互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

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摘要:隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備的不斷普及和發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始進(jìn)入人們視野之中，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量帶來了不小的沖擊，在此期間商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系一度成為人們的熱點(diǎn)議題之一，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以其“高流動(dòng)性、高收益、低門檻”的優(yōu)勢(shì)，打破了以往銀行壟斷式盈利模式，在銀行存款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等方面提出了挑戰(zhàn)，致使銀行不得不進(jìn)行改革與轉(zhuǎn)型，為此，筆者以余額寶為例，探索論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來的影響，并提出相關(guān)轉(zhuǎn)型和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;余額寶;應(yīng)對(duì)策略

一、關(guān)于余額寶的概述

(一)余額寶的誕生余額寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下的一款理財(cái)產(chǎn)品，在2013年6月被推出，是由天弘基金與支付寶聯(lián)合誕生的“新生兒”，且實(shí)行T+0申購贖回原則，不僅具有貨幣資金的特征和性質(zhì)，擁有轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上購物的功能，還有著“1+1＞2”的效應(yīng)。

(二)余額寶的發(fā)展勢(shì)態(tài)第一，資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展勢(shì)態(tài)。余額寶自上線以來就憑借著自身“高流動(dòng)性、高收益、低門檻”的優(yōu)勢(shì)與特征，資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)展，遠(yuǎn)超招商銀行個(gè)人存款的活期和定期規(guī)模，逐步成為我國最大規(guī)模的貨幣基金，連續(xù)數(shù)年在世界貨幣市場(chǎng)基金中取得優(yōu)異的排名。第二，收益勢(shì)態(tài)。在成立當(dāng)月，余額寶的平均年化收益率約為6．299%，比當(dāng)期商業(yè)銀行活期理財(cái)產(chǎn)品收益率高，雖然推出初期連續(xù)十五個(gè)月內(nèi)余額寶平均年化收益率低于3%，但是由于其具備“高流動(dòng)性、高收益、低門檻”的特征和優(yōu)勢(shì)，取得重大投資者的喜愛，年化收益率逐步回升，呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的發(fā)展趨勢(shì)。

二、探析余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

由銀行負(fù)責(zé)代銷的金融理財(cái)產(chǎn)品有變現(xiàn)時(shí)間長、投資起點(diǎn)高(準(zhǔn)入門檻高)的局限性，一般來講，由銀行負(fù)責(zé)代銷的產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻為5萬元起，購買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)不僅需要交納申購費(fèi)，還需要支付其他的認(rèn)購費(fèi)、管理費(fèi)、銷售服務(wù)費(fèi)等，對(duì)中小型企業(yè)來講，這樣一筆金額可以算得上是很大的成本投資，而余額寶卻是1元起購，接近于零準(zhǔn)入門檻，更滿足中小企業(yè)、低收入群眾的投資需求。再加上有部分理財(cái)產(chǎn)品收益并不是很穩(wěn)定且投資風(fēng)險(xiǎn)相較于余額寶來說較高，所以在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融打破商業(yè)銀行以往金融業(yè)務(wù)壟斷局面之后，銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)態(tài)逐漸呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣泛推行卻恰好可以彌補(bǔ)這樣的不足和缺陷，再加上余額寶“高利益、低風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)時(shí)間短、準(zhǔn)入門檻低、操作便捷”等優(yōu)點(diǎn)，廣受中青年消費(fèi)者群體的青睞，以銀行長期發(fā)展的角度來分析，會(huì)在一定程度上降低其金融代銷產(chǎn)品的代銷額。

三、商業(yè)銀行針對(duì)余額寶的優(yōu)化策略

(一)優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量近年來，商業(yè)銀行并沒有予以中小型企業(yè)、低收入儲(chǔ)戶等潛在客戶一定的重視，工作人員面對(duì)該類客戶服務(wù)質(zhì)量欠佳是各商業(yè)銀行普遍存在的問題之一，而余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之所以可以迅速發(fā)展壯大，就是因?yàn)槠淅鄯e了眾多的小額客戶，這樣的問題值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行深思，并為其敲響了警鐘，需要銀行及時(shí)優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，堅(jiān)持以人為本，以客戶利益為服務(wù)中心，全面提升整體客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

(二)優(yōu)化活期存款的價(jià)值商業(yè)銀行一直以來都是金融領(lǐng)域的重要組成部分，而銀行營業(yè)利潤更是主要來源于存貸差，對(duì)商業(yè)銀行來講，活期存款是放貸的主要資金渠道之一，因此，準(zhǔn)確來講，銀行活期存款的規(guī)模發(fā)展會(huì)對(duì)銀行利潤產(chǎn)生直接性影響。而商業(yè)銀行一直以來由于受以往傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制影響，活期存款利息并不高，使得客戶收益也隨之降低，與余額寶相比風(fēng)險(xiǎn)卻不低，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展時(shí)，最先受到影響的就是銀行活期存款業(yè)務(wù)，因此，銀行需要反思今年來的經(jīng)營理念，樹立與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)營觀念，一切優(yōu)化措施以客戶利益作為出發(fā)點(diǎn)，增加服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，使客戶量不再流失，借助多樣化的、創(chuàng)新型的服務(wù)模式和理財(cái)產(chǎn)品使銀行市場(chǎng)占有率穩(wěn)步回升，有效拓展收入規(guī)模。

四、結(jié)語

總而言之，以余額寶為首的各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是我國金融領(lǐng)域發(fā)展的重大突破和創(chuàng)新，隨之而來的則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域造成的沖擊和影響，且這樣的影響不可小覷，需要銀行積極尋求相關(guān)策略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)下所面臨的困境。

參考文獻(xiàn):

［1］張馨月．新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的影響:以“余額寶”為例［J］．中國集體經(jīng)濟(jì)，2014(13):89－90．

作者：那一鳴 武雅楠 田楠 單位：遼寧大學(xué)