銀行資信證明精選(九篇)

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第1篇：銀行資信證明范文

事實上，留學生在出國之前就要開始做這些金融準備工作，現(xiàn)在銀行也開始為留學生提供“一站式”的留學生金融服務(wù)，這當中包括了前期申請學校的“簽發(fā)外幣銀行匯票”、 “境外電匯”，到取得簽證前的“出國留學保函”、“開具銀行存款證明”，再到簽證后的“個人購匯、外幣兌換”、“簽發(fā)外匯攜帶證”、“境外電匯”等服務(wù)，最后到在國外學習和生活期間的消費、開支和旅游等金融服務(wù)以及回國后的結(jié)匯需求等。

如果你能事先了解銀行在這方面的各項服務(wù)和流程、特點，通過銀行為孩子提前做好海外生活的資金準備，孩子出國后的消費就會既安全又方便。

資信證明，外資行優(yōu)于中資行

理由：

外資行在海外的知名度和信用度都更高，出具的資信證明有中英文兩個版本；中資銀行出具的資信證明需留學生自行翻譯成英文。

對于拿到留學通知書的學生和家長來說，在辦理出國手續(xù)的過程中，首先要準備的是留學生的資信證明——各國的使館簽證處都會要求申請人提供資金證明，以保證留學生有能力完成其在海外的學業(yè)。

一般情況下，留學生需要提供半年至一年的存款證明，有的國家也會要求提供半年以內(nèi)的資金流水證明，各家銀行都會出具這些證明資料。

事實上，不同的國家對留學生的資信要求不同，如澳大利亞要求留學生有留學貸款，而有的國家則要求留學生有留學保證金，還有的國家則要求留學生一次性將學費、保證金存入指定銀行，這些都是需要留學生事先了解清楚的。

渣打銀行個人銀行零售銀行業(yè)務(wù)董事總經(jīng)理黃爽介紹了一個小竅門：“一方面，信用良好的外資銀行開具的銀行證明，要優(yōu)于中資行開具的資信證明；另一方面，外資銀行會直接出具中英文雙語證明材料，而中資銀行只出具中文證明材料，留學生和家長還需要自行翻譯。另外，渣打銀行與美國、加拿大等熱門留學國家使館合作較多，知道不同國家的具體要求，出具的資信證明會符合使館的規(guī)定?！逼鋵?，規(guī)模較大的銀行都會與不同國家的使館有合作關(guān)系。

東北某三線城市學生小馬，在辦理資信證明時，只圖方便，隨意地在自己家附近的地方農(nóng)村商業(yè)銀行辦理了存款證明，結(jié)果遭到拒簽，移民局給出的理由是“在中國對外公布的銀行目錄中沒有查閱到”。所以，在辦理資信證明時，留學生要盡量選擇外資行或者是規(guī)模較大的銀行，它們出具的證明更有說服力。

在國內(nèi)辦信用卡，可提前積累信用

理由：

到了海外再辦理信用卡，手續(xù)煩瑣，而最難的是需要具有穩(wěn)定工作或良好的信用記錄。而在國內(nèi)提供“遠程開戶業(yè)務(wù)”的海外銀行辦理，可以通過特色服務(wù)省去這些麻煩。

大多數(shù)留學生到了國外后，才會想要去銀行辦理一張信用卡。但留學生在國外開立銀行戶頭并不容易，需要提交包括移民局的登記、住址證明、學生證明等很多手續(xù)。此外，海外銀行一般都要求信用卡開戶申請人具有穩(wěn)定的工作以及良好的信用記錄，但是留學生在當?shù)貨]有信用記錄，因此申請信用卡會變得很難。

“曾有一個學生，出國之前沒有支付全額學費，僅攜帶了每張面值為100元的旅行支票，但是使用旅行支票需要簽字后生效，而每年的學費在2萬美元左右，結(jié)果這位留學生為了支付第一學期的學費，需要簽200次名字?！秉S爽為我們舉了個例子。

事實上，這樣的情況可以避免。目前，一些海外銀行在中國開展了遠程開戶業(yè)務(wù)，你可以通過這些銀行在國內(nèi)提前辦理當?shù)氐男庞每?，他們可以提供特色服?wù)，例如經(jīng)過銀行初審合格后派發(fā)的學生信用卡?！傲魧W生在簽證材料準備妥當后，在出國之前，可以提前在目的地國家開設(shè)銀行賬戶，辦理當?shù)氐你y行卡，留學生在出境之前，就可以把資金直接存入賬戶中。”黃爽支招。

很多銀行目前都提供這種“境外銀行賬戶預(yù)開”的金融服務(wù)，一般都是在銀行自己的海外分支機構(gòu)或者是有合伙關(guān)系的銀行開設(shè)。留學生需到銀行遞交申請資料，銀行傳遞給境外分支機構(gòu)或者是合伙銀行，對方網(wǎng)點審批通過后，留學生就可以將出國后的學費和生活費提前轉(zhuǎn)入賬戶了。此時賬戶還沒有正式啟用，留學生抵達留學地后，要去銀行辦理賬戶激活手續(xù)，銀行才會給留學生銀行卡、支票簿。銀行卡可以非常便利地滿足學生的日常使用所需，而相對大額的支付則可以使用支票。

如果你所去的海外銀行沒有提供此項服務(wù)，那么也有一些辦法，如“學生出國之前，家人可以在其他海外銀行提前開立的賬戶里存入一些外幣做理財產(chǎn)品投資。這樣，學生抵達留學目的地后，相應(yīng)的賬戶里已有一些交易記錄，可以為留學生在海外辦理信用卡積累一定的信用記錄”，黃爽介紹。

遠程境外開戶，選當?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點最多的銀行

理由：

在很多國家，銀行網(wǎng)點和ATM機并不是我們想象的那么普及，使用在本地具有規(guī)模優(yōu)勢的銀行的銀行卡會便捷很多。

“現(xiàn)在很多國內(nèi)銀行都有自己的境外合作銀行，留學生在選擇境外開戶行時，相比較全球都有分支機構(gòu)的大銀行來說，選擇在當?shù)負碛幸?guī)模優(yōu)勢的銀行通常會更便利，如英國的巴克萊銀行、澳洲的聯(lián)邦銀行、美國的華美銀行及加拿大道明信托銀行，都在其所在國擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點?！秉S爽介紹。

大多數(shù)銀行會選擇在海外與當?shù)劂y行合作，那些前往海外中小城市留學的學生，選擇這些在本地擁有較多分行的本地行會更便利。“在很多國家，銀行網(wǎng)點和ATM機并不是那么普及的，因此使用本地大型銀行的銀行卡會便捷很多。此外，選擇銀行的時候，要注意是否有中文客服，這個很重要?！秉S爽告訴記者。

