金融監(jiān)管的問(wèn)題精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融監(jiān)管的問(wèn)題主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

    在一個(gè)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的金融環(huán)境中,貨幣政策傳導(dǎo)與金融監(jiān)管之間會(huì)產(chǎn)生諸多沖突,如何協(xié)調(diào)并建立兩者間的新型平衡關(guān)系,是當(dāng)前金融改革的一大難點(diǎn)。就此,本文擬從兩大沖突與矛盾著手,分析貨幣政策目標(biāo)與監(jiān)管規(guī)則的沖突、集權(quán)式運(yùn)行模式的矛盾等方面,來(lái)論述建立功能性金融監(jiān)管模式服務(wù)于貨幣政策傳導(dǎo)的問(wèn)題。

    (一)貨幣政策目標(biāo)與監(jiān)管規(guī)則之間的沖突

    傳統(tǒng)的貨幣政策目標(biāo)是穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、平衡國(guó)際收支。自20世紀(jì)90年代中期以來(lái),我國(guó)直接調(diào)控逐步縮小,間接調(diào)控運(yùn)用不斷增多,貨幣政策的最終目標(biāo)基本鎖定為穩(wěn)定物價(jià)并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)該講,穩(wěn)定物價(jià)的最終貨幣政策目標(biāo)是相當(dāng)明確的,它根據(jù)歷史上貨幣政策傳導(dǎo)各環(huán)節(jié)中多主體的行為取值之和進(jìn)行政策調(diào)整,這是一個(gè)變量的概念,是一個(gè)多重主體的、多變的集體選擇后果。

    但是,該貨幣政策目標(biāo)經(jīng)過(guò)金融體系的過(guò)濾后,則與現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則之間產(chǎn)生極大沖突,這種沖突存在于貨幣政策傳導(dǎo)的渠道之中。

    從1991年至2001年,我國(guó)證券市場(chǎng)籌集資金近8000億元,但貸款卻增加80000多億元,其中1999年,非金融部門以銀行借款方式從國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)融入的資金為10734億元,占其總?cè)谫Y量的61%,以債券及股票方式融入的資金為3744億元,占其總?cè)谫Y量的21%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門的融資仍以間接融資為主,故銀行信貸傳導(dǎo)仍是我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)的主渠道。

    那么,為創(chuàng)造健康金融運(yùn)行環(huán)境,服務(wù)于貨幣政策傳導(dǎo)的金融監(jiān)管也就集中于信貸政策的監(jiān)管,它建立在中央銀行一系列政策法規(guī)基礎(chǔ)之上。考慮信貸政策作為貨幣政策客體——商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)繩,其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)具有巨大影響力,故其具有相對(duì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的內(nèi)在特質(zhì)要求。

    于是,為平滑物價(jià)變動(dòng),中央銀行需要連續(xù)調(diào)整貨幣政策時(shí),卻因信貸政策處于一種僵化的狀態(tài),對(duì)于貨幣政策的變動(dòng)彈性較小,使得中央銀行在此之間難以尋找實(shí)質(zhì)性的平衡點(diǎn)。例如,近年來(lái)中央銀行不斷降息,并通過(guò)窗口指導(dǎo),推動(dòng)商業(yè)銀行放貸,特別是對(duì)中小企業(yè)的貸款投放,但是實(shí)踐證明,老化的貸款管理辦法及嚴(yán)厲的貸款責(zé)任人制度,強(qiáng)硬地制約了商業(yè)銀行的放貸積極性,也制約著中央銀行自身的貨幣政策意圖實(shí)現(xiàn),這就意味著我國(guó)的金融監(jiān)管規(guī)則無(wú)法為貨幣政策提供堅(jiān)實(shí)的運(yùn)行支撐。

    (二)集權(quán)運(yùn)行模式的矛盾

    有效的貨幣政策傳導(dǎo),需要市場(chǎng)化程度較高的金融運(yùn)行環(huán)境,通過(guò)金融市場(chǎng)作用于政策客體,對(duì)其資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、財(cái)富的變動(dòng)、信用供應(yīng)的可能及預(yù)期產(chǎn)生一系列影響,以達(dá)到政策目標(biāo)。

    但是,中央銀行的另一種職能——金融監(jiān)管卻因其自身的運(yùn)行模式,加大了貨幣政策的社會(huì)運(yùn)行成本,改變了貨幣政策預(yù)期效果。尤其在我國(guó),金融監(jiān)管與貨幣政策共存于一體,即中央銀行集權(quán)運(yùn)行雙職能,使得金融監(jiān)管同貨幣政策傳導(dǎo)之間產(chǎn)生內(nèi)生性沖突。

    觀察可知,我國(guó)的中央銀行并不具備決策的獨(dú)立性,它要服從于政府的各種利益調(diào)整要求。既然中央銀行對(duì)貨幣政策不具有獨(dú)立控制權(quán),其結(jié)果就是,金融監(jiān)管成為中央銀行職能的重中之重;特別是在金融市場(chǎng)化水平很低的情形下,消極監(jiān)管更成為監(jiān)管主流,這是中央銀行損失最小、利益最大的一種選擇。

    與此同時(shí),金融監(jiān)管還會(huì)受到外部利益集團(tuán)的干預(yù),更使得為貨幣政策傳導(dǎo)服務(wù)的預(yù)期監(jiān)管目標(biāo)發(fā)生扭曲。所以,在運(yùn)行載體同質(zhì)的基礎(chǔ)上,集權(quán)式的貨幣政策管理與金融監(jiān)管使中央銀行產(chǎn)生兩難抉擇,即中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策,需要開(kāi)展積極監(jiān)管,但卻強(qiáng)烈地受制于自身的“成本——收益”比較機(jī)制的約束,而轉(zhuǎn)向貨幣政策配合值很低的消極監(jiān)管,最終降低中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。以上具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面:

    第一,貨幣政策管理體制建設(shè)乏力,中央銀行內(nèi)部的貨幣政策推行無(wú)法落實(shí)。

    目前,我國(guó)省會(huì)城市中心支行負(fù)有貨幣發(fā)行調(diào)度之責(zé),卻沒(méi)有貨幣信貸管理之權(quán),兩者在一個(gè)省區(qū)分別由省會(huì)城市中心支行和大區(qū)行管理,脫節(jié)難以避免,實(shí)際上這是貨幣政策職權(quán)在中央銀行內(nèi)部的分割與肢解。但是,中央銀行對(duì)于內(nèi)部貨幣政策執(zhí)行渠道所存在的組織障礙,至今未予解決。探究其源,改革管理體制是中央銀行集權(quán)運(yùn)行雙職能中收益解相對(duì)較低的行為取向,中央銀行自身沒(méi)有主動(dòng)改革的動(dòng)力。

    第二,監(jiān)管目標(biāo)模糊化,降低監(jiān)管效率。

    因?yàn)樨泿耪邆鲗?dǎo)集中于信貸市場(chǎng),所以監(jiān)管重點(diǎn)也就在于信貸政策的監(jiān)管。對(duì)此,中央銀行出臺(tái)了許多管制政策,但卻會(huì)與貨幣政策產(chǎn)生矛盾。例如,近期許多地區(qū)所出現(xiàn)的個(gè)人外匯質(zhì)押貸款一律禁止的政策,實(shí)際上就是為控制外匯持有量,提高人民幣的國(guó)際地位,也為防止洗錢行為而制定的信貸政策。

    但是孰不知,該政策嚴(yán)重制約了個(gè)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道,嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,這明顯與中央銀行的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)相左,可見(jiàn)該項(xiàng)管制政策的真實(shí)目的非常模糊。于是許多商業(yè)銀行在利益驅(qū)使下依然故我,模糊的監(jiān)管政策更成為“空中樓閣”。

    (三)根源分析

    分析上述貨幣政策與金融監(jiān)管的兩大基本沖突,筆者認(rèn)為其產(chǎn)生的根源在于體制性干擾,它棲居于商業(yè)銀行與企業(yè)兩個(gè)貨幣政策傳導(dǎo)領(lǐng)域。

    第一,商業(yè)銀行領(lǐng)域。

    20世紀(jì)90年代后期,我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)不斷顯現(xiàn),制定了公司化治理結(jié)構(gòu)目標(biāo),并逐步推進(jìn)各自的改組上市工作。但是,其進(jìn)程是緩慢的。主要問(wèn)題在于,首先在官本位下,商業(yè)銀行無(wú)法內(nèi)生出具有人格化的合格委托人,銀行行長(zhǎng)是沒(méi)有委托人的人,實(shí)質(zhì)為“內(nèi)部控制人”,以其為代表的銀行管理層雖不擁有剩余收益索取權(quán),但其擁有實(shí)質(zhì)控制權(quán),附加監(jiān)督機(jī)制的缺位,導(dǎo)致商業(yè)銀行的內(nèi)部控制現(xiàn)象非常嚴(yán)重。近年來(lái)日益增多的金融大案、要案可為佐證。

    因此,商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度缺陷必然制約貨幣政策的貫徹,引發(fā)為對(duì)付監(jiān)管而產(chǎn)生的事前的選擇與事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以,中央銀行調(diào)控貨幣政策的主要手段——信貸政策,以及為之配套的監(jiān)管政策,在經(jīng)過(guò)內(nèi)部控制人“過(guò)濾”后,已發(fā)生嚴(yán)重變形。

    第二,企業(yè)領(lǐng)域。

    上文已述,我國(guó)企業(yè)主要依靠間接融資來(lái)進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。但是,目前大多數(shù)企業(yè),尤其是國(guó)有企業(yè),因?yàn)閲?guó)有產(chǎn)權(quán)的缺位,國(guó)有資產(chǎn)所有者的保值、增值要求猶如“隔山打虎”,經(jīng)過(guò)企業(yè)內(nèi)部控制人的“利益求解”之后,最優(yōu)解趨向于內(nèi)部人,致使企業(yè)對(duì)利率變化所帶來(lái)的成本變動(dòng)敏感度很低。同時(shí),在企業(yè)對(duì)外融資方面,因?yàn)槠髽I(yè)內(nèi)部信息的不透明,造成直接融資門檻的提高,間接融資同時(shí)出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

    于是,企業(yè)對(duì)于貨幣政策的變動(dòng)反應(yīng),遠(yuǎn)未達(dá)到中央銀行預(yù)期目的。連續(xù)多年來(lái)的通貨緊縮,使得企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景更持悲觀態(tài)度,從而在商業(yè)銀行出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象的同時(shí),企業(yè)也出現(xiàn)“惜借”現(xiàn)象,擴(kuò)大再生產(chǎn)的步伐放慢,貨幣政策的作用空間被無(wú)形壓縮。

    綜上所述,中央銀行調(diào)節(jié)貨幣政策,實(shí)施金融監(jiān)管,現(xiàn)行采用市場(chǎng)化的管理手段,但是這些管理手段的實(shí)施對(duì)象卻是“非市場(chǎng)化的受體”,其所有權(quán)、控制權(quán)的缺陷,導(dǎo)致其不存在理性選擇的動(dòng)機(jī),無(wú)法呼應(yīng)中央銀行的各項(xiàng)政策,中央銀行的決策基礎(chǔ)也就存在決策空洞。于是貨幣政策與金融監(jiān)管亦就各行其道,無(wú)法有效統(tǒng)一。

    (四)功能性監(jiān)管是消解沖突的重要途徑

    上述沖突的解決途徑有三,分別為體制突破、貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的建設(shè)、監(jiān)管機(jī)制重建等。前兩者已有較為成熟的意見(jiàn),恕不贅言。在此,本文著重從監(jiān)管機(jī)制重建方面來(lái)討論,即通過(guò)改變消極監(jiān)管方式,建立功能性監(jiān)管模式,以消解貨幣政策與金融監(jiān)管兩者之間的沖突,推進(jìn)貨幣政策的實(shí)施。

    正如上文所言,以間接融資為主導(dǎo)的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)特性,使中央銀行配合貨幣政策的監(jiān)管方式主要為信貸政策的監(jiān)管,而這種監(jiān)管方式是建立在銀行單一功能的實(shí)施基礎(chǔ)之上,它以機(jī)構(gòu)組織為監(jiān)管界限,淡化了商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)于貨幣政策的多重功能性反應(yīng)。那么,建立功能性監(jiān)管模式,則可從貨幣政策的實(shí)施目標(biāo)出發(fā),特別是階段性目標(biāo),以貨幣政策所要求的效果,反向界定、推動(dòng)監(jiān)管的配合功能,完成中央銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

    功能性金融監(jiān)管最先由哈佛商學(xué)院羅伯特·默頓提出,在此框架下,金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的基本功能,而非金融機(jī)構(gòu)的名稱,政府公共政策的目標(biāo)是在功能給定的情況下,尋找能夠最有效地實(shí)現(xiàn)既定功能的制度結(jié)構(gòu)。

    相對(duì)于傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式,功能性監(jiān)管的建設(shè)及其對(duì)貨幣政策的配合優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

    第一,功能性監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管規(guī)則與貨幣政策目標(biāo)的有效統(tǒng)一。

第2篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

（一）缺乏完善的金融監(jiān)管法律體系

我國(guó)關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律規(guī)范散見(jiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等部門法里，缺少一部關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的專門法律，且這些法律的規(guī)定多是原則性的規(guī)定，缺乏細(xì)致規(guī)定，難以為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)活動(dòng)提供具體操作的法律依據(jù)。同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)制導(dǎo)致不同領(lǐng)域法律文件的制定主體不同，各金融監(jiān)管部門之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，這就為法律的適用增加了難度，造成法律處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。另外，各金融監(jiān)管主體的職權(quán)沒(méi)有明確的法律規(guī)定，使得各監(jiān)管主體權(quán)限過(guò)于寬泛，更可能在交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空，這既增加了監(jiān)管的成本，又不利于監(jiān)管目的的實(shí)現(xiàn)。

