存款保險制度的中小商業(yè)銀行影響解析
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摘要：存款保險制度的建立，在一定程度上推動了我國金融業(yè)的發(fā)展和改革。存款保險制度的興起，對我國金融市場以及金融機構產(chǎn)生著積極影響和消極影響。因此，本文分析了存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響，并有針對性地提出了解決方案。
關鍵詞：存款保險制度；中小商業(yè)銀行；金融體系；影響
1引言
存款保險制度也可以稱之為存款保障制度，在市場經(jīng)濟中，存款制度對存款人的權益給予了有效的保護。存款保險制度是我國金融安全網(wǎng)中最為重要的組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用?，F(xiàn)階段，我國正在推行利率市場化，存款制度的建立則保護了利率市場化的發(fā)展。在我國金融市場中，存款保險制度的發(fā)展時間并不長，加之自身會對金融市場帶來一定的沖擊。因此，存款保險制度的建立和實施，在為我國中小商業(yè)銀行帶來積極的影響的同時，也產(chǎn)生了一定的消極影響。
2存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響
2.1積極影響
存款保險制度的建立，在一定程度上推動了我國金融業(yè)的發(fā)展和改革，對其經(jīng)濟穩(wěn)定起到著一定的影響。在存款保險制度還未正式建立前，我國的金融市場一直處在波動狀態(tài)，之所以會出現(xiàn)這種狀態(tài)，是因為人們并沒有予以銀行較高的信任，隨時都在關注銀行的發(fā)展情況，而這無疑不導致銀行出現(xiàn)危機。在存款保險制度建立之后，無論是對大型銀行而言，還是對中小型銀行而言，都為其帶來了較多的收益，人們開始提升了自身對銀行的信任，從而也就提高了中小銀行的生存能力。但是，存款保證制度的建立并不意味著金融街的所有銀行都能夠生存，仍舊存在著一部分銀行不能在金融界中獲得更好的生存，同時這也間接的減少金融街對其所造成的不利影響，在一定程度上保證了金融界的穩(wěn)定。
2.2消極影響
（1）保費繳納對銀行盈利造成了影響。在存款保險制度建立后，需要每一個銀行都上繳保險，然而每一個銀行的保險費率是有差異的，針對大型的商業(yè)銀行而言，因為其具有較為充足的資金，故而金融風險對大型商業(yè)銀行的影響并不大，同時保險公司所給出的存款保險費率也就相對較低。針對中小型銀行而言，由于自身并不具備良好的資產(chǎn)質量，因此金融風險對其所造成的影響也就相對較大，而保險公司所給出的存款保險率也就隨之提高，這也就導致了中小型銀行出現(xiàn)危機，間接地提高了經(jīng)營成本，最終降低了企業(yè)利潤。（2）存款的不穩(wěn)定增加。所謂的存款保證制度并不意味著全額保險，存款保險制度既起到了積極作用也起到了消極作用，如果個人在銀行中存入50萬元以上的存款，保險公司并不會對這50萬元進行全額的存款保障，因此就會提高個人用戶的風險。從個人的角度出發(fā)，如果個人用戶的存款在50萬元以下，那么在存款保證制度的保護下，其就樂于將這50萬元的存款存入有著較大利潤的銀行中，從而也就有利于中小型銀行的發(fā)展，為其帶來了利益。同理，如果個人用戶的存款金額高于50萬元，出于自身的利益考慮，其并不會將50萬元存款存入到銀行中，而是選擇存入有著一定保障的大型國有商業(yè)銀行，這就導致中小商業(yè)銀行會失去部分大型客戶，從而導致自身利潤降低。（3）增加了合規(guī)性成本。首先，在我國所頒布的存款保險制度中明確提出，存款保險基金委要定期檢查每一個投保的銀行，充分了解其當前的經(jīng)營管理情況，保證其經(jīng)營管理情況的良好性；其次，對其資金是否充足進行檢查，對存款的安全性進行檢查，如果在檢查的過程中，發(fā)現(xiàn)有不達標的項目，存款保險基金委則就需要對其提出風險警告，商業(yè)銀行在收到存款保險基金委發(fā)出的警告后，就會檢查自身的管理體系，并對其進行一定程度的完善，加強自身的監(jiān)管力度，從而使得銀行的合規(guī)性得以提高，合規(guī)性成本得以提高。與此同時，商業(yè)銀行的保險差別費率會對每一個銀行的資產(chǎn)質量方面和管理能力等方面進行參照，而這無疑不加重了中小型商業(yè)銀行的負擔。
3相關對策和建議
3.1實施差異定價策略
我國所建立的存款保險制度中，設置的是50萬元的保險限額，中小商業(yè)銀行雖然有存款保險制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價的追求利潤，而是要根據(jù)風險的大小對不同存款金額的存款率進行適當?shù)恼{整，從而使得銀行的存款成本得以保證。
3.2強化銀行自身的風險意識
中小商業(yè)銀行的管理層在管理的過程中，一方面要對企業(yè)的利潤進行考慮，另一方面又要對自身所存在的風險水平進行考慮，對自身所存在的風險進行及時的分析，并作出相應的調整，制定并采用合理有效的應對措施，強化自身的風險意識，從而使得企業(yè)能夠向著可持續(xù)的方向發(fā)展。
3.3提升自身的服務質量
我國在對存款保險制度實施后，在不同的銀行之間會有大部分資金轉移，這是因為人們出于自身利益的考慮，會選擇有著較高利率的銀行。因此中小商業(yè)銀行為了能夠獲得更多的客戶，為了自身能夠發(fā)展，就需要采取合理有效的行動，提升自身的服務質量，從而提高自身在客戶中的印象。
4結語
在本文的研究過程中，對我國所頒布的存款保險制度進行了研究，分析了其為我國中小商業(yè)銀行所帶來的積極影響和消極影響，并提出了實施差異定價策略、強化銀行自身的風險意識、提升自身的服務質量、加強溝通和協(xié)調等建議，以期為我國中小商業(yè)銀行提供一些借鑒，推動其可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
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作者:吳政言 單位:武漢紡織大學