的信息系，統(tǒng)服務(wù)，推動(dòng)全行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理再造的進(jìn)程

（一）2007年科技工作重點(diǎn)

1、大力提升生產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量和管理水平，保證全行生產(chǎn)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，推進(jìn)兩大數(shù)據(jù)中心整合工程，建立全行集中的主機(jī)核心業(yè)務(wù)生產(chǎn)運(yùn)行體系。

2、確保按計(jì)劃完成全功能銀行系統(tǒng)2007年版本的開發(fā)和投產(chǎn)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)、牡丹卡、會(huì)計(jì)核算、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)用的新突破；深入開發(fā)信貸管理應(yīng)用，加快電子銀行平臺(tái)的集約化建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行與柜面業(yè)務(wù)兩個(gè)平臺(tái)的互通；拓展海外分行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。

3、系統(tǒng)整合科技資源，優(yōu)化科技體系架構(gòu)；完善科技治理機(jī)制、進(jìn)一步提高科技管理的規(guī)范化、信息化水平；進(jìn)一步加大對(duì)科技人員在技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)力度，增加總行直管科技人員數(shù)量，壯大總行管理的產(chǎn)品研發(fā)人員隊(duì)伍。

（二）工商銀行信息化建設(shè)規(guī)劃

根據(jù)工商銀行確定的今后一個(gè)時(shí)期的改革目標(biāo)和基本任務(wù)，我行信息化建設(shè)到2007年末，建立滿足我行經(jīng)營(yíng)管理需要、具有國(guó)際先進(jìn)技術(shù)和管理水準(zhǔn)的信息科技體系，全面發(fā)揮信息科技的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)我行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的根本轉(zhuǎn)變。

1、全面完成數(shù)據(jù)中心整合工程，形成高度集成的信息處理平臺(tái)，把全行生產(chǎn)運(yùn)行管理提高到國(guó)際先進(jìn)水平，保持生產(chǎn)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2、建立完善的產(chǎn)品研發(fā)體系，實(shí)現(xiàn)全功能銀行系統(tǒng)整體，功能的應(yīng)用，使其成為滿足我行競(jìng)爭(zhēng)需要的、具有國(guó)際一流業(yè)務(wù)和技術(shù)水準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

3、架構(gòu)功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建立集及時(shí)反映、經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)和決策咨詢?yōu)橐惑w的信息管理系統(tǒng)，推進(jìn)全行經(jīng)營(yíng)管理的全面升級(jí)。

第2篇：金融科技治理體系范文

關(guān)鍵詞:金融危機(jī)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

前言

2008年的金融危機(jī)對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響，而我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了不同程度的打擊，我國(guó)企業(yè)面臨多方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出我國(guó)企業(yè)自身在產(chǎn)品、投資策略、公司結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的諸多問(wèn)題。因此，雖然目前金融危機(jī)的影響雖然已經(jīng)逐漸消退，但我國(guó)企業(yè)仍應(yīng)以此為戒，居安思危，從內(nèi)部制度到外部策略上進(jìn)行綜合的管理和規(guī)劃，以便更好的抓住市場(chǎng)機(jī)遇，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

一、金融危機(jī)對(duì)我國(guó)企業(yè)的影響分析

我國(guó)進(jìn)入世貿(mào)組織以后，企業(yè)廣泛的參與到世界經(jīng)濟(jì)中，受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和復(fù)雜多變的世界局勢(shì)影響，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不斷增多，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不斷提高。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商品流動(dòng)性和行業(yè)依賴程度的加強(qiáng)，一旦遭遇金融危機(jī)，就會(huì)在多方面受到影響。金融危機(jī)對(duì)我國(guó)企業(yè)的影響可以概括為以下幾個(gè)方面：

(一)我國(guó)企業(yè)盈利水平下降，大量中小企業(yè)破產(chǎn)

在市場(chǎng)環(huán)境和技術(shù)條件相對(duì)穩(wěn)定的情況下，我國(guó)企業(yè)的盈利水平主要受產(chǎn)量和價(jià)格的影響。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)平穩(wěn)的時(shí)期，產(chǎn)品價(jià)格由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，而產(chǎn)量則受到企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、銷售體系和市場(chǎng)需求等要素的綜合影響。因此，一旦發(fā)生金融危機(jī)，產(chǎn)品價(jià)格下降，就會(huì)直接導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)的盈利減少。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響最大的2008年，我國(guó)有些企業(yè)當(dāng)年的盈利較2007年下降了31.3%，在廣東沿海等地，很多中小企業(yè)因此破產(chǎn)。

(二)企業(yè)面臨融資困難

由于近年來(lái)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，吸引了大量國(guó)外企業(yè)入華投資，企業(yè)資金的相當(dāng)一部分來(lái)源于海外投資。這部分投資為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的支持，也使得很多企業(yè)長(zhǎng)期處于高速發(fā)展階段。但是金融危機(jī)的爆發(fā)，導(dǎo)致了全球經(jīng)濟(jì)的不景氣，部分海外基于對(duì)后勢(shì)的悲觀預(yù)期，紛紛從華撤資，這就使得企業(yè)陷入資金困境，特別是已經(jīng)開工建設(shè)的項(xiàng)目，一旦撤資，項(xiàng)目則難以繼續(xù)下去，最終導(dǎo)致前期投入成本都難以回收，而由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化，企業(yè)很難通過(guò)其他方式獲得資金。在金融危機(jī)下各大銀行通常都會(huì)采取縮緊銀根的策略，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，在2008年金融危機(jī)中，我國(guó)不少企業(yè)因此破產(chǎn)倒閉。

二、我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

(一)調(diào)整和優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)

2008年的金融危機(jī)暴露出了我國(guó)企業(yè)在融資、經(jīng)營(yíng)和管理方面的很多問(wèn)題，其中很重要的一點(diǎn)就是公司治理結(jié)構(gòu)存在制度缺陷。據(jù)此，我國(guó)企業(yè)應(yīng)吸取教訓(xùn)，不斷調(diào)整和成健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)。

首先，要加快企業(yè)股份制改革。實(shí)踐表明，公司制能夠?qū)崿F(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，從而有效利用企業(yè)內(nèi)外部各類資源，對(duì)于迅速擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高資本運(yùn)營(yíng)效率具有重要意義。而我國(guó)企業(yè)由于受到舊有體制影響，在結(jié)構(gòu)上還存在諸多問(wèn)題，因此國(guó)家和企業(yè)自身應(yīng)共同努力推進(jìn)企業(yè)股份制改革。其次，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)能夠確保企業(yè)內(nèi)部所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的有效分離，從而在企業(yè)內(nèi)部建立一種全新的委托關(guān)系，這種新型關(guān)系能夠顯著提高企業(yè)的管理效率，促進(jìn)各項(xiàng)管理制度和體系的進(jìn)一步建立和優(yōu)化，發(fā)揮企業(yè)管理體系的最大效能。我國(guó)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《公司法》的要求，規(guī)范股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層的職責(zé)，從企業(yè)內(nèi)外部選取最為恰當(dāng)最有才能的人士充實(shí)到公司架構(gòu)中，以便確保整個(gè)體系的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部分直接的有效制衡，最終全面提企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

(二)建立完善的成本管理體系，全面降低企業(yè)成本

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，低成本是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐，而在金融危機(jī)之下，低成本則直接影響到企業(yè)能否生存下去。前文我們提到過(guò)，金融危機(jī)影響下，由于企業(yè)原材料成本投入巨大，一旦產(chǎn)品銷售出現(xiàn)問(wèn)題，價(jià)格很可能低于成本，從而使企業(yè)面臨虧損，陷入經(jīng)營(yíng)窘境。針對(duì)這種情況，我國(guó)企業(yè)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，必須加強(qiáng)對(duì)成本的控制和管理，企業(yè)要在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、工藝改進(jìn)等措施不斷提高成本管理水平，使企業(yè)始終在業(yè)內(nèi)保持顯著的成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)成本管理主要可以從幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的目標(biāo)成本管理體系，根據(jù)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和流程的具體特點(diǎn)，建立明確的成本管理目標(biāo)。通過(guò)建立明確的目標(biāo)成本管理系統(tǒng)來(lái)不斷提高企業(yè)效率，降低各環(huán)節(jié)的成本。其次，要充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)降低成本。由于我國(guó)企業(yè)是技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，每一次技術(shù)的進(jìn)步都會(huì)大大提高生產(chǎn)效率和效益，因此我國(guó)企業(yè)要加大科技方面的資金投入，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)來(lái)提高開發(fā)效率，降低成本。第三，要提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作效率。人力資源成本也是企業(yè)成本的重要組成部分，因此必須在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最大限度的限制人力方面的開支，降低人力成本。具體的可以通過(guò)企業(yè)機(jī)構(gòu)合并重組和人員精簡(jiǎn)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。

