互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

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摘要：傳統(tǒng)金融中一直存在的風(fēng)險(xiǎn)，一樣出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇內(nèi)了，雖然僅僅只有部分差異存在于表現(xiàn)形式和特點(diǎn)中，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融自身也擁有一些特有的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。有相當(dāng)程度的傳染性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)，并且這種風(fēng)險(xiǎn)也許會(huì)加快不同種類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)間的轉(zhuǎn)變。另一方面，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行越來(lái)越好的控制。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)必須被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與監(jiān)管部門(mén)著重關(guān)注，這類(lèi)企業(yè)與部門(mén)還需對(duì)匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)進(jìn)行完善，在監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、金融更新之間的關(guān)系進(jìn)行有用地衡量，建立在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)符合規(guī)定的基礎(chǔ)上，減少監(jiān)管力度，支持并對(duì)金融更新給予獎(jiǎng)勵(lì)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供極大程度上的服務(wù)給社會(huì)。本文的探究主體是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

21世紀(jì)后，信息時(shí)期人類(lèi)社會(huì)成長(zhǎng)的戰(zhàn)略性根本設(shè)施慢慢變成了互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通信新技術(shù)，人類(lèi)社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)方法與消費(fèi)者活動(dòng)也因此發(fā)生了改變，這個(gè)變化也促進(jìn)全部社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展與深入改革。傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)方法因?yàn)榻鹑谂c互聯(lián)網(wǎng)之間的交融出現(xiàn)了變化，并且讓其成長(zhǎng)為一類(lèi)從未有過(guò)的金融業(yè)態(tài)。經(jīng)過(guò)探析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，來(lái)實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制實(shí)力的目標(biāo)，健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控、管理政策，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不斷茁壯成長(zhǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型識(shí)別

即使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地發(fā)展，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融體系方面，它的核心內(nèi)容還是固定的，依舊是便于對(duì)資源的合理利用，以及為一些實(shí)體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。從宏觀(guān)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)意義上的金融管理沒(méi)有什么區(qū)別，并且有極大的相似性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，信用等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)以及資金的流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)的精神是開(kāi)放的平等與自由的，這些都是金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，在一定程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的特定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、與傳統(tǒng)金融相同的風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）金融脆弱性

金融行業(yè)的顯著特點(diǎn)就是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在整個(gè)周期內(nèi)，都可以稱(chēng)得上是高風(fēng)險(xiǎn)的，由于這種高風(fēng)險(xiǎn)的特征的存在，所以整個(gè)體系在某種程度上來(lái)說(shuō)是脆弱的，而正是這種致命的缺點(diǎn)，所以導(dǎo)致金融體系會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融順周期性

對(duì)于金融體系來(lái)說(shuō)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系是必然存在的，而且二者相互作用，這對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，提高了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮，同時(shí)也體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與蕭條的規(guī)律，具有一定的周期性，另一方面，可能會(huì)使得經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性增強(qiáng)，這樣必然會(huì)導(dǎo)致金融體系變得混亂，嚴(yán)重的會(huì)出現(xiàn)一些不可逆轉(zhuǎn)的金融危機(jī)。

（三）金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)我們可以知道，在實(shí)體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，信息會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)的情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中同樣會(huì)存在這樣的問(wèn)題，這種問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)使得商品價(jià)格變化不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)難以去調(diào)節(jié)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，委托和的情況是不一樣的，其中人更具有優(yōu)勢(shì)，所以在金融體系中，體現(xiàn)了信息的不對(duì)稱(chēng)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）信息技術(shù)的過(guò)度滲透

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，以及各大移動(dòng)終端深入推廣，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅速的發(fā)展。然而，在大力發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多弊端，由于過(guò)度的滲透，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。金融體系的表現(xiàn)形式一般都是以貨幣基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融體系，它的特征是以數(shù)字化的信息來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的特征，因而可以實(shí)現(xiàn)交換速度快，影響的范圍廣等特點(diǎn)。但是從另一方面來(lái)看，如果過(guò)度的使用數(shù)字化的信息，容易與金融的本質(zhì)脫節(jié)，如果這時(shí)候一旦出現(xiàn)危機(jī)，比如系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，那么帶來(lái)的可能是無(wú)法估量的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）投資者非理性行為

首先，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者大部分都是普通群眾，他們大部分人都是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的，并且他們不知道如何去管理風(fēng)險(xiǎn)，而且他們的投資觀(guān)念不全面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融工作中需要了解的內(nèi)容少之又少，由于時(shí)間和學(xué)習(xí)能力的限制，導(dǎo)致許多投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的認(rèn)知程度很淺，如果僅僅抱著投機(jī)的心理，只會(huì)出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”。其次，互聯(lián)網(wǎng)的投資思維讓很多投資者容易迷失方向，以至于失去應(yīng)有的判斷能力，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有完全建立，許多投資者更容易被網(wǎng)上的誘惑所吸引，到最后可能都不知道如何去維權(quán)。

