互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行盈利的影響

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摘要:隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也不斷創(chuàng)新，必定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行和盈利造成影響。本文選取商業(yè)銀行為研究目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)為方向，對(duì)兩種模式進(jìn)行探究;通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進(jìn)行分析，探討商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的可能遇到的影響，并針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀提出相關(guān)建議，促使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品方面做出改進(jìn)，建設(shè)更加安全便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，獲得大眾認(rèn)可。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù);影響力;經(jīng)營(yíng)模式;商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行盈利概述

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)家對(duì)于金融方面的關(guān)注越來(lái)越多，尤其是之后，在金融體系方面提出了現(xiàn)代化建設(shè)目標(biāo):對(duì)金融體系進(jìn)行整改，提高金融服務(wù)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的服務(wù)水平，推動(dòng)資本市場(chǎng)的可持續(xù)健康發(fā)展，從金融視角來(lái)看，銀行業(yè)是其重要組成部分，可以聚集各方資金，并提供貸款，資金流動(dòng)不僅促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，也可以通過(guò)收取利息的方式獲得盈利。銀行除利息方面的收益外，也存在非利息收益。在商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程中，銀行在規(guī)模及客戶群體方面具有優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展很快，這對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成較大沖擊。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深入了解，并將這些先進(jìn)技術(shù)與銀行相結(jié)合，使業(yè)務(wù)能力得到進(jìn)一步提高，滿足客戶的各類需求，促進(jìn)銀行持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

(一)存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在運(yùn)行過(guò)程中主要的資金來(lái)源就是存款業(yè)務(wù)，所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存款業(yè)務(wù)尤為重要。商業(yè)銀行已經(jīng)在我國(guó)運(yùn)行多年，在社會(huì)中具有較高的可信度，因此投資人在進(jìn)行投資時(shí)也會(huì)優(yōu)先選擇銀行，為銀行帶來(lái)巨大的資金和收益，推動(dòng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。但傳統(tǒng)銀行在運(yùn)行時(shí)具有諸多弊端，如業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜、允許投資的門檻過(guò)高等問(wèn)題。商業(yè)銀行的運(yùn)行過(guò)程被中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格控制，使得存款的利率必須在一定范圍內(nèi)，同時(shí)為降低銀行運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，銀行的投資產(chǎn)品的利率也不會(huì)過(guò)高。而在這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有諸多顧慮。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在利率方面沒(méi)有太多限制，可以給予較高利率，諸多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)利用較高的利率吸引更多人進(jìn)行投資。例如，余額寶，2014年1月2日，余額寶7日年化收益率達(dá)到最高水平6．7630%。余額寶在使用方面更加便捷，也給人們帶來(lái)了更多的收益，這對(duì)商業(yè)銀行的資金造成較大影響，增加了銀行成本，經(jīng)濟(jì)收益降低。其二，“T+0”的贖回模式是諸多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)采取的存取模式，這也吸引投資人進(jìn)行投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不需要建設(shè)實(shí)際門店，也就不需要過(guò)多的人力物力的投入，大大減少了運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供了更好的回饋。

(二)信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行運(yùn)行過(guò)程中最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，公司貸款業(yè)務(wù)也被互聯(lián)網(wǎng)金融涉及，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行中，存在花樣繁多的投資產(chǎn)品，尤其是P2P網(wǎng)貸對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。P2P網(wǎng)貸可以為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)，平臺(tái)還不斷創(chuàng)新，為客戶提供各種各樣的投資產(chǎn)品，吸引更多的投資人進(jìn)行投資，從而收集到大量資金，并對(duì)繼續(xù)資金的企業(yè)或個(gè)人提供貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)收取利息盈利。此類業(yè)務(wù)與銀行的信貸業(yè)務(wù)極為相似，因其具有較松的審核機(jī)制和較低的門檻，成為較多客戶的選擇。

