長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式選擇實(shí)踐比較

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[摘要]黨的十八大以來(lái)，高度重視科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要推動(dòng)力，科學(xué)技術(shù)對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和綜合實(shí)力以及人民生活有著深刻的影響。共享經(jīng)濟(jì)運(yùn)用科技創(chuàng)新發(fā)展，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問(wèn)題、利用線上化的平臺(tái)交易模式解決交易價(jià)格失衡等，與此同時(shí)，保險(xiǎn)科技也正是運(yùn)用同樣的技術(shù)賦能保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，兩者在科技創(chuàng)新上是同步發(fā)展的，兩者在科技創(chuàng)新背景下能實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]科技創(chuàng)新；共享經(jīng)濟(jì)；保險(xiǎn)行業(yè)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

1.科技創(chuàng)新的內(nèi)涵

1.1科技創(chuàng)新的定義

科技創(chuàng)新包括原創(chuàng)性科學(xué)研究以及技術(shù)創(chuàng)新，是指創(chuàng)造和應(yīng)用新知識(shí)和新技術(shù)、新工藝、采用新的生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)管理模式，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、提高產(chǎn)品質(zhì)量以及提供新服務(wù)的過(guò)程?？萍紕?chuàng)新主要包括三種類型，分別是知識(shí)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及現(xiàn)代科技引領(lǐng)的管理創(chuàng)新。

1.2科技創(chuàng)新的地位

全球科技創(chuàng)新在21世紀(jì)之后相當(dāng)活躍，在我國(guó)，即將出現(xiàn)的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國(guó)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式形成的歷史性交匯是推動(dòng)科技創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的重大機(jī)遇，能夠提升社會(huì)生產(chǎn)力并提升一國(guó)的綜合實(shí)力。黨的十八大以來(lái)，高度重視科技創(chuàng)新并將其作為治國(guó)理政的新理念，在一系列重要講話中多次強(qiáng)調(diào)科技創(chuàng)新的重要性。在全球進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技創(chuàng)新成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要推動(dòng)力。我國(guó)的科技創(chuàng)新近年來(lái)不斷涌現(xiàn)，科技強(qiáng)國(guó)策略在我國(guó)深入貫徹實(shí)施。2018年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（以下簡(jiǎn)稱“新基建”）的布局，強(qiáng)調(diào)了涵蓋5G技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)的“新基建”建設(shè)是我國(guó)建設(shè)綜合性、全面化、現(xiàn)代型國(guó)家的關(guān)鍵著力點(diǎn)。實(shí)際上，“新基建”涵蓋著由國(guó)家主導(dǎo)的科技更新?lián)Q代、集中化、系統(tǒng)化的科技基礎(chǔ)變革、升級(jí)。

1.3科技創(chuàng)新的作用

科學(xué)技術(shù)既影響國(guó)家的命運(yùn)前途，也影響人民的生活福祉。對(duì)于一個(gè)國(guó)家而言，國(guó)家的強(qiáng)盛離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，科技革命能夠改變世界格局，掌握先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)勢(shì)必能提升國(guó)家的地位。如今我國(guó)的科技水平整體得到了提升，甚至有些領(lǐng)域已經(jīng)躋身世界前列，我國(guó)正努力邁入建設(shè)世界科技強(qiáng)國(guó)的行列，可見(jiàn)，科技興則民族興，科技強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)。在企業(yè)方面，企業(yè)依靠科技的力量突破瓶頸獲得發(fā)展的機(jī)遇，在科技上具備優(yōu)勢(shì)能夠在市場(chǎng)上搶占先機(jī)。我國(guó)企業(yè)不斷地加大科技研發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入，不少企業(yè)在科技創(chuàng)新方面獲得了成果，一些中國(guó)企業(yè)比如華為和浪潮等，具備良好的創(chuàng)新能力而打開(kāi)了歐洲和美國(guó)等國(guó)外市場(chǎng)，“新四大發(fā)明”贏得了世界的肯定，科技創(chuàng)新使企業(yè)乘風(fēng)破浪占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。在人民生活方面，科技創(chuàng)新發(fā)展能夠滿足人民對(duì)美好生活向往，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及網(wǎng)約車、移動(dòng)支付等技術(shù)改變了人民的生活方式和消費(fèi)方式，提升生活品質(zhì)和人們的幸福感。

