網(wǎng)絡(luò)貸款精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款；中小企業(yè)融資；第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)

一、引言

當(dāng)前，移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融資本及國(guó)際金融一體化的日益集中，極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，也使金融業(yè)告別了傳統(tǒng)金融時(shí)期，走向了網(wǎng)絡(luò)金融的新時(shí)代。作為一種新的貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款成為一種趨勢(shì)，它借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，能夠高效的在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)，規(guī)模已占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造的價(jià)值占GDP總額的60%，并為社會(huì)提供了大量的就業(yè)崗位。但是，在當(dāng)前銀行加息、貨幣緊縮的環(huán)境下，我國(guó)絕大多數(shù)中小企業(yè)面臨融資渠道狹窄、銀行貸款難、融資成本過(guò)高等問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，基于第三方網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式為之提供了行之有效的解決途徑。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款的意義在于突破了傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高效率、降低成本，從而有效解決中小企業(yè)融資難題。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)源于國(guó)外。網(wǎng)絡(luò)融資作為一種新興的融資渠道進(jìn)入我國(guó)，其進(jìn)入之初主要是電子商務(wù)企業(yè)聯(lián)合銀行推廣來(lái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展以及對(duì)資金的巨大需求，中小企業(yè)借貸難的問(wèn)題越來(lái)越引發(fā)全社會(huì)的廣泛關(guān)注，而基于解決中小企業(yè)融資方案的新型互聯(lián)網(wǎng)融資中介平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)也相應(yīng)得以顯現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款通過(guò)將信息技術(shù)與金融借貸服務(wù)相結(jié)合，將有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金處理效率與個(gè)性化服務(wù)等方面的不足，同時(shí)網(wǎng)上信用評(píng)級(jí)的進(jìn)行也將有效緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)難題，如此一來(lái)，銀行服務(wù)中小企業(yè)的動(dòng)力、能力都將得到極大地提升。

如今，網(wǎng)絡(luò)融資的方式在我國(guó)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出交易規(guī)模日益擴(kuò)大、影響范圍漸趨廣泛的發(fā)展態(tài)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展具有如下特點(diǎn)：

1.網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模逐漸增強(qiáng)

我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量眾多，中小企業(yè)融資這一市場(chǎng)需求是巨大的。為緩解中小企業(yè)融資難困境，近年來(lái)以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等為首的電子商務(wù)企業(yè)紛紛采取與銀行合作的方式，推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，打開(kāi)了一條新興融資渠道。據(jù)調(diào)查，過(guò)去三年，阿里巴巴集團(tuán)通過(guò)銀行合作和自營(yíng)方式為中小企業(yè)提供了超過(guò)270億元的企業(yè)發(fā)展貸款。目前，我國(guó)的貨幣政策已將“穩(wěn)增長(zhǎng)”放到了更為突出的位置，這表明未來(lái)保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)是宏觀經(jīng)濟(jì)的主流，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展而言無(wú)疑是一個(gè)利好消息。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款的主要平臺(tái)及業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種數(shù)字化的融資方式，它打破了地域限制，在評(píng)級(jí)、授信、獲貸方面與傳統(tǒng)貸款程序有很大不同。就融資平臺(tái)而言，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)最主流的五大網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)分別是阿里貸款、生意寶的“貸款通”、“一達(dá)通”的外貿(mào)融資服務(wù)、敦煌網(wǎng)的“e保通”以及金銀島的“e單通”。這五大融資平臺(tái)各有特色，它們將所有的申請(qǐng)程序網(wǎng)絡(luò)化，不僅節(jié)省了成本與時(shí)間，而且能夠滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

就網(wǎng)絡(luò)貸款的融資服務(wù)形式而言，主要有兩種模式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶(hù)提供融資服務(wù)，如中國(guó)工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”，中國(guó)建設(shè)銀行的“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等。第二種模式是與第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作，借助電子商務(wù)平臺(tái)現(xiàn)有資源及誠(chéng)信控制機(jī)制為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“e貸通”等。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中存在的問(wèn)題

誠(chéng)然，網(wǎng)絡(luò)貸款作為新興的融資渠道，在發(fā)展的過(guò)程中，也面臨著不少的問(wèn)題。雖然營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的是有資質(zhì)的銀行和小貸公司，但由于網(wǎng)絡(luò)貸款本身的虛擬性，使其具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也存在一些中介公司在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行虛假宣傳、承諾自己具有信貸資質(zhì)、假借網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行非法集資、“高利貸”等活動(dòng)，損害了網(wǎng)絡(luò)貸款的信譽(yù)。具體來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)主要有：

中小企業(yè)征信體系尚不完善，尤其是適合電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信息高度分散，需要加以整合。雖然網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)會(huì)對(duì)中小企業(yè)真實(shí)的信用度、支付能力、運(yùn)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，但中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，信息不公開(kāi)的情況將影響銀行對(duì)其進(jìn)行金融支持。

法律監(jiān)管尚不到位，網(wǎng)絡(luò)貨款在我國(guó)仍是新鮮事物，缺乏政策和法律的明確規(guī)定，存在著法律責(zé)任難確定、法律政策難解釋等問(wèn)題。由此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款中經(jīng)常出現(xiàn)“壞賬”，有的甚至涉嫌經(jīng)濟(jì)詐騙。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款也可能被某些犯罪分子利用，成為“非法集資”的工具。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，會(huì)導(dǎo)致許多不確定因素發(fā)生。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的高度開(kāi)放性和自由性加重了監(jiān)管的難度，另一方面第三方電子商務(wù)平臺(tái)魚(yú)龍混雜，很多非法貸款網(wǎng)站存在各種違規(guī)行為，嚴(yán)重干擾融資市場(chǎng)的健康良性發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)貸款促進(jìn)中小企業(yè)融資

網(wǎng)絡(luò)融資的貸款模式已成為一種趨勢(shì)，從申貸、審批到獲貸整個(gè)過(guò)程，客戶(hù)可以極為方便地在網(wǎng)上直接了解自己的貸款進(jìn)度。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活，已經(jīng)成為現(xiàn)有銀行貸款的有益補(bǔ)充，也為構(gòu)建我國(guó)多層次融資平臺(tái)提供了可能。作為中小企業(yè)在線融資服務(wù)的主要途徑，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于解決中小企業(yè)融資難的困境具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.網(wǎng)絡(luò)貸款成為銀行信貸體系的有效補(bǔ)充。當(dāng)前，銀行貸款仍然是我國(guó)中小企業(yè)最主要的外部融資渠道。而中小企業(yè)由于普遍存在財(cái)務(wù)報(bào)表混亂、缺少可抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱等問(wèn)題，囿于監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，較難從銀行貸到所需資金。而網(wǎng)絡(luò)貸款是基于“非財(cái)務(wù)報(bào)表的信用也應(yīng)該得到重視”這一理念的，因此，專(zhuān)注于中小企業(yè)、基于第三方平臺(tái)與銀行合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款提供了新的融資渠道和融資便利，成為銀行信貸體系的有效補(bǔ)充。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款相比民間借貸而言，透明程度相對(duì)較高，有利于加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)既不是買(mǎi)方也不是賣(mài)方，而是一個(gè)獨(dú)立主體，集成供求信息，并提供專(zhuān)業(yè)的技術(shù)支持，包括訂單管理、支付安全、物流管理等。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，中小企業(yè)不僅獲得了平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，也可以更便捷地參與到整個(gè)國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，贏得更大的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

3.網(wǎng)絡(luò)貸款提高了貸款效率，降低了融資成本。中小企業(yè)融資的特點(diǎn)是需求量不大，但頻率較高，可概括為“短、頻、急”的需求特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，審核時(shí)間長(zhǎng)，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)要求貸款人在網(wǎng)上填寫(xiě)貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，完全采用數(shù)字化融資方式。這樣既加快了辦理信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)程，又降低了人力物力成本。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款采用的是信用貸款模式，不需要企業(yè)提供抵押和擔(dān)保，節(jié)約了企業(yè)抵押物評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)的投入。

4.網(wǎng)絡(luò)貸款改善了銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果中小企業(yè)選擇第三方電子商務(wù)平臺(tái)（下轉(zhuǎn)第188頁(yè)）（上接第186頁(yè)）進(jìn)行融資交易活動(dòng)，該平臺(tái)將有效保留企業(yè)與供應(yīng)商、客戶(hù)的交易記錄，這些有真實(shí)交易的記錄構(gòu)成了企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用，能為銀行提供客觀公正的信用資料，從而減少了銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)情況。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)貸款最終達(dá)到的將是一個(gè)三贏的局面，對(duì)中小企業(yè)而言，可以有效解決融資需求；對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，可以為網(wǎng)站會(huì)員提供更多增值服務(wù)，提升網(wǎng)站競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可通過(guò)整合第三方電子商務(wù)平臺(tái)等社會(huì)資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

四、政策建議

對(duì)于破解中小企業(yè)融資難題，政府和市場(chǎng)都對(duì)“網(wǎng)絡(luò)融資”寄予了厚望。網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，一方面能夠幫助中小企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)、資金周轉(zhuǎn)等問(wèn)題，以應(yīng)對(duì)短時(shí)期的資金困境；另一方面也打造和開(kāi)創(chuàng)了新型的投融資環(huán)境。從全局來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新型的借貸方式，勢(shì)必為未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展提供更大的驅(qū)動(dòng)力。然而目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款在化解中小企業(yè)“融資難”等方面的能力還很有限，在發(fā)展中其自身也存在一些問(wèn)題。為促進(jìn)其更好地發(fā)展，需要采取相應(yīng)的對(duì)策：

1.加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)以獲取更大的市場(chǎng)份額。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)溝通，建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)體制，并針對(duì)特定的客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。同時(shí)還可以通過(guò)對(duì)大量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和挖掘，產(chǎn)生各類(lèi)完整的可增值信息，為客戶(hù)提供網(wǎng)上信息增值服務(wù)。通過(guò)強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，可以進(jìn)一步拓寬網(wǎng)絡(luò)貸款的收入來(lái)源，提高服務(wù)的多樣性。

2.完善征信制度，健全法律法規(guī)。為擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)貸款并降低其風(fēng)險(xiǎn)，須不斷完善信用體系，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，進(jìn)一步完善中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)及第三方評(píng)估機(jī)制。對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)中的企業(yè)或申請(qǐng)貸款的企業(yè)，由專(zhuān)門(mén)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)，加強(qiáng)中小企業(yè)信息披露，加大企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的違約成本。

3.進(jìn)一步加深貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)應(yīng)盡快獲得貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放、還款整體網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)支持，突破技術(shù)瓶頸，以更好地實(shí)現(xiàn)貸款全網(wǎng)絡(luò)化，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到管理和決策的全過(guò)程中去，提高網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合業(yè)務(wù)處理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.找準(zhǔn)定位，建立更廣泛的虛擬社區(qū)。電子商務(wù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，網(wǎng)絡(luò)貸款要真正成為中小企業(yè)融資的新渠道和主渠道，需要找準(zhǔn)自己在金融創(chuàng)新服務(wù)中的定位。除了要與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立合作聯(lián)盟外，還要與工商、稅務(wù)、海關(guān)、信息服務(wù)業(yè)等相關(guān)部門(mén)和行業(yè)，建立廣泛的虛擬社區(qū)，以便能提供內(nèi)容廣泛、高水準(zhǔn)的金融服務(wù)。

基于電子商務(wù)而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款為信貸理念和模式帶來(lái)了前所未有的突破和變化，這不僅是解決中小企業(yè)“融資難”的關(guān)鍵，也將為我國(guó)構(gòu)建多層次融資平臺(tái)提供可能。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)服務(wù)模式的不斷發(fā)展、完善，我們期待這種新型的融資模式能夠提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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第2篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò) 貸款；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，而其中最引人矚目的要數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款。依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年9月全國(guó)P2P網(wǎng)貸每日平均55萬(wàn)人次參加，環(huán)比上升6.16%。網(wǎng)絡(luò)貸款由于申請(qǐng)門(mén)檻低、手續(xù)便捷等特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款的缺點(diǎn)，使大學(xué)生申請(qǐng)貸款成為可能。但由于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、參差不齊的審核制度，網(wǎng)絡(luò)貸款在讓借款人嘗到提前消費(fèi)好處的同時(shí)也帶來(lái)了越來(lái)越多的問(wèn)題?！按髮W(xué)生網(wǎng)上貸款借5千半年后還1萬(wàn)”、“大學(xué)生在校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，因無(wú)力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類(lèi)的新聞呈現(xiàn)不斷增多的趨勢(shì)。許多面向校園的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不斷因?yàn)閷徍瞬煌该?、利率過(guò)高、無(wú)人監(jiān)管等問(wèn)題受到各方質(zhì)疑，而近期爆出的部分網(wǎng)貸平臺(tái)的“裸條”事件再一次將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款推上了風(fēng)頭浪尖，不得不讓人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款這種新興的消費(fèi)方式產(chǎn)生懷疑。