(三)建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制

一個(gè)企業(yè)的生存和發(fā)展，從根本上來(lái)講取決于這個(gè)企業(yè)的綜合管理能力。而在金融危機(jī)背景下，企業(yè)能否生存下來(lái)的關(guān)鍵在于其風(fēng)險(xiǎn)管理能力如何，風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系是否有效。2008年金融危機(jī)中，很多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，一個(gè)最本質(zhì)的原因就是它們?nèi)狈σ惶紫到y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，其難以及時(shí)有效的對(duì)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，從而陷入經(jīng)營(yíng)困境。因此，我國(guó)企業(yè)要抵御金融危機(jī)的影響，必須建立起適合行業(yè)特點(diǎn)的高效效率的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。完備的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范系統(tǒng)應(yīng)主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，這個(gè)系統(tǒng)要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效的控制和監(jiān)督，無(wú)論是哪個(gè)環(huán)境出現(xiàn)了問(wèn)題，系統(tǒng)都能及時(shí)準(zhǔn)確的將問(wèn)題反饋到有關(guān)部門和負(fù)責(zé)人員；第二，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)行業(yè)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行高效的收集、分析和整理，當(dāng)某一風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化的時(shí)候，都能及時(shí)的作出反應(yīng)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。第三，這個(gè)系統(tǒng)要在企業(yè)內(nèi)外部建立起一套高效的應(yīng)急處理體系，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，可以及時(shí)的聯(lián)系相關(guān)負(fù)責(zé)人和在外部尋求相關(guān)支持，以便將風(fēng)險(xiǎn)從容化解，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延到企業(yè)內(nèi)部，影響到整個(gè)企業(yè)的生存。

(四)加大科技投入，加強(qiáng)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新

我國(guó)企業(yè)具有技術(shù)密集的特點(diǎn)，技術(shù)水平的高低直接決定了企業(yè)能否獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的經(jīng)濟(jì)效益。因此，要從容應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、有效防范金融危機(jī)，企業(yè)必須走科技創(chuàng)新發(fā)展之路，充分利用科學(xué)技術(shù)支持企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)企業(yè)的技術(shù)密集型特點(diǎn)決定了其在研發(fā)領(lǐng)域和技術(shù)領(lǐng)域必然要投入大量的人力、物力和財(cái)力，但是從目前情況來(lái)看，相對(duì)與激烈的市場(chǎng)環(huán)境和不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)水平，我國(guó)企業(yè)在科技領(lǐng)域的投入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此針對(duì)這一情況，未來(lái)我國(guó)企業(yè)必須加大科技投入，要適當(dāng)?shù)奶岣咂髽I(yè)用于技術(shù)攻關(guān)和項(xiàng)目開發(fā)方面的資金投入比例，將研發(fā)資金集中于重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)項(xiàng)目。

(五)建立完善科技創(chuàng)新體系

目前，我國(guó)企業(yè)在科技創(chuàng)新方面還缺乏體系優(yōu)勢(shì)，科技創(chuàng)新資源相對(duì)較為分散，從而難以充分其資源優(yōu)勢(shì)。針對(duì)這一現(xiàn)狀，我國(guó)企業(yè)有必要對(duì)核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行重新整合，根據(jù)技術(shù)涉及的領(lǐng)域、種類、層次對(duì)其進(jìn)行重新劃分。具體的可以在科技攻關(guān)方面建立專門的課題研究組，在勘探和開發(fā)領(lǐng)域組建涵蓋多學(xué)科涉及多種技術(shù)和人才的項(xiàng)目組，以便充分利用企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)資源和人力資源，提高企業(yè)整體科技創(chuàng)新能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李姝.金融危機(jī)中我國(guó)企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略[J].管理觀察,2009(12)

[2]宋昌英.金融危機(jī)下應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2010（24）

第3篇：金融科技治理體系范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實(shí)施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動(dòng)法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國(guó)注冊(cè)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國(guó)首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1837個(gè)、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國(guó)第三家，西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)人員最多的地方金融機(jī)構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項(xiàng)存款達(dá)1883億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機(jī)構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭(zhēng)到2011年末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到2800億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過(guò)8%，股本回報(bào)率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國(guó)有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用社這一模式的金融機(jī)構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營(yíng)業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國(guó)的直轄市，又定位為西南中心城市，同時(shí)作為城村改革試點(diǎn)城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究?jī)?nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機(jī)構(gòu)翹楚，在我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢(shì)下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實(shí)現(xiàn)“成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點(diǎn)，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對(duì)其戰(zhàn)略發(fā)展和實(shí)施進(jìn)行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

重慶農(nóng)商行相對(duì)于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢(shì)：

（1）具有強(qiáng)大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國(guó)家從財(cái)政、稅收及資金等方面給予強(qiáng)力的支持。除國(guó)家統(tǒng)一的政策扶持外，針對(duì)重慶的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補(bǔ)三峽庫(kù)區(qū)淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項(xiàng)長(zhǎng)期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺(tái)了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營(yíng)業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。重慶農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行即最高決策機(jī)構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑?jí)同業(yè)相對(duì)更為簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營(yíng)自主性，且更加接近市場(chǎng)和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場(chǎng)響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國(guó)性銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬(wàn)家企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人存款賬戶超過(guò)1000萬(wàn)戶；個(gè)人消費(fèi)貸款客戶超過(guò)10萬(wàn)戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬(wàn)戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進(jìn)行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機(jī)會(huì)。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來(lái)農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。上世紀(jì)90年代后期以來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實(shí)上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來(lái)發(fā)展較為成熟的一個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進(jìn)一步開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢(shì)部分

對(duì)比國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)其他國(guó)有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實(shí)際控制權(quán)錯(cuò)位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人自主管理等問(wèn)題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過(guò)渡也必將經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。統(tǒng)一一級(jí)法人后，總行的法人治理機(jī)構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機(jī)構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出。核心競(jìng)爭(zhēng)力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價(jià)值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠給顧客帶來(lái)獨(dú)特價(jià)值和利益的，且不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代的動(dòng)態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢(shì)。由于沒有形成明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒有專門的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，具備創(chuàng)新能力的人才也相對(duì)較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤(rùn)的主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善?；鶎尤藛T普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，代為授權(quán)、代為操作的行為時(shí)有發(fā)生，操作性風(fēng)險(xiǎn)極大?，F(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主，全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強(qiáng)。

（5）科技支撐亟待加強(qiáng)，對(duì)科技的重視沒有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實(shí)現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動(dòng)狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨(dú)立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)科技的重視程度?？萍贾贫?、標(biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運(yùn)維等科技服務(wù)流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對(duì)科技項(xiàng)目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計(jì)劃和績(jī)效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，總書記為重慶勾畫“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長(zhǎng)效機(jī)制，著力引導(dǎo)和促進(jìn)“農(nóng)村富余農(nóng)民進(jìn)城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實(shí)施中，將大力強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系；探索開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人三級(jí)信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺(tái)的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場(chǎng)空間和極為有利的發(fā)展機(jī)遇。

2. 劣勢(shì)部分

隨著我國(guó)金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的新格局，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨(dú)尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。國(guó)家政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對(duì)包括縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的各類市場(chǎng)的營(yíng)銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)張；外資銀行加快搶灘；郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會(huì)在中國(guó)內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進(jìn)入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會(huì)計(jì)核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，但同時(shí)也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場(chǎng)的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的全面評(píng)估。從內(nèi)因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)、威脅、機(jī)會(huì)及競(jìng)爭(zhēng)地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因數(shù)，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素；考慮過(guò)去，立足當(dāng)前，著眼未來(lái)。運(yùn)用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來(lái)并加以組合，得出公司未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略對(duì)策。這些對(duì)策包括：最小與最小對(duì)策(WT對(duì)策)，即考慮弱點(diǎn)因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最?。蛔钚∨c最大對(duì)策(WO對(duì)策)，著重考慮弱點(diǎn)因素與機(jī)會(huì)因素，目的是努力使弱點(diǎn)趨于最小，使機(jī)會(huì)趨于最大；最小與最大對(duì)策（ST對(duì)策），即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢(shì)因素趨于最大，使威脅因素趨于最??；最大與最大對(duì)策(SO對(duì)策)，即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和機(jī)會(huì)因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財(cái)務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，資本充足、價(jià)值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)層面：保持優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價(jià)值，學(xué)習(xí)成長(zhǎng)、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、做實(shí)縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長(zhǎng)、高盈利、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，強(qiáng)化零售銀行經(jīng)營(yíng)特色，形成較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)。即：定位于鞏固和開發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場(chǎng)，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級(jí)法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)與平衡機(jī)制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價(jià)值管理為核心的全面財(cái)務(wù)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理職能從以核算、報(bào)告和控制為主向以價(jià)值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營(yíng)銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價(jià)水平。

建設(shè)以客戶為中心的營(yíng)銷服務(wù)體系，建立重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進(jìn)“一級(jí)法人、兩級(jí)管理、三級(jí)營(yíng)銷”建設(shè)，加快分支機(jī)構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺(tái)機(jī)構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門；將中后臺(tái)管理及經(jīng)營(yíng)決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險(xiǎn)主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)審批垂直管理，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強(qiáng)產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹立健康、良好的社會(huì)形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實(shí)施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動(dòng)股份按市場(chǎng)化原則流通，力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。充分借鑒先進(jìn)銀行的成功實(shí)踐，明確前、中、后臺(tái)職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部。基本建成流程銀行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過(guò)設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場(chǎng)拓展：鞏固在中小企業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)客戶，提升對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比。堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)占比，鞏固和擴(kuò)大在縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實(shí)大眾客戶市場(chǎng)基礎(chǔ)的同時(shí)，加快培育高端客戶群體，提高個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營(yíng)管理：建立起以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本為核心的價(jià)值管理和績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提升價(jià)值創(chuàng)造能力和資本回報(bào)水平，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)管理體制，拓展審計(jì)范圍，提高審計(jì)水平，審計(jì)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機(jī)制，建立科學(xué)的績(jī)效考核和激勵(lì)體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的IT架構(gòu)，加快推進(jìn)以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠(chéng)信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價(jià)值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.

