商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理淺談

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摘要：隨著我國供給側(cè)改革的不斷深化，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也逐漸進(jìn)入到了新常態(tài)中，隨之而來的是國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營新常態(tài)，如經(jīng)濟(jì)增速放緩，增長模式轉(zhuǎn)型導(dǎo)致傳統(tǒng)行業(yè)信貸需求放緩，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩使得銀行不良貸款增加，信貸風(fēng)險更多等，由此產(chǎn)生的核銷以及撥備需求導(dǎo)致銀行利潤降低。雖然供給側(cè)改革為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資產(chǎn)質(zhì)量的提升指明了道路和方向，然而也從某種程度上使得其所面臨的信貸風(fēng)險更多，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到自身所面臨的新情況，采取有效措施對自身的信貸風(fēng)險進(jìn)行管理，推動自身實現(xiàn)良好快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；措施；不良貸款

一、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析

在供給側(cè)改革的大背景下，我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨著新的常態(tài)，其所面臨的信貸風(fēng)險基本上都是來自于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化方面。從一個層面而言，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步放緩，以及供給側(cè)改革的基礎(chǔ)上，部分企業(yè)以及行業(yè)實際運行面臨著更大的困難，不斷進(jìn)行潛在風(fēng)險的積累，也使得信用違約有更大的風(fēng)險，這就會導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)欠息或者逾期的現(xiàn)象，從而會形成剪刀差貸款，加劇了商業(yè)銀行的信貸劣變壓力。從另一個層面而言，受到“三期疊加”效應(yīng)的影響，銀行的潛在風(fēng)險隱患更多，信貸風(fēng)險暴露事件更多，這也會導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險防控方面面臨著較大的挑戰(zhàn)和困難。從實踐中而言，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理已經(jīng)不再局限于對信貸風(fēng)險的博弈對沖以及風(fēng)險規(guī)避，逐漸開始向借助于風(fēng)險管理實現(xiàn)保值增值的戰(zhàn)略手段轉(zhuǎn)變。與發(fā)達(dá)國家對比可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在管理模式創(chuàng)新以及風(fēng)險管控深度方面還存在很多不足：首先，信貸投放的領(lǐng)域以及行業(yè)往往較為聚集，隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢的發(fā)展，一些行業(yè)成了風(fēng)險爆發(fā)的重要行業(yè)；其次，商業(yè)銀行沒有針對信貸違約風(fēng)險產(chǎn)生的概率進(jìn)行科學(xué)化、全面化估計，對客戶評級的時候所采用的方法較為粗略，缺乏精細(xì)性，這就無法及時將客戶的違約概率詳細(xì)化、準(zhǔn)確化估算出來，從而會導(dǎo)致資產(chǎn)損失面臨著更大的可能性；第三，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏健全的風(fēng)險防控體系。這些問題不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險更高，而且還阻礙銀行更好地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

二、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來的機遇

商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的主要矛盾是客戶不斷升級的金融以及非金融需求與銀行落后的組織能力以及服務(wù)能力之間的矛盾。要想對這一矛盾進(jìn)行有效解決，就應(yīng)當(dāng)深化商業(yè)銀行供給側(cè)改革，推動商業(yè)銀行不斷回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，并合理進(jìn)行金融供給、經(jīng)營水平以及管理效率的提升，真正引領(lǐng)金融新常態(tài)。當(dāng)前，在供給側(cè)改革的大趨勢下商業(yè)銀行所面臨的機遇有如下幾個：

1.金融服務(wù)環(huán)境得以全面優(yōu)化

供給側(cè)改革旨在進(jìn)行供給效率以及供給質(zhì)量的提升，對新經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力進(jìn)行培養(yǎng)，這能夠促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)大環(huán)境的全面優(yōu)化，從而為商業(yè)銀行的更好發(fā)展做好鋪墊。

2.為商業(yè)銀行更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效路徑

隨著供給側(cè)改革的不斷深化，商業(yè)銀行要想更好地轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須要服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)全面調(diào)整的推進(jìn)，也使得商業(yè)銀行金融服務(wù)以及信貸資源逐漸向代表性的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型企業(yè)、行業(yè)流入，這就能夠為其更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明道路。

3.能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行有效穩(wěn)定

就當(dāng)前的情況而言，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險基本上是集中于房地產(chǎn)行業(yè)以及其他產(chǎn)能過剩的行業(yè)，而供給側(cè)改革中去庫存以及去產(chǎn)能的目標(biāo)基本上與商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化需求相符合。所以，供給側(cè)改革能夠為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善提供較好的途徑。

三、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

1.導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力增長面臨較大的壓力

存貸利差是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，而當(dāng)前隨著存款利率市場化的全面推進(jìn)，各個銀行之間存在著更為激烈的競爭。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及存款理財化趨勢的強化，也間接對商業(yè)銀行低成本資金進(jìn)行了分流，這就容易導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利差不斷下降。雖然當(dāng)前我國很多商業(yè)銀行都開始進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，然而這些業(yè)務(wù)在當(dāng)前的占比還比較低，無法與國際大銀行相媲美。綜合這些因素可知，商業(yè)銀行盈利能力增長面臨著較大的壓力。

