互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制分析

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摘要：為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展進程，在大數(shù)據(jù)時代背景下抓住機遇、壯大自我，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就需秉持多元開放的發(fā)展理念。在大數(shù)據(jù)的支撐下連續(xù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時，一些風(fēng)險在大數(shù)據(jù)背景下也被放大。本文在闡述大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概念的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要形式，有針對性地探究了幾點控制措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型控制措施

1相關(guān)概念

1.1大數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代背景中，2008年美國專家首次提出了“大數(shù)據(jù)”一詞，主要是因為網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)量快速增長，而采用傳統(tǒng)搜查方法難以滿足用戶個性化搜索需求。為處理以上問題，專家們提出“大數(shù)據(jù)”概念，其宗旨是采用大數(shù)據(jù)提取原理，在先進分析方法的支撐下，在短時間內(nèi)為用戶快速、精確的提供數(shù)據(jù)資源。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中即包含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險，也囊括傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險，可以被視為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相整合過程中而形成的風(fēng)險類型。和傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融法具有運營成本低廉、效率高、覆蓋范圍廣泛、發(fā)展快速等諸多優(yōu)勢特征。和傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管體系在合法性、規(guī)范性等方面不占據(jù)優(yōu)勢，存在很多不足，而以上問題若長時間不能解除，將會造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成諸多不確定風(fēng)險[1]。且在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大量數(shù)據(jù)形成的背景下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的分析具有很大必要性。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要形式

2.1信用風(fēng)險

P2P為最近幾年中興盛的一類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其能協(xié)助市場內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款創(chuàng)造便利條件，且能幫助民間資本在網(wǎng)絡(luò)平臺上投資理財并獲得一定收益。但現(xiàn)實情況下，參與P2P金融交易活動以陌生市場的個體商家為主，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以全面、深度的了解與貸款人相關(guān)信息，對各種資金判斷缺乏精確度，造成債權(quán)人的合法權(quán)益難以得到有效維護，債權(quán)人也不能明確掌握借款人的真實信息[2]。

2.2違法違規(guī)風(fēng)險

因為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程相對短暫，針對該行業(yè)的運作模式，國家政府有關(guān)部門未能使其形成有效監(jiān)督，這是造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)質(zhì)量參差不齊的主要原因之一。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為獲得不良利益而不惜損傷群眾的合法權(quán)益，一方面會降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在社會中的好評度，另一方面也會干擾和諧社會的建設(shè)進程。

2.3用戶違約風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融市場在運營過程中，企業(yè)的融資形式主要有兩種：第一，為民間供應(yīng)高收益、高回報項目開展融資活動；第二，以銀行機構(gòu)為媒介進行信用貸款融資[3]。高風(fēng)險、高收益是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的典型特征，為推動企業(yè)各項業(yè)務(wù)安全、有效運行，則在管理過程中通常會耗用大量時間與精力，部分投資項目運行時間相對較長，而金融企業(yè)因為自身規(guī)模窄小以及競爭實力偏低，增加了用戶違約取款不良現(xiàn)象的發(fā)生率，這勢必會影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)后續(xù)運營過程，增加用戶現(xiàn)金提款擠兌問題的發(fā)生率，很多金融企業(yè)會以清盤破產(chǎn)結(jié)束企業(yè)命運。

3金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制方法

3.1建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險類型之一，其對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展形成巨大阻礙，因此一定要加強對該類風(fēng)險的調(diào)控力度。首先，建設(shè)完善的內(nèi)部風(fēng)險控制體系，加強對用戶風(fēng)險的評估和管控。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對民間客戶貸款的情況，在貸款前應(yīng)對客戶信息整理審核，全面貫徹落實預(yù)先制定的風(fēng)險控制程序操作，給予按時還貸資金安全性足夠重視，以防因為客戶自身資質(zhì)信用問題，對企業(yè)在社會上的良好形象造成損傷，無法維護債權(quán)人的合法權(quán)益。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以各種合法渠道為依托，全面收集客戶真實信息，適度提升貸款門檻，結(jié)合貸款客戶現(xiàn)實需求信息與自己狀況，設(shè)置合理的貸款額度，借此方式去把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制在企業(yè)可承受的合理范疇中[4]。

3.2完善法律法規(guī)

這是實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場有效監(jiān)督的主要方式，國家政府相關(guān)部門應(yīng)全面考慮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險類型、特征及企業(yè)運行性質(zhì)，進而有針對性的擬定法律法規(guī)，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律體系存在的疏漏，連續(xù)增強對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)運行模式的監(jiān)管，保證其能嚴格依照相關(guān)法律法規(guī)運營，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作，對社會群體的合法權(quán)益造成損傷。政府機關(guān)也需發(fā)揮自身的督導(dǎo)功能，建設(shè)完善化的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，創(chuàng)設(shè)專門的執(zhí)法機構(gòu)，加強對執(zhí)法人員行為的監(jiān)管，促使其全面貫徹落實準(zhǔn)入體制，針對進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的新企業(yè)，應(yīng)通過各種合法權(quán)益加強對其社會資質(zhì)的調(diào)查與考核，以減少非法企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，而干擾整個行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展進程。

