農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策執(zhí)行問題及對策

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摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼是新時期國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、提高農(nóng)民收入水平、減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的重要政策性舉措。政策的深入執(zhí)行可以保證農(nóng)民生產(chǎn)，解決在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和擴(kuò)大再生產(chǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼是國家給予“基層三農(nóng)建設(shè)”的重要福利，是國家全面發(fā)展基層經(jīng)濟(jì)、全面建成小康社會、實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措。在實際的政策執(zhí)行過程中，往往存在著一些問題，直接影響政策執(zhí)行的有效性。文章主要研究開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的重要性，分析政策執(zhí)行中存在的問題及注意事項，為我國各地區(qū)在開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼方面提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：新時期；農(nóng)業(yè)保險；補(bǔ)貼；政策

政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼是指財政部門對政府引導(dǎo)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)開展的符合條件的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，按照保費的一定比例，為投保農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織等提供補(bǔ)貼，遵循“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則執(zhí)行。政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼是新時期黨中央和國務(wù)院立足于當(dāng)前“三農(nóng)”實際發(fā)展情況，促進(jìn)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，提升農(nóng)民意外事故處理能力，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害水平以及風(fēng)險把控能力的重要國策。政策性農(nóng)業(yè)保險并非以盈利為目的，其根本性目標(biāo)是增進(jìn)農(nóng)戶福利和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，全面推動“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”發(fā)展，提升我國基層農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，增加農(nóng)民收入和經(jīng)濟(jì)保護(hù)。

1開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的重要性

我國地域廣闊，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模大，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)態(tài)和類型豐富。與此同時，也面臨著較多的自然災(zāi)害，例如澇災(zāi)、旱災(zāi)、冰雹、蟲災(zāi)、暴雪、颶風(fēng)以及禽流感等，給農(nóng)戶帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，大大增加了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險[1]。農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策的落地執(zhí)行，創(chuàng)新了政府支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式，最大程度減輕了參保農(nóng)戶的受災(zāi)損失，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定，有利于建立穩(wěn)健的市場化運作農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系。農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)抵御重大病害、自然災(zāi)害能力的重要舉措，有利于促進(jìn)我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。對于解決好我國“三農(nóng)”問題、有效保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步實施具有重要意義，可以有效調(diào)動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，保障農(nóng)民受益[2]。

2農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行中存在的問題

2003年，黨的十六屆三中全會提出探索建立政策性農(nóng)險制度，標(biāo)志著我國政策性農(nóng)險的起步。此后近20年，各地區(qū)不斷出臺相關(guān)政策支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)險發(fā)展。從時間跨度來講，農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行時間較長，補(bǔ)貼險種多樣化，主要涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)等險種標(biāo)的。其中，種植業(yè)保險金額從覆蓋直接物化成本逐步過渡到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本，風(fēng)險保障水平逐步提高，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品吸引力進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)戶收益和糧食安全更有保障。但是在政策具體執(zhí)行過程中，仍存在著各種問題，限制著政策性農(nóng)業(yè)保險的執(zhí)行效率和覆蓋率，主要有以下幾點。

2.1農(nóng)民風(fēng)險意識薄弱，主動投保意識不足

部分農(nóng)戶的保險意識較為薄弱，思想仍停留在傳統(tǒng)的農(nóng)耕時期，存在著僥幸心理，對風(fēng)險的防控意識不足。我國大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，基本格局還是以小規(guī)模土地經(jīng)營為主。尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大部分年輕人走出鄉(xiāng)村，到大城市打工、創(chuàng)業(yè)，留守鄉(xiāng)村的主要是老人、孩童，其接受能力較差、勞動力有限。農(nóng)民不再以種地為重要謀生手段，使得其對土地的預(yù)期收益較低，不愿意出錢參與農(nóng)業(yè)保險[3]。

2.2農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼覆蓋面不足，政策扶持范圍仍需拓寬

目前，中央及各省、市財政保費補(bǔ)貼險種基本覆蓋了小麥、玉米等大宗農(nóng)作物和育肥豬、奶牛等具備一定養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)，但是對于具備地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)保險的財政扶持力度不足。部分地區(qū)雖然制定了特色農(nóng)業(yè)保險獎補(bǔ)資金政策，鼓勵該地區(qū)結(jié)合本地實際和財力狀況，對特色農(nóng)業(yè)保險給予一定的保費補(bǔ)貼，省級財政按照市、縣財政保險保費補(bǔ)貼總額的一定比例給予獎補(bǔ)，但是市縣特色農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的開展規(guī)模仍十分有限。地方特色農(nóng)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)具有區(qū)域性強(qiáng)、品種多、品種單一、覆蓋面小的特征，不符合保險的大數(shù)法則。因此，在開展特色農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼過程中，實現(xiàn)保險費率設(shè)置的科學(xué)合理較為困難，要兼顧到投保農(nóng)戶的保費承受能力、市縣財政的保費配套能力以及保險公司的可持續(xù)經(jīng)營能力，政策的補(bǔ)貼規(guī)模和可持續(xù)性具有較強(qiáng)的不確定性[4]。