如果未選擇開立海外賬戶，家長也可在孩子留學之前辦理VISA或者MASTER國際信用卡，但使用此類信用卡提取現(xiàn)金的時候，手續(xù)費較高，一般為提取額的2%～2.5%。

在辦理信用卡時，要注意選擇使用留學目的地國家貨幣的信用卡，這樣才會最劃算，因為在支付的時候不需要手續(xù)費，如果你在英國使用美元結(jié)算的國際信用卡，會被收取一定的手續(xù)費。一般情況下，國際信用卡以美元結(jié)算為主，因此在辦理前一定要問清楚。

很多銀行派發(fā)的信用卡，都可以辦理家庭賬戶，有主副卡形式供選擇，這樣，國外的留學生和國內(nèi)的家長共同擁有一個賬戶，父母對孩子的資金使用情況可以“遠程遙控”。

外資行的網(wǎng)點在全球分布較多，對于那些可以在外資行開設(shè)貴賓理財賬戶的留學生家長來說，可以留意一下，有些外資行是可以享受免費轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，不同銀行，具體數(shù)額和免費次數(shù)有所不同。

購匯，

至少提前一年半

理由：

我國政府規(guī)定的一年購匯額度遠遠滿足不了留學生在海外的生活、學習所需，因此需要至少提前一年半開始購匯并投資相應(yīng)的理財產(chǎn)品，以降低匯率波動可能造成的損失。

當出國的準備工作做好后，留學生要準備的就是在出國之前，兌換一定數(shù)額的外幣，事實上在出國之前才開始關(guān)注外幣的匯率波動并不劃算，至少應(yīng)提前一年半開始關(guān)注匯率漲跌，及早做準備才更靠譜。

我國的外匯管制政策要求，每人每年購匯額度為5萬美元，而留學生在國外的學費和生活費用通常每年在6萬美元到10萬美元，因此一年的購匯額度遠遠滿足不了留學生在海外的生活、學習所需。

普通留學生家庭至少應(yīng)提前一年就開始半分批建倉，在每個月的固定時間定額購入外匯，這樣可以攤低成本，降低匯率波動風險。此外，為防止在此期間人民幣可能升值造成的財富上的損失，留學生家庭可以選擇固定收益類的外幣理財產(chǎn)品，以降低損失。

有的學生會選擇把留學期間所需的錢一次性都轉(zhuǎn)移到國外，這并不是一個明智的選擇，從目前的外匯匯率走勢來看，匯率互換時，很可能會損失掉一大筆錢。

以人民幣兌換美元為例，2012年12月30日為6.2344人民幣兌換1美元，假設(shè)出國留學3年的學生需要20萬美元的學費和生活費，需要人民幣124.68萬元，如果按半年后的匯率兌換，則只需要人民幣122.578萬元，半年時間就損失2萬元。

根據(jù)需要，選擇合適的方式給孩子錢

理由：

不同的國際匯款方式，有各自的優(yōu)缺點，最適合當時情況的，才是最好的。

留學生剛到國外時，身上一般會攜帶第一年的學費和生活費用，而隨后的幾年，父母也會分批次把學費和生活費等大額的資金轉(zhuǎn)給學生，用哪些方式進行國際轉(zhuǎn)賬更劃算？其實這要根據(jù)自身情況，選擇適合自己的方式。

一般情況下，國際匯款方式主要有傳統(tǒng)電匯、票匯、國際旅行支票、國際信用卡以及關(guān)聯(lián)賬戶等方式。

電匯

在國外有銀行賬戶的留學生，使用電匯的方式較多，優(yōu)點是時間短，一般3個工作日就能到賬，匯款過程也比較安全。缺點是費用略高，通常包括電報費和手續(xù)費，但是會限定最高額度，一般情況下，費用在150～400元。

票匯

對于那些在國外沒有銀行賬戶的留學生來說，使用票匯的方式較多，票匯是銀行給匯款人開出匯票，然后本人攜帶匯票出國，或者采取郵寄的方式把匯票寄往國外。票匯的優(yōu)點是費用相對較低，不收電報費，但其他收費項目和標準與電匯相同。缺點是時間長，曾有一位留學生，在出國之前就通過郵寄的方式把匯票寄往國外，但是目的地城市工人罷工，當?shù)剜]寄系統(tǒng)癱瘓了半個月，導(dǎo)致匯票延遲。

第2篇：銀行資信證明范文

1、年齡條件：18~65歲之間，具有完全民事行為能力;

2、資信條件：信用度良好，沒有不良信用記錄;

3、收入條件：具有穩(wěn)定的收入來源，稅前不低于6000元，能夠保證每月按時還款;

辦理花旗銀行信用卡可以選擇以下方式：

1、銀行網(wǎng)點辦理

準備好自己的身份證、收入證明、財力證明前往附近的銀行網(wǎng)點辦理，會有專業(yè)的工作人員為你服務(wù)。但是需要提醒的是，辦理信用卡必須滿足年齡在18~65歲之間、資信良好、具有穩(wěn)定收入來源三個基本條件;

2、官方網(wǎng)站辦理

登錄銀行官方網(wǎng)站，進入信用卡中心，根據(jù)頁面提示填寫信息，提交申請。一般一個星期后會有電話回訪，只要按照真實情況回答工作人員的提問，信息和自己填寫的沒有大的出入即可;

第3篇：銀行資信證明范文

關(guān)鍵詞：銀行；支付；改革

1我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

分析當前我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

(1)支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。

通過兩個層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機會多。同時，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時限提供了借口。

(2)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機結(jié)合起來，在整體上實現(xiàn)對從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風險的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對于持有人形成資產(chǎn)，對于債務(wù)人形成真實的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想，商業(yè)匯票可以充當資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展狀況，不難看出，商業(yè)銀行除對國內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對于我國商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義，同時也成為商業(yè)銀行加強內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風險的重要舉措。

(3)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評估與支付結(jié)算風險的防范有機結(jié)合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風險的重要手段。在計算機網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨家財產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風險程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風險防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國銀行系統(tǒng)防范金融風險的需要。筆者認為，當前我國商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時也會成為推進企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實時防范金融風險，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

(4)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗印和密押的檢驗上，與先進的計算機網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風險防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實的交易背景，企業(yè)負債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

(5)支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會計核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會計核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會計核算系統(tǒng)納入自動處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會計人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實現(xiàn)對商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會計核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實踐證明，近來我國商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計算機網(wǎng)絡(luò)普及的時代，我國電子銀行系統(tǒng)只是實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強烈的升級換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風險，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

2我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對策

2.1升級我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實行流程再造

重新設(shè)計支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會計的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機換代可以吸收當前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

