農(nóng)業(yè)保險論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

為了更好地了解新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的真實情況，筆者于2014年5月對新疆石河子134團和瑪納斯縣的棉農(nóng)進行了農(nóng)業(yè)保險購買意愿的問卷調(diào)查，調(diào)查對象均為從事棉花種植的農(nóng)戶，調(diào)查涉及了134團4連、5連、8連、14連等四個連隊及瑪納斯縣樂土驛鎮(zhèn)、包家店鎮(zhèn)、六戶地鎮(zhèn)、蘭州灣鎮(zhèn)等四個鎮(zhèn)。共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷184份，總有效率為92%。

（一）被調(diào)查農(nóng)戶的基本情況由被調(diào)查農(nóng)戶來看，新疆棉農(nóng)的個體特征基本類似。被調(diào)查戶主80%以上為男性，對家庭情況有比較詳細的了解，這也有助于調(diào)查獲得較為準確的數(shù)據(jù)；兩地75%以上被調(diào)查農(nóng)戶的年齡都集中在31-50歲，棉農(nóng)以中青年為主；從受教育程度來看，70%以上被調(diào)查農(nóng)戶為初中以下水平，高中及以上學歷的人數(shù)占比較少，農(nóng)戶整體受教育程度不高。

（二）被調(diào)查農(nóng)戶棉花種植基本情況被調(diào)查農(nóng)戶家庭棉花種植規(guī)模相對較為分散，各種植規(guī)模占比基本相同，種植規(guī)模在30畝以下的占22.83%，30-50畝的占21.74%，50-70畝的占21.20%，70畝以上30.43%；家庭收入3萬元以下的占18.48%，3-5萬元的占38.58%，近43%的農(nóng)戶家庭收入在5萬元以上，棉農(nóng)家庭收入相對較高；從棉花收入占家庭收入比重來看，57%的被調(diào)查農(nóng)戶的家庭90%以上的收入來源于棉花種植，農(nóng)戶多為棉花種植的純農(nóng)戶，農(nóng)戶兼業(yè)化程度較低。

（三）被調(diào)查農(nóng)戶對于棉花保險的認知情況從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查農(nóng)戶對于新疆棉花保險政策的了解不深入，對于棉花保險政策了解的僅占7.65%，54.95%的農(nóng)戶雖然聽說過棉花保險，但是對棉花保險具體的政策缺乏充分的了解。盡管新疆農(nóng)業(yè)保險推行30多年，大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的功能、作用認識不清，有近20%的人完全不清楚，這種狀況對于棉花保險業(yè)務(wù)的開展和棉農(nóng)分散風險極為不利。

二、棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素分析

（一）模型及變量選取以往對于保險購買意愿的研究多采用二元選擇模型，由于新疆兵團與地方農(nóng)村在農(nóng)業(yè)保險制度上差異的存在，以是否購買農(nóng)業(yè)保險作為二元選擇模型的因變量無法正確地反映棉農(nóng)的真實購買意愿。因此，本文考察新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿，運用BinaryLogistic回歸模型分析對新疆棉農(nóng)是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險影響的因素。以棉農(nóng)是否愿意購買保險作為因變量，將愿意購買定義為y=1，將不愿意購買定義為y=0。根據(jù)理論模型假設(shè)，影響新疆農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的解釋變量可能包括農(nóng)戶個人特征，農(nóng)戶家庭特征，保險認知及保險供給制度特征。具體包括：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）、保險供給制度（X7）等變量。

（二）回歸結(jié)果分析運用SPSS21.0軟件，對新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素進行Logistic回歸，得到回歸方程為。在上式中，由回歸系數(shù)判斷，對新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生正向影響的因素有：家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、災(zāi)害損失比重（X6）；負向的影響因素有：年齡（X1）、受教育程度（X2）、棉花種植面積（X3）、保險供給制度（X7）。其中，X3、X4在1%的水平下顯著，X2、X7在5%的水平下顯著，X1在10%的水平下顯著。對棉農(nóng)購買意愿的影響最大的是保險供給制度（X7），系數(shù)為-2.097，其次是棉花收入比重（X5）、家庭收入（X4）。在1%的顯著性水平下，棉花種植面積（X3）對棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的意愿產(chǎn)生負向影響，與預(yù)期結(jié)果相反。這表明，規(guī)模越大的農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害的損失越嚴重，隨著新疆棉花種植面積的增大，棉農(nóng)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗可能相對比較豐富，抵御自然風險的能力和經(jīng)濟實力也越強，即使遭受一定的災(zāi)害對其整體經(jīng)濟實力影響不會太大。因此，種植規(guī)模越大的棉農(nóng)越不愿支付更多的成本用于購買農(nóng)業(yè)保險，當然，X3的系數(shù)僅為-0.045，進一步說明，種植規(guī)模的大小并不是購買農(nóng)業(yè)保險與否的較大影響因素。家庭收入(X4)的多少在一定程度上反映了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付能力的高低。由于農(nóng)業(yè)保險的價格（保險費率）相對較高，是一般財產(chǎn)保險費率的十幾倍，較低收入水平的農(nóng)戶缺乏支付農(nóng)業(yè)保險費用的意愿，但隨著家庭收入的不斷增加，對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿將越強。但X4的系數(shù)僅為0.62，這表明，家庭收入對農(nóng)戶購買意愿的影響相對有限。一般而言，棉農(nóng)對風險及保險的認知會隨著受教育程度的提高而增加，即受教育程度對棉農(nóng)指保險的意愿為正向影響。然而調(diào)查結(jié)果恰恰相反，受教育程度（X2）越低的棉農(nóng)，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿反而會更強烈。這可能是隨著農(nóng)戶受教育的提高，對政府相關(guān)政策的認知提高，盡管國家對新疆農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不斷加大，但近年來較低的貼付比例和不斷增加的棉花收入相比，會使受教育較高的棉農(nóng)選擇放棄購買農(nóng)業(yè)保險。相反，受教育較低的農(nóng)戶更傾向于接受政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，更容易選擇購買棉花保險，與預(yù)期方向相反。只是X2的系數(shù)僅為-0.569，影響作用相對較小，由此顯示，受教育程度并不能完全決定購買意愿的大小。在5%的顯著性水平下，保險供給制度（X7）對棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響是負向的，產(chǎn)生這一結(jié)果的原因可能是由于新疆兵團與地方農(nóng)村不同的生產(chǎn)經(jīng)營方式和不同的經(jīng)營制度下，兵團主要的植棉團場實行統(tǒng)一的棉花保險，瑪納斯縣棉農(nóng)則是自主選擇、決定是否購買棉花保險，因而，面對強制性的農(nóng)業(yè)保險，兵團棉農(nóng)可能會產(chǎn)生一定的抵觸情緒，尤其是近年來，兵團棉農(nóng)的經(jīng)營規(guī)模相對擴大，投入較高的保費與有限的保險賠償相比，兵團棉農(nóng)更不愿購買農(nóng)業(yè)保險。因此，一定的保險供給制度對于農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險意愿的強烈與否起著較為重要的作用。在10%的顯著性水平下，隨著棉農(nóng)年齡（X1）的增大，所積累的棉花生產(chǎn)經(jīng)驗和掌握的田間管理技能越豐富，應(yīng)對災(zāi)害風險的能力相對越強，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能相對減弱；相反，年輕的棉農(nóng)接受新事物的能力較強，風險意識也更強，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能會更強烈，這與一般性研究結(jié)論基本一致，但X1系數(shù)僅為-0.052，所能產(chǎn)生的影響作用較小。盡管棉花收入比重（X5）并不顯著，但較大的回歸系數(shù)1.679也間接表明，棉花收入占家庭收入較高比重的棉農(nóng)有較強的保費支付能力，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿可能相對較強，這與預(yù)期方向是相同的。