2.3經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保不規(guī)范，財政資金存在安全隱患

保險的承保驗標(biāo)環(huán)節(jié)是政策性農(nóng)業(yè)保險開展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的工作環(huán)節(jié)。承保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確與否直接影響了財政補(bǔ)貼資金是否支出安全。但是，在近幾年各級審計以及財政部門組織的農(nóng)業(yè)保險合規(guī)性核查、抽查中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展不規(guī)范的現(xiàn)象頻發(fā)，無法保障財政資金安全。一是保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)投保、驗標(biāo)環(huán)節(jié)檔案資料不規(guī)范、不完整、不準(zhǔn)確。二是保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保業(yè)務(wù)核驗不到位、投保數(shù)據(jù)不實，出現(xiàn)保期重疊、重復(fù)投保、險種標(biāo)的混淆承保等一系列違規(guī)承保業(yè)務(wù)，其中涉及財政補(bǔ)貼資金的會被財政部門作資金收回處理。

2.4出險勘賠定損難，理賠標(biāo)準(zhǔn)不一致

勘賠定損是一項技術(shù)性較強(qiáng)的工作，直接涉及到保險公司和投保農(nóng)民的利益關(guān)系。自然災(zāi)害發(fā)生后，勘察災(zāi)害現(xiàn)場、確定理賠金額等一系列環(huán)節(jié)都需要專業(yè)人員參與。從各地區(qū)勘賠定損服務(wù)來看，缺乏專業(yè)性知識型人才，使得勘賠定損服務(wù)存在明顯偏差。尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險為市場化運作，農(nóng)民自主自愿投保難免出現(xiàn)相近地區(qū)同一險種承保機(jī)構(gòu)不同的現(xiàn)象，在遭遇相近程度的自然災(zāi)害后，會出現(xiàn)不同經(jīng)辦機(jī)構(gòu)查勘定損標(biāo)準(zhǔn)不一致的情況，使得農(nóng)戶得到的理賠金額有明顯差異[5]。

2.5部門間協(xié)同工作機(jī)制未建立，保險業(yè)務(wù)聯(lián)合審核機(jī)制不完善

政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金不同于其他專項資金政策，由于涉及金融機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管，牽頭部門從中央到地方基本都是財政部門。因此，財政部門承擔(dān)了大量工作，部分地區(qū)基本全權(quán)負(fù)責(zé)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的保單級數(shù)據(jù)、資金申請審核、補(bǔ)貼資金支付及監(jiān)督檢查，其他相關(guān)部門如農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、氣象、水利等參與度明顯不足。一是影響了農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)采集的準(zhǔn)確性，例如，種植險的種植總面積，養(yǎng)殖險存欄、出欄總數(shù)，導(dǎo)致財政部門掌握的險種投保率和地區(qū)整體可承保規(guī)模等數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。二是政策宣傳力度不足，往往是保險機(jī)構(gòu)獨立開展業(yè)務(wù)宣傳，宣傳的廣度和有效性難以保證，影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋率。三是部門間未建立針對保險業(yè)務(wù)的聯(lián)合審核監(jiān)督機(jī)制，無法有效保障承保業(yè)務(wù)合規(guī)性、財政保費補(bǔ)貼資金準(zhǔn)確性和安全性。

3農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行注意事項

開展政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼工作，對于新時期發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村有著顯著的社會效益。立足于解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行工作中存在的問題，需注意以下幾點。

3.1加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)民保險意識

由于各地區(qū)農(nóng)村宣傳和推廣渠道單一，使得農(nóng)業(yè)保險政策無法在基層農(nóng)村得到全面普及。為此，各地區(qū)政府部門要充分發(fā)揮工作合力，利用電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒介對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。同時，積極發(fā)揮多媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險政策的推廣范圍，加大對農(nóng)業(yè)保險政策的宣傳力度，詳細(xì)解釋政策中的責(zé)任主體、利害關(guān)系、保費保額、財政補(bǔ)貼比例、相關(guān)險種條款等，使廣大農(nóng)民群眾真正了解農(nóng)業(yè)保險政策的意義和作用，激發(fā)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，提高農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行力和保險參保率[6]。

3.2拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，提高政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

大力推動地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，對于增加農(nóng)民收入及發(fā)展地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有強(qiáng)大的推動作用，對于促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動農(nóng)民共同富裕十分重要，這也是有效實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手[7]。各級政府應(yīng)高度重視地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將全國名優(yōu)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品以及省市特優(yōu)區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，尤其是對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有帶動作用的茶葉、淡水養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)林果、中藥材等地方特色農(nóng)產(chǎn)品。協(xié)調(diào)相關(guān)部門制訂并落實本地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險工作實施方案，科學(xué)合理厘定保險金額和費率，足額安排財政補(bǔ)貼資金，支持地方特色農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展[8]。各地區(qū)省級財政部門要提高獎補(bǔ)資金范圍和比例，進(jìn)一步鼓勵和引導(dǎo)市縣財政部門因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)保險，逐步提高特色農(nóng)業(yè)險種在農(nóng)業(yè)保險中的比例。

