農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展趨向與金融服務(wù)策略

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本文作者：許錫龍、蘇永新、王永峰 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行

甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)向及特點(diǎn)

改革開放以來，尤其是進(jìn)入新世紀(jì)以來，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了減免農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行糧食直補(bǔ)等一系列前所未有的惠農(nóng)舉措，極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。目前，甘肅農(nóng)民逐漸擺脫了“以糧為綱”的經(jīng)濟(jì)模式，走上多元化致富之路，甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也呈現(xiàn)出以下新特點(diǎn)。

（一）著力做大勞務(wù)經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民工資性收入

近年來，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，甘肅省各級(jí)政府把發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)作為解決“三農(nóng)”問題的突破口，形成“政府推動(dòng)、基地互動(dòng)、培訓(xùn)促動(dòng)、典型帶動(dòng)、社會(huì)聯(lián)動(dòng)”的良好局面，工資性收入連續(xù)多年成為農(nóng)民增收的主要推動(dòng)因素。勞務(wù)輸出改變了農(nóng)村居民的收入水平和結(jié)構(gòu)，同時(shí)，農(nóng)村勞動(dòng)力在進(jìn)城工作過程中，接觸并逐漸融入了城市的消費(fèi)氛圍和生活方式，學(xué)習(xí)、掌握了新的知識(shí)和技術(shù)，為進(jìn)一步創(chuàng)業(yè)致富積累了資本和經(jīng)驗(yàn)。目前甘肅農(nóng)民務(wù)工呈現(xiàn)兩個(gè)趨勢(shì)：其一，外出務(wù)工呈現(xiàn)規(guī)?；?。近年來，隨著外出務(wù)工環(huán)境的持續(xù)改善，全省外出務(wù)工人數(shù)長(zhǎng)期保持相當(dāng)?shù)囊?guī)模，外出務(wù)工時(shí)間不斷增加，工資水平也大幅提高；其二，當(dāng)?shù)貏?wù)工成為新的增收亮點(diǎn)。隨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不斷發(fā)展、災(zāi)后重建、基礎(chǔ)建設(shè)力度加大，以及農(nóng)民工權(quán)益保障力度加大、各地紛紛提高最低工資水平、企業(yè)應(yīng)對(duì)勞動(dòng)力供給緊張普遍漲薪等因素影響，甘肅農(nóng)民在當(dāng)?shù)卮蚬な杖肟焖僭鲩L(zhǎng)。

（二）加快發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)

充分利用甘肅自然稟賦與資源優(yōu)勢(shì)，按照“一村一品”、“一鄉(xiāng)一品”思路，發(fā)展具有質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)和顯著經(jīng)濟(jì)效益的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是近些年甘肅農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要戰(zhàn)略之一，也是農(nóng)民致富的重要途徑。目前，馬鈴薯、中藥材、玉米制種、啤酒大麥、優(yōu)質(zhì)蘋果、油橄欖等特色產(chǎn)品形成專業(yè)化、特色化、規(guī)模化的發(fā)展格局，有效帶動(dòng)了農(nóng)民增收。

（三）實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，延長(zhǎng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

在“政府推動(dòng)、金融支持、企業(yè)創(chuàng)新、農(nóng)民參與”的運(yùn)作模式下，甘肅農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已實(shí)現(xiàn)區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)格局，一批以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的龍頭企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。2009年末，省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到263家。值得一提的是，相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過“公司+銀行+農(nóng)戶”、“公司+基地+銀行+農(nóng)戶”等發(fā)展模式，有效解決了農(nóng)戶融資難問題，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富搭建了新的平臺(tái)。

（四）積極推廣設(shè)施農(nóng)業(yè)，提升土地產(chǎn)出率

甘肅自然災(zāi)害頻繁，重特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展造成嚴(yán)重影響，制約農(nóng)民增收問題突出，因?yàn)?zāi)返貧問題嚴(yán)重。為此，近年來甘肅省農(nóng)民越來越重視旱作農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)施的運(yùn)用，以提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益。2010年，在國(guó)家農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼等政策激勵(lì)下，農(nóng)民生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投入明顯增加，其中人均購(gòu)買農(nóng)林牧業(yè)機(jī)械支出同比增長(zhǎng)60%以上，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平明顯提高。農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)技術(shù)運(yùn)用和農(nóng)業(yè)設(shè)施投入，不僅提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率和土地生產(chǎn)率，也降低了自然災(zāi)害損失，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)增效、家庭增收。