目前大學(xué)生網(wǎng)貸越來(lái)越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認(rèn)為大學(xué)生的認(rèn)知及行為與互聯(lián)網(wǎng)金融相互作用。閻維博（2016）認(rèn)為網(wǎng)貸評(píng)級(jí)行業(yè)盲目無(wú)序發(fā)展及其誤導(dǎo)滋生了網(wǎng)絡(luò)貸款中的問(wèn)題。宋雁慧（2016）認(rèn)為應(yīng)該正視延遲折扣、即時(shí)滿足等青年消費(fèi)心態(tài)，允許大學(xué)生適度提前消費(fèi)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的制度性約束和個(gè)人信用的制度規(guī)制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的態(tài)度上，學(xué)者中存在分歧，但大多仍保持謹(jǐn)慎，認(rèn)為其利弊同時(shí)存在，不應(yīng)禁止其存在，但應(yīng)加強(qiáng)控制和監(jiān)管力度。

二、調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)及結(jié)果分析

（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)及整理

大學(xué)生群體信用評(píng)級(jí)低，無(wú)法獲得傳統(tǒng)的銀行貸款，只能尋求網(wǎng)絡(luò)貸款的幫助，但該群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際認(rèn)知程度則很難判斷。為探究大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知程度，本文就“網(wǎng)絡(luò)貸款”及其相關(guān)問(wèn)題對(duì)部分大學(xué)生群體進(jìn)行了調(diào)查。本次問(wèn)卷題目為《關(guān)于大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度和相關(guān)情況的調(diào)查》，主要針對(duì)大學(xué)生群體。問(wèn)卷共34題，包括三個(gè)方面：第一部分包含調(diào)查人員的基本信息，共5題；第二部分針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和意識(shí)，共7題；第三部分重點(diǎn)調(diào)查大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)以及態(tài)度，共21題。本次問(wèn)卷主要采用網(wǎng)上發(fā)放問(wèn)卷的形式，共收回122份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷118份，有效率96.7%。調(diào)查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學(xué)生超過(guò)半數(shù)，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學(xué)、蘇州大學(xué)和南京財(cái)經(jīng)大學(xué)等），少數(shù)數(shù)據(jù)來(lái)源于北上廣等高校聚集地。

（二）調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果分析

在消M認(rèn)知調(diào)查中可知，生活費(fèi)主要來(lái)源于父母或其他親戚（89.83%），其他來(lái)源如兼職、助學(xué)貸款等占比較少。月消費(fèi)水平基本控制在500-2000元，考慮到當(dāng)前的物價(jià)水平，該數(shù)目屬正常范疇；支出最多的項(xiàng)目為飲食，其次為娛樂(lè)活動(dòng)、服裝、書(shū)籍等，基本為生活必須花費(fèi)。當(dāng)生活費(fèi)不夠時(shí)，68.64%的學(xué)生選擇省吃?xún)€用，40.68%的學(xué)生選擇做兼職，僅11.86%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款或其他類(lèi)似貸款的形式解決資金緊張的問(wèn)題。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及使用情況的調(diào)查顯示，超過(guò)一半的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款并不感興趣，主動(dòng)了解網(wǎng)貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學(xué)生則是通過(guò)周?chē)说男麄鳎?2.88%）或從其他途徑（19.49%）了解?？梢?jiàn)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知較為被動(dòng)。

20.34%的學(xué)生曾使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款或類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)方式如分期付款等（圖1）。網(wǎng)貸更多的是應(yīng)急或大額支出（如購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補(bǔ)日常消費(fèi)或支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生為38.98%，有19人次認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以用來(lái)償還之前的欠債。大部分學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)作一種迫不得已的方法，與國(guó)外學(xué)生較多的利用貸款支付學(xué)費(fèi)形成對(duì)比，大部分學(xué)生仍表現(xiàn)出不信任和觀望狀態(tài)。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（圖2），學(xué)生接觸更多的是一些傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的分期付款業(yè)務(wù)，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專(zhuān)門(mén)的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、分期樂(lè)等，也被一些大學(xué)生所熟悉；與此相對(duì)的是，在真正的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，除了借貸寶有18%的學(xué)生了解外，對(duì)其他平臺(tái)的認(rèn)識(shí)則很少。對(duì)于一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（如愛(ài)學(xué)貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說(shuō)大學(xué)生群體對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)相當(dāng)局限。

大學(xué)生關(guān)注最多的問(wèn)題是平臺(tái)是否正規(guī)可靠以及個(gè)人信息安全問(wèn)題，一些人對(duì)還款利率、違約責(zé)任、服務(wù)合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款所要承擔(dān)的責(zé)任較了解，24.58%的學(xué)生則完全不了解逾期不還的后果。大學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該有一定的限制，并且數(shù)額應(yīng)限制在較低水平或者根據(jù)貸款人的評(píng)級(jí)制定。66.95%堅(jiān)信自己的身份沒(méi)有被冒用過(guò)，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過(guò)身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)及未來(lái)發(fā)展的調(diào)查顯示，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求以及獲得資金快捷、申請(qǐng)方式簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，抓住大學(xué)生的從眾心理以及對(duì)新鮮事物新奇等特點(diǎn)。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)貸款如想進(jìn)一步發(fā)展，必須嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對(duì)這一新型的消費(fèi)方式，人們需要一個(gè)適應(yīng)時(shí)期，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款自身也要不斷完善和規(guī)范才能真正適應(yīng)社會(huì)和時(shí)展，才能被更多人接受和使用。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、變率大，其中主要包括借款者風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)。

（一）借款者――大學(xué)生需面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：

1.知識(shí)匱乏。大多數(shù)大學(xué)生社會(huì)閱歷不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優(yōu)惠利率而不是實(shí)際利率誘惑欺騙，無(wú)法判別某些網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)際上是高利貸，侵犯了個(gè)人利益。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生未建立起成熟的消費(fèi)觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒(méi)關(guān)系”的錯(cuò)誤認(rèn)知，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到逾期對(duì)個(gè)人生活和信譽(yù)的影響，有的學(xué)生甚至同時(shí)在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，造成信用過(guò)度“透支”。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)實(shí)際上是將大學(xué)生的父母作為貸款擔(dān)保人，加重了家庭的潛在負(fù)擔(dān)。

3.信息泄露。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)聲稱(chēng)能夠保證信息的安全，但借款者的真實(shí)身份還是有可能通過(guò)部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對(duì)大學(xué)生信譽(yù)和心理的雙重打擊。一些平臺(tái)甚至對(duì)外銷(xiāo)售貸款大學(xué)生個(gè)人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。某些網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏管理能力和資質(zhì)，卻謊稱(chēng)平臺(tái)實(shí)力雄厚。大學(xué)生群體很容易被廣告效應(yīng)所欺騙，一旦進(jìn)入則可能危害到自己的日常生活和未來(lái)發(fā)展。針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)貸款月費(fèi)率在1-2%，有的年利率甚至超過(guò)24%，如此高額的利息必然給沒(méi)有穩(wěn)定收入學(xué)生群體帶來(lái)巨大的還款壓力。

（二）資金提供商――網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)：

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)首先表現(xiàn)為資金鏈斷裂，主要原因是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金缺口過(guò)大、期限錯(cuò)配或平臺(tái)自身融資困難等。一旦出現(xiàn)大面積的違約，可能造成平臺(tái)資金鏈斷裂，平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至存在破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。由于平臺(tái)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，現(xiàn)實(shí)過(guò)程中還存在虛假交易等行為，因此網(wǎng)貸平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制在實(shí)際操作中的準(zhǔn)確性和可行性有待考證。平臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性、工作人員的業(yè)務(wù)熟練度和素質(zhì)等參差不齊，給大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款的順利進(jìn)行埋下隱患。

3.控制能力風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的定價(jià)模式還未定型，實(shí)際操作中定價(jià)不確定性大。多種運(yùn)營(yíng)模式并存，缺乏較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺(tái)占比很小，使得其實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于表面。大學(xué)生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網(wǎng)貸存在的高風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策的不斷調(diào)整也使得網(wǎng)絡(luò)貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中最引人注目的一l在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺(tái)上借款余額不得超過(guò)二十萬(wàn)元，同一自然人在不同平臺(tái)上借款余額不得超過(guò)一百萬(wàn)元。同一法人或其他組織在同一平臺(tái)借款不得超過(guò)一百萬(wàn)元，不同平臺(tái)不得超過(guò)五百萬(wàn)元。上述規(guī)定限制了損失的最大值，卻也同時(shí)剝奪了網(wǎng)絡(luò)貸款原本的靈活特性。這一政策看似對(duì)大學(xué)生群體的影響不大，但一些大學(xué)生將網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)資金的主要來(lái)源，國(guó)家政策的限制可能造成他們資金來(lái)源減少，資金周轉(zhuǎn)困難，創(chuàng)業(yè)路受阻。

四、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的建議

（一）樹(shù)立合理消費(fèi)觀念

作為大學(xué)生，在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，也要注重自身消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。制定消費(fèi)計(jì)劃，明確自己進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的需求、目的以及實(shí)際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學(xué)生要防止他人盜用個(gè)人信息違規(guī)貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對(duì)自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)分析服務(wù)，可以在一定程度幫助大學(xué)生識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，但是評(píng)級(jí)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)方面存在許多問(wèn)題，仍有改進(jìn)空間。

面對(duì)目前市面上良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導(dǎo)信息，大學(xué)生群體要做到不輕信、不上當(dāng)，選擇正規(guī)、信譽(yù)高的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。掌握基本的金融常識(shí)，申貸之前明確實(shí)際貸款利率、其他費(fèi)用支付、自己是否具備還款條件等，謹(jǐn)慎評(píng)估網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀貸款合同等相關(guān)文件，明確自己所要承擔(dān)的責(zé)任以及違約處罰等條款，必要時(shí)可以請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士審核文件的規(guī)范性和合法性。

（二）加強(qiáng)學(xué)校引導(dǎo)

大學(xué)生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所倡導(dǎo)的超前消費(fèi)吸引，這就要求高校在學(xué)生教育中要注重引導(dǎo)，充分利用廣播、報(bào)刊等宣傳平臺(tái)，定期召開(kāi)主題班會(huì)、專(zhuān)題講座等活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。高校對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)在學(xué)校內(nèi)部的宣傳要進(jìn)行控制，限制或禁止某些平臺(tái)的進(jìn)入，減少學(xué)生誤入歧途的情況發(fā)生。

（三）平臺(tái)自律與管理

信用在金融發(fā)展中舉足輕重，國(guó)外對(duì)類(lèi)似產(chǎn)品的監(jiān)管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款剛剛起步，應(yīng)吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展自律監(jiān)管組織，推動(dòng)同業(yè)監(jiān)督，使行業(yè)與內(nèi)部監(jiān)管相互配合。行業(yè)還可以建立第三方監(jiān)管平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍內(nèi)，避免影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融。為了解決個(gè)人同時(shí)向幾家平臺(tái)借款、冒用他人信息多次借款的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)谋憬莺痛髷?shù)據(jù)手段形成行業(yè)信息共享，建立健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（四）加大政府監(jiān)管力度

我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入相對(duì)容易，審核和監(jiān)管不嚴(yán)格，甚至還有很多沒(méi)有從業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，用隱形收費(fèi)欺騙大學(xué)生群體，一些平臺(tái)存在攜款潛逃的可能。必須嚴(yán)格控制審批程序，控制其他收費(fèi)，避免出現(xiàn)實(shí)際利率過(guò)高、還款時(shí)間過(guò)短造成的大學(xué)生無(wú)法還貸的現(xiàn)象。

雖然中國(guó)人民銀行等十部門(mén)頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，劃分了權(quán)責(zé)和監(jiān)管職能，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。但各部門(mén)尚未正式實(shí)施監(jiān)管，仍無(wú)實(shí)際的監(jiān)管主體。我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，但在互聯(lián)網(wǎng)中，某種程度上已經(jīng)形成了實(shí)際上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，法律的制定存在滯后性。只有真正運(yùn)用好法律武器，高效率的制定和落實(shí)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，才能真正保護(hù)學(xué)生的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)貸款不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量不斷增加，網(wǎng)貸內(nèi)部機(jī)制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國(guó)政府和相關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理，為我國(guó)的網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的持久開(kāi)展創(chuàng)造一個(gè)高效、和諧的環(huán)境。國(guó)外在網(wǎng)絡(luò)金融方面有更多的經(jīng)驗(yàn)，是我們借鑒和學(xué)習(xí)的方向。不僅是作為貸款人的大學(xué)生和作為出借人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，政府、學(xué)校也要加入到規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的行動(dòng)中去，共同應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題，讓校園貸的價(jià)值和作用充分發(fā)揮。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

