再保險市場現(xiàn)狀研究與平臺化發(fā)展建議

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了再保險市場現(xiàn)狀研究與平臺化發(fā)展建議范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：目前，我國再保險市場雖然體量大，但仍處于起步階段，其發(fā)展面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一方面國家政策逐步完善，保險市場高速發(fā)展；另一方面國內(nèi)對再保險重要性認(rèn)識不足，監(jiān)管體系還有待完善。在這種情況下，我國再保險行業(yè)想要在國際上有所進(jìn)步，實現(xiàn)彎道超越，就不能僅僅以傳統(tǒng)模式來逐步發(fā)展。近年來再保險市場呈現(xiàn)平臺化發(fā)展趨勢，即通過區(qū)塊鏈等技術(shù)來搭建大型再保險平臺生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：再保險；再保險平臺；平臺化  

一、再保險概述

再保險又稱分保，指在原保險合同的基礎(chǔ)上，保險人可以通過簽訂分保合同的方式把原本自己所承擔(dān)的一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的行為。這個行為中將業(yè)務(wù)分出的公司是保險人，也稱原保險人；接受業(yè)務(wù)的公司是再保險人，也稱分保接受人。再保險的基礎(chǔ)是原保險，再保險是基于原保險人降低和分散風(fēng)險的需求而產(chǎn)生的，其本質(zhì)是對原有風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險轉(zhuǎn)移，通過再保險，風(fēng)險分散得以細(xì)化。按照責(zé)任限制分類，再保險產(chǎn)品可分為比例再保險和非比例再保險兩種。比例再保險是再保險人和原保險人之間簽訂再保險合同，根據(jù)保險金額的比例分擔(dān)責(zé)任，這種情況下對于所約定比例中的業(yè)務(wù)，原保險人有義務(wù)及時分出，再保險人有義務(wù)接受，雙方都無選擇權(quán)。非比例再保險是比例再保險的對稱，它以賠款金額作為劃分再保險人和原保險人的責(zé)任基礎(chǔ)，即再保險人不分擔(dān)任何比例責(zé)任，只在賠款超過原保險人自負(fù)額的情況下?lián)?fù)相應(yīng)責(zé)任。

二、再保險市場現(xiàn)狀

1.我國再保險市場SWOT分析

目前，國外的再保險業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展得非常成熟，而相比之下中國的再保險業(yè)尚處在襁褓之中，且其中以國資企業(yè)為主，市場化程度不高，再保費(fèi)收入占全球市場份額比重很小。但是與再保險市場發(fā)展?fàn)顩r相反，隨著我國人民生活水平不斷提高而出生率下降、社會老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，無論是保險業(yè)還是再保險業(yè)在我國都有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。如圖1所示，我們可以看到近年中國大陸已經(jīng)成為全球第二大保險市場，僅次于美國。在這樣潛在的巨大市場前，許多國際再保險公司紛紛在國內(nèi)設(shè)立分部，或通過不同渠道間接進(jìn)入中國市場，外資在再保險業(yè)中的占比不斷攀升。截至2019年，我國境內(nèi)已有10家外資再保險上市公司，如表1所示。