(1)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計算機網(wǎng)絡(luò)的處理的特點重新設(shè)計業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

(2)會計核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會計核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會計業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

(3)資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

(4)信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理提供必要的管理信息，主要包括會計報表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營管理所需要的管理信息。

(5)事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時重塑內(nèi)部牽制制度。

(6)憑證管理系統(tǒng)，主要對內(nèi)外重要憑證進行有效管理，包括憑證印制注冊、請領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

(7)其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機構(gòu)管理等。

通過流程再造，增強系統(tǒng)的開放擴充功能，強化銀行內(nèi)部牽制制度，加強對金融風險的防范功能，促進商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時代的到來提供凈化經(jīng)濟環(huán)境保證。

2.2商業(yè)信用制度的完善——開展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽的一個重要方面。為了防范金融風險，銀行對企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實行企業(yè)聯(lián)保機制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟利益，并經(jīng)司法機構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫中，為了推進商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進商業(yè)信用的健康發(fā)展。

2.3實行支付結(jié)算票據(jù)債務(wù)備案制度，以央行為中心，通過立法形式，建立區(qū)域企業(yè)資信評估制度

第4篇：銀行資信證明范文

中國經(jīng)濟GDP增長世界第二，國內(nèi)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費水平有很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費品轉(zhuǎn)變。國有商業(yè)銀行普遍開展了個人住房裝修消費貸款業(yè)務(wù)。與之相應(yīng)的個人消費貸款業(yè)務(wù)風險也隨之凸顯且不易防范。

二、個人住房裝修消費貸款業(yè)務(wù)的風險及成因

（一）環(huán)境風險

環(huán)境風險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風險。個人資信信息缺失風險，銀行無法全面評估借款人的資信，填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證信息的真實性。如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實際價值執(zhí)行扣劃難的逾貸，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。

（二）信用風險

一是信用評價系統(tǒng)風險。由于我國尚未健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風險。借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素，喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。三是與個人住房裝修裝飾公司的合作風險。有少數(shù)住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請貸款資料、個人住房裝修合同，首期付款證明，申請人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。

（三）銀行經(jīng)辦操作風險

操作風險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。一是與個人住房裝修裝飾公司盲目合作風險。對合作住房裝修公司合同、報價單、能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患，出現(xiàn)不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風險。由于調(diào)查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料，僅關(guān)注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實，缺乏有效貸后監(jiān)控機制。對所貸款項是否真正用于個人住房裝修、是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，進一步加劇了風險。

三、防范個人住房裝修消費貸款業(yè)務(wù)風險的對策

（一）建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調(diào)查社會經(jīng)濟活動的信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關(guān)注自己的信用記錄?？蛻粜畔蟾妫ㄟ^網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報告。賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態(tài)、利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風險管理，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）完善風險分擔機制，構(gòu)建多層次風險控制體系

可以采用比率控制、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯(lián)合進行；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，形成有效的風險控制機制。

（三）規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但是無序競爭，則會導(dǎo)致市場的混亂和風險叢生，強調(diào)行業(yè)規(guī)范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進行規(guī)范。一是對各銀行運作方式進行規(guī)范。制定統(tǒng)一協(xié)議的基礎(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10%至上浮30%區(qū)間內(nèi)，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

（四）推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指申請人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續(xù)。這樣做一是增強了銀行對客戶資信進行調(diào)查的風險控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進一步把好準入關(guān)，省去了二傳手網(wǎng)點客戶經(jīng)理；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。

（五）加強個人住房裝修消費貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會（包括商業(yè)）信用，是否有不良記錄，規(guī)避道德風險；三是存量優(yōu)質(zhì)。對公單位的準入實行名單制管理，可定期或不定期進行更新和重檢，經(jīng)一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對于在銀行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個月之后開始。

（六）規(guī)范消費貸款客戶準入標準

從六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴把準入標準：一是信用良好。在人民銀行個人征信系統(tǒng)無不良信用記錄的客戶準入，對個人征信查詢出連續(xù)3次、累計6次的不良貸款客戶原則上不予準入。二是當前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實抵押登記并取得他項權(quán)利證明；三是借款人當前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年?！罢絾T工”的界定，以與單位簽定中長期勞動合同、由所在單位按期發(fā)放工資且為在崗員工為基本原則。對于不同單位中正式員工的范疇，由二級分行根據(jù)該單位性質(zhì)及人事勞資的相關(guān)規(guī)定來確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現(xiàn)貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩(wěn)定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個人基本工資、績效獎金等。

第5篇：銀行資信證明范文

關(guān)鍵詞：惡意透支；信用卡詐騙；犯罪特點；預(yù)防對策

2012年5月8日于北京的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2011）》顯示2011年我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢頭，截至2011年末，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計發(fā)卡量達2.85億張，同比增長24.3%；交易筆數(shù)28.5億筆，交易額達到7.75萬億元，較上一年分別增長18.75%和47.95%。而同期從全國各地檢察機關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)均反映出惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件也呈現(xiàn)上升趨勢，這既反映出社會誠信體系建設(shè)問題，也反映出當前經(jīng)濟形勢下加強信用卡管理應(yīng)引起重視。

一、惡意透支型信用卡詐騙犯罪特點

第一、從案發(fā)的數(shù)量來看，惡意透支型信用卡犯罪數(shù)量逐年上升，占信用卡詐騙犯罪的比例逐年上升。

第二、從作案手段來看，涉案人員在申辦信用卡過程中大多提供虛假資信證明。有些信用卡詐騙涉案人員為申辦信用卡，利用政府部門和事業(yè)單位公章使用管理中存在的漏洞，向金融部門提供虛假的資信證明，還牽連涉嫌偽造資信證明違法等犯罪行為。如在一起信用卡詐騙案，涉案人員明明為無業(yè)人員，但在向銀行提供辦卡申請材料中卻有國企為其出具的身份和工資關(guān)系證明。

第三、從案發(fā)數(shù)額來看，部分涉案人員同時持有多家銀行信用卡、或一家銀行多張信用卡，涉案金額逐年遞增。從2007年我區(qū)受理的信用卡詐騙犯罪只有10000元左右，到現(xiàn)今最大一筆已套現(xiàn)本金10萬左右，本息累計20余萬元。有些涉案人員同時辦理幾家銀行的信用卡，在相當一部分信用卡詐騙案中，筆者均發(fā)現(xiàn)涉案人員均同時持有多家商業(yè)銀行的信用卡，涉案人員多采取以卡養(yǎng)卡的手段透支信用卡資金，在資金鏈斷裂后，所涉及的全部信用卡欠款也全部未能償還。

