人口老齡化下農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的研究

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摘要：在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的情況下，農(nóng)村人口老齡化已經(jīng)成為了亟待解決的問題之一。文章通過對農(nóng)村人口老齡化問題的研究，分析其現(xiàn)狀及存在的問題，找出符合我國國情及農(nóng)村實際情況的對策方法，為健全我國新農(nóng)保提供新的思路。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；農(nóng)村養(yǎng)老；保險制度；對策

一、現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國60周歲及以上人口占我國總?cè)丝诒壤哌_13.26%，而65周歲及以上的人口比例比全球老齡化水平多出了7%。近年來我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國的養(yǎng)老觀點也由傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老漸漸向新型養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變。而建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保險制度可以提高農(nóng)民生活水平和國民經(jīng)濟水平。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度面對的問題

（一）養(yǎng)老保險保障水平低

新農(nóng)?；鹩蓚€人繳費、集體補助、政府補貼三者組成，設(shè)計了5個繳費標(biāo)準(zhǔn)，地方可按照實際情況增設(shè)繳費檔次。而中央每月補助相對較低，國家每月下發(fā)給每位農(nóng)村老人55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。而老人們大部分都選擇較低的繳費標(biāo)準(zhǔn)，從而得到的收入也較少。如果不采取相應(yīng)的對策，如此惡性循環(huán)下去，最終會導(dǎo)致我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障水平始終處于較低的水平。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保障體制不健全

1.無明確的法律保障體系

自2009年起我國在河北省鹿泉市、遼寧省彰武縣等試點地區(qū)推行了新農(nóng)保政策。到目前為止，我國新農(nóng)保已經(jīng)推行多年，但始終沒有明確的法律保障體系，從而導(dǎo)致許多地區(qū)政府在推行過程中有許多“豆腐渣項目”，農(nóng)村老人享受不到真正的生活保障。我國在新農(nóng)保法律方面的延后性，在很大程度上阻礙了新農(nóng)保的實施，使得許多地區(qū)的新農(nóng)保成為了空談。

2.規(guī)章制度不完善

新農(nóng)保規(guī)定，已年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費，這在一定程度上形成了所謂的”捆綁式補助”。這項規(guī)定使得那些子女不愿參?；蛘邲]有參保能力的家庭中的老人得不到新農(nóng)保的補助。而基于我國未富先老的基本國情，這種情況在我國中西部及東部等偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)尤為常見。因此新農(nóng)保沒有完全普及到我國廣大的貧困農(nóng)村老人，沒有實現(xiàn)新農(nóng)保推行的根本目的。另外，繳費標(biāo)準(zhǔn)為每年交100～200元等。繳費模式單一呆板，沒有靈活性。這種呆板的繳費模式也束縛了一部分的想?yún)⒈s沒有能力參保的農(nóng)村老人。

3.經(jīng)辦程序不完整

目前新農(nóng)保雖然在大多數(shù)試點推行，但并沒有建立合理的參保檔案管理程序，不能認(rèn)真全面地記錄和實時更新個人參保繳費的具體情況。在信息共享不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，信息不對稱問題顯得尤為重要。而老人參保繳費程序不方便簡潔，會打消老人參保的積極性，從而使得老人不能有效地得到新農(nóng)保補助。