（二）缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制

由于缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制，使得我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)合作。例如，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，擔(dān)負(fù)著宏觀調(diào)控、維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定的重任，可證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等三會(huì)召開(kāi)的聯(lián)席會(huì)議以及所簽訂的《三大金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》都將其排除在外，僅象征性地規(guī)定“可邀請(qǐng)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部或其他部位參加”。同時(shí)，“一行三會(huì)”作為一個(gè)整體，也與其他部委之間缺乏合作與協(xié)調(diào)，例如財(cái)政部主要負(fù)責(zé)我國(guó)金融企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)及國(guó)債市場(chǎng)的管理；發(fā)改委則負(fù)有對(duì)企業(yè)債券進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)；金融領(lǐng)域的違反活動(dòng)又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會(huì)”之間往往各行其是，缺乏合作，這些都使得金融監(jiān)管工作遇到阻礙。

（三）監(jiān)管部門之間缺乏信息共享渠道

合作與協(xié)調(diào)必然的要求信息共享，只有建立完善的信息共享平臺(tái)，為各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息交流，分業(yè)監(jiān)管、協(xié)調(diào)合作才會(huì)成為可能。但從我國(guó)現(xiàn)實(shí)來(lái)看，雖然各監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開(kāi)發(fā)了各自的信息系統(tǒng)，可相互割裂，缺乏聯(lián)系，人民銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間都欠缺有效的信息交流平臺(tái)，這既增加了監(jiān)管成本，又不利于監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制的建議

（一）完善我國(guó)金融監(jiān)管立法

完善立法是我國(guó)金融監(jiān)管工作順利開(kāi)展的前提條件，應(yīng)當(dāng)立足于我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際狀況，制定和完善法律、法規(guī)、規(guī)章等規(guī)范性法律文件。同時(shí)，鑒于文化在一定程度上的普適性，我們應(yīng)當(dāng)參照國(guó)際管理以及金融發(fā)達(dá)國(guó)家的立法實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，構(gòu)筑一個(gè)更完整、更具可操作性的金融監(jiān)管體系。此外，還應(yīng)當(dāng)以法律形式確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作協(xié)調(diào)的程序與方式，使分工協(xié)作具有法律上的依據(jù)，同時(shí)明確相互之間權(quán)責(zé)界限，從法律上為爭(zhēng)議的解決提供保障，這樣才能增強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管的可能性與穩(wěn)定性。

（二）成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)成立類似于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)的機(jī)構(gòu)，作為專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。在這樣一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)中，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)作為牽頭部門發(fā)揮積極的組織與協(xié)調(diào)作用，由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)兼任委員會(huì)主任，由證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)主席分別兼任副主任，并加入各類金融機(jī)構(gòu)為成員。實(shí)際上，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)并不是一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管大部門，而是一個(gè)過(guò)渡性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，它并不代原有的金融監(jiān)管部門執(zhí)行具體的監(jiān)管操作，而是協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作，促進(jìn)協(xié)同分工。

（三）建立部門間信息共享平臺(tái)

第3篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)；金融監(jiān)管；改革

一、金融危機(jī)的反思

（一）金融危機(jī)在美國(guó)的爆發(fā)

由發(fā)端于美國(guó)的次貸危機(jī)到席卷全球的金融危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)政治和文化生活都造成了深刻的影響。房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫不斷升級(jí)，過(guò)度包裝的金融產(chǎn)品通過(guò)美國(guó)在全球金融業(yè)的絕對(duì)影響力流到世界的各個(gè)角落，而監(jiān)管的過(guò)濫和過(guò)松又使這些廣泛流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品有了極大的不安全因素，這都為危機(jī)的全面爆發(fā)和多米諾連鎖反映打下了伏筆。在經(jīng)濟(jì)層面上，人們開(kāi)始反思房地產(chǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展模式以及金融創(chuàng)新帶來(lái)的一系列金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在法律上我們不得不重新定位監(jiān)管的地位和其應(yīng)發(fā)揮的作用。

長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)的金融監(jiān)管體制以繁雜著稱于世，可用“雙線多頭”概括之。1999年通過(guò)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》在廢除金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的同時(shí)，構(gòu)建了以美聯(lián)儲(chǔ)為主、各功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)為輔的“傘形監(jiān)管”，同時(shí)建立了一套允許銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司以及其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管的金融體系。該法解除了銀行進(jìn)入證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的所有限制，允許銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司可以通過(guò)建立金融控股公司從事各類金融業(yè)務(wù)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的確立。這一法案在加強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)積極性的同時(shí)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)紛繁復(fù)雜的交叉于金融部門間的金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管成為空白，這也是此次金融危機(jī)國(guó)際普遍對(duì)美國(guó)的金融監(jiān)管存在不滿和質(zhì)疑的問(wèn)題。

（二）金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響

美國(guó)的這場(chǎng)次貸危機(jī)本身已經(jīng)通過(guò)貿(mào)易、金融、市場(chǎng)信心傳染等渠道對(duì)中國(guó)產(chǎn)生影響。我國(guó)的股市和油價(jià)是比較典型的例子，央行數(shù)次降低基準(zhǔn)利率來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需，大量建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)掘農(nóng)村的消費(fèi)潛力，所以在這次危機(jī)中很多國(guó)際方面認(rèn)為中國(guó)式獨(dú)善其身的，實(shí)際上，中國(guó)受到的沖擊很大，國(guó)際社會(huì)的貨幣政策、財(cái)政政策和金融監(jiān)管政策的改革，對(duì)中國(guó)的金融工具、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管體制都有深遠(yuǎn)影響，在國(guó)際交易和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展中都可以感受到危機(jī)的影子。

二、危機(jī)后美國(guó)的金融監(jiān)管改革

（一）美國(guó)的金融監(jiān)管措施

2010年7月21日，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署了《多德一弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》。為美國(guó)政府在立法方面應(yīng)對(duì)2008年金融危機(jī)的努力劃上了句號(hào)。該法案的出臺(tái)耗時(shí)一年多，歷經(jīng)財(cái)政部提案、眾議院立案、參議院立案、參眾兩院協(xié)調(diào)統(tǒng)一版本、眾議院及參議院分別審議兩院統(tǒng)一版本等五個(gè)階段是美國(guó)大蕭條以來(lái)最聲勢(shì)浩大的金融監(jiān)管變革。法案醞釀的過(guò)程同時(shí)是美國(guó)政府對(duì)2008年金融危機(jī)暴露出的金融監(jiān)管不力等問(wèn)題的反思和糾正過(guò)程，體現(xiàn)了美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、整頓金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者及納稅人利益的決心以及促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最終意圖。該法案將對(duì)美國(guó)乃至全球金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。該法案共有八項(xiàng)措施，具體可以概括為兩個(gè)方面：

1.增設(shè)4個(gè)新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融服務(wù)監(jiān)督委員會(huì)負(fù)責(zé)促進(jìn)信息交流和協(xié)調(diào)，確定新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供解決爭(zhēng)議的論壇，對(duì)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)識(shí)別“重大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)公司”提供建議。全國(guó)銀行監(jiān)理會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)所有聯(lián)邦級(jí)別的存款機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)和外國(guó)銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。消費(fèi)者金融保護(hù)署將負(fù)責(zé)對(duì)證券交易委員會(huì)和商品期貨交易委員會(huì)管理規(guī)定中不包含的金融產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行管理。全國(guó)保險(xiǎn)辦公室將作為財(cái)政部?jī)?nèi)設(shè)的機(jī)構(gòu)，主要用來(lái)為資料交換提供場(chǎng)所，同時(shí)為全國(guó)和各州提供專業(yè)的金融保險(xiǎn)信息服務(wù)。

2.提升聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。授予了聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)更大的監(jiān)管權(quán)，用來(lái)監(jiān)測(cè)、識(shí)別系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)金融企業(yè)、非銀行控股公司進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)改組聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)，使聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)將與財(cái)政部和其他機(jī)構(gòu)共同商討改組方案，以更好地協(xié)調(diào)新監(jiān)管的權(quán)責(zé)分配問(wèn)題。

在以美國(guó)為首的受到危機(jī)重創(chuàng)的銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛倒閉的背景下，致力于銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)出臺(tái)了一些規(guī)范監(jiān)管的文件，包括2008年的《穩(wěn)健的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則》，2009年的《穩(wěn)健的壓力測(cè)試實(shí)踐和監(jiān)管原則》、《新資本協(xié)議框架改進(jìn)方案》、《新資本協(xié)議市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)框架的修訂稿》、《交易賬戶新增風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提指引》、《增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性》和《流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)的國(guó)際框架》的征求意見(jiàn)稿。這些文件在規(guī)范銀行加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本構(gòu)成方面有非常積極的促進(jìn)作用，對(duì)各國(guó)的銀行業(yè)的監(jiān)管改革都有很好的指導(dǎo)意義。

（二）美國(guó)的金融監(jiān)管改革存在的問(wèn)題

美國(guó)監(jiān)管改革大方向值得肯定，不過(guò)，美聯(lián)儲(chǔ)權(quán)力空前龐大的全能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可能帶來(lái)一些問(wèn)題：其一，美聯(lián)儲(chǔ)的金融監(jiān)管職能與美聯(lián)儲(chǔ)制定并執(zhí)行貨幣政策的職能是否出現(xiàn)沖突？美聯(lián)儲(chǔ)在大權(quán)在握的前提下能否繼續(xù)保持其貨幣政策的獨(dú)立性？其二，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管美聯(lián)儲(chǔ)？現(xiàn)在能否對(duì)真正掌握實(shí)權(quán)的美聯(lián)儲(chǔ)構(gòu)成有效制衡還未可期，這將涉及到全球監(jiān)管體系如何構(gòu)建和政策監(jiān)督的問(wèn)題。其次，新法案仍遺留一些未解難題，如“兩房”等問(wèn)題。

另外，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的界定并沒(méi)有一個(gè)完整的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，新設(shè)立的金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)與其他機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中是否能協(xié)調(diào)運(yùn)作，上文提到其對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，但具體權(quán)限并沒(méi)有清晰界定。而且美國(guó)的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有徹底改變，對(duì)金融衍生產(chǎn)品的消費(fèi)還將繼續(xù)，對(duì)于將來(lái)可能產(chǎn)生的更加復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否能完全覆蓋監(jiān)管，還是只能像這次的危機(jī)一樣只是臨時(shí)的處理機(jī)制。從一定程度上說(shuō)，法案對(duì)這些問(wèn)題都不能做清晰的解答，只能是摸索前進(jìn)，不斷完善。

三、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管改革的幾點(diǎn)思考

（一）人民銀行的職能轉(zhuǎn)變和實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面性、系統(tǒng)性

1995年的《商業(yè)銀行法》和1998年《證券法》確立了我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的基本模式。我國(guó)現(xiàn)行的“一行三會(huì)”的金融管理體制有利于提高金融宏觀調(diào)控和微觀監(jiān)管的專業(yè)性，但毋庸置疑的是，這一體制的形成深受國(guó)際金融監(jiān)管體制變革的影響。所以此次危機(jī)所暴露的國(guó)際金融監(jiān)管中的宏觀金融管理缺位、金融監(jiān)管不協(xié)調(diào)等種種弊端，也就會(huì)在我國(guó)目前的金融管理體制中有所反應(yīng)。由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)相對(duì)封閉、金融創(chuàng)新相對(duì)不足，我國(guó)金融體系免遭國(guó)際金融危機(jī)的直接沖擊，但隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，大量的游離于監(jiān)管真空帶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)呼喚著一種更加全面而系統(tǒng)的配套監(jiān)管機(jī)制的產(chǎn)生。

借鑒美國(guó)金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化中央銀行職能，明確人民銀行在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)中的主要角色，確立人民銀行在宏觀審慎管理框架中的主體地位。與受危機(jī)重創(chuàng)的美歐國(guó)家一樣，當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域也存在宏觀審慎管理缺位和微觀監(jiān)管“合成謬誤”的問(wèn)題，銀、證、保三個(gè)行業(yè)監(jiān)管部門以防范單個(gè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性以及由此導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)給予足夠的關(guān)注。

從承擔(dān)的具體職能上看，人民銀行具有制定和實(shí)施貨幣政策、維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常運(yùn)行以及維護(hù)金融穩(wěn)定的法定職能，在宏觀審慎管理上具有不可替代的特殊地位。所以要賦予人民銀行在系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管上的主導(dǎo)作用。系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)通常是引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)的源頭，應(yīng)明確人民銀行在監(jiān)管系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)中的主導(dǎo)作用。同時(shí)要樹(shù)立中央銀行權(quán)威，賦予人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中的牽頭人職能。在宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管分離、金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的情況下，監(jiān)管協(xié)調(diào)對(duì)于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)而言尤為重要。建立和健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，關(guān)鍵在于確立監(jiān)管協(xié)調(diào)牽頭人，當(dāng)前，這一角色應(yīng)由履行防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)職能的中央銀行來(lái)承擔(dān)。 轉(zhuǎn)貼于

（二）重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管

上文中提及了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在改革文件中關(guān)于流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)的新建議，結(jié)合我國(guó)已經(jīng)加入這一組織的實(shí)際情況和銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深入推進(jìn)新資本協(xié)議的實(shí)施和相關(guān)規(guī)制的落實(shí)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、流程、工具和方法，提高商業(yè)銀行全面識(shí)別和管控風(fēng)險(xiǎn)的水平。在將資本和流動(dòng)性監(jiān)管并重的前提下，不斷提高銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力在堅(jiān)守資本數(shù)量和質(zhì)量審慎監(jiān)管底線的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和資本的規(guī)劃上能結(jié)合市場(chǎng)需求以及自身的業(yè)務(wù)水平科學(xué)發(fā)展，合理把握表內(nèi)外資產(chǎn)擴(kuò)張速度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力建設(shè)與自身業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)一致發(fā)展。

推動(dòng)銀行業(yè)建立新的信貸管理制度，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)通過(guò)強(qiáng)化針對(duì)固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款和項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)信貸管理制度，推動(dòng)銀行業(yè)建立更加嚴(yán)格有效的信貸管理政策和流程，有效防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照中央關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，引導(dǎo)銀行業(yè)進(jìn)一步調(diào)整信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理把握信貸增速、節(jié)奏和投向，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，把銀行業(yè)改革發(fā)展的良好形勢(shì)鞏固和發(fā)展下去。

在這場(chǎng)危機(jī)之后學(xué)者都在大力呼吁監(jiān)管，實(shí)際上我們同樣不能忽視的是金融業(yè)自由發(fā)展的空間，不能因噎廢食，金融業(yè)的自主競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展是有利于其探索更加富有效率的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，給金融發(fā)展注入活力，關(guān)鍵是相配套的金融監(jiān)管模式和內(nèi)控機(jī)制能夠協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。

參考文獻(xiàn)

秦國(guó)樓.以金融穩(wěn)定為本的美國(guó)金融監(jiān)管改革[J].中國(guó)金融，2010(16).