第四、信用卡詐騙案件的涉案人員多為高中以下文化程度，年齡主要集中在35歲至40歲之間，且以無業(yè)人員居多。這部分人員由于文化水平的限制，大多法律意識淡薄，不知道透支信用卡上資金不還構(gòu)成犯罪，片面認為拖欠銀行資金屬于民事糾紛，客觀上造成了其拖欠銀行資金長時間未還。此外，涉案人員多為無正當職業(yè)人員，這些人由于難以或不愿意參與正常的社會競爭，不想通過誠實勞動來獲取相應(yīng)的報酬以維持生活，從而心存僥幸或投機心理，意圖通過透支套信用卡資金用以擺脫經(jīng)濟上的窘迫處境。

第五、在“惡意透支型”信用卡詐騙犯罪中，為意圖惡意透支的涉案人員辦卡的中間人呈現(xiàn)出越來越明顯的職業(yè)化特征。涉案人員通過找到某個中間人，通過支付中間人辦卡費的形式，僅提供基本的辦卡資料就可以辦出個人信用卡，與此還能幫助涉案人員找到某些擁有信用卡套現(xiàn)功能“POS”機的商家，通過支付一定的套現(xiàn)費的形式，可以一次性將卡中信用額度全部套現(xiàn)。

第六、發(fā)卡銀行在信用卡監(jiān)管中存在疏漏。發(fā)卡銀行多為了爭奪客源，擅自降低資信調(diào)查標準，審查僅流于形式，其中部分發(fā)卡銀行甚至對申請辦卡人員職業(yè)信息真實性未進行調(diào)查核實工作，對授信額度不加區(qū)別地給予最大透支金額。如在一起案件中，發(fā)卡行在涉案人員先行辦理的信用卡已無法歸還欠款的情況下，仍在其無法歸還欠款已2個月時又發(fā)給其另一張透支額度更為高的信用卡。

二、惡意透支型信用卡詐騙犯罪預(yù)防對策

第一、強化宣傳教育，從思想上預(yù)防信用卡詐騙犯罪。一方面，銀行應(yīng)多措并舉，加大教育整改。在發(fā)卡時，向申請人詳細解讀信用卡犯罪相關(guān)法條及司法解釋，提示其確保信息的真實性。同時，發(fā)揮催收中的風險提示作用，在向持卡人發(fā)送催收通知時，結(jié)合實際提示有關(guān)“惡意透支”定罪量刑的規(guī)定，提醒和督促持卡人按約及時足額清償透支債務(wù)。另一方面，司法機關(guān)應(yīng)當主動聯(lián)合金融機構(gòu)參與普法教育，特別是加大對新出臺司法解釋和正確安全使用身份證明的宣傳，增強民眾的守法意識和防范意識。

第二，加強和完善金融系統(tǒng)內(nèi)部各部門之間的合作和控制機制。各發(fā)卡行之間應(yīng)加強合作和信息共享，定期交換資料，溝通不良持卡人的情況、交易活動和不法分子利用信用卡欺詐的信息，以便對信用卡犯罪作出迅速及時的應(yīng)對。各發(fā)卡行內(nèi)部可通過建立重要崗位定期輪換制度、離任審計制度和教育、學習、交流制度，來強化防范信用卡犯罪的意識，減少犯罪隱患。

第三，嚴把準入審查，從源頭上制止信用卡詐騙犯罪。一方面要把好信用卡申請資料審查關(guān)，實行受理與審核相分離，認真比對復(fù)印件與原件，必要時可進行實地核查。另一方面銀行對他人出具的信用卡申請人資信證明材料應(yīng)到出具者處確認核實，并告知其相應(yīng)的法律后果和法律責任。

第四，發(fā)卡行和特約商戶之間可以通過網(wǎng)絡(luò)建立迅速及時的聯(lián)系，溝通反饋信息，由發(fā)卡行最終審查是否授權(quán)交易，實時清算，這樣將能大幅度減少信用卡欺詐的發(fā)生。還應(yīng)規(guī)范POS機布放程序，嚴格特約商戶準入條件，銀行在為特約商戶辦理、開通POS機業(yè)務(wù)前，應(yīng)在嚴密審核的基礎(chǔ)上謹慎辦理，并對POS機商戶進行定期回訪和日常監(jiān)控，對可疑交易信息要及時發(fā)現(xiàn)、識別、預(yù)警，必要時采用先行拒付等應(yīng)急手段。

總之，信用卡作為一種新型金融支付工具，在創(chuàng)造商業(yè)銀行的利潤增長點方面的貢獻度已越來越大，對方便和改進我國居民支付方式、發(fā)展消費信貸、推動經(jīng)濟增長也有著重要的現(xiàn)實意義。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模必將不斷擴展，發(fā)展也將日益成熟，消費也會日趨活躍，只有解決好在使用信用卡過程中暴露出來的問題，正視信用卡發(fā)展中存在的問題，預(yù)防使用信用卡過程中可能出現(xiàn)的犯罪，才能促進其健康穩(wěn)定發(fā)展并更好的服務(wù)于社會經(jīng)濟發(fā)展。

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[5]郭學平.論惡意透支型信用卡詐騙罪[D]. 安徽大學 2012.

第6篇：銀行資信證明范文

一、關(guān)于客戶資料真實性的審查風險及應(yīng)對；

風險：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居住）證明、無刑事犯罪記錄證明。對以上資料的真實性汽車經(jīng)銷商負全面的、實質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實（或部分不真實），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷商將承擔賠償責任，這便是汽車經(jīng)銷商資料審查的風險。

應(yīng)對：1、汽車經(jīng)銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對身份狀況要求客戶到所在地派出所開具《戶籍證明》；3、收入證明要求開立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居住）證明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當?shù)鼐游瘯淖C明；5、無刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實、準確性的風險及應(yīng)對；

風險：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請文件、借款申請書、購車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經(jīng)銷商對以上文件真實性負責，如事后被證明以上資料全部或之一不真實或不準確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經(jīng)銷商將承擔賠償責任或直接造成自身損失，這便是汽車經(jīng)銷商承擔文件的真實、準確性風險。

應(yīng)對：1、在客戶簽署以上文件時對其全程攝像或客戶與汽車經(jīng)銷商簽字的代表合影；2、引入專業(yè)機構(gòu)（公證或律師）進行見證。3、對有關(guān)車價、貸款金額、每月還款額、利率、保險費、登記費、購置稅等費由專業(yè)的會計人員計算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對文件內(nèi)容由二人以上分別進行審核；5、有關(guān)信貸購車價格明細表、購車費用明細表、分期付款銷售計算表等由專業(yè)人員負責制定，并經(jīng)培訓的專人負責向客戶解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風險及應(yīng)對；

風險：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷商將有可能對客戶承擔違約責任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風險。

