互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一成成為當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的一種必然趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，對風(fēng)險(xiǎn)管理要求也越來高。風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展避免面的的一個(gè)問題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著巨大的意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

0引言

在我國金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國社會(huì)出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)雜詐騙的行為，給我國當(dāng)代社會(huì)造成了巨大的影響。為了促進(jìn)我國現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國政府及相關(guān)部門就必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，確保我國金融市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的往來。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也越來越強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定風(fēng)險(xiǎn)性。為此，做好風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到自助轉(zhuǎn)賬、第三方支付、網(wǎng)金融電子商務(wù)等模式。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的角色越來越重要，，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，所涉及金額越來越大，使得我國金融市場日漸繁榮。然而互聯(lián)網(wǎng)作為一種非工具，它本身具有開放性，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，需要承擔(dān)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，如競爭風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)影響到金融市場的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)影響到我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對這個(gè)競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)社會(huì)發(fā)展[1]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是與互聯(lián)網(wǎng)為依托的，人們在進(jìn)行金融活動(dòng)中的時(shí)候需要依靠計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備來完成，然而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，在這個(gè)科技不斷發(fā)展的時(shí)代，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候很容易遭受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受到攻擊，就會(huì)造成重要的信息泄露，進(jìn)而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）競爭風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融交易方式，越來越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國傳統(tǒng)銀行價(jià)格面臨著的較大的競爭風(fēng)險(xiǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)將受到巨大的沖擊。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是參與交易活動(dòng)的主體不能按照約定時(shí)期履行相應(yīng)的職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)交易，而互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，對于企業(yè)而言，在向銀行申請貸款的時(shí)候會(huì)虛構(gòu)自己的財(cái)務(wù)信息，等到了償還貸款的時(shí)候，企業(yè)往往會(huì)借經(jīng)營不善，不再規(guī)定日期內(nèi)歸還。另外，在電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)中，常見的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如買家在支付款項(xiàng)后，賣家不能按時(shí)發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽(yù)

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，但是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候市場發(fā)生糾紛，嚴(yán)重的還會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用[2]。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過程中的安全性。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

隨互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國傳統(tǒng)銀行既迎來的機(jī)遇，同時(shí)也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇面前，銀行要把握時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，要善于揚(yáng)長避短。在銀行發(fā)展過程中，要積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式和管理理念，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，在利率市場化環(huán)境下，降低融資成本，提高負(fù)債可控性，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[3]。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一部分，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，建立完善的社會(huì)信用制度可以有效地減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國政府及相關(guān)部門必須完善企業(yè)、個(gè)人信用評估體系，對企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行客觀的信用評價(jià)；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度[4]。

（四）完善金融法律法規(guī)

在這個(gè)國競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運(yùn)用于金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機(jī)制，提高對金融活動(dòng)的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極的推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)資金在市場內(nèi)部和市場間自由流動(dòng)，使市場機(jī)制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運(yùn)行成本[5]。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)扎，我國金融行業(yè)引來了發(fā)展的新時(shí)期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷增加。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場，然是也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，對于個(gè)人而言，在進(jìn)行利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低不必要的損失。對于銀行而言，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的道路上不斷提高對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)而提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[6]。

（六）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

信貸業(yè)務(wù)在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場競爭的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，為了確保銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧，同時(shí)還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系，具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對銀行內(nèi)部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；其次，同時(shí)還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)與培訓(xùn)。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為銀行的發(fā)展提供保障。

5結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，推動(dòng)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。面對這個(gè)競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)法，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保金融活動(dòng)安全，進(jìn)而推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王澤華.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].河南大學(xué),2014.

[5]王亞琦.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略研究[D].山東大學(xué),2014.

[6]唐正偉.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究[D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

作者：韓嬌 單位：廈門大學(xué)