財產(chǎn)保險營銷渠道構(gòu)建探究
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摘要：保險營銷渠道指的是保險產(chǎn)品從保險公司向保戶轉(zhuǎn)移的過程中經(jīng)過的途徑。構(gòu)建我國財產(chǎn)保險營銷渠道應(yīng)健全多元銷售渠道；建立總?cè)酥?；整頓營銷隊伍。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；營銷渠道；構(gòu)建
一、財產(chǎn)保險營銷渠道的種類
（一）直接營銷渠道模式
直接營銷渠道就是依靠財產(chǎn)保險公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開的營銷渠道。電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營銷，這里的直接營銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營銷。
（二）間接營銷渠道模式
間接營銷是財產(chǎn)保險公司最重要的營銷渠道。間接營銷渠道指的是財產(chǎn)保險公司通過中介機構(gòu)來推銷財產(chǎn)保險的營銷渠道。其中的中介機構(gòu)指的是保險人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、兼業(yè)等等，對財產(chǎn)保險公司營銷來說，最主要的中介機構(gòu)還是兼業(yè)。
（三）新型的營銷渠道模式
電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷出現(xiàn)的時間不短，但相較于業(yè)務(wù)員直接營銷來說還是屬于比較新型的營銷渠道，不僅是新在時間較短，還新在了方式上，利用了設(shè)備、技術(shù)進行保險營銷。而交叉銷售指的是充分利用保險公司的內(nèi)部資源，保險集團的下屬子公司或者參股公司之間實現(xiàn)客戶共享，交叉挖掘客戶需求的新型銷售方式。這種新型的營銷渠道是保險行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，該種保險營銷渠道已經(jīng)被大部分保險公司加以運用。
二、各種營銷渠道模式的優(yōu)劣
（一）直接營銷渠道
1.直接營銷渠道的優(yōu)勢
直接營銷渠道的優(yōu)勢可以被歸納為三個方面。第一，直接營銷有利于公司為客戶提供具有針對性的、一對一的服務(wù)，服務(wù)效率和質(zhì)量更高，特別是對于一些大客戶或者優(yōu)質(zhì)客戶來說。第二，直接營銷方便公司的管理控制。財產(chǎn)保險公司可以通過在各地設(shè)立分支機構(gòu)來實現(xiàn)對直接營銷人員的招聘、培訓(xùn)和管理，此外，公司還可以直接和保險客戶聯(lián)系。
2.直接營銷渠道的劣勢
直接營銷渠道最直接的劣勢就體現(xiàn)在耗費的成本較高，特別是在其進行業(yè)務(wù)拓展的時候，體現(xiàn)得由其突出。在當(dāng)前奉行利潤之上的背景之下，對成本進行控制顯得十分重要。間接營銷中的人、經(jīng)理人是專門從事保險業(yè)務(wù)拓展的，因此更加熟悉市場的情況、業(yè)務(wù)拓展的方法，而直接營銷的人員是公司雇傭的員工，和人、經(jīng)理人相比，較不具有拓展保險業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗，掌握客戶信息等方面的能力較不足，因此在展開保險業(yè)務(wù)上能力有限。
（二）間接營銷渠道
1.間接營銷渠道的優(yōu)勢
間接營銷對于財產(chǎn)保險公司來說是成本比較低且相對來說沒有風(fēng)險的營銷渠道，尤其適合尚處于發(fā)展時期的財產(chǎn)保險公司。間接營銷能夠幫助保險公司以較低廉的成本獲得更多客戶，幫助保險公司滲入到新市場中。
2.間接營銷渠道的劣勢
和直接營銷渠道不同的是，間接營銷不能夠使得公司直接控制機構(gòu)的相關(guān)保險行為，容易導(dǎo)致一系列違規(guī)行為的出現(xiàn)，影響到整個保險行業(yè)的信譽、形象。
（三）新型的營銷渠道
1.新型營銷渠道的優(yōu)勢