應(yīng)對：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對汽車經(jīng)銷商作出書面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購車款（可自動轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準其貸款申請的可能性是非常大的，到時客戶不應(yīng)當要求經(jīng)銷商承擔違約責任。

四、關(guān)于對銀行或金融公司承擔連帶保證責任的風險及應(yīng)對；

風險：按銀行或金融公司的要求，汽車經(jīng)銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經(jīng)銷商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時汽車經(jīng)銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對金融公司承擔連帶保證責任的風險。

應(yīng)對：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認真審查客戶的資信狀況，對于資信不理想的應(yīng)當拒絕其貸款的申請。

五、關(guān)于辦抵押登記的風險及應(yīng)對；

風險：有關(guān)車輛登記機關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商為客戶擔保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔擔保證責任到客戶還清貸款時止，如客戶不還款，汽車經(jīng)銷商將承擔付款責任。

應(yīng)對：1、與車輛登記機關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專人負責；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。

六、關(guān)于客戶還款期間（交付車輛之后）的風險及應(yīng)對；

在客戶還款期內(nèi)的風險包括但不限于：客戶發(fā)生交通事故或工作生活原因收減少，支付能力發(fā)生困難到期不能償還貸款，或客戶對車輛質(zhì)量或服務(wù)不滿，拒絕償付貸款，從而導(dǎo)致銀行或金融公司要求汽車經(jīng)銷商依據(jù)合同規(guī)定要求協(xié)助催款，或無償代表銀行或金融公司檢查、接受及妥善保管車輛，或者銀行或金融公司為取悅客戶，及時還款，要求汽車經(jīng)銷商超出三包和服務(wù)條件進行三包和服務(wù)的風險。

第7篇：銀行資信證明范文

在市場經(jīng)濟條件下，隨著企業(yè)商品買賣規(guī)模的擴大，商業(yè)信用的需求日益增加。如何提高支付結(jié)算效率，降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理周期，擴大商業(yè)信用的范圍，并有效防范商業(yè)信用風險，成為中央銀行、商業(yè)銀行和工商企業(yè)共同關(guān)注的問題，也成為制約我國市場經(jīng)濟發(fā)展的“瓶徑”。突破這種“瓶徑”效應(yīng)，使我國工商企業(yè)的商品與貨幣的流通走上“高速路”，已成為幾代金融工作者共同努力的目標，筆者擬就此淺談管見。

一、我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的不足

縱覽我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的架構(gòu)，業(yè)界通常使用“三票一卡三方式”來概括。即使用的結(jié)算工具包括支票、匯票、本票三種，其中支票和本票結(jié)算周期比較短，且信譽高，可以理解為短期結(jié)算工具，本身很難充當商業(yè)信用工具，而匯票則因結(jié)算周期長在承擔結(jié)算任務(wù)的同時成為企業(yè)融資的工具，肩負商業(yè)信用的職責。三方式則是指：匯兌、托收承付、委托收款，提供這三種結(jié)算方式的商業(yè)銀行依靠同城票據(jù)交換和銀行間的聯(lián)行往來系統(tǒng)為依托，與三種票據(jù)互為補充構(gòu)成相對獨立的結(jié)算體系。在資金的運動過程中形成了兩個結(jié)算層次：既商業(yè)銀行為客戶提供行內(nèi)、跨行的同城、異地的支付結(jié)算服務(wù)。中央銀行為商業(yè)銀行提供銀行間的資金清算服務(wù)。

分析當前我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)可以發(fā)現(xiàn)其存在的主要不足：

1、支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來往來系統(tǒng)自動化程度不高，系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。遲滯了商業(yè)銀行的資金清算速度。

從商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)功能分析，商業(yè)銀行支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供結(jié)算渠道，它以客戶為中心形成收款人與收款人開戶行、付款人與付款人開戶行之間的資金往來關(guān)系。

從聯(lián)行往來系統(tǒng)功能分析，聯(lián)行往來系統(tǒng)主要為異地商業(yè)銀行之間的結(jié)算提供結(jié)算渠道。在該渠道上流通的業(yè)務(wù)正是“三票一卡三方式”。

通過兩個層次的結(jié)算結(jié)構(gòu)，將商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與聯(lián)行往來系統(tǒng)“嫁接”完成本為一體的異地支付結(jié)算，實則是割裂了整體的異地支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)行商業(yè)銀行與客戶、中央銀行與商業(yè)銀行兩個層次的結(jié)算系統(tǒng)不具有統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。這種做法的缺陷是按照手工操作的模式，移植在現(xiàn)代化的通訊手段上，形成結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的雙重發(fā)送。而且部分票據(jù)還使用信函傳遞，大大降低了聯(lián)行業(yè)務(wù)監(jiān)督的時效性，也不利于商業(yè)銀行的資金清算速度的提高和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享，形成票據(jù)滿天飛局面，同一結(jié)算業(yè)務(wù)往返傳遞所需的票據(jù)近十張，甚至超過十張。浪費了人力、物力，降低了系統(tǒng)的工作效率。同時，通過結(jié)算系統(tǒng)外傳遞票據(jù)速度慢，易丟失，保密性差，給不法分子提供的作案機會多。同時，也為商業(yè)銀行延壓資金的劃撥時限提供了借口。

2、支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把人員的管理和權(quán)限有機結(jié)合起來，在整體上實現(xiàn)對從業(yè)人員操作權(quán)限的控制和操作風險的防范。

票據(jù)一經(jīng)簽發(fā)形同鈔票，對于持有人形成資產(chǎn)，對于債務(wù)人形成真實的債務(wù)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想，商業(yè)匯票可以充當資金融通的工具，成為商業(yè)銀行貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)金融工具，但是回首我國票據(jù)法頒布以來，商業(yè)銀行票據(jù)信用業(yè)務(wù)的開展狀況，不難看出，商業(yè)銀行除對國內(nèi)企業(yè)商品交易所使用的銀行承兌票據(jù)開展了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)承兌票據(jù)的貼現(xiàn)與流通難于開展，這其中一個重要的原因，除商業(yè)承兌票據(jù)信譽度低于其它票據(jù)外，商業(yè)承兌票據(jù)自身所應(yīng)具備的信息，如業(yè)務(wù)的背景、票據(jù)的真?zhèn)蔚蔫b定、企業(yè)的背景等各種環(huán)境要素信息不暢，也成為制約票據(jù)流通的重要因素。因此，強化票據(jù)的開發(fā)管理，嚴格支付結(jié)算系統(tǒng)各工作環(huán)節(jié)的權(quán)限管理，從源頭上杜絕沒有商品交易背景的票據(jù)開發(fā)，對于我國商業(yè)信用業(yè)務(wù)的開展具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義，同時也成為商業(yè)銀行加強內(nèi)部牽制制度建設(shè)，防范商業(yè)銀行票據(jù)操作風險的重要舉措。