3.3強(qiáng)化財政補(bǔ)貼資金監(jiān)管，規(guī)范保險機(jī)構(gòu)展業(yè)行為

財政部門作為財政補(bǔ)貼資金監(jiān)管的責(zé)任主體，要牽頭組織開展農(nóng)業(yè)保險合規(guī)性核查，推動建立經(jīng)辦機(jī)構(gòu)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自查、財政部門抽查和重點檢查以及審計部門定期審計的監(jiān)督檢查工作機(jī)制。核查內(nèi)容要重點圍繞政策性農(nóng)業(yè)保險投保驗標(biāo)理賠、補(bǔ)貼資金審核撥付和審計監(jiān)督、補(bǔ)貼資金預(yù)算管理和執(zhí)行、保險公司與地方政府合作、保險公司綜合費用管理等方面開展。對于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的套取財政資金、騙取賠償款等違規(guī)行為，相關(guān)部門要堅決查處，發(fā)現(xiàn)一例處罰一例，強(qiáng)化對財政補(bǔ)貼資金安全的監(jiān)督和管控[9]。同時，對縣級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違規(guī)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)超過一定數(shù)量或違規(guī)承保規(guī)模達(dá)到一定金額的，該保險公司應(yīng)整體退出相關(guān)省、市政策性農(nóng)業(yè)保險市場，以切實提高保險公司違規(guī)成本。

3.4科學(xué)合理定損，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)

為保障各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保、理賠、定損的公平性與合理性，各級政府相關(guān)部門需做好地區(qū)內(nèi)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)招標(biāo)準(zhǔn)入工作，并對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合理劃分鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）片區(qū)，避免出現(xiàn)重復(fù)投保、理賠定損標(biāo)準(zhǔn)不一致等問題[10]。同時，相關(guān)部門要協(xié)同保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，認(rèn)真勘察現(xiàn)場，科學(xué)合理定損，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)民切身利益。保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要注重提高理賠領(lǐng)域高新技術(shù)應(yīng)用，積極引入“3S”（遙感技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)）、無人機(jī)、AI識別、智能點數(shù)等技術(shù)，增強(qiáng)查勘定損業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，提高工作效率和理賠定損的準(zhǔn)確性。另外，各地區(qū)可根據(jù)本地實際需要，建立專業(yè)的勘察定損機(jī)構(gòu)，明確勘賠定損細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮組織機(jī)構(gòu)對地區(qū)整體勘賠定損的領(lǐng)導(dǎo)作用，確保理賠工作高質(zhì)、高效。

3.5建立農(nóng)業(yè)保險工作小組，健全多部門聯(lián)動工作機(jī)制

在農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行過程中，需要多個部門相互配合，共同提高政策執(zhí)行力，保障政策執(zhí)行效益。因此，建立地區(qū)多部門聯(lián)合推進(jìn)、職責(zé)清晰的農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組非常必要。財政部門要牽頭研究農(nóng)業(yè)保險政策，確定當(dāng)?shù)刎斦a(bǔ)貼險種，積極籌措安排財政保費補(bǔ)貼資金，做好資金預(yù)決算及預(yù)算績效管理工作。此外，還要建立開展保險業(yè)務(wù)、申請財政補(bǔ)貼資金的多部門聯(lián)合審核監(jiān)督機(jī)制及標(biāo)準(zhǔn)化審核流程，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保財政資金安全。農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門要充分發(fā)揮行業(yè)主管部門作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)信息建設(shè)能力，提供農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，協(xié)助保險機(jī)構(gòu)開展承保、理賠、定損工作。氣象、水利等部門要加大對本地區(qū)自然災(zāi)害的監(jiān)控力度，總結(jié)自然災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律，建立第一時間救災(zāi)機(jī)制，完善防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)體系，從而為政策性保險的有效實施提供參考依據(jù)。銀保監(jiān)部門要加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)督檢查[11]?？偠灾⒔∪嗖块T協(xié)同聯(lián)動工作機(jī)制，充分發(fā)揮各部門開展農(nóng)業(yè)保險工作的積極主動性，是政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策精準(zhǔn)實施和有效執(zhí)行的根本支撐和基礎(chǔ)保障。

4結(jié)束語

與其他社會商業(yè)保險不同，政策性農(nóng)業(yè)保險由政府發(fā)動組織，由財政提供保費補(bǔ)貼。保險機(jī)構(gòu)定損理賠的“三農(nóng)”惠民政策對基層種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、林業(yè)等可能遭受的意外傷害和自然災(zāi)害進(jìn)行成本化保險控制，提高基層“三農(nóng)”問題的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，降低農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長。雖然在實際的政策性農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼政策執(zhí)行過程中存在著一些問題，但是政策的方向性是正確的。如何在現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，提高政策性農(nóng)業(yè)保險執(zhí)行效率和財政資金使用效益，是新時期保險公司和政府部門的重要研究課題。

作者:戴靜 單位:廊坊市財政局