農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)的必要性

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本文作者：周勁波、丁振闊 單位：廣西師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

改革開放30多年來，中國經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的成就，特別是經(jīng)濟總量一舉超過日本成為世界第二大經(jīng)濟體并保持高速增長。然而我們還必須看到中國人均國民生產(chǎn)總值與發(fā)達國家之間的差距，更應(yīng)該看到城鄉(xiāng)居民收入之間的巨大差距，2011年末城鎮(zhèn)居民可支配收入與農(nóng)村居民可支配收入之比達到3.13∶1。造成這一現(xiàn)象的根源是長期以來城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及國家實行的農(nóng)業(yè)支持工業(yè)化建設(shè)的政策。沒有農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，沒有農(nóng)民收入水平的提高、沒有廣大農(nóng)村的現(xiàn)代化，便是一個偽現(xiàn)代化。進入新世紀以來，黨和國家深刻認識到了這個問題，先后提出了西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地、中部崛起、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村等發(fā)展戰(zhàn)略，特別是新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的提出充分說明了國家把“三農(nóng)”問題的解決提升到了國家戰(zhàn)略的高度，而不僅僅是工作的重中之重了。一切戰(zhàn)略方針的實現(xiàn)都離不開作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心要素——金融的支持。然而農(nóng)村金融改革發(fā)展比較滯后，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用明顯不足，特別是作為農(nóng)村金融主力軍的——農(nóng)信社，2003年以來開始了深化改革試點，整體步入良性發(fā)展軌道，但其“一農(nóng)難支三農(nóng)”的問題明顯暴露出來，又加上其是農(nóng)村金融市場的壟斷者，對于支農(nóng)的積極性又不是太高。為了進一步對農(nóng)村金融體系進行改革，同時給農(nóng)村金融市場注入新鮮血液，進而更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，中國銀監(jiān)會于2006年底出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱“《意見》”），自2007年起，首批新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展，這標志著我國發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的開始。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及研究回顧

（一）新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

《意見》規(guī)定，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社三種形式。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》；從2006年底批準首批試點的6省（區(qū)）到2011年底已經(jīng)擴展到除西藏外的大陸所有?。ㄊ小^(qū)）；新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量由2007年底的31家（村鎮(zhèn)銀行19家、小額貸款公司4家、農(nóng)村資金互助社8家）發(fā)展到2011年底的僅村鎮(zhèn)銀行就有726家（已開業(yè)635家，另有91家批準籌建）；新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款主要對象是農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，例如，央行數(shù)據(jù)顯示，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行人民幣各項存款余額1696億元，全年增加944億元，全年存款增量占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增加額的比重為5.7%，但其超80%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。這些數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不管是在試點范圍，還是金融機構(gòu)數(shù)量方面五年多的快速增長，共同說明了新型農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。

（二）相關(guān)研究回顧

雖然新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展比較短暫，只有不到7年時間，但是國內(nèi)對這方面的研究還是比較多的，主要集中在新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的問題、發(fā)展現(xiàn)狀、制度機制創(chuàng)新等方面。比如，陸智強、熊德平、李紅玉（2011）從中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生背景和現(xiàn)狀出發(fā)，描述了當前新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題，并采用博弈分析的方法，指出產(chǎn)生這些問題的主要原因是以銀監(jiān)會主導(dǎo)的監(jiān)督企業(yè)行為的治理機制的不合理。利用組織行為學(xué)激勵——行為——目標模型構(gòu)建了一個新型治理機制并提出了相關(guān)建議。[1]方建武，劉惠（2011）從我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)“服務(wù)三農(nóng)”的視角出發(fā)建立計量經(jīng)濟學(xué)模型，運用鄒氏檢驗，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了較好的促進作用，不僅完善了我國金融體系，也更好地支持了“三農(nóng)”服務(wù)，所以還應(yīng)加大業(yè)務(wù)建設(shè)、明確市場定位和增強政策支持。[2]周素彥，周文平，張雙英（2011）認為，當前新型農(nóng)村金融發(fā)展速度滯后于銀監(jiān)會的試點計劃和三年工作安排進度，主要原因是銀監(jiān)會在監(jiān)管力量不足的情況下采取了過于保守的政策，這項政策大大降低了合格發(fā)起人的數(shù)量并抑制了縣域經(jīng)濟主體的參與積極性，地方政府和大中型商業(yè)銀行的激勵不足等。因此，他們認為應(yīng)采取建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建特區(qū)、增加對大中型商業(yè)銀行建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的激勵、建立兩級金融監(jiān)管體制和穩(wěn)定的農(nóng)村金融補貼機制等措施來推動我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)又好又快地發(fā)展。從哲學(xué)的角度來看，新事物的產(chǎn)生、發(fā)展總會伴隨著一系列的不足，作為農(nóng)村金融市場中新事物的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在發(fā)展中存在問題、制度機制不完善是在所難免的，但我們也必須看到其發(fā)展給農(nóng)村金融市場帶來的良性沖擊。筆者認為，必須重新論證發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)意義，從而進一步推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。