（1）中國再保險市場面臨的外部機(jī)會。2014年，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（即新國十條），對再保險市場的發(fā)展提出了國家層面更高的要求和期待，也為發(fā)展再保險市場、增多再保險主體提供了堅實的國家政策作為依據(jù)，這一方面對再保險行業(yè)提出了更多具體要求，另一方面，保監(jiān)會很快便出臺了相應(yīng)的再保險登記制度，簡化了再保險主體的審核流程，對于新生的再保險公司來說專業(yè)牌照變得不再那么難以獲得，這些新鮮血液的承保額度也逐步得以提升，推動了各類社會資本更多更快地涌進(jìn)再保險市場。2018年銀保監(jiān)會成立，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保險監(jiān)管制度得到了進(jìn)一步的完善。不過幾年，便有超過5家再保險業(yè)主體成立，各類民營資本紛至沓來。從整體上來看，我國的再保險市場取得了長足發(fā)展，再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中日漸完善的監(jiān)管制度、風(fēng)險意識的增強(qiáng)、我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等都對再保險業(yè)務(wù)的進(jìn)步起到了很大推動作用。除了我國國內(nèi)的制度變化之外，國際再保險市場的全球化趨勢也給我國再保險市場帶來了新的機(jī)會。先從再保險本身來說，其風(fēng)險額度大、波動多，因而再保險企業(yè)不能過度集中于地理上的某一個特定市場，而是應(yīng)該盡可能拓展自己的經(jīng)營范圍以實現(xiàn)分散風(fēng)險的目標(biāo)。而科技的高速發(fā)展使直保市場全球化成為可能，這同樣推進(jìn)了再保險市場的全球化。在這樣的背景下，再保險市場的轉(zhuǎn)型勢不可當(dāng)，這也為我國原本落后的再保險市場提供了彎道超越的機(jī)會。

（2）中國再保險市場面臨的外部威脅。我國再保險市場的監(jiān)管制度還不夠健全，相關(guān)法律還不完善，這表現(xiàn)在重審批、輕監(jiān)管的觀念仍在一定程度上存在，再保險業(yè)內(nèi)很多規(guī)定存在比較明顯的滯后性，如《中華人民共和國保險法》《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》等。和國外的再保險行業(yè)規(guī)章制度相比，我國相關(guān)法律還存在疏漏和不足之處。此外，資金不足也是一大威脅。再保險企業(yè)的承保能力高低取決于其資金的多少?？上У氖俏覈邔υ俦ｋU企業(yè)主體的資金方面扶持非常少，根本不足以助其應(yīng)對資金不足的問題。目前，中國的再保險公司大多處于初級發(fā)展階段，其再保險收入并不能彌補(bǔ)資金的缺乏，這又反過來制約了其承保能力的提高。

（3）中國再保險市場的自身優(yōu)勢。由于中國的保險業(yè)起步較晚且中途發(fā)展一度停滯，到目前為止我國保險市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他西方國家。但由于我國人口數(shù)目大且近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對保險的需求也越來越旺盛。由數(shù)據(jù)可以看出，中國的總保費(fèi)在全球位居第二，僅次于美國，這說明我國保險市場購買力巨大。但我國保險密度和保險深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大多數(shù)發(fā)達(dá)國家，也就是說保險的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險市場尚有極大的發(fā)展空間（表2）。在旺盛的需求和高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)推動作用下，我國的保險市場發(fā)展十分迅速。截至2018年，我國保費(fèi)的復(fù)合增長率達(dá)到驚人的15.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均水平。到2019年后雖然預(yù)計增速有所放緩，和平均水平差距減小，但總體來看仍是翻了一倍。由此可見我國的保險市場正處于高速發(fā)展階段，這也正是再保險市場發(fā)展的一大優(yōu)勢（表3）。

（4）中國再保險市場的自身劣勢。從我國再保險的供給側(cè)來看，專門從事再保險行業(yè)的保險公司數(shù)目十分有限，且資金實力和保費(fèi)收入水平不盡如人意，保險產(chǎn)品設(shè)計也遠(yuǎn)不如其他種類成熟，所以再保險市場在供給上問題頗多；而從需求側(cè)來看，再保險產(chǎn)品的主要客戶應(yīng)該是保險公司，然而很多保險公司對于再保險的認(rèn)識和投保再保險的意識遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上發(fā)達(dá)國家，這就導(dǎo)致了我國市場需求較小的狀況。除了意識缺乏外，我們也可以看出對于大型保險公司來說，它們資本實力雄厚，財務(wù)風(fēng)險分散，這些特性降低了它們對再保險的需求。而小公司資金不足，擴(kuò)張業(yè)務(wù)的需求遠(yuǎn)優(yōu)先于財務(wù)穩(wěn)健性的需求，更不可能放棄自身業(yè)務(wù)來分散風(fēng)險?？偠灾?，我國再保險供需問題嚴(yán)重。除此之外，專業(yè)人才的匱乏和從業(yè)人員總體素質(zhì)低于發(fā)達(dá)國家也阻礙了再保險市場的發(fā)展。我國再保險業(yè)務(wù)歷史短暫，尚未形成一個完整的再保險體系，因此專業(yè)從業(yè)人員數(shù)量較少。其中最為嚴(yán)重的就是中介人員的匱乏。因為再保險業(yè)務(wù)具有高度的專業(yè)性，所以其對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求很高。而我國的保險經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)參差不齊，使得連接原保險人和再保險人的中介人極度匱乏，且目前我國這方面人才流失嚴(yán)重，精通金融精算知識的人才大量流向國外，大大制約了再保險業(yè)的發(fā)展。

