巨災(zāi)保險制度認識誤區(qū)探析

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2021年7月中下旬的特大暴雨災(zāi)害，注定會在鄭州、河南乃至我國災(zāi)害史上留下悲情的印記。據(jù)河南省政府在8月2日防汛救災(zāi)新聞會上所提供的數(shù)據(jù)，截至當日12時，暴雨已導致河南全省150個縣（市、區(qū)）1663個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1453.16萬人受災(zāi)，致302人遇難、50人失蹤；倒塌房屋30106戶、89001間；農(nóng)作物成災(zāi)面積872萬畝，絕收面積380萬畝；直接經(jīng)濟損失1142.69億元（其中，鄭州市直接經(jīng)濟損失532億元）?？梢哉f，此次河南特大暴雨是2008年汶川地震以來我國所遭受的最嚴重的自然災(zāi)害事件。

隨著暴雨過程的結(jié)束，重建家園將成為接下來一段時間鄭州市及河南省的工作主線。然而，對受災(zāi)地區(qū)而言，要順利開展重建工作，除了需要戰(zhàn)勝災(zāi)害的決心和勇氣，還需要一定的財、物支持。我們欣慰地看到，在河南暴雨發(fā)生之后，中央和地方財政已撥付38.66億元資金支持河南省災(zāi)后恢復重建工作，社會各界累計向河南捐贈49.49億元（截至7月26日16時的數(shù)據(jù)），這些為河南省恢復重建提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。

值得一提的是，保險業(yè)在此次河南暴雨的損失補償中發(fā)揮了中流砥柱的作用。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，截至8月3日，河南保險業(yè)累計接到報案41.23萬件，初步估損金額達98.04億元（其中，車險估損64.12億元），彰顯了保險業(yè)作為社會“穩(wěn)定器”的積極價值。

然而，相比于超千億元的經(jīng)濟損失規(guī)模，目前各級政府、民間及保險業(yè)所提供的累計補償尚不足200億元，二者之間的缺口實在太大。對眾多受災(zāi)嚴重的家庭和小微企業(yè)來說，如果不能獲得一定的損失補償，其基本的生活和生計都會受到影響，恢復重建工作將舉步維艱。

從國際經(jīng)驗來看，面對自然災(zāi)害所造成的嚴重損失，很多國家都將巨災(zāi)保險制度作為自然災(zāi)害損失補償?shù)闹匾ぞ?。根?jù)瑞士再保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在近年來全球重大自然災(zāi)害與人為災(zāi)難的損失補償構(gòu)成中，來自保險業(yè)損失補償?shù)钠骄急瘸^了30%，而在北美地區(qū)，這一占比超過了50%。相比之下，目前我國保險業(yè)在自然災(zāi)害和人為災(zāi)難損失補償中的比例尚不足10%，差距懸殊。

我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣。如何抵御和戰(zhàn)勝災(zāi)害，這也是千百年來中國歷朝歷代都面臨的挑戰(zhàn)之一。從歷史上看，早在周朝時期，我國就形成了比較系統(tǒng)和完備的救災(zāi)政策。后世經(jīng)過歷代政府不斷完善，救荒賑災(zāi)已成為國家的重要制度之一。改革開放以來，我國建立起社會主義市場經(jīng)濟體系，保險機制作為一種市場化的風險管理手段得到了重視和發(fā)展，保險業(yè)也成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進經(jīng)濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定和人民生活的安定方面發(fā)揮著積極作用。然而，保險業(yè)在自然災(zāi)害損失補償中所占的比例一直很低。在2008年汶川地震發(fā)生之后，由于災(zāi)區(qū)重建工作面臨巨大的資金壓力，巨災(zāi)保險制度開始被視作可行的解決方案，得到了越來越多的關(guān)注。近十年來，在中央和國務(wù)院的政策引導下，國內(nèi)的深圳、寧波、云南、四川等地在巨災(zāi)保險制度方面進行了多種形式的探索，積累了寶貴的經(jīng)驗。特別需要指出的是，2020年的“十四五”規(guī)劃中明確提出“發(fā)展巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”的任務(wù)，這些為新時期我國巨災(zāi)保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