二、發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的意義

新型農(nóng)村金融機構(gòu)新在何處？作為目前的三種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，從成立之日起要么是股份制、要么是股份合作制、要么是有限責任制的公司制獨立法人機構(gòu)，和我國傳統(tǒng)上的正規(guī)金融機構(gòu)相比較，它自成立起就是現(xiàn)代企業(yè)制度下的公司，而不是國家或政府的直屬機關(guān)。中國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的歷史清楚地告訴我們，以前的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)都是國有或者是半官辦性質(zhì)的企業(yè)，隨著改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展才逐步走上了商業(yè)化股份制改革的道路，建立了現(xiàn)代企業(yè)制度。發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于繁榮農(nóng)村金融市場，增進農(nóng)村金融市場的競爭，從而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。本文擬從三個方面來分析發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的意義。

（一）對政府的意義

可以說，農(nóng)村金融的發(fā)展與國家的發(fā)展戰(zhàn)略緊密聯(lián)系，建國后它為支持優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)戰(zhàn)略而扮演農(nóng)村儲蓄動員機器，給工業(yè)化、城市化源源不斷地輸送金融資本。改革開放后，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的建立和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)開始為其提供少量融資。隨著上世紀90年代我國初步建立了社會主義市場經(jīng)濟制度，國有大型銀行商業(yè)化股份制改革紛紛撤并縣級以下的分支機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了金融服務(wù)和金融機構(gòu)覆蓋的空白。為了解決農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，國家1994年把政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)銀行中分離出來組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，1996年讓農(nóng)信社從農(nóng)業(yè)銀行中脫離成為獨立的法人機構(gòu)從而組成農(nóng)村金融市場的三駕馬車。然而，這三駕馬車沒有起到預(yù)期的作用——要么是受業(yè)務(wù)范圍所限，要么就是“機構(gòu)在農(nóng)村、心在城市”，要么就是冠名帶農(nóng)而未全力支農(nóng)。進入新世紀以來，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)民增收困難，三農(nóng)問題日趨嚴峻。從2004年開始，每年的中央一號文件都是涉農(nóng)文件，把三農(nóng)問題放在所有工作的重中之重來對待。國家相繼出臺了一系列惠農(nóng)政策來支持農(nóng)村發(fā)展，其中就包括金融改革政策。為了給農(nóng)村金融主力軍農(nóng)信社卸下歷史包袱，2003年人民銀行向其注入專項資金，逐步對其進行股份制改革，從而使其能更好地服務(wù)于三農(nóng)。從近十年的發(fā)展情況來看，農(nóng)信社整體步入良性發(fā)展軌道，但有些地區(qū)的農(nóng)信社由于經(jīng)營不善、業(yè)績不佳等原因最終關(guān)閉并退出農(nóng)村金融市場。整體來說，農(nóng)信社改革沒有達到國家對其寄予的期望。自2007年開始發(fā)展起來的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場中迅速發(fā)展，保持著每年80%以上的貸款投向農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的勢頭，是名副其實的農(nóng)村金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，有效地填補了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)和金融服務(wù)覆蓋空白的缺口，為國家掃除金融機構(gòu)和金融覆蓋盲區(qū)做出了一定貢獻。

鑒于新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的良好勢頭，筆者認為其發(fā)展可以給政府帶來如下思考：（1）既然對已有的農(nóng)村金融體系改革的效果不佳，探索發(fā)展新型適合農(nóng)村金融需求的金融機構(gòu)是一個不錯的選擇，政府可否加大對新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的支持力度，盡快出臺《新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理辦法》，給予其存款利率優(yōu)惠，拓寬其資金的來源，從而增強其支持三農(nóng)發(fā)展的資本；（2）結(jié)合近年來新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗，拓展新型農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，比如將融資租賃、信托等現(xiàn)代金融與農(nóng)村具體實際相結(jié)合，成立具有農(nóng)村特色的融資租賃、信托等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；（3）針對農(nóng)村金融市場整體法律體系不健全不完善的現(xiàn)狀，國家立法機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村實際，兼顧長遠發(fā)展，加大農(nóng)村金融方面的立法力度，從而引導(dǎo)農(nóng)村金融市場形成合理有序、良性競爭的發(fā)展格局。