盛碩.后金融危機(jī)時(shí)代美國(guó)金融監(jiān)管改革與金融創(chuàng)新[J].市場(chǎng)周刊(理論研究)，2010(7).

第4篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng)；監(jiān)管現(xiàn)狀；問(wèn)題分析；監(jiān)管策略

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融市場(chǎng)是一個(gè)重要的組成部分，也是最基本的組成部分，無(wú)論是各種生產(chǎn)、交易、消費(fèi)等活動(dòng)，還是勞動(dòng)力和技術(shù)的流通都離不開(kāi)金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)。因此，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，金融市場(chǎng)的監(jiān)管及發(fā)展有著極其重要的意義。下文中筆者就我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行了探討。

一、我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.缺乏明確的監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管范圍較窄

現(xiàn)階段，我國(guó)金融監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的方面基本處于空白狀態(tài)，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管仍僅限于存貸款、信用卡和結(jié)算等業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍過(guò)窄，不能涵蓋商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)；很多領(lǐng)域中缺乏監(jiān)管，如社會(huì)集資、彩票市場(chǎng)、社會(huì)養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)等，極大的限制了監(jiān)管作用的發(fā)揮；金融體系不夠健全、穩(wěn)定，使得監(jiān)管工作沒(méi)有明確的目標(biāo)，監(jiān)管部門將工作重點(diǎn)主要集中于機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的審批，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管不夠重視，作用有限，極大地阻礙了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.缺乏健全的金融監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和協(xié)調(diào)性較差

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融市場(chǎng)中尚未形成健全的監(jiān)管體系，不能真正實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和金融效率最優(yōu)化。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)作為政府機(jī)構(gòu)，在政策制定和執(zhí)行、業(yè)務(wù)操作等的過(guò)程中，帶有強(qiáng)烈的政治色彩，受到政府甚至財(cái)政部門的牽制，在具體的監(jiān)管過(guò)程中則受到地方政府的制約，監(jiān)管作用受到極大的限制。同時(shí)，我國(guó)的各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分管不同行業(yè)，工作不夠協(xié)調(diào)統(tǒng)一，而且缺乏嚴(yán)格的職權(quán)定位，導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程中存在很多漏洞，極大地降低了監(jiān)管效率。

3.缺乏科學(xué)的監(jiān)管方式和措施，監(jiān)管力度較弱

我國(guó)目前的金融監(jiān)管以外部監(jiān)管機(jī)制為主，而缺乏自我管理和約束機(jī)制，導(dǎo)致監(jiān)管部門的自我管理和約束能力較差；各種社會(huì)監(jiān)管部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較少。而且我國(guó)目前的金融監(jiān)管制度是自上而下的行政管理制度，金融監(jiān)管政策和措施以計(jì)劃和行政命令等經(jīng)濟(jì)處罰的方式進(jìn)行，缺乏具體的規(guī)范，很難實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作責(zé)任的全面落實(shí)，導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程中無(wú)法可依，執(zhí)法困難，缺乏普遍約束力，進(jìn)而出現(xiàn)隨意執(zhí)法等現(xiàn)象。與此同時(shí)，很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能發(fā)揮應(yīng)用的作用，導(dǎo)致監(jiān)管工作流于形式。

4.監(jiān)管人員素質(zhì)普遍偏低

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融監(jiān)管專業(yè)人員素質(zhì)呈現(xiàn)出普遍偏低的問(wèn)題，而且各種專業(yè)人員的稀缺導(dǎo)致金融監(jiān)管的能力偏低。對(duì)于金融監(jiān)管人員的選配缺乏健全的考核機(jī)制，使得金融監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力不能得到客觀的評(píng)價(jià)，往往是由領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)和意見(jiàn)決定的；此外，行政化管理現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使得監(jiān)管工作十分局限，不能全面考察到監(jiān)管人員的能力和素質(zhì)，難以選拔出優(yōu)秀的監(jiān)管人員。加之對(duì)于監(jiān)管人員的培訓(xùn)缺乏健全的體系，不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管人員能力的持續(xù)提高。

5.金融監(jiān)管模式陳舊

我國(guó)目前的金融監(jiān)管由于政府過(guò)多干預(yù)而使得監(jiān)管模式僵硬化，使得監(jiān)管體系缺乏活力，無(wú)法與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)。而且在金融監(jiān)管過(guò)程中，缺乏科學(xué)明確的監(jiān)管理念，使得監(jiān)管制度過(guò)于陳舊，很難實(shí)現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新。

二、我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管策略分析

1.健全金融監(jiān)管機(jī)制，實(shí)施動(dòng)態(tài)、系統(tǒng)的金融監(jiān)管，并制定一系列金融創(chuàng)新的鼓勵(lì)政策，提高金融市場(chǎng)的監(jiān)管水平。建立央行金融監(jiān)管為主，基層人民銀行監(jiān)管為輔的機(jī)制，樹(shù)立以市場(chǎng)、效益、持續(xù)、系統(tǒng)監(jiān)管為主的監(jiān)管意識(shí)，以不斷改進(jìn)金融監(jiān)管責(zé)任制和推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為主要目標(biāo)，通過(guò)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出等多環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的全方位、有效的監(jiān)管。

2.健全金融監(jiān)管法制體系。對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律框架、規(guī)范進(jìn)行改進(jìn)和完善，合理確定監(jiān)管內(nèi)容和范圍，使得金融監(jiān)管責(zé)任全面落實(shí)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管有法可依。對(duì)于已經(jīng)付諸實(shí)施的金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)，要促進(jìn)各種可行性細(xì)則的制定，提高執(zhí)法的可操作性。與此同時(shí)，應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立健全的金融市場(chǎng)法律體系。

3.加強(qiáng)監(jiān)管人員的培訓(xùn)，促進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新。首先要加強(qiáng)會(huì)計(jì)金融監(jiān)管人員的資格管理，切實(shí)提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體能力和素質(zhì)；對(duì)監(jiān)管人員的執(zhí)法行為要進(jìn)行嚴(yán)格的約束，避免或隨意執(zhí)法等現(xiàn)象，樹(shù)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)秉公辦事、公正廉潔的監(jiān)管作風(fēng)。其次，要不斷加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)工作，對(duì)其知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，提升其專業(yè)能力和綜合素質(zhì)。此外，在符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融監(jiān)管需求前提下，要不斷促進(jìn)監(jiān)管體制的創(chuàng)新，不斷運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)管措施和模式，使金融監(jiān)管工作質(zhì)量和效率最優(yōu)化。

4.加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)作，推動(dòng)監(jiān)管國(guó)際化。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和進(jìn)步，在國(guó)際市場(chǎng)中占據(jù)的份額越來(lái)越大，因此，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)作，共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。要不斷加強(qiáng)各種國(guó)際金融相關(guān)知識(shí)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及理論的研究，促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管的發(fā)展。通過(guò)國(guó)際交流與合作，認(rèn)真學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際上的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管的進(jìn)步。

三、結(jié)束語(yǔ)

金融監(jiān)管是確保金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)定的前提，能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的有效化和公平化，確保金融活動(dòng)各方的利益。目前雖然我國(guó)在金融監(jiān)管方面已經(jīng)有了一定的成果，但仍存在諸多不足，需要我們?cè)诮?jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中不斷改進(jìn)和完善，以全面提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]龐新江.開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)金融監(jiān)管問(wèn)題研究[D].西北大學(xué),2007.

[2]牛永濤.改革我國(guó)金融監(jiān)管體制的思考[J].金融理論與實(shí)踐,2003(03).

第5篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

一、我國(guó)目前金融監(jiān)管存在的主要問(wèn)題

(一)目標(biāo)模糊——監(jiān)管無(wú)的放矢

防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全是人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等三個(gè)金融監(jiān)管部門工作的努力方向，保護(hù)公眾利益，維護(hù)金融業(yè)合法穩(wěn)健運(yùn)行，是金融監(jiān)管的終極目標(biāo)。這對(duì)三個(gè)最高監(jiān)管當(dāng)局而言，目標(biāo)似乎很明確，而對(duì)省級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)只明確“保一方金融平安之責(zé)”，但對(duì)如何保平安，既沒(méi)有對(duì)監(jiān)管工作制定考核標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有明確假如不平安，應(yīng)負(fù)什么樣的責(zé)任，職責(zé)不清、責(zé)任不明。金融監(jiān)管工作究竟應(yīng)管什么，怎么管?沒(méi)有具體量化標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)實(shí)中很少有人能說(shuō)得清、道得明。由于在實(shí)際操作中缺乏與最終目標(biāo)相配套的、明確的中介目標(biāo)，導(dǎo)致省以下監(jiān)管部門在實(shí)踐中無(wú)所適從、難以抓住主要矛盾，監(jiān)管工作無(wú)的放矢、事倍功半，極大了監(jiān)管效率的提高。

(二)行動(dòng)遲緩——舉措后發(fā)制人

我國(guó)目前的監(jiān)管大多是等問(wèn)題出來(lái)以后，再去介入，后發(fā)制人，有些事后已無(wú)法彌補(bǔ)，造成了不可挽回的損失。一是監(jiān)管的思想滯后。仍習(xí)慣于用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政管理辦法來(lái)稿監(jiān)管；二是缺乏創(chuàng)新的理念。工作缺乏主動(dòng)性，主要是應(yīng)付上級(jí)部署的工作，發(fā)揮事后查處的功能?，F(xiàn)在雖強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，但被監(jiān)管對(duì)象主要是地方性城市商業(yè)銀行和信用社。由于國(guó)有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行實(shí)行總行一級(jí)法人體制，使人民銀行總行以下的各級(jí)分支行也無(wú)法對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)總行以下的分支機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；三是依法監(jiān)管的觀念不強(qiáng)；四是現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管不充分、及時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的認(rèn)識(shí)及行動(dòng)滯后，做“事后諸葛亮”。

(三)素質(zhì)偏低——難擔(dān)監(jiān)管重任

一是知識(shí)準(zhǔn)備不足，監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)監(jiān)管知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。監(jiān)管當(dāng)局總部人員學(xué)歷高，但不了解基層被監(jiān)管對(duì)象的實(shí)情，省級(jí)以下監(jiān)管人員了解實(shí)情，但學(xué)歷層次低，綜合素質(zhì)差，難以適應(yīng)艱巨復(fù)雜的金融監(jiān)管工作的要求；二是專業(yè)知識(shí)缺乏，缺少在一線工作鍛煉的實(shí)踐機(jī)會(huì)，不懂商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特別是一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)不熟悉，難以得心應(yīng)手的開(kāi)展工作；三是既懂機(jī)知識(shí)又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才較少；四是對(duì)外資銀行監(jiān)管的人員缺乏一大批既熟悉外匯業(yè)務(wù)和國(guó)際金融慣例、外語(yǔ)外匯人員，對(duì)外資銀行的監(jiān)管無(wú)法深入；五是近幾年相對(duì)僵化的人事制度，仍未擺脫傳統(tǒng)落后體制的衣缽，使分支行人員不能進(jìn)不能出，結(jié)構(gòu)得不到調(diào)整，監(jiān)管人員老化，青黃不接、適合監(jiān)管的人才明顯奇缺，難以適應(yīng)監(jiān)管新形勢(shì)的要求。

(四)手段落后——監(jiān)管收效欠佳

一是監(jiān)管手段仍以直接監(jiān)管為主，大量運(yùn)用行政手段，手段和經(jīng)濟(jì)手段運(yùn)用較少。監(jiān)管主要依據(jù)幾部金融法和一些行政規(guī)章或業(yè)務(wù)規(guī)范，檢查、罰款幾乎是基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的唯一手段，這種對(duì)事不對(duì)人的方式很難起到作用；二是計(jì)算機(jī)技術(shù)已普及，但監(jiān)管工作仍停留在手工階段，以手工為主，監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上以計(jì)算機(jī)技術(shù)為主要的技術(shù)的推廣；三是監(jiān)管方式落后。目前主要是非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查，現(xiàn)場(chǎng)檢查基本是哪里出了問(wèn)題就監(jiān)管到哪里，缺乏主動(dòng)性和超前性，而非現(xiàn)場(chǎng)檢查，也只是收收?qǐng)?bào)表、寫寫，現(xiàn)代化的監(jiān)管方式運(yùn)用得很少；四是監(jiān)管跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。我國(guó)一些銀行已開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，貨幣和銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在瞬間將資金從地球的一端轉(zhuǎn)劃到另一端，突破了業(yè)務(wù)的地域限制，但人民銀行還沒(méi)有具體的監(jiān)管措施。更令人難以置信的是，證監(jiān)會(huì)到現(xiàn)在為止沒(méi)有對(duì)滬深證交所交易情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)督所依據(jù)的是散戶所使用的“錢龍”等普通商業(yè)軟件。

