財(cái)產(chǎn)保險賠償問題探討

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摘要：文章基于財(cái)產(chǎn)保險在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險價值、核定保險金額展開了進(jìn)一步分析。對推動財(cái)產(chǎn)保險的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險賠償科學(xué)合理，有效杜絕責(zé)任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時的問題，有重要的實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險；保險賠償；問題；保險價值及金額

一、我國財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展

改革開放30多年進(jìn)程，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個春秋。2012年我國保險行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬億，保險費(fèi)也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴(kuò)充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴(kuò)展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟(jì)的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，保險行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場影響，還需要應(yīng)對外部市場競爭主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財(cái)產(chǎn)保險能夠獲取較高利潤，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險收益的持續(xù)增長，其會吸引更多的資本量，同時，更多優(yōu)秀保險單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險行業(yè)經(jīng)營建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競爭發(fā)展對不同保險企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風(fēng)險。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護(hù)被保險對象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠信的應(yīng)對處理賠償事項(xiàng)，方能解決保險所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機(jī)率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險合同條款，針對各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問題。

二、財(cái)產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則

（一）財(cái)產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵

財(cái)產(chǎn)保險賠償主要是保險方對被保險對象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險賠償涉及到被保險對象經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及經(jīng)濟(jì)利益。進(jìn)行賠償過程中，當(dāng)事方通常會由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財(cái)產(chǎn)保險具體的價值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識角度不同，因此我們需要針對保險賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問題做進(jìn)一步明確。

（二）財(cái)產(chǎn)保險賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險合同主要是投保方與保險公司以相關(guān)利益以及財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險公司對標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說財(cái)產(chǎn)保險合同更像是一類填補(bǔ)損失的做法，該險種更能凸顯保險自身的補(bǔ)償屬性，因而，補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險一項(xiàng)重要的原則。補(bǔ)償原則主要是保險規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險對象受到損害，則保險公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對其進(jìn)行補(bǔ)償，此原則顯現(xiàn)出保險具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。實(shí)踐階段中，保險公司對保險對象損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險利益限定。我國保險法明確規(guī)定，引發(fā)保險事故后，保險對象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險金額總量。同時還規(guī)定，保險對象由于對第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費(fèi)用，需要保險公司承擔(dān)。也就是說，實(shí)施上有可能導(dǎo)致保險公司實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用高出保險金額的狀況。保險賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對保險對象受到的實(shí)際損失作為判定依據(jù)。保險法中規(guī)定，投保方對標(biāo)的享受相應(yīng)的保險利益，這不僅是保險法重要的原則之一，同時也是構(gòu)成保險關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險關(guān)系的形成、變更以及終止。保險法規(guī)定，投保方對標(biāo)的如果不具備保險利益，則合同不具備效力。針對合同來講，保險利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險關(guān)系的權(quán)力便需要符合保險法規(guī)定，也就是說對保險標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險事故，標(biāo)的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟(jì)利益，這表明其對保險標(biāo)的具備保險利益，相反，標(biāo)的如果受損，而對經(jīng)濟(jì)利益并無影響，則表明其對保險標(biāo)的并不具備保險利益。保險對象僅有具備保險利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說最終補(bǔ)償金額不應(yīng)高于保險對象保險利益額度。財(cái)產(chǎn)保險具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險利益合法性，同時可以通過金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟(jì)價值利益。依照保險立法通用準(zhǔn)則，財(cái)產(chǎn)保險形成的保險利益需要從屬經(jīng)濟(jì)層面明確的合法利益。一般來說，依照保險利益明確具體保險金額。當(dāng)引發(fā)保險事故問題后，賠償以及支付的保險費(fèi)用均需要受限于保險利益。也就是僅能夠?qū)w現(xiàn)保險利益的各項(xiàng)損失進(jìn)行賠償，給予必要的費(fèi)用。之所以將保險利益看做是保險合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過保險合同損害他人利益，并從事非法的投機(jī)活動。在明確保險金額數(shù)量的過程中應(yīng)全面考量損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t，針對上述三個層面限制進(jìn)行具體操作。一般來說，賠償額度不應(yīng)高出實(shí)際造成的損失，也不應(yīng)高出保險金額以及保險利益。