（二）對農(nóng)村金融機構(gòu)的意義

我國農(nóng)村金融市場從建國后到上世紀90年代期間各大銀行縣級及以下分支機構(gòu)網(wǎng)點眾多，上世紀90年代開始，各大銀行進行商業(yè)化股份制改革紛紛撤出農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致出現(xiàn)很多農(nóng)村金融服務(wù)空白的地區(qū)。而此時沒有城市大本營的農(nóng)村信用社只能“留守”農(nóng)村，被迫成為農(nóng)村金融市場的主力軍、壟斷者。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)原理可知，壟斷意味著低效率、資源配置不當?？梢哉f，90年代以來的農(nóng)村金融改革一直發(fā)展緩慢效果不佳，除了法律體制不健全的因素外，還有一個主要原因是，作為農(nóng)村金融的壟斷者缺乏改革的動力。農(nóng)村金融機構(gòu)的存款在不斷增加，但實際上，農(nóng)戶從以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的1／3，這種狀況一直延續(xù)至今。[3]而此時農(nóng)村金融機構(gòu)卻出現(xiàn)了嚴重的非農(nóng)化趨勢，農(nóng)村資金繼續(xù)大量外流。以山東農(nóng)信社為例，2009-2011年資金凈流出量分別達到211.2億元、413億元和330.7億元。①這一切表明，以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展全力為三農(nóng)服務(wù)的內(nèi)部動力不足。而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的定位就是服務(wù)三農(nóng)，貸款資金80%以上都投向農(nóng)戶（農(nóng)村小微企業(yè)），其在農(nóng)村金融市場正在從星星之火不斷發(fā)展壯大，這勢必會對原有農(nóng)村金融機構(gòu)造成沖擊（特別是有利于提升農(nóng)村金融市場的競爭程度）。面對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的迅速發(fā)展，原有農(nóng)村金融機構(gòu)要居安思危，將其面對現(xiàn)實的和潛在的威脅和壓力轉(zhuǎn)化成內(nèi)部深化改革發(fā)展的動力。

針對目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展帶來的影響，筆者認為，其發(fā)展給以農(nóng)信社為代表的原有農(nóng)村金融機構(gòu)帶來如下思考：（1）必須要積極深化改革，完善內(nèi)部治理機制，提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平；（2）要始終牢記自己的金融陣地是農(nóng)村金融市場，存款要“取之于農(nóng)村、用之于農(nóng)村”，不能再做農(nóng)村資金外流的抽水機，要做發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、促進新農(nóng)村建設(shè)的助推器；（3）將自己放在與新型農(nóng)村金融機構(gòu)處于全力為“三農(nóng)”服務(wù)的同一起跑線上，將其視為地位平等的競爭者，否則將來有可能被新型農(nóng)村金融機構(gòu)搶走大量儲戶，甚至被其取而代之。

（三）對農(nóng)戶的意義

作為農(nóng)村金融市場存貸款主體的農(nóng)戶，一直是存款容易貸款難。造成這種貸款難的原因可以歸納為以下兩點：一是金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的信息嚴重不對稱。農(nóng)村金融機構(gòu)出于資金安全角度考慮，防止逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，其發(fā)放貸款需要抵押或者擔保物，而需要貸款的農(nóng)戶沒有銀行所需的抵押物存折，僅有的實物土地和住房又不在抵押擔保物范圍之內(nèi)；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強、規(guī)模小的特點決定了農(nóng)戶對資金的需求是數(shù)額小、次數(shù)多，而農(nóng)村金融機構(gòu)向其提供貸款成本比較高、收益比較低，更傾向于向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶提供貸款，以降低貸款成本提高收益，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶慎貸、惜貸、甚至干脆不貸。農(nóng)戶從農(nóng)村金融市場貸款難導(dǎo)致的直接結(jié)果是：農(nóng)戶有融資需求，首選利率更高的民間金融尋求貸款甚至是高利貸。而以“三農(nóng)”為服務(wù)對象的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，為農(nóng)戶融資提供了一個便利且門檻較低的途徑。例如，到2011年底新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1316億元，其中農(nóng)戶（包括農(nóng)村小微企業(yè)）貸款余額達1052億元，占各項貸款余額的80%?？梢院敛豢鋸埖卣f，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)解決了部分農(nóng)戶向正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)貸款難和向民間金融融資成本高的問題。要想實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)戶之間的雙贏，還需要農(nóng)戶從以下兩個方面努力：（1）農(nóng)戶要提高自己的信用意識，從新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲得信貸后要按時還本付息；（2）農(nóng)戶在條件和能力允許的情況下可以增加對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的儲蓄存款。

三、結(jié)語

作為農(nóng)村金融改革的新舉措，新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速發(fā)展有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶有著不同的意義?？偟膩碚f，它的良好發(fā)展可以更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。