互聯(lián)網金融的信用風險及防范研究
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【摘要】論文基于馬克思信用理論視角，將我國互聯(lián)網金融的信用風險作為研究對象，研究分析了當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)存在的信用風險，基于馬克思信用理論的視角探究其發(fā)生的原因，進而提出針對性的防范建議，希望有效降低行業(yè)發(fā)生信用違約的概率。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融；信用風險；馬克思信用理論
1引言
隨著電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網金融開始出現(xiàn)，并且迅速發(fā)展。所謂互聯(lián)網金融，它是指傳統(tǒng)金融機構依托互聯(lián)網平臺，利用互聯(lián)網技術、電子信息技術，實現(xiàn)融資、投資和信息中介服務的一種新型業(yè)務模式?；ヂ?lián)網與金融結合，對傳統(tǒng)金融業(yè)是一種全新的變革，對銀行、證券等提供服務的方式和效率產生深刻的影響。互聯(lián)網金融作為一個新生事物，既需要市場驅動，也需要政策助力來促進發(fā)展。然而，伴隨高速增長的是行業(yè)的信用風險也在呈上升趨勢。馬克思在資本論中指出，商品資本向貨幣資本的轉化這“驚險的一跳”蘊含著巨大風險，其原因在于，如果互聯(lián)網金融的信用風險超過一定程度，導致信用破產，進而引發(fā)資金鏈斷裂，使得企業(yè)破產，那么企業(yè)就會解雇大量員工，使得工人失業(yè)，最終造成整個社會經濟危機。所以，在經濟風險的防范中，對互聯(lián)網金融信用風險的防范就越來越凸顯出其重要性。馬克思的貨幣、信用和危機理論常被當作一個系統(tǒng)的分析框架，雖然不能把西方國家的理論經驗直接照搬到我國，但馬克思在《資本論》中的世界觀和方法論以及信用理論，對分析我國互聯(lián)網金融信用風險有著重要的理論指導意義。全面系統(tǒng)地研究互聯(lián)網金融信用風險具有一定的現(xiàn)實意義和理論意義。一方面，互聯(lián)網金融行業(yè)在我國還處于初級發(fā)展階段，目前已有的文獻大多是研究互聯(lián)網背景下對傳統(tǒng)金融企業(yè)的沖擊性影響，或者從實證角度研究互聯(lián)網金融對居民消費的影響，而從信用風險防范的角度對其進行研究的文獻卻很少，從馬克思信用理論視角去分析互聯(lián)網金融信用風險的相關文獻則更少。因此，從信用風險防范的角度著手，對于豐富國內該領域的研究具有一定的理論意義。另一方面，互聯(lián)網金融行業(yè)在我國屬于新興行業(yè)，發(fā)展迅速，但行業(yè)整體的運營顯現(xiàn)出巨大的信用風險。如何規(guī)范行業(yè)的整體發(fā)展，降低發(fā)展帶來的風險就顯得尤為重要。
2研究現(xiàn)狀
關于信用這一概念的內涵和本質，馬克思從經濟學和倫理學2個角度進行了闡述。經濟范疇中的“信用”是種經濟利益關系，反映了一種特定的生產關系。國內其他學者基于這一理論進行了深入研究。柴艷萍（2013）[1]從誠信與信用的關系出發(fā)，提出了信用實現(xiàn)的條件。胡為雄（2010）[2]通過對馬克思相關政治經濟文獻的挖掘，認為信用和虛擬資本是馬克思上層建筑概念的隱喻。馬超（2008）[3]強調信用道德水平與信用經濟水平之間存在一定的關系。在互聯(lián)網金融信用風險管理方面，也有很多學者作了相關的研究。陳秀梅（2014）[4]指出要從制度設計和標準制定2個方面入手，多方面建立互聯(lián)網財務管理體系。謝平、鄒傳偉（2013）[5]認為，我國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融存在明顯差異。由于大數據技術和傳統(tǒng)金融的變革推動了互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，可能會使互聯(lián)網金融存在巨大的潛在信用風險。既然大數據技術在推動互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中起到重要作用，那么也可以將大數據技術作為一種手段，利用其去管理信用風險。劉蕓、朱瑞博（2014）[6]認為互聯(lián)網金融應與信用體系等傳統(tǒng)金融領域相銜接，使整個行業(yè)的信用風險管理更加全面、完善。
3我國互聯(lián)網金融存在的信用風險及原因分析