第4篇：金融科技治理體系范文

【關(guān)鍵詞】 金融會(huì)計(jì)； 金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)； 防范； 化解

亞洲金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的警示是深刻的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的。我國(guó)也是新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，也在大量地吸收外資為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，我國(guó)也存在大量的外債，我國(guó)銀行業(yè)受國(guó)家政府的控制程度也很高；同時(shí)權(quán)責(zé)發(fā)生制的執(zhí)行也使得我國(guó)銀行業(yè)在收入的確認(rèn)上違背了會(huì)計(jì)謹(jǐn)慎性原則，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)。尤其重要的是，我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的呆、壞賬是我國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生的最大隱患。從金融會(huì)計(jì)的角度，我國(guó)銀行業(yè)欠缺一個(gè)象西方那樣“信息提供正確及時(shí)、問(wèn)題反映客觀公正、自我調(diào)節(jié)靈活機(jī)動(dòng)、對(duì)策處理果斷有效”的成熟會(huì)計(jì)核算監(jiān)管機(jī)制，這是我國(guó)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源所在。

金融會(huì)計(jì)具有核算和經(jīng)營(yíng)管理兩項(xiàng)主要功能，一方面直接負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理、損益計(jì)算和經(jīng)濟(jì)核算；另一方面通過(guò)反映情況、提供信息、分析預(yù)測(cè)來(lái)實(shí)現(xiàn)計(jì)劃管理、資金管理，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。因此在分析會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將重點(diǎn)放在如何強(qiáng)化金融會(huì)計(jì)職能，也就是在分析金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)類型和我國(guó)金融業(yè)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、原因及控制時(shí)，在會(huì)計(jì)職能的發(fā)揮上作出界定。

一、金融會(huì)計(jì)及金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

金融會(huì)計(jì)是我國(guó)會(huì)計(jì)體系的主要組成部分，是按照會(huì)計(jì)的基本原理、基本原則和基本方法，以貨幣為計(jì)量單位，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)進(jìn)行準(zhǔn)確、完整、連續(xù)、綜合的核算和監(jiān)督，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行衡量、加工和傳送的專業(yè)會(huì)計(jì)。它有助于信息的使用者在經(jīng)營(yíng)治理和其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中作出合理和有效的決策。

金融會(huì)計(jì)是金融治理工作的重要組成部分，金融愈發(fā)展，會(huì)計(jì)愈重要。金融會(huì)計(jì)的重要性，要求其對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)的核算、監(jiān)督及其所反映的財(cái)務(wù)信息必須絕對(duì)準(zhǔn)確，符合客觀實(shí)際。但是，金融會(huì)計(jì)也面臨著復(fù)雜的環(huán)境和人為因素所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)人們的不同理解有多種多樣。風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)特定情況下未來(lái)結(jié)果的客觀疑慮；風(fēng)險(xiǎn)是損失出現(xiàn)的機(jī)會(huì)或概率等。但是，目前最被人們接受的風(fēng)險(xiǎn)定義是“損失發(fā)生的不確定性”。因此，所謂金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，就是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程中，由于會(huì)計(jì)核算錯(cuò)誤或會(huì)計(jì)信息提供失誤而導(dǎo)致的決策失誤，以及因?yàn)橹骺陀^條件惡化或其他情況，使金融機(jī)構(gòu)的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等蒙受損失的可能性。

二、逐步建立適應(yīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的治理型金融會(huì)計(jì)新體系

在防范與化解金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，要充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的治理職能，切實(shí)運(yùn)用現(xiàn)代治理會(huì)計(jì)的理論與方法，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行全過(guò)程的跟蹤與監(jiān)控，積極參與銀行經(jīng)營(yíng)決策，逐步建立起能適應(yīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的治理型金融會(huì)計(jì)新體系。首先，要盡快建立集中統(tǒng)一治理與分級(jí)授權(quán)核算相結(jié)合的會(huì)計(jì)核算體系，全面整頓會(huì)計(jì)工作秩序，加強(qiáng)會(huì)計(jì)的基礎(chǔ)工作，積極治理假憑證、假賬簿、假報(bào)表等“三假”現(xiàn)象，切實(shí)提高會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，為改善銀行經(jīng)營(yíng)治理與防范金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)提供真實(shí)、可靠、全面、相關(guān)的會(huì)計(jì)信息。其次，要盡快實(shí)施統(tǒng)一的會(huì)計(jì)治理體制，杜絕違規(guī)經(jīng)營(yíng)、賬外經(jīng)營(yíng)。目前我國(guó)銀行業(yè)存在的許多風(fēng)險(xiǎn)與損失在很大程度上與違規(guī)經(jīng)營(yíng)和賬外經(jīng)營(yíng)有關(guān)，這在一定程度上暴露出了金融會(huì)計(jì)治理不統(tǒng)一的弊端，影響到會(huì)計(jì)職能的發(fā)揮，使得正常的會(huì)計(jì)信息難以及時(shí)獲得，不僅不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，還輕易掩蓋問(wèn)題，延誤分散與化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。因此，只有盡快實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一的會(huì)計(jì)治理體制，才能有效地遏制違規(guī)和賬外經(jīng)營(yíng)，有效地防范和化解金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)和改善金融會(huì)計(jì)的信息揭示與披露系統(tǒng)

離開了來(lái)自銀行內(nèi)部和外部及時(shí)、可靠、完整的會(huì)計(jì)信息，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制就無(wú)從談起。為此，對(duì)來(lái)自銀行外部借款單位的會(huì)計(jì)信息應(yīng)就其真實(shí)性、全面性和相關(guān)性提出相應(yīng)要求。首先，考慮到目前我國(guó)企業(yè)虛假會(huì)計(jì)報(bào)表滿天飛、會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真的現(xiàn)實(shí)情況，銀行在接受貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)強(qiáng)制要求其報(bào)送經(jīng)由注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)驗(yàn)證后的會(huì)計(jì)報(bào)表，并要求出具審計(jì)報(bào)告的會(huì)計(jì)師事務(wù)所承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。其次，銀行在接受企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求所有的貸款企業(yè)必須提供現(xiàn)金流量表，并應(yīng)將原先著重對(duì)企業(yè)利潤(rùn)指標(biāo)和靜態(tài)財(cái)務(wù)比率的考核，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)現(xiàn)金流量指標(biāo)以及與現(xiàn)金流量表有關(guān)的財(cái)務(wù)比率的考核上來(lái)。最后，鑒于我國(guó)企業(yè)編制與提供的會(huì)計(jì)報(bào)表過(guò)于簡(jiǎn)化、信息含量低的情況，銀行在接受企業(yè)超過(guò)一定數(shù)額的貸款申請(qǐng)時(shí)，除要求企業(yè)報(bào)送主要會(huì)計(jì)報(bào)表以外，還應(yīng)要求企業(yè)提供能具體披露其償債能力的補(bǔ)充會(huì)計(jì)信息。

四、進(jìn)一步改進(jìn)金融會(huì)計(jì)制度，使之充分體現(xiàn)謹(jǐn)慎性會(huì)計(jì)原則

（一）改進(jìn)呆賬預(yù)備金計(jì)提方法，提高計(jì)提比例，擴(kuò)大計(jì)提范圍，簡(jiǎn)化核銷審批手續(xù)

一是可以考慮采用能夠按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提呆賬預(yù)備金，即將現(xiàn)行呆賬預(yù)備金的計(jì)提方法改為每月按實(shí)際發(fā)生的貸款總額的一定比例（比如1％）全額計(jì)提“一般呆賬預(yù)備金”；對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題貸款，應(yīng)立即按其發(fā)生呆賬可能性的大小，依據(jù)預(yù)先確定的計(jì)提比例再計(jì)提“非凡呆賬預(yù)備金”。當(dāng)這兩項(xiàng)呆賬預(yù)備金累積到一定的數(shù)額，足以完全化解所有有問(wèn)題貸款可能發(fā)生的呆賬損失風(fēng)險(xiǎn)以后，可不再計(jì)提呆賬預(yù)備金。銀行及金融機(jī)構(gòu)按上述方法計(jì)提的呆賬預(yù)備金應(yīng)答應(yīng)其在稅前扣除。

