互聯(lián)網(wǎng)電子商務移動支付的交易風險

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展，移動支付以其快捷方便、隱私性強、綜合性高的特點成為支付方式中的主流，但是移動支付也存在著市場、操作及資金風險。文章針對其風險提出具體的優(yōu)化措施，以提升移動支付的安全便捷性。

關鍵詞：移動支付；風險；優(yōu)化策略

移動互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展，為移動金融的產(chǎn)生提供了技術支持，使移動金融成為當下發(fā)展的熱門。移動支付是移動金融發(fā)展中的重要方面，移動支付的發(fā)展程度影響著移動金融的發(fā)展。移動支付水平的不斷提升為移動電子商務的發(fā)展提供了堅實的基礎。移動電子商務是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的主力軍，是電子商務發(fā)展的未來趨勢。

一、電子商務移動支付

（一）移動支付的概念

電子商務移動支付可以稱為手機支付，用戶可以通過手機進行日常的消費支付活動，移動支付將終端、互聯(lián)網(wǎng)、商家等聯(lián)系起來，為用戶提供了一條快捷的消費通道，極大的方便了人們的生活。移動支付主要有兩種類型，一是近場支付；二是遠場支付。所謂近場支付可以通俗的理解為到店支付，就是人們通過掃描商家二維碼進行的手機支付，遠場支付可以理解為人們日常生活中的網(wǎng)上購物，無論商家在何處，通過第三方支付平臺來進行購物消費。這兩種支付方式因距離不同而區(qū)分，但是實際的支付程序確有很多的不同，支付的標準也有很大的不同。也正是支付標準的不同，為商家的推廣帶來很大的麻煩。

（二）移動支付的特點

1.管理方便智能手機成為手機市場的主流，占據(jù)幾乎所有的市場，智能手機使用者可以方便的通過手機進行各種支付活動。傳統(tǒng)的銀行卡支付要求用戶需要到指定的終端才能使用銀行卡，增加了客戶使用的難度，而移動支付可以隨時隨地的使用，隨時隨地的進行商業(yè)活動，可以通過移動支付進行充值、生活繳費、余額查詢、實時轉賬等，免去了客戶到指定地點消費的麻煩，為客戶提供了快速方便的生活服務。隨時隨地可以進行消費活動，使客戶能夠很好的對自己的消費狀況進行管理，進行合理科學的消費規(guī)劃，充分展現(xiàn)移動支付方便快捷的特點。2.隱私性較強傳統(tǒng)的銀行卡支付方式，需要客戶使用實實在在的銀行卡，并輸入密碼，最后還需進行簽字確認，這樣不僅過程比較麻煩，客戶的隱私也極有可能泄漏，威脅到客戶的財產(chǎn)安全。移動支付只需要客戶將手機與銀行卡綁定，付款時只需掃描商家收款碼，輸入支付密碼就行，并且支付密碼與銀行卡密碼是不同的，這極大的保留了客戶的隱私，同時雙重密碼的存在，也在一定程度上保證可使用者的資金安全。3.空間限制性小傳統(tǒng)的銀行卡服務屬于是到場刷卡支付模式，這限制了使用者的空間，當客戶不能及時趕到指定地點時就會影響客戶的生活，就比如之前的生活用水用電的支付，必須到指定的營業(yè)廳去交費，當客戶沒有提前或者及時去繳費時，用水用電就會被中斷，影響客戶的生活，而移動支付是沒有空間限制的，不必到指定的地點繳費，只需通過手機終端就能方便快捷的繳費，極大的方便了人們的生活。4.綜合性強移動支付平臺不僅是一個支付平臺，更是一個綜合性的服務平臺，客戶可以通過移動支付平臺快速的進行各種經(jīng)濟活動，并且是沒有空間限制的快速地經(jīng)濟活動，可以說移動支付是人們的私人生活助手，在移動支付平臺上可以進行各種與生活息息相關的活動。