2.科技創(chuàng)新對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的影響

自2016年開(kāi)始，共享經(jīng)濟(jì)連續(xù)四年被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，并成為兩會(huì)的熱門話題?？萍甲鳛檫m應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代變革關(guān)鍵因素、推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新式發(fā)展主動(dòng)力。共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)產(chǎn)生了一些問(wèn)題，如用戶信息泄露、出行安全導(dǎo)致的共享信譽(yù)下跌、交易價(jià)格失衡的市場(chǎng)秩序混亂、勞資規(guī)制缺乏規(guī)范帶來(lái)的勞動(dòng)糾紛等.在這些問(wèn)題出現(xiàn)后，很多學(xué)者從新興技術(shù)角度給出了解決方案的相關(guān)研究和建議，例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問(wèn)題、利用線上化的平臺(tái)交易模式解決交易價(jià)格失衡等。由此可見(jiàn)，在實(shí)踐中，科技作為共享經(jīng)濟(jì)推廣繁榮的基礎(chǔ)，是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)新、實(shí)踐，以及實(shí)現(xiàn)大規(guī)模普及的重要推動(dòng)力。

2.1科學(xué)技術(shù)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)影響的歷程

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，之后，到大數(shù)據(jù)下的共享經(jīng)濟(jì)普及，利用云端數(shù)據(jù)庫(kù)、衛(wèi)星定位系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)了協(xié)作交易下的共享經(jīng)濟(jì)有效、智能的供需信息匹配，降低了交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效益。再到以區(qū)塊鏈、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人車或新能源汽車以及5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的新興科技蓬勃發(fā)展，這些科技將不斷地改變交易模式、行為習(xí)慣以及現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)存在基礎(chǔ)、價(jià)值創(chuàng)造，可見(jiàn)，科技的演化升級(jí)因其自身顛覆性的破壞式創(chuàng)新力，必然會(huì)對(duì)現(xiàn)有的共享經(jīng)濟(jì)模式產(chǎn)生新的影響。

2.2人工智能對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的影響

共享經(jīng)濟(jì)在人工智能方面的開(kāi)發(fā)運(yùn)用將成為科技創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，在共享經(jīng)濟(jì)的出行、醫(yī)療以及住宿等領(lǐng)域?qū)⒂兴鶆?chuàng)新應(yīng)用，將會(huì)在身份核驗(yàn)、內(nèi)容治理、輔助決策、風(fēng)險(xiǎn)防控、服務(wù)評(píng)價(jià)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全監(jiān)管等多個(gè)方面發(fā)揮重要作用。

2.3區(qū)塊鏈對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的影響

共享經(jīng)濟(jì)能夠使用區(qū)塊鏈技術(shù)主要是因?yàn)閰^(qū)塊鏈具備的分布式記賬、不可篡改、可溯源以及機(jī)器信任等優(yōu)勢(shì)，能夠解決共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，滿足其發(fā)展需求，從技術(shù)上支持共享經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)與保障。由人民創(chuàng)投的《區(qū)塊鏈+共享經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展研究報(bào)告》表明，區(qū)塊鏈技術(shù)為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新思路與新方法，實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的優(yōu)化和升級(jí)。

2.4共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新案例

共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的支撐，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)，共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，在科技創(chuàng)新上也取得了一定的成果，例如滴滴使用人工智能的技術(shù)確保乘客的安全，滴滴研發(fā)了群雁智能出行平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)綜合運(yùn)用了智能車載系統(tǒng)和智能安全應(yīng)急指揮系統(tǒng)等功能，警企合作實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)全程錄音以及大數(shù)據(jù)軌跡分析，通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用確保出行全程的安全。旅游住宿共享平臺(tái)愛(ài)彼迎(Airbnb)利用區(qū)塊鏈技術(shù)為房東和用戶提供了可信的商業(yè)環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)保證了平臺(tái)信息的可信，基于可信的信息和信任機(jī)制，平臺(tái)還可以給用戶提供金融服務(wù)，如房屋租金的預(yù)付等。共享經(jīng)濟(jì)主動(dòng)開(kāi)發(fā)利用新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新，提升共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的輸出效率，優(yōu)化共享經(jīng)濟(jì)的服務(wù)體驗(yàn)。共享經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)背景下產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)，也一定會(huì)成為新技術(shù)的試驗(yàn)田，融合技術(shù)創(chuàng)新共同發(fā)展。