2.全球再保險市場平臺化發(fā)展趨勢及案例分析

（1）再保險市場平臺化趨勢概述。所謂平臺化，是一種新的合作模式，指再保險公司、直保公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺通過聯(lián)手進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣及風(fēng)險控制來搭建大型再保險平臺生態(tài)系統(tǒng)的策略。目前，平臺化已成為全世界再保險巨頭所共同的發(fā)展趨勢和發(fā)展策略。歐洲再保險巨頭聯(lián)合成立了巨災(zāi)數(shù)據(jù)及服務(wù)平臺PERILSAG公司，其股東包括慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司等在內(nèi)的眾多再保險公司，提供行業(yè)暴露和損失數(shù)據(jù)庫及行業(yè)虧損指數(shù)服務(wù)；類似的公司還有成立于2016年的B3iServiceAG，它由歐洲的Allianz、Aegon、MunichRe、SwissRe、ZurichInsuranceGroup聯(lián)合成立，開發(fā)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)以為再保險公司提供更多全新的發(fā)展空間。我國再保險市場要快速發(fā)展，就應(yīng)該順應(yīng)這股潮流，緊跟行業(yè)態(tài)勢。實際上，中再集團(tuán)已經(jīng)在2019年度工作會議上提出要建設(shè)好“一帶一路”平臺、巨災(zāi)管理平臺、共保體平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺、資負(fù)協(xié)同平臺、戰(zhàn)略協(xié)同管控平臺、戰(zhàn)略研究和重大創(chuàng)新平臺、戰(zhàn)略合作伙伴平臺八大平臺，以平臺化、科技化、全球化為支點(diǎn)加快集團(tuán)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段常見的平臺化模式包括聯(lián)合科創(chuàng)公司搭建創(chuàng)新平臺的外部合作模式、通過投資和科技創(chuàng)業(yè)加強(qiáng)平臺化的業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)模式和投資并購模式、共同出資搭建共享合作平臺的共同體經(jīng)營模式和直保公司打造新型保險平臺的合作經(jīng)營模式。事實上，平臺化戰(zhàn)略在再保險業(yè)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。再保險行業(yè)本身就具有風(fēng)險高、范圍大的特點(diǎn)，建立平臺有利于整合宏觀數(shù)據(jù)、合理分散風(fēng)險。但這并不意味著再保險行業(yè)搭建平臺就是一件易事。平臺化過程中企業(yè)很可能面臨戰(zhàn)略安排不清晰、核心業(yè)務(wù)受益少、工作監(jiān)管效率低下等問題。