二是進(jìn)一步放寬呆賬預(yù)備金計(jì)提的范圍，使計(jì)提呆賬預(yù)備金的范圍不能只局限于信用貸款，還應(yīng)包括同樣存在風(fēng)險(xiǎn)的透支、融資租賃和存放同業(yè)款等。

三是放寬對(duì)呆賬確認(rèn)的條件限制，改革現(xiàn)行制度中一些過(guò)于苛刻的呆賬確認(rèn)規(guī)定，使許多實(shí)際發(fā)生的呆賬能夠及時(shí)核銷，可考慮答應(yīng)銀行將超過(guò)一定期限的逾期貸款一律確認(rèn)為呆賬予以核銷。此外，還應(yīng)簡(jiǎn)化對(duì)呆賬核銷的審批程序，賦予銀行一定的核銷呆賬的自。

（二）改進(jìn)現(xiàn)行壞賬預(yù)備的計(jì)提方法

按現(xiàn)行制度規(guī)定，銀行壞賬預(yù)備是按期末應(yīng)收賬款余額的3‰計(jì)提。此種方法的不足之處，在于它無(wú)法反映不同期限和不同性質(zhì)的應(yīng)收利息的構(gòu)成與發(fā)生壞賬損失可能性的關(guān)系，使壞賬損失的發(fā)生與壞賬預(yù)備的提取不相協(xié)調(diào)。為此，可要求銀行采用賬齡分析法來(lái)計(jì)提壞賬預(yù)備，并按應(yīng)收賬款賬齡和性質(zhì)的不同，確定不同的計(jì)提壞賬預(yù)備金的比例。另外，應(yīng)強(qiáng)制要求銀行從每年實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)中，按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償各種風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）應(yīng)答應(yīng)銀行對(duì)長(zhǎng)期持有的金融資產(chǎn)與一些非金融資產(chǎn)采用成本與市價(jià)孰低的規(guī)則計(jì)價(jià)

銀行可在每個(gè)會(huì)計(jì)期末對(duì)諸如貴金屬、抵押貸款、拆放資金、短期投資和長(zhǎng)期投資等項(xiàng)資產(chǎn)的賬面價(jià)值與公允市價(jià)或可變現(xiàn)凈值進(jìn)行比較。當(dāng)這些資產(chǎn)的公允市價(jià)或可變現(xiàn)凈值跌至賬面成本以下時(shí)，或有較為明顯的證據(jù)表明銀行所持有的資產(chǎn)可能蒙受損失時(shí)，應(yīng)對(duì)其賬面價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，并將公允市價(jià)與賬面價(jià)值之差直接計(jì)入當(dāng)期損益。

五、著力構(gòu)建全面有效的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督保障系統(tǒng)

金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督保障系統(tǒng)應(yīng)包括事前、事中和事后監(jiān)督三個(gè)部分。事前監(jiān)督，主要應(yīng)包括對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的制定與考核。即反映流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，如備付金比率等；反映資本不足風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，如資本充足率等；反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，如逾期貸款率等；反映金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，如利率風(fēng)險(xiǎn)率等；反映損益狀況指標(biāo)體系，如資產(chǎn)盈利率等；反映貸款對(duì)象財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)體系，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、產(chǎn)銷率、資產(chǎn)收益率等。

事中監(jiān)督，主要應(yīng)包括對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。銀行的決策部門應(yīng)將上述反映金融風(fēng)險(xiǎn)的一系列指標(biāo)，作為需要考核的責(zé)任指標(biāo)落實(shí)到各有關(guān)責(zé)任部門。會(huì)計(jì)部門要與其它職能部門一道建立起對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控的機(jī)制，隨時(shí)將來(lái)自各方面反映金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)指標(biāo)與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的警戒值相對(duì)比，并及時(shí)向有關(guān)部門發(fā)出反饋信號(hào)，敦促并監(jiān)督各有關(guān)部門及時(shí)采取修正措施，以確保銀行經(jīng)營(yíng)始終遵循穩(wěn)健與安全的原則，盡量避免與減少金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損害。此外，事中監(jiān)督還應(yīng)包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和法規(guī)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督，以維護(hù)法規(guī)制度的統(tǒng)一性與嚴(yán)厲性，防止違規(guī)違法行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。

事后監(jiān)督，主要應(yīng)通過(guò)對(duì)原始憑證、記賬憑證、賬簿和各種報(bào)表的檢查分析，對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的結(jié)果進(jìn)行全面復(fù)審檢查，考核各單位有關(guān)控制金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任指標(biāo)的執(zhí)行情況，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出整改建議與措施，以進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，在銀行內(nèi)部還應(yīng)建立和健全嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度和內(nèi)部稽核制度，以便在銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)工作環(huán)節(jié)上有效地堵住金融風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，形成防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障。

六、大力開展整頓金融會(huì)計(jì)秩序活動(dòng)

針對(duì)目前一些金融機(jī)構(gòu)，借助于會(huì)計(jì)手段，通過(guò)亂用會(huì)計(jì)科目、假造賬表、私設(shè)賬外賬等方式進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)，致使會(huì)計(jì)信息失真較為嚴(yán)重的現(xiàn)象，要在金融會(huì)計(jì)部門開展打“三假”，創(chuàng)“三鐵”活動(dòng)，并將這項(xiàng)活動(dòng)經(jīng)?；⒅贫然?。

七、積極推行責(zé)任會(huì)計(jì)和廣泛運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化核算系統(tǒng)

推行責(zé)任會(huì)計(jì)是防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因?yàn)樨?zé)任中心的劃分符合風(fēng)險(xiǎn)控制的分散化原則，同時(shí)責(zé)、權(quán)、利在小范圍內(nèi)的充分結(jié)合也有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，有助于解決問(wèn)題。但是，責(zé)任中心所產(chǎn)生的大量憑證、報(bào)表假如沒有計(jì)算機(jī)的協(xié)助，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)人員就無(wú)法在日常核算工作中兼顧責(zé)任會(huì)計(jì)工作。所以，要提供及時(shí)有效、全面、完整的會(huì)計(jì)信息，就必須建立現(xiàn)代化的電算化會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)，而且金融會(huì)計(jì)的電算化系統(tǒng)要由業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)向業(yè)務(wù)處理與治理型、決策型系統(tǒng)并重的系統(tǒng)發(fā)展，通過(guò)電算化會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用，完善現(xiàn)有的金融會(huì)計(jì)治理核算體系，不斷促進(jìn)會(huì)計(jì)核算水平和會(huì)計(jì)核算質(zhì)量的提高，努力實(shí)現(xiàn)防范與化解金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 郭德松，劉海燕，著.金融會(huì)計(jì)[M].武漢：華中科技大學(xué)出版社，2007，（08）.

第5篇：金融科技治理體系范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 信息化 數(shù)據(jù)大集中 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行信息技術(shù)的構(gòu)成包括硬件設(shè)備（計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)和通訊設(shè)備）、軟件（系統(tǒng)軟件、應(yīng)用軟件）和服務(wù)（終端用戶計(jì)算、技術(shù)支持、應(yīng)用軟件升級(jí)）。建立和完善信息化基礎(chǔ)設(shè)施，是商業(yè)銀行信息化的首要工作。基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，既包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃、設(shè)計(jì)和實(shí)施，也包括建立開放、統(tǒng)一、高效、靈活、方便、易于管理并能夠及時(shí)響應(yīng)客戶服務(wù)需求和提高金融產(chǎn)品開發(fā)效率的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，同時(shí)還包括各種信息系統(tǒng)的開發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行在信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面存在的問(wèn)題是投資結(jié)構(gòu)不合理，硬件設(shè)備的投入比例偏大，軟件和應(yīng)用層面的投資比例偏低。這種投資結(jié)構(gòu)的非對(duì)稱性從整體上降低了信息技術(shù)的效率。

二、銀行信息化要密切融合于業(yè)務(wù)流程再造

信息技術(shù)正在以前所未有的力度改變著銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行的信息化建設(shè)也正從作為生產(chǎn)與管理的輔助手段、解決生產(chǎn)與管理問(wèn)題的工具，上升到影響組織全局的地位。然而，銀行業(yè)在實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步的同時(shí)，卻不同程度存在著技術(shù)效率下降的問(wèn)題，其根本原因在于技術(shù)躍遷超過(guò)了由技術(shù)、組織和流程共同決定的最優(yōu)產(chǎn)出邊界。因此，實(shí)際20世紀(jì)90年代中后期，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用觀念開始發(fā)生變化，認(rèn)為信息系統(tǒng)的開發(fā)過(guò)程實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì)和整合的過(guò)程，商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略需要建立在對(duì)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的充分理解的基礎(chǔ)之上，務(wù)必做到信息系統(tǒng)戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的一致性。所以，我國(guó)商業(yè)銀行必須站在長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展的高度進(jìn)行IT治理環(huán)境的優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的整合。