3.科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的增速在2016年之后開(kāi)始逐漸放緩，進(jìn)入了高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來(lái)行業(yè)發(fā)展需要。保險(xiǎn)科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的載體之一，越來(lái)越成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場(chǎng)競(jìng)相投資的重要領(lǐng)域。保險(xiǎn)科技發(fā)展給保險(xiǎn)在渠道獲取、產(chǎn)品營(yíng)銷、盈利模式運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)。

3.1科技賦能互聯(lián)網(wǎng)公司布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)不僅僅局限于保險(xiǎn)公司，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如百度、騰訊以及阿里、東京等公司已經(jīng)開(kāi)始布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以擴(kuò)充其業(yè)務(wù)范圍，還會(huì)不斷地有更多的行業(yè)大咖進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司是合作與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，至少如今兩者之間的合作是利大于弊的，目前合作還是可以使兩者互利共贏的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)被不斷運(yùn)用的背景下相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有著無(wú)法超越的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有海量的電商數(shù)據(jù)和與消費(fèi)者有關(guān)的數(shù)據(jù)，以此分析用戶的行為習(xí)慣和消費(fèi)觀念，識(shí)別用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平以及風(fēng)險(xiǎn)需求，進(jìn)而有針對(duì)性地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，匹配合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2保險(xiǎn)公司利用科技創(chuàng)新謀求發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的出現(xiàn)以及應(yīng)用，以及保險(xiǎn)行業(yè)增速放緩的背景下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司不再是開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主體，保險(xiǎn)公司應(yīng)跟隨科技進(jìn)步的步伐，在保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型時(shí)期謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，讓保險(xiǎn)科技成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展的推動(dòng)力，不斷地探索創(chuàng)新突破瓶頸，謀求發(fā)展。科技創(chuàng)新給保險(xiǎn)公司帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，成為保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要引擎，科技賦能是保險(xiǎn)公司研究的主要課題。

3.3保險(xiǎn)行業(yè)科技創(chuàng)新的方式

3.3.1運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)結(jié)合科技實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)和客戶上，保險(xiǎn)公司之前在風(fēng)險(xiǎn)敞口和損失模式方面的數(shù)據(jù)主要是通過(guò)在交易和風(fēng)險(xiǎn)管理中利用分析工具處理獲取，獲取的數(shù)據(jù)非常有限。如今可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)取得用戶的性格特點(diǎn)、健康情況、收入水平，金融理財(cái)產(chǎn)品以及用戶行為等數(shù)據(jù)，綜合分析評(píng)價(jià)用戶的情況，實(shí)現(xiàn)多維度立體化的分析，以便保險(xiǎn)公司能夠掌握用戶的保險(xiǎn)需求，可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展預(yù)測(cè)模型，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制，滿足客戶的需求，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造獨(dú)有的個(gè)性化產(chǎn)品，目前平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)巨頭紛紛將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)也在保險(xiǎn)行業(yè)有所運(yùn)用，區(qū)塊鏈技術(shù)獨(dú)有的分布式記賬的方式能夠成為一種解決交易中信任問(wèn)題的方案，保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在場(chǎng)景識(shí)別上具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有助于開(kāi)發(fā)有特定風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議是區(qū)塊鏈技術(shù)的功能，也就是在去中心化系統(tǒng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建共識(shí)機(jī)制，省去了中心化檢驗(yàn)，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加高效、更加透明以及更為安全。