三、研究結(jié)論與對策建議

（一）研究結(jié)論研究結(jié)果表明，從回歸方程回歸系數(shù)判斷，棉農(nóng)的性別、年齡、受教育程度棉花種植規(guī)模以及棉花收入比重并不是影響新疆棉農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險意愿的主要原因，家庭收入才是影響作用較大的因素；而不同的保險供給制度對于一個地區(qū)的農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險有著至關(guān)重要的作用。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

1．相關(guān)理論

明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。

土地流轉(zhuǎn)政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)?；F(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強農(nóng)民的風險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風險。唐瑾認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展、促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的全面保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識的喚醒。

人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農(nóng)業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險需求即各省農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。

2．模型構(gòu)建

根據(jù)上述理論分析可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農(nóng)業(yè)保險需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。

參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標進行評價。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。

農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。

教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標和愿景之一。美國經(jīng)濟學家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險保費收入。

反映省份農(nóng)業(yè)保險需求水平的指標是農(nóng)業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農(nóng)業(yè)保險保費收入進行量綱化。

二、統(tǒng)計分析

1．數(shù)據(jù)來源

本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險收入來自于2006～2013年《中國保險統(tǒng)計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

2．統(tǒng)計分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數(shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險保費的收入數(shù)據(jù)。全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農(nóng)業(yè)保險保費收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險需求與三大因素的關(guān)系。（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計算農(nóng)業(yè)保險需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。結(jié)果如表1所示。

三、結(jié)論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關(guān)性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數(shù)達到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗證假設(shè)2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在著高度的相關(guān)性。對于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟發(fā)展對于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素

土地流轉(zhuǎn)因素對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價值低微，因為現(xiàn)今農(nóng)村實行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學者都有研究。

4．人力資本意識的喚醒

人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險需求有著高度相關(guān)性，但同時我們也應(yīng)意識到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平。

四、政策建議

由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要，提升農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次和內(nèi)容

第3篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風險以及土地特質(zhì)等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導致農(nóng)險市場萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會波及整個社會。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”。保險人供給農(nóng)業(yè)保險，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農(nóng)業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實現(xiàn)社會效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，既應(yīng)加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農(nóng)業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的相關(guān)責任和利益，避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財政扶持力度，給予保險機構(gòu)不同程度的補貼和減免。對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼應(yīng)為60%～100%，因為這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼為40%～60%，對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補貼少了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金。

2、實行政策性保險商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導機制推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對農(nóng)民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農(nóng)民進行保費補貼，把農(nóng)民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會相交。“以險養(yǎng)險”特許農(nóng)業(yè)保險人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險，以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣，國家政策農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險，而互助制農(nóng)業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險組織之間分保。

從另一個角度來看，我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題。

【參考文獻】

第4篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

（一）覆蓋面穩(wěn)步擴大，成為全球最重要的農(nóng)業(yè)保險市場之一

農(nóng)業(yè)保險覆蓋地區(qū)從2007年試點的內(nèi)蒙、吉林等6個省區(qū)穩(wěn)步擴大至全國，保險品種覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的各個方面。2007-2013年，農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.1億畝，占播種面積的45%；承保主要糧食作物從1.7億畝增加到9.35億畝，占播種面積的56%；保費收入從51.8億元增長到306.7億元，年均增速34.5%，參保農(nóng)戶達2.14億戶次。目前，我國已成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）財政補貼不斷增加，杠桿撬動作用

凸顯2007年以來，國家實施了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，將關(guān)系國計民生和糧食安全的農(nóng)產(chǎn)品納入補貼目錄。到2013年，補貼品種已經(jīng)擴大到3大類15個品種，覆蓋了水稻、小麥、玉米等主要糧食作物以及棉花、糖料作物、油料作物、畜產(chǎn)品等。各級財政對保費補貼達到75%以上，其中，中央財政承擔35%-50%，個別地方甚至由財政全額負擔。其中，2013年補貼126.88億元，為“三農(nóng)”提供風險保障1.39萬億元，放大效應(yīng)近100倍。

（三）農(nóng)險供給形式多樣，產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新

在國家政策支持下，各地積極探索農(nóng)業(yè)保險的實現(xiàn)形式。目前，全國有23家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，除上海外，每個省市都有多家保險公司經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，適度競爭的農(nóng)業(yè)保險市場逐步形成。例如，江蘇省實施了政府與商業(yè)保險公司聯(lián)辦共保模式；浙江以政府推動為主，實行共保體統(tǒng)一經(jīng)營形式；中國漁業(yè)互保協(xié)會通過創(chuàng)新互助共濟的體制與機制，探索了互助農(nóng)業(yè)保險模式。陜西、湖北也在局部開展了農(nóng)機互助保險。與此同時，在全面推進農(nóng)作物生產(chǎn)成本保險、滿足農(nóng)民基本需求基礎(chǔ)上，各地還創(chuàng)新開展了蔬菜和生豬價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、小額信貸保證保險、制種保險以及淡水養(yǎng)殖保險等試點，取得一定成效。

（四）保障水平有限，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求難滿足

目前大部分省農(nóng)業(yè)保險的保額都是參照2007年的直接物化成本確定的，遠遠低于農(nóng)民的實際成本支出。例如，黑龍江省大豆保險每畝保險金額120元，小麥125元，玉米145元，水稻200元，不足物化成本的1/3。很多省份農(nóng)業(yè)保險設(shè)定了高達30%左右的免賠率，導致農(nóng)業(yè)風險沒有得到充分有效的補償。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的種植面積大，生產(chǎn)成本中還要加上每畝幾百元的土地流轉(zhuǎn)費，資金投入量很大，他們迫切需要更高水平的保險保障。在上海，水稻的保險金額雖然已提至每畝1000元，但是新型經(jīng)營主體仍感覺保障力度不夠。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展關(guān)系

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)在促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；恋亟?jīng)營的同時，也帶來了比分散經(jīng)營更為巨大的自然風險、市場風險、技術(shù)風險等農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營對于農(nóng)業(yè)保險有更高的要求，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于促進土地流轉(zhuǎn)。

（一）農(nóng)業(yè)保險促進土地穩(wěn)步流轉(zhuǎn)風險補償和穩(wěn)定生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)保險的基本功能

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)在基本功能上逐步拓展衍生出防災(zāi)減損、信貸支持等多種功能。通過充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的生產(chǎn)穩(wěn)定功能可以有效轉(zhuǎn)移和分散風險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康發(fā)展，有利于增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體進行規(guī)模生產(chǎn)的意愿和信心，促進土地流轉(zhuǎn)。

