我國民間金融風(fēng)險管理體系構(gòu)建
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民間金融是指在政府批準(zhǔn)、監(jiān)管的金融對象（正規(guī)金融）之外的存在于現(xiàn)行制度與法律法規(guī)邊緣的金融行為，旨在發(fā)展民間經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)資金的融通。近些年來，民間金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了非常迅猛的“野蠻式”發(fā)展，雖然在一定程度上幫助一些中小微企業(yè)解決了融資困難，然而如果不規(guī)范民間金融的風(fēng)險監(jiān)管，將可能帶來巨大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，因此，構(gòu)建民間金融風(fēng)險管理體系顯得尤為重要和迫切。
一、民間金融風(fēng)險的成因
民間金融相對于國家批準(zhǔn)的金融活動，其受約束性和規(guī)范性相對較差，是民間金融的基本特點(diǎn)，屬于非正規(guī)金融，在制度建設(shè)、金融運(yùn)行等方面存在薄弱性。特別是憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的民間網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)債權(quán)融資、眾籌式的股權(quán)融資模式。這種模式并沒有正式申請取得銀行或存款類金融機(jī)構(gòu)照，其實(shí)從范疇上來講也屬于民間金融。民間金融發(fā)展的天性本來就相對脆弱，發(fā)展還不夠成熟，交易的對象非正規(guī)化，再加上互聯(lián)網(wǎng)便利性，使民間金融受到多種因素的影響而出現(xiàn)更加復(fù)雜的金融風(fēng)險管理問題。
(一)民間金融機(jī)構(gòu)相對脆弱
民間金融風(fēng)險的產(chǎn)生，首先應(yīng)從民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考慮，機(jī)構(gòu)相對脆弱是不爭的事實(shí)。民間融資基本處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無主管機(jī)構(gòu)”等“三無行業(yè)”狀態(tài)，現(xiàn)行的市場經(jīng)濟(jì)體制，任何金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中都有嚴(yán)重的負(fù)債現(xiàn)象，在運(yùn)營的過程中系統(tǒng)相對脆弱，會受到嚴(yán)重的打擊，極易導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生，而對于民間金融機(jī)構(gòu)則更為嚴(yán)重，本來民間金融機(jī)構(gòu)要比國有金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債率高，在如此復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險更大，風(fēng)險問題更加突出。如今的民間金融運(yùn)作，出資者都不知道資金的流向和用途，若其中存在資金未能償還的現(xiàn)象，民間借貸主體會由少變多，形成連鎖反應(yīng)，一旦市場經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，民間金融機(jī)構(gòu)會面臨崩潰的邊緣。
(二)缺乏有效的信用約束機(jī)制
一般情況下，民間金融大都屬于家族或地緣性的金融機(jī)構(gòu)，是一種傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式，在信用度方面存在著極大的風(fēng)險[2]。民間金融互聯(lián)網(wǎng)化之后，使交易主體發(fā)生了深刻變化。過去傳統(tǒng)的民間金融主體是在熟人小圈子里進(jìn)行借貸行為，現(xiàn)在民間金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合之后，從傳統(tǒng)的熟人“小圈子”發(fā)展到的陌生人社交圈，傳統(tǒng)的民間金融只有出借人與借款人兩個主體之間形成單一的借貸合同法律關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)通過P2P形成的借貸關(guān)系的主體就增加了，除了有借款人、出借人，還有P2P平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。這些主體的增加也使法律關(guān)系復(fù)雜化。如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不提供擔(dān)保，借款人的信用風(fēng)險完全由出借人承擔(dān)，若其中一方出現(xiàn)失信或抵賴現(xiàn)象，會對整個機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的打擊，使借貸雙方的權(quán)利和利益無法得到保障，進(jìn)而產(chǎn)生道德缺失問題。
(三)國家政策與法律的影響
在民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中，除了機(jī)構(gòu)本身的問題外，與國家的法律與政策也存在著必然的聯(lián)系，不受法律與政策的保護(hù)，機(jī)構(gòu)運(yùn)作相對脆弱，處于法律的邊緣或法律空白，極易出現(xiàn)一系列法律問題。例如，民間金融為了重視對利益的追求，借高利貸、向借貸組織進(jìn)行借貸等，與法律打擦邊球，借貸組織進(jìn)行一系列的非法集資，從中騙取他人錢財，出現(xiàn)詐騙風(fēng)險。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的股權(quán)眾籌融資方式主體有發(fā)起人、投資主體、眾籌平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)。而這四個主體形成的法律關(guān)系不僅是傳統(tǒng)私募的股權(quán)法律關(guān)系，而是除股權(quán)法律關(guān)系之外的發(fā)起人和投資者與第三方支付平臺之間形成的支付合同法律關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)私募眾籌融資也帶來了新的法律問題，比如互聯(lián)網(wǎng)的眾籌平臺是否承擔(dān)融資信息披露的法律責(zé)任；眾籌平臺是否應(yīng)承擔(dān)對發(fā)起人的主體進(jìn)行審核的義務(wù)等等。