三、實(shí)施數(shù)據(jù)大集中戰(zhàn)略

20世紀(jì)90年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)相融合的趨勢(shì)，耗費(fèi)巨資把過(guò)去數(shù)十年來(lái)建立的分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理為主的單一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造為功能強(qiáng)大的集中式計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)是目前國(guó)外銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)平臺(tái)，其實(shí)現(xiàn)過(guò)程就是所謂的“數(shù)據(jù)大集中”。數(shù)據(jù)大集中是業(yè)務(wù)流程再造的必然結(jié)果，也是實(shí)施客戶關(guān)系管理的重要基礎(chǔ)。雖然數(shù)據(jù)大集中是金融信息化的一大趨勢(shì)，能夠?qū)π畔①Y源實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理、減少重復(fù)建設(shè)、提高資金流動(dòng)性和資金運(yùn)營(yíng)效率、改善金融企業(yè)的管理機(jī)制，然而，數(shù)據(jù)大集中在某種程度上也增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)發(fā)生異常，整個(gè)系統(tǒng)將受影響。因此，數(shù)據(jù)大集中是一個(gè)至關(guān)重要的全局問(wèn)題。

四、做好信息化建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃

金融信息化是一項(xiàng)投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、動(dòng)用資源多的系統(tǒng)工程。因此，其建設(shè)必須在總體規(guī)劃的指導(dǎo)下，依據(jù)科學(xué)的理論和方法，有計(jì)劃、分階段逐步開發(fā)和完善。我國(guó)金融信息化二十多年來(lái)的最大教訓(xùn)是，在信息化初期沒有重視總體規(guī)劃的制定，無(wú)序發(fā)展，從而造成大量人力、物力和財(cái)力資源的浪費(fèi)。銀行信息化建設(shè)必須從商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)定位出發(fā)，既包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、服務(wù)渠道、IT基礎(chǔ)架構(gòu)和信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展規(guī)劃，也要包括支持發(fā)展規(guī)劃的科技管理體系和科技人才管理體系的規(guī)劃。

五、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)三類，有關(guān)計(jì)算機(jī)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)被列入操作風(fēng)險(xiǎn)的范圍。隨著銀行信息化規(guī)模的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)依賴性的增強(qiáng)，信息化風(fēng)險(xiǎn)有可能從操作風(fēng)險(xiǎn)中單列出來(lái)，成為銀行業(yè)面臨的第四大風(fēng)險(xiǎn)。信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（Bank Technical Risk）是指銀行在使用與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等IT相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)、傳遞渠道和系統(tǒng)時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性或?qū)︺y行管理不利的因素。信息化風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)故障、服務(wù)中斷、安全漏洞、垃圾郵件、數(shù)據(jù)泄密等。而且，隨著計(jì)算機(jī)知識(shí)的普及，黑客呈現(xiàn)系統(tǒng)化、組織化和盈利化的趨勢(shì)，計(jì)算機(jī)案件逐年增加，系統(tǒng)意外損失頻繁發(fā)生。因此，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)信息化管理，首先要做好由信息系統(tǒng)自身發(fā)展帶來(lái)的信息化風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，然后致力于運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。

六、做好信息技術(shù)外包工作

商業(yè)銀行的信息技術(shù)外包，是指商業(yè)銀行將部分傳統(tǒng)上由銀行內(nèi)部技術(shù)人員負(fù)責(zé)的非核心信息業(yè)務(wù)，以合同的方式外包給IT供應(yīng)商，銀行技術(shù)部門只專注于自己核心業(yè)務(wù)能力的一種信息化開發(fā)模式。技術(shù)外包模式最初源于數(shù)據(jù)批處理、逐漸發(fā)展到技術(shù)設(shè)備的引進(jìn)與維護(hù)、通訊網(wǎng)絡(luò)的管理、數(shù)據(jù)中心的運(yùn)作、系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)、備份和災(zāi)難恢復(fù)、信息技術(shù)的培訓(xùn)等。因此，在金融需求服務(wù)個(gè)性化、多樣化的條件下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新超前于系統(tǒng)開發(fā)是一種常態(tài)，任何銀行都沒有能力完全承擔(dān)自己所有的信息化建設(shè)工作，技術(shù)外包是一種明智的現(xiàn)實(shí)行為。

七、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)、建立完善的信息化組織管理體系

商業(yè)銀行信息化建設(shè)從客觀上必然涉及到商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題。企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)是指用以支配企業(yè)利益相關(guān)者之間關(guān)系的一整套制度安排，由一系列契約組成，界定了權(quán)力、利益和風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)利益相關(guān)者之間的分配。我國(guó)商業(yè)銀行的主體是國(guó)有獨(dú)資銀行，它與現(xiàn)代商業(yè)銀行的根本區(qū)別是在于產(chǎn)權(quán)主體結(jié)構(gòu)的一元化和剩余索取權(quán)與控制權(quán)的不對(duì)稱。因此，從根本上說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)缺陷在于產(chǎn)權(quán)主體虛置和產(chǎn)權(quán)約束不力。所以，兼顧信息化組織管理體系完善的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化行為在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中也是一項(xiàng)較為艱巨的任務(wù)。

八、建立規(guī)范的銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)體系

銀行信息標(biāo)準(zhǔn)化體系主要包括：銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、集中式計(jì)算中心的體系標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合安全規(guī)范、金融機(jī)構(gòu)代碼標(biāo)準(zhǔn)、金融業(yè)網(wǎng)間互連標(biāo)準(zhǔn)、金融業(yè)網(wǎng)間互連安全體系標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容?！躲y行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合安全規(guī)范》已作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，在銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作中發(fā)揮了重要作用?！督鹑跇I(yè)網(wǎng)間互聯(lián)技術(shù)規(guī)范》、《金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)安全規(guī)范》、《銀行集中式數(shù)據(jù)中心規(guī)范》、《銀行信息化軟件工程范本》、《銀行信息化代碼集》、《銀行信息化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元》已經(jīng)通過(guò)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的的審查，形成標(biāo)準(zhǔn)報(bào)批文稿。銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)體系的建立將對(duì)推動(dòng)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、銀行數(shù)據(jù)集中與應(yīng)用整合、金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的開發(fā)與推廣、信息化金融服務(wù)體系的逐步完善、金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、強(qiáng)化銀行信息安全管理、推動(dòng)信息系統(tǒng)的互連發(fā)揮了重要的規(guī)范作用。

九、完善商業(yè)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系

金融信息化的“雙刃劍”效應(yīng)，使商業(yè)銀行在獲取各種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和利益的同時(shí)，也給銀行業(yè)帶來(lái)了與信息技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系是銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效工具，建立技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系的目的是為了健全銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、使銀行管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)有能力識(shí)別、評(píng)估、檢測(cè)和控制銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系以商業(yè)銀行及其IT服務(wù)供應(yīng)商為監(jiān)管對(duì)象，通過(guò)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型對(duì)監(jiān)管對(duì)象的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行等級(jí)劃分，從而對(duì)監(jiān)管對(duì)象的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形態(tài)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行科學(xué)判斷，進(jìn)而有針對(duì)性地采取監(jiān)管措施，督促有問(wèn)題的銀行或IT服務(wù)商提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力、改善風(fēng)險(xiǎn)狀況，以增強(qiáng)監(jiān)管效果。

十、建立銀行信息化安全保障體系

盡管公眾對(duì)信息技術(shù)安全的防范意識(shí)有所提高，但信息犯罪增加、安全防護(hù)能力差、信息基礎(chǔ)設(shè)施的國(guó)外依賴性、安全檢測(cè)設(shè)備功能不足等信息安全問(wèn)題并未得到實(shí)質(zhì)性的解決。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)，制定安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立可靠的信息系統(tǒng)安全應(yīng)用平臺(tái)，完成計(jì)算機(jī)病毒防范系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)漏洞掃描系統(tǒng)、入侵實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、設(shè)備性能、作業(yè)控制與安全策略的自動(dòng)化管理，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，保證系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn):

[1]劉芳:對(duì)我國(guó)金融信息化的一些思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2003(3):30～34