3、支付結(jié)算系統(tǒng)沒有企業(yè)的資信評估與支付結(jié)算風險的防范有機結(jié)合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

創(chuàng)造良好的資金結(jié)算環(huán)境，杜絕虛假票據(jù)的產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行防范金融風險的重要手段。在計算機網(wǎng)絡(luò)被商業(yè)銀行廣泛使用的今天，各工商企業(yè)的資信狀況和企業(yè)形象，不應(yīng)成為其開戶的商業(yè)銀行的獨家財產(chǎn)，而應(yīng)成為商業(yè)銀行領(lǐng)域內(nèi)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員判斷業(yè)務(wù)風險程度的共享資源。在支付結(jié)算過程中，按照業(yè)務(wù)風險防范需要，企業(yè)開戶銀行通過建立工商企業(yè)資信檔案，全程控制商品購銷合同的簽定、票據(jù)的簽發(fā)、企業(yè)債務(wù)結(jié)算的進度，以及債務(wù)票據(jù)結(jié)算的歷史，通過計算機網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)權(quán)限有限開放這些信息，將是推動工商企業(yè)形象建設(shè)和商業(yè)票據(jù)流通、融資、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的前提。也是我國銀行系統(tǒng)防范金融風險的需要。筆者認為，當前我國商業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)與票據(jù)流通發(fā)展緩慢的制約因素是票據(jù)的背景信息不暢，同時也成為產(chǎn)生票據(jù)糾紛的重要因素。因此，在金融結(jié)算系統(tǒng)內(nèi)，有限開放企業(yè)資信信息和票據(jù)背景信息，并將企業(yè)的資信評估納入支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)之列意義重大，同時也會成為推進企業(yè)資信建設(shè)的加速器，也是商業(yè)銀行實時防范金融風險，拓寬商業(yè)票據(jù)流通范圍和貼現(xiàn)范圍，推進和監(jiān)督商業(yè)信用的重要保證。

5、支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把重要憑證管理納入其中，銀行內(nèi)部重要往來憑證的管理停留于折角驗印和密押的檢驗上，與先進的計算機網(wǎng)絡(luò)所能提供的內(nèi)部牽制相差甚遠。

在支付結(jié)算系統(tǒng)中，重要憑證是指能夠構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各種空白傳票，是企業(yè)重要的支付工具和信用工具。按照來源可以分為二類：一是外來憑證，主要是三票：支票、匯票和本票，即銀行受理業(yè)務(wù)時客戶提供的支付工具。二是內(nèi)部憑證，這是銀行提供支付結(jié)算服務(wù)所產(chǎn)生或使用的憑證，如各種支付結(jié)算方式所產(chǎn)生的借貸方憑證。落后的憑證管理手段，使不法分子有機可承，商業(yè)銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風險防不勝防，商業(yè)銀行獲取這些憑證信息的渠道閉塞，不能從源頭上證明這些憑證的合法性和是否具有真實的交易背景，企業(yè)負債資信狀況無從查找，也妨礙了商業(yè)銀行的對外授信業(yè)務(wù)，不乏分子在結(jié)算渠道上無法得到遏制和信用懲罰，商業(yè)銀行的內(nèi)部牽制成為一紙空文。

6、支付結(jié)算系統(tǒng)沒有把會計核算系統(tǒng)納入其中，使商業(yè)銀行的工作效率大大降低。

會計核算是清算銀行與客戶之間，銀行與銀行之間債權(quán)債務(wù)的重要手段，我國銀行系統(tǒng)的電子化和現(xiàn)代化，必須把會計核算系統(tǒng)納入自動處理體系之內(nèi)，這樣既減輕了會計人員的工作量，提高核算的精度，也加快了資金的清算速度。在中央銀行總體調(diào)控金融行為的工作中，可以做到足不出戶既實現(xiàn)對商業(yè)銀行賬務(wù)的監(jiān)督，即使該功能沒有充分發(fā)揮，其威懾力也可想而知，將會計核算納入支付結(jié)算系統(tǒng)迫在眉睫。

實踐證明，近來我國商業(yè)銀行系統(tǒng)連爆大案，與落后的銀行系統(tǒng)密不可分。在計算機網(wǎng)絡(luò)普及的時代，我國電子銀行系統(tǒng)只是實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)功能的改造和通訊硬件手段的現(xiàn)代化，整個銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)的改造還有很長的路要走，業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)具有強烈的升級換代需求。解放思想，創(chuàng)新銀行支付結(jié)算體系，實現(xiàn)商業(yè)銀行的支付結(jié)算與銀行聯(lián)行往來的有機結(jié)合，成為目前中央銀行解決金融操作風險，遏制大案要案發(fā)生的重要舉措。

二、我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)發(fā)展對策

改革開放以來盡管我國銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)的建設(shè)取得了舉世矚目的成績，但發(fā)展的速度仍顯緩慢。對我國銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)進行改造，實現(xiàn)兩個系統(tǒng)的有機結(jié)合。推進商業(yè)信用的的發(fā)展和企業(yè)資信形象的建設(shè)具有深遠的意義。筆者認為，這些措施可以包括以下幾個方面：

1、升級我國銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和電子聯(lián)行往來系統(tǒng)，實行流程再造。

重新設(shè)計支付結(jié)算和聯(lián)行往來的軟件系統(tǒng)，根據(jù)金融電子化的要求，重新組織票據(jù)的傳遞流程、業(yè)務(wù)的組織、會計的核算、人員的管理、權(quán)限的設(shè)定等工作，健全銀行信息共享、企業(yè)資信查詢、票據(jù)查詢等體系。支付結(jié)算和聯(lián)行往來系統(tǒng)的生機換代可以吸收當前電子銀行系統(tǒng)已經(jīng)取得的成果，對應(yīng)該納入而尚未納入電子銀行系統(tǒng)的各種子系統(tǒng)重新設(shè)計，為了節(jié)約成本，這一工作的開展可以由中央銀行牽頭實施，商業(yè)銀行上線出資的做法，筆者認為這一新系統(tǒng)可以有以下子系統(tǒng)構(gòu)成：

⑴、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，再造三票即支票、匯票和本票和三種結(jié)算方式即匯兌、委托收款、托收承付的處理流程，按照計算機網(wǎng)絡(luò)的處理的特點重新設(shè)計業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

⑵、會計核算系統(tǒng)，整合商業(yè)銀行會計核算系統(tǒng)，統(tǒng)一管理銀行對外服務(wù)業(yè)務(wù)所使用的會計業(yè)務(wù)，重構(gòu)商業(yè)銀行電子化賬務(wù)處理體系。