第一，新型營銷所花費的成本低，公司直接與客戶接觸，節(jié)省了一大筆場地、經(jīng)營成本等方面的費用，也可以避免和中介機構(gòu)打交道，減少一些違規(guī)事件的發(fā)生，對公司來說方便快捷。對客戶來說，投保手續(xù)簡單，費用便宜，投保不受時間和空間的限制，可以享受全天候的服務(wù)，客戶隱私也可以得到更有效的保護。第二，新型的營銷渠道為公司和客戶提供了創(chuàng)新型的溝通方式。客戶足不出戶就可以得到最全面的有關(guān)保險的信息，從財產(chǎn)保險公司的背景到財產(chǎn)保險的詳細內(nèi)容都可以輕易得到，還可以自由地選擇要投保的保險公司及保險類型。第三，新型的營銷渠道為財產(chǎn)保險公司拓展業(yè)務(wù)提供了便利。通過這些新型的營銷渠道，保險公司可以挖掘出更多的客戶需求，相應(yīng)地提出新的保險項目，有利于財產(chǎn)保險公司拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新險種、提高經(jīng)濟收益。新型的營銷渠道還為財產(chǎn)保險公司提供了良好的宣傳渠道，獲得更高效的宣傳效果。
2.新型營銷渠道的劣勢
新型營銷渠道不能像間接營銷一樣，為客戶提供一對一、專門化的服務(wù)，尤其對大客戶來說，不能夠提供針對性服務(wù)就容易導(dǎo)致客戶體驗感差，滿意度低。新型營銷渠道的重要基礎(chǔ)就是信息和服務(wù)，因此要求保險公司要加強對信息的管理，在自己的營銷體系中建立出能夠快速進行信息傳播的營銷方法。新型的營銷渠道逐漸興起，也帶來了一系列欺詐問題，使得人們對電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等印象差、產(chǎn)生戒備心理，這就影響到了財產(chǎn)保險營銷業(yè)務(wù)的開展。
三、保險營銷渠道現(xiàn)狀
（一）個人銷售渠道仍然在保險營銷渠道中占主導(dǎo)地位
1992年美國友邦保險公司向我國引入個人制度。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)表明，自2015年人資格考試取消，保險人數(shù)量激增，2015年的人人數(shù)為471萬人，2016年達到了657.28萬人，增加了186萬人，而到了2017年，我國保險人人數(shù)首次突破800萬人，同年行業(yè)原保險保費收入到達了36581.01億元，同比增長18.16%。其中，產(chǎn)險公司10541.38億元，同比增長13.76%；壽險公司26039.55億元，同比增長20.04%。因此，個人人仍然是目前保險行業(yè)中最主要的營銷渠道。然而該制度的缺陷不斷顯現(xiàn)出來，如提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)員自身得不到足夠的社會保障，個人人社會地位低下、與公司勞務(wù)關(guān)系不穩(wěn)定、營銷隊伍不穩(wěn)定，這些問題都阻礙了個人制度的發(fā)展。
（二）中介渠道已經(jīng)成為保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要途徑
對于保險公司來說，保險經(jīng)紀(jì)人是一個長期存在且不斷發(fā)展的威脅。但是在保險經(jīng)濟公司和保險公司的合作之中，也存著部分的合作范圍過于寬泛、合作的對象過多、合作關(guān)系不緊密、手續(xù)費不合理等問題，這些行為在一定程度上限制了保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。其次，兼業(yè)市場缺乏統(tǒng)一規(guī)范、盈利空間有限。我國的保險兼業(yè)主要有銀行、郵局、鐵路、航空和旅行社等機構(gòu)，這些機構(gòu)都是在主營自己的業(yè)務(wù)外與保險公司合作，同時代辦理一些保險業(yè)務(wù)。第三，電話、網(wǎng)絡(luò)營銷等新渠道逐漸成為了保險營銷渠道的重點。中國首次嘗試電話營銷來自于2002年的友邦保險，之后招商信諾、中美大都會、中國平安、大地保險等也都紛紛加入到電話營銷行列中。詐騙事件頻繁發(fā)生，電話營銷受到了一定程度的排斥和限制。網(wǎng)絡(luò)營銷則是由保險公司在網(wǎng)上建立網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展，這種營銷方式取得了一定的成績。