（三）宣傳工作不到位

各地政府沒有做到真正地深入基層，沒有做好新農(nóng)保的宣傳工作，對此項工作沒有深入地研究與足夠的重視。另外，由于我國大多數(shù)農(nóng)村老人還持有完全依靠兒女來養(yǎng)老的觀點，大部分老人還沒有全面認(rèn)識到這一新的惠農(nóng)政策給他們的生活帶來的益處。再者，由于農(nóng)村勞動力流失，多數(shù)青年在外打工，無暇顧及身在農(nóng)村的老人，農(nóng)村青年的“孝”意識薄弱，導(dǎo)致了農(nóng)村老人晚年的生活水平大幅度下降。（四）相關(guān)制度相接不順利新農(nóng)保在制度銜接問題上存在著老農(nóng)保與新農(nóng)保銜接、新農(nóng)保與其它養(yǎng)老保險制度銜接這兩個問題。其中，新老農(nóng)保的銜接在新農(nóng)保長久穩(wěn)定地運行中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，新農(nóng)保從推行至今，仍有大部分的地區(qū)存在著新老農(nóng)保制度銜接上的問題。主要原因一是老農(nóng)保轉(zhuǎn)變?yōu)樾罗r(nóng)保后，養(yǎng)老金計發(fā)系數(shù)增加至139，個人賬戶的養(yǎng)老金減少很多，這導(dǎo)致了一般的農(nóng)村老人不愿參保；二是領(lǐng)取待遇年齡由原來的50周歲或55周歲調(diào)整為60周歲，使一部分的農(nóng)村少領(lǐng)取了養(yǎng)老金，會使部分農(nóng)民產(chǎn)生一些抵觸情緒；三是老農(nóng)保自身殘留著許多問題，比如參保人繳費的標(biāo)準(zhǔn)有區(qū)別、老農(nóng)保的基金債權(quán)問題等，造成了新老農(nóng)保銜接的順利實施有困難。

三、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的完善

（一）提高養(yǎng)老保障水平，加大財政投入

確定中央政府的職責(zé)，增強資金投入的強度。集體補助與政府補貼對農(nóng)村老人參保的積級性有很大的影響，投入越多，老人收到的補助實惠越多，則參保積極性越大?；诖爽F(xiàn)象，可以從兩方面入手，一是政府應(yīng)加大財政投入力度，出臺切實的惠農(nóng)政策。比如根據(jù)中央確定的補助計劃，再從本地區(qū)的實際情況出發(fā)，按本地區(qū)每個地方經(jīng)濟發(fā)展的強弱、老人的年齡階段具體確定補助的實際數(shù)目，讓惠農(nóng)政策真正地落到實處；二是政府應(yīng)鼓勵發(fā)展當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，增加就業(yè)機會，還可以鼓勵這些企業(yè)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村參保人繳費提供資助，增加農(nóng)村老人參保的數(shù)量，同時發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用。

（二）健全農(nóng)村養(yǎng)老保障體制

1.建立健全法律保障體系

每一項政策的運行，背后必須有相應(yīng)的法律制度作為支撐。有法律作保障，政策才會持久穩(wěn)定地發(fā)展下去。所以我國政府應(yīng)盡快制定與新農(nóng)保有關(guān)的法律法規(guī)，同時各地區(qū)應(yīng)以國家法律法規(guī)為主，制定符合本地區(qū)實際情況的法律制度，具體需要確定繳費標(biāo)準(zhǔn)與辦法、對農(nóng)村重度殘疾人等繳費困難群體的相關(guān)補助辦法、新農(nóng)保基金管理體制等問題。

2.完善規(guī)章制度

農(nóng)村老人有相當(dāng)一部分沒有參保。究其原因，是為參保條件所限制，這個情況在中西部等農(nóng)村貧困地區(qū)尤為嚴(yán)重。國家政府應(yīng)廢除對于年滿60周歲老人的參保條件，讓子女不參保的農(nóng)村老人也有權(quán)利獲得國家補助，廢除所謂的“捆綁式補助”。同時，各地應(yīng)結(jié)合自身實際，推出符合我國基本國情和當(dāng)?shù)厍闆r的一系列參保政策，切實解決資金籌集難題，完善個人賬戶體系。另外，各地政府應(yīng)在中央設(shè)定的繳費標(biāo)準(zhǔn)上，不僅要靈活增加繳費標(biāo)準(zhǔn)，還要根據(jù)各地的實際情況增設(shè)如按每月、每季度、每半年等多種靈活的繳費模式。這樣做可以突破呆板的繳費模式所帶來的局限性，擴大新農(nóng)保所涉及的范圍，爭取讓每個農(nóng)村老人都能享受到國家的惠農(nóng)政策。