2.金融供給問題更為顯著

銀行資金供給結(jié)構(gòu)不合理一直以來就是銀行業(yè)發(fā)展的重要問題，根據(jù)相關(guān)的信息可知，我國大中型企業(yè)數(shù)量所占據(jù)的比例僅為1%，其中有65%占有金融資源，對限額或者規(guī)模以下貸款的覆蓋率還不高于5%，低于發(fā)達(dá)國家很多，以集中化、大型化為特征的銀行資源供給結(jié)構(gòu)與分散化、小型化民營經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)了十分大的不協(xié)調(diào)狀況，這不利于經(jīng)濟(jì)效益以及質(zhì)量的全面發(fā)揮。

四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策

1.深入客戶內(nèi)部，全面探索客戶的有效需求

當(dāng)前供給側(cè)改革雖然是重要內(nèi)容，然而在供給側(cè)改革的大背景下，也不能放松需求側(cè)的管理，尤其是當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶的需求更加多樣化，客戶對銀行的要求也在改變，商業(yè)銀行只有進(jìn)行創(chuàng)新升級服務(wù)的運用，才能夠進(jìn)行供給關(guān)系的有效打造，進(jìn)而推動自身發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行要緊抓產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢，推進(jìn)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，并加強創(chuàng)新，更好地滿足新形勢下銀行客戶對資本運作、財富管理等方面的需求。同時從技術(shù)改革角度而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)自身與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，采取有效措施促進(jìn)自身服務(wù)水平的提升。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對自身的經(jīng)營理念以及思路進(jìn)行轉(zhuǎn)變，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展服務(wù)平臺，并合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶信息、資料等進(jìn)行分析和歸類，探索客戶的偏好，需求等，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，全面降低信貸風(fēng)險。

2.做好信貸及服務(wù)模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)促進(jìn)自身服務(wù)模式的創(chuàng)新，并加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，促進(jìn)自身盈利來源以及業(yè)務(wù)的多元化，由傳統(tǒng)性融資中介不斷向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。同時，還要推動資源傾斜力度的提升，對營銷機制進(jìn)行健全和完善，并積極簡化信貸流程，對質(zhì)押以及抵押方式進(jìn)行創(chuàng)新，推動服務(wù)支持空間不斷提升。需要注意的是，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時候不僅要進(jìn)行實際價值較高的金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，同時也要對新業(yè)務(wù)中隱含的風(fēng)險進(jìn)行有效防范，還要對創(chuàng)新的度進(jìn)行把握，避免因為過度創(chuàng)新而導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。

3.構(gòu)建健全的風(fēng)險管理體系

供給側(cè)改革下為了推動商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的全面提升，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展，必須要做好風(fēng)險管理體系的健全，有效實施全面風(fēng)險管理。如此不僅能夠促進(jìn)銀行外部適應(yīng)性的提升，增強內(nèi)部風(fēng)險管理的效率與能力，而且還能夠積極對銀行不同部門之間的協(xié)同效應(yīng)進(jìn)行發(fā)揮。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對自身的內(nèi)部控制體系進(jìn)行健全，結(jié)合內(nèi)部控制的實際情況，借助于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對各類風(fēng)險進(jìn)行劃分，并運用高級計量工具，對不同層級、不同部門之間的風(fēng)險做出科學(xué)化度量，構(gòu)建健全的風(fēng)險管理體系。另外，還要提升風(fēng)險管理的主動性和全面性。當(dāng)前我國很多商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理的時候都是將信用風(fēng)險管理以及傳統(tǒng)貸款審批作為重要內(nèi)容，主動經(jīng)營風(fēng)險的理念較為缺失，這對于商業(yè)銀行風(fēng)險的全面防范是不利的，所以商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)提升風(fēng)險管理的主動性，并從各個層面出發(fā)對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防。

4.提升風(fēng)險管理的有效性

就當(dāng)前的情況而言，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢還不是十分明確，商業(yè)銀行不僅要對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律以及金融形勢進(jìn)行判斷，而且還要對信貸業(yè)務(wù)容易發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效跟蹤和把控。要提升風(fēng)險管理的有效性、主動性和前瞻性，準(zhǔn)確對信貸投向以及信貸政策進(jìn)行把握，嚴(yán)格規(guī)避過度投放以及盲目投放。同時，商業(yè)銀行還要提升授信管理的有效性，對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)化調(diào)整，針對不同區(qū)域以及領(lǐng)域的風(fēng)險實行差別化管理的策略，合理對風(fēng)險進(jìn)行分散。還應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢以及行業(yè)風(fēng)險分析的力度，提升對石油化工產(chǎn)業(yè)、交通運輸產(chǎn)業(yè)、城市基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)的營銷力度。

結(jié)束語

商業(yè)銀行是我國的重要金融機構(gòu)，在推動金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著十分重要的作用。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行面臨著發(fā)展機遇，同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險不斷增加，因此為了促進(jìn)自身更好地發(fā)展，商業(yè)銀行必須要對發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，并做好風(fēng)險管理，構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險管理體系。本文首先對供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，然后分析供給側(cè)改革為商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，最終提出一系列商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策，希望能夠推動商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

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作者：吳雨婷 單位：中國建設(shè)銀行天津分行