民間金融對國民經(jīng)濟(jì)影響及管理措施

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摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)對金融服務(wù)提出了更高的要求。由于制度設(shè)計的原因，正式金融服務(wù)越來越不能滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，尤其是不能滿足民營經(jīng)濟(jì)的要求，民間金融由此產(chǎn)生。通過分析民間金融對國民經(jīng)濟(jì)的影響，提出了加強(qiáng)民間金融管理體系的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)；明確民間金融管理體系的組織規(guī)范的措施，以期規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融；國民經(jīng)濟(jì)；影響；管理

市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動了金融服務(wù)的發(fā)展，但是金融服務(wù)作為一種正式金融，由于制度設(shè)計原因并不能完全滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，民營經(jīng)濟(jì)便是在此情況下產(chǎn)生。然而，政府對民間金融一直采取加強(qiáng)管理和嚴(yán)格控制的措施。但實(shí)踐表明，民營經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)有著重要影響，進(jìn)行民間金融的研究有著重要意義。

一、民間金融的概況

（一）民間金融的定義

民間金融的定義有廣義和狹義兩種。廣義的民間金融主要指民營經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動。狹義的民間金融主要指民間的借貸活動，如：地下金融和灰黑色金融。從經(jīng)濟(jì)角度可以定義為民間是非國有和非集體的相加，或者金融就是非公有制。結(jié)合金融理論，我們還可以通過兩個角度對民間金融進(jìn)行定義。從組織活動角度可以將民間金融定義為凡是民間金融組織參與金融活動都屬于民間金融范疇。從服務(wù)對象角度可以將其定義為凡是為民營經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的活動都屬于民間金融范疇。

（二）研究民間金融的重要意義

研究民間金融的重要意義可以從兩個方面進(jìn)行：理論意義和實(shí)踐意義。從理論看，研究民間金融將會促進(jìn)金融理論研究的創(chuàng)新以及填補(bǔ)民間金融有關(guān)資料的空白。中國的金融基本上由政府所主導(dǎo)，為了禁止民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府也曾經(jīng)啟用農(nóng)村信用社來代替民營經(jīng)濟(jì)，但是效果并不顯著。同時有關(guān)民間金融的資料也沒有完整的統(tǒng)計，對民間的金融研究相當(dāng)不利。對民間金融進(jìn)行研究將會深化制度變遷理論，從而推進(jìn)金融理論研究的發(fā)展以及填補(bǔ)金融民間資料的空缺。從實(shí)踐看，在政府對民間金融不肯定的情況下，我們可以通過研究民間金融來發(fā)現(xiàn)正式金融存在的缺陷，從而完善金融體制。同時，研究民間金融的生成和運(yùn)作有利于我們進(jìn)行金融制度成本和制度績效的評估，從而規(guī)范民間金融，制定相關(guān)政策將民間金融引上正確的發(fā)展軌道。

二、民間金融對國民經(jīng)濟(jì)的影響

（一）民間金融存在的問題及運(yùn)行機(jī)制

1.民間金融的利率問題利率作為信用關(guān)系中的重要因素，也是調(diào)節(jié)市場的關(guān)鍵因素。民間金融的利率高低不同，計息方式也各不相同，但是總體利率偏高。據(jù)統(tǒng)計，民間的高利率占全國民間金融利率的一半以上，有的甚至不顧國家規(guī)定，超過同期銀行利率的4倍。過高的利率也將會對資本配置產(chǎn)生影響。第一，喜歡冒險刺激的貸款人接受高利率，喜歡穩(wěn)定的貸款人不再接受高利率。第二，由于金融機(jī)構(gòu)不能對民間金融的貸款人進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督，貸款人可能改變資金的使用用途，轉(zhuǎn)投高風(fēng)險項目。2.民間金融的運(yùn)行機(jī)制雖然各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，但是在一些沿海省份，民間金融的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模。民營金融一般在中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，但是這些機(jī)構(gòu)大多沒有經(jīng)過當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局的審批，也就是沒有獲得相應(yīng)的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的許可證。這些機(jī)構(gòu)類似于私人銀行，大多在地下或半地下進(jìn)行金融交易。當(dāng)然，也有許多民營金融組織在運(yùn)行中得到政府許可，比如浙江沿海一帶。民間借貸與民營金融相比，除了運(yùn)行的機(jī)構(gòu)相同，在交易活動的專業(yè)、組織、連續(xù)以及交易量方面都更勝民營金融一籌。從整體而言，民間金融的貸款回收率較高，所有地區(qū)的民間金融回收率一般高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的回收率。