3.3.2運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)和管理AI具備計(jì)算機(jī)圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP以及人機(jī)交互這幾大核心技術(shù)，以大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算能力作為其支撐的核心技術(shù)，該技術(shù)的使用加強(qiáng)了與用戶的交流互動(dòng)，穩(wěn)定用戶資源。例如在銷售方面，采用智能客服代替人工客服，為客戶全天候答疑，24小時(shí)整理信息不停歇，與人工客服相比較，不僅在服務(wù)時(shí)間上有優(yōu)勢(shì)，并且成本也能夠大大降低了。在投保方面，采用智能顧投人工智能技術(shù)，能夠迅速掌握用戶的信息，進(jìn)一步分析用戶的保險(xiǎn)需求，從而進(jìn)行智能匹配保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)最大化地滿足客戶的需求。客戶投保方面，避免了客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)搜索信息比對(duì)花費(fèi)大量時(shí)間，提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保方面，人工智能技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)以人機(jī)交互的方式在線上和客戶交流，無(wú)需等待，直接能夠取得用戶的信息用于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，承保與否即可確定，大大提升了核保效率。在定價(jià)方面，人工智能技術(shù)的運(yùn)用能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)實(shí)現(xiàn)差異化，主要是通過(guò)獲取識(shí)別用戶的信息并加以分組區(qū)分，按照風(fēng)險(xiǎn)高低的程度分為不同的等級(jí)，自然不同的風(fēng)險(xiǎn)收入不同的保費(fèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)更為合理。在索賠處理和欺詐識(shí)別方面，通過(guò)人工智能技術(shù)連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減小賠付率?？梢?jiàn)，在銷售、投保、核保、定價(jià)以及風(fēng)控等多個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中應(yīng)用人工智能技術(shù)，都使原有業(yè)務(wù)得到改善，優(yōu)化了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)和管理。

3.3.3科技理賠為保險(xiǎn)服務(wù)賦能保險(xiǎn)用戶通常有“理賠難”“理賠慢”的感受，但是隨著大數(shù)據(jù)、AI等手段的科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展將使這一切發(fā)生了改變，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年上半年保險(xiǎn)行業(yè)的率賠率達(dá)到了97%以上，平均理賠天數(shù)大大下降，可見(jiàn)，科技賦能保險(xiǎn)使保險(xiǎn)理賠的效率得以提升。例如中國(guó)太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定 損寶”“車險(xiǎn)分”、平安養(yǎng)老險(xiǎn)的“極速賠”等。這都源于AI技術(shù)的強(qiáng)有力支持，使得客戶在理賠過(guò)程中有佳的體驗(yàn)。就拿平安養(yǎng)老險(xiǎn)“極速賠”來(lái)說(shuō)，平安保險(xiǎn)公司與醫(yī)院共建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)，用戶不需要提供病歷以及發(fā)票等材料，系統(tǒng)自動(dòng)高效率完成審核工作，門診理賠最快實(shí)現(xiàn)20秒結(jié)案。再說(shuō)說(shuō)車險(xiǎn)領(lǐng)域的“定損寶”，是人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的成功應(yīng)用，對(duì)于車輛發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的不規(guī)則損傷問(wèn)題可以通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)，多角度拍攝受損車輛，通過(guò)算法識(shí)別事故圖像協(xié)助保險(xiǎn)公司定損。科技理賠賦能保險(xiǎn)大大減少理賠糾紛案件，實(shí)現(xiàn)高效理賠，成本也得以降低。

4.共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新上協(xié)同發(fā)展

通過(guò)以上對(duì)科技創(chuàng)新在共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用分析，可以看出兩者在科技創(chuàng)新上是同步發(fā)展的，均在大數(shù)據(jù)，云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域上的創(chuàng)新發(fā)展，兩者在科技創(chuàng)新背景下能夠協(xié)同發(fā)展。

4.1科技創(chuàng)新背景下共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的必然性

共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不斷的應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)，以保障平臺(tái)交易安全，使產(chǎn)品服務(wù)得以優(yōu)化以及實(shí)現(xiàn)智能化輔助決策，形成以科技創(chuàng)新推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)加大保險(xiǎn)科技的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，以信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新發(fā)展。可見(jiàn)，在科技領(lǐng)域共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)是同步發(fā)展的，兩者勢(shì)必能夠利用數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)融合發(fā)展，加大保險(xiǎn)與共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)企業(yè)的合作。