二、電子商務移動支付的風險

（一）市場風險

市場風險是指在買賣雙方交易過程中可能出現(xiàn)的不能控制的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為電子商務的發(fā)展帶來了契機，移動支付是電子商務中的主要支付方式，在當下商場發(fā)展中也是炙手可熱的。電子商務移動支付的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的一種必然結果。市場經(jīng)濟中市場調節(jié)占主導，市場的需要帶動了移動支付的發(fā)展，并促使很多的電子商務企業(yè)使用移動支付，但是，市場調節(jié)是有一定的盲目性與滯后性的，市場調節(jié)本身的局限性也會給移動支付帶來一定的風險。移動支付已成為支付方式中的主流。“現(xiàn)在人出門可以不帶錢包，但是必須帶手機”，或者是“一機在手，天下任我走”這樣的說法都可以反應出移動支付的普及程度。以筆者來說，已經(jīng)有兩個月未使用過現(xiàn)金了，在我日常生活中的每一部分都可以通過手機支付，即使是街邊買菜也可以使用微信或者支付寶，這大大的方便了我的生活，但是也讓我形成了不帶現(xiàn)金的習慣，當某一天我要坐公交時發(fā)現(xiàn)，翻遍全身也沒有找到一毛錢，這時我才意識到，移動支付在給我?guī)肀憬莸耐瑫r，也讓我形成了過度依賴手機的習慣。從自身的例子上可以知道，移動支付占據(jù)了我們大部分的生活，造成現(xiàn)在很多人在發(fā)起“無現(xiàn)金時代”“消滅現(xiàn)金”“抵制現(xiàn)金”的行為，這些行為的出現(xiàn)在一定程度上會阻礙我們經(jīng)濟的發(fā)展。我們的經(jīng)濟形式畢竟是多樣的，支付方式也應與經(jīng)濟形式相適應，要多樣的，移動支付一頭獨大，勢必造成市場經(jīng)濟發(fā)展受到一定的影響。

（二）操作風險

移動支付主要是進行掃碼支付，與傳統(tǒng)的刷卡支付相比較，只需要掃一下支付碼，無需輸入密碼商家就能直接扣錢，這在操作程序上是簡化了，但是無形中也增加了資金被盜的風險。支付不需要密碼，當手機丟失后，只要能解開手機密碼，就可以毫無阻礙的進行消費，這大大增加了資金丟失的風險。移動支付一般都需要通過第三方支付機構進行中轉，第三方支付機構將消費者與商家聯(lián)系起來，形成一個交易組織。第三方支付機構與手機終端相配合，為每一個手機客戶生成了一個支付二維碼，該二維碼與客戶的銀行卡綁定，商家通過對二維碼的讀取，無需密碼就能將客戶的錢從銀行卡劃走。這樣的操作方式，使得客戶的資金安全受到威脅。有些不法分子通過移動支付操作中存在的漏洞進行違法活動，主要的方式有三種，分別是“補卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”?！把a卡攻擊”就是運用運營商身份審核漏洞，使用假的身份證，重新注冊手機號，重置密碼，把客戶的資金從其銀行賬戶中劃走；“釣魚WI-FI”主要是在公共場合搭建經(jīng)過改造的網(wǎng)絡，當客戶使用經(jīng)過改造的網(wǎng)絡打開自己的第三方支付平臺時，自身的信息就會被盜取，通過盜取的身份信息將自身資金劃走；“惡意程序”是在手機程序中植入病毒，當打開某一帶有病毒的程序時，手機就會中病毒，手機中包含的個人信息支付信息就會被盜取，或者是在不知情的情況下支出大量的資金。這三種不法行為都是依靠移動支付的操作漏洞來進行的，移動支付中的操作風險將極大危害客戶的資金安全。

（三）資金風險

移動支付需要通過第三方支付機構的中轉，在當下市場上，第三方支付機構非常多，水平是參差不齊，存在第三方支付機構跑路的危險，就造成很多的商家的資金難以收回。當前，第三方支付機構與商家的合作都是次日到款，遇到節(jié)假日或者休息日還會順延，商家的資金不能及時到賬，第三方支付機構留存大量的商家資金，當?shù)谌綑C構經(jīng)營存在問題時，很容易把商家的款挪用，這就給商家的經(jīng)營帶來問題。哆啦寶是當下經(jīng)營的比較成功的第三方支付經(jīng)營機構，其業(yè)務已經(jīng)遍及全國多個省市，合作的商家也比較多，我對哆啦寶做過比較深入的了解，了解到哆啦寶的盈利主要來自于其收款手續(xù)費，其跟商家的轉款合作也是隔天到賬。哆啦寶開發(fā)了一個交易查詢平臺，商家可以實時查詢到賬金額、所扣手續(xù)費，但是，錢款都是在哆啦寶上，次日會由哆啦寶轉到商戶賬戶上。一旦第三方支付機構存在問題就會使商家的資金鏈斷裂，將嚴重影響商家的經(jīng)營。