[2]張成虎:新興商業(yè)銀行的信息化策略[J].中國(guó)金融電腦,2006(3):59～61

第6篇：金融科技治理體系范文

戰(zhàn)略合作的背景與初衷

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。作為農(nóng)村金融的主力軍,身處蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行,依托當(dāng)?shù)剌^為發(fā)達(dá)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和良好的經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境,較早地按照商業(yè)銀行的模式開展經(jīng)營(yíng)、服務(wù)“三農(nóng)”,綜合經(jīng)營(yíng)狀況大大優(yōu)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu),是2001年被國(guó)務(wù)院確定的全國(guó)首批由農(nóng)信社改制為農(nóng)商行的三家試點(diǎn)單位之一。改制后,常熟農(nóng)商行依托服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的市場(chǎng)定位,實(shí)現(xiàn)了跨躍式發(fā)展,主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)在全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中名列前茅,部分核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)位居國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行前列,成功探索出了一條經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的有效模式。

然而,隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)產(chǎn)性收入的日益增加,蘇南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的廣度和深度、對(duì)金融產(chǎn)品的品種需求等都發(fā)生了很大變化。脫胎于信用社的常熟農(nóng)商行,受制于歷史原因和客觀條件,在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、產(chǎn)品研發(fā)、科技支撐、人才儲(chǔ)備等方面存在“先天不足”,“二次創(chuàng)業(yè)”面臨很大的瓶頸制約。因而迫切需要通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),進(jìn)一步提高公司治理的有效性和科學(xué)性;迫切需要通過(guò)引進(jìn)同業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段,進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)管理水平,增強(qiáng)發(fā)展后勁和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,從而更好地適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求,更好地為“三農(nóng)”和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。而作為具有百年民族品牌、在大陸和香港成功上市、躋身全球銀行業(yè)百?gòu)?qiáng)的交通銀行,在發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)管理、金融服務(wù)等方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì),在完成大中城市布局的基礎(chǔ)上,迫切需要進(jìn)一步拓展縣域及縣域以下市場(chǎng),參與到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程中來(lái)。在此背景下,常熟農(nóng)商行和交通銀行在各自尋求合作伙伴的過(guò)程中,走到了一起。

戰(zhàn)略合作的內(nèi)容與做法

雙方本著平等互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展的原則,在簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議的基礎(chǔ)上,協(xié)商制訂了業(yè)務(wù)合作和技術(shù)支持三年規(guī)劃,并確定了重點(diǎn)合作領(lǐng)域和具體項(xiàng)目。根據(jù)上述框架協(xié)議和三年規(guī)劃,交通銀行重點(diǎn)根據(jù)常熟農(nóng)商行需要,對(duì)常熟農(nóng)商行實(shí)施多方位的技術(shù)支持。這些技術(shù)支持主要包括:

第一,通過(guò)派員進(jìn)入常熟農(nóng)商行董事會(huì)和向常熟農(nóng)商行派駐中高層經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì),協(xié)助常熟農(nóng)商行加快推進(jìn)體制機(jī)制的良性轉(zhuǎn)換,按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求,進(jìn)一步完善公司治理,健全內(nèi)部控制制度,加快建設(shè)成資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)高效、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

第二,協(xié)助常熟農(nóng)商行建立全方位的、以信息科技為主要支撐的管理體系,提高內(nèi)部控制的科技含量。

第三,從人力資源管理、企業(yè)文化建設(shè)、會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理體系、投資者關(guān)系管理等多角度提供指導(dǎo),協(xié)助常熟農(nóng)商行健全內(nèi)控體系,嚴(yán)密防范道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。

第四,根據(jù)常熟農(nóng)商行的需求,提供適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)資源,為常熟農(nóng)商行中高層管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)骨干、后備人才和重要崗位員工進(jìn)行培訓(xùn)。常熟農(nóng)商行則根據(jù)交通銀行的需要,重點(diǎn)向交通銀行傳授縣域市場(chǎng)以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展經(jīng)驗(yàn),服務(wù)中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)方面的做法,以及村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的做法和經(jīng)驗(yàn)。

除此之外,雙方本著平等互惠、共同發(fā)展的原則,重點(diǎn)圍繞公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金結(jié)算、渠道建設(shè)等方面,積極開展多方位、多領(lǐng)域、多層次的業(yè)務(wù)交流與合作,以謀求雙方戰(zhàn)略合作協(xié)同價(jià)值的最大化。

為確保雙方的戰(zhàn)略合作能夠順利推進(jìn),雙方在合作之初就專門構(gòu)建了三個(gè)層面的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。第一個(gè)層面是戰(zhàn)略合作委員會(huì),負(fù)責(zé)決定雙方合作的戰(zhàn)略方案和重大項(xiàng)目,雙方總行行領(lǐng)導(dǎo)輪流擔(dān)任委員會(huì)輪值主席。第二個(gè)層面是執(zhí)行委員會(huì),負(fù)責(zé)推動(dòng)合作項(xiàng)目的具體推進(jìn)和實(shí)施,雙方總行行領(lǐng)導(dǎo)輪流擔(dān)任委員會(huì)輪值主席。第三個(gè)層面是執(zhí)行委員會(huì)辦公室和具體的項(xiàng)目實(shí)施工作小組,執(zhí)行委員會(huì)辦公室負(fù)責(zé)技術(shù)支持、業(yè)務(wù)合作和培訓(xùn)項(xiàng)目的日常推進(jìn)工作,具體的項(xiàng)目實(shí)施工作小組負(fù)責(zé)具體項(xiàng)目的實(shí)施工作。戰(zhàn)略合作委員會(huì)和執(zhí)行委員會(huì)每年至少召開一次會(huì)議,對(duì)雙方的合作情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)估,對(duì)出現(xiàn)的新情況進(jìn)行溝通討論,提出建議和措施。執(zhí)行委員會(huì)辦公室不定期進(jìn)行磋商與交流,對(duì)合作項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤和評(píng)估,并提出改進(jìn)意見和解決方案。執(zhí)行委員會(huì)每季度需向戰(zhàn)略合作委員會(huì)匯報(bào)技術(shù)支持、業(yè)務(wù)合作和培訓(xùn)進(jìn)展情況。雙方還建立了項(xiàng)目實(shí)施部門負(fù)責(zé)制度。根據(jù)技術(shù)支持、業(yè)務(wù)合作和培訓(xùn)項(xiàng)目,落實(shí)具體的實(shí)施部門,并指定專人負(fù)責(zé)定期總結(jié)項(xiàng)目進(jìn)展情況,向執(zhí)行委員會(huì)匯報(bào)。雙方同時(shí)商定:可在任何時(shí)候,根據(jù)雙方實(shí)際情況的變化、內(nèi)部資源的可用狀況以及年度計(jì)劃實(shí)施所取得的進(jìn)展情況,以書面形式向戰(zhàn)略合作委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)整或補(bǔ)充年度計(jì)劃。

自2008年開展合作至今,雙方已達(dá)成業(yè)務(wù)合作和技術(shù)支持項(xiàng)目三大類共50多個(gè)具體項(xiàng)目,取得了令人滿意的雙贏效果。隨著時(shí)間的推移,雙方合作的層次將進(jìn)一步加深,合作的領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步拓展,合作的成果也將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

戰(zhàn)略合作的效果與意義

常熟農(nóng)商行與交通銀行的戰(zhàn)略合作,開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)成功引入國(guó)有控股大銀行戰(zhàn)略入股的先河,在國(guó)內(nèi)金融界引起了強(qiáng)烈關(guān)注,具有良好的典型示范效應(yīng)。

第一,常熟農(nóng)商行通過(guò)吸收交通銀行入股,依托技術(shù)支持,引入交通銀行的理念和技術(shù),促進(jìn)了公司治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善,公司治理能力得到加強(qiáng);同時(shí),通過(guò)引入交通銀行的管理團(tuán)隊(duì)和借助交通銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等技術(shù)支持手段,風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步健全,產(chǎn)品服務(wù)體系不斷豐富,科技創(chuàng)新體系日益增強(qiáng)。因此,常熟農(nóng)商行與交通銀行的戰(zhàn)略合作,為我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑選擇和模式。這一點(diǎn)對(duì)于國(guó)內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抵御動(dòng)蕩的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、以及利率市場(chǎng)化環(huán)境所帶來(lái)的負(fù)面影響,意義更加突出。

第二,常熟農(nóng)商行通過(guò)吸收交通銀行入股,依托業(yè)務(wù)合作,進(jìn)一步增強(qiáng)了支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力和水平,同時(shí)有效提升了地方黨委、政府、客戶,以及社會(huì)各屆對(duì)常熟農(nóng)商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的信心。因此,常熟農(nóng)商行與交通銀行的戰(zhàn)略合作,為我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)提升社會(huì)信心指數(shù)、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展后勁的路徑選擇和模式。

第三,常熟農(nóng)商行通過(guò)吸收交通銀行入股,依托學(xué)習(xí)交流,對(duì)戰(zhàn)略投資的整個(gè)運(yùn)作流程和體系有了一個(gè)系統(tǒng)的了解和掌握,并積累了豐富的“第一手”經(jīng)驗(yàn)。這為積極貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展的精神,以及江蘇省委、省政府南北金融對(duì)接戰(zhàn)略,到異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)以及自身以戰(zhàn)略投資者身份去參股、投資省內(nèi)外其他同業(yè),輸出較為成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn),提供了及時(shí)和寶貴的理念、智力和人才支持。