（五）實(shí)施農(nóng)民創(chuàng)業(yè)工程，支持農(nóng)民當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)。

2009年，甘肅省實(shí)施農(nóng)民創(chuàng)業(yè)工程，支持10多萬返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。農(nóng)民家庭人均實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)收入17.16元，增長(zhǎng)52.56%，呈加速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織的發(fā)展壯大，也為農(nóng)民致富提供了門路。目前全省各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織達(dá)到3308個(gè)，依法登記的專業(yè)合作社達(dá)到2421個(gè)，重點(diǎn)開展技術(shù)、信息、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)銷、培訓(xùn)等服務(wù)。

金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的難題

雖然近年來甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展，但受嚴(yán)酷自然環(huán)境限制，甘肅農(nóng)民總體收入仍然較低。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，抵減了國(guó)家補(bǔ)貼政策給農(nóng)民帶來的實(shí)惠，加之，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格持續(xù)低迷，農(nóng)民增收形勢(shì)不容樂觀。這些現(xiàn)象，說明金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍面臨著很多的難題。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資金積累與融通能力低下

2008年甘肅省農(nóng)戶純收入減去支出的年人均節(jié)余僅為322.8元，還不到全國(guó)平均水平的30%，農(nóng)村居民財(cái)富和資金積累十分有限。同時(shí)，在現(xiàn)有的銀行信貸機(jī)制下，融資一般需要提供相應(yīng)的抵押、保證或質(zhì)押。雖然農(nóng)業(yè)銀行通過“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和事業(yè)部制改革探索，創(chuàng)新推出了一批新的貸款品種和擔(dān)保方式，在很大程度上解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題，但甘肅農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，能充當(dāng)?shù)盅何?、質(zhì)押物的物品實(shí)在太少，導(dǎo)致其融資能力低下，這就陷入了“越窮越?jīng)]錢，越?jīng)]錢越窮”的窘境。

（二）經(jīng)濟(jì)機(jī)遇貧乏導(dǎo)致金融需求長(zhǎng)期低迷

通過將農(nóng)戶的主要經(jīng)濟(jì)來源與其收入水平、收入水平與金融需求進(jìn)行相關(guān)性分析，結(jié)果顯示，不同收入的家庭所從事的職業(yè)有顯著性的差異，不同收入的農(nóng)戶對(duì)金融需求也有顯著性的差異。77.66%的農(nóng)戶主要經(jīng)濟(jì)來源是傳統(tǒng)的農(nóng)林種植和牲畜養(yǎng)殖，而在高收入的農(nóng)戶中大多是從事農(nóng)副產(chǎn)品加工、跑運(yùn)輸?shù)?。在調(diào)查中了解到，農(nóng)戶高層次致富的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，經(jīng)濟(jì)機(jī)遇貧乏導(dǎo)致金融需求長(zhǎng)期低迷。年收入5000元以下的農(nóng)戶對(duì)銀行服務(wù)不太關(guān)注，中高收入農(nóng)戶對(duì)銀行的服務(wù)需求較為強(qiáng)烈。

（三）農(nóng)村資金需求總量和單筆額度都在不斷增大。

由于近幾年甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村居民需要大量的資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，而薄弱的原始積累和單一的融資渠道，使農(nóng)民只有通過銀行信貸來解決資金問題，導(dǎo)致了貸款需求面逐步擴(kuò)大，總量持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著農(nóng)村個(gè)體規(guī)模化種植、集約化經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，特別是國(guó)家惠農(nóng)政策的實(shí)施，使得農(nóng)村居民生產(chǎn)熱情空前高漲，想發(fā)家致富的農(nóng)民越來越多。因此，農(nóng)村居民的金融需求單筆額度有了大幅度增長(zhǎng)。但現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村金融服務(wù)偏弱，這是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村，信貸支持不足，農(nóng)民的潛在生產(chǎn)需求因缺乏貨幣購(gòu)買力支撐而難以形成有效需求。農(nóng)村資金回流渠道不暢，農(nóng)村資金通過縣域金融機(jī)構(gòu)向外流出，農(nóng)民金融需求難以有效滿足。