4.2在共享出行方面

分享式駕乘方案帶來(lái)了對(duì)責(zé)任險(xiǎn)及個(gè)人損害險(xiǎn)的新需求，基于使用和特定行為獲取駕駛數(shù)據(jù)的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。大數(shù)據(jù)這樣的技術(shù)能夠解決這樣的需求。例如UBI車險(xiǎn)就是將車主駕駛行為和使用車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)結(jié)合的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。運(yùn)用OBD車載診斷系統(tǒng)和駕駛員監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并通過(guò)監(jiān)控里程及油耗等車輛使用數(shù)據(jù)，獲取車輛使用情況以及駕駛員的開(kāi)車行為和習(xí)慣，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行處理，評(píng)估駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，排除人為的干擾因素，為駕駛員制定個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行差別定價(jià)，對(duì)于駕駛行為較好的駕駛員給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠，而駕駛風(fēng)險(xiǎn)較大的駕駛員則要多繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這體現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新上的協(xié)同發(fā)展，使得兩者在經(jīng)營(yíng)管理上更加科學(xué)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并節(jié)約運(yùn)營(yíng)的成本，雙方是互利共贏的。

4.3共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)借助保險(xiǎn)科技手段做風(fēng)控、投保、產(chǎn)品、保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在共享經(jīng)濟(jì)中滲透，在科技創(chuàng)新上合作更為緊密，共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)利用保險(xiǎn)科技有效地識(shí)別客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等情況，明確用戶使用共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的過(guò)程中受傷以及發(fā)生事故的原因，以便做好風(fēng)險(xiǎn)控制。共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的投保也可以運(yùn)用保險(xiǎn)科技手段，“訂單綁定保險(xiǎn)”就是一個(gè)很好的例子，保險(xiǎn)公司保持與共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)企業(yè)線上對(duì)接，平臺(tái)用戶使用共享工具時(shí)，用戶個(gè)人發(fā)生的數(shù)據(jù)能夠傳輸給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)數(shù)據(jù)情況迅速為用戶投保，保障用戶的安全。

4.4區(qū)塊鏈構(gòu)建信任機(jī)制促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)互動(dòng)合作

共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面是對(duì)社會(huì)信用體系提出更高要求，另一方面也給社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展提供了數(shù)據(jù)以及技術(shù)支持，共享經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中和信用體系具有雙向促進(jìn)的作用。同樣，保險(xiǎn)也是以信任作為重要基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)將區(qū)塊鏈技術(shù)分布式算法、不可抵賴機(jī)制、時(shí)間戳的管理及智能合約技術(shù)運(yùn)用到信任體系的構(gòu)建當(dāng)中，保險(xiǎn)體系將大大降低了的信任成本，使之成為與共享經(jīng)濟(jì)溝通合作最為有效的方式。再加上兩者有著共同的社會(huì)性的屬性，保險(xiǎn)為共享經(jīng)濟(jì)的安全和效率問(wèn)題得以解決，促進(jìn)雙方合作發(fā)展。同時(shí)保險(xiǎn)借助保險(xiǎn)公司的發(fā)展獲得完善自我信任體系的強(qiáng)大動(dòng)力。

5.結(jié)語(yǔ)

科技創(chuàng)新受到國(guó)家的重視，無(wú)論是基于國(guó)家層面，還是基于企業(yè)層面以及個(gè)人層面，科技創(chuàng)新都發(fā)揮著重要的作用。共享經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)在科技創(chuàng)新背景下協(xié)同發(fā)展，均在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新應(yīng)用，兩者的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。在共享出行方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)獲取相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)能夠采用保險(xiǎn)科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、為客戶投保提供安全保障；基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的信任機(jī)制大大降低信任成本，成為保險(xiǎn)行業(yè)與共享經(jīng)濟(jì)溝通合作更為有效的方式，可見(jiàn)，共享經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用科技創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展有其必然性。

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作者：冼潤(rùn)英 梁騰升 單位：廣西外國(guó)語(yǔ)學(xué)院