然而，從目前來看，一些地區(qū)和部門對巨災(zāi)保險的認識還普遍存在著一些誤區(qū)，不利于巨災(zāi)保險制度的發(fā)展，迫切有待糾正。

誤區(qū)之一：現(xiàn)行財政救災(zāi)體制完備，有專人?？?，沒有必要發(fā)展巨災(zāi)保險。財政救災(zāi)一直是我國自然災(zāi)害救助的主要渠道，而我國也在這方面建立了完備的制度。比如，2010年國務(wù)院出臺了《自然災(zāi)害救助條例》，財政部每年設(shè)有自然災(zāi)害救災(zāi)資金預(yù)算，應(yīng)急管理部、民政部等部門也設(shè)有專人專崗等。然而，近年來的諸多實踐一再表明，相比于不斷攀升的自然災(zāi)害損失規(guī)模，我國財政每年的救災(zāi)資金預(yù)算是“小巫見大巫”，遠遠滿足不了受災(zāi)地區(qū)的損失補償和重建工作的需要。如果財政部門被迫追加撥款，勢必會影響財政年度預(yù)算的穩(wěn)健性，造成財政支出波動，并增加財政預(yù)算壓力。特別是在當前我國經(jīng)濟增速放緩、財政收支平衡壓力越來越大的背景下，我們需要更多地借助市場和社會的救災(zāi)力量。發(fā)展巨災(zāi)保險制度，可以在財政救災(zāi)預(yù)算和社會捐助之外，建立更為厚實的救災(zāi)資金“緩沖帶”，降低災(zāi)害對社會所帶來的負面沖擊。

誤區(qū)之二：本地區(qū)很少遭受地震、洪水、臺風等傳統(tǒng)意義上的巨災(zāi)風險，沒有必要建立巨災(zāi)保險。從后果來看，地震、洪水和臺風等災(zāi)害的確有著更強的破壞力，會造成更大規(guī)模的人身傷亡和財產(chǎn)損失。因此，對于歷史上經(jīng)常遭受這些災(zāi)害的高風險地區(qū)而言，建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險制度也的確更為必要。然而，我們也應(yīng)該注意到，一方面，隨著氣候變暖和城市化進程的加快，自然災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律在變化，普通災(zāi)害也能釀成巨災(zāi)損失。以此次河南暴雨事件為例，在暴雨災(zāi)害發(fā)生之前，很多人只是把暴雨視作一次普通的汛期天氣事件，而很難預(yù)料他們會經(jīng)歷一場打破歷史紀錄的極端強降雨過程。另一方面，在自然災(zāi)害之外，近年來我們所面臨的火災(zāi)、爆炸、環(huán)境污染等人為巨災(zāi)風險也在不斷增加，其后果甚至比自然災(zāi)害要更為嚴重。因此，我們不能簡單地將巨災(zāi)風險僅理解為地震、洪水和臺風，而是應(yīng)該站在維護人民群眾生命和財產(chǎn)安全的立場，從全面、動態(tài)的角度來理解巨災(zāi)風險和巨災(zāi)保險。

誤區(qū)之三：發(fā)展巨災(zāi)保險是保險行業(yè)的事情，政府部門應(yīng)該交由市場解決。從產(chǎn)品形態(tài)來看，無論是何種責任的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，最終都體現(xiàn)為保險公司與投保人之間的“一紙契約”，政府似乎無需參與。然而，國內(nèi)外大量的經(jīng)驗表明，要想讓保險機制在巨災(zāi)損失補償中發(fā)揮積極作用，僅靠保險業(yè)自身的力量是不夠的，無法實現(xiàn)持續(xù)運作。首先，巨災(zāi)風險的發(fā)生具有較強的相關(guān)性或系統(tǒng)性，容易出現(xiàn)大規(guī)模的巨災(zāi)損失，這會對保險公司的償付能力產(chǎn)生沖擊，也即存在“擊穿風險”；其次，從投保人的角度來看，由于巨災(zāi)風險的概率比較低，投保人會低估這種風險，缺乏投保的積極性，進而導致保險的覆蓋面有限。從這個意義來說，巨災(zāi)保險制度有著較強的外部性或公共性，其成功運作離不開政府的支持。事實上，不少國家的政府都積極介入了本國的巨災(zāi)保險制度，比如為保險公司提供大災(zāi)風險分散渠道、為投保人提供保費補貼、向大眾宣傳和普及巨災(zāi)保險等。

“沒有哪一次巨大的歷史災(zāi)難不是以歷史的進步為補償?shù)摹?。期待河南暴雨事件能夠打破相關(guān)部門和地區(qū)的認識誤區(qū)，成為推動我國巨災(zāi)保險制度進一步突破的契機。

作者:何小偉 郭怡君 單位:外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院