(五)法規(guī)滯后——政策標(biāo)準(zhǔn)不一

一是我國(guó)目前對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檢查、評(píng)價(jià)和管理，還缺乏全國(guó)統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，直接影響了監(jiān)管效率的提高。各金融的財(cái)務(wù)制度、報(bào)表格式和科目到現(xiàn)在仍未統(tǒng)一；我國(guó)信托業(yè)已發(fā)展近20年，但直到2001年1月份《信托投資公司管理辦法》才出臺(tái)，使我國(guó)對(duì)信托業(yè)的監(jiān)管缺乏法律依據(jù)；人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)始終強(qiáng)調(diào)對(duì)金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一法人監(jiān)管，但由于體制上人民銀行分支機(jī)構(gòu)的檢查都是以各商業(yè)銀行的分支行為對(duì)象，除2000年兩次真實(shí)性檢查外，總行和大區(qū)分行統(tǒng)一開(kāi)展的監(jiān)管行動(dòng)較少，并未真正實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行總行的統(tǒng)一法人監(jiān)管。而人行各分支行開(kāi)展的一些監(jiān)管工作各自為政，由于總行無(wú)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加上人員素質(zhì)參差不齊，對(duì)同一類問(wèn)題執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不一；二是隨著改革開(kāi)放的深入，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了較大的變化，這幾年雖然頒布了幾部金融大法和一些監(jiān)管規(guī)章，但部分條款已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的要求，有的甚至相互矛盾；三是各項(xiàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，而現(xiàn)有法規(guī)體系和各項(xiàng)管理規(guī)定跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞；四是對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查等沒(méi)有具體的實(shí)施辦法。

(六)缺乏監(jiān)督——存在道德風(fēng)險(xiǎn)

除了黨的監(jiān)督和上級(jí)監(jiān)督之外，沒(méi)有其他機(jī)構(gòu)可以對(duì)三個(gè)專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作的合規(guī)性和效率進(jìn)行監(jiān)督和制約。監(jiān)管新體制運(yùn)行后，將日常監(jiān)管和稽核再監(jiān)督融為一體，由內(nèi)部同一監(jiān)管部門操作，失去應(yīng)有的制約機(jī)制，加上監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)內(nèi)審部門對(duì)監(jiān)管進(jìn)行再監(jiān)督，自己監(jiān)督自己，在實(shí)際運(yùn)行中根本無(wú)法操作，形同虛設(shè)。由于監(jiān)管責(zé)任不明和對(duì)監(jiān)管者缺乏必要的責(zé)任約束，造成了監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的腐敗和監(jiān)管行為的非規(guī)范運(yùn)作。

一是地方保護(hù)。我國(guó)人民銀行體制雖進(jìn)行了改革，但只改變了一級(jí)分行按行政區(qū)劃設(shè)置的模式，作為監(jiān)管第一線的中心支行和縣支行仍按行政區(qū)劃設(shè)置，他們的利益同地方聯(lián)在一起，導(dǎo)致在監(jiān)管上敷衍了事、降低標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)不查、違法不究，暴露后想方設(shè)法搪塞護(hù)短、開(kāi)脫責(zé)任。

二是寬容態(tài)度。1．一些基層行處的領(lǐng)導(dǎo)為應(yīng)付地方政府及各金融機(jī)構(gòu)方方面面的關(guān)系，在金融監(jiān)管執(zhí)法力度上較軟弱，不愿得罪人，致使上級(jí)行的監(jiān)管指令被層層打折扣，大大降低了金融監(jiān)管的效率；2．監(jiān)管人員明明發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、找到漏洞，礙于倩面和考慮到對(duì)自己的，“大事化小，小事化了”；3．面上檢查多，有針對(duì)性的檢查少；檢查多，處理少、手段軟；對(duì)被查機(jī)構(gòu)的存在問(wèn)題處罰多，對(duì)人的處理少。

三是作風(fēng)漂浮。部分監(jiān)管人員到被監(jiān)管部門工作，浮光掠影，走馬觀花，作風(fēng)漂浮，發(fā)現(xiàn)不了問(wèn)題，拍屁股走路；少數(shù)基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身行為不正，在監(jiān)管過(guò)程中對(duì)同一問(wèn)題分彼此、論親疏，不能一視同仁，在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)中失去了權(quán)威性；一些人以監(jiān)管者身份自居，自認(rèn)為高人一等，到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)指手劃腳。

四是謀取私利。一些監(jiān)管人員在監(jiān)管中為謀個(gè)人晉升等私利，是非界限不清，濫用權(quán)力、弄虛作假、欺上瞞下、敷衍搪塞，對(duì)事業(yè)極不負(fù)責(zé)，導(dǎo)致由于監(jiān)管失職出現(xiàn)了一些大案要案，付出了慘痛的代價(jià)。由于監(jiān)管的道德風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以往導(dǎo)致在監(jiān)管中阿諛?lè)畛械摹袄虾萌恕弊笥曳暝?，而踏?shí)肯干、對(duì)事業(yè)負(fù)責(zé)、講究原則的人成了不合的“另類人”。

(七)體制壁壘——形成效率損失

1995年以來(lái)頒布的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》，更進(jìn)一步明確我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，這種體制為解決金融秩序混亂起到積極作用，但也造成了明顯的效率損失。

一是證券、保險(xiǎn)監(jiān)管職能從人民銀行分離出來(lái)以后，對(duì)省以下證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，可以說(shuō)是“證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)顧不上，人民銀行又不管，處于監(jiān)管真空狀態(tài)”；

二是與西方相比，目前我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)被局限在以存貸款為主的狹小范圍內(nèi)，人為將資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、銀行與證券保險(xiǎn)業(yè)割斷聯(lián)系，不僅不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和金融的需求，也造成了明顯的效率損失。以銀行為例，我國(guó)銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差，隨著七次降息，利潤(rùn)越來(lái)越低，甚至出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法消化既存的大量不良資產(chǎn)，使銀行的發(fā)展空間逾加狹小。隨著加入WTO和國(guó)際經(jīng)濟(jì)全球化，這種監(jiān)管體制的弱勢(shì)將更加明顯。全能的外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入后，受分業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格束縛的我國(guó)銀行業(yè)、證券公司和保險(xiǎn)公司會(huì)受到本國(guó)人為壁壘束縛和不公平待遇；

三是分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中出現(xiàn)了許多盲點(diǎn)和重復(fù)監(jiān)管。

(八)范圍局限——監(jiān)管狹窄

一是目前監(jiān)管的內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管還只是處于摸索階段；二是國(guó)家對(duì)三個(gè)臨管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的職能給予了一定的限制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，除央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)專職部門以外，還有審計(jì)署、財(cái)政部、國(guó)家和地方稅務(wù)局以及司法部門，最近國(guó)務(wù)院又對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)派駐監(jiān)事會(huì)，使三個(gè)監(jiān)管部門的監(jiān)管工作受到局限，由于監(jiān)管部門較多，導(dǎo)致“不該管的大家都在管、都要管，該管的管不了、管不好”；三是同一監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能分工太細(xì)，導(dǎo)致監(jiān)管上“拉二胡，自顧自”和重復(fù)監(jiān)管，難以從整體上對(duì)一個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位監(jiān)督管理。

二、存在的主要原因

一是體系的改革滯后于改革。表現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度已比較高，各種民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅速，非公有制成份比重越來(lái)越大，而我國(guó)金融業(yè)仍基本上是國(guó)有壟斷，商業(yè)化、市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，民營(yíng)金融和中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程相對(duì)緩慢；

二是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍無(wú)法擺脫行政干預(yù)。央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，但被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行仍按行政區(qū)劃設(shè)置，仍無(wú)法擺脫眾多不合理的行政干預(yù)；

三是監(jiān)管部門履行職責(zé)的時(shí)間還不長(zhǎng)。特別是證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)行使職能的時(shí)間還比較短，省級(jí)以下機(jī)構(gòu)還未健全，沒(méi)有什么現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒，監(jiān)管的水平離國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn)：

四是監(jiān)管部門開(kāi)展工作的獨(dú)立性不強(qiáng)。人總行第三個(gè)監(jiān)管部門作為國(guó)務(wù)院的職能部門，特別是其分支機(jī)構(gòu)還未能擺脫除中央政府以外的各級(jí)政府行政干預(yù)，監(jiān)管部門開(kāi)展監(jiān)管工作的獨(dú)立性不強(qiáng)；

五是改革后的人民銀行體制仍然不順。1998年底，人民銀行進(jìn)行了體制改革，成立了九個(gè)大區(qū)行和兩個(gè)營(yíng)業(yè)管理部，但省以下的機(jī)構(gòu)仍按行政區(qū)劃設(shè)置，與大區(qū)行跨行政區(qū)設(shè)立的體制不配套。近兩年的實(shí)踐證明，這種體制有一定缺限：1．省級(jí)分行撤銷后，大區(qū)行一時(shí)難以承擔(dān)面廣量大的大區(qū)內(nèi)的監(jiān)管工作，更多的是疲于應(yīng)付；2．省會(huì)城市中心支行和監(jiān)管辦的職能定位比較尷尬。省會(huì)城市中心支行副廳級(jí)建制，職能是對(duì)省會(huì)中心城市進(jìn)行金融監(jiān)管，沒(méi)有對(duì)全省監(jiān)管的職能，無(wú)法為大區(qū)行代行對(duì)全省的一些金融事務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)，大區(qū)行又鞭長(zhǎng)莫及。而監(jiān)管辦職能只是受大區(qū)行委托進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；3．將縣支行定位在主要對(duì)信用社的監(jiān)管上，使縣支不少人員由于工作量小而無(wú)所事事。

六是金融監(jiān)管處于體制轉(zhuǎn)軌特殊時(shí)期。我國(guó)金融監(jiān)管大環(huán)境處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的特殊磨合期。

三、對(duì)策建議

(一)應(yīng)對(duì)世貿(mào)改革監(jiān)管體制

1．改革金融監(jiān)管框架。隨著我國(guó)加入WTO和經(jīng)濟(jì)金融全球化的日趨逼近，客觀上要求我國(guó)金融業(yè)必須遵循國(guó)際規(guī)則，我國(guó)金融的監(jiān)管體制也必須打破“漸近式改革”的常規(guī)，在五年過(guò)渡期內(nèi)，實(shí)行跨越式改革。目標(biāo)要定位在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新走勢(shì)上。建議有三種方案可供選擇：

第一種方案是由中央銀行統(tǒng)一監(jiān)管。將三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)隸屬于人民銀行，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立銀行監(jiān)管局、保險(xiǎn)監(jiān)管局和證券監(jiān)管局，統(tǒng)一監(jiān)管貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)，這種體制的好處是更有利于人民銀行掌握全面情況，制訂并實(shí)施合理的貨幣政策。

第二種方案是成立金融監(jiān)管局。將人行的金融監(jiān)管職能分離出來(lái)，與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合并成立金融監(jiān)管局，獨(dú)立于政府和人民銀行，按監(jiān)管的對(duì)象設(shè)立內(nèi)部機(jī)構(gòu)。好處是將三個(gè)監(jiān)管部門合并，可以制定出統(tǒng)一的監(jiān)管和保護(hù)公眾利益的標(biāo)準(zhǔn)，改革后的人民銀行專司貨幣政策業(yè)務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管部門的獨(dú)立性。

第三種方案是成立金融監(jiān)管委員會(huì)。保留現(xiàn)有三大監(jiān)管主體，適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求，成立獨(dú)立于中國(guó)金融工委的中國(guó)金融監(jiān)管委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)三大監(jiān)管體制主體的監(jiān)管工作，建立“有分有合，目標(biāo)一致，運(yùn)行高效的金融行政監(jiān)管體系”，三個(gè)部門相對(duì)獨(dú)立，在交差業(yè)務(wù)上協(xié)同監(jiān)管、信息共享，對(duì)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管。

2．進(jìn)一步改革央行管理體制。

一是撤銷人民銀行縣級(jí)支行。結(jié)合農(nóng)村信用社體制改革，對(duì)市縣兩級(jí)支行進(jìn)行改革，撤銷縣一級(jí)支行，將其監(jiān)管職能和業(yè)務(wù)骨干合并到市(地)中心支行。

二是市中心支行實(shí)行跨區(qū)域設(shè)置。撤銷現(xiàn)有的中心支行，仿設(shè)立大區(qū)行的模式，重新按區(qū)域設(shè)置中心支行，數(shù)量在現(xiàn)有基礎(chǔ)上削減三分之一。為解決縣支行撤銷后的監(jiān)管問(wèn)題，按區(qū)域設(shè)置的市中心支行要成立金融監(jiān)管110服務(wù)中心，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法行為迅速出擊，從快、從嚴(yán)、從重處理。

三是撤銷大區(qū)行派駐各省監(jiān)管辦。將監(jiān)管辦與大區(qū)行合并，原監(jiān)管辦所承擔(dān)的現(xiàn)場(chǎng)檢查職能，由大區(qū)行統(tǒng)一組織，這樣不僅可以充實(shí)大區(qū)行的人員，也可理順大區(qū)行與省會(huì)城市中心支行的關(guān)系，提高監(jiān)管效率。

四是重新定位省會(huì)城市中支職能。剝離省會(huì)城市中心支行對(duì)所在省中心支行部分業(yè)務(wù)的管理職能，明確其只負(fù)責(zé)對(duì)省會(huì)城市業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。

通過(guò)改革，使央行形成總行、分行、中心支行三級(jí)體制，可以大大減少人員數(shù)量，杜絕人浮于事現(xiàn)象，提高監(jiān)管效率、節(jié)約監(jiān)管成本，形成、高效、穩(wěn)定的央行監(jiān)管組織框架。