P2P（peer to peer）小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)近年在國(guó)內(nèi)迅速興起，并被越來(lái)越多的人所接受和認(rèn)可。P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款是通常所說(shuō)的人人貸，即個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)質(zhì)上是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。這種新型的民間金融組織形式因其獨(dú)特的媒介——互聯(lián)網(wǎng)而具備了傳統(tǒng)民間金融主體所不具備的優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題并建立起其自身的征信系統(tǒng)以便于風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，P2P貸款平臺(tái)也是一種與國(guó)際接軌的民間金融組織形式，最初誕生于英國(guó)，自2006年開(kāi)始向北美、歐洲大陸和亞洲地區(qū)滲透，其所宣揚(yáng)的普惠金融體系的理念受到了包括聯(lián)合國(guó)在內(nèi)的多個(gè)國(guó)際組織以及發(fā)展中國(guó)家的青睞。隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來(lái)國(guó)內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批從事P2P貸款平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有近300家。這些平臺(tái)迎合了小額資金擁有者強(qiáng)烈的投資理財(cái)欲望和中小微企業(yè)、一些個(gè)人的融資需求，從而獲得快速成長(zhǎng)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)概況

（一）運(yùn)作流程 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式多樣，但總體上一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在交易中主要扮演以下角色：首先，對(duì)借款人進(jìn)行資格審查。主要的審查內(nèi)容有：檢查借款人提供的信息是否真實(shí)；評(píng)估借款人的償還能力，并以此確定借款人在此平臺(tái)所能獲得的金額上限；要求借款人提供一定的抵押物或質(zhì)押品，并對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。其次，進(jìn)行數(shù)量匹配與期限匹配。匹配的方式主要有三種：（1）借款人在網(wǎng)上公布所需資金的數(shù)量和期限，由貸款人自行選擇借款對(duì)象，此種情形下貸款平臺(tái)只是充當(dāng)一個(gè)信息傳遞的中介。此種方式的優(yōu)點(diǎn)在于信息較為透明，貸款人可以更好的了解具體貸款和相應(yīng)借款人的情況；而其缺點(diǎn)在于：匹配的效率較低、成功率低，借款人要求的期限往往較長(zhǎng)，而貸款人往往希望單筆出借時(shí)間控制在一年以?xún)?nèi)。（2）通過(guò)貸款轉(zhuǎn)讓進(jìn)行匹配。此種方式中最為典型的就是所謂的“宜信模式”。在此模式下，貸款平臺(tái)首先將自有資金貸給借款人，然后將貸款通過(guò)線上和線下的方式賣(mài)給投資者，再將轉(zhuǎn)讓貸款所得的資金用于下一筆借貸。在轉(zhuǎn)讓貸款之前，貸款平臺(tái)一般要將其金額拆小，期限拆短以匹配投資者的投資需要。 該方式的優(yōu)點(diǎn)是匹配上的高效率，通過(guò)貸款平臺(tái)的貸款重構(gòu)，投資者能夠有更加多樣的選擇；其缺點(diǎn)在于信息較不透明，因此對(duì)貸款平臺(tái)的要求更高。貸款平臺(tái)通常對(duì)持有的貸款進(jìn)行精確的拆分和設(shè)計(jì)，并將其包裝為各類(lèi)產(chǎn)品以便于出售。這樣貸款的原始信息往往是對(duì)投資者不公開(kāi)的，投資者無(wú)法識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)程度。一旦貸款無(wú)法按期償還或者收益低于預(yù)期，將對(duì)貸款平臺(tái)的現(xiàn)金流產(chǎn)生很大的壓力。（3）在沒(méi)有借款需求的情況下貸款平臺(tái)先借入資金，等到真實(shí)的借款需求出現(xiàn)時(shí)再將資金借出。此種方式與非法集資最為類(lèi)似，是一種利用P2P名義的非法集資。再次，進(jìn)行貸款本金償還的保證。我國(guó)的投資者往往更偏好能夠保本的投資方式，這也是為什么在歐美非常成功的Lending Club模式和Prosper模式在中國(guó)并沒(méi)有受到足夠的關(guān)注和認(rèn)可。保證的方式通常有兩種：（1）建立保證基金。這是絕大多數(shù)貸款平臺(tái)使用的保證方式。一旦借款人違約，貸款平臺(tái)就會(huì)利用此基金購(gòu)買(mǎi)貸款人的債權(quán)。然而問(wèn)題在于保證基金究竟應(yīng)該保持多大的規(guī)模才算合理，目前并沒(méi)有定論，因此保證基金表面上可以控制風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)突發(fā)事件出現(xiàn)時(shí)，保證基金的數(shù)額是否足以應(yīng)對(duì)，仍然是未知數(shù)。（2）引入第三方擔(dān)保公司。此種方式的問(wèn)題在于擔(dān)保公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮往往不愿意與P2P貸款平臺(tái)合作，同時(shí)P2P的借款人往往是中小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)和農(nóng)民，因此難以吸引到貸款人的興趣。在實(shí)際交易中，貸款平臺(tái)通常用保證基金來(lái)保障較小額度的貸款，同時(shí)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為較大額度貸款進(jìn)行擔(dān)保。

（二）典型模式 相關(guān)文獻(xiàn)將國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和在平臺(tái)中介的基礎(chǔ)上充當(dāng)擔(dān)保人、 聯(lián)合追款人、 利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、 Lending Club）三種類(lèi)型（沈霞，2012）。就國(guó)內(nèi)而言，雖然目前從事P2P貸款的企業(yè)眾多，但典型的模式不外乎單純中介型和復(fù)合中介型兩種。其中，單純中介型以“拍拍貸模式”最為典型，而復(fù)合中介型則以“宜信模式”最為典型。“拍拍貸模式”的特點(diǎn)在于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需情況決定。拍拍貸雖然建立了針對(duì)借款人的一套信用審核體系和黑名單的定期公開(kāi)曝光制度，但既不對(duì)借款人要求抵押也不對(duì)出借人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只作為見(jiàn)證人和交易平臺(tái)而存在，因此這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)有較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對(duì)于尋求高投資回報(bào)的出借人來(lái)說(shuō)很有吸引力?！耙诵拍Ｊ健钡奶攸c(diǎn)在于無(wú)抵押有擔(dān)保，貸款過(guò)程由宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核結(jié)果來(lái)決定。相較于“拍拍貸模式”，“宜信模式”中的出借人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)橐诵旁谂c出借人簽訂的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信將從公司的保險(xiǎn)基金中出錢(qián)賠付出借人全部本金和利息。由于上述擔(dān)保的存在，“宜信模式”的投資回報(bào)率低于“拍拍貸模式”，并且在宜信P2P貸款平臺(tái)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，“宜信模式”的風(fēng)險(xiǎn)程度也較低。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的最大優(yōu)勢(shì)在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有效減少出借方和資金需求方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)的信息獲取和信息傳遞的優(yōu)勢(shì)更加凸顯，在貿(mào)易和融資方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是民間金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是對(duì)民間金融組織形式的創(chuàng)新發(fā)展，能夠進(jìn)一步地改善資金借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)而降低交易成本，尤其是信息搜尋成本。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還能提高資金配置的效率。一方面，不同于一般銀行小額貸款苛刻的貸款申請(qǐng)條件、繁復(fù)的材料準(zhǔn)備以及冗長(zhǎng)的等待過(guò)程，P2P貸款平臺(tái)擁有較低的貸款申請(qǐng)門(mén)檻、精簡(jiǎn)的材料要求和高效的貸款匹配過(guò)程，能夠迅速地滿足借款方的資金需求。另一方面，P2P貸款平臺(tái)還能幫助出借方實(shí)現(xiàn)高于銀行存款利息收益的投資回報(bào)。近年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，但要想達(dá)到真正的利率市場(chǎng)化尚需時(shí)日。面對(duì)銀行較低的存款利率，越來(lái)越多的投資者渴望有其他的投資途徑來(lái)獲得更好的收益，而P2P貸款平臺(tái)正是這樣的一個(gè)提供市場(chǎng)化收益率的投資方式。P2P貸款平臺(tái)的興起也能夠間接推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使傳統(tǒng)銀行部門(mén)面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的潛在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn) 證監(jiān)會(huì)主席肖鋼（2012）呼吁加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，并重提“龐氏騙局”這一概念。早在2011年8月，銀監(jiān)會(huì)便了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，認(rèn)為人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，引起社會(huì)對(duì)P2P貸款平臺(tái)的質(zhì)疑。是否涉嫌非法集資、高利貸、洗錢(qián)等問(wèn)題將P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款推向了風(fēng)口浪尖。

誠(chéng)然，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)調(diào)查，P2P貸款平臺(tái)目前的確處于“監(jiān)管真空”的無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。和傳統(tǒng)的民間金融組織形式一樣，P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)游離于央行與銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管之外，目前只需要在工商管理部門(mén)注冊(cè)成立一個(gè)公司，便可以進(jìn)行P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。然而工商和金融等部門(mén)及其法律法規(guī)對(duì)P2P貸款的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等方面均未做出明確具體的要求，也未明確將其納入監(jiān)管。在這種監(jiān)管缺位的情況下，各個(gè)P2P貸款平臺(tái)的自我約束便顯得尤為重要。在上文提到的我國(guó)P2P貸款平臺(tái)進(jìn)行數(shù)量和期限匹配的三種方式中，第三種方式與非法集資最為相似，容易演變成為“龐氏騙局”，而第二種方式也就是“宜信模式”則對(duì)貸款平臺(tái)本身的專(zhuān)業(yè)程度提出了很高的要求。在“宜信模式”下，P2P貸款平臺(tái)充當(dāng)了類(lèi)似于銀行的金融中介作用。不僅是因?yàn)槠鋵?duì)于借款方的資金需求進(jìn)行了更為精細(xì)的數(shù)量和期限上的拆分和重構(gòu)，更重要的是在此模式下，借款方和出借方之間不建立直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是由貸款平臺(tái)出面，分別與雙方建立起債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這樣交易的成敗與否便集中于P2P貸款平臺(tái)的貸款審核能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并且P2P貸款平臺(tái)在該模式下的重心會(huì)逐漸從“線上”向“線下”轉(zhuǎn)移，其功能也會(huì)逐漸向傳統(tǒng)的銀行中介趨同。

三、“宜信模式”的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)

（一）宜信P2P貸款平臺(tái)概況 具體為：

（1）發(fā)展歷程。宜信公司由創(chuàng)始人唐寧于2006年5月在北京創(chuàng)建，自2008年開(kāi)始正式從事P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。截至目前，宜信公司旗下?lián)碛幸诵抛吭截?cái)富投資管理（北京）有限公司、宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投資管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨詢(xún)（北京）有限公司等各專(zhuān)業(yè)公司，并已在四十多個(gè)城市和農(nóng)村地區(qū)建立起協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從2008年到2010年的短短兩年，宜信經(jīng)歷了高速擴(kuò)張，其每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率都在200%以上。高增長(zhǎng)為宜信贏得了風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，凱鵬華盈在2010年對(duì)宜信進(jìn)行了數(shù)千萬(wàn)美元的投資，而2011年9月，宜信又獲得了來(lái)自IDG和摩根士丹利的第二輪投資。此輪投資中，投資機(jī)構(gòu)對(duì)宜信的估值高達(dá)五億美元。

（2）運(yùn)作流程。如圖1所示：

（3）信貸產(chǎn)品。宜信的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是針對(duì)借款人和出借人分別開(kāi)發(fā)的。針對(duì)借款人，根據(jù)借款群體的不同宜信推出了“學(xué)信通”為高校在校大學(xué)生提供小金額、短期限的貸款服務(wù)；“新薪貸”針對(duì)有穩(wěn)定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供貸款服務(wù)；“宜農(nóng)貸”為農(nóng)民提供資金支持。根據(jù)借款用途不同，宜信推出用于教育培訓(xùn)用途的“助學(xué)貸”，用于經(jīng)營(yíng)用途的“助業(yè)貸”等（如表1所示）。宜信向借款人收取三種費(fèi)用：利息、服務(wù)費(fèi)、月賬戶(hù)管理費(fèi)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上一年至少要付25-35%的利息。宜信平均借款規(guī)模在四萬(wàn)到五萬(wàn)之間。

