談重資產(chǎn)企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用控制與優(yōu)化

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重資產(chǎn)是指企業(yè)所持有的例如廠(chǎng)房、原材料、機(jī)械設(shè)備等有形資產(chǎn)。從現(xiàn)階段來(lái)看，大多數(shù)重資產(chǎn)企業(yè)為傳統(tǒng)企業(yè)，且普遍存在資產(chǎn)負(fù)債率較高，利潤(rùn)率較低。由于重資產(chǎn)企業(yè)的廠(chǎng)房、機(jī)械設(shè)備等資產(chǎn)占企業(yè)總資產(chǎn)比重較大，為保障企業(yè)資產(chǎn)安全，重資產(chǎn)企業(yè)往往會(huì)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因保險(xiǎn)標(biāo)的資產(chǎn)金額巨大，保險(xiǎn)費(fèi)用支出一般較高。如何在狹小的盈利空間內(nèi)最大限度地降低企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，是重資產(chǎn)企業(yè)需要認(rèn)真思考、周密籌劃的問(wèn)題。筆者通過(guò)多年的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)踐，摸索出集團(tuán)性大型重資產(chǎn)企業(yè)保險(xiǎn)控制與優(yōu)化的六條經(jīng)驗(yàn)，供讀者參考。

一、建立保險(xiǎn)統(tǒng)一管控模式

集團(tuán)性企業(yè)的特點(diǎn)是子公司較多，業(yè)務(wù)種類(lèi)復(fù)雜，對(duì)保險(xiǎn)即有統(tǒng)一要求，又有個(gè)性需要。若各個(gè)子公司獨(dú)立面對(duì)保險(xiǎn)公司，因保險(xiǎn)標(biāo)的額小，議價(jià)空間不大。因此，集團(tuán)性企業(yè)統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司簽署保險(xiǎn)協(xié)議，制定統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將集團(tuán)公司所有保險(xiǎn)文件進(jìn)行統(tǒng)一整理、歸檔，建立起一套標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的保險(xiǎn)管理體系，不僅可以有效整合集團(tuán)公司整體保險(xiǎn)資源，形成規(guī)模采購(gòu)優(yōu)勢(shì)，降低總保險(xiǎn)費(fèi)成本支出，而且保險(xiǎn)統(tǒng)一管理所帶來(lái)的保費(fèi)規(guī)模，還可以提高保險(xiǎn)公司對(duì)集團(tuán)性企業(yè)的重視程度，使得各下屬子公司獲得比自己?jiǎn)为?dú)采購(gòu)更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的實(shí)施，還可以使各子公司保險(xiǎn)管理相關(guān)人員從重復(fù)的保險(xiǎn)管理工作中解脫出來(lái)，將時(shí)間和精力投入到本職工作中去，節(jié)省人工成本。

二、引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在可能遇到的各種自然災(zāi)害和意外事故中，有60%左右的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移的，但因保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛屢見(jiàn)不鮮，常常是發(fā)生保險(xiǎn)事故后很長(zhǎng)時(shí)間都得不到合理賠償，使得保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)失去了應(yīng)有的意義。保險(xiǎn)管理工作涉及保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、法律及其它專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還需熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情，讓企業(yè)配備這樣的專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)是很不現(xiàn)實(shí)的事，只能采用引入專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是商業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代社會(huì)分工發(fā)展的必然結(jié)果，其產(chǎn)生和發(fā)展都離不開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的客觀(guān)需要。保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)公司單方面制定，格式化條款無(wú)法滿(mǎn)足投保企業(yè)的個(gè)性化需求；保險(xiǎn)條款具有極強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，還到處充斥著模糊性的陳述，投保企業(yè)很難準(zhǔn)確理解；保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，服務(wù)和履約水平參差不齊；保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，消費(fèi)者無(wú)從比較孰優(yōu)孰劣。因此，企業(yè)需要專(zhuān)業(yè)的人員提供投保和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)恰好能擔(dān)當(dāng)這一角色。在國(guó)外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以其400多年的歷史引領(lǐng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)投保人、保險(xiǎn)人利益雙贏(yíng)和整個(gè)市場(chǎng)功能的完善發(fā)揮著不可替代的作用。在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的歷史雖僅有十二年，但發(fā)展十分迅速，大企業(yè)、大項(xiàng)目聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已漸成趨勢(shì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)已逐漸發(fā)展成為保障客戶(hù)利益、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。