1.風險補償和穩(wěn)定生產(chǎn)功能。農(nóng)業(yè)保險在補償損失、幫助農(nóng)民恢復生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定等方面起到了“穩(wěn)定器”的作用。2013年黑龍江省遭受歷史罕見的洪澇災(zāi)害，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司共為46.8萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款21.04億元。2014年遼寧省發(fā)生特大旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險賠付金額達9.7億元。2014年強臺風“威馬遜”登陸海南，全省農(nóng)業(yè)保險估損2.2億元，已賠付3745.64萬元。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復再生產(chǎn)提供了有力支持。

2.防災(zāi)減損功能。農(nóng)業(yè)保險將政府臨時性的被動救災(zāi)救濟行為，轉(zhuǎn)化為一種市場機制參與的制度化的主動災(zāi)害應(yīng)對，平滑年度間財政支出水平，提高財政資金使用效率。目前，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)采取了必要的防災(zāi)防損措施，在有效控制風險的同時，客觀上起到防災(zāi)減損的效果。黑龍江農(nóng)墾陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司構(gòu)建了由357門高炮、135部火箭發(fā)射裝置、8部氣象雷達、36臺氣象衛(wèi)星云圖接收機和1200多名作業(yè)指揮人員組成的獨具特色的防災(zāi)減災(zāi)體系，通過及時開展人工增雨防雹，已累計為農(nóng)戶減少損失14億多元。安信農(nóng)業(yè)保險股份公司在2012年“?？迸_風來襲前夕，設(shè)立2500萬元獎勵資金，鼓勵投保大棚設(shè)施的農(nóng)民主動割膜，既為農(nóng)民保住了大棚設(shè)施，也為公司避免近2億元預(yù)期賠付損失。人保財險江蘇分公司針對2014年小麥赤霉病高發(fā)態(tài)勢，在農(nóng)戶實施“一噴三防”基礎(chǔ)上，出資159萬元購置農(nóng)藥對丹陽市48.5萬畝小麥進行統(tǒng)一防治，遏制了小麥赤霉病的大面積爆發(fā)，既減少了農(nóng)民損失，也大大減輕了災(zāi)后賠付壓力。

3.信貸擔保增信功能。與分散經(jīng)營相比，土地流轉(zhuǎn)后的規(guī)?；?jīng)營需要金融業(yè)提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的服務(wù)，特別是信貸資金方面的需求。農(nóng)業(yè)是高風險行業(yè)，銀行等金融機構(gòu)一般會減少對于農(nóng)業(yè)的信貸額度并嚴格信貸流程。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)通過信用保證保險為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增加信用，探索和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險與信貸結(jié)合的機制，能夠充分發(fā)揮金融業(yè)對于土地流轉(zhuǎn)的驅(qū)動作用，解決了困擾新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的“貸款難”、“貸款貴”問題。在上海市“銀保聯(lián)合”項目支持下，安信農(nóng)業(yè)保險股份公司從2008年開始開展支農(nóng)貸款保證保險，農(nóng)民專業(yè)合作社最高可獲得200萬元貸款，家庭農(nóng)場可獲得不超過50萬元貸款。截至2014年10月底，已累計為農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無抵押、無擔保、實行基準利率的貸款2247筆，貸款額達到14.4億元。中國人保江蘇省分公司也于2014年9月在徐州、鎮(zhèn)江、宿遷等三市開展小額貸款保證保險，幫助15家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得無需擔保和抵押的貸款資金近400萬元。

（二）土地流轉(zhuǎn)促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

1.提升農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險需求主體保險意識的增強，有利于提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，促進農(nóng)業(yè)保險深入發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體為分散的農(nóng)戶，生產(chǎn)規(guī)模小、投入總量小、受災(zāi)損失小等特點，加上農(nóng)戶本身缺乏農(nóng)業(yè)風險分散的意識，導致其對農(nóng)業(yè)風險保障的需求相對較小。農(nóng)村土地的加速流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模和專業(yè)化經(jīng)營導致農(nóng)業(yè)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，風險更為集中。加上新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體大多采取市場化方式?jīng)Q策，固定資產(chǎn)投入多、生產(chǎn)規(guī)模大、市場風險被放大，承擔的風險水平更高，因而對農(nóng)業(yè)保險的需求更高。而目前的“保成本”式的農(nóng)業(yè)保險不能滿足農(nóng)戶對于風險分散的需求，勢必尋求更高的保障水平，這有利于推進農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展。

2.改善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的環(huán)境。一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；恋亟?jīng)營，有效降低了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。隨著農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村土地逐步向少數(shù)種糧大戶、農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場等集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體數(shù)量減少，單位承保規(guī)模提升，保險機構(gòu)在展業(yè)、查勘、理賠、承保宣傳等業(yè)務(wù)中的投入減少，降低了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。二是提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的主動風險管理意識，降低農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風險。土地流轉(zhuǎn)集中后形成的規(guī)?；?、集約化和專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，客觀需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在提高投入的同時，積極采取防災(zāi)防損措施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，采用先進的生產(chǎn)技術(shù)提高抗風險能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體注重風險防范、高效收益的理，能夠有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。三是農(nóng)業(yè)保險需求主體的轉(zhuǎn)變，抑制了道德風險和逆向選擇，有效提高農(nóng)業(yè)保險市場的效率。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險市場上，存在交易的外部性和信息不對稱，道德風險和逆向選擇問題嚴重。隨著土地流轉(zhuǎn)的逐步展開以及土地規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營主體的增加，農(nóng)業(yè)保險的需求主體由個體向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保的意愿更加明確，風險管理的意識和交易的約束力更強，在一定程度上抑制了道德風險和逆向選擇問題，有效提高了農(nóng)業(yè)保險市場的交易效率。

三、新形勢下改革完善農(nóng)業(yè)保險的建議

（一）提高產(chǎn)品多元化水平，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求

針對農(nóng)業(yè)保險需求主體的轉(zhuǎn)變，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次需求的保險產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場需求開發(fā)產(chǎn)量保險、價格保險、信貸保證保險等新型保險產(chǎn)品，可按保物化成本、保完全成本、?；臼找娴仍O(shè)計多檔次多樣化保險保單，各級財政應(yīng)給予適當補貼。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的金融增信作用，建立銀?；訖C制

一要大力推動農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的深入合作，建立銀?；訖C制。探討農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的多種合作形式，鼓勵銀?；訖C制和模式創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村金融的深度融合。二要鼓勵開發(fā)銀保合作產(chǎn)品，推廣“生產(chǎn)保險+信貸保證保險+農(nóng)村信貸”的合作模式。合理設(shè)計政府、銀行和保險公司在銀保合作中的權(quán)責分配和制約機制，政府對保證保險提供保費補貼，保險公司對被保險人提供貸款擔保，銀行對符合條件的新型農(nóng)業(yè)主體提供低利率、無抵押、無擔保的貸款。

（三）加快農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃，合理厘定保險費率和保險金額

第5篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

1.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散措施不完善

商業(yè)性再保險在農(nóng)業(yè)保險風險管理中作用有限。農(nóng)業(yè)風險的特殊性和保險的客觀規(guī)律決定了單一市場區(qū)域和單一保險公司無法建立足夠多的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險基金以保持其流動性，也無法實現(xiàn)年度保費收入和潛在巨災(zāi)損失之間的科學匹配。目前大部分省市政府采取的農(nóng)業(yè)保險“封頂賠付”政策不是真正意義上的風險管理工具。保險公司無法通過政府的“封頂賠付”政策豁免自身對被保險人的賠償責任。