二、我國民間金融風(fēng)險管理體系的構(gòu)建策略
(一)加強(qiáng)民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融立法
要提升民間金融市場的整體抗風(fēng)險能力首要任務(wù)是加緊民間金融相關(guān)立法，盡早制定民間金融的相關(guān)法規(guī)和條例，以及出臺互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌的監(jiān)管辦法等。用法律法規(guī)明確界定網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺、股權(quán)眾籌的經(jīng)營范圍，堅決杜絕一些金融機(jī)構(gòu)一邊通過小額貸款公司直接從事放貸、另一邊又利用互聯(lián)網(wǎng)搞非法集資，在小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融之間設(shè)立風(fēng)險防火墻，違者重罰。而針對小額貸款等非存款類放貸機(jī)構(gòu)，在資金源頭上必須根據(jù)相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格控制外部融資，嚴(yán)禁觸碰“非法吸收公眾存款”和“非法集資”等等底線。業(yè)務(wù)經(jīng)營要量力而行，要與小額信貸行業(yè)的風(fēng)險控制能力相匹配，避免經(jīng)營業(yè)務(wù)過度膨脹。此外，進(jìn)一步落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶實(shí)名制，建立以正規(guī)商業(yè)銀行作為第三方的資金托管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的金融平臺賬戶與客戶賬戶分離，保障客戶資金不被挪用。
(二)建立民間風(fēng)險預(yù)警機(jī)制
為了降低民間金融風(fēng)險的發(fā)生概率，應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對民間金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和感知，分為風(fēng)險指標(biāo)、預(yù)測方法和預(yù)警信號三個部分。機(jī)構(gòu)應(yīng)聘請專業(yè)人士根據(jù)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)形態(tài)以及民間金融的特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險的評估與預(yù)測，在明確當(dāng)前民間金融風(fēng)險的同時，要對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)期，并根據(jù)實(shí)際情況做出積極應(yīng)對措施。例如，民間金融風(fēng)險的產(chǎn)生，可能存在著與均衡利率、司法機(jī)構(gòu)對待民間經(jīng)濟(jì)糾紛上的偏離等等，都制約著金融的健康發(fā)展。民間風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，應(yīng)強(qiáng)化對民間借貸的風(fēng)險宣傳和指導(dǎo)，不斷地調(diào)整財政貨幣、產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)對中小型企業(yè)的關(guān)注，將民間金融與外界金融體系聯(lián)系起來，不再是形單影只，做好金融的一切風(fēng)險預(yù)警工作。
(三)設(shè)立民間風(fēng)險挽救機(jī)制
民間金融風(fēng)險的發(fā)生，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)等造成了嚴(yán)重的影響，經(jīng)濟(jì)走向不容樂觀，民營企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤現(xiàn)象層出，后果相當(dāng)嚴(yán)重。為此，應(yīng)建立有效的風(fēng)險處理與挽救機(jī)制，面對風(fēng)險應(yīng)采取積極措施予以應(yīng)對，采取及時的挽救，及時做好民間金融風(fēng)險準(zhǔn)備，一旦出現(xiàn)該問題，應(yīng)立即啟動處理方案，以避免債券債務(wù)關(guān)系變得更為混亂。在出現(xiàn)風(fēng)險時，進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清理與償還時，要始終保持著公平、透明的原則，禁止出現(xiàn)暗箱操作的現(xiàn)象，獲取群眾信賴，對剩余財產(chǎn)進(jìn)行徹查，公平對待每位債權(quán)人。風(fēng)險挽救機(jī)制旨在保護(hù)債權(quán)人的利益，幫助債權(quán)人能夠得到最大程度上的清償，但也要對債務(wù)人進(jìn)行安全的保護(hù)，將其維持在相對和平的狀態(tài)，以保證風(fēng)險的快速解決。
三、結(jié)束語
綜上所述，民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展是未來發(fā)展的新趨勢，將對中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。但是，在民間金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新過程中，由于缺乏法律約束和機(jī)構(gòu)監(jiān)管，容易引發(fā)利用民間融資進(jìn)行惡意騙貸等現(xiàn)象，因此，強(qiáng)化對民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管刻不容緩。民間金融風(fēng)險的管理，應(yīng)優(yōu)化金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體，建立健全民間金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制與法律體系，從根本上降低風(fēng)險的發(fā)生概率。
作者：陳禮 單位：海南省海口市委黨校