移動支付便民工程建設研究

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一、主要做法及成效

(一)政策引導，營造移動支付良好發(fā)展環(huán)境。一是圍繞建設“小城市大智慧”的移動支付便民示范城市目標，制定《懷化市移動支付便民工程實施方案(2017－2018年)》，把移動支付推廣納入懷化市“五城同創(chuàng)”統(tǒng)籌規(guī)劃和建設中，并將“移動支付便民示范工程”建設納入“一把手工程”，為移動支付推廣應用奠定基礎。二是定期召開移動支付便民工程推進工作座談會，先后多次組織轄內(nèi)商業(yè)銀行及支付機構召開業(yè)務聯(lián)系會、銀企現(xiàn)場座談會，從“摸需求、定措施、促協(xié)調(diào)”三個方面有序推進轄內(nèi)移動支付便民示范工程建設。三是廣泛宣傳，強化輿論引導和風險防范。廣泛利用電視廣播、數(shù)字媒體、互聯(lián)網(wǎng)等平臺，持續(xù)宣傳移動支付知識，營造社會關心、百姓支持和參與的良好氛圍。組織開展“移動支付”為主題的進社區(qū)、進農(nóng)村、進學校集中宣傳知識普及活動，加強移動支付安全知識宣傳，使移動支付產(chǎn)品優(yōu)勢深入人心。

(二)創(chuàng)新模式，不斷拓展移動支付應用場景。在推進中，懷化市中支先從支付終端升級改造入手，在智能公交、移動支付菜場、智慧商圈、“移動支付+醫(yī)療、教育”“移動支付+政務服務”等各民生領域建設全面推廣。各商業(yè)銀行積極參與，工商銀行懷化分行積極推出e繳費業(yè)務，應用“e繳費”APP移動繳費服務，實現(xiàn)新晃全縣80%以上縣直單位成功移動繳納黨費;麻陽工行自2017年11月推廣手機APP自助繳納城鄉(xiāng)醫(yī)保，4個月時間完成了11.8萬人，2100多萬元。長沙銀行懷化分行通過“e錢莊”手機APP在懷化市城區(qū)4所公辦小學率先推廣使用“智慧校園”系統(tǒng)，“智慧校園”系統(tǒng)共實現(xiàn)懷化城區(qū)約15000名學生學費繳納工作，實現(xiàn)移動繳費898萬元。截至7月末，全市云閃付注冊用戶近10萬戶，有效用戶85160戶，占比達85.20%。

(三)示范帶動，打造移動支付便民示范區(qū)。在移動支付便民工程推廣期間，采取各種方法讓顧客實實在在感受到實惠，每推廣云閃付有效客戶一名，可以獲得銀聯(lián)紅包8～16元獎勵。開展通過掃碼支付1元購10元紀念品，1分錢免費坐公交車，菜場購物隨機立減、移動繳費隨意優(yōu)惠等活動，加大了顧客對移動支付便民工程的認識從被動到主動。同時，以非稅收入征繳為突破口，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+非收稅入管理”收繳電子化系統(tǒng)，成功實現(xiàn)了非稅收入征收移動支付。非稅移動繳費平臺開通后，繳款人只需掃描二維碼并關注“湖南非稅移動繳費”微信公眾號，即可隨時隨地利用微信繳納費用，并即時查詢掌握繳費動態(tài)。新晃縣幼兒園和縣一中高中部學生全部使用移動繳費，兩校通過移動繳費金額達400多萬元。

(四)以點帶面，成功試點全轄推廣。懷化市中支緊緊圍繞“因地制宜，以點帶面”的工作思路，以創(chuàng)建“湖南省電子支付示范縣”活動為契機，積極推動將新晃侗族自治縣打造成全轄移動支付便民示范工程的試點縣。經(jīng)過近四個月的努力，新晃縣在智能公交、移動便民示范菜場、非稅收入征繳、移動支付智慧商街等領域取得較好成效，并逐漸成為懷化轄內(nèi)移動支付領域的一面旗幟。懷化市中支適時在新晃召開了“懷化市推進移動支付便民示范工程建設現(xiàn)場會”，將新晃縣移動支付便民示范領域形成的可復制、可推廣的模式和經(jīng)驗，以懷化市中心支行行發(fā)文的形式在全轄進行推廣，要求各縣市于2018年11月底以前該項工作要有突破、見成效。在懷化市全轄形成了一股全民共同努力推動移動支付便民示范工程建設的熱潮。