2.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理不規(guī)范

《農(nóng)業(yè)保險條例》第八條的規(guī)定實際上對政府引導、財政支持和商業(yè)經(jīng)營模式的肯定和支持。這種經(jīng)營模式是最適合我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的。農(nóng)業(yè)保險的市場化運作是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必經(jīng)之路，這就要求建立合理合法的市場化準入和退出機制。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織機構(gòu)也不可能完全由市場決定，需要法律的規(guī)制，《農(nóng)業(yè)保險條例》對其僅是定性的規(guī)定，而沒有量化標準，這就要求在農(nóng)業(yè)保險的實踐中不斷地完善。

3.農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理不嚴格

新頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。農(nóng)業(yè)保險本身的風險性較大、運營成本高、運行復雜，可能存在巨大的效率低的問題。農(nóng)業(yè)保險運營越來越復雜，這就需要相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。近些年，保監(jiān)會也出臺了一系列農(nóng)業(yè)保險管理規(guī)定和相關(guān)辦法，用以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運營。然而，我國農(nóng)業(yè)保險起步晚、基礎(chǔ)弱、經(jīng)驗少,當前的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系還需要進一步地完善。

二、我國農(nóng)業(yè)保險法律機制優(yōu)化建議

1.提高農(nóng)業(yè)保險財政補貼水平

針對我國財政補貼方式單一的問題，可以將試點地區(qū)的探索成果運用到全國范圍內(nèi)。如政府和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的保險責任分攤、在遭遇巨災(zāi)風險時政府的財政兜底以及政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司管理費用的補貼。將這些措施連續(xù)穩(wěn)定的推廣，形成完善的運行機制。同時，為了激勵各級政府扶持農(nóng)業(yè)保險的積極性和連續(xù)性，必須清楚劃分中央政府和地方政府的職責，合理分工，明確各級政府的財政支持方式。因為農(nóng)業(yè)保險所具有的準公共物品屬性，在制度和財政支持方面，中央政府應(yīng)該承擔更多的責任，即以中央政府為主，地方政府為輔。應(yīng)逐步擴大中央政府財政補貼的比例，相應(yīng)降低地方財政補貼的比例，提高財政補貼層次，充分發(fā)揮地方政府靈活性和自主性，發(fā)展與本地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險。當然，中央政府也可以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面情況對地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性進行激勵和制約。

2.完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散措施

（1）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散管理措施，理順巨災(zāi)風險的組織管理框架。建立政策性全國農(nóng)業(yè)再保險公司，將一部分農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)分包給商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，充分調(diào)動商業(yè)性再保險公司的積極性。建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散公司為基，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散管理機制。

（2）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保障基金。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，以及農(nóng)業(yè)保險的高風險性，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失很容易形成。如果一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，農(nóng)業(yè)保險公司的所有資金和準備金必然會用來賠償農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險損失，造成農(nóng)業(yè)保險公司的財務(wù)出現(xiàn)波動，更有甚者會危及到農(nóng)業(yè)保險公司的存亡。所以，政府建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金是十分有必要的。農(nóng)業(yè)保險公司可以在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金中得到一定的補償，增強其巨災(zāi)風險抵御能力，也能使政府在巨災(zāi)風險發(fā)生時得到緩解。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險保障基金是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要保障制度。

（3）發(fā)行農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險證券。農(nóng)業(yè)保險的風險分散機制對整個保險體系而言十分重要，除了農(nóng)業(yè)保險再保險制度和農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險分散保障基金外，一些農(nóng)業(yè)保險的發(fā)達國家出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風險證券，同時出現(xiàn)了一系列農(nóng)業(yè)保險衍生品，不斷增強農(nóng)業(yè)保險公司抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的能力。

3.規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理

（1）農(nóng)業(yè)保險需建立合理的市場準入機制。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險得到了快速的發(fā)展，很多商業(yè)保險公司紛紛涉足農(nóng)業(yè)保險，參與農(nóng)業(yè)保險的市場經(jīng)營。我國現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定，保險公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織，將農(nóng)業(yè)互助組織納入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的范圍，是適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的市場化運作?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體不僅包括農(nóng)業(yè)保險公司還包含農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。但是該條例中并沒有對農(nóng)業(yè)保險中介組織做出相關(guān)規(guī)定，如果一味的擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，實行無條件的市場化，就有可能影響農(nóng)業(yè)保險市場的正常進行，市場化就有可能影響到農(nóng)業(yè)保險保費，進而不利于農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險需建立合理的市場退出機制。建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的評價標準、定期不定期的考核農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，進而肅清不合格的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平，完善自身內(nèi)部管理，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的行為，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險在健康有序的環(huán)境中發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的作用，增強農(nóng)業(yè)保險公司自身的專業(yè)化程度。

4.加強農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理制定

第6篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)風險，政策性保險

一、引言

自從農(nóng)業(yè)保險于1982年在中國人民保險公司恢復開辦以來，在20世紀80年代末90年代初經(jīng)歷了一段時期的較快發(fā)展，但在過去的10多年里，與蓬勃發(fā)展的城市保險相比，農(nóng)業(yè)保險日漸萎縮。到2003年末，農(nóng)業(yè)保險賠款額僅占農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害總損失的0.16%，占總補償額的5%。我國基本上還是依靠政府救濟與災(zāi)害扶持對農(nóng)業(yè)的損失進行補償，而且補償率也僅占總損失額的2%～6%之間。這種現(xiàn)狀與我國社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況極不相稱，農(nóng)民承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的絕大部分風險，阻礙了農(nóng)民生活水平的提高與農(nóng)業(yè)投入的增長。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

長久來看，多模式運作的農(nóng)業(yè)保險模式必然統(tǒng)一為一種最優(yōu)的模式。本文的研究帶有一定的預(yù)見性，認為商業(yè)保險公司可以成為主要的農(nóng)業(yè)險保險人，在農(nóng)業(yè)保險市場上發(fā)揮主體作用。與此同時，政府需要對農(nóng)業(yè)保險提供政策與財稅上的支持，以保證農(nóng)業(yè)保險市場有效的運行，不至于使財政背負沉重負擔。

二、我國農(nóng)業(yè)保險市場供求現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)險保險人與農(nóng)險投保人作為農(nóng)業(yè)保險的供求雙方，在農(nóng)業(yè)保險市場中是最為主要的兩個主體。

