農(nóng)村環(huán)境責任保險制度思考

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摘要目前，我國農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴重，通過引入保險機制，即建立農(nóng)村環(huán)境責任保險能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問題。本文從經(jīng)濟學角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責任保險制度存在的問題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險公司的信息不對稱問題，根據(jù)博弈模型得出建立強制性農(nóng)村環(huán)境責任保險以及保險合同中訂立責任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責任保險市場出現(xiàn)的信息不對稱問題，政府的強有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的重要保障。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村環(huán)境責任保險；信息不對稱；博弈模型

一、引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟體系，加之農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權(quán)益時，不能妥善解決，權(quán)益無法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟體系引入保險機制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責任保險制度，能夠及時救濟受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護提供資金支持，保障農(nóng)村社會的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責任保險，也稱之為“綠色保險”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔賠償責任為標的的保險。農(nóng)村環(huán)境責任保險，即在農(nóng)村區(qū)域?qū)嵭械沫h(huán)境責任保險。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結(jié)合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移來的工業(yè)企業(yè)對農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來越嚴重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權(quán)益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責任保險具有一定的現(xiàn)實意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟問題，本文將從經(jīng)濟學視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責任保險制度，為環(huán)境責任保險發(fā)展提供經(jīng)濟理論支撐。

二、文獻回顧

國外對環(huán)境責任保險研究較早。Zhao〔1〕提出在環(huán)境風險增加和土地污染情況下，環(huán)責險是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責險在中國土地污染管理中的應用，并為環(huán)責險的應用提供了建議對策。Feng〔2〕等總結(jié)了現(xiàn)在中國推行環(huán)責險現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責險成功的案例，提出政府強有力的支持才能有效推行。目前，國內(nèi)對農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責任保險研究很少，也沒有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責任保險理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔3〕對全國5省101個村進行了抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)2000～2010年當中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占44％。面對農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔4〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟補償問題，得出當前存在經(jīng)濟補償?shù)耐緩絾我唬?jīng)濟補償受污染源、污染對象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補償?shù)膯栴}。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔5〕結(jié)合我國實際情況并借鑒國際經(jīng)驗，提出我國應建立自愿保險為主、強制保險為輔的環(huán)境責任保險制度。薛丹〔6〕提出了以環(huán)境責任保險為核心，民事救濟和公共補償分別為第一層和第三層的救濟體系，強調(diào)了環(huán)境責任保險的重要性，這種救濟體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔7〕認為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險市場，建議實行強制環(huán)境責任保險。針對農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔8〕提出基于農(nóng)民的生存權(quán)和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責任保險，同時指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動力不足、環(huán)境責任保險制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應的解決措施。同時，侯娟從法學視角分析了我國農(nóng)村環(huán)境責任保險制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責任保險實施障礙的基礎上，設計了農(nóng)村環(huán)境責任保險法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責任保險制度建立提供對策。當前，關(guān)于農(nóng)村環(huán)境責任保險的研究，國外主要集中在保險在管理環(huán)境風險的作用，環(huán)境責任保險發(fā)展問題及對策，而國內(nèi)研究集中在概念、制度建立、功能等，對相關(guān)理論有一定的研究，但是針對農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時從研究視角上主要集中在社會救濟和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟學視角探討農(nóng)村環(huán)境責任保險實施的重要性。我們將從經(jīng)濟視角探討農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的必要性，并提出相應的措施。

三、信息不對稱在農(nóng)村環(huán)境責任保險的表現(xiàn)

由于農(nóng)村環(huán)境責任保險還沒有作為單獨的保險產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結(jié)果，因此我們結(jié)合農(nóng)村實際情況，從經(jīng)濟學角度分析環(huán)境責任保險存在的信息不對稱，進而為有效的施行環(huán)境責任保險提供對策。農(nóng)村環(huán)境責任保險市場的信息不對稱是指在農(nóng)村地區(qū)（包括城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城鎮(zhèn)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著一些私人信息以及參加環(huán)境責任保險后的行為等不能被保險公司所掌握，與其他市場相比，農(nóng)村環(huán)境責任保險市場的信息不對稱更加突出，主要表現(xiàn)在逆向選擇和道德風險。

