財產(chǎn)保險中合同關(guān)系當(dāng)事人的保險利益

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摘要：保險事故發(fā)生以后，財產(chǎn)保險的被保險人必須擁有保險利益才能得到保險人的賠償。合同關(guān)系是財產(chǎn)關(guān)系的一種，我國法律規(guī)定的合同，有典型合同和準(zhǔn)合同兩種類型，遺贈扶養(yǎng)協(xié)議也具有合同的一些特性。典型合同中的買賣合同、贈與合同、租賃合同等，作為準(zhǔn)合同的無因管理和不當(dāng)?shù)美?，以及遺贈扶養(yǎng)協(xié)議，都涉及當(dāng)事人之間財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。財產(chǎn)在轉(zhuǎn)移過程中可能發(fā)生毀損滅失的風(fēng)險，承擔(dān)該風(fēng)險責(zé)任的合同當(dāng)事人具有保險利益。

關(guān)鍵詞：保險利益；典型合同；準(zhǔn)合同；遺贈扶養(yǎng)協(xié)議

在財產(chǎn)保險中，被保險人在保險事故發(fā)生時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則其無法得到保險人的賠償。我國保險法第12條規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。但保險法并沒有明確規(guī)定判斷投保人或者被保險人具有保險利益的具體方法。為了解決這個問題，有學(xué)者提出，發(fā)生保險事故以后在經(jīng)濟(jì)上受到損失的人，具有保險利益。筆者認(rèn)為，這種觀點是合理的。因為損失補償是保險的基本功能，如果在事故發(fā)生以后沒有經(jīng)濟(jì)損失，則被保險人無法得到賠償，這意味著其沒有需要通過保險予以保障的利益，即沒有保險利益。我國法律所說的合同，涉及的是身份關(guān)系以外的其他民事關(guān)系，主要是指債權(quán)合同。因此合同關(guān)系是當(dāng)事人之間的一種財產(chǎn)關(guān)系。在合同關(guān)系中，往往涉及財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，包括財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和財產(chǎn)占有關(guān)系的轉(zhuǎn)移。前者如買賣合同，后者如租賃合同。財產(chǎn)在轉(zhuǎn)移過程中以及轉(zhuǎn)移以后都存在毀損滅失的風(fēng)險，為了避免風(fēng)險給自己造成損失，合同當(dāng)事人有購買保險，即向保險公司投保有關(guān)財產(chǎn)保險的需求。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，在保險事故發(fā)生以后，財產(chǎn)保險的被保險人必須擁有保險利益才能得到保險人的賠償。因此，分析合同關(guān)系當(dāng)事人對作為合同標(biāo)的各種財產(chǎn)的保險利益，從而確定保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，在財產(chǎn)保險中具有重要的意義。

1我國法律規(guī)定的合同類型

根據(jù)我國民法典第三編的規(guī)定，合同可以分為典型合同和準(zhǔn)合同兩種類型。其中典型合同有十九種，包括買賣合同、贈與合同、借款合同等；準(zhǔn)合同有兩種，即無因管理和不當(dāng)?shù)美?。對于法律?guī)定的典型合同，從理論上可以進(jìn)行各種分類。本文僅探討合同當(dāng)事人對作為合同標(biāo)的各種財產(chǎn)的保險利益問題，因此將典型合同分為需要轉(zhuǎn)移實體財產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實體財產(chǎn)的合同。買賣合同、贈與合同、租賃合同等合同的履行，需要在合同當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移有關(guān)實體財產(chǎn)；借款合同、保證合同等合同的履行，則不涉及實體財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。作為準(zhǔn)合同的無因管理和不當(dāng)?shù)美?，在?dāng)事人之間也形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也涉及當(dāng)事人之間財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。而財產(chǎn)在轉(zhuǎn)移之前、轉(zhuǎn)移過程中以及轉(zhuǎn)移之后，其毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任由合同哪一方當(dāng)事人承擔(dān)，意味著該當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)上受到損失，從而可以認(rèn)定該當(dāng)事人具有保險利益。除此之外，民法典在第六編第1158條規(guī)定，自然人可以與繼承人以外的組織或者個人簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議，該組織或者個人承擔(dān)該自然人生養(yǎng)死葬的義務(wù)，享有受遺贈的權(quán)利。雖然民法典沒有把遺贈扶養(yǎng)協(xié)議作為一種合同，但遺贈扶養(yǎng)協(xié)議與一般的合同，本質(zhì)上是相同的：都是當(dāng)事人在平等自愿的基礎(chǔ)上，在協(xié)商一致的情況下，對他們之間權(quán)利義務(wù)的約定。當(dāng)然，遺贈扶養(yǎng)協(xié)議含有一定的人身關(guān)系，這是其與一般合同的不同之處。但因為遺贈扶養(yǎng)協(xié)議也涉及相應(yīng)的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)也存在毀損滅失的風(fēng)險，因此本文將遺贈扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人的保險利益，一并討論。根據(jù)上述對我國法律規(guī)定的各種合同（協(xié)議）的分析，結(jié)合法律對保險利益的規(guī)定，可以將合同分為涉及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的典型合同、準(zhǔn)合同和遺贈扶養(yǎng)協(xié)議（合同）。下面本文將對這些合同關(guān)系當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益，進(jìn)行分析。