借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款條件、流程如表2、圖2所示：

針對(duì)出借人，宜信推出的貸款產(chǎn)品如表3所示：

（二）“宜信模式”：潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大 可以說(shuō)“宜信模式”為宜信公司帶來(lái)了極好的發(fā)展機(jī)遇，使其在短短的6年間迅速壯大。然而，“宜信模式”中的風(fēng)險(xiǎn)因素則足以引發(fā)危機(jī)而使其近年來(lái)的積累毀于一旦。該模式的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是所有貸款機(jī)構(gòu)共同面臨的借款人的債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在其壞賬率指標(biāo)上；而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則是由其債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中的金額拆分和期限拆分所導(dǎo)致的?！耙诵拍Ｊ健睂?duì)流動(dòng)性的要求極高，具體而言，在接納一筆期限為1個(gè)月的資金后，宜信必須保證1個(gè)月之后債權(quán)能被轉(zhuǎn)賣(mài)給另外一個(gè)下家，否則宜信就會(huì)面臨流動(dòng)性壓力，而這個(gè)時(shí)候由于標(biāo)的債權(quán)并未到期，無(wú)法進(jìn)行追償，因此只能由宜信自行墊付。這就是“宜信模式”流動(dòng)性壓力的根源所在。而信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合與相互作用則使“宜信模式”的潛在危機(jī)一旦爆發(fā)，將迅速產(chǎn)生惡果。要知道，“龐氏騙局”產(chǎn)生危機(jī)的根源并不在于進(jìn)行期限錯(cuò)配，用新產(chǎn)品覆蓋舊產(chǎn)品，而在于投資標(biāo)的物的價(jià)值明顯低于投資人的投資金額，但騙局的發(fā)起人依然不斷吸納投資。因此從這個(gè)角度來(lái)看，“宜信模式”采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式雖然是合法的，但宜信模式本身具有成為龐氏騙局的可能性。而判斷“宜信模式”是否就是龐氏騙局的核心在于其壞賬率的大小。由于缺乏監(jiān)管且其債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式較為掩蔽，宜信壞賬率的準(zhǔn)確數(shù)值難以取得或估計(jì)。但從宜信的客戶(hù)群體和貸款利率來(lái)看，宜信的客戶(hù)群體主要是中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、大學(xué)生、農(nóng)民、工薪階層，且其利率成本基本都維持在20%以上，根據(jù)借款人的整體情況和高利率導(dǎo)致高違約風(fēng)險(xiǎn)的一般規(guī)律，宜信的壞賬率在正常情況下應(yīng)該偏高。

雖然在缺乏確切數(shù)據(jù)的情況下不能得出“宜信模式”本質(zhì)上是“龐氏騙局”的結(jié)論，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)的充分重視，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。一旦市場(chǎng)認(rèn)為“宜信模式”存在問(wèn)題，新的投資人不再投資宜信的產(chǎn)品，宜信將會(huì)面臨出資人到期兌付的問(wèn)題，倘若宜信的壞賬率確實(shí)偏高而宜信自身的流動(dòng)性又無(wú)法承受大規(guī)模的到期兌付，此時(shí)潛在的危機(jī)便會(huì)爆發(fā)。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款未來(lái)發(fā)展方向

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自誕生至今不過(guò)區(qū)區(qū)8年，其在我國(guó)的發(fā)展之路也剛剛走過(guò)第6個(gè)年頭。作為一種新興的融資方式，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式正處于探索階段，尚未定型。隨著近三年來(lái)以“宜信模式”為代表的復(fù)合型中介日漸發(fā)展壯大，更多的后來(lái)者選擇效仿該種模式，因此P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展也大有從“線上”往“線下”發(fā)展的趨勢(shì)。然而在美國(guó)和歐洲，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中發(fā)展最好的卻是單純中介型模式（Prosper）。事實(shí)上，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力恰恰在于“線上”，在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的依托。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)闕，其存在的意義在于滿足傳統(tǒng)銀行信貸和傳統(tǒng)民間金融組織形式所無(wú)法有效覆蓋的融資需求。倘若P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)偏離了自身產(chǎn)生發(fā)展的初衷，一味的向“線下”的傳統(tǒng)金融中介靠攏，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不僅其自身的迅速擴(kuò)張難以為繼，而且也會(huì)損害整個(gè)市場(chǎng)的資金配置效率。然而要想引導(dǎo)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)向單純中介型模式發(fā)展并非易事，也難以一蹴而就。原因在于：一方面，單純中介型模式對(duì)出借方的要求較高，需要其對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體財(cái)富狀況做出合理的評(píng)價(jià)，并且也能夠?qū)ζ浣灰讓?duì)手的信用狀況和還款能力進(jìn)行綜合評(píng)估。另一方面，歐美國(guó)家具有相對(duì)完善的征信制度，有助于出借方和P2P貸款平臺(tái)對(duì)借款方的信用狀況做出更為準(zhǔn)確的評(píng)估。

因此，我國(guó)的P2P貸款平臺(tái)要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)而可持續(xù)的發(fā)展，就必須在篩選和培育合格投資者以及建立健全自身的信用評(píng)價(jià)體系上下功夫。對(duì)于有意向在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出借資金的投資者，貸款平臺(tái)可以設(shè)計(jì)一套關(guān)于其財(cái)富狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)價(jià)體系，要求投資者在投資前完成自我評(píng)估，并建議不適合進(jìn)行投資的出借方退出交易。此外，貸款平臺(tái)還可以根據(jù)評(píng)估結(jié)果為出借方提供投資建議。而對(duì)于信用評(píng)價(jià)體系的建立完善，目前已有此方面的嘗試。例如拍拍貸就將借款方的用戶(hù)個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等綜合在一起，初步建立起了一套信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。自2011年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)貸聯(lián)盟、上海網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)合作組織陸續(xù)成立，這些聯(lián)盟的成立也為不同的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間進(jìn)行信息共享提供了契機(jī)，通過(guò)建立黑名單定期披露和黑名單行業(yè)共享的機(jī)制，借款方的道德風(fēng)險(xiǎn)能夠的到一定程度上的控制。

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最核心的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是為出借方和借款人提供一個(gè)能夠雙向選擇的平臺(tái)，保持信息的透明和及時(shí)傳遞，并為借貸雙方提供一定程度上的專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)。這也是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)未來(lái)應(yīng)該趨向的業(yè)務(wù)模式，即單純中介型模式。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為民間金融的一種新興模式遭到了外界不斷的質(zhì)疑，在自身發(fā)展壯大的過(guò)程中產(chǎn)生了一些亂象，但其產(chǎn)生適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融縱深發(fā)展的需要，為解決我國(guó)的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題提供了一種新的思路，有利于推動(dòng)利率市場(chǎng)化的步伐并提高社會(huì)資金配置的效率。只要P2P網(wǎng)絡(luò)貸款把握好發(fā)展的方向，其前途將是一片光明。

參考文獻(xiàn)：

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[2]虞群娥、李?lèi)?ài)喜：《民間金融與中小企業(yè)共生性的實(shí)證分析

——杭州案例》，《金融研究》2007年第12期。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵字：征信系統(tǒng)；法律監(jiān)管；債權(quán)轉(zhuǎn)讓

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而興起的一種金融借貸服務(wù)逐漸開(kāi)始流行，其被稱(chēng)之為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款，即"Peer to Peer"，也稱(chēng)"個(gè)人對(duì)個(gè)人"的并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一種借貸。具體而言，就是貸款人和借款人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)（即 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)），在互聯(lián)網(wǎng)上簽署包含借款金額、利息、期限等條款在內(nèi)的借貸協(xié)議，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程，實(shí)現(xiàn)信用借貸的一種模式。其中，貸款人和借款人都為個(gè)人，貸款人持有閑余資金，而且有理財(cái)投資的意愿，希望將手中閑余資金出借并獲取利息收入；借款人有資金需求，其愿意支付利息而借入資金加以使用；中介機(jī)構(gòu)也就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，通過(guò)為借貸雙方提供信息匹配和審核等服務(wù)，收取賬戶(hù)管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等作為收入。整個(gè)過(guò)程無(wú)需銀行等金融機(jī)構(gòu)的介入。這是 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款從開(kāi)創(chuàng)至今的最基本模式。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的雛形，是2005年3月由英國(guó)人理查德?杜瓦等4位年輕人共同創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa。在Zopa網(wǎng)站上，投資者列出金額、利率以及借款期限，借款者則根據(jù)自己的需求搜索適合的貸款產(chǎn)品，而Zopa則只向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，并非從中賺取利息。到目前為止，Zopa已擁有超過(guò)24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員。

在我國(guó)，自2007年8月中國(guó)第一家P2P貸款網(wǎng)站"拍拍貸"成立以來(lái)，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼涌現(xiàn)，影響范圍不斷擴(kuò)大，交易數(shù)額日益增長(zhǎng)，進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來(lái)的資金供需失衡等現(xiàn)象開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年1月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為21.98%，平均期限為5.73個(gè)月，總成交額111.43億元。目前，國(guó)內(nèi)P2P借貸網(wǎng)站主要有陸金所、宜人貸、人人貸、有利網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸等約30家左右。以有利網(wǎng)一家為例，截至2014年5月31日，擁有71萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，借貸金額達(dá)18億元人民幣，年收益率達(dá)12%。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的原因

金融的本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是任何金融活動(dòng)的關(guān)鍵。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的核心問(wèn)題之一?？梢钥隙ǖ卣f(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存活的根本在于其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。

1、行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，法律監(jiān)管不健全

目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司一般注冊(cè)為金融咨詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)類(lèi)公司。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興的民間融資形式，目前我國(guó)還沒(méi)有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨進(jìn)入門(mén)檻低、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無(wú)法可依的局面。由于進(jìn)入門(mén)檻較低和自律性較差，不排除一些借貸公司存在違規(guī)行為，從而影響整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展。目前關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)條文只有合同法、銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和 《最高法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。

2、征信系統(tǒng)不開(kāi)放，信用體系不完善

FICO是由美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開(kāi)發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)法。FICO是當(dāng)下國(guó)內(nèi)業(yè)界人士在風(fēng)控上選用的標(biāo)準(zhǔn)。FICO首先刻畫(huà)消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。在美國(guó)，個(gè)人信用記錄，包括對(duì)任何一個(gè)銀行卡，以及車(chē)貸、房貸上的還款情況都會(huì)及時(shí)體現(xiàn)并且反映在信用分?jǐn)?shù)上；而在中國(guó)，信用體系的建立尚在初級(jí)階段。征信系統(tǒng)還局限在銀行體系內(nèi)，征信內(nèi)容覆蓋非常有限。

3、投資理念不成熟，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低

目前，中國(guó)普通大眾缺乏理財(cái)渠道成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，這就為有利網(wǎng)這樣的P2P平臺(tái)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。中國(guó)投資者的投資理念不成熟，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間，還不能做出非常合理的搭配。往往會(huì)產(chǎn)生投資過(guò)于集中，沒(méi)有合理分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，容易被高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目吸引。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展借貸活動(dòng)。我國(guó)涉及民間借貸的法律少之又少。由于P2P網(wǎng)貸公司設(shè)立門(mén)檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)管的前提下，很可能帶來(lái)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏有效的監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸公司很容易出現(xiàn)通過(guò)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，從放款人手里吸儲(chǔ)，建立資金池，再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式，甚至最后轉(zhuǎn)化為高利貸公司。

2、市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實(shí)際用途也很難監(jiān)測(cè)。由于目前國(guó)內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人信用征集評(píng)價(jià)跟蹤體系，人民銀行征信管理局掌握的個(gè)人信用信息等也沒(méi)有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接和共享，這樣就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，這既影響貸款效率，也將影響貸款質(zhì)量。公司的規(guī)模、自有資金限制可能帶來(lái)的資金鏈斷裂的情況也進(jìn)一步增加了來(lái)自于公司自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、經(jīng)營(yíng)資金風(fēng)險(xiǎn)。各公司在降低貸款人風(fēng)險(xiǎn)上較多采用的是保證金制度，這無(wú)疑是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身的責(zé)任的加重。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方面，宜信模式與人人貸模式均以手續(xù)費(fèi)方式向借款人收取，其中即使其風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償規(guī)模已達(dá)億元，但與其貸款總規(guī)模相比，其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金率也未超過(guò)5%。這一切均反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)所面臨的亟需重視的資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議

1、在P2P運(yùn)營(yíng)方面，采取線下對(duì)接小額貸款公司，線上匯聚貸款人的模式。線下由小貸公司進(jìn)行實(shí)地考察征信，獲得初步審核后再推薦給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，并對(duì)每筆貸款做連帶擔(dān)保，讓投資者的資金受到保障；在風(fēng)控手段上，則采取信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)分系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提高小額貸款行業(yè)貸款審批的效率，包括量化風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、在資金保障方面，可以設(shè)置不同的借款標(biāo)，并制定相應(yīng)的貸款逾期墊付機(jī)制。例如紅嶺創(chuàng)投設(shè)計(jì)了兩款不同的借款標(biāo)：一是信用借款標(biāo)，即根據(jù)借款人的信用狀況，授予其一定信用額度，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期10天后由紅嶺創(chuàng)投墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為紅嶺創(chuàng)投所有；二是擔(dān)保借款標(biāo)，即網(wǎng)站擔(dān)保人和借款人協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保協(xié)議，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)為擔(dān)保人所有。