三、量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案

保險(xiǎn)范圍的大小，保險(xiǎn)種類(lèi)選擇的多少，是保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。投保種類(lèi)多，保障齊全，但保險(xiǎn)費(fèi)用高；投保種類(lèi)少，保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)費(fèi)用低，但保障不足。集團(tuán)性大型重資產(chǎn)企業(yè)可以通過(guò)聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，為集團(tuán)公司量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的同時(shí)，降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出。如重資產(chǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備占比大，企業(yè)一般都會(huì)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、利潤(rùn)損失險(xiǎn)和營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，但為進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，全方位保障企業(yè)的資產(chǎn)和利潤(rùn)，需有針對(duì)性的增加若干附件條款和特別約定，增加可擴(kuò)展費(fèi)用類(lèi)條款、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類(lèi)條款。這樣量身設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，通過(guò)增加較小的保費(fèi)支出，擴(kuò)大企業(yè)的保險(xiǎn)保障。

四、降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出

1.共保招標(biāo)由于大型重資產(chǎn)企業(yè)若發(fā)生賠付，金額較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，一家保險(xiǎn)公司承保壓力巨大，因此保險(xiǎn)招標(biāo)有別于一般的招標(biāo)方式，采用共同承保的模式招標(biāo)，即由多家保險(xiǎn)公司共同承保，由其中一家公司作為主承保公司，負(fù)責(zé)承保出單以及理賠服務(wù)工作，其余保險(xiǎn)公司為共保公司，協(xié)助主承保公司提供相關(guān)服務(wù)。在保險(xiǎn)公司招標(biāo)選擇時(shí)，選擇費(fèi)用相對(duì)較低、承保能力強(qiáng)、理賠服務(wù)好、業(yè)務(wù)口碑佳的大型保險(xiǎn)公司作為主承保公司，以保障保險(xiǎn)期內(nèi)的理賠等服務(wù)。2.優(yōu)化費(fèi)率通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專(zhuān)業(yè)運(yùn)作，達(dá)到降低保險(xiǎn)成本支出的目的。一是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)熟知各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率和承保能力，通過(guò)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格談判機(jī)制，可以獲得具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)費(fèi)率；二是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司本身?yè)碛写罅靠蛻?hù)資源，是保險(xiǎn)公司最大的客戶(hù)，會(huì)放大單一投保人的規(guī)模采購(gòu)效應(yīng)，使每一個(gè)客戶(hù)都能享受到更加優(yōu)惠的價(jià)格；三是通過(guò)篩析工程造價(jià)或企業(yè)資產(chǎn)情況，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，大大提高保險(xiǎn)費(fèi)的性?xún)r(jià)比。

五、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣貫

為提高職工風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)知識(shí)水平，強(qiáng)化安全管理和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，必須做好企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)和宣傳工作。培訓(xùn)內(nèi)容主要是和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密切相關(guān)的保險(xiǎn)條件、注意事項(xiàng)等保單內(nèi)容；保險(xiǎn)報(bào)案、保險(xiǎn)理賠等方面的流程和技巧；風(fēng)險(xiǎn)查勘服務(wù)等。風(fēng)險(xiǎn)查勘服務(wù)目的是深入了解企業(yè)投保資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)意見(jiàn)，避免和減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率。特別是對(duì)企業(yè)重點(diǎn)設(shè)備、設(shè)施的運(yùn)行情況以及現(xiàn)場(chǎng)員工人身安全防護(hù)情況、防火措施和防雷設(shè)備檢測(cè)情況、以及應(yīng)急預(yù)案的建立，這些都是現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

六、高度重視索賠工作

近年來(lái)，各大保險(xiǎn)公司為提高服務(wù)水平，提升信譽(yù)，在簡(jiǎn)化賠付流程，縮短賠付時(shí)間等方面做了大量工作，但由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涉及金額較大，保險(xiǎn)公司也非常慎重，一些大額賠付，會(huì)請(qǐng)公估公司介入，對(duì)保險(xiǎn)賠付基礎(chǔ)資料的要求也越來(lái)越嚴(yán)格，這也從另一層面對(duì)加強(qiáng)企業(yè)基礎(chǔ)管理工作，提升企業(yè)流程化、信息化管理水平，有了更高的要求。同時(shí)，保險(xiǎn)賠付也是保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)是否合理的試金石，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)科學(xué)、合理，可以花最小的保險(xiǎn)費(fèi)用，獲得最大的賠付保障。因此，各企業(yè)都對(duì)保險(xiǎn)賠付高度重視，有的企業(yè)甚至把上一年度保險(xiǎn)賠付的及時(shí)性、合理性列為下一年度保險(xiǎn)公司參加招標(biāo)的評(píng)分條款，更是對(duì)經(jīng)紀(jì)公司選擇的重要條件。綜上，為保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全，重資產(chǎn)企業(yè)保險(xiǎn)支出必不可少，深入了解企業(yè)實(shí)際情況，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，是保險(xiǎn)費(fèi)用控制與優(yōu)化的基礎(chǔ)；以最低的成本獲取最大的保障，是投保企業(yè)的基本目標(biāo)。

作者：李杰 單位：河鋼集團(tuán)宣鋼經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)部