二、存在的問題

(一)支付標準不統(tǒng)一不兼容?，F(xiàn)有移動支付工具有的需要終端設備，有的不需要終端設備，有的既能在銀行POS機上用，也能在公交刷卡器上使用，而有的卻只能選擇其一，支付寶、微信、各商業(yè)銀行的等二維碼相互不通用，移動支付方式各自為政。眼下，大中型商戶一般各種支付手段都會采用，公交更多用市民卡，小商戶、菜場、流動攤販則采用支付寶、微信等。各銀行機構仍然主推行內(nèi)APP，統(tǒng)一APP推廣仍未形成一個共識。另外，各銀行機構大多已與微信、支付寶有著深度合作關系，對推廣銀行統(tǒng)一APP熱情度不高。

(二)移動支付數(shù)據(jù)分布散難集中。移動支付形成的海量數(shù)據(jù)給懷化城市進一步加強科學管理提供了支撐。但是目前移動支付形成的數(shù)據(jù)分別掌握在不同的移動支付平臺手中，無法有效集中。這不僅造成政府無法充分掌控城市消費數(shù)據(jù)，城市管理科學化難以達到預期目標，更隱藏著數(shù)據(jù)安全的潛在風險。

(三)商戶對銀聯(lián)二維碼支付工具體驗滿意度不高。相對于微信、支付寶掃碼支付的快速到賬體驗，商戶對銀聯(lián)二維碼支付的體驗滿意度不高。如有商戶反映銀聯(lián)二維碼支付工具掃碼后沒有及時提醒已收到賬款，賬款需第二天才到賬，對于每天業(yè)務量大的商戶造成不便。

(四)銀聯(lián)推出的優(yōu)惠活動零散不系統(tǒng)。目前，中國銀聯(lián)推出的一些使用銀聯(lián)移動支付工具的優(yōu)惠活動比較零散，優(yōu)惠的受眾有很多限制，優(yōu)惠活動雖然不少，但部分只限特定場景，有的只限某發(fā)卡銀行的銀行卡，真正能普遍惠及廣大銀聯(lián)用戶的應用場景的活動不多。

(五)不公平競爭現(xiàn)象得不到有效遏制。在業(yè)務推廣中，微信和支付寶由于對商戶的準入門檻26低，存在或渠道商、個人等不同形式，渠道成本也不盡相同，使得手續(xù)費定價混亂，出現(xiàn)市場變相競爭的亂象，導致市場的壟斷，嚴重擾亂了市場秩序。(六)傳統(tǒng)消費觀念難改。農(nóng)村地區(qū)不愿意使用手機支付的主要人群是49歲及以上的中老年，他們由于知識水平、學習能力、新型事物獲取渠道等方面不及年輕人。此外，部分地區(qū)由于區(qū)位偏遠，導致信息閉塞，人們受傳統(tǒng)觀念的影響較深，認為手機支付存在較大的安全隱患，現(xiàn)金支付仍然是他們支付時的首選和唯一選擇。

三、相關建議

(一)加大銀行統(tǒng)一APP推廣考核力度。建議把推廣銀行統(tǒng)一APP列為各銀行機構“一把手”工程來抓，提高移動支付推廣工作在對銀行機構的綜合評估考核中的權重。通過加大對該項工作的考核力度，引起各銀行機構的重視。

(二)完善銀聯(lián)二維碼支付工具的體驗效果。針對銀聯(lián)二維碼支付工具掃碼后不能實時到賬和及時提醒問題，指導中國銀聯(lián)盡快改進銀聯(lián)二維碼掃碼的體驗效果，使該工具更具競爭力。

(三)改善使用銀聯(lián)移動支付工具的優(yōu)惠措施。引導中國銀聯(lián)優(yōu)化使用銀聯(lián)移動支付工具的優(yōu)惠方案，設計出一款用戶只要使用銀聯(lián)移動支付工具，就能享受到銀聯(lián)出臺的優(yōu)惠措施，增強吸引力，研究建立發(fā)卡機構“費用分攤利益共享”的銀聯(lián)移動支付工具推廣長效機制。

(四)加大對移動支付市場監(jiān)管力度。建議人總行開展一次對收單機構線上、線下的收單業(yè)務進行集中整治工作，切斷不正當競爭行為，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為從嚴從重進行處罰，營造一個公平競爭的移動支付應用環(huán)境。

(五)加大宣傳力度，擴大移動支付受眾面。盡量以簡明易懂的方式介紹各種業(yè)務及其便利性，宣傳形式上也要積極創(chuàng)新，不宜僅以宣傳畫等傳統(tǒng)形式宣傳，可先小范圍地進行宣傳講座，或者首先要求人工金融網(wǎng)點的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發(fā)客戶和進行推廣。對于多數(shù)用戶擔憂的操作流程繁雜問題，運營商要繼續(xù)大力研發(fā)新技術，制定出簡單易操作的支付方式，讓更多用戶了解進而采納移動支付業(yè)務。

作者：謝迎春 單位：中國人民銀行懷化市中心支行