（2）再保險市場平臺化案例分析———以B3i再保險平臺為例。B3i區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟（BlockchainInsuranceIndustryInitiative）于2016年由蘇黎世保險公司、荷蘭全球人壽、德國安聯(lián)、瑞士再保險和慕尼黑再保險聯(lián)合發(fā)起，目前其成員已經(jīng)占據(jù)了過半的國際再保險市場份額。B3i采用目前一種叫PropertyCatXOL合同的分布式智能合同管理系統(tǒng)，分包人、經(jīng)紀(jì)人以及再保險人可以始終通過平臺進(jìn)行聯(lián)系和互動交流直到合同最終簽署。而平臺對信息進(jìn)行加密，各方只能訪問自己權(quán)限范圍內(nèi)的信息，每個組織的數(shù)據(jù)和信息是完全私有的。但是平臺內(nèi)的所有組織都必須參與兩個共享的數(shù)據(jù)庫，一個用于公開通信，另一個則用于合同簽訂機(jī)制的建立和各步驟的進(jìn)行。目前保險公司和再保險公司可以通過B3i平臺建立電子合同并進(jìn)行后續(xù)的修改和備份。這個過程是即時的，也就是說合同更新可以立刻反映給簽署合同的各方，大大簡化了再保險合同的簽署過程。除此之外該平臺還能進(jìn)行對預(yù)存保費(fèi)以及理賠金額的自動核算。然而，這是因為上述工作流程較為標(biāo)準(zhǔn)化且未涉及過多隱私信息，相反，較為復(fù)雜的談判和保費(fèi)調(diào)整環(huán)節(jié)離實現(xiàn)自動化還有著不近的距離。從B3i平臺我們可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化實現(xiàn)了信息交流的透明化、實時化要求。在這樣的平臺上，數(shù)據(jù)和信息掌握在平臺所有用戶手中，數(shù)據(jù)庫由此變得透明，解決了各方信息不對稱的問題；同時交流的直接化和實時化降低了中介的必要性，交易雙方可以直接簽署合同而不必通過中介，實現(xiàn)了再保險的去中介化，進(jìn)而降低了成本，提高了效率。而這樣一個儲存信息的大型平臺勢必要求更高的信息安全性。這就要求像B3i這樣的平臺具有高端加密手段。目前我國在量子信息傳輸領(lǐng)域占據(jù)著領(lǐng)先地位，這為我國建設(shè)再保險平臺提供了不小的助力。

三、改進(jìn)措施和建議

1.適當(dāng)放寬再保險市場的進(jìn)入要求，為更多企業(yè)提供機(jī)會。正如先前所述，我國再保險供給嚴(yán)重不足，相關(guān)企業(yè)較少，產(chǎn)品種類也不如其他國家成熟的再保險市場多，市場競爭力嚴(yán)重不足。通過適當(dāng)降低市場的準(zhǔn)入門檻，可以吸引更多的企業(yè)和資本進(jìn)駐再保險市場，增強(qiáng)市場內(nèi)部的選擇和競爭，從而催化再保險市場進(jìn)一步成熟，同時篩選出更多優(yōu)秀的再保險企業(yè)。2.加大吸收專業(yè)人才的力度。我國再保險專業(yè)人才流失嚴(yán)重，而人才對于這種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)卻又是極其重要的。因此，要注重招攬熟悉再保險市場特性、精通保險和金融相關(guān)知識技能的高級人才，提升行業(yè)從業(yè)者的綜合素質(zhì)，拉近與國外先進(jìn)市場的距離。3.提升保險企業(yè)的風(fēng)險意識和長期經(jīng)營意識?，F(xiàn)階段很多保險企業(yè)對風(fēng)險的控制意識不強(qiáng)，處于發(fā)展階段的企業(yè)更多著眼于眼前的發(fā)展，而不會為了分散風(fēng)險放棄已有的業(yè)務(wù)，但事實上這嚴(yán)重限制了一個保險企業(yè)的未來發(fā)展空間。4.完善保險監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全的監(jiān)管體制。要建立成熟的市場，健全的法律和監(jiān)管制度是不可缺少的。通過完善法律法規(guī)，健全市場的監(jiān)管體制，企業(yè)得以公平競爭，才能促進(jìn)市場向成熟的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚亞岸.淺析中國再保險業(yè)的問題和建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（17）：334.

[2]陸雄文.管理學(xué)大辭典[M].上海：上海辭書出版社，2013.

[3]王開.中國再保險市場發(fā)展研究[J].中國市場，2017（24）：97-98.

[4]王和，周運(yùn)濤.區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險[J].中國金融，2016（10）：74-76.

[5]曹志波，葉亮.中國再保險業(yè)面臨的問題及發(fā)展對策[J].上海保險，2006（01）：29-31.

作者：王憶遠(yuǎn) 單位：中央財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院