銀行理財(cái)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）“四方錢(qián)”?！八姆藉X(qián)”隱私賬戶，多幣種、多儲(chǔ)種，滿足全方位的儲(chǔ)蓄需求，定期收益，活期便利，還享有理財(cái)積分，所有柜面操作嚴(yán)格要求本人憑證件辦理自助操作，保障客戶隱私，另外銀行還采用芯片技術(shù)，有效杜絕偽造風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“銀證通”。投資理財(cái)類(lèi)的滾動(dòng)掛單“銀證通”，是銀行通過(guò)與證券公司的合作，推出的一項(xiàng)方便客戶證券買(mǎi)賣(mài)的中間業(yè)務(wù)，即客戶無(wú)需到券商處開(kāi)立保證金賬戶，而直接利用其銀行卡賬戶上的資金，通過(guò)銀行和券商的相關(guān)渠道進(jìn)行證券委托和查詢(xún)，這樣就使得客戶的證券資金存放在銀行，不僅安全可靠、存取方便，而且通過(guò)銀行的獨(dú)有預(yù)約、滾動(dòng)委托的功能，省去了每日盯盤(pán)的煩惱，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還支持雙端發(fā)起，委托方便快捷，盈虧的計(jì)算也十分輕松靈活。

（三）“匯理財(cái)”?！皡R理財(cái)”是一項(xiàng)外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，客戶在約定的期限內(nèi)，通過(guò)向銀行出讓一定的權(quán)利，以獲得相應(yīng)的投資收益，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)期收益高于普通的定期存款收益，而且客戶的本金也有保障。

二、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不足

受到我國(guó)政策環(huán)境和銀行自身?xiàng)l件的制約，其理財(cái)產(chǎn)品的不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)不足。國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，包括個(gè)人多元化投資、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人委托業(yè)務(wù)、個(gè)人資信業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和私人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本可以滿足不同層次的客戶的需求，而相對(duì)于浦發(fā)銀行特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其推出的一般理財(cái)業(yè)務(wù)涉及貸款、委托和擔(dān)保等業(yè)務(wù)，沒(méi)有針對(duì)不同的階層推出滿足各個(gè)階層的人們需求的理財(cái)產(chǎn)品，和國(guó)內(nèi)的其他商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差別不大，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）產(chǎn)品的組合程度不高。國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎涉及了各個(gè)領(lǐng)域，銀行在為客戶提供服務(wù)時(shí)，一般都是將幾種產(chǎn)品組合在一起提供服務(wù)，這樣不僅僅滿足了客戶的不同需求，也增加了銀行的收入。比如將債券、基金、期權(quán)、個(gè)人外匯投資與其他理財(cái)業(yè)務(wù)綜合在一起，幫助客戶設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，組合成特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶群的短期、中期、長(zhǎng)期的理財(cái)需求。浦發(fā)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻停留在單獨(dú)的理財(cái)產(chǎn)品上，僅僅是對(duì)各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行羅列推出，產(chǎn)品的自由組合度不高。

（三）產(chǎn)品品種單一、缺乏個(gè)性。國(guó)外的銀行在為客戶提供服務(wù)時(shí)，更注重為不同的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，能夠幫助客戶根據(jù)自己的人生規(guī)劃找到最適合自己的理財(cái)模式。比如，有的人偏好穩(wěn)健型，有的人偏好高風(fēng)險(xiǎn)、高收益型，銀行就會(huì)在和客戶溝通之后，根據(jù)他們的要求幫助他們做投資。浦發(fā)銀行雖然設(shè)立了貴賓服務(wù)，但是由于其針對(duì)的客戶群的局限性和能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品的限制，使其不能為不同的客戶群體提供不同的服務(wù)。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路

（一）加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的監(jiān)管。由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，銀行從業(yè)人員也不像國(guó)外那樣經(jīng)過(guò)層層考試篩選，全部具備從業(yè)資格。因此，政府應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)理財(cái)人員從業(yè)資格規(guī)定，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)專(zhuān)家。建議銀監(jiān)會(huì)在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎(chǔ)上，出臺(tái)《個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格管理辦法》。同時(shí)，應(yīng)盡快建立和完善金融理財(cái)師制度。現(xiàn)在，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)進(jìn)行AFP和理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證，但是在國(guó)內(nèi)考取CFP（CertifiedFinancialPlanner理財(cái)規(guī)劃師）資格的程序還很麻煩，建議我們學(xué)習(xí)國(guó)外和香港的經(jīng)驗(yàn)，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員認(rèn)證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，同時(shí)有關(guān)的監(jiān)管部門(mén)在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門(mén)進(jìn)行改造完善，建立非政府、非營(yíng)利、權(quán)威的理財(cái)專(zhuān)業(yè)中介組織，為銀行下一步開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供便利。

（二）對(duì)銀行內(nèi)部研發(fā)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面，銀行首先應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體系，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品吸納客戶，樹(shù)立精品銀行的形象。首先，銀行應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，建立一支專(zhuān)業(yè)的研發(fā)隊(duì)伍。研發(fā)隊(duì)伍應(yīng)該由專(zhuān)業(yè)精英組成，不僅精通專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該在實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)知識(shí)方面均有涉獵，這樣才能保證其研發(fā)能力；其次，建立快速的市場(chǎng)相應(yīng)機(jī)制。根據(jù)市場(chǎng)把握先機(jī)，快速推出。這就需要銀行建立響應(yīng)的保障機(jī)制，使相關(guān)部門(mén)、前后臺(tái)之間整體聯(lián)動(dòng)，密切配合，相互監(jiān)督，提高工作效率；最后，銀行應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)系統(tǒng)的支持與保障，加強(qiáng)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的統(tǒng)籌規(guī)劃和開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)基礎(chǔ)系統(tǒng)支持產(chǎn)品創(chuàng)新能力，使產(chǎn)品的創(chuàng)新失去后顧之憂。