2合同關(guān)系當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定

2．1典型合同當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益

如前所述，典型合同可以分為需要轉(zhuǎn)移實體財產(chǎn)的合同和不需要轉(zhuǎn)移實體財產(chǎn)的合同兩種類型。前者如買賣合同、貨運合同等，后者如保證合同、委托合同等。對于后者而言，因為與財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移無關(guān)，因此不存在合同財產(chǎn)的毀損滅失問題，這類合同不在本文探討范圍之內(nèi)。而在需要在當(dāng)事人之間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的合同中，又可以分為兩種：轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同和轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的合同。我國民法典規(guī)定的典型合同中，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同有買賣合同、贈與合同等，轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同有租賃合同、貨運合同、保管合同、倉儲合同等。根據(jù)我國民法典第604條的規(guī)定，買賣合同標(biāo)的物毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任，以標(biāo)的物是否交付作為依據(jù)，確定由哪一方當(dāng)事人承擔(dān)。如果在標(biāo)的物交付給買方之前發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險責(zé)任由賣方承擔(dān)；標(biāo)的物交付給買方之后發(fā)生毀損滅失的，風(fēng)險責(zé)任由買方承擔(dān)。當(dāng)然，如果法律另有規(guī)定，或者當(dāng)事人另有約定的，則按照法律的另外規(guī)定或者當(dāng)事人另外的約定，確定標(biāo)的物毀損滅失風(fēng)險的承擔(dān)者。根據(jù)法律的上述規(guī)定可知，在買賣合同中，如果法律沒有另外規(guī)定，當(dāng)事人也沒有另外約定，則合同雙方當(dāng)事人對買賣合同所涉財產(chǎn)的保險利益，應(yīng)當(dāng)根據(jù)該財產(chǎn)的交付情況確定：交付之前賣方具有保險利益，交付之后買方具有保險利益。贈與合同也是轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的合同。但根據(jù)法律規(guī)定，一般情況下，贈與人將贈與的財產(chǎn)交付受贈人之前，其可以撤銷贈與。但是贈與合同已經(jīng)公證，或者屬于救災(zāi)、扶貧、助殘等公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈與合同，則不得撤銷；并且，根據(jù)民法典的規(guī)定，這種贈與合同涉及的財產(chǎn)，如果因贈與人故意或者重大過失而發(fā)生毀損滅失的，贈與人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可知，這種不可撤銷的贈與，贈與人實際上應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任，因此贈與人對不可撤銷贈與合同涉及的財產(chǎn)，具有保險利益，可以在簽訂贈與合同時，向保險公司投保。而在轉(zhuǎn)移占有權(quán)的合同中，財產(chǎn)的所有權(quán)人和財產(chǎn)的實際占有人存在不一致的情形。根據(jù)我國民法典的有關(guān)規(guī)定，在租賃合同、貨運合同、保管合同、倉儲合同中，如果財產(chǎn)承租人、承運人、保管人的原因毀損滅失的，其應(yīng)當(dāng)向財產(chǎn)所有人承擔(dān)賠償責(zé)任。而如果財產(chǎn)因為不可抗力等其他原因毀損滅失的，則由財產(chǎn)所有人自己承擔(dān)相應(yīng)的損失。由此可知，在僅轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的合同中，財產(chǎn)所有權(quán)人和財產(chǎn)實際占有人都有可能承擔(dān)財產(chǎn)毀損滅失的風(fēng)險責(zé)任。因此，他們都對相應(yīng)的財產(chǎn)具有保險利益，可以分別就同一財產(chǎn)向保險公司投保。