3.健全經(jīng)辦管理服務(wù)

針對農(nóng)村現(xiàn)代服務(wù)體系不完善、農(nóng)村老人接收新信息新資源能力較差的基本現(xiàn)象，我國應(yīng)建立統(tǒng)一全社會的信息管理體制。各地政府應(yīng)全力配合中央做好此項工作，認(rèn)真記錄參保人員各項信息。本著精簡效能的原則，配合現(xiàn)代信息技術(shù)手段，逐步完善本地的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)。另外，為了方便老人繳費、查詢本人信息等，我國應(yīng)在全國農(nóng)村范圍內(nèi)推出社?？w系，讓老人持卡辦理參保繳費等事情。各地政府應(yīng)注意合理設(shè)置各個環(huán)節(jié)、定期組織培訓(xùn)相關(guān)員工、引進先進的信息管理技術(shù)等，力爭做到現(xiàn)代化經(jīng)辦管理服務(wù)。

（三）做好宣傳工作，引起老人重視

國家要想大范圍地增加農(nóng)村老人的參保人數(shù)，提高新農(nóng)保的覆蓋面，加大新農(nóng)保的宣傳力度是必不可少的途徑。沒有宣傳的新農(nóng)保猶如紙上談兵，空有其表，而沒有實際作用。雖然現(xiàn)在各地政府都在宣傳新農(nóng)保政策，但大多都是通過媒體等形式，多數(shù)都是浮于表面。因此，各地政府應(yīng)重視新農(nóng)保的宣傳工作，努力深入群眾當(dāng)中，切實把新農(nóng)保推入到群眾中去。同時，還要扭轉(zhuǎn)農(nóng)村老人幾千年來固有的”家庭養(yǎng)老”觀念，即讓子女全力承擔(dān)養(yǎng)老一切事務(wù)，應(yīng)該讓農(nóng)村老人接受保險，消除對保險的抵觸情緒。再者，還應(yīng)提倡孝順老人的思想，讓農(nóng)村青少年形成”孝”意識，關(guān)愛老人，使其老有所養(yǎng)，不必為生活操勞奔波，從而達到國家保障農(nóng)村居民老年基本生活的目標(biāo)。

（四）完善新老農(nóng)保銜接工作

要實現(xiàn)新農(nóng)保的成功，尤其是在農(nóng)村人口老齡化的前提下，必須做好新老農(nóng)保銜接這關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。只有新老農(nóng)保順利銜接了，新農(nóng)保這一惠農(nóng)政策才可以無后顧之憂、長久地運行下去。做好新老農(nóng)保的銜接工作，可以表現(xiàn)在下列幾個方式上。一是要從農(nóng)村老人的實際利益出發(fā)，以維護老人的利益為原則，制定一系列優(yōu)惠政策。在保證原來老農(nóng)保的待遇基礎(chǔ)之上，進行新農(nóng)保的待遇疊加，以最大限度地保證老人的固有利益；二是應(yīng)做好個人賬戶的運營管理。中央應(yīng)加大經(jīng)濟發(fā)展強度，保證銀行利率不下降，盡量使個人賬戶保值增值，從而增加個人賬戶的資金收入，使農(nóng)民享受到更好的待遇條件。從另一個角度考慮，待遇水平提高了，也增加了新農(nóng)保對于農(nóng)村老人的吸引力，使更多的農(nóng)村老人加入到新農(nóng)保的大家庭中來。

（五）緊跟時代步伐，爭取早“入市”