1．逆向選擇

逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對方更多的信息，進而利用這些信息簽訂對自己有利的合同，致使交易對方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱逆向選擇為事前信息不對稱。農(nóng)村環(huán)境責任保險的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對自身企業(yè)掌握更多的信息，風險較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費的價格購買環(huán)境責任保險。目前環(huán)境責任保險的費率是依據(jù)行業(yè)的平均損失概率和預期損失制定的，即保險費率水平高于低風險企業(yè)應收取的保費而低于高風險企業(yè)應收取的保費。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設備投入、風險控制、環(huán)保觀念等具體的信息，而保險公司無法對投保的企業(yè)風險細致分類，因此不能對有不同風險的企業(yè)實現(xiàn)對應的保險費率。這樣高風險的企業(yè)就愿意購買環(huán)境責任保險，低風險的企業(yè)則拒絕購買保險從而慢慢退出保險市場，這就出現(xiàn)了逆向選擇。逆向選擇的出現(xiàn)使低風險企業(yè)遠離環(huán)境責任保險市場，使得保險公司收益受損。下面通過博弈模型分析農(nóng)村環(huán)境責任保險市場出現(xiàn)的逆向選擇問題。博弈的主體是農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)與保險公司，農(nóng)村地區(qū)工業(yè)企業(yè)的選擇是投保或不投保，保險公司決策是承?；虿怀邪?。在環(huán)責險現(xiàn)實博弈中，根據(jù)風險不同劃分為高風險工業(yè)企業(yè)和低風險工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時，將農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險公司分別稱為人和委托人，而人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據(jù)，即依據(jù)雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析人的決策。以高風險人為例，當人選擇投保，委托人選擇承保時，人的期望收益分為三部分：第一部分為人的保費支出，這部分使人的期望收益減少；第二部分為人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失；現(xiàn)實中保險合同存在免賠額，即人還需自身承擔部分損失，而其他損失則由保險公司承擔，雖然環(huán)責險是賠付給第三方（受到損害的農(nóng)民），不直接成為人的收益，但是若不投保，賠償由人賠付，所以保險公司賠償部分人的期望收益組成部分。因此，人期望收益分成三部分：保險公司保費支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險公司得到的賠償。由于環(huán)責險具有高風險高賠付的特點，出險后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費支出。當人選擇不投?；蛭腥瞬怀斜r，發(fā)生的全部損失由人承擔，即此時人的期望收益為全部損失。對于高風險人，通過博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風險人同理，所以人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當委托人選擇承保時，由于委托人無法區(qū)分高風險人和低風險人，所以期望收益為兩者和，用字母記號代為分析委托人的期望收益，即：EW1＝SU（Zφ－PHK）＋（1－S）V（（Zφ－PLK）＝（SU＋V－SV）Zφ－（SU＋SVPL－SPL）K式中Z為人投保價值，φ保險費率，U代表高風險人投保，V代表低風險人投保．式中等號右邊第一項（SU＋V－SV）Zφ為保費收入，第二項（SU＋SVPL－SPL）K為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風險人與低風險人出現(xiàn)概率PH、PL為常數(shù)，當高風險人S的比例增大△S時，保費的收入增加△S（U－V）Zφ，出險后的賠付亦增加△S（α＋β）K，由于委托人的賠付大于保費收入即K＞Zφ，顯然，隨著高風險人增加會使出險后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費的增加，此時委托人的期望收益會減少。因此，委托人會采取提高費率以增加其期望收益，費率增大導致低風險人投保比例下降，出現(xiàn)了高風險人驅(qū)逐低風險人的現(xiàn)象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對環(huán)責險帶來的風險問題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風險人，造成環(huán)責險市場效率低。由此委托人承保時的最佳策略是對不同風險的人實行差別費率，對風險人市場要細分，針對不同風險市場實行不同的費率，而不是平均費率。同時，在不增加費率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補貼，這也說明了環(huán)境責任保險不能完全通過市場手段施行，還需政府支援，特別是農(nóng)村地區(qū)，費率的增加會大大排擠低風險人，使環(huán)境責任保險市場低效率。環(huán)責險具有高風險高賠付的特點，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費的收入，即期望收益為負數(shù)，當委托人選擇不承保，期望收益為0。因此對委托人來說，當人做出投保決策時，最優(yōu)策略是不予承保。

2．道德風險

道德風險發(fā)生在簽訂合同之后，故稱之為事后信息不對稱，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對方的利益而采取對自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險合同后，投保人往往為獲得保險公司賠償而做出使損失擴大的行為。簽訂保險合同，投保人的防范意識會降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風險的發(fā)生導致保險公司的積極性降低，環(huán)境責任保險市場出現(xiàn)供給不足。簽訂保險合同后，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)和保險公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對的策略是遵守合同和不遵守合同，保險公司面對監(jiān)督與不監(jiān)督的策略。對人而言，當人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故時人為防止環(huán)境事故擴大而花費成本。當人選擇不遵守合同，即出現(xiàn)道德風險，當發(fā)生環(huán)責險事故時，未按照合同要求及時搶救或采取減損措施，損失擴大，此時委托人選擇不監(jiān)督，人的期望收益僅為保費的支出，若委托人選擇監(jiān)督，人的期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故后人不能從委托人得到的賠償。當人選擇遵守合同，無論委托人選擇監(jiān)督或不監(jiān)督時，人的期望收益都為保費的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險合同后，人的最佳策略是不遵守合同，通過博弈模型解釋了出現(xiàn)道德風險的過程。對委托人而言，當人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益為收到的保費，支出的核保費用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當人選擇不遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益除了包括得到的保費和支出的核保費用外，還包括對人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險后對受害者的賠付。當人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監(jiān)督時，其期望收益為得到的保險費用和出險后對受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監(jiān)督，但是現(xiàn)實博弈中，委托人不可能做到全面的監(jiān)督，委托人應以一定的概率對人進行監(jiān)督。通過以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風險的企業(yè)會投保，低風險的人會被排擠，造成保險公司經(jīng)營的高風險。這就要求保險公司制定精細的費率，而不是平均費率。保險公司針對不同的企業(yè)制定費率時，要投入時間和人力為投保企業(yè)進行“體檢”。然而通過博弈模型分析得出，保險公司在選擇不花費這項成本時期望收益更大。因此，保險公司會失去內(nèi)在的動力去對投保企業(yè)進行事前檢查和監(jiān)督。針對農(nóng)村地區(qū)，投保企業(yè)環(huán)保意識較低，對企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學的判定，自然選擇不投保。目前，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險公司可根據(jù)具體行業(yè)劃分費率，提高了費率的科學性，有效的避免低風險的企業(yè)推出市場。與此同時，考慮到保護農(nóng)村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農(nóng)村環(huán)境責任保險應實行強制性環(huán)境責任保險制度，這勢必加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負擔，所以發(fā)展農(nóng)村環(huán)境責任保險市場離不開政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責險合同簽訂以后道德風險的發(fā)生，為此保險公司的最佳策略是進行監(jiān)督，現(xiàn)實中以一定概率進行監(jiān)督能提高效率。同時，保險公司為減少道德風險發(fā)生，應在保險合同中設定免賠額，制定投保企業(yè)和保險公司共保條款，考慮到環(huán)境責任事故風險高，保險合同中可設置最高賠付額。