第2篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

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[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005，（6）

第3篇：銀行理財(cái)論文范文

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將面臨國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)向顧客提供多元化的“一站式”服務(wù)減輕顧客的消費(fèi)成本，同時(shí)獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，與國(guó)內(nèi)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)相比，這些金融集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。相比之下混業(yè)經(jīng)營(yíng)同分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比具有眾多優(yōu)勢(shì)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以消除市場(chǎng)壁壘，擴(kuò)大投資范圍；有利于提高銀行自主創(chuàng)新能力；有利于提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力；有利于提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍采用金融機(jī)構(gòu)之間的跨行合作混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式，這也是我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)需要改變和強(qiáng)加的地方。

2.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

（1）理財(cái)產(chǎn)品的整合。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)協(xié)同商業(yè)銀行將現(xiàn)在所有的理財(cái)產(chǎn)品整理成一個(gè)產(chǎn)品庫(kù)，在充分明確產(chǎn)品定位后，適時(shí)取消一些具有大部分類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，將現(xiàn)有的不同類(lèi)型的理財(cái)品重新組合，開(kāi)發(fā)出特色的組合式理財(cái)產(chǎn)品。（2）創(chuàng)新力度的加大。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解金融市場(chǎng)的信息，通過(guò)合理運(yùn)用多種金融工具，開(kāi)發(fā)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。以往的理財(cái)產(chǎn)品與商品股票、外匯、指數(shù)、利率掛鉤，但開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品與以往不同，其掛鉤的資產(chǎn)可以是混合上述產(chǎn)品的兩種或多種產(chǎn)品。（3）對(duì)不同層次客戶的投資需求、投資收益率的期望以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)適合的投資方案做到有針對(duì)性。另外，根據(jù)著名的“28”原則（20%的客戶為銀行帶來(lái)80%的利潤(rùn)），可以為一些高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，銀行的主要注意力也可以放在收入不高以及存款不多的年輕用戶上，他們具有良好的發(fā)展前景將會(huì)成為銀行未來(lái)的主要客戶，因此也要針對(duì)此類(lèi)潛在的投資者推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。另外，維護(hù)現(xiàn)有的客戶的同時(shí)，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，不僅可以避免老客戶的流失，也可以發(fā)掘新的客戶。（4）品牌開(kāi)發(fā)和建設(shè)的力度的加大，建設(shè)理財(cái)品牌靠表面的文字功夫是不夠的，因而要開(kāi)發(fā)和建設(shè)真正富有本行特色的品牌，針對(duì)該品牌定位和特征，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異性大、服務(wù)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

3.加快網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的理財(cái)趨勢(shì)越來(lái)越偏向于互聯(lián)網(wǎng)，而通過(guò)電子銀行來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)行全球化的立體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。同時(shí)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拓展時(shí)，要不斷的對(duì)自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)等進(jìn)行整合，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)，能夠?qū)Ψ?wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)展，增強(qiáng)服務(wù)的種類(lèi)，通過(guò)優(yōu)化服務(wù)能夠進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。在業(yè)務(wù)覆蓋上，“一網(wǎng)通”網(wǎng)站包括了內(nèi)含全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)、貼身金融助理五大業(yè)務(wù)類(lèi)別；率先實(shí)現(xiàn)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、商務(wù)卡和黃金交易等二十余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)授權(quán)和實(shí)時(shí)查詢(xún)；全新推出銀行通知、金融資訊等多項(xiàng)即時(shí)信息服務(wù)，為企業(yè)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)提供了全方位、易操作、安全可靠的移動(dòng)化金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

一是多渠道廣納英才，提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)。對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，能夠在管理上富有創(chuàng)新以及技術(shù)上熟練的綜合人才。同時(shí)，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德培養(yǎng)。二是對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)師的認(rèn)證制度進(jìn)行完善。在對(duì)具有官方背景的理財(cái)師的資格認(rèn)證的基礎(chǔ)上不斷的開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)師資格的認(rèn)證市場(chǎng)，建設(shè)符合中國(guó)國(guó)情的認(rèn)證制度，做好對(duì)規(guī)范理財(cái)師的職業(yè)行為。三是加強(qiáng)對(duì)金牌理財(cái)師的培訓(xùn)。商業(yè)銀行不僅是需要優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對(duì)金牌理財(cái)師的需求更加迫切。金牌理財(cái)師是為高端客戶提供財(cái)富管理服務(wù)的，需要熟悉貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)必須非常了解，能夠發(fā)現(xiàn)客戶的理財(cái)需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理