三、電子商務移動支付的應用優(yōu)化

（一）完善有關移動支付法律法規(guī)

移動支付是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎上產(chǎn)生的，是一個新生事物，我國在這方面的法律制度還不是那么的完善，很多的有關移動支付的案件都缺乏法律的依據(jù)，要想保證移動支付走向正規(guī)合法化，就需要加強在這方面的立法，設定相關的法律法規(guī)，使移動支付有法可循，使我們提倡的依法治國更加落實到實處。完善有關移動支付的法律法規(guī)，首先要確定移動支付的安全性問題的立法。移動支付最重要的問題是要保證支付過程中的資金安全，要確保使用移動支付的雙方的利益不受損害。移動支付安全性的立法工作應立足保證使用雙方的身份信息、移動支付的核心數(shù)據(jù)、移動支付的操作過程的保密性。要從法律上對移動支付使用者進行保護，為移動支付的發(fā)展及使用安全提供法律支撐；其次，要加強對第三方支付機構的法律監(jiān)管，要從法律上對第三方支付機構做一個規(guī)范，要使第三方支付機構能夠在合法的范圍內進行操作，既維護第三方支付者的利益，也能保證消費者的利益。對第三方支付機構有一個制度的監(jiān)管，也能防止第三方支付機構進行違法工作，在明確的制度監(jiān)管下，保證移動支付的健康發(fā)展。

（二）提升移動支付的技術水平

電子商務移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展的關鍵是技術。移動支付出現(xiàn)問題的原因也主要在技術的不足，因此，要想降低移動支付的風險就必須提升移動支付的技術水平。移動支付的安全保護技術是移動支付技術中最重要的，提升移動支付技術水平就是要提升移動支付安全保護制度。上文我們提到的“補卡攻擊”“釣魚WI-FI”“惡意程序”三種違法操作的存在，都是移動支付安全保護技術不足的原因。提升移動支付安全保護機制也要從出現(xiàn)的問題出發(fā)，有的放矢。要提升移動支付的身份驗證技術，加強各方的信息互通，防止出現(xiàn)冒用他人身份進行違法操作的行為；要提升移動支付平臺對網(wǎng)絡的識別能力，要使移動支付平臺能夠自動識別網(wǎng)絡環(huán)境是否安全，當網(wǎng)絡環(huán)境存在危險時，移動支付平臺能自動停止或者在不安全的網(wǎng)絡環(huán)境下，移動支付平臺不能打開；要加強手機終端的防火墻設置，對于惡意程序能夠盡快識別并進行查殺，保證手機終端的安全。

（三）加強對第三方支付機構的審核管理

電子商務移動支付的發(fā)展，催生出很多的第三方支付機構，但是對于第三方移動支付機構的審核卻缺乏監(jiān)管，第三方支付機構的大量存在，水平良莠不齊，很多的第三方支付平臺在獲取到一定的資金之后就會攜款潛逃，商家的款無法收回。鑒于此，要加強對第三方支付機構的建立的審核，要完善各種審核手續(xù)，第三方支付機構要在工商、行政管理部門進行備案，要留存機構負責人的身份信息，一旦出現(xiàn)機構跑路，要能對其負責人進行法律上的懲罰。

四、結語

移動互聯(lián)網(wǎng)技術不斷發(fā)展，移動電子商務在人們生活中的影響越來越大，移動支付成為支付方式的主流。電子商務移動支付給人們的生活帶來很多的便利，提升了人們的生活質量，但是，移動支付方式也存在著一定的風險，雖然我們在努力的降低移動支付中存在的風險，但是，移動支付是不斷發(fā)展的，新的問題也在不斷出現(xiàn)，問題解決的道路是漫長的，要不斷提升技術水平，降低移動支付的風險，使移動支付成為人們生活的好幫手。

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作者:王振江 單位:商丘工學院經(jīng)濟與管理學院