3、在流動(dòng)性方面，采取債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式。例如有利網(wǎng)設(shè)計(jì)在某筆項(xiàng)目投資成功后，如果貸款人需要資金，其可以選擇采取付出折讓費(fèi)的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)鼗\資金，則該筆項(xiàng)目進(jìn)入轉(zhuǎn)讓區(qū)，由別的貸款人購(gòu)買(mǎi)。另外在風(fēng)控手段上，將出借資金將被分配到不同項(xiàng)目的多個(gè)借款人手中，以最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)備用金，當(dāng)資金回收出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可以用其補(bǔ)償貸款人部分本金及利息損失。

4、在項(xiàng)目篩選方面，選擇符合國(guó)家政策的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。P2P網(wǎng)貸公司通過(guò)把控項(xiàng)目來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，本著為貸款人負(fù)責(zé)的態(tài)度；投資者在選擇項(xiàng)目的時(shí)候，也應(yīng)該閱讀P2P平臺(tái)提供的項(xiàng)目說(shuō)明書(shū)，盡量選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的項(xiàng)目，理性投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞:寬帶接入網(wǎng)，接入復(fù)用器，接入網(wǎng)綜合化

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，人們對(duì)寬帶業(yè)務(wù)的需求劇增，寬帶接入技術(shù)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。一方面，接入網(wǎng)的光纖化提供了一條擁有巨大帶寬的接入途徑，光纖到戶(hù)(FTTH成了接入網(wǎng)發(fā)展的理想目標(biāo)。但是，今天的技術(shù)發(fā)展態(tài)勢(shì)告訴我們，接入網(wǎng)光纖化不是惟一的趨勢(shì)，接入網(wǎng)應(yīng)是各種技術(shù)的綜合，并將逐步向更高帶寬、更加經(jīng)濟(jì)、更加方便、更能區(qū)分服務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)質(zhì)量保證等方向發(fā)展。寬帶綜合接入平臺(tái)是全面滿足和適應(yīng)這種發(fā)展進(jìn)程的產(chǎn)物，也是近期接入網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)之一。下面分別就不同寬帶接入技術(shù)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，以及接入平臺(tái)綜合化的歷史進(jìn)程和未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析、總結(jié)，并對(duì)當(dāng)前最主要的寬帶綜合接入平臺(tái)—數(shù)字用戶(hù)線接入復(fù)用設(shè)備(DSLAM)的演變趨勢(shì)做具體分析。

一、現(xiàn)有寬帶接入技術(shù)及其應(yīng)用情況

當(dāng)前紛繁的寬帶接入技術(shù)可劃分為有線接入技術(shù)和無(wú)線接入技術(shù)。其中，有線接入技術(shù)包括銅纜接入、光纖接入、混合接入、電力線接入;無(wú)線接入技術(shù)包括固定無(wú)線接入(FWA)和移動(dòng)接入。

銅纜接入主要被擁有固定市話網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)電信、中國(guó)網(wǎng)通和中國(guó)鐵通等所采用，是國(guó)內(nèi)當(dāng)前最主要的寬帶接入方式，其中主要是ADSL;光纖混合同軸電纜<HFC)主要被廣播電視部門(mén)所采用，是北美地區(qū)主要的寬帶接入方式，國(guó)內(nèi)則不然;移動(dòng)接入目前主要由中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通在使用，帶寬還很有限，而基于3G的移動(dòng)接入帶寬能力被看好;固定無(wú)線接入則可為以上不同運(yùn)營(yíng)商所采用;另外，電力線等新的接入方式被電力通信之類(lèi)的新興運(yùn)營(yíng)商

所采用。

一、寬帶接入技術(shù)的演進(jìn)趨勢(shì)

1.技術(shù)演進(jìn)的幾個(gè)方面

1)向光纖化過(guò)渡

我國(guó)接入網(wǎng)骨干層的光纖化已經(jīng)完成，而接入層(配線層和引入層)的光纖化還處于起步階段，SDH和各類(lèi)無(wú)源光網(wǎng)絡(luò)(PON)相結(jié)合的傳輸技術(shù)比較經(jīng)濟(jì)，符合中國(guó)具體的網(wǎng)絡(luò)情況。應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)光纖到路邊、光纖到小區(qū)和光纖到大樓，然后隨著通信業(yè)務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的不斷演變，逐步推進(jìn)光纖接入網(wǎng)的建設(shè)，擴(kuò)大光纖接入網(wǎng)的覆蓋范圍，縮短光纖接入網(wǎng)與用戶(hù)終端的距離。

(2)充分利用原有線纜并適度挖潛

寬帶接入在追求高帶寬的同時(shí)，還應(yīng)重視經(jīng)濟(jì)性、方便性，光纖接入雖然有巨大的帶寬，但目前還不具備經(jīng)濟(jì)性、方便性。反過(guò)來(lái)看，用戶(hù)網(wǎng)長(zhǎng)期以來(lái)是以金屬線纜為基礎(chǔ)的，經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)，存在大量的線纜資源，如固定電話雙絞線網(wǎng)、有線電視的HFC網(wǎng)、無(wú)處不在的電力線網(wǎng)等，u_其帶寬能夠滿足現(xiàn)有卞要業(yè)務(wù)的要求。在寬帶接入網(wǎng)建設(shè)的初期，應(yīng)充分利用基于這些線纜的接入技術(shù)，以節(jié)省投資，滿足快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需求。電力線資源巨大，其寬帶應(yīng)用還剛剛起步，有待進(jìn)一步挖掘其潛力。C3>以固定無(wú)線接入補(bǔ)充有線接入網(wǎng)

固定無(wú)線接入方式提供業(yè)務(wù)快、組網(wǎng)靈活、易維護(hù)、初期投資少，而目_允許用戶(hù)在局域范圍內(nèi)慢速移動(dòng)，適于在農(nóng)村地區(qū)為散居人口提供經(jīng)濟(jì)的接入和應(yīng)急通信的接入，也可以作為城市改造區(qū)域的臨時(shí)接入手段;與FTTX+xDSL,FTTX+LAN等配合使用可以擴(kuò)大覆蓋范圍。C4)接入平臺(tái)的綜合化

ADSL接入平臺(tái)有其特有的優(yōu)勢(shì)，如基于現(xiàn)有的電話線并與模擬話音或ISDN共存，速率的不對(duì)稱(chēng)性剛好滿足上網(wǎng)需求;與此同時(shí)，它也有很多劣勢(shì)，如在距離、速率、非對(duì)稱(chēng)性等方而受到的限制。將ADSL與SHDSL,VDSL等不同的xDSL接入方式以及以太網(wǎng)接入方式納入同一接入系統(tǒng)平臺(tái)，能充分發(fā)揮不同技術(shù)的特點(diǎn)，并相互補(bǔ)充，這已成為當(dāng)前接入技術(shù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

2.當(dāng)前接入網(wǎng)的發(fā)展策略

構(gòu)筑未來(lái)接入網(wǎng)的關(guān)鍵在于如何合理地處理各種寬、窄帶業(yè)務(wù)，寬帶網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建必須充分利用現(xiàn)有的龐大網(wǎng)絡(luò)，因而寬帶接入是演進(jìn)而非革命。從總的方向來(lái)看，F(xiàn)TTH仍然是長(zhǎng)期目標(biāo)，它卞要解決帶寬問(wèn)題。與此同時(shí)，接入網(wǎng)傳輸?shù)腎P化以及基于同一平臺(tái)的各種業(yè)務(wù)的綜合接入也是接入網(wǎng)發(fā)展的目標(biāo)，是寬帶接入網(wǎng)滿足未來(lái)更高業(yè)務(wù)要求的技術(shù)保障。但是，當(dāng)前接入網(wǎng)建設(shè)中擺在第一位的是如何在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源基礎(chǔ)上啟動(dòng)光纖接入網(wǎng)，最大限度地節(jié)省投資并保證接入網(wǎng)能適應(yīng)通信業(yè)務(wù)種類(lèi)和規(guī)模劇增的需要，以及能夠向未來(lái)寬帶接入網(wǎng)順利過(guò)渡。從技術(shù)和市場(chǎng)的角度來(lái)看，基于FT-TX+各類(lèi)寬帶接入技術(shù)的方式是目前寬帶技術(shù)的卞要方式，是逐步向FTTH演進(jìn)的平滑過(guò)渡方式。而其中FTTX+xDSL和FTTX+LAN是目前技術(shù)比較成熟，市場(chǎng)也最為成功的寬帶接入方式。

由于寬帶接入市場(chǎng)規(guī)模巨大，不同的技術(shù)都在向?qū)拵Ы尤霛B透。卜一代網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)的總趨勢(shì)，它是以IP為中心并支持話音、數(shù)據(jù)和多媒體業(yè)務(wù)的融合網(wǎng)絡(luò)，對(duì)當(dāng)前的接入網(wǎng)來(lái)說(shuō)，可首先實(shí)現(xiàn)傳輸?shù)腎P化，并逐步向卜一代網(wǎng)絡(luò)過(guò)渡。

隨著寬帶化的發(fā)展和不同網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相互融合，以及用戶(hù)對(duì)電信綜合業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為業(yè)務(wù)網(wǎng)和用戶(hù)之間橋梁的接入網(wǎng)，其光纖化、寬帶化和綜合化是必然的發(fā)展趨勢(shì)。綜合化既可容納具有不同特點(diǎn)的新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，滿足不同的業(yè)務(wù)需求，又可方便地實(shí)現(xiàn)向卜一代網(wǎng)絡(luò)的過(guò)渡。在寬帶接入網(wǎng)綜合化發(fā)展過(guò)程中，存在如卜幾個(gè)不同的發(fā)展階段:

1.早期的寬、窄帶兼容的綜合接入

以烽火通信的綜合寬帶接入系統(tǒng)IBAS為代表的綜合接入方案，是以SDH等成熟的光纖傳輸技術(shù)為承載平臺(tái)，支持以太網(wǎng)、數(shù)字視頻廣播(DVB)等寬帶接入和話音、ISDN等各種Nx64kbit/s速率的窄帶接入。

2.基于DSLAM的寬帶綜合接入

基于DSLAM設(shè)備的綜合化接入能力，實(shí)現(xiàn)ADSL,SHDSL,VDSL和LAN的綜合接入，是當(dāng)前寬帶綜合接入的卞流技術(shù)。

3.新的寬、窄帶兼容的綜合接入

以港灣網(wǎng)絡(luò)的綜合業(yè)務(wù)接入網(wǎng)產(chǎn)品IONS為代表的新一代綜合接入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了窄帶電路交換和寬帶IP分組交換一體化的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，以及寬、窄帶各類(lèi)業(yè)務(wù)板的同框棍插，使寬、窄帶業(yè)務(wù)在卞控板上得以l聚，統(tǒng)一提供寬、窄帶上行接口，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)板交換與集中控制管理功能，不但可以提供窄帶話音和傳統(tǒng)的DDN/FR業(yè)務(wù)，還可以提供ADSL,VDSL,

SHDSL,LAN,WLAN等多種寬帶綜合接入手段。

所謂棍插即在同一背板的業(yè)務(wù)槽位上根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇插入ADSL,VDSL等不同的業(yè)務(wù)板卡，由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別板卡類(lèi)型并作相應(yīng)處理。

4.卜一代網(wǎng)絡(luò)的綜合接入

卜一代網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放、分布式的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和豐富多樣的綜合接入承載手段，是實(shí)現(xiàn)話音、數(shù)據(jù)和圖像綜合接入的理想承載平臺(tái)。就目前來(lái)說(shuō)，基于軟交換的卜一代網(wǎng)絡(luò)還處于試驗(yàn)階段，其綜合接入設(shè)備功能還較簡(jiǎn)單，只提供Z接口和以太網(wǎng)接口。另一方而，如果基于前而寬、窄帶兼容的綜合接入平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)軟交換的支持，便可提供更豐富的接入方式。當(dāng)然，目前卜一代網(wǎng)絡(luò)的QoS,IP地址、流控/安全、協(xié)議互通、兼容性等尚不能完全滿足運(yùn)營(yíng)要求，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)正在制訂、完善之中，其實(shí)用性有待規(guī)模商業(yè)試運(yùn)營(yíng)的考驗(yàn)。

