物流金融業(yè)務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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一、物流金融業(yè)務(wù)模式概述

基于我國對(duì)物流金融業(yè)務(wù)模式的需求，物流金融服務(wù)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。筆者在這里主要介紹三類產(chǎn)品設(shè)計(jì)。第一，是存貨類融資。這類產(chǎn)品具體有靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動(dòng)態(tài)抵制押授信和倉單質(zhì)押授信。靜態(tài)抵質(zhì)押授信主要適用于除了存貨以外，基本沒有其它適合的抵質(zhì)押物的客戶。動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押授信則是靜態(tài)抵質(zhì)押授信的延伸產(chǎn)品，主要適用于那些擁有第三方、合法的動(dòng)產(chǎn)貨物，可以作為抵質(zhì)押的授信方式。倉單質(zhì)押授信適用于通過期貨交易市場進(jìn)行采購或銷售的客戶。物流金融機(jī)構(gòu)只有選擇合適的物流金融產(chǎn)品，才能最大限度地降低自身運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)也可以增加自身收益；如果選擇不適合的物流金融產(chǎn)品，則將影響機(jī)構(gòu)成本收益，進(jìn)而影響企業(yè)未來發(fā)展。

二、物流金融風(fēng)險(xiǎn)管理

物流金融業(yè)為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，首先需要建立一套科學(xué)合理的評(píng)估體系。評(píng)估體系的建立要考慮諸多因素：曾經(jīng)的業(yè)績、未來的發(fā)展趨勢、客戶的情況、企業(yè)生存的社會(huì)環(huán)境……只有將諸多因素考慮在內(nèi)，這樣才能建立準(zhǔn)確而完備的評(píng)估體系，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并解決風(fēng)險(xiǎn)。

（一）評(píng)估體系的建立原則

評(píng)估體系的建立原則無外乎一般性原則和特殊性原則。其中一般性原則主要包括如下四個(gè)方面。第一，科學(xué)性原則。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中各項(xiàng)指標(biāo)之間應(yīng)相互配合，而且不能重復(fù)，同時(shí)計(jì)算方法要科學(xué)合理。第二，個(gè)性化原則。在物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，應(yīng)針對(duì)不同的產(chǎn)品類型、不同的客戶群體，設(shè)計(jì)不同的指標(biāo)體系，這樣的結(jié)果才能更加可靠。第三，客觀性原則?？陀^性原則不僅針對(duì)評(píng)估系統(tǒng)，而且也同樣針對(duì)信貸員。無論是物還是人都要遵守客觀性原則，以客觀事實(shí)為依據(jù)，不能隨意更改評(píng)估指標(biāo)亦或是計(jì)算方法等。第四，可操作性原則。任何評(píng)估體系都要建立在可操作性的基礎(chǔ)之上，否則一切都是空談。物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系也有自身的特殊原則，主要包括三個(gè)方面。第一，系統(tǒng)性原則。物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅與企業(yè)和產(chǎn)品情況相關(guān)，也與所在的地區(qū)、所處的經(jīng)濟(jì)周期等客觀因素相關(guān)。因此，在建立物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系時(shí)必須要將宏觀、微觀等因素都考慮在內(nèi)，只有綜合考慮各方面的指標(biāo)，才能建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。第二，主體債項(xiàng)并重原則。一般情況，借款企業(yè)還款的主要來源是產(chǎn)品銷售所獲得的現(xiàn)金。因此，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中，除了考慮主體借款企業(yè)的情況，更多地也要考慮債項(xiàng)的情況，給予一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重。第三，動(dòng)態(tài)過程性原則。物流金融業(yè)不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，它不僅要關(guān)注貸款情況，更要關(guān)注運(yùn)營過程。運(yùn)營過程本身就是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，因此，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中應(yīng)有與之相關(guān)的指標(biāo)。

（二）評(píng)估過程

物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程主要包括三個(gè)步驟。第一，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)估人員要綜合考慮現(xiàn)在和歷史上的數(shù)據(jù)材料，采用定量的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，并將指標(biāo)的定量數(shù)值直接對(duì)應(yīng)于評(píng)分。目前，一般采用的是七級(jí)評(píng)分方法，風(fēng)險(xiǎn)很大為1分，大為2分，較大為3分，一般為4分，較小為5分，小為6分，很小為7分。第二，明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。在物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重可以采用專家打分法確定?？梢匝垘孜毁Y深的業(yè)內(nèi)專家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中各因素的權(quán)重進(jìn)行評(píng)估，并將他們的評(píng)估求平均值獲得最后的權(quán)重指數(shù)。第三，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)評(píng)分。在物流金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的具體評(píng)分過程中，對(duì)具體的評(píng)分要求做詳細(xì)說明。物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，除了按照硬性的指標(biāo)評(píng)分，在實(shí)際情況中還需不斷的經(jīng)驗(yàn)積累。

作者：趙爽 單位：吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司公主嶺支行