3．典型案例分析

雖然農(nóng)村環(huán)境責任保險研究缺乏系統(tǒng)性，但實際上環(huán)境責任保險試點過程中就出現(xiàn)了有關(guān)農(nóng)村環(huán)境責任保險的典型案例。2014年7月5日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴散，導致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當?shù)丨h(huán)保部門和人保財險貴陽分公司經(jīng)現(xiàn)場抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責任事件。保險公司依據(jù)環(huán)境污染責任保險條款，根據(jù)保險責任和實際損失情況，賠付28萬元。此次環(huán)境事故，是貴州實施環(huán)境污染強制責任保險制度以來的首例報案。通過這次事件，當?shù)丨h(huán)保部門和企業(yè)對投保環(huán)境污染責任保險有了新的認識。首先，企業(yè)加入污染責任保險后，認定責任事故后，保險公司將成為投保企業(yè)的堅強后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟損失；其次，發(fā)生污染事故糾紛時，保險公司作為中間第三方協(xié)調(diào)農(nóng)民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當?shù)卣闹С窒氯吮Ｘ旊U公司承保，使得農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責任保險，2014年全省投保該險種的企業(yè)超過70家，貴州保險業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔風險保障超過2億元。

四、對策建議

通過以上對農(nóng)村環(huán)境責任保險實施進行的博弈分析，得出農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問題和道德風險出現(xiàn)使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境責任保險市場供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農(nóng)村環(huán)境責任保險制度建立和完善。首先，政府的扶持是實施農(nóng)村環(huán)境責任保險制度的重要保障。農(nóng)村環(huán)境責任保險具有高風險、高賠付的特點，單純依靠市場經(jīng)濟，農(nóng)村環(huán)境責任保險很難維持，保險公司沒有足夠的動力發(fā)展環(huán)境責任保險，所以農(nóng)村環(huán)境責任保險發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟等多方位給予農(nóng)村環(huán)境責任保險扶持。就目前環(huán)境責任保險實施的情況看，政府的強有力扶持在試點中是必不可少的。當然并不是否定農(nóng)村環(huán)境責任保險的市場化，過多的政府干預不利于農(nóng)村環(huán)境責任保險運作的長效機制。所以在建立和完善農(nóng)村環(huán)境責任保險制度過程中，政府做好推動者，整合資源，將市場手段和行政手段結(jié)合使用。其次，強制性責任保險是農(nóng)村環(huán)境責任保險投保模式的首選。強制責任保險規(guī)定了特定的投保主體，同時對特定的主體規(guī)定投何種的保險產(chǎn)品做出規(guī)定，防止高風險的企業(yè)選擇不匹配的保險產(chǎn)品，避免出現(xiàn)逆向選擇問題出現(xiàn)導致的低風險企業(yè)退出保險市場，從而降低了保險公司的運營風險。目前，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識、環(huán)保設備、風險管理等方面欠缺，如果實施自愿投保模式，很難保證有風險的企業(yè)投保，同時較頻繁的污染事故會給保險公司造成大量經(jīng)濟賠償，導致保險公司承保動力不足，所以實行強制環(huán)境責任保險模式是農(nóng)村環(huán)境責任保險制度建立和完善的必然選擇。最后，農(nóng)村環(huán)境責任保險合同中訂立責任限額條款，從內(nèi)在激勵企業(yè)提高環(huán)境保護意識。責任限額，即保險合同中規(guī)定了保險公司最高賠償額，超出設定的最高賠償額不由保險公司負擔。設定責任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風險的發(fā)生。在實施強制責任保險情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內(nèi)在上激勵農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識，提高自身風險管理能力。實行責任限額減少了保險公司運營風險，提高了保險公司的承保意愿和能力，利于農(nóng)村環(huán)境責任制度的長效機制建立。

參考文獻：

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