第4篇：銀行理財(cái)論文范文

在消費(fèi)者感知價(jià)值的研究領(lǐng)域，Sheth等[4]對(duì)感知價(jià)值進(jìn)行了5種分類(lèi)，分別為功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值和嘗新價(jià)值更加適用于實(shí)物消費(fèi)品的研究，而功能性?xún)r(jià)值是消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)本身所具有屬性的認(rèn)識(shí)，能夠滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)在功能性、實(shí)用性和執(zhí)行績(jī)效等方面的需求效用[5].條件價(jià)值是指在某一特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)或社會(huì)突發(fā)事件的情況下，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的功能性?xún)r(jià)值或社會(huì)價(jià)值發(fā)生認(rèn)知上的變化.Sweeney等[6]提出的由情感價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、功能質(zhì)量?jī)r(jià)值和功能價(jià)格價(jià)值構(gòu)成的顧客感知價(jià)值四維模型，在耐用品、旅游業(yè)等產(chǎn)品和服務(wù)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用.在金融服務(wù)或銀行產(chǎn)品的研究領(lǐng)域，Holbrook等[7]提出將消費(fèi)者感知價(jià)值劃分為3個(gè)維度，即功能性?xún)r(jià)值、社會(huì)價(jià)值和情緒價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中感受到他人對(duì)其個(gè)人的尊重和認(rèn)可，而情緒價(jià)值是指在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中自身感受到的愉悅程度.Farquhar等[8]提出顧客的感知價(jià)值是由產(chǎn)品功能屬性、象征性?xún)r(jià)值和體驗(yàn)性?xún)r(jià)值構(gòu)成的三維模型.其中，象征性?xún)r(jià)值是指由產(chǎn)品或服務(wù)帶來(lái)的滿足顧客自我在外表達(dá)需求的價(jià)值，也就是說(shuō)能夠體現(xiàn)顧客身份地位的一種象征.體驗(yàn)性?xún)r(jià)值是指私人銀行顧客在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中自身感受到的能夠改變其情感或情緒的特殊效用.王瑤等[9-11]通過(guò)Sheth、Farquhar和Hall等在消費(fèi)者感知價(jià)值領(lǐng)域的研究概況，結(jié)合大眾化理財(cái)產(chǎn)品的特性提出了功能性?xún)r(jià)值、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值、社會(huì)價(jià)值和感知成本4個(gè)維度的感知價(jià)值模型，并通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷對(duì)感知價(jià)值的模型及其對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為傾向的影響程度進(jìn)行研究.結(jié)果表明，時(shí)間成本、機(jī)會(huì)成本與風(fēng)險(xiǎn)感知是感知成本的重要內(nèi)容，感知成本對(duì)大眾化理財(cái)產(chǎn)品在重復(fù)購(gòu)買(mǎi)、溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳上具有顯著的正向或者負(fù)向影響，功能性?xún)r(jià)值和體驗(yàn)性?xún)r(jià)值在重復(fù)購(gòu)買(mǎi)、溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳上有顯著正向影響.

2理論研究與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

2.1理論模型構(gòu)建與研究假設(shè)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者在感知價(jià)值領(lǐng)域的研究分析，發(fā)現(xiàn)Sheth等人提出的功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值，在實(shí)證研究中能夠很好的應(yīng)用于實(shí)物消費(fèi)品，但對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品而言，只有功能性?xún)r(jià)值和條件價(jià)值有可能成為影響私人銀行顧客購(gòu)買(mǎi)行為的因素，尤其是在投資股市、證券和黃金等市場(chǎng)波動(dòng)較大時(shí)，條件價(jià)值的影響尤為明顯.Farquhar提出了產(chǎn)品功能屬性、象征性?xún)r(jià)值和體驗(yàn)性?xún)r(jià)值的三維模型，但是私人銀行的顧客更強(qiáng)調(diào)其私密性和隱蔽性，因此，象征性?xún)r(jià)值不適用于私人銀行的感知價(jià)值研究范疇.Hall[10]和王瑤通過(guò)實(shí)證研究證明，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)無(wú)形產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生感知的風(fēng)險(xiǎn)和成本，產(chǎn)品的實(shí)際收益受到國(guó)家政策和市場(chǎng)波動(dòng)的影響，需要消費(fèi)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn).筆者通過(guò)與某私人銀行理財(cái)顧問(wèn)和私人銀行顧客的訪談發(fā)現(xiàn)，私人銀行顧客不僅僅關(guān)注于提供的金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，他們也會(huì)根據(jù)自己的特殊需求，希望私人銀行能夠提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、投資移民、商務(wù)支持和公益慈善項(xiàng)目等方面的增值服務(wù).根據(jù)上述內(nèi)容歸納總結(jié)，本文提出了私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客感知價(jià)值維度的構(gòu)成模型，如表1所示.通過(guò)王瑤等的研究可知，溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳是銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)行為的兩個(gè)重要因素，但由于私人銀行顧客本身對(duì)其財(cái)富管理私密性和專(zhuān)一性的要求，顧客不會(huì)積極主動(dòng)地對(duì)選擇的銀行產(chǎn)品或者銀行品牌進(jìn)行宣傳，或高價(jià)購(gòu)買(mǎi)某一款大眾化的產(chǎn)品，因此溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳的顧客購(gòu)買(mǎi)行為不在本文的研究之內(nèi).本文主要從重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)的兩個(gè)維度進(jìn)行研究.資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)是指私人銀行客戶將存放或投資在其他銀行的資金轉(zhuǎn)移到一家銀行或幾家銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)行為.因此，構(gòu)建了感知價(jià)值與私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客購(gòu)買(mǎi)行為的理論模型，如圖1所示.該模型由感知價(jià)值和顧客購(gòu)買(mǎi)行為2個(gè)基本變量組成，其中感知價(jià)值由功能性?xún)r(jià)值、條件價(jià)值、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值、感知成本和增值價(jià)值5個(gè)維度構(gòu)成；顧客購(gòu)買(mǎi)行為由重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)2個(gè)維度構(gòu)成.根據(jù)上述分析，本文提出如下假設(shè)：H1a：功能性?xún)r(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H1b：功能性?xún)r(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H2a：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H2b：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H3a：體驗(yàn)性?xún)r(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H3b：體驗(yàn)性?xún)r(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H4a：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有負(fù)向影響作用.H4b：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有負(fù)向影響作用.H5a：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H5b：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.

