社區(qū)金融風險管理前饋控制研究

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面對互聯(lián)網金融的沖擊，銀行已經意識到了金融服務可能存在“最后一公里”短板，對很多大銀行來說，從過去過度依賴大客戶的狀態(tài)中走出來，將更多的目光對準作為經濟發(fā)展“毛細血管”的小微企業(yè)等，發(fā)展普惠金融，建立社區(qū)銀行,已經成為普遍共識。但苦于嚴格的金融機構市場準入監(jiān)管限制，社區(qū)銀行的擴張戰(zhàn)略一直擱置。2014年6月中旬，監(jiān)管部門下發(fā)了首批社區(qū)銀行牌照，正式給予社區(qū)銀行的“通行證”，包括民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等數(shù)千家銀行的社區(qū)支行獲得牌照。毫無疑問，社區(qū)金融市場的潛力和現(xiàn)狀決定了這將是銀行未來競爭的重要戰(zhàn)場。不僅如此，一些非銀機構也將觸角伸向了社區(qū)金融領域，通過社區(qū)門店配合線上銷售的方式搶占市場。比如：聯(lián)合貨幣集團在去年啟動了社區(qū)金融戰(zhàn)略，短短一年時間在全國30多個城市設立了近60多個門店，擴張速度絲毫不遜色銀行。社區(qū)金融在迅速發(fā)展的同時，也存在著很多風險性因素，如何有效地研究和評估、預警和控制社區(qū)金融風險，是亟需解決的問題之一。

一、社區(qū)金融的涵義、特征和優(yōu)勢

社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及社區(qū)組織所產生的一切金融需求以及銀行等金融機構滿足其需求的一切活動。社區(qū)金融機構是基于一定區(qū)域地理范圍內的金融機構的網點，自主經營，有獨立的法人產權，主要面向小企業(yè)經營者貸款和客戶理財。社區(qū)金融的出發(fā)點是個人獨特的社區(qū)屬性，由于很多人大部分時間可能會耗費在社區(qū)里，便利的社區(qū)金融機構能更獲得青睞。社區(qū)金融的主要特征是：一是區(qū)域集中度高。社區(qū)金融機構主要建立在居民所在社區(qū)，距離目標客戶非常近。一家社區(qū)金融機構的業(yè)務覆蓋范圍在1-2公里，服務的就是社區(qū)的上萬家庭，就是將金融服務直接送到客戶家門口。社區(qū)金融根植于社區(qū)、吸存于社區(qū)、放款于社區(qū)、服務于社區(qū)、融入于社區(qū)。二是運營成本低。社區(qū)金融機構不具備現(xiàn)金業(yè)務，投入安全成本低。出于政策法律規(guī)定，社區(qū)金融的柜臺沒有現(xiàn)金儲備，顧客如果有匯票、支票等現(xiàn)金業(yè)務，還是需要去比社區(qū)銀行更高一級的支行去辦理。三是金融服務自動便捷。社區(qū)金融大力發(fā)展自助業(yè)務，充分運用移動互聯(lián)網技術和只能設備升級，將小巧的物理網點打造為全功能的新智能化銀行網點。社區(qū)金融設備可以直接辦理開卡，個人購買理財，個人或者企業(yè)辦理小額貸款等銀行基本業(yè)務。辦卡買理財貸款等都可以由辦公自動化機器和設備完成，開卡一般不超過十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對小微企業(yè)融資。社區(qū)銀行的現(xiàn)金取款全靠自動取款機，而自動取款機每天最高限額取款最高限額是2-3萬，顧客需要大額取款時就無法滿足，只能取不超過3萬元的小額現(xiàn)金。購買理財起點30萬以上的是不允許在社區(qū)銀行網點出售。因此多為小微客戶和小微企業(yè)提供融資服務。五是擁有關系型信貸。社區(qū)金融可以分散信貸風險，強化客戶信息數(shù)據(jù)，在居民中建立良好的口碑。社區(qū)金融的以上特征，帶來了社區(qū)金融一系列地優(yōu)勢：首先，投入比較少，運營成本低。對于銀行來說，社區(qū)銀行可以帶來存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網點相對成本，使銀行服務更加貼近民生。其次，為小微企業(yè)提供便利的金融服務。最后，社區(qū)金融有效地滿足了小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務需求。

二、社區(qū)金融管理的風險性

社區(qū)金融的主要風險性因素主要集中在以下六個方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是監(jiān)管層對于建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設網點法規(guī)相悖存在種種擔憂和爭議，銀監(jiān)會在去年緊急政策命令社區(qū)銀行責令整頓，硬性規(guī)定了社區(qū)銀行要持牌上崗，很多社區(qū)銀行被關閉。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區(qū)金融機構的建立，需要取得營業(yè)許可，需要層層地審批。沒有法律審批的網點，依然違法經營，對客戶的財產風險會有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區(qū)銀行的地域性明顯，其營業(yè)額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場不夠廣闊，很難繼續(xù)經營下去。其四，社區(qū)信任因素。社區(qū)金融人員在社區(qū)銀行發(fā)展中起著非常重要的作用，比起其他級別的銀行網點，這一點兒更加明顯。因為社區(qū)金融是新興事物，又有明顯的區(qū)域性特征，取得一定區(qū)域內社區(qū)住戶的信任和支持就格外重要。社區(qū)銀行的領導能否贏得社區(qū)有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進行口碑相傳，是決定社區(qū)金融成敗興衰的關鍵。其五，操作安全因素。社區(qū)金融雖然不辦理現(xiàn)金業(yè)務，一般的金融服務業(yè)務需要金融自助設備完成。因此，設備的安全監(jiān)控也很重要。社區(qū)金融還有大量客戶的儲備信息資料，對社區(qū)銀行人員進行安全布防保密的培訓也顯得非常重要。其六，同質化競爭因素。短短兩年間，社區(qū)金融發(fā)展迅速，在一線城市，一個社區(qū)往往可以看到同時存在四、五家金融機構，扎堆現(xiàn)象嚴重，這樣容易造成資源浪費。從金融行業(yè)現(xiàn)實來看，銀行進入社區(qū)的競爭越來越激烈，通過開設社區(qū)銀行來挖掘客戶；同樣非銀機構也在擴大領域。