（二）民間金融對國民經(jīng)濟(jì)的積極影響

民間金融對國民經(jīng)濟(jì)的積極影響主要體現(xiàn)在三個方面。第一，民間金融促進(jìn)了我國非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在有些制度的壓制下，國有的專業(yè)銀行只能向非國有經(jīng)濟(jì)提供有限的資金服務(wù)，而民間金融可以彌補(bǔ)正式金融的不足。民間金融可以給非國有經(jīng)濟(jì)提供大量的資金，滿足非國有經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)經(jīng)營上缺少的資金，從而促進(jìn)非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，進(jìn)而使國民經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。第二，民間金融在一定程度上緩解了資金供求矛盾。民間金融所具有的獨(dú)特性、靈活性以及多樣性的特點(diǎn)，使它在進(jìn)行融資時有許多便利的通道，從而可以解決資金緊張問題，并且可以籌集到國有銀行無法籌集到的資金。同時，民間金融為中小企業(yè)和民營企業(yè)解決了資金問題，在一定程度上起到了減震作用。第三，民間金融在一定程度上提高了資源配置的效率。在金融體制中，由于市場所起的作用并不顯著，經(jīng)常在分配資源時會進(jìn)入一些誤區(qū)，降低了資源配置的效率。

（三）民間金融對國民經(jīng)濟(jì)消極影響

民間金融對國民經(jīng)濟(jì)的消極影響主要體現(xiàn)在兩個方面。第一，民間金融造成了金融信號失真。在民間金融高利率的影響下，將會有大量的現(xiàn)金流出銀行，從而削弱了銀行的支付能力。同時現(xiàn)金的流出使貨幣的通行量增加，增加了中央銀行現(xiàn)金調(diào)節(jié)的難度。另外，民間金融所具有的隱密性特點(diǎn)，使國民經(jīng)濟(jì)的透明度下降，甚至無法準(zhǔn)確把握相關(guān)人員的收入情況，從而削弱了中央對國民經(jīng)濟(jì)的控制能力。第二，民間金融在一定程度上擾亂了社會秩序。民間金融不僅自身存在著較高的金融風(fēng)險，而且還會干擾政府的宏觀調(diào)控活動。民間金融一般處于地下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行監(jiān)管，民間經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)常會面臨倒閉，所以風(fēng)險極高。

三、民間金融的管理措施

（一）加強(qiáng)民間金融管理體系的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)

民間金融是一種資金的借貸活動，隨著金融體制的不斷深化以及民營經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間金融將會得到更大的發(fā)展空間。然而，民間金融有它的特殊性，在交易中仍有一些不正規(guī)的形式，為了保證借貸的信用，必須設(shè)計一套合乎標(biāo)準(zhǔn)的金融組織形式。第一，民間金融必須符合現(xiàn)代金融的運(yùn)作規(guī)則以及發(fā)展趨勢。第二，民間金融要與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，只有作用于市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)才能給予民間金融充足的養(yǎng)份，從而協(xié)調(diào)發(fā)展、共同進(jìn)步。第三，民間金融必須符合中國所有制形式，只有這樣，民間金融的交易渠道才會有正常的信用，從而進(jìn)行正常的融資。第四，民間金融必須接受金融的監(jiān)管和調(diào)控，從而避免風(fēng)險和混亂。

（二）明確民間金融管理體系的組織規(guī)范

目前，盡管民間金融的形式多種多樣，但是并不規(guī)范。根據(jù)以上設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)，只有推動民間金融走向現(xiàn)代化和多元化，才能使民間金融發(fā)展更加完善。1.大力發(fā)展民間合作金融合作金融具有兩個優(yōu)勢。第一，相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)具有地理位置集中、職業(yè)背景相似以及互助的成員較類似等特點(diǎn)，風(fēng)險小且管理成本較低。第二，相對于非正規(guī)民間金融而言，合作金融對于責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定，并且有法律及法規(guī)作為保障，可以降低風(fēng)險，利率也可以得到控制。2.切實(shí)保證民營銀行的金融權(quán)益中國的經(jīng)濟(jì)體制偏向國有商業(yè)銀行，至今也只有民生銀行這一家民營銀行?，F(xiàn)階段中國的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)之一便是繼續(xù)深化金融體制改革，促進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展，包括民間資本改造。發(fā)展離不開規(guī)范，我們需要建立一套準(zhǔn)則，切實(shí)保障民營銀行的權(quán)益。第一，要改造民營銀行的組織形式，將民營銀行改造成股份制，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化資源配置。第二，要改造民營銀行的資本結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)的過度集中或分散帶來的內(nèi)部人員控制問題。第三，要建立民營銀行存款保險制度，保護(hù)存款人的利益。第四，要對民營銀行進(jìn)行監(jiān)管。

四、結(jié)語

以上多方面對民間金融進(jìn)行分析，可以看出民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了補(bǔ)充作用。但是，由于中國現(xiàn)階段民間金融相關(guān)法律不健全，并不能很好地規(guī)范民間金融，使民間金融參差不齊。因此，我們要繼續(xù)深化金融體制改革，使民間金融與正式金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)中國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展.

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作者：付擁軍 單位：林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社