2.2實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式進(jìn)行實(shí)證研究，問(wèn)卷的測(cè)量項(xiàng)目包含私人銀行顧客感知價(jià)值的測(cè)量量表和顧客購(gòu)買(mǎi)行為的測(cè)量量表兩部分.為了保證調(diào)查問(wèn)卷的信度，問(wèn)卷中所采用的感知價(jià)值測(cè)量表是基于Sheth、Farquhar、Hall和王瑤等的研究成果[4-8]并結(jié)合作者與理財(cái)顧問(wèn)及私人銀行客戶的訪談結(jié)果設(shè)計(jì)的，共產(chǎn)生22個(gè)感知價(jià)值測(cè)量項(xiàng).其中，功能性?xún)r(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有3個(gè)，主要從理財(cái)產(chǎn)品的收益率、流動(dòng)性和財(cái)富傳承角度進(jìn)行測(cè)量；條件價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有2個(gè)，主要從顧客的年齡變化和投資環(huán)境角度進(jìn)行測(cè)量；體驗(yàn)性?xún)r(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從理財(cái)顧問(wèn)的服務(wù)、專(zhuān)業(yè)技能、信息咨詢(xún)的角度進(jìn)行測(cè)量；感知成本的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從產(chǎn)品變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)短、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息等角度進(jìn)行測(cè)量；增值價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有7個(gè)，主要從不同的增值服務(wù)角度設(shè)計(jì)問(wèn)卷內(nèi)容.顧客購(gòu)買(mǎi)行為的測(cè)量量表根據(jù)Cronin[9]開(kāi)發(fā)的消費(fèi)者行為傾向量表中的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)行為設(shè)定兩個(gè)問(wèn)項(xiàng)，結(jié)合作者的訪談結(jié)果設(shè)定了一個(gè)資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)的問(wèn)項(xiàng).所有的測(cè)量問(wèn)題均以陳述句的形式表達(dá)，通過(guò)讓私人銀行客戶按照Likert量表的5級(jí)尺度測(cè)量進(jìn)行打分，1至5級(jí)分別代表完全不同意到完全同意[12].通過(guò)某商業(yè)銀行的私人銀行客戶信息平臺(tái)向私人銀行客戶發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷114份，最終收回的有效問(wèn)卷102份，其中男性問(wèn)卷77份，女性問(wèn)卷25份.本文通過(guò)SPSS18.0進(jìn)行多元線性回歸分析，分別建立私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)與感知價(jià)值之間的線性關(guān)系，建立線性的數(shù)學(xué)模型并進(jìn)行評(píng)價(jià).其構(gòu)建的模型。

3影響因素分析

3.1重復(fù)購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

3.1.1變量相關(guān)性分析建模過(guò)程中，參與回歸分析的變量有6個(gè)，因變量為重復(fù)購(gòu)買(mǎi)（y1），自變量包括功能性?xún)r(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）.首先將102份問(wèn)卷中相應(yīng)變量測(cè)量項(xiàng)的Likert得分總和求平均值，然后將計(jì)算結(jié)果填入到SPSS18.0的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表中.對(duì)6個(gè)變量?jī)蓛芍g的相關(guān)性進(jìn)行分析和單側(cè)顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示.由表2可知，功能性?xún)r(jià)值、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值、感知成本、條件價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購(gòu)買(mǎi)之間存在一定的相關(guān)關(guān)系，且功能性?xún)r(jià)值、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購(gòu)買(mǎi)之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.468，0.544和0.697.

3.1.2方程擬合度及回歸方程顯著性檢驗(yàn)進(jìn)行多元線性回歸后，回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.743，測(cè)定系數(shù)R2=0.552，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.529，這說(shuō)明校正后的模型自變量可以大約解釋52.9%的因變量的變化，所以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)與模型中的5個(gè)自變量之間存在著較為密切的線性關(guān)系.通過(guò)回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=19.245，殘差平方和SSE=15.591，總離差平方和SST=34.836.根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=23.700.當(dāng)顯著性水平α為0.05時(shí)，查表得F的臨界值為2.734，所以F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，這說(shuō)明建立的多元線性回歸模型總體具有顯著性[13].

3.1.3回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)表3所示為重復(fù)購(gòu)買(mǎi)模型回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)結(jié)果.由表3可以看出，各變量的VIF值都小于4，容差值接近于1，因此各變量間不存在多重共線性問(wèn)題.根據(jù)分析，模型擬合的方程為。由此可知，功能性?xún)r(jià)值的回歸系數(shù)為0.203，且檢驗(yàn)p值0.045小于0.05，因此可以說(shuō)功能性?xún)r(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有顯著的正向影響作用，支持了H1a.體驗(yàn)性?xún)r(jià)值的回歸系數(shù)為0.195，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)p值大于0.05，由于調(diào)查樣本數(shù)量有限，但通過(guò)對(duì)理財(cái)顧問(wèn)和私人銀行客戶的訪談發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)性?xún)r(jià)值對(duì)于私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有一定的正向影響作用，因此只能部分支持H3a.條件價(jià)值和感知成本的回歸系數(shù)較小，分別為-0.009和0.033，且檢驗(yàn)p值都大于0.05，因此感知成本和條件價(jià)值對(duì)重復(fù)購(gòu)買(mǎi)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客不具有正向影響作用.于是拒絕了H2a和H4a.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.503，回歸系數(shù)在線性方程中所占比例較大，且檢驗(yàn)p值小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，于是可以證明增值價(jià)值對(duì)顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有非常顯著的正向影響作用，支持H5a.