三、前饋控制在社區(qū)金融風險管理中的應用

（一）前饋控制的涵義

前饋控制就是在危險和危害發(fā)生之前進行一些科學方法的預測和預警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優(yōu)點在于前瞻性和主動性，主要著眼點在于對未來的控制，因此控制先于結果。前饋控制克服了反饋控制的時滯性缺點，使控制行為更加積極有效。建立社區(qū)金融風險管理的前饋控制體系是必不可少的，關系到社區(qū)金融的穩(wěn)定和長遠發(fā)展。

（二）社區(qū)銀行風控的前饋控制方法

1.情景分析方法

所謂情景分析方法，是面對未來的系統(tǒng)思維方法，對事物發(fā)展所有可能的態(tài)勢運用定量和定性描述，主要特點是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運用情景分析進行前饋控制，始于20世紀60年代的美國軍事部門。1964年，美國國防部針對可能潛伏于未來的軍事沖突和政治沖突及相關的軍事力量，通過應急戰(zhàn)爭軍事分析，測算出了對應軍事力量的規(guī)模需求。這是最早的情景分析。20世紀70年代以后，西方國家出現(xiàn)高通貨膨脹、高失業(yè)率等社會危機，人們越來越意識到長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃已經無法應對經濟的動蕩性和不確定性，很多大企業(yè)和大公司在制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略時，開始研究和應用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業(yè)和政府組織中都得到了廣泛的應用，并且和計算機技術結合起來，發(fā)展成為一種有效的前饋控制方法。

2.政策模擬方法

政策模擬方法是信息時代的產物，已經廣泛應用于經濟領域，涉及到國家經濟政治安全或者多國經濟博弈的政策模擬器是學界關注的焦點。所謂政策模擬，是指運用數(shù)學建模、模擬計算和政策虛擬的計算機實驗對政治經濟社會政策問題進行模擬演練，通過人工和計算機手段仿真推演預示風險和矯正對策。政策模擬一種以政策實驗為導向的社會仿真，目的是為政策提供一個虛擬的實驗場所。發(fā)達國家已經建立自己的政策模擬系統(tǒng)即政策模擬器，用于分析本國的國際貿易政策和國內經濟政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個為政府服務的決策支持系統(tǒng)，它的目標是尋求適當?shù)恼呷ロ憫磥砗桶l(fā)現(xiàn)社會經濟面臨沖擊的政策對策。”政策模擬器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統(tǒng)的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融政策模擬器的開發(fā)需要三個方面的需求。第一，提出科學合理的理論分析模型。通過對社區(qū)金融不同情景方法下的風險因素研究，以及社區(qū)金融風險問題的內在機理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運用數(shù)據(jù)挖掘技術和復雜性分析技術，建立系統(tǒng)完善的風險識別、風險防范和預警分析的計算體系。第三，需要利用仿真交互網絡系統(tǒng)對風險進行檢測和評估，并且進行對策模擬研究。

3.社區(qū)金融風險控制的前饋控制設想

政策模擬器是風險社會催生的一種規(guī)避風險的工具，其本質是模擬風險和應對預演方法。針對社區(qū)金融風險管理的風險模擬器應該是一個為社區(qū)金融機構避免風險危機、維護社區(qū)金融安全穩(wěn)定運行的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融風險控制模擬器主要包括兩個層面：一是對社區(qū)金融風險性因素的識別，二是有針對性的對策演練。

四、社區(qū)金融風險管理的前饋控制模式設計

社區(qū)金融目前在國內還處于探索階段，社區(qū)金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標達成的有效機制。社區(qū)金融系統(tǒng)的風險要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態(tài)結構，把系統(tǒng)要素間的相互作用方式稱為動態(tài)結構。社區(qū)金融風險控制的前饋模式，就是用一種特定的規(guī)則規(guī)范系統(tǒng)內各要素的組成方式和各要素間的聯(lián)系方式，實現(xiàn)風險控制的功能。

（一）社區(qū)金融風險管理規(guī)劃機制的組成和功能

社區(qū)金融風險管理的規(guī)劃機制應用于社區(qū)金融的前饋控制模式，進行客戶訪談，外部數(shù)據(jù)采集、參數(shù)選擇、分析、計算，根據(jù)社會調研，對目標小區(qū)的居民以及相關的物業(yè)、商戶等進行充分的需求調研，通過模式預測、預警評價、調控，預警結果圖表與信號輸出。

（二）社區(qū)金融風險管理的前饋控制體系模擬

社區(qū)金融風險管理的前饋控制體系流程圖：用戶在登錄后，進行數(shù)據(jù)錄入和指標設定，進行預測模型選擇通過參數(shù)調用來預測，進行警情的預測。

作者：周興志 閻耀軍 單位：天津工業(yè)大學