3.3加強對技術(shù)的應(yīng)用，增強對投資風(fēng)險的防控能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中，用戶違約是常見的風(fēng)險類型，應(yīng)加強對該類風(fēng)險的防范，應(yīng)在實踐中連續(xù)提升對用戶數(shù)據(jù)信息的深度分析、整體判斷能力，而以上目標(biāo)的實現(xiàn)，需要先進技術(shù)的支撐與輔助[5]。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實現(xiàn)對用戶信息的深度分析處理，針對那些社會資質(zhì)偏低的用戶，企業(yè)應(yīng)減少或杜絕和其建設(shè)借貸款服務(wù)關(guān)系，這主要是因為用戶大量借貸后若不能按時還款，將會促進企業(yè)平臺擠兌現(xiàn)象的形成與發(fā)展進程，對企業(yè)正常經(jīng)營管理工作的開展形成不良影響。另外，為實現(xiàn)對運營風(fēng)險的有效防控，互聯(lián)金融企業(yè)應(yīng)加強對大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的合理應(yīng)用，針對有意向投資項目的相關(guān)數(shù)據(jù)信息應(yīng)加強分析，評估數(shù)據(jù)信息的科學(xué)性，從各個維度探析可能會對項目運行安全性造成負面影響的各類風(fēng)險因素，采用適宜的方法將投資風(fēng)險降至企業(yè)可承受的范圍中，保證企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與運營有強大的技術(shù)支撐。

3.4加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的控制力度

在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，一定要保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的資金流動過程的清晰度，進而為風(fēng)險管理工作的開展創(chuàng)造便利條件。為實現(xiàn)以上目標(biāo)，可采用以下措施進行：第一，全面貫徹落實賬戶的實名體制，加強對客戶的信息登記過程的管理，保證客戶信息錄入的完整性[6]。第二，嚴格依照互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能設(shè)定與之相匹配的支付格式，采用該種方式實現(xiàn)和銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)形態(tài)的有效區(qū)別，明確互聯(lián)網(wǎng)資金企業(yè)在支付系統(tǒng)內(nèi)的特殊身份，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)重視對自身交易流程的規(guī)劃，加強與各大銀行之間的交流合作，銀行機構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付公司的支付指令，在短時間內(nèi)把相關(guān)信息傳遞給支付系統(tǒng)，完成結(jié)算工作。第三，完善市場監(jiān)管制度與體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運行模式的監(jiān)管，特別是加強事中、事后監(jiān)管，但要和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管相區(qū)別，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)助下，保證風(fēng)險監(jiān)測的全程性，建設(shè)并完善行業(yè)數(shù)據(jù)庫等。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建設(shè)的支付系統(tǒng)應(yīng)具有監(jiān)督功能，這是減少或規(guī)避風(fēng)險的最直接、有效方法之一。

3.5促進行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)濟一體化、大數(shù)據(jù)流通范圍不斷拓展的時代背景下，各個行業(yè)業(yè)務(wù)相互滲透、存在交叉點，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用，推動不同行業(yè)、不同領(lǐng)域之間的信息資源交融過程，建設(shè)相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，建設(shè)健全功能相對完善的電商交易平臺，促進行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)與監(jiān)督功能的有效發(fā)揮，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)范運行進程[7]。在經(jīng)貿(mào)合作進程中，樹立趨利避害的發(fā)展思維，建設(shè)行業(yè)之間互相幫襯的運作模式，拓展視線范疇，將眼光投擲在共同利益方面上，連續(xù)提升企業(yè)職員的業(yè)務(wù)技能水平與職業(yè)道德素養(yǎng)，建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的科學(xué)管理、預(yù)警系統(tǒng)及信息溝通平臺，持續(xù)強化對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警與應(yīng)答能力水平。

4結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是具備復(fù)雜性與隨機性特征的行業(yè)類型，在大數(shù)據(jù)時代中該行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面對諸多條件，加強金融風(fēng)險的調(diào)控力度，是協(xié)助企業(yè)趨利避害，增強市場競爭實力的有效方法之一。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制方法作出探究，分別是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系、完善法律法規(guī)、加強對高新技術(shù)應(yīng)用、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融支付的控制力度以及推動行業(yè)之間的合作溝通進程等。希望業(yè)內(nèi)人士在實踐中不斷歸納總結(jié)風(fēng)險控制經(jīng)驗，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時代中持續(xù)發(fā)展進程。

參考文獻

[1]王瑞.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技,2019,21(7).

[2]楊啟.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、發(fā)展障礙與對策路徑[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2019,9(3).

[3]陳立剛.基于供求視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制探析[J].新余學(xué)院學(xué)報,2019,24(1).

[4]周朋朋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[J].全國流通經(jīng)濟,2018,41(27).

作者：呂君顏 單位：中國人壽保險公司信陽分公司