⑶、資金清算系統(tǒng)，完成同城票據(jù)交換結(jié)算和聯(lián)行往來結(jié)算以及存款帳戶異地存取結(jié)算。實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)在系統(tǒng)內(nèi)部上下級之間，橫向業(yè)務(wù)與中央銀行之間的結(jié)算功能。

⑷、信息管理系統(tǒng)，為銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理提供必要的管理信息，主要包括會計報表、企業(yè)資信管理、票據(jù)保證信息管理、票據(jù)信息查詢等經(jīng)營管理所需要的管理信息。

⑸、事后管理系統(tǒng)，完成支付結(jié)算所必須的事后檢查處理，必要時可講該部分內(nèi)容并入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在流程再造時重塑內(nèi)部牽制制度。

⑹、憑證管理系統(tǒng)，主要對內(nèi)外重要憑證進行有效管理，包括憑證印制注冊、請領(lǐng)發(fā)放以及憑證狀態(tài)的查詢。

⑺、其它管理系統(tǒng)，主要是未包含在上述系統(tǒng)之內(nèi)需要追加的各種管理措施，如人員管理、權(quán)限管理、入網(wǎng)機構(gòu)管理等。

通過流程再造，增強系統(tǒng)的開放擴充功能，強化銀行內(nèi)部牽制制度，加強對金融風險的防范功能，促進商業(yè)信用的發(fā)展，為商業(yè)信用時代的到來提供凈化經(jīng)濟環(huán)境保證。

2、商業(yè)信用制度的完善——開展票據(jù)創(chuàng)新

商業(yè)信用制度的完善有賴商業(yè)票據(jù)自身信譽的提高，票據(jù)聯(lián)保制度也是提高商業(yè)票據(jù)信譽的一個重要方面。為了防范金融風險，銀行對企業(yè)簽發(fā)的大額商業(yè)票據(jù)，可實行企業(yè)聯(lián)保機制，既允許其它企業(yè)為票據(jù)簽發(fā)企業(yè)所簽發(fā)的票據(jù)出質(zhì)、出保，完善票據(jù)保證的立法規(guī)定，保證債權(quán)人的經(jīng)濟利益，并經(jīng)司法機構(gòu)公證。票據(jù)的保證情況載行企業(yè)資信查詢數(shù)據(jù)庫中，為了推進商業(yè)票據(jù)的流通，還可允許企業(yè)簽發(fā)附息商業(yè)票據(jù)，以保證債權(quán)人的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行提供承兌、授信、貼現(xiàn)為主的多種方式資金融通，以促進商業(yè)信用的健康發(fā)展。

3、實行支付結(jié)算票據(jù)債務(wù)備案制度，以央行為中心，通過立法形式，建立區(qū)域企業(yè)資信評估制度。

第8篇：銀行資信證明范文

【關(guān)鍵詞】國際貿(mào)易結(jié)算；風險

一、國際貿(mào)易結(jié)算風險種類

在國際貿(mào)易快速發(fā)展、全球經(jīng)濟一體化趨勢明顯的情況下，國際貿(mào)易結(jié)算中牽涉的風險也越來越多。在對我國學者對國際貿(mào)易結(jié)算風險理論研究成果進行梳理的過程中，筆者認為，國際貿(mào)易結(jié)算風險可以劃分為宏觀風險和微觀風險兩個層面：

從宏觀層面上來看，國際貿(mào)易結(jié)算面臨著國家性風險、政治性風險、經(jīng)濟性風險、社會性風險；

從微觀層面上來看，國際貿(mào)易結(jié)算遭受著票據(jù)風險、信用風險和操作風險、匯率風險等等。

由于國際貿(mào)易結(jié)算中的宏觀風險內(nèi)容廣泛、牽涉繁雜，無法形成系統(tǒng)性的研究體系，多數(shù)情況下企業(yè)需要依靠國家機構(gòu)對其進行處理并提出相關(guān)建議。因此，本文在探索國際貿(mào)易結(jié)算風險的時候，將研究的焦點集中在微觀層面上，為國家貿(mào)易微觀結(jié)算風險的有效控制提供基礎(chǔ)保障。

二、國際貿(mào)易結(jié)算中存在的風險

第一，國際貿(mào)易結(jié)算中票據(jù)結(jié)算存在風險。票據(jù)結(jié)算風險在國際貿(mào)易結(jié)算風險中的風險因素是比較高的，具體可以從以下兩個方面進行分析和闡述：首先，在國際貿(mào)易結(jié)算的過程中潛在著銀行匯票偽造的風險。國際貿(mào)易結(jié)算中或多或少并且不可避免地會與國外票據(jù)之間發(fā)生摩擦，國內(nèi)居民和企業(yè)受到地理條件和交易經(jīng)驗的限制，在應(yīng)對紛繁復(fù)雜的外國貨幣時往往顯得捉襟見肘，因此一些資信程度較差的交易者或者不法分子得到了可乘之機，他們通過偽造外國貨幣對國內(nèi)的貿(mào)易交易者進行詐騙，使得國內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營者蒙受了巨大的經(jīng)濟損失；其次，部分不法商人通過在我國銀行確認票據(jù)的原始支票的方式騙取貨物，然后在短短的幾天時間內(nèi)將銀行賬戶中的錢轉(zhuǎn)移走，并將銀行匯票注銷使得國內(nèi)銀行在國際貿(mào)易結(jié)算中遭受到損失。

第二，國家貿(mào)易結(jié)算中托收結(jié)算存在風險。受托結(jié)算方式也是國際貿(mào)易結(jié)算中普遍使用的一種結(jié)算方式，從我國托收結(jié)算方式的發(fā)展現(xiàn)狀來看，托收結(jié)算過程中的風險因素也不容小覷。在托收結(jié)算方式中，承兌交單結(jié)算方式存在著較高的風險因素，因此很多企業(yè)在國際貿(mào)易結(jié)算中傾向于選擇付款方式進行結(jié)算，但是付款交單的結(jié)算方式依然存在著風險，部分國家商業(yè)銀行在貿(mào)易往來和貿(mào)易結(jié)算的過程中將交易習慣凌駕于交易規(guī)則之上，因此時常出現(xiàn)付款交單后不能及時受到貨款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第三，國際貿(mào)易結(jié)算中信用證結(jié)算存在風險。信用證就結(jié)算方式在我國國際經(jīng)濟業(yè)務(wù)往來核算中占據(jù)重要的比重，在國際貿(mào)易結(jié)算中我們也必須思考信用證就結(jié)算可能帶來的風險。首先，信用證結(jié)算存在著偽造詐騙風險，部分不法分子在國際貿(mào)易結(jié)算中選擇偽造信用證的方式進行結(jié)算，從供應(yīng)商處騙取了貨物，導(dǎo)致了供應(yīng)商遭受慘重的經(jīng)濟損失；其次，存在著偽造信用證單據(jù)的風險，部分出口商在國際貿(mào)易結(jié)算中為了從國際商會處謀取利益，往往選擇偽造信用證單據(jù)的方式與銀行進行協(xié)商，從而在根本未發(fā)貨物的情況下取得貨款，取得貨款之后迅速消失，致使購貨方和銀行都承受著相應(yīng)的交易風險和經(jīng)濟風險。