(三)中間業(yè)務(wù)銀行卡、、基金、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立，對(duì)于銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也造成較大影響，尤其以理財(cái)及第三方支付業(yè)務(wù)為主。以第三方支付業(yè)務(wù)為例，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)須線下門店，而在運(yùn)營(yíng)成本方面具有較大優(yōu)勢(shì)，吸引更多的客戶，這也就減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)量。以目前應(yīng)用廣泛的支付寶為例，我國(guó)相關(guān)部門從2017年開(kāi)始已經(jīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)加大管理力度，使其交易數(shù)量開(kāi)始減少，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛快發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理機(jī)制也會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化，第三方支付平臺(tái)也會(huì)日益完善，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算工作造成巨大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)方面常會(huì)與基金公司進(jìn)行合作，合理運(yùn)用基金公司中完善的資金管理體系為平臺(tái)創(chuàng)造較大的經(jīng)濟(jì)利益。在網(wǎng)絡(luò)科技不斷發(fā)展的今天，客戶對(duì)于中間服務(wù)的質(zhì)量要求日益增高，這就要求傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)不斷提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為商業(yè)銀行運(yùn)行的重要組成之一。

三、商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)的措施

(一)繼續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式實(shí)體經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的中心。當(dāng)社會(huì)處于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代時(shí)，人們常常會(huì)相信“二八定律”，并將規(guī)模大的客戶當(dāng)作市場(chǎng)運(yùn)行的中心。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，市場(chǎng)中的“小客戶”，即位于市場(chǎng)尾部的客戶，在市場(chǎng)中占據(jù)地位越來(lái)越重要?；ヂ?lián)網(wǎng)具有貨物流通快捷、成本低的優(yōu)點(diǎn)，可以吸引諸多需求較小、銷售量低的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品在市場(chǎng)份額上的占比并不低于“大客戶”，這足以證明“小客戶”的重要性。因此，商業(yè)銀行在對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整時(shí)，應(yīng)注重那些盈利較低的小型客戶，通過(guò)為小客戶降低成本，進(jìn)一步提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，吸引這些不被重視的“小客戶”，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。

(二)開(kāi)展線上服務(wù)的平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域都被廣泛應(yīng)用，金融行業(yè)也是如此，傳統(tǒng)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)在電子渠道方面加大創(chuàng)新力度。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革不是直接利用電子渠道更替以往的物理渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行減少。利用線上線下相結(jié)合運(yùn)營(yíng)方式，增加電子渠道的設(shè)立，同時(shí)對(duì)物理渠道及時(shí)調(diào)整。其一，銀行可將已有的線下產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，投放于線上;其二，銀行在線上也應(yīng)建設(shè)金融場(chǎng)景，吸引顧客的同時(shí)提高銀行信息采集的能力。通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)的方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，吸引更多客戶，將銀行作為中心建設(shè)移動(dòng)金融生態(tài)圈。

(三)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)產(chǎn)品推出新意。如在支付方式方面，可以在IC卡的應(yīng)用方面進(jìn)行革新，在了解自身情況的基礎(chǔ)上，發(fā)展多功能卡，還可以研發(fā)出虛擬信用卡。在理財(cái)服務(wù)方面，可選擇向“大資管”模式轉(zhuǎn)變，通過(guò)與保險(xiǎn)公司等合作的方式創(chuàng)造出更多的理財(cái)產(chǎn)品。銀行在門檻方面也應(yīng)做出調(diào)整，吸引“小客戶”進(jìn)行投資，并將理財(cái)產(chǎn)品與個(gè)人業(yè)務(wù)等相融合。在融資服務(wù)方面，銀行的融資服務(wù)最為基礎(chǔ)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)擁有了選擇的權(quán)利，特別是小微企業(yè)也占據(jù)較大一部分，這正是銀行應(yīng)該抓住的客源。銀行應(yīng)提前對(duì)客戶的情況進(jìn)行了解，并為其提供合適的融資計(jì)劃，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)減輕融資的壓力，盡可能滿足客戶的需求。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行受到較大影響，本文為商業(yè)銀行如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出建議，為銀行的經(jīng)營(yíng)理念、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出優(yōu)化措施。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，人們的生活越來(lái)越便捷，但商業(yè)銀行卻面臨極大挑戰(zhàn)，這就要求企業(yè)相關(guān)管理人員正確面對(duì)商業(yè)銀行存在的缺點(diǎn)，及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新，以促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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作者：周聰 單位：江南農(nóng)村商業(yè)銀行常熟支行