ADSL誕生之初正是ATM技術(shù)被看好之時(shí)，由于ATM被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)承載的理想平臺(tái)，特別是在帶寬受限時(shí)具有良好的性能，如可以讓時(shí)延敏感業(yè)務(wù)和大傳輸量業(yè)務(wù)共用一條帶寬受限鏈路，所以AD-SL在鏈路層也采用了ATM的信元格式。然而實(shí)際應(yīng)用時(shí)，對(duì)時(shí)延敏感的話音業(yè)務(wù)仍然采用模擬信號(hào)，大量其他信急(卞要是數(shù)據(jù),VoIP和Web視頻)在用戶(hù)端均以IP分組的形式存在，在ADSL線路上卻要以ATM信元來(lái)承載。因此，便引發(fā)了ADSLDSLAM結(jié)構(gòu)的演變:從端到端ATM模式到ATM內(nèi)核IP上行，再到IP內(nèi)核IP上行。與此同時(shí)，DSL技術(shù)也在不斷發(fā)展，如VDSL既能支持對(duì)稱(chēng)業(yè)務(wù)又能支持非對(duì)稱(chēng)業(yè)務(wù)，目_最高卜行速率在300m距離時(shí)可達(dá)52Mbit/s;SHDSL則支持對(duì)稱(chēng)業(yè)務(wù)，并可支持多線對(duì)方式，它們與ADSL具有很好的互補(bǔ)特性，并可共存于同一DSLAM平臺(tái)。另外，LAN的接入方式有著與用戶(hù)端數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)特有的一致性，隨著技術(shù)的發(fā)展也被納入DSLAM平臺(tái)。因此，基于DSLAM的綜合接入也伴隨著其結(jié)構(gòu)的變化而發(fā)展、變化。

1.DSLAM綜合接入技術(shù)的二個(gè)發(fā)展階段

(1>l};到端ATM模式的第一代DSLAM

基于當(dāng)初對(duì)ATM技術(shù)的依賴(lài)，從用戶(hù)駐地設(shè)備(CPE)到DSLAM的上行端口間的整個(gè)鏈路為端到端的ATM方式，對(duì)DSLAM來(lái)說(shuō)包括它的上、卜行鏈路和交叉連接均基于ATM來(lái)實(shí)現(xiàn)。DSLAM的組網(wǎng)只能是基于城域ATM網(wǎng)絡(luò)或提供ATM端口的設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于早期的VDSL也是采用基于ATM的端到端模式，故可實(shí)現(xiàn)ADSL,VDSL及其他基于ATM端到端模式的DSL綜合接入平臺(tái)。

C2)ATM內(nèi)核IP上行的第一代DSLAM

隨著DSLAM的大量應(yīng)用，原有ATM網(wǎng)絡(luò)資源將很快耗盡，新建ATM網(wǎng)絡(luò)成木高、利用率低，而IP城域網(wǎng)絡(luò)資源豐富，端口成木低廉。為了適應(yīng)這種變化，并保留原有的核心技術(shù)，人們想到使ATM信號(hào)在DSLAM的上行端口前終結(jié)，經(jīng)過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)換后直接提供IP上行端口，從而可經(jīng)IP進(jìn)行DSLAM組網(wǎng)。由于核心沒(méi)有變化，此時(shí)的DSLAM不僅具有第一代的所有功能，并增加了組網(wǎng)的靈活性，而目_棍插技術(shù)也進(jìn)一步成熟，即在單一機(jī)框的同一背板上可插入ADSL,VDSL,SHDSL等xDSL類(lèi)型線路板，以滿足不同業(yè)務(wù)用戶(hù)的需要。

C3)IP內(nèi)核IP上行的第二代DSLAM

這里所說(shuō)的第二代DSLAM，更多地是強(qiáng)調(diào)技術(shù)的差別，從當(dāng)前應(yīng)用的情況來(lái)看，第一代和第二代DSLAM各有千秋:第_代DSLAM技術(shù)成熟，級(jí)聯(lián)方式豐富，可充分利用不同的網(wǎng)絡(luò)資源;第二代DSLAM以IP為核心，ATM分布式地在業(yè)務(wù)板上進(jìn)行終結(jié)，即在每個(gè)業(yè)務(wù)板上實(shí)現(xiàn)ATM信元的終結(jié)和每條永久虛連接(PVC)與虛擬局域網(wǎng)標(biāo)識(shí)(VLANID)的一一映射，這種結(jié)構(gòu)特別有利于用于承載以太網(wǎng)的VDSL以及LAN的接入方式。就長(zhǎng)期的發(fā)展來(lái)看，IP內(nèi)核的DSLAM與網(wǎng)絡(luò)IP化發(fā)展的大趨勢(shì)一致，其固有的優(yōu)勢(shì)將日益凸現(xiàn)。

2.DSLAM結(jié)構(gòu)與綜合接入技術(shù)的實(shí)現(xiàn)

DSLAM設(shè)備的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)按照所采用的芯片組的不同而有所不同，其中一種典型的結(jié)構(gòu)是采用高速串行技術(shù)—低壓差分信號(hào)(LVDS)進(jìn)行背板互聯(lián)，由二類(lèi)板卡分別實(shí)現(xiàn)上聯(lián)、核心處理和用戶(hù)連接，以及用各類(lèi)輔助板卡實(shí)現(xiàn)其他連接。

3.DSLAM組網(wǎng)連接的綜合化

為了進(jìn)一步合理利用城域網(wǎng)傳輸，匯聚資源，滿足接入網(wǎng)擴(kuò)容的需要，需對(duì)DSLAM設(shè)備進(jìn)行合理組網(wǎng)。擴(kuò)容后的DSLAM對(duì)ATM端口的消耗很大，而運(yùn)營(yíng)商目前一般不再愿意對(duì)ATM網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)容。解決此問(wèn)題的辦法有兩種:一是采用IP上聯(lián)的方式;一是根據(jù)各地DSLAM的帶寬需求和需級(jí)連的分支節(jié)點(diǎn)數(shù)，采用不同方式進(jìn)行級(jí)連，如基于ATM155Mbit/s進(jìn)行級(jí)連，也可基于ATM反向復(fù)用(IMA)的Nx2Mbit/s進(jìn)行級(jí)連，這里N根據(jù)連接需要取不同值，還可棍合ATM,IMA和IP進(jìn)行組網(wǎng)。

(5)加速WATM的研究

無(wú)線ATMCWATM:WirelessATM)是為那些需要帶有高性能音頻和視頻的高速數(shù)據(jù)通信的用戶(hù)而提出的一種解決方案。它可以提供高傳輸速率的多媒體通信業(yè)務(wù)，正好與3G的業(yè)務(wù)目標(biāo)一致。

無(wú)線ATM技術(shù)的實(shí)現(xiàn)將使無(wú)線寬帶接入的應(yīng)用成為可能，從而滿足人們對(duì)無(wú)線多媒體業(yè)務(wù)的需求。此外，采用ATM技術(shù)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的另一個(gè)好處是能方便地與B-ISDN/ATM網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互連互通。因此，在WCDMA網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中應(yīng)用WATM技術(shù)是非常有必要和有意義的。

目前的寬帶接入方式卞要是光纖技術(shù)與銅纜技術(shù)的結(jié)合，即采用FTTX+xDSL,FTTX+LAN或HFC的方式。隨著WLAN技術(shù)的成熟，以及信急產(chǎn)業(yè)部決定放開(kāi)5.8GHz頻段作為無(wú)線上網(wǎng)頻段，5.8GHz和2.4GHz兩個(gè)頻段都可以用做上網(wǎng)頻段，各運(yùn)營(yíng)商可借助自己已有的寬帶城域傳輸網(wǎng)和接入網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在寬帶擴(kuò)容中考慮提供ADSL+WLAN,FTTX+WLAN或FWA+LAN形式的無(wú)線寬帶接入業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)寬帶接入的移動(dòng)性，滿足家

庭、企業(yè)對(duì)移動(dòng)接入的需求，免除室內(nèi)布線，實(shí)現(xiàn)有線與無(wú)線結(jié)合、移動(dòng)上網(wǎng)、多人共享帶寬等功能。此外，光纖接入、銅纜接入還可與電力線接入等形式實(shí)現(xiàn)綜合互補(bǔ)，以滿足未來(lái)業(yè)務(wù)的需求。

寬帶接入技術(shù)正在快速地向高帶寬、可管理、更經(jīng)濟(jì)、更方便、能提供一定服務(wù)質(zhì)量的方向發(fā)展，并向卜一代網(wǎng)絡(luò)靠攏。而接入網(wǎng)的綜合化能更容易地結(jié)合不同技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，更好地滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，并能適應(yīng)向未來(lái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的演變。

從技術(shù)角度來(lái)看，ATM技術(shù)非常完善，無(wú)可挑剔。ATM是一種超前的技術(shù)，人們尚未意識(shí)到它能帶來(lái)的好處。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

【關(guān)鍵詞】 聯(lián)通 寬帶 組網(wǎng) 流量

前言：隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及以及國(guó)家對(duì)信息化的高度重視，使得電信業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅局限于單一的語(yǔ)音業(yè)務(wù)，正在逐漸地發(fā)展成為集語(yǔ)音、圖像等為一體的多功能寬帶業(yè)務(wù)，從而也在一定程度上滿足大眾的不同需求。由此可見(jiàn)，對(duì)寬帶網(wǎng)絡(luò)的不斷完善與發(fā)展對(duì)于如今的社會(huì)發(fā)展來(lái)講是十分重要的，筆者主要根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)聯(lián)通寬帶互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)建設(shè)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

一、 聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)策略

1、業(yè)務(wù)發(fā)展分析。通過(guò)對(duì)近幾年聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查與查閱相關(guān)的文獻(xiàn)，得知聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)在近幾年的發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)趨勢(shì)：其一，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及相應(yīng)電子設(shè)備為網(wǎng)民所帶來(lái)的便利條件，聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)的用戶(hù)數(shù)量在大幅的上升；其二、及時(shí)近幾年來(lái)我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量在急劇增多，但是就有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示中國(guó)的寬帶人均普及率還不能夠達(dá)到10%，由此可見(jiàn)對(duì)于中國(guó)來(lái)講其可挖掘的潛在寬帶用戶(hù)數(shù)量是十分大的；其三、由于網(wǎng)民會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)不同的目的，與此同時(shí)，隨著智能手機(jī)、ipad等電子設(shè)備的推出，網(wǎng)民們可以通過(guò)多種途徑來(lái)上網(wǎng)，因此今后的寬帶接入的方式勢(shì)必會(huì)呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。

2、城域網(wǎng)建設(shè)和發(fā)展。城市的信息化建設(shè)能夠?yàn)閺V大群眾帶來(lái)巨大的便捷，而這一問(wèn)題也已經(jīng)逐漸被世界各界人士所重視，而對(duì)于中國(guó)聯(lián)通來(lái)講，為了加快城市的信息化建設(shè)勢(shì)必要在結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)創(chuàng)造出更多的特色創(chuàng)新型信息化產(chǎn)品，這就需要相應(yīng)的電信運(yùn)營(yíng)商不僅要在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式上做出相應(yīng)的改革，同時(shí)還要對(duì)其本身的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的完善。而相關(guān)工作人員在對(duì)IP局域網(wǎng)進(jìn)行完善的過(guò)程中一定要注意理清局域網(wǎng)的相應(yīng)層次、注重提升其本身的功能、對(duì)相應(yīng)的設(shè)備進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范等。

3、IP城域網(wǎng)寬帶接入網(wǎng)建設(shè)與發(fā)展。IP城域網(wǎng)寬帶接入網(wǎng)是連接顧客與網(wǎng)絡(luò)之間的接口，可以說(shuō)是聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)距離客戶(hù)最近的地方，是溝通網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)的重點(diǎn)所在。因此，及時(shí)相對(duì)于其他接入網(wǎng)來(lái)講，其接入的方法較為簡(jiǎn)單，但是其IP城域網(wǎng)寬帶接入網(wǎng)是整個(gè)寬帶網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵所在。而其本身主要的發(fā)展方向應(yīng)該有以下兩點(diǎn)：其一、要對(duì)接入光纜網(wǎng)與接入銅纜網(wǎng)進(jìn)行不斷的改善與規(guī)劃，從而不斷地提高聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)能力；其二、要對(duì)寬帶接入網(wǎng)進(jìn)行不斷地完善，從而進(jìn)一步增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)寬帶網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)開(kāi)放能力。

二、聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)――以濰坊市為例

1、業(yè)務(wù)需求預(yù)測(cè)。從市場(chǎng)角度來(lái)看，隨著寬帶互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的逐漸增多，為了滿足用戶(hù)的需求，濰坊市聯(lián)通寬帶互聯(lián)網(wǎng)也在視頻、影視等方面的寬帶業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展在今后勢(shì)必會(huì)吸引更多的用戶(hù)；從業(yè)務(wù)用戶(hù)的角度來(lái)看，現(xiàn)今濰坊市的聯(lián)通帶網(wǎng)絡(luò)主要為FTTX，于此同時(shí)也會(huì)有LAN、WLAN以及PON等接入方式，由此我們可以采用多種方法對(duì)寬帶網(wǎng)絡(luò)的用戶(hù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)合多種預(yù)測(cè)手段的最終結(jié)果可知：聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)寬帶業(yè)務(wù)將會(huì)是中國(guó)聯(lián)通企業(yè)在今后的一個(gè)發(fā)展重點(diǎn)。