1.農(nóng)業(yè)險保險人。農(nóng)險保險人的角色可以由商業(yè)保險公司擔當，也可以由政府來擔任。在我國，從1982年中國人民保險公司恢復農(nóng)險業(yè)務(wù)起，一直由商業(yè)保險公司充當農(nóng)險的保險人。在10多年的發(fā)展過程中，農(nóng)險業(yè)務(wù)雖然在20世紀90年代初期有過較快增長，但隨著保險公司運作市場化程度加深，近些年來，農(nóng)險業(yè)務(wù)量不斷萎縮(見表1)。與此同時，農(nóng)險的種類也在不斷減少，從最初的60多種下降到如今的30多種。農(nóng)業(yè)保險不振的—原因，一方面是農(nóng)業(yè)風險本身帶有的高風險、難精算、難定損特性，使保險公司不敢輕易涉水。另一方面也存在著制度上的原因，無論是從政策還是從立法方面，都沒有給農(nóng)業(yè)險以最為有效的支持?；谝陨显?，在市場競爭的條件下，我國農(nóng)業(yè)險市場出現(xiàn)供給不足的狀況。

2.農(nóng)業(yè)險投保人。構(gòu)成農(nóng)險投保人的主體是農(nóng)民。作為農(nóng)險的需求方，其行為直接對農(nóng)險市場的均衡產(chǎn)生影響。農(nóng)民的保險行為與預(yù)期緊密相關(guān)，農(nóng)險中的一個典型的情況是，如果前一年的自然災(zāi)害很少發(fā)生，當年的承保范圍和承保額就會大幅下降。預(yù)期不合理直接導致的結(jié)果有兩個，一個是富有彈性的需求曲線，另一個是嚴重的逆向選擇。當對農(nóng)險的需求富有彈性時，費率的增加將在更大程度上抑制需求，從而強化農(nóng)險市場的萎縮過程。而如果只有高出一般風險的農(nóng)民有購買農(nóng)險的愿望，而大多數(shù)人因為僥幸心理不購買保單時，農(nóng)險市場的萎縮會加劇。我國農(nóng)民長期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下，自給自足的自然經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，往往比較注重眼前既得利益，而對未來缺乏全面周詳?shù)目紤]，并時常抱有僥幸心理，加之社會上對保險存在著各種各樣的認識偏差和不理解，使得農(nóng)民的風險意識淡薄，缺乏參加保險的主動性。而且農(nóng)民收入偏低，不能承受較高的保費。

三、商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)保險人主體的可能性與潛在問題

保險最主要的功能是風險集合，風險集合的作用是將大量風險單位組合在一起，形成保險基金，使參與集合的個體的風險具有可預(yù)見性，并在出險后得到補償。一旦損失規(guī)模大到使所有保險基金耗盡，風險集合就不能再發(fā)揮作用，這種情況被稱為“崩潰(Ruin)”。有效的風險集合要擁有足夠的保險基金來盡量減少崩潰發(fā)生的概率，為應(yīng)對崩潰而多出的那部分基金被稱為緩沖基金(BufferFund)，帶有緩沖基金的風險集合方法也被稱為“安全第一標準”(Roy，1952)。農(nóng)業(yè)保險能否以商業(yè)保險公司作為主體得以實施，關(guān)鍵看其風險集合是否有效，然而由于農(nóng)業(yè)風險事故往往不是獨立的，有很強的伴生性，加之農(nóng)業(yè)風險單位很大，在一個風險單位內(nèi)，承保的農(nóng)產(chǎn)越多，面積越大，風險反而越集中，風險損失會越大，保險人的經(jīng)營風險就越大。在這樣的條件下，用傳統(tǒng)的精算方法計算會使為建立緩沖基金而收取的附加保費相當高，從而得出農(nóng)業(yè)保險具有商業(yè)上的不可行性這一結(jié)論。這里我們嘗試采用“空間過程統(tǒng)計學”(SpatialStatisties)的方法來從理論上分析商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)險保險人的可能性提供依據(jù)。

通過分析，可以得到的結(jié)論對我國農(nóng)業(yè)保險的實踐具有重要的指導意義，從理論上看，如果能利用商業(yè)保險公司在保險營銷上的優(yōu)勢擴大參保面，商業(yè)保險公司在全國范圍內(nèi)建立起來的風險集合將有可能是有效的，其價格最終也會降到投保人可以支付的水平。但從以往的經(jīng)驗來看，保險公司一旦承保農(nóng)業(yè)險，將直接面對以下幾個問題：

1.逆向選擇與道德風險。由于人們根據(jù)自己對未來損益的期望投保，因此在保險市場中總是只有風險較高的人購買保險，這使得保險費率無法真實地反映風險在不同標的間的分布情況。這就是逆向選擇問題，該問題在農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化模式中將十分顯著。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對產(chǎn)量及收入的判斷帶有很強的主觀性，而保險費率的確定往往是基于一定地理范圍內(nèi)的歷史平均值，這樣的話，只有風險高于平均水平的農(nóng)民才會購買保險，而低風險的農(nóng)民因為過高的保費而不愿參保。表2為1999—2002的農(nóng)業(yè)險保險金額、保費收入與賠付情況，經(jīng)過計算，我們發(fā)現(xiàn)保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與市場上逆向選擇產(chǎn)生的結(jié)果相吻合，其結(jié)果農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，引起農(nóng)險市場萎縮。

降低逆向選擇的最佳辦法就是擴大承保面。如果政府不打算使用強制所有農(nóng)戶參加保險的辦法，就應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在營銷方面的優(yōu)勢，使更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入到農(nóng)險保障體系中來。政府的補貼也可以起到降低逆向選擇的作用。綜上所述，利用商業(yè)保險的營銷方法輔之以國家補貼會大大減少農(nóng)險市場中的逆向選擇問題。

農(nóng)業(yè)保險中所出現(xiàn)的道德風險問題可以由參保率與農(nóng)業(yè)投入的數(shù)據(jù)的對比很好地表現(xiàn)出來，遺憾的是，由于我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，發(fā)展不夠充分，難以得到這方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)國外學者的研究，證實了參保率與農(nóng)業(yè)投入確實存在一定負相關(guān)性(Goodwin，1996；B.K，V.H。Smith，2003)。解決農(nóng)業(yè)保險中的道德風險問題最主要的方法是加強監(jiān)督，與公共保險機構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險公司更有可能去履行監(jiān)督職責。還有一個方法是合理設(shè)計保險合同，以減少由保險合同的規(guī)制誘發(fā)的道德風險。例如在免賠額設(shè)定上，過高的免賠額可能誘發(fā)投保農(nóng)民在保險標的發(fā)生沒有達到這一額度的損失時，人為擴大損失程度，以此向保險公司求得賠償。

2.農(nóng)業(yè)保險的費率精算中遇到的問題。造成農(nóng)業(yè)損失的原因是非常復雜的，每年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的波動不但取決于氣候因素，甚至包含一些人為因素，保險費率精算的準確性會因此大打折扣。事實上，像我國這樣地域遼闊、自然條件多變的國家，農(nóng)業(yè)保險開辦范圍越窄，對農(nóng)業(yè)保險的損失情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)就會越缺乏，保險費率也就越缺少精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，最終使我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)停滯不前。

在我們所倡導的“政府支持下由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)險”的模式下，由誰來確定保險費率是一個關(guān)鍵問題。如前所述，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生因時不同，因地而異，我國又是一個地理條件復雜的國家，如果由政府相關(guān)部門制定統(tǒng)一費率，很難充分反映各地區(qū)的差異。在這樣的情況下，為了保證農(nóng)民的利益，政府可以確定一個與當?shù)剞r(nóng)民收入掛鉤的最高限價，而具體的保費由保險公司根據(jù)實際情況進行調(diào)整。