第四,交通銀行通過(guò)入股常熟農(nóng)商行,依托業(yè)務(wù)合作,彌補(bǔ)了自己經(jīng)營(yíng)縣域市場(chǎng),尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的不足。對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮一級(jí)法人在決策、審批方面的效率優(yōu)勢(shì),采用實(shí)用、有效的計(jì)量手段識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn),更快、更好地支持中小企業(yè)發(fā)展,有了一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí),積累和豐富了服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)、支持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。

第7篇：金融科技治理體系范文

按照國(guó)務(wù)院和相關(guān)監(jiān)管部門的要求，結(jié)合自身實(shí)際，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務(wù)；辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的戰(zhàn)略目標(biāo)是：按照金融體制改革的方向和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展，逐步建成一個(gè)資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。以掛牌為起點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行將在五個(gè)方面做足文章。

堅(jiān)持發(fā)展業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)發(fā)揮郵政金融覆蓋面廣、貼近百姓生活的特點(diǎn)，拓展新業(yè)務(wù)，不斷提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的盈利能力，為股東創(chuàng)造價(jià)值，為社會(huì)創(chuàng)造效益。

提高經(jīng)營(yíng)管理水平。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，逐步建立和完善郵政儲(chǔ)蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，建立激勵(lì)和約束相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、制度化、高效化的管理。

發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。繼續(xù)推進(jìn)郵政金融信息化建設(shè)，豐富系統(tǒng)功能，提高科技水平，進(jìn)一步提高系統(tǒng)運(yùn)維的能力，大力發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)好郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，溝通城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，為“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)社區(qū)提供全面、便捷的金融服務(wù)。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。要建立健全內(nèi)部控制制度，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行授權(quán)授信體系，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)體系；建立各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行動(dòng)態(tài)、持續(xù)監(jiān)控；要增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性、專業(yè)性和有效性，提高各類資金案件的堵截防范能力。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，要建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和操作技能，建設(shè)一支適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的員工隊(duì)伍。

第8篇：金融科技治理體系范文

一、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

20世紀(jì)70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，這些變化被稱之為金融創(chuàng)新。從廣義的角度來(lái)講，金融創(chuàng)新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)微觀利益和宏觀效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動(dòng)。從銀行經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，可以將金融創(chuàng)新活動(dòng)分為以下幾類。

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品、衍生品創(chuàng)新是銀行金融創(chuàng)新的核心，對(duì)銀行增加收入、贏得市場(chǎng)、擴(kuò)大利潤(rùn)和積累資本具有非常明顯的影響。我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)知識(shí)和技術(shù)含量較高的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的研究和開發(fā)；要把銀行信用和企業(yè)信用有機(jī)結(jié)合起來(lái)，利用銀行信用創(chuàng)造效益；加強(qiáng)銀行同業(yè)之間和銀行與證券、保險(xiǎn)、信托、基金、租賃、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需要；盡快建立強(qiáng)大的后臺(tái)信息技術(shù)體系，提高銀行業(yè)務(wù)電子化處理能力，運(yùn)用科技創(chuàng)新的一切成果支持商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）金融管理創(chuàng)新

金融管理創(chuàng)新包括5項(xiàng)具體內(nèi)容：戰(zhàn)略決策創(chuàng)新，即銀行在發(fā)展的前瞻性和戰(zhàn)略決策上體現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)新思維；制度安排創(chuàng)新。制度安排是經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行合作的一種方式和機(jī)制，制度安排創(chuàng)新通過(guò)優(yōu)化這種方式和機(jī)制提升整體管理效率。機(jī)構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新，即運(yùn)用組織機(jī)構(gòu)調(diào)整的方式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)，目前主要體現(xiàn)出兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，另一個(gè)是通過(guò)減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的扁平化組織結(jié)構(gòu)；人員準(zhǔn)備創(chuàng)新，即培養(yǎng)、吸引并留住優(yōu)秀人才，通過(guò)創(chuàng)新的方式培訓(xùn)現(xiàn)有人才、提升現(xiàn)有人才素質(zhì)，使人力資源價(jià)值得到充分發(fā)揮；管理模式創(chuàng)新，即通過(guò)審視管理原則、豐富管理方法，實(shí)現(xiàn)銀行管理流程的優(yōu)化，主要包括項(xiàng)目管理、績(jī)效評(píng)估、內(nèi)部協(xié)調(diào)等方面的工作。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新

銀行產(chǎn)品天然具有同質(zhì)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行單靠“有形產(chǎn)品”很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，被稱為“無(wú)形產(chǎn)品”的金融服務(wù)必將成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。從一定意義上講，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)進(jìn)入了“以服務(wù)取勝、以服務(wù)論優(yōu)”的階段。在打造差別化、個(gè)性化、綜合化服務(wù)體系，努力形成具有自身特質(zhì)、區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、難以輕易模仿的服務(wù)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)方面進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新：一方面要打牢提升服務(wù)的管理基礎(chǔ)，需要解決的首要問(wèn)題是加強(qiáng)流程優(yōu)化工作。商業(yè)銀行內(nèi)部工作環(huán)節(jié)設(shè)置要突出風(fēng)險(xiǎn)控制原則，外部服務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置要突出“以客戶為中心”的原則，進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作手續(xù)，提高服務(wù)效率，努力使銀行服務(wù)達(dá)到“超出客戶期望”的水準(zhǔn)。另一方面要夯實(shí)服務(wù)的素質(zhì)基礎(chǔ)，立足于銀行現(xiàn)有人力資源狀況，系統(tǒng)化、針對(duì)性、立體式、多角度地加強(qiáng)員工服務(wù)培訓(xùn)，充分發(fā)揮好清算、科技、統(tǒng)計(jì)等后臺(tái)部門的服務(wù)職能，實(shí)行全覆蓋的銀行全面服務(wù)管理，從深層次上解決一線服務(wù)水平差強(qiáng)人意的問(wèn)題。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析

面對(duì)百年一遇的金融危機(jī)，世界的金融體系受到很大沖擊。在此背景下，如何開展金融創(chuàng)新，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際金融體系重構(gòu)考慮的首要命題。國(guó)際形勢(shì)下，我國(guó)的金融創(chuàng)新還存在以下不足，主要原因是：

（一）金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制存在缺陷

國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)復(fù)雜化。由于政府代表國(guó)家行使國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)往往受制于政府的社會(huì)偏好，國(guó)有商業(yè)銀行被迫承擔(dān)大量的社會(huì)職能，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的多元性、復(fù)雜化，必然弱化利潤(rùn)最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于代現(xiàn)經(jīng)營(yíng)地位的國(guó)有商業(yè)銀行缺乏最終所有者虛置。處于經(jīng)營(yíng)地位的國(guó)有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵(lì)，或者監(jiān)督激勵(lì)成本過(guò)大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中墨守成規(guī)，不愿承擔(dān)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，不能有意識(shí)地、主動(dòng)地通過(guò)金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新過(guò)于依賴政府，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足。另一方面，作為公司治理的激勵(lì)和約束機(jī)制不足。對(duì)企業(yè)高管進(jìn)行激勵(lì)的前提是公司治理的有效。然而，到目前為止，我國(guó)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制仍然存在如下的制度缺陷：首先，國(guó)有公司高管基本都是上級(jí)主管部門任命；其次，國(guó)企“內(nèi)部人控制”的現(xiàn)實(shí)決定了高管的薪酬名義上由股東決定，但事實(shí)上制定薪酬完全是高管們自己的事務(wù)，“薪酬委員會(huì)”有名無(wú)實(shí)；再次，高管薪酬缺乏外在的制約和監(jiān)督，透明度差，引起民眾的斥責(zé)。最后，高管年薪的制定應(yīng)進(jìn)一步透明化，增強(qiáng)信息披露。正是因?yàn)檫@種公司治理上的缺陷，導(dǎo)致國(guó)企的激勵(lì)機(jī)制完全淪為了偽激勵(lì)機(jī)制。

（二）正確認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新的“雙刃劍”效應(yīng)

在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端：一是為了逃避監(jiān)管或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進(jìn)行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短其內(nèi)可能會(huì)給部分金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的收益，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大；二是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個(gè)重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新的都可以涉及，而中資銀行則認(rèn)為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價(jià)值評(píng)價(jià)體系和產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡、收效不大。金融危機(jī)的爆發(fā)帶給我國(guó)的啟示之一就是在發(fā)展金融創(chuàng)新的同時(shí)，要注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，利用良好的公司治理機(jī)制推動(dòng)金融創(chuàng)新。

（三）金融監(jiān)管等宏觀環(huán)境的制約

首先，社會(huì)信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次，銀行間非法競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；再次，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制，扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；最后，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，缺乏創(chuàng)新的保護(hù)，激勵(lì)機(jī)制尚未形成。

