財產(chǎn)保險公司代刷卡繳費洗錢風險分析

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一、代刷卡繳費存在的洗錢風險

保險行業(yè)具有投保人、被保險人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國缺少一個全面、系統(tǒng)的保險行業(yè)反洗錢規(guī)則和機制，由此使得保險業(yè)成為洗錢者青睞的領(lǐng)域。財產(chǎn)保險業(yè)潛在的洗錢風險隱含在業(yè)務(wù)流程設(shè)計和實務(wù)操作中，對此，外部監(jiān)管機構(gòu)要求財產(chǎn)保險公司應(yīng)針對承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)測。

(一)承保環(huán)節(jié)

1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實來源刷他人卡繳納保費，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實來源，并且表面上看，符合財產(chǎn)保險公司“無現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費方式實質(zhì)上增加了財產(chǎn)保險公司在資金放置階段的洗錢風險，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢的嫌疑。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條第十四款，通過第三方繳納個人投保人應(yīng)繳保費，不能合理解釋第三方與投保人、被保險人和受益人關(guān)系的，保險公司應(yīng)將該類交易作為可疑交易向中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心進行報告。但在投保人刷卡繳費時，財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)將投保時系統(tǒng)生成的唯一繳費通知單號和交易金額向銀行或中國銀聯(lián)公司發(fā)送待收費信息，銀行或中國銀聯(lián)公司向財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回繳費成功信息，而不會返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財險公司出單人員無法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財險公司無法在承保環(huán)節(jié)辨別實際保費資金流向變動。洗錢者憑借刷他人卡進行投保繳費的合法、合理行為，模糊投保人實際資金來源和性質(zhì)，隱蔽地實現(xiàn)了非法資金轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移。因此，POS刷卡收繳保費帶來的銀行卡客戶信息不明是保險公司自身無法控制的，加大了財險公司對可疑交易漏報的風險，加大了協(xié)助投保人洗錢的風險。

2、變相協(xié)助投保人隱匿真實身份根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對于保險費金額在人民幣1萬元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同、保險費金額在人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的財產(chǎn)保險合同，在承保環(huán)節(jié)財產(chǎn)保險公司應(yīng)確認投保人與被保險人關(guān)系，將投保人、被保險人、受益人的身份基本信息準確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費，雖然投保人繳納保費的實際支付方式為現(xiàn)金，但保險公司仍按照轉(zhuǎn)賬繳納20萬元的起點標準對投保人進行身份識別，致使很多應(yīng)按規(guī)定進行核對、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險公司客戶身份識別工作以外，為洗錢者通過購買保險產(chǎn)品并隱匿真實身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開方便之門，使得保險公司承受錯漏識別客戶身份的風險。

(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)

在相關(guān)人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時，從反洗錢角度來看，財產(chǎn)保險公司未通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制對客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險費賬戶進行匹配，因而無法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費方式下，通過第三方代刷卡繳納保險費的情形，只能在事后通過信息技術(shù)人員依據(jù)保單號進行系統(tǒng)提數(shù)，來發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶是否相匹配。

二、對策建議

(一)監(jiān)管部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)

建議外部監(jiān)管部門發(fā)文明確規(guī)定“客戶刷卡繳納保險費視同轉(zhuǎn)賬形式，如保險銷售等人員先收取客戶現(xiàn)金保費再代客戶刷卡繳費，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費，按現(xiàn)金投保識別起點進行客戶身份識別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費”；制定《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易移交報告管理辦法》的實施細則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費，限定貸記卡的繳費金額和次數(shù)，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費非法套現(xiàn)行為。

(二)財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強相關(guān)內(nèi)控管理

財險公司應(yīng)全面評估資金風險，考察承保、理賠、財務(wù)等環(huán)節(jié)設(shè)計是否合理；制定和采取《財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進行業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，設(shè)定反洗錢功能，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)對資金來源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內(nèi)部控制環(huán)境，提高員工對反洗錢工作的認知程度和參與意識，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢的責任和義務(wù)，擁有良好的道德風尚和專業(yè)知識，從思想上意識到其刷卡代繳保費為自身及財險公司所帶來的風險隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。

1、承保環(huán)節(jié)出單人員應(yīng)進行持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查，嚴格審核第三方付費人的身份信息資料，嚴格核對銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員履行客戶身份識別義務(wù)，確認投保人與銀行卡所有人之間的關(guān)系；建立第三方代刷卡繳納保費業(yè)務(wù)臺賬，對其進行跟蹤存檔，對公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數(shù)以上并由第三方繳費的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務(wù)發(fā)生，應(yīng)對資金支付情況進行人工分析及研判后及時通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)上報監(jiān)管部門，預(yù)防第三方繳款人利用多家保險公司刷卡代繳保費進行洗錢犯罪活動。

2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對于減退保業(yè)務(wù)、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務(wù)，理賠系統(tǒng)中收款人賬號欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據(jù)保單號自動調(diào)用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費賬號。如財險公司在支付賠款時，客戶要求將資金轉(zhuǎn)入被保險人、受益人以外的第三人或非繳費賬戶，或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財險公司業(yè)務(wù)人員必須采取必要手段核實原刷卡繳費賬戶的真實賬戶信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說明外，還要作為可疑交易向上級機構(gòu)反洗錢部門報告。

(三)財產(chǎn)保險公司或保險應(yīng)引導投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費

財產(chǎn)保險公司應(yīng)減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費行為，限定第三方代刷保費的金額和次數(shù)；借助與銀行建立的保銀合作模式，對于無銀行卡進行繳費的投保人，由銀行、保險公司網(wǎng)點或保險銷售人員向其推銷銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對堅持以現(xiàn)金形式投保的客戶，應(yīng)加強客戶身份識別，對大額及可疑交易及時提交公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務(wù)人員的洗錢風險。

(四)財險公司應(yīng)加強反洗錢宣傳

財險公司應(yīng)進一步落實反洗錢法律法規(guī)及規(guī)章制度的相關(guān)規(guī)定，從源頭上對資金流動進行監(jiān)控，不斷向客戶灌輸反洗錢法律意識，使其了解自身的反洗錢責任與義務(wù)，引導客戶配合保險公司實施無現(xiàn)金收付管理模式，避免洗錢者利用保險公司進行洗錢操作。

作者：李穎穎 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司