互聯(lián)網保險發(fā)展現(xiàn)狀探析

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摘要：當今網絡時代，保險產品的經營逐漸變得網絡化。近年來，互聯(lián)網保險公司陸續(xù)進入大眾視野，其高效的運營流程吸引了大批投保人的目光。在互聯(lián)網保險日新月異的同時，各種問題也逐漸出現(xiàn)。本文分析當前互聯(lián)網保險存在的種種問題，為互聯(lián)網保險的改善與發(fā)展提出建議。

關鍵詞：互聯(lián)網保險；現(xiàn)狀分析；相關建議

一、互聯(lián)網保險現(xiàn)今存在的問題

互聯(lián)網保險問題重重，歸結起來主要有四大類：制度不完善、業(yè)務單一、人才緊缺、信息泄露風險。下面將詳細闡述這四類問題：互聯(lián)網保險相關制度建設尚不完善。目前我國有關互聯(lián)網保險的法律、規(guī)章制度十分有限，這使得互聯(lián)網保險存在一定風險，投保人和保險公司雙方的利益都難以得到充分保障?，F(xiàn)今互聯(lián)網保險的大多數規(guī)范要求只是意見稿與通知公告的級別，約束能力遠不如傳統(tǒng)保險的相關法律。這使得很多投保人在購買保險產品時更偏好發(fā)展完善的傳統(tǒng)保險，在一定程度上減緩了互聯(lián)網保險的發(fā)展?；ヂ?lián)網保險業(yè)務類型單一，各公司業(yè)務替代性強?？紤]到經營穩(wěn)定性與對投保人的吸引力，互聯(lián)網保險主要經營壽險、理財險類業(yè)務，業(yè)務類型相對單一，企業(yè)競爭力弱。單一的業(yè)務排斥了有其他保險需求的投保人，減少了互聯(lián)網保險公司的業(yè)務收入，縮小了保險公司的盈利空間。同時，嚴重的同質化現(xiàn)象還會使得保險公司落入價格競爭的陷阱之中，各公司為獲取利潤不得不降低價格，這不利于保險公司長期的穩(wěn)定經營。保險公司專業(yè)人才流失現(xiàn)象嚴重，互聯(lián)網人才緊缺。相較于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網保險對網絡信息化知識要求更高，互聯(lián)網保險公司不僅需要精通傳統(tǒng)保險業(yè)務的相關人士，還要招募有網絡知識的跨領域人才。保險公司人才流失現(xiàn)象本已十分顯著，這對互聯(lián)網保險公司無疑是一大挑戰(zhàn)?，F(xiàn)如今網絡人才供不應求，互聯(lián)網保險公司在這場搶人大戰(zhàn)中任重道遠。信息泄露事件頻發(fā)，投保人信息安全難以得到保障?；ヂ?lián)網保險以網絡為基礎，互聯(lián)網自身潛在的風險也自然難以避免。近年來國內外接二連三的信息泄露事件已使很多人對網絡產品望而生畏，而互聯(lián)網保險要通過網絡大量采集投保人信息，有巨大的信息泄露風險。出于對信息的保護，部分投保人寧可選擇線下購買保險，也不愿線上足不出戶進行選購。這種潛在的泄露風險制約著互聯(lián)網保險的長遠發(fā)展。

二、互聯(lián)網保險未來發(fā)展建議

（一）加快構建互聯(lián)網保險業(yè)制度體系

任何新興的事物都難免會出現(xiàn)立法的時間滯后現(xiàn)象。互聯(lián)網保險不完善的法律建設使得很多投保人駐足觀望，不敢購買保險。有關部門可以加快構建互聯(lián)網保險行業(yè)的制度體系，從法律層面為投保人和保險公司搭建堅實橋梁，規(guī)范互聯(lián)網保險公司的經營行為，保障投保人的切身利益。有法可依，投保人才有意愿購買保險產品，從而綢繆未雨、防患未然；有法可依，保險人才能有理有據，有條不紊。在強有力的制度體系的規(guī)范下，互聯(lián)網保險才可穩(wěn)健發(fā)展，吸引到更多的投保人。

（二）拓寬互聯(lián)網保險業(yè)務覆蓋面

從業(yè)務覆蓋面的角度，互聯(lián)網保險公司應增加業(yè)務種類，積極引入更多種類保險為潛在投保人排憂解難，履行分散風險安定社會的保險人義務。保險公司還應積極挖掘產品特色，尋找自身產品與同類型產品的差異，以特色驅動發(fā)展，在提高自身競爭力的同時杜絕惡性價格競爭。此外，保險公司還應通過專業(yè)知識、技術手段為投保人管理風險、控制風險，在降低出險概率的同時為社會創(chuàng)造更多的價值。

（三）大力招納跨領域綜合性人才

互聯(lián)網保險公司應積極吸引網絡人才加盟，以頂尖的網絡技術應對激烈的市場競爭，用扎實的網絡知識為企業(yè)的長遠發(fā)展鋪路。企業(yè)可以設定更高的薪資，擴大招聘范圍，加大企業(yè)宣傳力度，滲透到網絡技術類院校。在招賢納士的同時，拓寬網絡技術專業(yè)學生就業(yè)渠道，緩解大學生就業(yè)壓力。有專業(yè)的網絡知識做支撐，保險公司才能在網絡服務中游刃有余；有強大的網絡團隊做擔保，才會有更多投保人青睞互聯(lián)網保險。

（四）加強網絡監(jiān)管，構建安全透明的信息儲存體系

信息泄露風險降低了潛在投保人投保的意愿，因而保險公司對此種風險的規(guī)避舉足輕重?；ヂ?lián)網保險公司可以提高信息去向的透明度，發(fā)展網絡安全技術，提高信息保護能力，進而提升投保人對互聯(lián)網保險的信心。同時，從監(jiān)管部門角度而言，有關部門應加強監(jiān)控，為信息輸送創(chuàng)設安全和諧的網絡環(huán)境。減小了信息泄露風險對投保意愿的扭曲程度，想投保者敢投保，互聯(lián)網保險才能健康發(fā)展，市場才會更有效率。

三、結語：

網絡時代，保險業(yè)出現(xiàn)了新的生機，互聯(lián)網保險這種新形式為保險業(yè)的發(fā)展帶來了無限可能。在推動互聯(lián)網保險發(fā)展的同時，我們應及時反思過程中遇到的問題，并對其加以修正和解決，以推進其更好的發(fā)展。不斷的反思與改進下，互聯(lián)網保險將越做越廣，前路明亮。

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作者：馬昊騰 單位：對外經濟貿易大學