2．2準(zhǔn)合同當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益

在我國民法典中，無因管理和不當(dāng)?shù)美环Q為“準(zhǔn)合同”。民法典在無因管理部分規(guī)定，如果管理人因為管理事務(wù)受到了損失，可以要求受益人給予適當(dāng)補充；但對于管理人因為管理事務(wù)不當(dāng)而造成的他人損失是否需要賠償，則沒有規(guī)定。根據(jù)民法理論，如果管理人采取的管理方法、措施不當(dāng)，并且有故意或者重大過失，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。而我國民法典第1165條的規(guī)定，行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因此無因管理的管理人如果是對他人的實體財產(chǎn)進(jìn)行管理，當(dāng)該財產(chǎn)發(fā)生毀損滅失時，其有可能承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，在無因管理的情況下，管理人對被管理的實體財產(chǎn)，具有保險利益。管理人可以通過投保，以轉(zhuǎn)移自己可能承擔(dān)的賠償責(zé)任。在不當(dāng)?shù)美?，根?jù)民法典第986、987條的規(guī)定，如果取得的利益已經(jīng)不存在，則需要根據(jù)得利人在主觀上是否知道自己的行為屬于不當(dāng)?shù)美源_定其是否需要返還取得的利益，并承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)?shù)美酥阑蛘邞?yīng)當(dāng)知道其行為屬于不當(dāng)?shù)美麜r，其應(yīng)當(dāng)向受損的當(dāng)事人返還取得的利益，并且依法賠償相關(guān)的損失。在這種情況下，得利人對因不當(dāng)?shù)美〉玫乃素敭a(chǎn)，就具有了保險利益。當(dāng)然，這里涉及得利人的保險利益是否合法、從而決定其是否可以投保的問題。筆者認(rèn)為，即使得利人取得他人財產(chǎn)的行為是不合法的，但只要財產(chǎn)本身不違法，就應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許得利人就相關(guān)財產(chǎn)投保。因為投保以后，真正受到保險保障的，是財產(chǎn)的合法所有人，而不是不當(dāng)?shù)美牡美?。如果不?zhǔn)許得利人投保，或者將其與保險人簽訂的保險合同認(rèn)定無效，而得利人又沒有賠償能力，則會使合法的財產(chǎn)權(quán)利人的利益受損。

2．3遺贈扶養(yǎng)協(xié)議當(dāng)事人在財產(chǎn)保險中的保險利益

遺贈扶養(yǎng)協(xié)議是財產(chǎn)所有人與其他人簽訂的關(guān)于扶養(yǎng)、財產(chǎn)贈與的協(xié)議，在原來的繼承法中就有相關(guān)規(guī)定，民法典繼續(xù)做了規(guī)定，但內(nèi)容與繼承法相比，有所不同。根據(jù)民法典第1158條的規(guī)定，遺贈扶養(yǎng)協(xié)議由自然人與繼承人以外的組織或者個人簽訂，其內(nèi)容主要是：簽訂協(xié)議的組織或者個人，應(yīng)當(dāng)對該自然人承擔(dān)生養(yǎng)死葬的義務(wù)；但該自然人死亡以后，其可以根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的約定，取得相應(yīng)的財產(chǎn)。在該自然人死亡之前，協(xié)議規(guī)定的財產(chǎn)，仍然屬于該自然人所有，并且有其占有、使用。在此期間，協(xié)議規(guī)定的相關(guān)財產(chǎn)，如果發(fā)生毀損滅失，將使其所有權(quán)人遭受直接損失；根據(jù)協(xié)議履行撫養(yǎng)義務(wù)的人，也可能因此而無法取得相關(guān)財產(chǎn)，從而使自己的利益受損。鑒于上述可能發(fā)生的情形，筆者認(rèn)為，除了財產(chǎn)的所有權(quán)人依法對自己的財產(chǎn)具有保險利益之外，根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的組織或者個人，也對相關(guān)財產(chǎn)具有保險利益。因此，其可以根據(jù)遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的規(guī)定，就相關(guān)財產(chǎn)向保險公司投保。

3總結(jié)

根據(jù)上述對各種涉及財產(chǎn)交付合同的分析，可以發(fā)現(xiàn)：在合同關(guān)系中，除財產(chǎn)所有權(quán)人對自己財產(chǎn)的毀損滅失承擔(dān)風(fēng)險、從而具有保險利益以外，合同另一方當(dāng)事人根據(jù)合同產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，對相關(guān)財產(chǎn)也承擔(dān)一定的風(fēng)險，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其也具有保險利益。在這種情況下，同一財產(chǎn)上可能發(fā)生兩個主體都具有保險利益的情形；因此他們可以分別對同一財產(chǎn)投保，相應(yīng)的保險合同都屬于合法、有效。

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作者：王全法 單位：徐州工程學(xué)院