(二)協(xié)調(diào)好各有關(guān)監(jiān)管部門之間的關(guān)系。

1．處理好與地稅、國(guó)稅、審計(jì)、財(cái)政、司法和國(guó)務(wù)院派駐的監(jiān)事會(huì)等其他非專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。作為專職監(jiān)管部門要加強(qiáng)與他們的協(xié)作和聯(lián)系；2．樹(shù)立人民銀行監(jiān)管的核心地位，要以形式保證其獨(dú)立實(shí)施貨幣政策和監(jiān)管職能，使其不受來(lái)自各方面行政干預(yù)的；3．處理好三個(gè)監(jiān)管部門間的關(guān)系。在強(qiáng)化中央銀行監(jiān)管中心作用的同時(shí)，對(duì)證券保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管給予同等的重視，并與銀行業(yè)的監(jiān)管結(jié)合起來(lái)。防止“監(jiān)管漏洞”產(chǎn)生；4．處理好與中資金融機(jī)構(gòu)東道國(guó)、外資金融機(jī)構(gòu)母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)系，加強(qiáng)和國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流與合作，強(qiáng)化對(duì)海外機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

(三)構(gòu)建獨(dú)立金融司法體系

一是抓緊修改、整理和完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》和《證券法》等金融法規(guī)，并制定具體的實(shí)施細(xì)則，重新修訂“金融保險(xiǎn)財(cái)務(wù)制度”，取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，允許各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)則，統(tǒng)一會(huì)計(jì)科目、報(bào)表格式和信息披露制度；

二是出臺(tái)銀行、證券和保險(xiǎn)三大監(jiān)管法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出(破產(chǎn))法規(guī)；

三是制定《信貸資產(chǎn)保全法》和《外資金融機(jī)構(gòu)法》，按國(guó)際資本充足率框架，制定資本充足率的監(jiān)管框架；

四是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際通行的監(jiān)管規(guī)則，根據(jù)金融化和信息化業(yè)務(wù)迅捷的要求，及時(shí)制定和調(diào)整金融法律法規(guī)，事先進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管程序設(shè)計(jì)；

五是建立獨(dú)立的金融司法體系，重塑信用秩序。信用觀念的弱化是改革以來(lái)一系列的主要根源，信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)重要原因是，地方政府支持下的司法部門片面考慮地方利益實(shí)行地方保護(hù)，暗中支持企業(yè)以改制為名逃廢銀行債務(wù)，致使金融部門巨額債權(quán)被懸空，同時(shí)也掩蓋了大量的金融違法違規(guī)行為。由于無(wú)獨(dú)立于地方政府的金融司法體系，銀行對(duì)這種逃廢行為只能憤而視之，如果依法收貸只能是“贏了官司賠了錢”，對(duì)銀行起訴，許多地方是“起訴不受理、受理不開(kāi)庭、開(kāi)庭不裁決、裁決不執(zhí)行”，這種現(xiàn)象的普遍存在，不僅人為加大了金融風(fēng)險(xiǎn)，而且助長(zhǎng)了企業(yè)、個(gè)人不守信用，直接惡化了信用環(huán)境。為此，有必要盡快組建金融法院，專門授理銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的訴訟案件，受中國(guó)金融工委、最高人民法院雙管，中央設(shè)最高院、大區(qū)設(shè)中院、省一級(jí)設(shè)初院，并分別按專業(yè)設(shè)立不同的部門。組建后的金融法院主要工作對(duì)原地方司法部門審理、裁決不公的金融案件進(jìn)行重審糾正，并在此基礎(chǔ)上重塑我國(guó)公正、公開(kāi)、公平的金融司法秩序。

通過(guò)立法使監(jiān)管有法可依，樹(shù)立監(jiān)管部門的權(quán)威性。

(四)完善金融監(jiān)管約束機(jī)制

為確保監(jiān)管工作的公正、有效和權(quán)威，要參照發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，制定《金融監(jiān)管工作條例》量化監(jiān)管、細(xì)化指標(biāo)、規(guī)范操作規(guī)程，對(duì)監(jiān)管者實(shí)行再監(jiān)管。

一是建立監(jiān)管人員資格規(guī)定。包括：學(xué)歷、職稱、所從事的專業(yè)、工作年限，具備條件的要通過(guò)人總行監(jiān)管人員資格，確定任期。

二是明確各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)。明確總行與大區(qū)行、上級(jí)行與下級(jí)行、各級(jí)行內(nèi)部職能部門之間、行領(lǐng)導(dǎo)與部門負(fù)責(zé)人、部門負(fù)責(zé)人與監(jiān)管人員的不同職責(zé)、權(quán)力、義務(wù)及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并制定監(jiān)管工作量化考核辦法。

第6篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：鄂爾多斯 民間金融 規(guī)范化

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間金融的發(fā)展成為不可忽視的問(wèn)題。民間金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有促進(jìn)作用。因此要充分利用民間金融這種促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化融資環(huán)境的特點(diǎn)，改善并增強(qiáng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力。

2000年以來(lái)，內(nèi)蒙古鄂爾多斯GDP增速持續(xù)保持在30%以上，產(chǎn)生了令人嘆為觀止的“鄂爾多斯現(xiàn)象”。鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，這其中規(guī)模巨大的民間金融起到了重要作用。隨著鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，鄂爾多斯民間金融的規(guī)模不斷壯大，但同時(shí)許多弊病也不斷暴露出來(lái)，鄂爾多斯民間金融的現(xiàn)有體制已不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該為其另尋出路。

一、鄂爾多斯民間金融活動(dòng)的基本情況

（一）鄂爾多斯民間金融組織形式

鄂爾多斯民間金融組織主要有以下形式：典當(dāng)行、投資公司、擔(dān)保公司、委托寄賣行等。其中，民間融資約占典當(dāng)行、投資公司、擔(dān)保公司、委托寄賣行等全部資金的60%。據(jù)鄂爾多斯市工商局統(tǒng)計(jì)，2010年末，注冊(cè)的典當(dāng)企業(yè)共37家，注冊(cè)資本3.8億元；投資公司有512家，注冊(cè)資本665.3億元；擔(dān)保公司261家，注冊(cè)資本52.6億元；委托寄賣行198家，注冊(cè)資本0.7億元。這些機(jī)構(gòu)都是工商局注冊(cè)機(jī)構(gòu)，表面上從事正規(guī)金融業(yè)務(wù)，但事實(shí)上一般都是在從事民間金融活動(dòng)。除此之外，實(shí)際上從事民間金融活動(dòng)的還有大量沒(méi)有正式辦理工商注冊(cè)手續(xù)的地下中介組織、機(jī)構(gòu)和中介人等。

（二）鄂爾多斯民間金融的利率情況

鄂爾多斯民間金融利率很高，年利率為20%～40%的借貸約占民間金融的70%。在確定的民間金融利率上，民間金融城鎮(zhèn)利率偏高，城鎮(zhèn)借貸年利率一般為30%～40%；鄉(xiāng)村利率較低，鄉(xiāng)村借貸年利率一般為10%～20%。

（三）鄂爾多斯民間金融的主要類型

鄂爾多斯民間金融的類型主要有三種。第一種是個(gè)人之間的融資。個(gè)人之間的融資具有金額小、分散性強(qiáng)、分布廣等特點(diǎn)，普遍存在于城鄉(xiāng)地區(qū)，按用途可分為消費(fèi)性借貸和生產(chǎn)性借貸。消費(fèi)性借貸主要有治病、建房、上學(xué)結(jié)婚等生活方面的開(kāi)支，消費(fèi)性資金需求一般需求數(shù)額較??；生產(chǎn)性借貸主要以經(jīng)商辦企業(yè)為主，民間金融機(jī)構(gòu)貸出資金主要投向是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、煤炭企業(yè)、高載能企業(yè)、路橋工程的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，以及汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等行業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，其中房地產(chǎn)企業(yè)約占60%，煤炭企業(yè)約占20%。第二種是企業(yè)之間的融資。表現(xiàn)為企業(yè)資金不足，從其他有業(yè)務(wù)往來(lái)的企業(yè)調(diào)劑、拆借一部分資金以應(yīng)當(dāng)務(wù)之急；或是企業(yè)之間相互欠款，因久欠不還而轉(zhuǎn)化為借貸行為，債權(quán)方要求負(fù)債方支付欠款利息。第三種是中小民營(yíng)企業(yè)急需資金而又難以獲得銀行貸款時(shí)向民間金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)集資。

（四）鄂爾多斯民間金融資金來(lái)源和資金投向

在全部鄂爾多斯民間金融中，資金來(lái)源主要是企業(yè)盈利積累和個(gè)人節(jié)余。企業(yè)的民間融資規(guī)模大約占民間金融整體的40%，個(gè)人融資大約占民間金融整體的60%。企業(yè)的資金大部分來(lái)自于當(dāng)?shù)刂行⌒湍茉礄C(jī)構(gòu)，以煤炭行業(yè)為主。個(gè)人融資則分布較廣，多是親戚、朋友、同事、熟人的資金。此外還有極少部分資金來(lái)源是當(dāng)?shù)劂y行對(duì)行政事業(yè)單位工作人員發(fā)放的信用貸款，這些貸款流向民間金融市場(chǎng)進(jìn)行套利活動(dòng)。

當(dāng)前鄂爾多斯民間金融主要集中在東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、伊金霍洛旗這三個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，資金投向近幾年集中在資金回報(bào)率高的房地產(chǎn)、煤炭等行業(yè)。民間金融的資金流向相對(duì)集中，且2/3投向煤炭、房地產(chǎn)、加工業(yè)等利潤(rùn)較高的行業(yè)，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)行業(yè)能夠占到60%～85%。從民間金融的借貸期限看，最短的借貸期限是1個(gè)月甚至幾天，最長(zhǎng)的一般不超過(guò)1年，這些資金多用于解決企業(yè)或個(gè)人流動(dòng)資金不足。從民間金融的融資額度看，融資額度在100萬(wàn)元以上的企業(yè)主要集中在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、煤炭企業(yè)、運(yùn)輸業(yè)以及加工業(yè)，用途主要是企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。100萬(wàn)元以下的小額資金借貸，主要是汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶如服裝、百貨、電腦經(jīng)銷商、餐飲業(yè)主的短期資金周轉(zhuǎn)。上述這些民間金融主要發(fā)生在城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)村牧區(qū)民間金融一般用于種養(yǎng)殖業(yè)、子女上學(xué)、蓋房等，每戶借款額以1萬(wàn)元至5萬(wàn)元的居多。很明顯，城鎮(zhèn)地區(qū)民間金融是鄂爾多斯民間金融的主體。

二、鄂爾多斯民間金融快速發(fā)展的原因

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資金需求量大

改革開(kāi)放以來(lái)，鄂爾多斯依托有利的國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展環(huán)境，抓住國(guó)家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)、能源發(fā)展戰(zhàn)略西移的歷史機(jī)遇，借助自治區(qū)鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)地區(qū)率先發(fā)展的優(yōu)惠政策，迅速構(gòu)建了煤炭、電力、化工、建材、高新材料五大支柱產(chǎn)業(yè)。在這些支柱產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)下經(jīng)濟(jì)實(shí)力迅速提升，創(chuàng)造了被人稱為“鄂爾多斯現(xiàn)象”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)提供了大量投資機(jī)會(huì)，企業(yè)和個(gè)人投資意愿不斷增強(qiáng)，客觀上形成了整體經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的大量需求，同時(shí)促進(jìn)了民間金融的快速擴(kuò)張。

（二）大量民間資本閑置和部分企業(yè)資金短缺同時(shí)存在

改革開(kāi)放30多年來(lái)，鄂爾多斯地區(qū)的民間財(cái)富已經(jīng)積累到了相當(dāng)規(guī)模，不少私營(yíng)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的存款規(guī)模得到發(fā)展，積累的民間資金迅速增多。但商業(yè)銀行的存款利率一再下降，使儲(chǔ)蓄的收益非常低。而民間金融機(jī)構(gòu)的高利息恰好誘引了大量閑置資金流入其中。在大企業(yè)集團(tuán)迅速發(fā)展的同時(shí)，中小企業(yè)也在逐步壯大。這些中小企業(yè)受自身存在的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)透明度低、缺少抵押資產(chǎn)、資信達(dá)不到要求等因素的影響，很難從正規(guī)銀行獲得貸款，只得通過(guò)民間融資籌集資金。在這種形勢(shì)下，鄂爾多斯東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗以各種名義成立的貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生。

（三）商業(yè)銀行的管理體制還不能很好適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求

國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)股份制改造和上市，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量都明顯改善，得到了市場(chǎng)的初步認(rèn)可，但其管理體制的轉(zhuǎn)變卻有待時(shí)日。就貸款管理而言，依然層層審批，總分行相對(duì)集權(quán)，地市行授權(quán)較小，縣支行基本不授權(quán)。這種體制目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，但是無(wú)助于效率的提高，更不利于中小企業(yè)的發(fā)展。例如國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)鄂爾多斯四大上市公司授信規(guī)模較大，但由于對(duì)地市行授權(quán)小，需報(bào)自治區(qū)分行甚至總行審批，程序復(fù)雜，手續(xù)煩瑣，時(shí)間較長(zhǎng)，因此產(chǎn)生的后果是國(guó)有商業(yè)銀行的融資行為既解決不了結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，也解決不了總量問(wèn)題。

（四）民間金融自身的體制優(yōu)勢(shì)

鄂爾多斯民間金融的體制優(yōu)勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)。一是效率優(yōu)勢(shì)。民間金融手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大額的一般有抵押手續(xù)及擔(dān)保人，幾小時(shí)內(nèi)就可辦理；小額的有擔(dān)保人簽約或個(gè)人信用立據(jù)就可。所以，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體戶和居民有較強(qiáng)的吸引力。二是隱性成本優(yōu)勢(shì)。表面上看民間金融比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率高得多，但它的抵押成本、擔(dān)保成本、人情成本、貸款不能及時(shí)到位造成的損失等隱性成本幾乎沒(méi)有。三是信息優(yōu)勢(shì)。民間金融是以個(gè)體信用為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，而個(gè)體信用是通過(guò)文化習(xí)俗、地緣關(guān)系、血緣關(guān)系和人脈、商脈等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系建立起來(lái)的，它可以通過(guò)各種非正式的信息渠道，詳盡地了解借款人的信譽(yù)、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)甚至個(gè)人社會(huì)往來(lái)，從而解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