三、金融創(chuàng)新的機(jī)制選擇——以公司治理機(jī)制為主導(dǎo)

（一）完善公司治理機(jī)制

公司治理是銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)完善治理體系，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理者的激勵(lì)和約束，健全監(jiān)管機(jī)制，可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)的爆發(fā)，再一次凸顯了“繁榮”背后的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，缺乏治理保障的金融創(chuàng)新，最終導(dǎo)致了空前的災(zāi)難。正是由于金融機(jī)構(gòu)自身治理和對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象治理的雙重問(wèn)題，如果金融機(jī)構(gòu)的治理不善，必然使得其治理風(fēng)險(xiǎn)日積月累，達(dá)到閥值并最終以金融風(fēng)險(xiǎn)事故的形式爆發(fā)，進(jìn)而導(dǎo)致其自身陷入困境、破產(chǎn)，甚至引發(fā)委托鏈條上其他利益相關(guān)機(jī)構(gòu)的倒閉，嚴(yán)重威脅社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)鏈條。

（二）建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。要明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智；要高度重視人力資源開發(fā)，加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

第9篇：金融科技治理體系范文

一、改善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的股份制改造，作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要控制環(huán)節(jié)——決策層和高級(jí)管理層，應(yīng)著力推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立股東大會(huì)—董事會(huì)—監(jiān)事會(huì)—經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效機(jī)制迫在眉睫。董事會(huì)設(shè)下風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)總攬全行全面風(fēng)險(xiǎn)控制，負(fù)責(zé)制定、執(zhí)行內(nèi)部控制程序，從整體上對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心的全行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于對(duì)全行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有序、規(guī)范的動(dòng)態(tài)管理，完善事前、事中、事后三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)的權(quán)限控制、整體運(yùn)作和信息支持。另外，還要積極推進(jìn)股份制改革，進(jìn)一步完善銀行治理結(jié)構(gòu)。成立股份公司上市引進(jìn)戰(zhàn)略投資者促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)改善建立現(xiàn)代銀行管理體制，這是國(guó)有銀行改革的路線，其重中之重應(yīng)該是完善公司治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。但是，真正建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)還需要戰(zhàn)略投資者的參與和推動(dòng)。只有真正建立了以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”為基本特征的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，才有可能防止銀行不良貸款復(fù)制，結(jié)合中國(guó)金融業(yè)的特點(diǎn)推進(jìn)股份制改革，真正完善銀行治理結(jié)構(gòu)。

二、再造風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系多采用矩陣式結(jié)構(gòu)，這種組織結(jié)構(gòu)是將銀行的部門分為兩類：一類是業(yè)務(wù)部門，按經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的不同種類進(jìn)行分類，如信托部、基金部、個(gè)人業(yè)務(wù)部；另一類是職能部門，包括風(fēng)險(xiǎn)管理部、市場(chǎng)營(yíng)銷部和財(cái)務(wù)部。這種矩陣型結(jié)構(gòu)可以促進(jìn)部門之間相互合作與相互制約，同時(shí)又能保證銀行有效率、低風(fēng)險(xiǎn)地運(yùn)作。借鑒西方商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)體系方面的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系應(yīng)采用矩陣型結(jié)構(gòu)，將業(yè)務(wù)與管理按照部門分工的不同，劃分為三類，即職能部門、業(yè)務(wù)部門和分行部門。銀行的風(fēng)險(xiǎn)由總行進(jìn)行統(tǒng)一管理，在總行專門設(shè)立綜合風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，確定重大客戶的信貸限額、行業(yè)限額，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)限額的制定，匯總衡量全行整體風(fēng)險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接受行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。在總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，如零售業(yè)務(wù)處、計(jì)劃處設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，負(fù)責(zé)定期向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告本部門風(fēng)險(xiǎn)情況?？傂邢略O(shè)各分行原則上只設(shè)立與銷售有關(guān)的部門，各分行面向客戶的部門可以包括零售業(yè)務(wù)中心、企業(yè)服務(wù)中心、貸款審批中心和貸款清收中心。其中零售服務(wù)中心和企業(yè)服務(wù)中心主要負(fù)責(zé)開拓市場(chǎng)、尋找黃金客戶、規(guī)定利率和辦理經(jīng)審批后的貸款發(fā)放；貸款審批中心主要負(fù)責(zé)貸款人的調(diào)查，貸款的審批，其內(nèi)部應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度并直接受總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)垂直領(lǐng)導(dǎo)，貸款清收中心主要負(fù)責(zé)貸款本息的清收。這樣便實(shí)現(xiàn)了貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款催收的四分離。

三、推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造，建立健全銀行內(nèi)控機(jī)制

目前，我國(guó)大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程中實(shí)行的“四級(jí)經(jīng)營(yíng)、四級(jí)管理”模式存在許多弊端，必須徹底改造這種過(guò)時(shí)的、不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的組織架構(gòu)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)行“扁平化”管理，做到管理和經(jīng)營(yíng)的相對(duì)集中，提高廣大員工對(duì)本職工作的敬業(yè)程度。同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)決策與監(jiān)測(cè)方法進(jìn)行改造和提升，引進(jìn)更多量化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，實(shí)現(xiàn)全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制。風(fēng)險(xiǎn)管理需要與銀行整體改制聯(lián)動(dòng)，要改革風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，逐步由被動(dòng)、靜態(tài)的傳統(tǒng)管理模式，向積極、動(dòng)態(tài)的現(xiàn)代管理模式轉(zhuǎn)變，要學(xué)習(xí)利用多種多樣的方式和工具轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)于市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行扁平化管理是提高管理效率、防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)，這需要各級(jí)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理理念以及銀行內(nèi)部信息科技手段都有一個(gè)相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變，需要時(shí)間、人才和技術(shù)，更需要勇氣和智慧。

四、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)設(shè)施

為了實(shí)現(xiàn)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)建綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)設(shè)施，包括支持綜合風(fēng)險(xiǎn)管理程序的龐大數(shù)據(jù)庫(kù)。綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)須依托金融機(jī)構(gòu)自身的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)架構(gòu)應(yīng)當(dāng)能夠?qū)⑿畔⒓夹g(shù)、定量模型和復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)操作和流程有機(jī)地結(jié)合在一起。在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)架構(gòu)中，人們首先要對(duì)金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化度量，這包括一系列各種各樣的復(fù)雜算法和程序。在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)架構(gòu)中，還應(yīng)當(dāng)包括一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，其中包括有關(guān)客戶的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品構(gòu)成、內(nèi)部組織框架、財(cái)務(wù)狀況等數(shù)據(jù)以及金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)客戶選擇的限制性規(guī)定，包括行業(yè)、國(guó)家、客戶競(jìng)爭(zhēng)力以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等。

五、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念

首先，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的差別化。銀行業(yè)務(wù)種類不斷增多，不同業(yè)務(wù)種類之間存在著較大的業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險(xiǎn)差異。如公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)對(duì)具體客戶或具體項(xiàng)目的審查和分析，在授信審查中重視企業(yè)的規(guī)模和現(xiàn)金流的分析；但零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是分散的，更多的強(qiáng)調(diào)整體違約率的把握，在單個(gè)授信審查中則強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人未來(lái)收入和償付能力的分析。簡(jiǎn)單套用公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和方法進(jìn)行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅不能控制住風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加管理成本。

其次，差別化管理原則不僅體現(xiàn)在不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，還要體現(xiàn)在不同的業(yè)務(wù)品種之間。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)合理劃分業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種的特性和風(fēng)險(xiǎn)大小、形態(tài)確定不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。如消費(fèi)信貸和投資經(jīng)營(yíng)類貸款，相比較，是公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)較小的授信品種，對(duì)這類業(yè)務(wù)適宜通過(guò)批量化處理從整體上進(jìn)行違約率控制；而投資經(jīng)營(yíng)類貸款一般金額較大，還款來(lái)源主要依靠投資所得，具有較大的不確定性，對(duì)投資經(jīng)營(yíng)類貸款不僅要分析借款人的資信狀況，還要相應(yīng)進(jìn)行行業(yè)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分析，采用不同于消費(fèi)信貸的管理方法。

第三，對(duì)不同地區(qū)也應(yīng)實(shí)現(xiàn)差別化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的地域特征，與經(jīng)濟(jì)水平、信用體系、文化理念有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。同時(shí)，各個(gè)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)也不同，有的地方不良率居高不下，有的地方資產(chǎn)質(zhì)量非常好，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該重視這些因素，在不同地區(qū)采取差別化的標(biāo)準(zhǔn)和管理方法。

第四，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。如果說(shuō)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念為銀行強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理功能提供了必要的保證，那么各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具則為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了技術(shù)支持。提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的不同階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需要也是不同的，這在一定程度上決定了風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效果不取決于任何先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的單獨(dú)使用，而是所有風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)綜合運(yùn)用的結(jié)果。

第五，要前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。要在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念在業(yè)務(wù)部門的前移、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)到位。

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