3.2資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

參照重復(fù)購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析，進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)（y2）對(duì)功能性?xún)r(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）5個(gè)自變量的多元線性回歸分析.從變量相關(guān)性分析的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，功能性?xún)r(jià)值、體驗(yàn)性?xún)r(jià)值和增值價(jià)值與資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.311、0.324和0.585.回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.599，測(cè)定系數(shù)R2=0.359，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.325，其測(cè)定系數(shù)的值偏低，這是由于選定的5個(gè)自變量中，大部分的自變量對(duì)于資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有顯著的正向影響作用.通過(guò)回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=28.766，殘差平方和SSE=51.440，總離差平方和SST=80.206，根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=10.737，雖然F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，但資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)模型的顯著性要稍差于重復(fù)購(gòu)買(mǎi)模型.回歸系數(shù)分析和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示.由此可知，功能性?xún)r(jià)值的回歸系數(shù)為0.260，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)值p大于0.05，因此只能部分支持H1b.體驗(yàn)性?xún)r(jià)值、感知成本和條件價(jià)值的回歸系數(shù)較小，且檢驗(yàn)值p遠(yuǎn)大于0.05，因此可判定不支持假設(shè)H2b、H3b和H4b.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.767，且檢驗(yàn)p值遠(yuǎn)小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，這證明增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客的資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有非常顯著的正向影響作用，支持H5b.

4結(jié)束語(yǔ)

第5篇：銀行理財(cái)論文范文

金融活動(dòng)具有風(fēng)險(xiǎn)性，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融活動(dòng)一個(gè)內(nèi)容必須要進(jìn)行監(jiān)管，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍比較廣，包括財(cái)務(wù)管理、資金投向、收益分析等問(wèn)題，目前我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度存在不足，特別對(duì)于縣域商業(yè)銀行，由于其處于商業(yè)銀行體系的末端，對(duì)其監(jiān)管極易存在疏忽或者不全面。目前我國(guó)對(duì)于縣域商業(yè)開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的行為往往處于一種漠視的態(tài)度，監(jiān)管部門(mén)較少花費(fèi)精力去對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，而縣域商業(yè)銀行的上一級(jí)商業(yè)銀行對(duì)縣域商業(yè)銀行的行為也往往是一種默認(rèn)。

二、縣域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

(一)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)縣域商業(yè)銀行由于資金與規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市商業(yè)銀行，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種具有個(gè)性化需求的投資管理服務(wù)，必須要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的特點(diǎn)，促使自身開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越具有專(zhuān)屬性?？h域商業(yè)銀行可以開(kāi)辦一些節(jié)日專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品、概念專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。①節(jié)日專(zhuān)屬類(lèi)產(chǎn)品:浦發(fā)銀行2010年12月底發(fā)售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財(cái)產(chǎn)品。②概念專(zhuān)屬類(lèi)產(chǎn)品:光大銀行發(fā)售的“T計(jì)劃”2010年第十期(低碳公益)理財(cái)產(chǎn)品。③高凈值專(zhuān)屬類(lèi)產(chǎn)品:工行發(fā)售的高凈值專(zhuān)屬“世博相伴”人民幣保險(xiǎn)復(fù)合理財(cái)計(jì)劃ZH1007。此類(lèi)產(chǎn)品根據(jù)不同的時(shí)間段及群體需求，具有較強(qiáng)的個(gè)性化色彩，更能吸引客戶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

(二)建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制縣域商業(yè)銀行人力資源管理上與城市商業(yè)銀行存在差距，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上必須要建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，通過(guò)不斷的進(jìn)行人才的培養(yǎng)與員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支精通理財(cái)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，從管理機(jī)制上不斷的進(jìn)行完善。要通過(guò)建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)的辦理、回訪等都進(jìn)行規(guī)范化的管理，防止一些營(yíng)銷(xiāo)人員為了達(dá)成業(yè)績(jī)而不顧客戶的利益。要通過(guò)規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，不斷的提升縣域商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，要通過(guò)嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

第6篇：銀行理財(cái)論文范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從概念可以看出，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類(lèi)方式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。來(lái)源:（）

近年來(lái)隨著我國(guó)改革開(kāi)放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來(lái)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)了多個(gè)專(zhuān)門(mén)規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范性文件，如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺(tái)使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制卞商業(yè)銀行法格局對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹萍s

1993年以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷(xiāo)部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢(xún)建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造來(lái)源:（）有效的投資組合，客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施，這些高層次的個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是無(wú)從談起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤(rùn)空間有限，使得銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。國(guó)內(nèi)銀行最近開(kāi)發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的越來(lái)越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無(wú)法從產(chǎn)品的名稱(chēng)去清晰地把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購(gòu)協(xié)議后也難以準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準(zhǔn)確、不清晰，也就是說(shuō)銀行與客戶之問(wèn)到底是委托關(guān)系還是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系具有一定的不確定性。實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購(gòu)協(xié)議”或“認(rèn)購(gòu)書(shū)”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購(gòu)”的表述，但雙方建立的卻不是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)際上，對(duì)于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒(méi)有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒(méi)有規(guī)范，更沒(méi)有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見(jiàn)其行為的法律后果帶來(lái)很大的不確定性。