三、鄂爾多斯民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響

鄂爾多斯民間金融緩解了該地區(qū)金融體系信貸資金的壓力，分散了當(dāng)?shù)氐慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)寬了社會(huì)融資渠道，優(yōu)化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，緩解了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)壓力，對(duì)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極的作用。但是民間金融天然的松散性、盲目性及其在制度保障、機(jī)制安排、運(yùn)作方式等方面存在的缺陷，蘊(yùn)含著諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展具有“雙刃劍”的效應(yīng)。

（一）鄂爾多斯民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極影響

第一，鄂爾多斯民間金融促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！?007年中國(guó)城市競(jìng)爭(zhēng)力藍(lán)皮書》中，鄂爾多斯增長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在全國(guó)200個(gè)城市中排名第一。近幾年來(lái)，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率超過(guò)20%，民間金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，投融資量快速增長(zhǎng)。民間金融的迅速擴(kuò)張，加快了該地區(qū)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的速度，成為地方非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。民間投資的重點(diǎn)也由煤炭為主向多行業(yè)并舉發(fā)展，民間投資逐漸轉(zhuǎn)向制造業(yè)、電力燃?xì)?、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)。民營(yíng)投資活躍、發(fā)展速度較快，成為拉動(dòng)鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大動(dòng)力。

第二，鄂爾多斯民間金融促進(jìn)了鄂爾多斯居民的財(cái)富積累。民間金融的興起和發(fā)展，一定程度上改變了鄂爾多斯居民長(zhǎng)期以來(lái)投資渠道單一、過(guò)度依賴銀行儲(chǔ)蓄的局面，使居民投資出現(xiàn)了多元化的趨勢(shì)，直接帶動(dòng)了城鎮(zhèn)居民投資理念的變化。居民將投資渠道轉(zhuǎn)向鄂爾多斯的典當(dāng)行、投資公司和擔(dān)保公司，獲得了可觀的收益。中小企業(yè)一直是鄂爾多斯擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的主要渠道和城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)的最大來(lái)源，而中小企業(yè)又主要是靠民間金融來(lái)獲得資金，中小企業(yè)的發(fā)展提高了居民的工資收入。

第三，鄂爾多斯民間金融帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。鄂爾多斯的中小企業(yè)分布在各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。從中小企業(yè)的行業(yè)分布看，批發(fā)零售和制造業(yè)的企業(yè)比較多：從企業(yè)的地區(qū)分布看，東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、達(dá)拉特旗經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)占比較大。中小企業(yè)的快速發(fā)展，不僅有效地拉動(dòng)了當(dāng)?shù)谿DP的增長(zhǎng)，提高了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體效益，而且推動(dòng)了剩余勞動(dòng)力從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，解決了大批城鄉(xiāng)居民的就業(yè)問(wèn)題。目前，民間金融是中小企業(yè)最重要的融資渠道，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的困境，很大程度上彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行的資金缺位。

第四，鄂爾多斯民間金融活躍了該地區(qū)金融市場(chǎng)。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)企業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行貸款難及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使民間金融較活躍。民間金融規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，并逐漸向地方特色產(chǎn)業(yè)集聚。民間金融和正規(guī)金融作為金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)上必然有重合之處，因此必然會(huì)形成一種排斥性的競(jìng)爭(zhēng)或替代關(guān)系，二者之間的競(jìng)爭(zhēng)有力推動(dòng)了鄂爾多斯的金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。民間金融組織的出現(xiàn)和發(fā)展打破了正規(guī)金融壟斷的局面，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)自身服務(wù)水平和質(zhì)量，加快金融創(chuàng)新來(lái)吸引客戶，一定程度上改變了以往服務(wù)差、工作效率慢的行業(yè)作風(fēng)。民間金融出現(xiàn)也促使鄂爾多斯政府組建了鄂爾多斯商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行在利率和貸款方式上比國(guó)有商業(yè)銀行更具有靈活性。

（二）鄂爾多斯民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的消極影響

第一，一定程度上削弱了貨幣政策的效果。貨幣政策的重要任務(wù)就是通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率和信貸調(diào)控實(shí)現(xiàn)控制貨幣供應(yīng)量的目的。央行緊縮型貨幣政策通過(guò)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和利率加大貸款成本減少貸款者對(duì)資金的需求，但只能對(duì)正規(guī)金融渠道流出的信貸資金控制。而民間金融不受國(guó)家存款準(zhǔn)備金和利率上調(diào)的限制，貨幣政策就對(duì)其作用效果不明顯。同時(shí)，由于受到民間金融的高利率吸引，大量個(gè)人和企業(yè)的存款資金反而加速資金流出銀行體系，形成更多資金的體制外循環(huán)，這正好彌補(bǔ)正規(guī)金融減少的貨幣供應(yīng)量，進(jìn)一步?jīng)_擊了貨幣政策的效力。

第二，削弱了國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策。民間金融除少部分資金為中小企業(yè)、個(gè)體戶借作周轉(zhuǎn)資金外，大部分流向高利潤(rùn)行業(yè)，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，其次是煤礦行業(yè)。鄂爾多斯許多產(chǎn)業(yè)發(fā)展受國(guó)家嚴(yán)格限制，但正是因?yàn)槊耖g金融的存在，使得這些產(chǎn)業(yè)可以繼續(xù)發(fā)展。究其原因，除了這些企業(yè)與當(dāng)?shù)卣兄Ыz萬(wàn)縷的聯(lián)系以外，更重要的是這些企業(yè)巨大的發(fā)展資金主要依靠民間金融來(lái)解決。由于這些行業(yè)利潤(rùn)回報(bào)高、資金周轉(zhuǎn)速度快，雖然民間金融的貸款利率水平較高，但是這些企業(yè)仍然有利可圖。

第三，擾亂了社會(huì)金融秩序。在現(xiàn)有的監(jiān)管體制下，民間金融游離于監(jiān)管體制之外。鄂爾多斯民間金融機(jī)構(gòu)操作方式不規(guī)范，監(jiān)管難度大，一旦發(fā)生糾紛極易影響當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒔?jīng)濟(jì)穩(wěn)定，增加了社會(huì)不安定因素。民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)主要看借款人或擔(dān)保人的信譽(yù)如何。如果信譽(yù)好，抵押不足甚至沒(méi)有抵押也可以貸款。很多擔(dān)保人不僅重復(fù)擔(dān)保，而且擔(dān)保人本身也從民間金融機(jī)構(gòu)借貸了大量資金，形成了連環(huán)擔(dān)保、重復(fù)擔(dān)保。一旦其中的一環(huán)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)帶來(lái)連鎖反應(yīng)，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

第四，削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的作用。民間金融體制外金融的特征使得中央銀行的貨幣政策不能對(duì)其產(chǎn)生直接影響，導(dǎo)致中央銀行的貨幣政策在該地區(qū)大大削弱。例如，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)人民銀行實(shí)施緊縮貨幣政策，民間金融的存在會(huì)使得政策達(dá)不到預(yù)期的效果。

四、促進(jìn)鄂爾多斯民間金融規(guī)范化發(fā)展的建議

鄂爾多斯民間金融問(wèn)題的發(fā)生，可以說(shuō)都與影子銀行有關(guān)。影子銀行大致可以描述為一個(gè)涉及實(shí)體的信用中介系統(tǒng)，且其活動(dòng)超出常規(guī)銀行系統(tǒng)。在中國(guó)，“影子銀行”通常表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品、地下金融和表外借貸的形式。日前，中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼在《中國(guó)日?qǐng)?bào)》發(fā)表文章，呼吁加強(qiáng)影子銀行的監(jiān)管。因此，要正確處理正規(guī)金融體系和民間金融的關(guān)系，從而疏通社會(huì)資金在金融體制內(nèi)外的循環(huán)。

民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其存在的合理性，并在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。在目前我國(guó)監(jiān)管主體多元、監(jiān)管法律缺失的制度環(huán)境下，地方政府應(yīng)當(dāng)起引導(dǎo)作用，在不違反國(guó)家基本法律法規(guī)的前提下，用鼓勵(lì)和包容的態(tài)度對(duì)待民間金融，用規(guī)范和制度的力量整合民間金融，借創(chuàng)新和合作的道路發(fā)展民間金融，使之有效地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）通過(guò)銀行中介引導(dǎo)民間金融活動(dòng)

具體來(lái)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)有兩種方式：一種是貸款人想放款還沒(méi)有找到借款者，他可以把自己愿意借出的資金量和利率要求告訴銀行，銀行幫他尋找借款客戶，借貸行為完成后，銀行向借款人收取保證金；另一種是借貸雙方彼此信任，自愿發(fā)生借貸行為，可以通過(guò)銀行辦理委托貸款手續(xù)，銀行從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。民間金融行為由于隨意性大、法律程序少規(guī)范，不少屬于君子協(xié)定，即使簽訂了書面協(xié)議，但往往有效性差，有的甚至只有張身份證作抵押，因而其民事、經(jīng)濟(jì)糾紛往往與威脅、恐嚇、綁架、雇用打手等暴力事件相伴而生。而通過(guò)銀行中介辦理個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間金融活動(dòng)，無(wú)論其操作的規(guī)范性還是法律的保障性，都是民間金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新、工具創(chuàng)新加上對(duì)資金供需雙方的引導(dǎo)，就完全可以縮小民間金融的市場(chǎng)份額，降低民間金融黑色化的機(jī)率。

（二）加快金融監(jiān)管制度創(chuàng)新，控制融資風(fēng)險(xiǎn)

金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)民間金融的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、財(cái)務(wù)狀況和資質(zhì)高低等情況，劃分不同的類別，確立相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性地實(shí)施分類監(jiān)管。鼓勵(lì)建立合法的民間金融機(jī)構(gòu)，明確規(guī)定其資金來(lái)源、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、公司治理結(jié)構(gòu)等。通過(guò)政策引導(dǎo)和法規(guī)約束等手段，規(guī)范民間金融的違規(guī)行為和不穩(wěn)定因素。

（三）放寬中小金融機(jī)構(gòu)的利率浮動(dòng)范圍

實(shí)行浮動(dòng)利率的各信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供需以及自己的逐利目標(biāo)，可比商業(yè)銀行享受更多的利率浮動(dòng)空間，存款利率最高可上浮30%。貸款利率最高可比基準(zhǔn)利率上浮30%。監(jiān)管部門要平抑和引導(dǎo)民間金融，打擊民間高利貸行為，使地下資金向合法化運(yùn)行。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，完善相關(guān)立法體系

第7篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

摘 要 我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)雖然在各階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但仍存在多頭監(jiān)管、隱含擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足等問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該強(qiáng)化宏觀監(jiān)管、建立存款保險(xiǎn)制度、健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制等措施來(lái)加強(qiáng)金融監(jiān)管體制建設(shè)。

關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管改革 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 體制建設(shè)

我國(guó)金融監(jiān)管體制的建設(shè)是一個(gè)從無(wú)到有、逐步完善的過(guò)程，雖然在各個(gè)階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但是，與國(guó)際上金融監(jiān)管體制相對(duì)較完善的國(guó)家相比，仍存在一定的距離。

一、我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)目前實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制主要存在的四方面問(wèn)題值得深思。

1.多頭監(jiān)管與隱含擔(dān)保并存

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)都受到較嚴(yán)格的宏觀審慎監(jiān)管，特別是一些大型的具有系統(tǒng)重要性的大銀行，面臨著多頭監(jiān)管的局面。適度的監(jiān)管對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在面臨過(guò)度嚴(yán)格的監(jiān)管時(shí)，其金融創(chuàng)新及業(yè)務(wù)積極性將嚴(yán)重受挫，最終將導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有在金融創(chuàng)新與保護(hù)投資者利益二者之間尋求合理的平衡點(diǎn)。此外，我國(guó)政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行隱含擔(dān)保，可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，損害存款者的利益，造成金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。

2.風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足

及時(shí)、準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，能有效的提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的效率。目前，我國(guó)金融監(jiān)管體系以合規(guī)性監(jiān)管為主，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足。仍未實(shí)現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主、結(jié)合合規(guī)監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。在實(shí)際監(jiān)管中，更多的強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)始業(yè)務(wù)時(shí)是否合乎標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性，顯然是不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。而且，監(jiān)管當(dāng)局未能根據(jù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征選取合適的指標(biāo)、權(quán)重和標(biāo)準(zhǔn)值，建立一套評(píng)判金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系。雖然我國(guó)銀行業(yè)信息化的框架正在逐步形成，但仍需不斷提高信息更新的速度，為建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提供支持，縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家金融預(yù)警信息系統(tǒng)的距離。

3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)不匹配

國(guó)務(wù)院在1993年的金融體制改革中，規(guī)定我國(guó)對(duì)銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四個(gè)行業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，這使得我國(guó)在行業(yè)監(jiān)管方面不存在缺位。但在金融業(yè)務(wù)相互融合的今天，我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)，對(duì)于業(yè)務(wù)界限的界定不明晰給監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加了監(jiān)管難度。2003年6月實(shí)行的以“三會(huì)”為主的機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，由于缺乏落實(shí)力度，并沒(méi)有取得明顯的效果。而2008年8月后實(shí)行的人民銀行與“三會(huì)”共同參與的貨幣政策與機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，其中人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭作用，在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定并執(zhí)行貨幣政策，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管。由于未出臺(tái)與該協(xié)調(diào)機(jī)制相對(duì)應(yīng)的運(yùn)行細(xì)則，導(dǎo)致至今仍未形成與混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)相匹配的監(jiān)管格局。