馬克思的信用理論包含了信用產生和功能，以及資本主義經濟各要素在生產、分配、消費等環(huán)節(jié)的對立加速。在資本主義社會，各要素之間對立的最終發(fā)展趨勢是相互分離，最后以危機的形式趨于統(tǒng)一，周而復始，具有周期性。在統(tǒng)一的過程中，有些是以特定的信用風險的形式表現(xiàn)出來的，網絡金融的信用風險就是其一。網絡金融信用風險是指網絡金融融資借款人在合同到期日不履行合同義務，構成違約的行為。這種違約風險是客觀的信用風險。此外，由于網絡金融交易在時間和空間上的分離，可能存在的道德風險以及交易雙方的信息不對稱，使得網絡金融存在人為的違約信用風險。還有，網絡金融的信用風險也有其自身的特點：隱蔽性強，因為交易的時空分離為其作“掩護”，使得信息不對稱情況下很難辨別真?zhèn)?；傳播速度快，依靠互?lián)網信息技術，信用風險可以很快進行大范圍傳播；范圍廣、監(jiān)管難，大數據技術為其提供了廣闊的應用空間，且發(fā)展速度極快，還沒有相應的法律法規(guī)對其進行約束，難以實行監(jiān)管防范。網絡金融信用風險可以按照不同的標準分類。根據來源，可分為狹義信用風險和廣義信用風險。狹義信用風險是指從借款人角度出發(fā)的信用風險。廣義信用風險是指從借款人和貸款人2個角度分析的信用風險。按其性質可分為故意違約信用風險和強制違約信用風險。故意違約信用風險指借款人因道德缺失、信息不對稱、主觀故意等，在客觀上能夠履行合同的情況下，不履行合同，給交易對方造成損失的可能性，通俗來講就是有履行能力但卻不愿意去履行合同。強制違約信用風險是指互聯(lián)網金融信用風險的不確定性和隨機性，使得借款人由于非主觀故意而無法履約。網絡金融信用風險產生的原因是多方面的。目前我國信用體系發(fā)展尚且不完善，經常會有惡意逃債的現(xiàn)象發(fā)生。如果融資平臺不能夠有效驗證交易雙方的真實身份，很容易誘發(fā)信用風險。除了機構與客戶之間的信息不對稱外，法律法規(guī)的不完善也加劇了網絡金融的信用風險?；ヂ?lián)網金融在我國發(fā)展時間還比較短，配套法律法規(guī)尚未形成?；ヂ?lián)網金融在經歷了最初的迅速而無管制的發(fā)展之后，其法律風險也逐漸暴露出來。互聯(lián)網金融的虛擬性，很難對借款人形成有效約束，可能導致貸款達到約定日期，仍不履行還款的義務，信用風險爆發(fā)。
4互聯(lián)網金融信用風險的防范措施
基于上述分析，針對目前我國互聯(lián)網金融存在的信用風險，提出以下幾點防范措施。
4.1完善互聯(lián)網金融信用的征信體系和監(jiān)管體系
戰(zhàn)略層面，應該加強信用文化和金融生態(tài)環(huán)境建設；政策層面，應該建設互聯(lián)網金融征信制度，并且加強互聯(lián)網金融信用征信的監(jiān)管，加強互聯(lián)網金融信用信息安全管理和個人隱私保護。對于傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)、網上證券交易、支付安全等條例，已經不能滿足瞬息變化的互聯(lián)網金融的發(fā)展，應該及時完善法律體系，保證相關利益者的權利與義務。
4.2提高互聯(lián)網金融信息安全技術
立足從業(yè)人員和互聯(lián)網金融平臺，注重安全設施的投入，包括設備、技術和人才的投入。加強內控設施的落實，成立互聯(lián)網金融風險管理部，建立健全內控責任制，不違規(guī)。增強自律能力，在業(yè)務許可范圍內合法合規(guī)的前提下開展業(yè)務，加強風險防控策略研究，提高自律能力和風險應對能力。逐步完善內部運行機制，提高科學管理水平，將內部管理變得科學化、規(guī)范化。
4.3加強互聯(lián)網金融與風險教育交叉專業(yè)人才培養(yǎng)
互聯(lián)網金融是金融、通信等產業(yè)的融合，這就要求人才既懂互聯(lián)網又懂金融，并將兩者和諧地結合起來。目前此類人才較少，應注重培養(yǎng)網絡技術人才和德才兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬?，填補對網絡金融人才需求的空白。切實加強互聯(lián)網金融教育培訓工作，實施互聯(lián)網金融優(yōu)秀人才交流培養(yǎng)計劃。多渠道加強消費者和社會共同風險教育，提供政策解讀培訓班、行業(yè)政策解讀培訓班等多種針對性的主題培訓課程。本文基于馬克思信用理論視角，研究分析了當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)的信用體系存在的風險，進而提出針對性的防范建議，希望有效降低行業(yè)發(fā)生信用違約的概率，為互聯(lián)網金融機構、投資者、互聯(lián)網監(jiān)管部門和互聯(lián)網金融平臺防范互聯(lián)網金融信用風險提供參考。
【參考文獻】
【1】柴艷萍.解讀馬克思的信用觀———兼論誠信與信用之關系[J].科學社會主義,2013(04):92-95.
【2】胡為雄.馬克思上層建筑概念的另種喻指:信用與虛擬資本[J].哲學動態(tài),2010(10):17-19.
【3】馬超.馬克思信用理論再辨析[J].云南社會科學,2008(S1):197-198.
【4】陳秀梅.論我國互聯(lián)網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究,2014(10):122-126.
【5】謝平,鄒傳偉.《中國金融改革思路》[J].金融縱橫,2013(08):102.
【6】劉蕓,朱瑞博.互聯(lián)網金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信,2014,32(02):31-35.
作者：張銳敏 單位：內蒙古財經大學