2、3理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受托人，接受理財(cái)服務(wù)者則是委托人，并沒(méi)有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來(lái)看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財(cái)資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問(wèn)題。對(duì)個(gè)人而言，定位模糊導(dǎo)致的問(wèn)題還有：銀行有無(wú)保本的條款不明確，尤其是對(duì)于客戶可能因?yàn)檫`約贖回的違約金機(jī)制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進(jìn)行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價(jià)格；有的認(rèn)購(gòu)協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問(wèn)題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，并可能給司法裁判帶來(lái)過(guò)大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見(jiàn)性。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)來(lái)源:（）銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒(méi)有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性，導(dǎo)致目前入理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問(wèn)題。

針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)合同的法律性質(zhì)，目前專(zhuān)家學(xué)者、司法機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間仍然存有爭(zhēng)議，歸納起來(lái)有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問(wèn)借貸無(wú)異，應(yīng)將其認(rèn)定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同，凡是約定委托人自己開(kāi)立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)認(rèn)定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為行紀(jì)合同。商業(yè)銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃認(rèn)定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財(cái)計(jì)劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是否是委托合同或行紀(jì)合同；正如學(xué)者所言，無(wú)論是將個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀(jì)還是信托，都面臨巨大的疑問(wèn)。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對(duì)在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢(xún)?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，這是以咨詢(xún)顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)，這一點(diǎn)目前爭(zhēng)議不大；對(duì)于綜合理財(cái)服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個(gè)比較寬泛的空間，將銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來(lái)考慮，可以初步應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。

3、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系的性質(zhì)類(lèi)型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以大致分為顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)、存款型理財(cái)服務(wù)和委托型理財(cái)服務(wù)三類(lèi)。

(1)以咨詢(xún)顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)。這種理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的法律關(guān)系屬于咨詢(xún)顧問(wèn)合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財(cái)方面的咨詢(xún)服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來(lái)關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報(bào)，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價(jià)格或指數(shù))的理財(cái)產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

第7篇：銀行理財(cái)論文范文

一、國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)集中管理模式設(shè)計(jì)

（一）指導(dǎo)思想。按照“效益最大化，成本最小化”的要求，以預(yù)算管理為導(dǎo)向，以信息系統(tǒng)為平臺(tái)，以?xún)?nèi)部控制為手段，以業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)為依據(jù)，通過(guò)集中管理，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)要求的銀行治理結(jié)構(gòu)和管理型會(huì)計(jì)核算新體系，全面推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）基本原則。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集中管理必須堅(jiān)持四個(gè)原則：節(jié)約成本原則，通過(guò)合理制定統(tǒng)一的支出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行源頭控制，節(jié)約成本；提高效益原則，通過(guò)科學(xué)編制預(yù)算，實(shí)行總量控制，將有限的資金捆綁使用，充分發(fā)揮整體效益；規(guī)范管理原則，通過(guò)實(shí)行集中收付，讓各商業(yè)銀行用錢(qián)見(jiàn)不到錢(qián)，從源頭上治理腐敗，規(guī)范管理；公開(kāi)透明原則，利用網(wǎng)絡(luò)，將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)適時(shí)進(jìn)行公開(kāi)，達(dá)到既科學(xué)決策，又強(qiáng)化監(jiān)督的目的。

（三）主要內(nèi)容。具體而言：

1、成立機(jī)構(gòu)。一是成立人民銀行資金核算中心和審批中心。核算中心負(fù)責(zé)預(yù)算的匯總，用款申請(qǐng)計(jì)劃指標(biāo)的錄入和資金清算；審批中心負(fù)責(zé)憑證、票據(jù)的審核審查，下達(dá)用款計(jì)劃，監(jiān)督收支是否合法。二是成立各商業(yè)銀行分級(jí)資金核算中心，負(fù)責(zé)上報(bào)本部門(mén)的用款計(jì)劃，上報(bào)預(yù)算編制、資金清算和財(cái)務(wù)核算。通過(guò)成立機(jī)構(gòu)，構(gòu)建三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)如下圖所示：

2、三級(jí)核算。即“總行一級(jí)分行二級(jí)分行”三級(jí)核算。

3、統(tǒng)編預(yù)算。統(tǒng)一制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，編制各商業(yè)銀行預(yù)算是財(cái)務(wù)集中管理的基礎(chǔ)。必須按照“一個(gè)銀行一本預(yù)算”的要求，即各商業(yè)銀行的所有收入、支出、債務(wù)、債權(quán)、資產(chǎn)都在預(yù)算中完整反映。收入核定基數(shù)，實(shí)行統(tǒng)籌，與支出掛鉤。收入完成核定任務(wù)數(shù)，所有支出按預(yù)算執(zhí)行；如果當(dāng)年收入掉收，在次年預(yù)算支出的項(xiàng)目中實(shí)行遞減；如果超收，實(shí)行比例分成，次年增加預(yù)算。收入的收繳實(shí)行統(tǒng)一開(kāi)設(shè)的收入賬戶直接繳存。支出細(xì)化定員定額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行集中支付。編制程序嚴(yán)格執(zhí)行“兩上兩下”政策，確保真實(shí)可行，國(guó)有商業(yè)銀行預(yù)算編制程序如下圖所示：