二、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)的政策建議

我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最終目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)合法文件運(yùn)行以保護(hù)公眾利益，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)這三大金融監(jiān)管部門有責(zé)任防范各自領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全。為此，有必要針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制中所存在的問(wèn)題，為我國(guó)的金融監(jiān)管體制建設(shè)提出三方面的建議。

1.強(qiáng)化宏觀監(jiān)控，抑制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)因?yàn)榻鹑隗w系整體的杠桿率過(guò)高而成倍增加，所以有必要統(tǒng)一加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)杠桿程度的宏觀審慎監(jiān)管，科學(xué)測(cè)算并確定銀行金融市場(chǎng)各行業(yè)的合理的整體杠桿區(qū)間，有效防止資產(chǎn)規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張，增強(qiáng)系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。

2.嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管

隨著我國(guó)金融集團(tuán)化的趨勢(shì)，在對(duì)大型金融控股公司的監(jiān)管方面也可以從美國(guó)新法案中獲得啟示。根據(jù)不同類型的金融控股公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理層結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易或者內(nèi)部交易，限制大型金融機(jī)構(gòu)間的收購(gòu)、合并和購(gòu)買等活動(dòng)；對(duì)我國(guó)金融控股公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員薪酬計(jì)劃、資本充足率、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定等細(xì)節(jié)給予詳細(xì)的制度安排，將金融控股公司可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。

3.建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制，彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管帶來(lái)的協(xié)調(diào)性不足

如前所述，隨著金融全球化的深化，金融集團(tuán)越來(lái)越多的從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這一趨勢(shì)給我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制帶來(lái)了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性不足的問(wèn)題。為彌補(bǔ)這一問(wèn)題，應(yīng)盡快建立健全一個(gè)運(yùn)作效率高的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

經(jīng)合組織（OECD）公司治理規(guī)則、巴塞爾新資本協(xié)議III、國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則39號(hào)等一批新的國(guó)際法則的修訂出臺(tái)，促使我國(guó)必須加快完善金融監(jiān)管體制的建設(shè)，積極應(yīng)對(duì)國(guó)際監(jiān)管準(zhǔn)則的變革，把握好金融創(chuàng)新和保護(hù)投資者利益的之間的平衡，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 巴曙松等.從微觀審慎到宏觀審慎:危機(jī)下的銀行監(jiān)管啟示.國(guó)際金融研究.2010(5):83-84.

第8篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法律制度；新趨勢(shì)；啟示

金融監(jiān)管是指是指為了經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定、有效運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)主體的共同利益，金融管理局及其他監(jiān)督部門依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)準(zhǔn)則或職責(zé)要求，以一定的法規(guī)程序，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和其他金融活動(dòng)的參與者，實(shí)行監(jiān)督、檢查、稽核和協(xié)調(diào)。調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范為金融監(jiān)管法，當(dāng)其參加整個(gè)國(guó)際社會(huì)金融活動(dòng)時(shí)，國(guó)際組織與國(guó)際條約也直接或間接地成為該國(guó)金融法律監(jiān)管的一部分。

一、金融危機(jī)后西方金融監(jiān)管的新趨勢(shì)

1．監(jiān)管目標(biāo)的新趨勢(shì)——安全優(yōu)先并兼顧效率。由于各國(guó)的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景和發(fā)展水平不一樣，一國(guó)在不同的發(fā)展時(shí)期經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展?fàn)顩r不一樣，金融監(jiān)管的具體目標(biāo)會(huì)有所不同。2O世紀(jì)70年代末到90年代，金融監(jiān)管的目標(biāo)更注重效率，主張放松對(duì)金融的監(jiān)管。2O世紀(jì)90年代以來(lái)，關(guān)于金融監(jiān)管的目標(biāo)，有些學(xué)者認(rèn)為是“安全和效率并重”，事實(shí)上安全和效率一般存在替代性效應(yīng)，這樣的表述在實(shí)踐中往往難以把握監(jiān)管的重點(diǎn)。這一時(shí)期金融監(jiān)管的目標(biāo)是以安全優(yōu)先并兼顧效率，這是因?yàn)槊绹?guó)暴發(fā)的次貸金融危機(jī)已經(jīng)清楚地揭示出：就經(jīng)濟(jì)與金融的長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，金融體系的安全與穩(wěn)定和效益與效率相比是更具根本性的問(wèn)題。

2．監(jiān)管主體的新趨勢(shì)——主體的全面性。戰(zhàn)后，由于中央銀行越來(lái)越多承擔(dān)制定和實(shí)施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強(qiáng)，以及20世紀(jì)六七十年代新興金融市場(chǎng)的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢(shì)。其主要表現(xiàn)是：中央銀行專門對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等則由政府專門機(jī)構(gòu)，如證券市場(chǎng)委員會(huì)、期貨市場(chǎng)委員會(huì)等行使管理職能，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管也由專門的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

美國(guó)1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，金融監(jiān)管的主體得到了一定的擴(kuò)大，在新的金融危機(jī)下，美國(guó)新的改革方案中，財(cái)政部建議設(shè)立按揭貸款監(jiān)督委員會(huì)、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審慎金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這說(shuō)明美國(guó)金融監(jiān)管的范圍是在不斷地?cái)U(kuò)張，力圖填補(bǔ)過(guò)去監(jiān)管部門之間銜接的空白。需要注意的是，這些機(jī)構(gòu)的建立需要專門的知識(shí)和資源，必須在確保此要求的基礎(chǔ)上才能建立一個(gè)相對(duì)全面的監(jiān)管體系。其他的一些西方國(guó)家也不同的對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行了一系列的改革，希望能在新的金融危機(jī)中全身而退。

3．監(jiān)管對(duì)象的新趨勢(shì)——加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在美國(guó)，非銀行金融機(jī)構(gòu)除了證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問(wèn)公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、住房銀行等，從1960年到1995年35年的時(shí)間里，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重由42．3％上升到62．2％，銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比重由58．7％下降到37．8％。美國(guó)在加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中擬采取一些列的政策：擴(kuò)大總統(tǒng)金融市場(chǎng)工作組，成立按揭發(fā)放委員會(huì)，擴(kuò)大美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)權(quán)力，撤銷存貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)督支付與結(jié)算，合并期貨與證券監(jiān)管等等。

二、西方新趨勢(shì)對(duì)我國(guó)的啟示

1．加強(qiáng)金融立法．完善金融監(jiān)管法律體系。依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障。嚴(yán)格的金融立法是銀監(jiān)會(huì)行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)，不能用行政的隨意性代替法律，要使金融監(jiān)管法律能面支持未來(lái)金融監(jiān)管的需要。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律和國(guó)務(wù)院制定的金融監(jiān)管行政法規(guī)以及國(guó)務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章，包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式構(gòu)成。這些法律法規(guī)之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的地方，銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間的內(nèi)容重疊更為嚴(yán)重，還有部分法規(guī)和規(guī)章因未及時(shí)修訂己明顯過(guò)時(shí)的內(nèi)容，有的內(nèi)容甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾。

另一方面從世界范圍來(lái)看，我國(guó)在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時(shí)，世界各國(guó)已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和金融自由化的背景下，我國(guó)金融傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式上在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國(guó)，又加快了金融經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國(guó)金融監(jiān)管立法就具有重要意義。

2．完善監(jiān)管主體制度。監(jiān)管當(dāng)局由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”組成，由于現(xiàn)代金融業(yè)的迅猛發(fā)展，各金融領(lǐng)域的邊界越來(lái)越模糊，根本不可能做到?jīng)芪挤置?，一些業(yè)務(wù)難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空?，F(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時(shí)期發(fā)揮了很巨大的作用，在全球化的今天此種模式也存在相應(yīng)的局限性，既不利于金融創(chuàng)新、不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國(guó)際上混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的趨勢(shì)不相適應(yīng)，如保險(xiǎn)基金進(jìn)入證券市場(chǎng)時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)流入證券市場(chǎng)的資金風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法監(jiān)管。

雖然2004年6月，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)簽署了《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，明確三家機(jī)構(gòu)要在工作中相互協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)。但備忘錄并不能解決三家地位平等機(jī)構(gòu)之間可能產(chǎn)生的工作推委和相互扯皮的問(wèn)題。隨著國(guó)際混業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展，如何使國(guó)內(nèi)金融業(yè)與國(guó)際趨勢(shì)接軌，成為必需面對(duì)的問(wèn)題。為了穩(wěn)定和發(fā)展我國(guó)金融業(yè)，可以考慮借鑒英國(guó)和日本的做法，成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國(guó)家金融管理局(以下簡(jiǎn)稱金管局)。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)仍保持相對(duì)獨(dú)立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受金管局領(lǐng)導(dǎo)。金管局的職責(zé)對(duì)外代表國(guó)家監(jiān)管部門，與中央銀行(中國(guó)人民銀行)、財(cái)政部之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜。對(duì)內(nèi)組織三會(huì)協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營(yíng)引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問(wèn)題，提高監(jiān)管效率。

第9篇：金融監(jiān)管的問(wèn)題范文

與國(guó)際慣例接軌，迎接全球化體現(xiàn)在我國(guó)中央銀行的監(jiān)管上，就是要大力維護(hù)一個(gè)既能保證金融體系的安全穩(wěn)定，又有必不可少的市場(chǎng)秩序，以促進(jìn)市場(chǎng)主體的正常。而當(dāng)今我國(guó)存貸款市場(chǎng)70％以上份額屬于四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的事實(shí)已清楚表明：在我國(guó)金融領(lǐng)域，壟斷尚未打破，競(jìng)爭(zhēng)不足的現(xiàn)狀仍舊存在，公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有形成。長(zhǎng)期以來(lái)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管傾注了過(guò)多的“關(guān)注”，對(duì)其機(jī)構(gòu)的設(shè)立和市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金價(jià)格（利率、匯率、費(fèi)率）、業(yè)務(wù)范圍等多方面實(shí)施了較為嚴(yán)格的管制，并伴以信貸政策和強(qiáng)制性的投資限制，使得金融效率受到了一定的損害。這種監(jiān)得過(guò)死、管得過(guò)嚴(yán)的局面事實(shí)上已與商業(yè)銀行的商業(yè)化發(fā)展方向產(chǎn)生了較為突出的矛盾，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為扭曲，制約了商業(yè)銀行向更高層次的發(fā)展。實(shí)際上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度的逐漸完善，上市步伐的逐漸加快，部分銀行已改制上市，商業(yè)銀行自我管理、自我約束程度日益提高，其經(jīng)營(yíng)策略、內(nèi)部管理以及國(guó)家中已有規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的金融行為等自有其董事會(huì)給予制定，而作為第三方的中央銀行也不必再“多管閑事”，將主要精力用于制定“游戲規(guī)則”、監(jiān)督商業(yè)銀行是否有違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為足矣。況且加入WTO后我國(guó)承諾將通過(guò)制定具體措施來(lái)調(diào)整金融管制思路，公布了推進(jìn)利率市場(chǎng)化的計(jì)劃時(shí)間表，這也要求我國(guó)金融監(jiān)管勢(shì)必要走上監(jiān)管國(guó)際化之路，從限制競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和提高安全性并舉，在保證金融業(yè)穩(wěn)定的前提下，尋求保證金融業(yè)效率和穩(wěn)定的最佳平衡點(diǎn)。世界各國(guó)的金融實(shí)踐已經(jīng)證明尋求國(guó)際間的監(jiān)管合作是金融業(yè)體制改革的大勢(shì)所趨。但由于和現(xiàn)實(shí)的諸多原因，考慮到轉(zhuǎn)型和新興市場(chǎng)方面我國(guó)現(xiàn)有金融正在日益增大，銀行業(yè)不良貸款率居高不下，極少數(shù)甚至出現(xiàn)了支付風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)內(nèi)多起金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)事件也給我們敲響了警鐘，若不加強(qiáng)監(jiān)管也很可能導(dǎo)致我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸轉(zhuǎn)化為金融危機(jī)。因此，強(qiáng)化監(jiān)管也必須成為我國(guó)央行進(jìn)行金融監(jiān)管的另一基調(diào)。當(dāng)然，強(qiáng)化監(jiān)管是以放松管制為基礎(chǔ)的，強(qiáng)化監(jiān)管并不是把放松了的管制又管起來(lái)或管得更嚴(yán)，而是強(qiáng)化那些不應(yīng)放松和本應(yīng)該管而尚未管起來(lái)的，使強(qiáng)化了的監(jiān)管能順應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的目標(biāo)化需要，以保證監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

二、監(jiān)管均衡性和持續(xù)性：金融全球化對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的必然要求

金融全球化的趨勢(shì)還使得金融監(jiān)管面臨著眾多的創(chuàng)新，它不僅體現(xiàn)在監(jiān)管模式、監(jiān)管方式上的變革，更多地還體現(xiàn)在監(jiān)管的均衡性上。

所謂監(jiān)管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監(jiān)管當(dāng)局在“監(jiān)”與“管”的角色轉(zhuǎn)換中，監(jiān)督與管理應(yīng)適當(dāng)分離，前者應(yīng)重于后者。而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)中央銀行的監(jiān)管是偏重于行業(yè)管理，“忽略”了監(jiān)督，把管理行為視同于監(jiān)督行為，變相弱化了監(jiān)督的職責(zé)。從產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，作為金融監(jiān)管當(dāng)局，它應(yīng)處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監(jiān)督者，那樣容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管效率的低下。事實(shí)上，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行正是由于產(chǎn)權(quán)制度的不明晰才導(dǎo)致了其所有者、經(jīng)營(yíng)者、存款者與監(jiān)管者四方之間角色的錯(cuò)位和相互關(guān)系的模糊性，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，還要指導(dǎo)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作，而銀行的經(jīng)營(yíng)管理者自身積極性卻并未真正調(diào)動(dòng)起來(lái)，這不能不說(shuō)與中央銀行監(jiān)與管職責(zé)的重疊有著較大關(guān)系。