（三）專(zhuān)業(yè)能力缺失

我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展了很多年，在政府的宏觀(guān)調(diào)控下，可以進(jìn)入的要求比較高，加上它的業(yè)務(wù)都很正規(guī)，對(duì)人們來(lái)說(shuō)，具有較高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和知識(shí)水平。與之相比較的是互聯(lián)網(wǎng)金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的目前還處于新興階段，它的根基還不是太牢固，加上它的門(mén)檻很低，經(jīng)驗(yàn)不足，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其他國(guó)家還是有一定的差距的，所以使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系良莠不齊，發(fā)展的水平各不一樣。

（四）行業(yè)自律嚴(yán)重失衡

根據(jù)目前的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷地前進(jìn)，在法律層面上有了相應(yīng)的規(guī)定，但還是出現(xiàn)一系列失衡的現(xiàn)象，由于它的信用指數(shù)不夠高等。這幾年，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)倒閉的，以及卷錢(qián)逃跑的這樣的案例，很大程度上和行業(yè)的自律失衡以及國(guó)家法律法規(guī)不完善有關(guān)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）建立層次分明的法律法規(guī)系統(tǒng)

通過(guò)這個(gè)措施，達(dá)到在風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)過(guò)中有法律依據(jù)的目的。首先，基于當(dāng)下的法律法規(guī)，搭建完善的有關(guān)規(guī)章與開(kāi)展詳細(xì)準(zhǔn)則等內(nèi)容，完善當(dāng)前的法律，對(duì)當(dāng)前監(jiān)管中出現(xiàn)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融這類(lèi)金融模式的不足進(jìn)行改善。其次，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)的有關(guān)情況，例如運(yùn)營(yíng)資格、運(yùn)營(yíng)模式、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)等，在法律法規(guī)中，要對(duì)數(shù)據(jù)保密、利用與開(kāi)放等細(xì)則進(jìn)行重申。最后，以當(dāng)下早已公布的法律法規(guī)為依據(jù)，開(kāi)展實(shí)時(shí)、有用的修改，調(diào)節(jié)、整理部分比較過(guò)時(shí)的法律法規(guī)。必需足夠聯(lián)系上述環(huán)節(jié)，完成全面的、多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)系統(tǒng)建設(shè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)茁壯成長(zhǎng)。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)信息披露制度

這個(gè)措施能夠增加信息的透明度。當(dāng)下，在信息披露這一塊，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)開(kāi)展地并不充分，這其中就有銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這部分機(jī)構(gòu)也需要對(duì)信息披露進(jìn)行強(qiáng)化與改良。不充分的信息披露導(dǎo)致消費(fèi)者不可以及時(shí)的獲得精確的信息，接著導(dǎo)致他們制定出失誤、不恰當(dāng)決策，也許會(huì)因?yàn)樾畔⒉怀浞?、不?duì)稱(chēng)導(dǎo)致判斷錯(cuò)誤，最終造成經(jīng)濟(jì)損失。所以，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)信息披露，詳細(xì)地披露互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，增加公開(kāi)信息的透明度、可信性。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)彼此之間的監(jiān)督應(yīng)當(dāng)被其強(qiáng)化，提升其自我約束力。行業(yè)內(nèi)，有關(guān)自律集體逐步形成與成長(zhǎng)的情況下，也漸漸形成了行業(yè)準(zhǔn)則與規(guī)范，所以，能夠引入恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督控制機(jī)制，并且在征信系統(tǒng)中歸納近期該行業(yè)內(nèi)的違規(guī)活動(dòng)，實(shí)行備案制度，能夠依靠媒體曝光一些長(zhǎng)期存在違反要求與準(zhǔn)則的機(jī)構(gòu)，使這部分機(jī)構(gòu)的信用水平降低，最終規(guī)范機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)與增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自律性。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)施行主動(dòng)探索防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為依據(jù)建立相匹配的監(jiān)管手段。監(jiān)管部門(mén)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)之間的聯(lián)系進(jìn)行有效的衡量，建立在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)符合規(guī)定的基礎(chǔ)上，減少監(jiān)管力度，支持并對(duì)金融更新給予獎(jiǎng)勵(lì)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供極大程度上的服務(wù)給社會(huì)。

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作者：周玉龍 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院