4、集中支付。集中支付主要分直接和授權(quán)支付。直接支付的范圍包括工資支出、工程支出、大宗物品等，由資金中心直接支付給收款人或收款單位賬戶。授權(quán)支付的主要范圍是小額公用支出、零星支出、特需支出、未納入直接支付的其他支出，如出差費(fèi)用等。

二、實(shí)施財(cái)務(wù)集中管理的保障措施

第一，全面清理各國(guó)有商業(yè)銀行家底。主要清查近3年的財(cái)務(wù)情況，包括現(xiàn)金存量、債務(wù)債權(quán)情況、收支情況、資產(chǎn)情況等。對(duì)所有的資產(chǎn)重新造冊(cè)登記；所有現(xiàn)金全部納入重新開(kāi)設(shè)的收入賬戶存儲(chǔ)；債權(quán)債務(wù)實(shí)行分類(lèi)管理，制定收付年度計(jì)劃。為編制統(tǒng)一的預(yù)算、建立大集成數(shù)據(jù)庫(kù)提供參考依據(jù)。

第二，建立統(tǒng)一賬戶管理體系。撤銷(xiāo)所有國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)賬戶，重新設(shè)置統(tǒng)一的兩大類(lèi)賬戶：收入賬戶和支出賬戶。收入賬戶用于記錄、核算和反映各國(guó)有商業(yè)銀行收入情況，并與支出賬戶進(jìn)行清算；支出賬戶用于記錄、核算和反映各國(guó)有商業(yè)銀行支出情況，并與收入賬戶進(jìn)行清算。其中支出賬戶分小額現(xiàn)金賬戶和直接支付賬戶：小額賬戶按用于記錄、核算和反映授權(quán)支付情況，反映一些零星支出活動(dòng)；直接支付賬戶主要用于記錄，核算和反映直接支付情況。

第三，合理制定定員定額標(biāo)準(zhǔn)。在全面清理的基礎(chǔ)上，以地區(qū)為單位按照3年平均水平，合理制定人員工資、補(bǔ)助津貼、社會(huì)保障、公用支出、資產(chǎn)購(gòu)置等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另外，如果收入超收或短收，此標(biāo)準(zhǔn)在次年作出相應(yīng)的增減。標(biāo)準(zhǔn)制定后，要嚴(yán)格對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)編制統(tǒng)一的各國(guó)有商業(yè)銀行預(yù)算。

第四，強(qiáng)化預(yù)算的執(zhí)行監(jiān)督。各國(guó)有商業(yè)銀行的預(yù)算一經(jīng)批復(fù)，必須嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行，確保預(yù)算的嚴(yán)肅性。對(duì)大宗的資產(chǎn)購(gòu)置或房屋修繕，實(shí)行統(tǒng)一采購(gòu)；個(gè)人工資實(shí)行存折統(tǒng)一支付?？傊?，每一筆支出都必須有預(yù)算才支，沒(méi)有預(yù)算不付。

第五，加快會(huì)計(jì)電算化改革的步伐。由于國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的種類(lèi)繁多、涉及面廣，僅靠傳統(tǒng)手工管理、手工核算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)工作要求，必須實(shí)行電算化管理。財(cái)務(wù)集中改革是否成功，關(guān)鍵在于研制科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)軟件。因此，必須加快銀行系統(tǒng)財(cái)務(wù)軟件的研制，并與銀行金庫(kù)等實(shí)行有效對(duì)接。這樣既可使一分一厘資金都在網(wǎng)絡(luò)中完全反映，增加決策分析的能力，同時(shí)，也可利用網(wǎng)絡(luò)控制實(shí)行源頭控管，杜絕腐敗現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行理財(cái)論文范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；啟示

1創(chuàng)新管理體系，實(shí)行以委派制為主要內(nèi)容的“垂直管理”1.1委派的形式和主要原則

為有效行使財(cái)會(huì)管理職能，強(qiáng)化內(nèi)部控制，確保財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，向下屬機(jī)構(gòu)派駐財(cái)會(huì)管理人員的一種委派方式，主要有兩種形式：財(cái)務(wù)總監(jiān)委派制和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制，并遵循以下基本原則：一是因地制宜原則；二是循序漸進(jìn)原則；三是責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合原則，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的工資、獎(jiǎng)金、福利、津貼、補(bǔ)貼、差旅費(fèi)用等統(tǒng)一由上級(jí)派駐機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放(報(bào)銷(xiāo))和管理；四是定期輪換原則，任期原則上為二至三年。

1.2委以財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人一定的權(quán)限

主要的權(quán)限包括：(1)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度的審定權(quán)；(2)財(cái)務(wù)決策的參與權(quán)和審議權(quán)；(3)重大財(cái)務(wù)收支審核權(quán)；(4)有權(quán)參加和列席委派行組織召開(kāi)的各種經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議，并有權(quán)提出建議；有權(quán)建議對(duì)派駐行財(cái)會(huì)部門(mén)的人員和內(nèi)部分工進(jìn)行調(diào)整；有權(quán)對(duì)向上級(jí)行匯報(bào)派駐行財(cái)會(huì)管理中的重大事項(xiàng)以及存在的問(wèn)題。

1.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核

對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員的考核按年度進(jìn)行，每年初統(tǒng)一由上級(jí)行財(cái)會(huì)部門(mén)會(huì)同人事部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員進(jìn)行考核?？己藘?nèi)容包括個(gè)人素質(zhì)、管理能力和工作業(yè)績(jī)。其中工作業(yè)績(jī)包括日常業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表及年終決算工作、財(cái)務(wù)收支執(zhí)行情況、重大差錯(cuò)情況及處理、其他事項(xiàng)，根據(jù)考核情況，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派人員實(shí)行獎(jiǎng)懲。