2、業(yè)務(wù)量與流量流向預(yù)測(cè)。對(duì)于業(yè)務(wù)量來(lái)講，通過(guò)相應(yīng)的調(diào)查可知，現(xiàn)今大多數(shù)的寬帶網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)流量主要為增值業(yè)務(wù)流量，其中包括視頻、游戲以及流媒體等業(yè)務(wù)，這將是聯(lián)眾寬帶業(yè)務(wù)在今后發(fā)展的重點(diǎn)，與此同時(shí)，由于這些業(yè)務(wù)會(huì)在使用的過(guò)程中耗費(fèi)大量的流量，因此也是整體用戶(hù)流量增加的主要原因，由此也可以預(yù)測(cè)出，在濰坊市中今后寬帶用戶(hù)的流量流向主要還是集中在增值寬帶業(yè)務(wù)上面。

3、組網(wǎng)思路。對(duì)于組網(wǎng)方面來(lái)講，由于現(xiàn)今的寬帶用戶(hù)在逐漸增加，其需求也在日漸變高，因此中國(guó)聯(lián)通要想在眾多競(jìng)爭(zhēng)者當(dāng)中脫穎而出，保持領(lǐng)先的地位，那么就要對(duì)聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)的管理進(jìn)行不斷的完善化與規(guī)范化；在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，從而打造出一個(gè)具備多方位服務(wù)功能的寬帶網(wǎng)絡(luò)精品；在服務(wù)上面還要不斷地提升自身對(duì)用戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量，從而在一定程度上適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，滿足用戶(hù)的全方位需求。

因此，以聯(lián)通發(fā)展的業(yè)務(wù)情況為基礎(chǔ)，對(duì)寬帶互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的總體思路應(yīng)該是致力于建成一個(gè)具有QOS保證、能夠順利運(yùn)行、維護(hù)以及管理的及多種業(yè)務(wù)于一身的網(wǎng)絡(luò)。其中主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先寬帶網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)絡(luò)層次必須清晰，一定要將二層網(wǎng)絡(luò)與三層網(wǎng)絡(luò)區(qū)分開(kāi)來(lái)；其次，寬帶網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)應(yīng)該呈現(xiàn)出扁平化的狀態(tài)。

總結(jié)：對(duì)于中國(guó)聯(lián)通企業(yè)來(lái)講，應(yīng)該對(duì)自身的寬帶網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行不斷的完善，提高自身對(duì)寬帶網(wǎng)絡(luò)的管理、提高對(duì)用戶(hù)的服務(wù)水品，從而實(shí)現(xiàn)聯(lián)通寬帶網(wǎng)絡(luò)的多功能、全方位的服務(wù)。這不僅對(duì)加快城市的信息化建設(shè)起到了十分巨大的推動(dòng)作用，還能夠使得企業(yè)自身適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，在眾多競(jìng)爭(zhēng)者當(dāng)中能夠脫穎而出。

參 考 文 獻(xiàn)

第7篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

傳統(tǒng)的通信網(wǎng)絡(luò)管理被簡(jiǎn)單地理解為技術(shù)維護(hù)工作，NGN時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)管理應(yīng)該是指通信網(wǎng)絡(luò)從規(guī)劃到建設(shè)、從建設(shè)到維護(hù)優(yōu)化的全過(guò)程中所涉及到的全部管理工作，也包含技術(shù)的引入、業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的實(shí)現(xiàn)、人才的培養(yǎng)、工作的協(xié)調(diào)等等。

網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行服務(wù)保障和自身運(yùn)維效率的提高對(duì)寬帶移動(dòng)通信網(wǎng)的管理工作具有潛在的提升作用。各移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)通信網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)提出了一些要求：（1）提供面向客戶(hù)的服務(wù)保障，端到端的服務(wù)質(zhì)量管理，促進(jìn)增加收益；（2）對(duì)龐雜的移動(dòng)通信網(wǎng)進(jìn)行集中監(jiān)控，統(tǒng)一調(diào)度，確保資源的高利用率；（3）對(duì)故障、問(wèn)題及時(shí)有效地分析和快速處理，降低運(yùn)維成本。

華南某市運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)維護(hù)系統(tǒng)采用T2000實(shí)現(xiàn)監(jiān)控、鼓掌處理、E2E業(yè)務(wù)發(fā)放、設(shè)備管理等幾乎所有操作；通過(guò)T2000虛擬網(wǎng)元配置跨EMS業(yè)務(wù)。該維護(hù)系統(tǒng)存在一些弊端：業(yè)務(wù)發(fā)放量大，效率低；2人業(yè)務(wù)發(fā)放，平均200條/天，尤其是配置跨EMS業(yè)務(wù)效率低，一個(gè)工單需要在不同T2000上配置多次。

針對(duì)該市運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)維護(hù)系統(tǒng)存在的這些弊端，提出了一種面向E2E路徑的網(wǎng)絡(luò)管理模式。它具有集中E2E業(yè)務(wù)調(diào)度，集中告警監(jiān)控和排障都優(yōu)點(diǎn)。超大管理能力，不需要虛擬網(wǎng)元，通過(guò)TCAT提高業(yè)務(wù)割接效率，后續(xù)可通過(guò)工單導(dǎo)入系統(tǒng)提高業(yè)務(wù)發(fā)放效率，降低OPEX；掌控全網(wǎng)資源，實(shí)現(xiàn)集中監(jiān)控，利用E2E路徑提供業(yè)務(wù)級(jí)別告警，提高維護(hù)效率。

T2000/ T2100新架構(gòu)E2E模塊共享，增強(qiáng)T2100網(wǎng)管功能，界面風(fēng)格統(tǒng)一，所有業(yè)務(wù)統(tǒng)一調(diào)度，有利于網(wǎng)絡(luò)集中維護(hù)和管理。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞 寬帶城域網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)安全;優(yōu)化

中圖分類(lèi)號(hào)TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708(2010)23-0204-02

從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化之后,互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得了很大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)在2000年后開(kāi)始成熟,據(jù)中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的預(yù)測(cè),我國(guó)的信息安全市場(chǎng)2001年將高達(dá)50億元人民幣,其中加密、防火墻和防病毒是安全市場(chǎng)的三大主要支柱。目前,中國(guó)信息安全市場(chǎng)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期,越來(lái)越多的企業(yè)意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性。

1 網(wǎng)絡(luò)安全的重要性

互聯(lián)網(wǎng)在早期的主要任務(wù)是發(fā)展,發(fā)展是第一位的,安全問(wèn)題提不上議程。由于互聯(lián)網(wǎng)特有的魅力,越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展很快,但技術(shù)發(fā)展還不充分,互聯(lián)網(wǎng)本身還很新,了解和研究互聯(lián)網(wǎng)的人還不太多,網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也不突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,了解和研究互聯(lián)網(wǎng)的人越來(lái)越多,研究互聯(lián)網(wǎng)的人的意圖各不相同,來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的威脅開(kāi)始出現(xiàn),并且越來(lái)越嚴(yán)重。

美國(guó)計(jì)算機(jī)犯罪調(diào)查機(jī)構(gòu)(CSI)和聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)的調(diào)查報(bào)告表明:91%的大公司和政府機(jī)構(gòu)在過(guò)去的12個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題,64%承認(rèn)存在財(cái)務(wù)損失,當(dāng)然還有礙于情面不愿意承認(rèn)的,實(shí)際的數(shù)字比這個(gè)更高。導(dǎo)致財(cái)務(wù)損失的主要原因是機(jī)密信息的泄露和財(cái)務(wù)欺詐。70%的人承認(rèn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)連接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)攻擊的發(fā)生,91%的單位承認(rèn)內(nèi)部員工濫用公司的互聯(lián)網(wǎng),高達(dá)94%的單位承認(rèn)遭遇到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)病毒。

2 安全性設(shè)計(jì)的目標(biāo)和需求

網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃設(shè)計(jì)中的安全性分析立足于網(wǎng)絡(luò)整體,考慮的是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)性的、技術(shù)性的安全問(wèn)題以及在危機(jī)情況下網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的穩(wěn)定性、可用性和可靠性,確保網(wǎng)絡(luò)能夠在負(fù)載變化、部分受損的情況下比較穩(wěn)定、可靠地運(yùn)行。根據(jù)IS07498-2中提出的建議,一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)當(dāng)能夠提供以下安全服務(wù):

1)實(shí)體認(rèn)證:實(shí)體認(rèn)證安全服務(wù)是防止主動(dòng)進(jìn)攻的重要防御措施,對(duì)于開(kāi)放系統(tǒng)環(huán)境中的各種信息安全有重要的作用。認(rèn)證就是識(shí)別實(shí)體的身份和證實(shí)其身份的正確性;

2)訪問(wèn)控制:訪問(wèn)控制服務(wù)是針對(duì)越權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)資源的防御措施,實(shí)現(xiàn)機(jī)制可以是機(jī)遇訪問(wèn)控制屬性的訪問(wèn)控制列表,或基于安全標(biāo)簽、用戶(hù)分類(lèi)和資源分檔的多級(jí)訪問(wèn)控制;

3)數(shù)據(jù)保密性:數(shù)據(jù)保密性安全服務(wù)是針對(duì)信息泄露的防御措施,細(xì)分為信息保密、選擇數(shù)據(jù)段保密與業(yè)務(wù)流保密;

4)數(shù)據(jù)完整性:數(shù)據(jù)完整性安全服務(wù)是針對(duì)非法篡改信息、文件和業(yè)務(wù)流而設(shè)置的防范措施,保證資源的可獲得性,分為連接完整性、無(wú)連接完整性、選擇數(shù)據(jù)段完整性;

5)防抵賴(lài):防抵賴(lài)安全服務(wù)是針對(duì)對(duì)方進(jìn)行抵賴(lài)的防范措施,可用來(lái)證實(shí)發(fā)生過(guò)的操作,分為對(duì)發(fā)送防抵賴(lài)、對(duì)遞交防抵賴(lài)與公證。

3 網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)

根據(jù)以上的分析,對(duì)城域網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全提出以下設(shè)計(jì)方案:

1)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通分析及安全控制

如果兩個(gè)內(nèi)部客戶(hù)服務(wù)器之間二層能夠互通,那么兩者之間的三層互通是直接的,不需要經(jīng)過(guò)路由器。因此,路由器的三層防火墻不能生效,在沒(méi)有任何安全措施的情況下,各種攻擊方法都可以使用。因此,最好讓內(nèi)部各客戶(hù)服務(wù)器在二層完全隔離。采用VLAN在二層隔離了兩個(gè)內(nèi)部客戶(hù),他們只在三層互通,這時(shí)路由器的三層防火墻也可以生效了。因此,目前有了兩個(gè)安全措施:VLAN和三層防火墻。

2)路由認(rèn)證和保護(hù)

目前,多數(shù)路由協(xié)議支持路由認(rèn)證,并且實(shí)現(xiàn)的方式大體相同。認(rèn)證過(guò)程有基于明文的,也有基于更安全的MD5校驗(yàn)。MD5認(rèn)證與明文認(rèn)證的過(guò)程類(lèi)似,只不過(guò)密鑰不在網(wǎng)絡(luò)上以明文方式直接傳送。路由器將使用MDS算法產(chǎn)生一個(gè)密鑰的“消息摘要”。這個(gè)消息摘要將代替密鑰本身發(fā)送出去。這樣可以保證沒(méi)有人可以在密鑰傳輸?shù)倪^(guò)程中竊取到密鑰信息。OSPF就支持基于MD5的路由認(rèn)證。

BGP區(qū)別與內(nèi)部網(wǎng)關(guān)協(xié)議,它是目前最為流行的外部網(wǎng)關(guān)協(xié)議。為了提高BGP的可靠性,BGP協(xié)議采用TCP來(lái)提供可靠的連接,也因此BGP本身的刷新報(bào)文就不再需要可靠性保證了。

為了防止被欺騙的TCP分段進(jìn)入到連接流中,從而對(duì)BGP的連接進(jìn)行攻擊,TCP為BGP提供了“TCP MD5簽名”選項(xiàng)?！癟CP MD5簽名”選項(xiàng)的意思就是說(shuō),在每個(gè)TCP分段中加入一個(gè)MD5的摘要,摘要的信息僅僅能夠被連接的對(duì)端所識(shí)別。從而增強(qiáng)了基于TCP連接的BGP的安全。

3)關(guān)閉IP功能服務(wù)

因?yàn)镮P源路由選項(xiàng)忽略了報(bào)文傳輸路徑中的各個(gè)設(shè)備的中間轉(zhuǎn)發(fā)過(guò)程,而不管轉(zhuǎn)發(fā)接口的工作狀態(tài),可能被惡意攻擊者利用,刺探網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉IP源路由選項(xiàng)功能。