養(yǎng)老金入市是指把基本養(yǎng)老保險中的個人賬戶基金進行證券投資，以實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值。國務(wù)院已在2015年8月17日印發(fā)了《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》，養(yǎng)老金全面入市已經(jīng)箭在弦上。而新農(nóng)保替代老農(nóng)保后，建立了養(yǎng)老保險個人賬戶，且正在與其它養(yǎng)老保險制度銜接，在低水平的政府補助前提下，新農(nóng)保有條件嘗試跟隨養(yǎng)老金一起入市。雖然入市有一定的風(fēng)險，但從長期來看，入市會給經(jīng)濟市場帶來長期資金，會給經(jīng)濟市場帶來實質(zhì)性的好處。而且在物價水平持續(xù)上漲的今天，對于個人賬戶基金的保值與增值，“入市”是最有可能實現(xiàn)的手段之一。我們有理由相信，新農(nóng)保跟隨養(yǎng)老金入市是非常明智的選擇。對于新農(nóng)保的入市，應(yīng)該同樣先在幾個試點進行嘗試，以后可以逐步擴大范圍。第一，風(fēng)險的相關(guān)問題。據(jù)辦法規(guī)定，股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品的比例合計必須控制在30%以下，這樣做可以合理地控制投資風(fēng)險。新農(nóng)保入市應(yīng)該本著安全第一的原則，借鑒養(yǎng)老金入市控制產(chǎn)品比例的方法，結(jié)合農(nóng)村人口老齡化的情況，制定一系列相關(guān)措施，做到保發(fā)放。第二，制定相關(guān)的法律規(guī)定。新農(nóng)保入市必須做好法律工作，制定嚴(yán)謹(jǐn)，科學(xué)的法律制度，尤其是在有些現(xiàn)代信息體系還不完善的農(nóng)村地區(qū)。法律應(yīng)明確規(guī)定嚴(yán)禁內(nèi)幕交易等一系列違法行為的發(fā)生，維護個人賬戶基金的合法權(quán)益；另一方面，法律還應(yīng)細(xì)化社會監(jiān)督的相關(guān)規(guī)定。應(yīng)做到定期通過電視、報紙、廣播和村委會組織開會等方式通俗易懂地向農(nóng)村居民公布基金的運營情況。此外，還應(yīng)具體設(shè)立相關(guān)部門，接收來自社會的任何組織和任何個人的舉報、投訴等，并及時有效地處理。第三，國家應(yīng)設(shè)立專門的投資管理公司對個人賬戶進行控制和運營，以此來確保個人賬戶基金的保值增值。同時，還應(yīng)鼓勵成立多種投資機構(gòu)、管理機構(gòu)，目的是創(chuàng)造一個良好的競爭體制，提高個人賬戶基金的管理運營水平，間接地保證農(nóng)村老人的生活水平。第四，國家還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民投資水平和生活水平雙重低下的實際情況，設(shè)計符合農(nóng)村基本情況的基金投資產(chǎn)品、多種產(chǎn)品投資組合方式等讓農(nóng)村居民有多種投資選擇，能夠最大限度地切合農(nóng)村居民的自身實際。第五，在試點地區(qū)，各地政府應(yīng)首要采取自愿投資的原則，積極宣傳新農(nóng)保入市，向農(nóng)村居民尤其是農(nóng)村老人普及新農(nóng)保入市的風(fēng)險和益處，組織村委會進行投資流程等相關(guān)的教學(xué)，普及入市的相關(guān)信息。

四、結(jié)語

在我國農(nóng)村人口老齡化越來越嚴(yán)重的情況下，農(nóng)村養(yǎng)老這個問題也逐漸凸顯出來。因此，建立健全新農(nóng)保是最關(guān)鍵的一環(huán)。新農(nóng)保是惠農(nóng)政策的一項重大舉措，是實現(xiàn)”老有所養(yǎng)”的關(guān)鍵步驟。在運行過程中應(yīng)做到從農(nóng)村人口老齡化的實際出發(fā)，明確政府責(zé)任、引導(dǎo)和支持農(nóng)村老人參保、加大政府財政投入、完善法律體系、各項規(guī)章制度和服務(wù)體系等，加快新農(nóng)保的建設(shè)，保障農(nóng)村老人的生活水平，使農(nóng)村老人安度晚年，過上幸福的晚年生活。

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作者:李孟闈 劉青 單位:遼寧師范大學(xué)