2引入戰(zhàn)略成本管理理念，從成本節(jié)省到成本避免

傳統(tǒng)的成本降低基本是通過(guò)成本的節(jié)省來(lái)實(shí)現(xiàn)的，即力求在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不浪費(fèi)資源和改進(jìn)工作方式以節(jié)約成本支出，這些成本控制手段往往成效不大。西方銀行主流的財(cái)務(wù)理念之一，即戰(zhàn)略成本管理理念就是銀行尋求新的降低成本的方法，力圖從根本上避免成本的發(fā)生。成本避免的思想根本在于從管理的角度去探索成本降低的潛力，認(rèn)為事前預(yù)防重于事后調(diào)整，避免不必要的成本發(fā)生。這種戰(zhàn)略上變革主要體現(xiàn)在以下一些方面：

2.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變收入增長(zhǎng)方式

在資產(chǎn)戰(zhàn)略上：提高信貸資產(chǎn)貢獻(xiàn)率。要將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)拓信貸市場(chǎng)作為改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益的切入點(diǎn)。從明確“保、挖、搶、退”的領(lǐng)域和范圍入手，一方面突出重點(diǎn)客戶，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)拓信貸市場(chǎng)；另一方面要加快退出低效和過(guò)熱過(guò)剩的市場(chǎng)行業(yè)，提高資金使用價(jià)值的效率效用，通過(guò)有效投入和更多的產(chǎn)出以求效益最大化。

在負(fù)債戰(zhàn)略上：積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。優(yōu)化負(fù)債就是要做到資產(chǎn)和負(fù)債的匹配與對(duì)稱(chēng)。保持總量上的平衡和分量上的對(duì)稱(chēng)，優(yōu)化的目的就是以來(lái)源定運(yùn)用。負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量結(jié)構(gòu)是銀行合理安排資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，只有規(guī)模還難以保證銀行的有效運(yùn)營(yíng)。例如在銀根收緊的情況下，過(guò)多的負(fù)債意味著成本的增加和利潤(rùn)減少，因此有效負(fù)債取決于期限、流動(dòng)性及利率的合理安排。

在中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上：整合提升業(yè)務(wù)價(jià)值量。中間業(yè)務(wù)是在資本約束條件下提高收益的重要手段，是實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的綜合樞鈕。應(yīng)認(rèn)真研究形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，從客戶和產(chǎn)品等多個(gè)維度來(lái)挖掘中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和盈利水平。

2.2整合組織架構(gòu)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率

按照市場(chǎng)和成本效益需要原則，合理配置資源，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置，以風(fēng)險(xiǎn)控制能力來(lái)約束業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，從有利于提高經(jīng)營(yíng)管管理水平，有利于增加經(jīng)濟(jì)效益的原則整合機(jī)構(gòu)、新建網(wǎng)點(diǎn)、配置人員，逐步建立以適應(yīng)客戶需要，有助于服務(wù)客戶的網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)。

第9篇：銀行理財(cái)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個(gè)人可支配收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，居民的投資意愿和理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中推出的一項(xiàng)主要競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實(shí)際工作出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進(jìn)行了深入分析，并為促進(jìn)該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)；發(fā)展策略

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重要意義

1、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來(lái)保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來(lái)越多；與此同時(shí)，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)以及我國(guó)的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強(qiáng)，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是十分必要的。

2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求

（1）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對(duì)多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價(jià)值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本。

（2）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級(jí)優(yōu)良客戶提供專(zhuān)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)他們財(cái)富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報(bào)考AFP（國(guó)內(nèi)理財(cái)師）和CFP（國(guó)際理財(cái)師），且逐年增加。

（3）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過(guò)程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。

（4）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級(jí)客戶提供理財(cái)咨詢(xún)、理財(cái)分析、理財(cái)規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟(jì)資本而且沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要。

二、制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展

金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無(wú)法將證券和保險(xiǎn)兩個(gè)市場(chǎng)利用起來(lái)，所以，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢(xún)、建議或者方案設(shè)計(jì)上。

2、產(chǎn)品貧乏，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的深入

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位?，F(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營(yíng)銷(xiāo)方式為大眾營(yíng)銷(xiāo)，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒(méi)有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問(wèn)題突出，缺乏個(gè)性化理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過(guò)是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)增加，與其他銀行相比也并無(wú)太大不同，幾乎沒(méi)有專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，理財(cái)產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國(guó)眾多商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)流動(dòng)性較大，缺乏對(duì)客戶長(zhǎng)期連續(xù)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。

3、人才短缺，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的提高

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求也相對(duì)較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷(xiāo)開(kāi)始，因此許多人沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得精通會(huì)計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的策略

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢(shì)。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動(dòng)，以獲得更高的綜合收益。

2、加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，打造品牌效應(yīng)

首先，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過(guò)為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來(lái)達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。比如，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專(zhuān)家理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹(shù)立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過(guò)來(lái)提高品牌的附加值。

3、深入調(diào)研，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位

由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)策略，在自身占有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢(shì)。

4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

針對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的問(wèn)題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營(yíng)銷(xiāo)小組，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的個(gè)人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來(lái)制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢(xún)業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費(fèi)。

5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

針對(duì)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對(duì)理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長(zhǎng)期與高校合作，將銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長(zhǎng)期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇春余.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，（29）