（三）交叉銷售成為保險營銷渠道的新生力量
交叉銷售營銷模式已經(jīng)被國內(nèi)保險公司廣泛運用/平安健康險、中國人壽保險、中國人民保險公司紛紛打破產(chǎn)險和壽險界限，交叉銷售保險產(chǎn)品。如今壽險公司、財產(chǎn)公司、健康險公司、養(yǎng)老金公司以及資產(chǎn)管理公司等多元化的保險公司格局正在形成。
四、財產(chǎn)保險營銷渠道構(gòu)建的建議
（一）健全多元銷售渠道
建立多元化的營銷渠道是適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，同時，多元化銷售渠道的建立能夠促進保險市場的健康發(fā)展。多種多樣的營銷渠道才能夠使得保險行業(yè)囊括多種需求的客戶、建立多重形象的品牌文化，并且增加業(yè)務(wù)拓展的機會，提高經(jīng)濟效益。在國外，壽險營銷的主要渠道就是通過中介公司進行，也就是借助專業(yè)的公司和經(jīng)濟公司展開保險拓展業(yè)務(wù)。但是該種保險營銷模式在我國雖然有所發(fā)展，但是相關(guān)的從業(yè)人員專業(yè)水平不高，沒有充分體現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢，從而導(dǎo)致我國保險中介營銷渠道的發(fā)展。因此我國應(yīng)當(dāng)借鑒國外的經(jīng)驗，大力扶持保險中介機構(gòu)的發(fā)展，規(guī)范中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，健全多元化的營銷體系。
（二）建立總?cè)酥?/p>
考慮到以一司專屬營銷所帶來的弊端和產(chǎn)生的種種問題，美國的保險公司對原來的保險營銷體制進行了改革，創(chuàng)新地采取了總?cè)酥贫?。我國可以借鑒美國保險業(yè)的經(jīng)驗，成立獨立的總機構(gòu)，將保險營銷主觀和保險營銷人員和原保險公司脫離開來，總?cè)素撠?zé)對營銷人員進行招聘、培訓(xùn)，并且對其業(yè)務(wù)行為法律責(zé)任。同時，保險營銷主管和營銷人員在上有獨立的選擇權(quán)，可依其意愿選擇要的保險公司，銷售一家或者多家保險公司的保單。這種總?cè)藸I銷制度明確了權(quán)責(zé)，增強了增強了總?cè)撕蜖I銷員的責(zé)任感，并且一定程度上節(jié)約了保險公司的開支。
（三）整頓營銷隊伍
提高保險營銷人員的綜合素質(zhì)，打造有質(zhì)量的營銷隊伍，推動個人向?qū)I(yè)化顧問水平發(fā)展。提高保險營銷人員準(zhǔn)入門檻，拉動行業(yè)營銷人員的整體文化水平，改革相關(guān)考試，增加考試的含金量，設(shè)置嚴(yán)格的考試、錄取制度。加強錄取后期的營銷人員培訓(xùn)，從法律、金融等方面對營銷人員進行專業(yè)知識的補充、更新。建立起資格年檢制度，考核營銷人員的綜合素質(zhì)，對于不合格的人員采取取消從業(yè)資格的措施。保險公司的各種營銷渠道不都是完美的，各有優(yōu)劣，因此不同的財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實際情況來選擇營銷渠道，發(fā)展出適合公司需求的營銷模式，并且堅持多渠道并舉，如此才能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地。綜上所述，財產(chǎn)保險公司不同營銷渠道各有利弊，考慮到如今保險行業(yè)營銷渠道的現(xiàn)狀，保險公司應(yīng)當(dāng)健全多元化營銷渠道，建立總?cè)酥贫龋D營銷隊伍，建立與公司實際情況相符合的營銷模式，并且堅持多渠道并舉，才能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
參考文獻：
[1]魏敏.財產(chǎn)保險營銷渠道研究[D].西安：西南交通大學(xué)，2018.
[2]趙平.中國財產(chǎn)保險營銷渠道評價與優(yōu)化研究[D].濟南：山東大學(xué)，2017.
作者：林初強 單位：中華財險溫州中心支公司