三、科學(xué)劃定財(cái)產(chǎn)保險價值以及保險金額

（一）科學(xué)明確財(cái)產(chǎn)保險價值

保險價值通常是財(cái)產(chǎn)投?；蚴沁M(jìn)行出險過程中的現(xiàn)實(shí)價值，財(cái)產(chǎn)保險之中保險價值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價值。責(zé)任保險合同并不包含保險價值，這是由于被保險方在引發(fā)保險事故后對于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財(cái)產(chǎn)保險之中，標(biāo)的保險價值是核定保險具體費(fèi)用的重要前提，事實(shí)上也是保險公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國保險法具體制度，認(rèn)定保險價值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險公司在財(cái)產(chǎn)保險合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過程中對保險價值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國頒布的保險法并沒有針對定值保險的相關(guān)要求，但凡為定值保險，屬于保險責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財(cái)產(chǎn)當(dāng)下的具體價值為什么，保險公司均要依照保險合同約定的保險價值進(jìn)行計(jì)賠處理。當(dāng)然，該類定值保險形式通常僅適合于一些特殊保險標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價值的字畫等較難界定其自身價值的財(cái)產(chǎn)，為預(yù)防爭訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個具體固定的價值，將其作為保險價值計(jì)入合同之中，針對該類合同具體應(yīng)用實(shí)踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險價值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時標(biāo)的具體的價值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險事故需要明確劃定保險金額之時才進(jìn)行確認(rèn)的保險價值適用于該范疇，因此為不定值保險。在該合同事項(xiàng)之中并不會實(shí)現(xiàn)約定保險價值，眾多保險合同之中，大部分均屬于該類不定值保險范疇?；谪?cái)產(chǎn)保險賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險事故過程中，確定保險價值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實(shí)際市場價格也就是實(shí)際價值進(jìn)行明確。

（二）合理劃定保險金額

財(cái)產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額，也就是投保方在制定保險合同過程中就當(dāng)前保險標(biāo)的，依照實(shí)際保險價值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險公司行使賠償責(zé)任或支付保險金的最高限定額度。如果保險財(cái)產(chǎn)引發(fā)了屬于保險權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險賠償金不僅要受保險費(fèi)的限定，同時還要以實(shí)際損失以及保險利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過程需要依據(jù)保險金以及標(biāo)的現(xiàn)有價值之間的對比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險合同，也就是保險金同財(cái)產(chǎn)具體的保險價值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無價值，則保險公司需要依照保險金額進(jìn)行全部賠償，此過程保險金與財(cái)產(chǎn)全部價值相同，也與賠償金相同。倘若保險金非全部損失，則保險公司在保險金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時，保險金會低于財(cái)產(chǎn)全部價值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險金低于財(cái)產(chǎn)保險具體價值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司依照保險金同保險價值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險金高于財(cái)產(chǎn)保險價值的合同。依照我國保險法要求，保險金不應(yīng)高出財(cái)產(chǎn)保險價值，如果確實(shí)超出價值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險法遵循的補(bǔ)償原則。因而在超額財(cái)產(chǎn)保險合同制中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司僅僅承擔(dān)實(shí)際的損失部分，將保險價值作為劃分界限。具體來說，對超額保險事項(xiàng)，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險問題，則保險方在標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險的問題，則保險公司應(yīng)依法對財(cái)產(chǎn)保險合同做解除處理。

四、結(jié)語

總之，為有效預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財(cái)產(chǎn)保險賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展特征、現(xiàn)實(shí)狀況，制定科學(xué)對策。真正明確財(cái)產(chǎn)保險價值以及保險金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動我國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展與提升。

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作者:吳欣陽 單位:臺州科技職業(yè)學(xué)院