3.保險公司的風險分散與保險方案設(shè)計。對于承保農(nóng)業(yè)險的原保險公司來說，合理安排再保險方案來分攤風險是十分重要的。而風險分攤比例的確定是再保險方案中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國農(nóng)業(yè)保險模式為例，商業(yè)保險公司與政府通過標準再保險協(xié)議(StandadReinsuranceAgreement)分攤風險。在協(xié)議下，保險公司通過在相互獨立的基金間進行選擇決定風險自留與分出的比例，按照風險分擔的比例，保費收入也在保險公司與政府間進行分攤。

為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險中可能出現(xiàn)的逆向選擇、道德風險、費率精算困難等問題，在農(nóng)業(yè)保險方案上產(chǎn)生了許多創(chuàng)新。目前在這方面的進展主要在兩個領(lǐng)域，它們分別是：區(qū)域保險(AreaYieldInsurance)與天氣指數(shù)保險(WeatherBasedInsurance)。在這兩種方案中，被保險人領(lǐng)取保險金的依據(jù)不是個人的損失情況，而是與地區(qū)總體的損失情況及天氣變化情況掛鉤。在這樣的方案下，道德風險與逆向選擇的問題在很大程度上會得到緩解，同時保險人的監(jiān)督管理成本與理賠的費用也大大降低。它們的缺點是在減小保險公司成本的同時增加了“基差風險”，即一旦投保農(nóng)民的個人損失與指數(shù)化的標準不一致，其利益就得不到保障。盡管如此，上述兩種方案作為個人保險的低成本替代品，對我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有特殊的價值。商業(yè)保險公司作為市場主體具有較強的創(chuàng)新能力，通過商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險方案的創(chuàng)新，不但可以擴大參保率，提高保險公司的盈利能力，還可以大大減輕開展農(nóng)業(yè)保險計劃為國家?guī)淼呢摀?/p>

四、討論與結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險是一個具有高風險、高成本特性的行業(yè)。這直接導致了農(nóng)業(yè)保險的高費率，各國的農(nóng)業(yè)保險中的一切險費率最低也在2%左右，高的達到15%—20%，在自愿投保的情況下，農(nóng)民對保險的購買受到支付能力的約束，也受到農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益不高的約束，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求很低。如果按私人物品在競爭性市場上進行交易，農(nóng)業(yè)保險的供給和需求曲線不可能相交(見圖1)。

在圖1中，需求曲線是D，商業(yè)性保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤所確定的供給曲線是S，二者在正常情況下難以相交。國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼，使農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方平行移動到D’，此時需求曲線和供給曲線相交于A點，成交數(shù)量為OQ1。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅費，供給曲線將向右下方平行移動到S’，此時需求與供給曲線會相交于B點，成交數(shù)量為OQ2。在20世紀90年代以前，美國政府給農(nóng)業(yè)保險的保費補貼占保費總額的1／3且支付全部管理費，但自愿投保的農(nóng)場不到1／2。

另外從經(jīng)濟學的角度看，政府對農(nóng)業(yè)保險的干預(yù)還存在著如下的理由：首先，保險的收益具有外在性。從福利經(jīng)濟學的角度分析，農(nóng)民在購買農(nóng)作物保險后，由于增加了農(nóng)產(chǎn)品的有效供給和降低了價格，供給曲線下移，但對全社會來說，社會福利即生產(chǎn)者剩余和消費者剩余之和總是增加的。其次，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在某種程度上還存在“搭便車”現(xiàn)象。單從購買保險享有保障上來看，農(nóng)業(yè)保險的消費是排他的。但保險公司在為投保農(nóng)戶進行防災(zāi)防損服務(wù)時，是無法排除不買保險農(nóng)戶受益的。

由此可知，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，更多地趨向公共品。這種產(chǎn)品的性質(zhì)從目前我國保險市場上農(nóng)業(yè)險的表現(xiàn)也可以感覺到。所以，作為準公共品的農(nóng)業(yè)保險，僅靠市場經(jīng)營是行不通的，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學特性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營離不開政府的支持，也就是必須采取國家財政支持下的政府經(jīng)營方式或國家財政支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，并使之目標服務(wù)于政府給定的經(jīng)濟和社會政策。

第7篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度，對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位，而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風險能力也就較弱，尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少，針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災(zāi)害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率，保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言，這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此，當災(zāi)害來臨的時候，受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償，影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題，更主要的是農(nóng)民的生活問題，這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

第8篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；近期模式；遠期模式

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)民收入的通行做法。但我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自1982年恢復以來，一直發(fā)展緩慢。2006年農(nóng)業(yè)保險費收入8.5億元，僅占全國財產(chǎn)險保費收入的0.56%。導致我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因是多方面的，選擇什么樣的經(jīng)營模式卻是一個重要因素。

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險標的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風險遠遠高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風險損失率和高管理費用率的特點，由此導致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式

這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補貼或只需少量補貼的項目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟價值高的標的，選擇損失機會發(fā)生少但強度大的風險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當?shù)娘L險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費用及純保費給予大量補貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實質(zhì)上是災(zāi)害救濟與保險機制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護農(nóng)民收入的一項重要政策，多為政府機構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

在該經(jīng)營模式下，農(nóng)民對保險的有效需求迅速擴張，農(nóng)業(yè)保險得以在廣大地區(qū)普遍開展。北美國家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲害，即主要開展農(nóng)作物一切險。美國政府早在20世紀80年代初就全額補貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)的活動管理費用，同時，為了彌補農(nóng)險基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補貼管理費用又直接補貼凈保險費。在1947～1977年間日本農(nóng)險業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險模式不是完全意義上的保險，但卻能使保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對于我國，災(zāi)害救濟性的政策性保險模式無疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國家。所謂工業(yè)化，實質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動態(tài)再配置過程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴張并在經(jīng)濟總體和社會生活中不斷取得支配地位的過程。在這個過程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護，政府對農(nóng)業(yè)保險進行大量補貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會生存基礎(chǔ)的地位會顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個社會的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個社會生存的大問題、小行業(yè)。大問題應(yīng)當受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長過程一般劃分為三個階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟學家認為我國經(jīng)濟發(fā)展開始進入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補助工業(yè)，也就是說，目前我國部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過不平等的稅收、價格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累?？傮w上看，我國經(jīng)濟發(fā)展離以工補農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來全面補貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達地區(qū)仍然需要通過擠壓農(nóng)業(yè)來發(fā)展工業(yè)。

那種認為目前我國應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護政策的觀點，顯然是一種超前意識。它只認識到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護的必要性，卻沒有認識到工業(yè)化階段的可能性。美國、日本及加拿大等發(fā)達國家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險實際上是他們以工補農(nóng)的大政策之中的一項具體政策。把我國的農(nóng)業(yè)保險放在國民經(jīng)濟的大背景下來考察，現(xiàn)階段農(nóng)險要得到國家財政的大量普遍補貼，在當前是很不現(xiàn)實的。我國20世紀80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實選擇及構(gòu)想

