農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究

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根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的成因可將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭遇的風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，然而最主要和最不可控的就是自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)即自然災(zāi)害，每發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響是巨大的，對(duì)農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府都是沉重的打擊。針對(duì)巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失給予農(nóng)戶切實(shí)的保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度即農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。對(duì)于安徽省這個(gè)災(zāi)難頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的地位與作用顯得尤為重要。

1安徽省自然災(zāi)害及損失狀況

2012～2016年5年間，各種自然災(zāi)害每年頻繁發(fā)生，其中旱災(zāi)和洪災(zāi)是安徽省主要的自然災(zāi)害，發(fā)生面積高達(dá)受災(zāi)總面積的80%，除2015年沒有發(fā)生旱災(zāi)外，其余每年都會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的旱災(zāi)和洪澇。2012年～2016年，5年間，安徽平均每年因?yàn)?zāi)損失201.18億元，其中最高的2016年達(dá)到564億元，占到當(dāng)年農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)總值的12.11%。

2安徽省發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

2.1農(nóng)業(yè)在安徽經(jīng)濟(jì)中的重要地位

安徽省農(nóng)作物種植面積超過1.3億畝，其中糧食作物面積占75%以上，總產(chǎn)量3500萬(wàn)噸，面積居全國(guó)第4位，總產(chǎn)量居全國(guó)第6～8位。安徽省為我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了很大的力量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障與分擔(dān)作用因此清晰可見。

2.2安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速

2009年，安徽省《關(guān)于我省金融業(yè)發(fā)展情況的報(bào)告》其中專門對(duì)建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制提出了幾點(diǎn)有效建議：積極爭(zhēng)取中央財(cái)政支持，安徽這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政支出還需中央有力支持來建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金；通過多渠道建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，巨災(zāi)一旦發(fā)生損失必然慘重，必須提前儲(chǔ)蓄好準(zhǔn)備金以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟蛔?；提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，使其穩(wěn)固化與專業(yè)化。

2.3現(xiàn)行巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制的不足

農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和危害性，而安徽省作為自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，短時(shí)間內(nèi)便會(huì)大面積受災(zāi)，導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失；眾多保險(xiǎn)公司將這些重災(zāi)巨災(zāi)列為除外責(zé)任，政府財(cái)力有限，農(nóng)民對(duì)政府的救濟(jì)行為產(chǎn)生補(bǔ)助依賴性，對(duì)于嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，財(cái)政支出困難；單獨(dú)的保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)巨災(zāi)的賠付責(zé)任，并且沒有能力可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。安徽省巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用還沒能夠有效發(fā)揮，對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索還處于起步階段，農(nóng)戶對(duì)于經(jīng)濟(jì)損失造成的生活壓力、政府對(duì)于財(cái)政支出困難的補(bǔ)償壓力、保險(xiǎn)公司對(duì)于分保能力有限的賠償壓力等因素，都說明了安徽省有必要進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的進(jìn)一步的發(fā)展。

3安徽省發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議

3.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳和防范引導(dǎo)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳和防范引導(dǎo)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)納入地方政府防災(zāi)減災(zāi)的體系中。地方政府要提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育，向廣大農(nóng)民開展知識(shí)宣講、技能培訓(xùn)等多種形式的宣傳教育活動(dòng)。將保險(xiǎn)納入地方災(zāi)害事故防范救助體系，提高災(zāi)害救助參與度，保險(xiǎn)公司與地方政府一起進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防、應(yīng)急與解決，政府得到保險(xiǎn)公司的幫助可以更加迅速有效地開展工作，保險(xiǎn)公司得到政府的支持可以更加及時(shí)精確地進(jìn)行理賠勘測(cè)工作。

3.2完善防災(zāi)工程建設(shè)和加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的設(shè)立

利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，建立風(fēng)險(xiǎn)程度數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)可預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害和受損后的嚴(yán)重程度進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)特別受災(zāi)區(qū)域自然災(zāi)害的研究，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。在相應(yīng)的容易遭受災(zāi)害的農(nóng)村地點(diǎn)進(jìn)行防洪、防旱等的防災(zāi)建設(shè)，利用工程建設(shè)在一定程度上抵擋風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。通過加快建設(shè)地面地理形勢(shì)監(jiān)測(cè)站，完善自然災(zāi)害預(yù)報(bào)警機(jī)制，提高自然災(zāi)害早期識(shí)別能力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是通過再保險(xiǎn)和其他機(jī)制手段的有效合作，利用多結(jié)構(gòu)和多級(jí)別的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，來降低政府與保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任壓力和經(jīng)濟(jì)損失的財(cái)務(wù)壓力。事先設(shè)立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金用來應(yīng)對(duì)突遭的巨災(zāi)給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、政府和保險(xiǎn)公司帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失，一部分來源于參保農(nóng)戶所繳保費(fèi)，將部分保費(fèi)籌集起來作為不動(dòng)金劃入責(zé)任準(zhǔn)備金范疇內(nèi)，一部分來自中央財(cái)政給予地方的財(cái)政補(bǔ)貼。若當(dāng)年沒有發(fā)生自然災(zāi)害則準(zhǔn)備金將繼續(xù)累積增值；一旦發(fā)生巨災(zāi)，出現(xiàn)財(cái)務(wù)彌補(bǔ)不足則啟用所累積的準(zhǔn)備金，這樣可以預(yù)防巨災(zāi)發(fā)生時(shí)因財(cái)務(wù)支出困難而導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)無法得到有效補(bǔ)償?shù)臓顩r。

3.3運(yùn)用新技術(shù)和新產(chǎn)品解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定損與理賠的困難

2008年國(guó)元與國(guó)際戰(zhàn)略基金、聯(lián)合國(guó)糧食署和中國(guó)農(nóng)科院，在安徽長(zhǎng)豐縣、懷遠(yuǎn)縣選點(diǎn)，聯(lián)合“天氣指數(shù)保險(xiǎn)”并于2009年通過保監(jiān)會(huì)備案。這種新型產(chǎn)品需要在農(nóng)田里安放氣象觀測(cè)站點(diǎn)并及時(shí)有關(guān)天氣指數(shù)結(jié)果，當(dāng)氣象指數(shù)達(dá)到特定高度并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成一定影響時(shí)，保險(xiǎn)公司則按照合同約定進(jìn)行賠償，這不僅能準(zhǔn)確地評(píng)估出農(nóng)戶的生產(chǎn)損失程度，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)和定損賠償爭(zhēng)議等問題，還能對(duì)各級(jí)政府和農(nóng)戶的防災(zāi)減災(zāi)工作起到指導(dǎo)性作用，具有理賠低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于完善傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著積極推動(dòng)作用。2011年3月至4月，長(zhǎng)豐縣馬場(chǎng)湖小麥種植的倒春寒指數(shù)上報(bào)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，根據(jù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同約定，國(guó)元迅速做出反應(yīng)并在短日內(nèi)完成賠付工作。這是安徽省開展指數(shù)保險(xiǎn)以來的首次賠付，為以后在更大范圍內(nèi)推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品由安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司首創(chuàng)，以氣象指數(shù)為理賠依據(jù)的創(chuàng)新理念為日后新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)與發(fā)展帶來了極大的信心和無限的可能，也使得安徽省以及全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化而加快腳步。

作者：王娜 張?zhí)裉?單位：安徽中醫(yī)藥大學(xué)