縱觀世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家，其監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)與管分別由不同的機(jī)構(gòu)來(lái)操作。因?yàn)閺姆ɡ砩蟻?lái)講，銀行董事會(huì)是銀行的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)決策和提出合理化建議，如在美國(guó)，銀行的經(jīng)營(yíng)管理是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而銀行以及儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督則分別由財(cái)政部貨幣監(jiān)督局（OCC）、儲(chǔ)蓄性金融監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（FRB）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。在英國(guó)，銀行的經(jīng)營(yíng)管理也是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而證券與投資委員會(huì)的職責(zé)在于對(duì)銀行、證券公司和基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督。

監(jiān)管的第二層含義則是指監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要自始至終貫穿于對(duì)被監(jiān)管者運(yùn)行的全過(guò)程中，不僅要注重監(jiān)管規(guī)劃的制定、監(jiān)管行為的實(shí)施，還要注重監(jiān)管結(jié)果的落實(shí)，充分維護(hù)公平有序的銀行競(jìng)爭(zhēng)秩序。

在監(jiān)管當(dāng)局事前監(jiān)管上，主要包含監(jiān)管規(guī)劃的制訂等方面。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其金融業(yè)監(jiān)管部門制度的短、中、長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃同樣在監(jiān)管實(shí)施過(guò)程中具有了相當(dāng)?shù)臏?zhǔn)法律效應(yīng)，如美聯(lián)儲(chǔ)制訂的中期監(jiān)管規(guī)劃，在指導(dǎo)美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管商業(yè)銀行運(yùn)作中就起到了較強(qiáng)的輔作用，具備了較強(qiáng)的威懾力。從客觀上講，我國(guó)加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢(shì)在必行，而這部分金融管制的放松是以加強(qiáng)金融監(jiān)管規(guī)劃的長(zhǎng)期預(yù)見(jiàn)性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管形成直接沖擊和提出新要求，這更應(yīng)突出我國(guó)中央銀行監(jiān)管規(guī)劃的系統(tǒng)性、連續(xù)性和權(quán)威性，值得我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在制定“十五”期間金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃中借鑒。

在監(jiān)管當(dāng)局事中監(jiān)管上，監(jiān)管重心應(yīng)由市場(chǎng)準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和市場(chǎng)退出方面轉(zhuǎn)移，以切實(shí)維護(hù)金融體系安全。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出的（有效銀行監(jiān)管的核心原則），要求強(qiáng)化銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善市場(chǎng)約束機(jī)制。不難看出，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)是當(dāng)今世界各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管發(fā)展的方向。所謂風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，就是指根據(jù)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性、流動(dòng)性、盈利性以及內(nèi)部管理的評(píng)價(jià)，提高監(jiān)管要求，及時(shí)有針對(duì)性地提出監(jiān)管措施，最大限度地減少銀行風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。它偏重于事前防范。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)在我國(guó)中央銀行具體監(jiān)管事務(wù)中就是要逐漸由監(jiān)管的第一階段向監(jiān)管的二、三階段轉(zhuǎn)換，即向商業(yè)銀行開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)退出方面的監(jiān)督傾斜。多年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)分注重市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管（即監(jiān)管的第一階段），而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對(duì)市場(chǎng)退出的監(jiān)管幾乎是空白，對(duì)商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)監(jiān)管更是疲于應(yīng)付，監(jiān)管時(shí)滯性尤為明顯，產(chǎn)生了一定的負(fù)面。如中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價(jià)才得以實(shí)施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣的乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場(chǎng)懲戒的約束機(jī)制，而且扭曲了市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為，助長(zhǎng)了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，使市場(chǎng)產(chǎn)生錯(cuò)誤預(yù)期。

在監(jiān)管當(dāng)局事后監(jiān)管上，應(yīng)建立起激勵(lì)和懲罰的雙重機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管結(jié)果，樹(shù)立監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威。要形成一種機(jī)制，對(duì)于被監(jiān)管者必須遵循監(jiān)管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠(yuǎn)走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國(guó)尚缺乏有效的處罰標(biāo)準(zhǔn)，一些法規(guī)量性規(guī)定不足，許多具體事務(wù)和除了由于沒(méi)有明確的法律依據(jù)，在實(shí)際運(yùn)用中操作性不強(qiáng)影響了監(jiān)管質(zhì)量外，對(duì)違規(guī)違法行為的處罰過(guò)于簡(jiǎn)單（就是有明文規(guī)定的執(zhí)行起來(lái)也往往大打折扣），相當(dāng)多還停留在重輕處罰的層次上，監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威受到一定程度的挑戰(zhàn)。

三、制度約束：金融全球化中我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局面臨的最大難題

（一）信息披露機(jī)制不健全

1999年6月巴塞爾委員會(huì)的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個(gè)內(nèi)在要求，要求銀行應(yīng)向公眾披露資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成及資本充足率三方面的信息，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）也應(yīng)促進(jìn)被監(jiān)管者提高信息披露質(zhì)量，強(qiáng)制被監(jiān)管者進(jìn)行信息披露，并以此建立有效的市場(chǎng)約束機(jī)制。國(guó)外監(jiān)管當(dāng)局的通行做法是通過(guò)立法強(qiáng)制被監(jiān)管者適時(shí)、真實(shí)披露應(yīng)披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴(yán)格的處罰措施進(jìn)行懲戒。而我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面則嚴(yán)重滯后，盡管在此方面社會(huì)公眾并沒(méi)有更多迫切的要求，但這是建立在以國(guó)家的信用為擔(dān)保的前提下。因?yàn)楸娝苤坏┠炽y行出現(xiàn)了倒閉、破產(chǎn)，國(guó)家不會(huì)坐視不管。而加入WTO后，央行監(jiān)管必然要與國(guó)際慣例接軌，向以市場(chǎng)約束的方向轉(zhuǎn)變，外資銀行同樣會(huì)倒逼監(jiān)管當(dāng)局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實(shí)導(dǎo)致了其經(jīng)營(yíng)的虧損、倒閉，難道也要監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行補(bǔ)償嗎？

（二）現(xiàn)行監(jiān)管法律體系不健全

以1995年《人民銀行法》出臺(tái)為起點(diǎn)。我國(guó)銀行監(jiān)管走上了法律化、規(guī)范化的軌道。目前，已形成以《中國(guó)人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系，簡(jiǎn)稱“六法一決定”。但應(yīng)該看到，現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)無(wú)法滿足加入WTO后銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化趨勢(shì)的需要。具體體現(xiàn)在：

（1）《中國(guó)人民銀行法》解決了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)監(jiān)管授權(quán)問(wèn)題，但其規(guī)定過(guò)于原則。應(yīng)針對(duì)現(xiàn)行法律中的薄弱環(huán)節(jié)，盡快修改《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出準(zhǔn)則制度，完善中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并、重組的法律規(guī)范以及金融新業(yè)務(wù)中的法律制度（如商務(wù)在銀行業(yè)上的運(yùn)用等）。

（2）《擔(dān)保法》規(guī)定抵押物只能是不動(dòng)產(chǎn)，而國(guó)外擔(dān)保抵押形式很多，包括：信貸資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、或有資產(chǎn)（應(yīng)收帳款）等。

（3）現(xiàn)行的處罰手段不適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需要。目前，中央銀行對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級(jí)管理人員的任職資格、責(zé)令停業(yè)整頓、接管、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證和撤消等，其中，罰款是實(shí)際執(zhí)行中運(yùn)用得最多的強(qiáng)制性措施。由于法律規(guī)定的處罰限額偏低，相對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)所得來(lái)說(shuō)，處罰金額無(wú)關(guān)輕重，因此，對(duì)處罰對(duì)象起不到預(yù)想的效果，使監(jiān)管當(dāng)局處于一個(gè)被動(dòng)和尷尬的境地。

（4）銀行監(jiān)管法律涵蓋范圍窄，與綜合監(jiān)管趨勢(shì)不相適應(yīng)。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施綜合監(jiān)管時(shí)，除對(duì)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管外，也需對(duì)銀行的母公司及其境外附屬機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管法律只授權(quán)人民銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入審批時(shí)審查股東資格，無(wú)權(quán)對(duì)銀行股東財(cái)務(wù)狀況實(shí)施審查，也無(wú)義務(wù)對(duì)商業(yè)銀行附屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）監(jiān)管的市場(chǎng)化、國(guó)際化步伐不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要

隨著國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢(shì)必然是逐漸成為產(chǎn)權(quán)制度明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善的商業(yè)銀行。從目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀看，首先，上市銀行的監(jiān)管主體呈多元化現(xiàn)象，若中央銀行監(jiān)管手段和方式市場(chǎng)化步伐依舊，將難以有效發(fā)揮其對(duì)上市銀行的監(jiān)管作用。其次，全球金融一體化的推進(jìn)，世界各國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)與合作得到加強(qiáng)，逐步形成了各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍接受的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1975年、1997年和1999年分別出臺(tái)《對(duì)銀行國(guó)外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管》、《有效銀行監(jiān)管的核心原則》和《新資本協(xié)議》，這些文件雖不具有法律效力，但對(duì)各國(guó)銀行監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)制定已經(jīng)或正在產(chǎn)生廣泛影響。我國(guó)即將加入WTO，該組織委員會(huì)文件——GATS及FSA協(xié)議中有關(guān)銀行監(jiān)管規(guī)則，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、透明度、最惠國(guó)待遇和發(fā)展中國(guó)家特殊待遇等，都是具有法律效力的國(guó)際條約。目前我國(guó)監(jiān)管的國(guó)際化水平較低，加入WTO后必將給監(jiān)管工作帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。

四、監(jiān)管國(guó)際化：構(gòu)建具有特色的銀行業(yè)監(jiān)管新框架

（一）積極培育適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)新秩序的監(jiān)管模式

對(duì)于轉(zhuǎn)型國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家的金融監(jiān)管究竟適合哪種監(jiān)管模式，在全球經(jīng)濟(jì)界仍是仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。筆者認(rèn)為，由于轉(zhuǎn)型國(guó)家和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家其商業(yè)化進(jìn)程還較為短暫，金融業(yè)發(fā)展還處于相對(duì)稚嫩階段，而往往欠發(fā)達(dá)國(guó)家央行行使商業(yè)銀行最后貸款人的職能又較發(fā)達(dá)國(guó)家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監(jiān)管的角色，又執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)，這有助于在發(fā)展中規(guī)范商業(yè)銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉(zhuǎn)型中的金融風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本，積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。我國(guó)目前仍處于發(fā)展中國(guó)家，金融監(jiān)管實(shí)行分業(yè)監(jiān)管是基本適合當(dāng)前國(guó)情的。但隨著金融全球化趨勢(shì)的進(jìn)一步延伸，世界銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變是大勢(shì)所趨，銀行監(jiān)管相應(yīng)也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管，其監(jiān)管體制改革正由分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管的模式轉(zhuǎn)變。美國(guó)自1999年通過(guò)《金融服務(wù)化法案》后，金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管合為一體，實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的策略；德國(guó)財(cái)政部所屬的三個(gè)各自獨(dú)立的金融監(jiān)管部門（聯(lián)邦貸款監(jiān)督局、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督局及聯(lián)邦股票交易監(jiān)督局）也合并成德國(guó)聯(lián)邦金融市場(chǎng)監(jiān)督局；日本大藏省也是單獨(dú)列出一個(gè)專門機(jī)構(gòu)從事對(duì)該國(guó)金融市場(chǎng)的綜合監(jiān)管。目前我國(guó)入世在即，外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入將使我國(guó)的金融監(jiān)管面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。“治已病易，治未病難”，因此建議我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)密切關(guān)注金融市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新特征，積極培育適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)新秩序的監(jiān)管模式。

（二）培育銀行監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)，堅(jiān)定監(jiān)管市場(chǎng)化和國(guó)際化步伐

我國(guó)有效的銀行監(jiān)管應(yīng)強(qiáng)調(diào)監(jiān)管成本最小化和監(jiān)管效率最大化原則，減少監(jiān)管當(dāng)局的審批環(huán)節(jié)和高成本的檢查活動(dòng)，充分發(fā)揮銀行和中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的作用，明確銀行信息披露責(zé)任和范圍，建立健全市場(chǎng)約束機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)引進(jìn)和國(guó)外先進(jìn)的銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、工具和手段，適應(yīng)國(guó)際慣例，使監(jiān)管工作和銀行運(yùn)行與國(guó)際接軌。同時(shí)，加強(qiáng)與外資銀行母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)系，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，提高銀行監(jiān)管的有效性。

（三）監(jiān)管重點(diǎn)后移，著力維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和銀行體系安全

在金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的今天，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新來(lái)逃避監(jiān)管。在金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的動(dòng)態(tài)博奕中，監(jiān)管對(duì)象將削弱內(nèi)部控制機(jī)制，加之我國(guó)信用意識(shí)薄弱，金融市場(chǎng)環(huán)境不佳，銀行內(nèi)控制度約束作用更加弱化。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)管重心由市場(chǎng)準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)管理和建立退出機(jī)制轉(zhuǎn)移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持資本充足，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)評(píng)估金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)狀況，控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，減少和消除銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染，確保銀行體系安全。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管長(zhǎng)期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管

我國(guó)即將加入WTO，隨著外資銀行大量進(jìn)入，國(guó)外資本進(jìn)入我國(guó)渠道將變得暢通，這對(duì)監(jiān)管工作規(guī)劃提出了更高要求。建議將銀行監(jiān)管規(guī)劃納入我國(guó)“十五”規(guī)劃當(dāng)中，強(qiáng)化監(jiān)管工作的持續(xù)性和預(yù)見(jiàn)性，對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)能做到防范于未然。