重定向開(kāi)關(guān):網(wǎng)絡(luò)設(shè)備向同一個(gè)子網(wǎng)的主機(jī)發(fā)送ICMP重定向報(bào)文,請(qǐng)求主機(jī)改變路由。一般情況下,設(shè)備僅向主機(jī)而不向其它設(shè)備發(fā)送ICMP重定向報(bào)文。但一些惡意的攻擊可能跨越網(wǎng)段向另外一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的主機(jī)發(fā)送虛假的重定向報(bào)文,以期改變主機(jī)的路由表,干擾主機(jī)正常的IP報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉ICMP重定向報(bào)文的轉(zhuǎn)發(fā)。

定向廣播報(bào)文轉(zhuǎn)發(fā)開(kāi)關(guān):在接口上進(jìn)行配置,禁止目的地址為子網(wǎng)廣播地址的報(bào)文從該接口轉(zhuǎn)發(fā),以防止攻擊。因此,設(shè)備應(yīng)能關(guān)閉定向廣播報(bào)文的轉(zhuǎn)發(fā)。缺省應(yīng)為關(guān)閉狀態(tài)。

ICMP協(xié)議的功能開(kāi)關(guān):很多常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)攻擊利用了ICMP協(xié)議功能。ICMP協(xié)議允許網(wǎng)絡(luò)設(shè)備中間節(jié)點(diǎn)(路由器)向其它設(shè)備節(jié)點(diǎn)和主機(jī)發(fā)送差錯(cuò)或控制報(bào)文:主機(jī)也可用ICMP協(xié)議與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或另一臺(tái)主機(jī)通信。對(duì)ICMP的防護(hù)比較復(fù)雜,因?yàn)镮CMP中一些消息已經(jīng)作廢,而有一些消息在基本傳送中不使用,而另外一些則是常用的消息。因此ICMP協(xié)議處理中應(yīng)根據(jù)這三種差別對(duì)不同的ICMP消息處理。以減少I(mǎi)CMP對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的影響。

4)基于端口的驗(yàn)證

基于端口的驗(yàn)證,是由工EEE進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的驗(yàn)證方法,標(biāo)準(zhǔn)號(hào)是802.1x。802.1x用于交換式的以太網(wǎng)環(huán)境,要求與客戶(hù)和與其直接相連的設(shè)備都實(shí)現(xiàn)802.1x。當(dāng)應(yīng)用于共享式以太網(wǎng)環(huán)境時(shí),應(yīng)對(duì)用戶(hù)名、密碼等關(guān)鍵信息進(jìn)行加密傳輸。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,設(shè)備也可以隨時(shí)要求客戶(hù)重新進(jìn)行驗(yàn)證。

支持端口驗(yàn)證的設(shè)備應(yīng)滿足如下要求:

識(shí)別并支持源、目的地址確定,VLAN TAG要求等;

支持受控端口與非受控端口,并根據(jù)數(shù)據(jù)幀類(lèi)型送入不同的端口;

支持受控端口在端口控制參數(shù)下的行為;

支持Radius驗(yàn)證。

5)設(shè)備安全防護(hù)

口令管理:為防止對(duì)系統(tǒng)未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn),系統(tǒng)必須具有完善的密碼管理功能。

雖然幾乎所有數(shù)據(jù)通信設(shè)備都具有RADIUS或TACACS認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行口令管理的能力,但在設(shè)備本地進(jìn)行密碼分配和管理仍是設(shè)備本身應(yīng)具有的安全特性。這里只描述本地密碼管理?？诹畹拿芪娘@示:若系統(tǒng)的配置文件以文本方式進(jìn)行保存,則在配置文件中,所有的口令都必須以密文方式顯示和保存。

參考文獻(xiàn)

[1]龔儉,陸晟,王倩編著.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)論.第1版.東南 大學(xué)出版社,2000,8.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)貸款范文

關(guān)鍵詞 光網(wǎng)絡(luò)；發(fā)展；分析

中圖分類(lèi)號(hào)：TN91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2013）20-0017-01

當(dāng)前社會(huì)，人們對(duì)于信息的依賴(lài)程度越來(lái)越高，信息已經(jīng)成為現(xiàn)在社會(huì)中能夠直接影響到生活和工作的重要因素之一。對(duì)于信息的需求目前已經(jīng)呈現(xiàn)出量和質(zhì)兩個(gè)方面的特征，對(duì)于企業(yè)而言，信息的作用已經(jīng)不再僅僅是溝通和協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境、提升工作效率等基本作用，它更加意味著企業(yè)對(duì)于環(huán)境更強(qiáng)的適應(yīng)能力，以及更好的盈利能力和更高的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；诖朔N考慮，在當(dāng)前社會(huì)中如何為企業(yè)提供更為穩(wěn)定和高質(zhì)量的信息服務(wù)成為了當(dāng)前社會(huì)在該領(lǐng)域中的關(guān)注重點(diǎn)。

1 從企業(yè)角度看對(duì)于信息的實(shí)際需求

信息化程度的不斷加劇使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織也隨之逐漸深入到信息海洋中去，從最開(kāi)始僅僅是將信息作為企業(yè)內(nèi)部的溝通工具，并借以提升企業(yè)的工作效率，一直到當(dāng)前信息已經(jīng)成為企業(yè)和外部環(huán)境的對(duì)話基礎(chǔ)，更有甚者，信息已經(jīng)作為重要的戰(zhàn)略因素出現(xiàn)在企業(yè)環(huán)境中，直接關(guān)系到企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)力度和方向，甚至直接關(guān)系到企業(yè)組織的生存和發(fā)展。

在這樣的背景之下，如何提供為有效的信息傳輸和獲取服務(wù)就變得極為重要，而想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就是需要明確當(dāng)前社會(huì)中各個(gè)經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于信息的實(shí)際需求，有的放矢才能找到信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。

綜合當(dāng)前企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程考慮，對(duì)于信息服務(wù)的需求主要突出在如下兩個(gè)方面。

1）從信息的傳輸角度看，信息傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾食蔀楫?dāng)前對(duì)信息服務(wù)的最主要要求。當(dāng)前社會(huì)中信息已經(jīng)儼然成為了企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，從實(shí)際應(yīng)用角度看，生產(chǎn)研發(fā)、人力資源以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等多種企業(yè)活動(dòng)都涉及信息的有效供給，并且在信息化的推動(dòng)之下，很多企業(yè)活動(dòng)也都有了長(zhǎng)足的進(jìn)展。單純以市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)為例，曾經(jīng)僅僅是依賴(lài)于有限范圍內(nèi)的市場(chǎng)調(diào)查，并綜合企業(yè)自身?xiàng)l件即可作出營(yíng)銷(xiāo)決策，而在現(xiàn)今的信息化時(shí)代中，則通常需要從全國(guó)范圍內(nèi)獲取更為詳實(shí)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，才能進(jìn)一步作出有效的市場(chǎng)決策。其涉及到的信息容量之大不容小覷，同時(shí)數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)性特征也在不斷加強(qiáng)。這些都從客觀上要求信息傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾?，并且從穩(wěn)定性角度也提出了新的標(biāo)準(zhǔn)。

2）從信息的獲取方式看，一方面企業(yè)內(nèi)部為了實(shí)現(xiàn)更高的工作效率和更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，呈現(xiàn)出更為彈性的工作方式，另一方面是客觀上技術(shù)的發(fā)展使得在人們的生產(chǎn)生活過(guò)程中不斷涌現(xiàn)出更多更新的手持設(shè)備，這些特征都決定了當(dāng)前人們對(duì)于信息的獲取方式會(huì)更多倚重于無(wú)線接入形式。也就是說(shuō)在企業(yè)內(nèi)部，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的覆蓋以及信息接入服務(wù)的提供必然會(huì)呈現(xiàn)出逐步上升的總體趨勢(shì)，并且最終成為將來(lái)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的重點(diǎn)和主要形式。

2 面向企業(yè)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展方向分析

通過(guò)對(duì)企業(yè)信息需求的軀體特征分析，可以更加準(zhǔn)確的找到未來(lái)一段時(shí)間面向企業(yè)的數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和主要特征?？偨Y(jié)起來(lái)包括如下幾個(gè)方面。

2.1 構(gòu)建更為完善的光數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)

當(dāng)前企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)傳輸?shù)拇笕萘亢透咚俾室约鞍踩€(wěn)定性等特征需求，都從客觀上要求光網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步深入。顯而易見(jiàn)，曾經(jīng)的銅網(wǎng)對(duì)于當(dāng)前的這種高傳輸速率數(shù)據(jù)需求已經(jīng)不再適用，光進(jìn)銅退已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。雖然目前我國(guó)很多地區(qū)和城市都已經(jīng)展開(kāi)光進(jìn)銅退的總體進(jìn)程，但對(duì)于一些老舊小區(qū)以及銅網(wǎng)架設(shè)時(shí)間較長(zhǎng)的老工業(yè)園區(qū)而言，曾經(jīng)以網(wǎng)絡(luò)架設(shè)成本作為主要考慮，并因而保留有銅網(wǎng)的做法如今看來(lái)已不再可取。當(dāng)前的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是以滿足企業(yè)信息獲取需求為主，藉由光網(wǎng)絡(luò)更高的數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)效率來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的提升，因此建設(shè)更為完善的光網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)勢(shì)在必行。

2.2 深入分析數(shù)據(jù)傳輸特征

當(dāng)前生產(chǎn)生活過(guò)程中對(duì)于信息傳輸質(zhì)量的提升要求，還有一方面是來(lái)自于多種格式的數(shù)據(jù)傳輸需求。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)會(huì)議還是娛樂(lè)視頻，流媒體都成為當(dāng)前常見(jiàn)的主要信息表現(xiàn)方式之一。流媒體數(shù)據(jù)格式對(duì)于信息傳輸網(wǎng)絡(luò)資源的要求極高，并且也衍生出了很多相應(yīng)的傳輸技術(shù)，就目前的情況看，流媒體傳輸是形成數(shù)據(jù)潮汐的主要原因。針對(duì)于此種情況，數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以及傳輸服務(wù)提供方應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)前的數(shù)據(jù)傳輸狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)并作出更為深入的分析，在獲取到相應(yīng)傳輸特征的基礎(chǔ)之上，為相應(yīng)的數(shù)據(jù)傳輸需求主體預(yù)留出必要的傳輸帶寬，從而在傳輸質(zhì)量上有所保證，實(shí)現(xiàn)更好的數(shù)據(jù)服務(wù)。

2.3 幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)需求

企業(yè)行為大多是基于經(jīng)濟(jì)因素而進(jìn)行考慮的，因此對(duì)于數(shù)據(jù)傳輸需求，通常都采取聽(tīng)之任之的態(tài)度，而對(duì)于實(shí)際的需求并不多加過(guò)問(wèn)。這種狀態(tài)一方面并不利于數(shù)據(jù)傳輸資源在更大領(lǐng)域的調(diào)配，另一方面對(duì)于企業(yè)自身發(fā)展也存在有一定的阻礙作用。針對(duì)于此種問(wèn)題，通信運(yùn)營(yíng)商可以考慮深入考察企業(yè)內(nèi)部對(duì)于信息需求的實(shí)際情況，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)通信資源的優(yōu)化調(diào)配，在理想的狀態(tài)下，還可以實(shí)現(xiàn)幫助企業(yè)信息化發(fā)展的積極作用。對(duì)于此類(lèi)需求需要運(yùn)營(yíng)商深入企業(yè)進(jìn)行分析，并且以更為綜合的數(shù)據(jù)規(guī)劃作為主要的呈現(xiàn)方式，在充分考慮到企業(yè)當(dāng)前數(shù)據(jù)傳輸需求的基礎(chǔ)上，為其未來(lái)一段時(shí)間的發(fā)展作出考慮。這一方面可以幫助運(yùn)營(yíng)商了解到更為精確的企業(yè)信息傳輸需求，另一方面還能夠幫助企業(yè)更為明確自身的數(shù)據(jù)傳輸狀態(tài)，甚至?xí)私獾酵润w量的企業(yè)信息傳輸發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)于間接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有一定的積極意義。

3 結(jié)論

當(dāng)前環(huán)境中，企業(yè)的生存和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都對(duì)于信息傳輸有著極大的依賴(lài)性。針對(duì)于此種情況，通信運(yùn)營(yíng)部門(mén)必須首先基于自身角度，從技術(shù)和運(yùn)營(yíng)的層面實(shí)現(xiàn)提供有效流暢數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕A(chǔ)，而后再逐步深入到信息消費(fèi)群體領(lǐng)域中去，從企業(yè)角度切實(shí)掌握信息通信需求，并分析存在的問(wèn)題提出相應(yīng)改進(jìn)意見(jiàn)。唯有如此，才能切實(shí)打造有效的光數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持性力量。

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