三、國際貿(mào)易結(jié)算風險防范策略分析

1.票據(jù)風險防范研究

對國際貿(mào)易結(jié)算中的風險進行有效控制，一方面能夠提升國際貿(mào)易的規(guī)范性和嚴肅性；另一方面能夠提升我國企業(yè)在國際市場上的競爭力。在國際貿(mào)易結(jié)算風險防范中，對票據(jù)風險的防范應(yīng)該放在第一位上。

首先，在國際貿(mào)易和交易往來的過程中，企業(yè)要重點檢查那些誠信不足客戶提交的票據(jù)，嚴格地審核票據(jù)的作用和票據(jù)的來源；其次，要審核取得票據(jù)表面的真實性，進行細致的分析和考核，著重檢查票據(jù)印章的真實性和票據(jù)期限的有效性；再次，當票據(jù)票面金額比較大的時候，相關(guān)結(jié)算人員應(yīng)該票據(jù)所記載開出銀行進行調(diào)查，確保票據(jù)的真實性、權(quán)利的完整性。在國際貿(mào)易結(jié)算中對票據(jù)風險進行全面的防范和預(yù)防是一種有效的風險防范措施。

2.托收風險防范研究

國際貿(mào)易結(jié)算風險防范中也要重視托收風險的防范。首先，在選擇進行托收結(jié)算方式之前，國內(nèi)企業(yè)應(yīng)該做好對外國進口商的征信調(diào)查，在充分了解外國進口商的誠信能力和資金能力的基礎(chǔ)上，為企業(yè)自身的交易結(jié)算正確最大的保險，盡量以最低的風險進行國際貿(mào)易結(jié)算；其次，在確定使用托收結(jié)算方式之后，企業(yè)要將外國進口商的詳細地址和交單條件列入到托收委托書之中來，從而為托收結(jié)算界定明確的條件和指示，避免在托收結(jié)算的過程中出現(xiàn)詐騙和欺詐的問題，將外國進口商拿貨消失的可能性降至最低；最后，在托收結(jié)算的過程之中要以定期付款方式為主，避免出現(xiàn)適應(yīng)當?shù)亟Y(jié)算方式的情況出現(xiàn)，從而規(guī)避國際貿(mào)易結(jié)算中的交易習俗風險，使得托收結(jié)算風險能夠得到有效的控制。

3.信用證風險防范研究

在國際貿(mào)易結(jié)算之中，對信用證風險進行防范的措施可以從以下幾個角度展開：第一，在選擇使用信用證方式進行國際貿(mào)易結(jié)算時，要對外國商人提交的資信證明進行真實性審核，對于政治風險較高、經(jīng)濟發(fā)展水平較低的國家所開的資信證明要進行更加嚴格的審核。我國銀行對于政局混亂、時局動蕩的國家所開的資信證明認可度很低，在這種情況下一般需要國際知名銀行的保證才會打包放款；第二，我國相關(guān)部門應(yīng)該嚴肅對待外國進口商在國際貿(mào)易結(jié)算中提交的信用證，對相關(guān)客戶的資信情況和財務(wù)狀況進行深入調(diào)查和分析，從而規(guī)避國家貿(mào)易結(jié)算中的信用證結(jié)算風險。

4.對當事人的風險防范研究

國際貿(mào)易結(jié)算中的結(jié)算方式多樣、風險表現(xiàn)方式不一，但是這些風險可以在一定程度上得到防范和遏制，在這個過程中貿(mào)易結(jié)算當事人的謹慎態(tài)度是非常重要的風險防范因素。

首先，國際貿(mào)易結(jié)算人應(yīng)該熟悉當前各種結(jié)算方式，研究不同形式貿(mào)易的交易規(guī)則和交易條件，嚴格按照規(guī)則和條件進行國家貿(mào)易結(jié)算；其次，要對競爭對手的資信情況進行深入調(diào)查，在了解競爭對手的基礎(chǔ)上選擇更加優(yōu)秀的貿(mào)易伙伴，降低國際貿(mào)易結(jié)算風險，促進企業(yè)的的持久發(fā)展；最后，國際貿(mào)易交易結(jié)算人應(yīng)該積累良好的聲譽，與顧客保持良性的溝通和交流，杜絕風險存在的萌芽，促進交易雙方共同發(fā)展。

參考文獻：

[1]常迎春.國際貿(mào)易結(jié)算方式及其風險分析[J].知識經(jīng)濟，2014，03（17）.

第9篇：銀行資信證明范文

房貸收入證明開半年還是一年

房貸收入收入證明一般是一年的。用戶在貸款買房時，為了證明個人的還款能力，銀行一般都會要求用戶提供半年或一年的收入證明，具體不同的銀行會有不同的要求，所以建議用戶以貸款銀行的要求為準。

開收入證明一般建議用戶開最近的收入證明，也就是說從當下的時間往前推一年，并且要注意收入證明的有效期一般為一個月。

房貸收入證明會打電話確認嗎

根據(jù)銀行的說法，理論上房貸收入證明銀行都要打電話去確認，但實際上并不一定都會打。貸款時用戶需要給銀行提供收入證明，以及銀行流水等資料，如果用戶的收入證明和銀行流水匹配度較高，基本上不會打電話核實，如果出入比較大的話，銀行肯定會打電話核實的。

銀行是否會打電話核實收入證明是沒辦法確定的，所以建議用戶申請貸款時一定要提供真實有效的材料，避免影響貸款審核。

房貸收入證明不夠兩倍怎么辦

客戶無法提供2倍月供的收入證明的話，可以采取以下幾種方法：

1.增加首付比例，從而相應(yīng)減少一定的貸款額度，如此一來，月供自然也就隨之減少了，對客戶需要提供的收入證明的要求也會降低。

2.若名下有一定資產(chǎn)，那可以提供其他存款或資產(chǎn)證明，以增加自己的還款能力，讓銀行相信自己能夠按期償還貸款本息。

3.找自己資信良好的親屬作為共同貸款人，像是已婚人士的話，就可以由夫妻共同辦貸、還貸，如此就可以將配偶的收入也計入證明當中了。

4.客戶可以嘗試延長貸款年限，比如原先是打算貸款二十年的話，可以延長為三十年，這樣房貸月供也能有所減少。