在20世紀80年代末、90年代初，我國農(nóng)業(yè)保險曾經(jīng)一度繁榮，當時形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式：一是中國人民保險公司等商業(yè)保險公司自營，單獨核算模式；二是保險公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險公司組織農(nóng)民之間的互助保險合作社的模式；四是民政部門辦農(nóng)險的模式。這些改革，一方面通過險種間互補、政府財政資助或民政補貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險基金不足的問題；另一方面，保險公司通過與政府合作、組織保險合作社等方式減少了自身所承擔的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風險，一度在90年代初使農(nóng)險迅速發(fā)展。特別是1991年全國農(nóng)險保費收入達到5.17億元，比1990年增長1.5倍。

然而，這些保險發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計，其制度設(shè)計本身存在致命的弱點，因而后來大都沒能長久。主要原因就在于，有些事實上是采用商業(yè)性保險模式來經(jīng)營農(nóng)險，卻沒有按商業(yè)性經(jīng)營原則來選擇和設(shè)計險種，有些在主觀上是想按照政策性保險模式以擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營面，事實上卻不可能得到財政補貼資金來源的有力保障。正視我國經(jīng)濟發(fā)展階段的客觀制約，同時考慮到保險公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營體制，對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠期模式進行分階段設(shè)計：

（一）商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的近期模式

“商業(yè)性保險為主”，是指保險公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險種，完全按商業(yè)性原則進行經(jīng)營。目前的財產(chǎn)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險的長期大量虧損。在保險企業(yè)得不到充足的外部補貼來源時，農(nóng)險要作為一項獨立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復保險的本性，按照商業(yè)性保險的原則來嚴格選擇和設(shè)計險種。選擇經(jīng)濟價值高的標的、事故發(fā)生少但損失強度大的風險作為承保對象。如小麥在田間生長，價值分散，但收割后堆放曬場，價值集中，這時萬一發(fā)生火災(zāi)，干萬斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對麥場火災(zāi)損失風險的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強烈需求。有些經(jīng)濟作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價值較高，對已形成規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶來說，他們也存在對生長期風險的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險費支付能力。隨著我國“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目外，允許少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補貼、地方財政補貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來實行遠期模式廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。政策性保險的組織形式以商業(yè)保險公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的地方經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累。政策性保險應(yīng)由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達地區(qū)試辦。

（二）政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的遠期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展，工業(yè)化進程進入農(nóng)業(yè)保護階段，政策性保險即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險體系中占居主導地位。遠期模式要改變以商業(yè)保險公司為主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，這時的商業(yè)性農(nóng)險只是政策性農(nóng)業(yè)保險的補充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險以外的險種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)險及其再保險；通過國家農(nóng)業(yè)保險立法建立農(nóng)業(yè)保險專項基金，并實行法定保險的經(jīng)營方針；國家給予政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險以必要的優(yōu)惠政策。遠期模式的具體設(shè)計為：

1、中央設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機構(gòu)。由該公司經(jīng)營全國政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營某些政策性農(nóng)業(yè)保險，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過農(nóng)業(yè)保險立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險專項基金。由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司負責籌集、分配和管理專項基金。政府和有關(guān)部門應(yīng)提供該專項基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險獨立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營結(jié)余全部留作總準備金積累，以備巨災(zāi)風險。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險的險種。對有關(guān)國計民生的主要糧食作物、經(jīng)濟作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實行法定保險，政府對法定保險項目給予保費補貼。法定保險由中國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險外的商業(yè)性農(nóng)險項目，全部實行自愿投保。各商業(yè)保險企業(yè)及農(nóng)村合作組織對商業(yè)性農(nóng)險項目可競爭經(jīng)營，國家農(nóng)業(yè)保險專業(yè)公司為之提供再保險。

遠期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種理想化目標。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國同時實現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達地區(qū)可以通過地方立法提前實行。另外，遠期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實施，并要進行農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃和費率分區(qū)，承保范圍太小了，風險難以有效分散。

參考文獻：

1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風險管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險交流與考察[M].中國金融出版社，2004.

2、(英)P.K.Ray.AgriculturalInsurance-Theoryandpracticeandapplicationtodevelopingcountries.PergamonPress，1986.

第9篇：農(nóng)業(yè)保險論文范文

(一)第一階段:傳統(tǒng)的DEA模型基于線性規(guī)劃技術(shù)的非參數(shù)前沿效率分析方法數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(簡稱DEA)有兩個基本模型C2R和BC2，可以分析政策性農(nóng)業(yè)保險制度的技術(shù)效率(TE)、純技術(shù)效率(PTE)和規(guī)模效率(ScaleEfficiency，簡稱SE)。其中，TE與PTE分別測度的是在規(guī)模報酬不變與規(guī)模報酬可變時決策單元偏離生產(chǎn)前沿的距離，均反映在給定投入情況下決策單元獲得最大產(chǎn)出的能力;SE則給出相似決策單元在規(guī)模報酬不變時生產(chǎn)前沿與規(guī)模報酬可變時生產(chǎn)前沿之間的距離。BC2模型與C2R模型最大的區(qū)別在于規(guī)模報酬是否可變的假定，基于規(guī)模報酬可變假定的BC2模型中，有TE=PTE*SE。

(二)第二階段:SFA模型第一階段只是單純從投入產(chǎn)出的直觀視角對技術(shù)效率進行考核，并沒有考慮到各決策單元所處環(huán)境對效率的影響。這一階段的操作過程是在上一階段DEA模型計算結(jié)果的基礎(chǔ)上，估計外部環(huán)境變量對各決策單元效率值的影響，進行投入變量的差額分析，從而達到將外部環(huán)境效應(yīng)和隨機誤差剝離出去，得到僅由內(nèi)部管理無效率這一因素造成的DMU投入冗余的目的。沿用第一階段的假設(shè)，建立以投入為導向的SFA成本邊界模型(StochasticFrontierCostFunc-tion)，分別對n個決策單元的m個投入差額變量(SlackVariables，即實際投入量與理想投入量之間的差額，用Sij表示)進行回歸分析，第j個決策單元第i個投入因素的差額值表達式為。

(三)第三階段:調(diào)整后的DEA模型以第二階段調(diào)整后的投入量與原始產(chǎn)出量作為數(shù)據(jù)源，再次用傳統(tǒng)DEA方法的C2R模型與BC2模型進行效率評價，所得結(jié)果為不含外部環(huán)境效應(yīng)與隨機誤差的技術(shù)效率值。

二、實證分析

(一)樣本指標選取與變量設(shè)定以我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度運行情況為事實依據(jù)，根據(jù)評價指標變量可得性、可量化性、可靠性的原則，提取我國31個省(市、自治區(qū))政策性農(nóng)業(yè)保險的投入指標，承保結(jié)果指標與環(huán)境變量指標。1．投入產(chǎn)出指標。政策性農(nóng)業(yè)保險的投入主要來源于保費收入，保費收入是承保數(shù)量②、承保次數(shù)、承保金額與賠款支出等結(jié)果的決定因素，我國規(guī)定政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入由三級財政補貼(中央、省級和市級)與農(nóng)民繳費構(gòu)成，三級財政補貼資金與農(nóng)民繳費流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)、運行程序各不相同，因此投入指標選取中央財政補貼、省級財政補貼、市級財政補貼與農(nóng)民繳費四項;對于保險，產(chǎn)出由承保結(jié)果所體現(xiàn)，所以產(chǎn)出指標選取承保數(shù)量、參保農(nóng)戶戶次與賠款支出三項。其中參保農(nóng)戶戶次與農(nóng)民繳費在保費收入中的占比有關(guān)，承保數(shù)量、賠款支出與保費收入直接相關(guān)。具體數(shù)據(jù)見表1。2．環(huán)境變量選取。外部環(huán)境因素對政策性農(nóng)業(yè)保險制度效率產(chǎn)生客觀影響，不在樣本主觀可控范圍之內(nèi)，且影響方向不定。農(nóng)業(yè)保險所保障的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在空間分布上有很強的地域差異性，在時間上有存在季節(jié)性和周期性，交織于自然、社會、經(jīng)濟三大領(lǐng)域，不可等同于單純的經(jīng)濟現(xiàn)象和孤立的技術(shù)生產(chǎn)?；谏鲜鋈齻€領(lǐng)域在各個方面對政策性農(nóng)業(yè)保險所產(chǎn)生影響的充分考慮，對環(huán)境變量做出如下選取:第一，家庭人均純收入(經(jīng)濟因素)，農(nóng)業(yè)保險需要農(nóng)民自己繳費，是一種消費品，只有收入滿足生活必需消費之后，農(nóng)戶才會根據(jù)收入的多少考慮投保。第二，成災(zāi)面積(自然人文因素)，我國幅員遼闊，不同地域面臨不同的自然環(huán)境，成災(zāi)面積的經(jīng)驗數(shù)據(jù)差別較大，不同地區(qū)的農(nóng)民主管上對農(nóng)業(yè)保險的需求不同。第三，文盲率(人文社會因素)，保險終歸是一種經(jīng)濟形式，受教育程度會影響農(nóng)民對保險的認識與理解，由于農(nóng)村教育水平相對滯后，所以選用文盲率作為外部影響因素。

(二)實證結(jié)果與分析1．第一階段傳統(tǒng)DEA實證分析結(jié)果。本文利用Deap2．1軟件，將原始投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)直接導入計算出31個省(市、自治區(qū))2013年政策性農(nóng)業(yè)保險制度的技術(shù)效率(TE)、純技術(shù)效率(PTE)和規(guī)模效率(SE)，結(jié)果如表2。從整體上看，2013年我國31個省(市、自治區(qū))政策性農(nóng)業(yè)保險制度的技術(shù)效率均值最低為0．792，且規(guī)模效率高于純技術(shù)效率，這說明20．8%的資源績效空白主要由技術(shù)效率導致。因此，按樣本目前的產(chǎn)出冗余對各個投入要素的改變應(yīng)以C2R模型計算結(jié)果為準。按地區(qū)分，北京、天津、上海、重慶四個直轄市與內(nèi)蒙、浙江、福建、江西、廣西、海南、八個省的TE、PTE值都為1，說明這些地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼效率較高，資源得到充分地運用，財政補貼處于技術(shù)效率前沿;江蘇、安徽、四川、貴州和新疆PTE值為1，說明這些地區(qū)純技術(shù)效率不是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要制約因素;河北、山西、陜西、甘肅四個地區(qū)的TE、PTE值均低于0．5，說明財政補貼所發(fā)揮的作用有待提高，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。從規(guī)模報酬情況上看，山西、廣東、貴州、陜西、甘肅、青海、寧夏七個地區(qū)的規(guī)模報酬處于遞增水平，大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險、提高參保率、擴大服務(wù)體系有利于承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失風險效率的提高。2．第二階段SFA回歸分析結(jié)果。第一階段分析結(jié)果各地區(qū)TE值誤差較大，與實際情形存在一定的偏離，初步推測原因在于環(huán)境變量影響因素對這些地區(qū)造成比較大的影響。在這一階段，以第一階段分析結(jié)果得出的各樣本投入變量的松弛量為SFA方程的被解釋變量，家庭人均收入、成災(zāi)面積、文盲率作為解釋變量，運用frontier4.1軟件進行回歸分析，得出的各環(huán)境變量系數(shù)的最大似然估計，估計值如表3。表3中回歸估計結(jié)果顯示文盲率對各投入變量的回歸系數(shù)均為負，即差額變量會隨著該變量數(shù)值的增加而減小，或是技術(shù)效率提高;人均家庭純收入對三級財政補貼的影響系數(shù)為正，說明該變量數(shù)值越大，差額變量越大。對上述現(xiàn)象的經(jīng)濟原因分析如下:在保費補貼與農(nóng)民繳費按比例分配的制度規(guī)定下，農(nóng)民純收入越高，保費收入中政府財政補貼部分占到的比重越大，當比重超過某個特定值時，政府資金就會帶來擠占效應(yīng)，并且與比重的增加呈正相關(guān)增長，繼而三級財政補貼的效率降低;政府與群眾在面臨較大的成災(zāi)面積時會有更強的風險意識，采取措施主動保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性越大，因此整體投入的效率越高;對于政策性農(nóng)業(yè)保險，顯然具有良好教育水平地區(qū)的制度效率更高。上述各回歸系數(shù)的影響方向符合相關(guān)經(jīng)濟理論分析，實證達到預(yù)期效果。表3中的伽瑪值顯示環(huán)境因素變量對投入差額的影響比較顯著，必須將環(huán)境因素與隨機誤差項剔除，才能使各DMU面臨相同環(huán)境與運氣，從而得到更為客觀的研究結(jié)果。3．第三階段修正投入后的DEA評價結(jié)果。根據(jù)第二階段所得回歸估計結(jié)果，以最壞運氣和最差環(huán)境下的DMU為標準對各投入變量進行調(diào)整，得到修正后的投入變量，代替原始投入變量，再次運用Deap2.1軟件重新進行基于BC2模型的估計，結(jié)果如表4所示。與表2分析數(shù)據(jù)相對比，發(fā)現(xiàn)剔除外部環(huán)境與隨機誤差影響后，大部分省(市、自治區(qū))的效率值發(fā)生了明顯的變化。從整體上看，政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼績效顯著提高，31個省(市、自治區(qū))的平均技術(shù)效率為0.899，平均純技術(shù)效率0.943，平均規(guī)模效率0.941，資源運用低效依然主要由技術(shù)效率造成，占到10.1%。東、中、西部三大地區(qū)出現(xiàn)比較明顯的階梯性差異，在第一階段DEA平均效率得分分別為0.851、0.719、0.787，第三階段DEA平均效率得分分別為0.953、0.931、0.828。顯然，經(jīng)濟、自然、教育等外部因素的影響嚴重導致傳統(tǒng)DEA方法對整體效率水平低估和區(qū)域差異程度高估，東部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼的效率最高，中部次之，西部較低。第三階段的DEA分析結(jié)果中TE值達到1的省份增加到22個，其余9個地區(qū)中遼寧、吉林、四川和貴州的PTE值為1，顯示出其內(nèi)部管理的無效率并非由純技術(shù)效率導致;除湖北省調(diào)整后規(guī)模報酬變?yōu)檫f增以外，其他地區(qū)規(guī)模報酬均未發(fā)生變化。

三、結(jié)論與建議