（四）現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的高成本運(yùn)作模式與農(nóng)村資金低收益率形成矛盾

甘肅省農(nóng)業(yè)資金平均收益率遠(yuǎn)低于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，受自然條件、土地資源等限制，資金收益率更低，農(nóng)戶貸款可承受的利率有限，這決定了只有成本相對(duì)較低的金融機(jī)構(gòu)才有更廣闊的生存空間。目前金融機(jī)構(gòu)的高成本運(yùn)作模式不適應(yīng)資金低收益率的農(nóng)村地區(qū)，直接導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融抑制的產(chǎn)生。同時(shí)，省內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍及資本規(guī)模受地域限制，相互之間協(xié)調(diào)與合作不夠。而金融業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)最顯著的產(chǎn)業(yè)，地域限制使金融業(yè)動(dòng)員資金的能力下降，導(dǎo)致資金利用效率低，資產(chǎn)質(zhì)量較差，金融風(fēng)險(xiǎn)大。另外，農(nóng)村金融服務(wù)能力有待提高，主要是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)創(chuàng)新不夠，電子與網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用不充分，銀行自身和企業(yè)的交易成本較高。

農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策探討

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位

要始終把服務(wù)“三農(nóng)”作為重中之重，不斷深化三農(nóng)金融部制改革，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的理念、方式、渠道和途徑，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，使農(nóng)業(yè)銀行真正成為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村進(jìn)步的主流銀行。在工作布局上，把服務(wù)“三農(nóng)”始終作為未來農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，制定中長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，明確指導(dǎo)思想、階段目標(biāo)和重點(diǎn)工作，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是要圍繞農(nóng)民致富的新思路、新需求，做好新型農(nóng)民的金融服務(wù)。在資源配置上，從實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值穩(wěn)定增長(zhǎng)、全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的角度出發(fā)，繼續(xù)完善“六單機(jī)制”，使信貸規(guī)模、財(cái)務(wù)資源等與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)合理匹配，并在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人力資源配備等方面，給予大力支持。在制度建設(shè)上，以服務(wù)和保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，與戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等緊密聯(lián)系，同步推進(jìn)，并充分考慮各地經(jīng)濟(jì)差異、客戶規(guī)模、管理能力等因素，特別是在信貸制度建設(shè)上，不宜搞一刀切，應(yīng)切實(shí)體現(xiàn)區(qū)域性、差異性和靈活性，給予經(jīng)營(yíng)行一定經(jīng)營(yíng)抉擇權(quán)。在機(jī)制創(chuàng)新上，在加強(qiáng)內(nèi)部激勵(lì)、考核、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等機(jī)制建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)把政府、社會(huì)、農(nóng)民“三滿意”作為評(píng)價(jià)工作的重要標(biāo)尺，建立健全評(píng)價(jià)機(jī)制，促進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)理念的根本轉(zhuǎn)變。

（二）大力支持優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，帶動(dòng)農(nóng)民致富

要緊密結(jié)合國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策走向和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，著力發(fā)展區(qū)域內(nèi)最具有市場(chǎng)基礎(chǔ)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，支持區(qū)域內(nèi)具有致富思想和能力的農(nóng)民，不宜面面俱到，全面開花。一要著眼于“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”，繼續(xù)大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民收入增加；加大對(duì)以工業(yè)園區(qū)和街鎮(zhèn)工業(yè)為平臺(tái)的勞動(dòng)密集型企業(yè)的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，拓寬農(nóng)民增收渠道，特別是要積極支持勞務(wù)技術(shù)培訓(xùn)等領(lǐng)域，提高勞務(wù)輸出質(zhì)量，提高勞務(wù)創(chuàng)收能力；積極服務(wù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)民興修水利、道路，加快農(nóng)村電網(wǎng)改造和農(nóng)村有線電視、通訊網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為大量汽車、家電下鄉(xiāng)和擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)創(chuàng)造條件。其次，積極支持現(xiàn)代化農(nóng)村流通市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，重點(diǎn)支持規(guī)劃合理的農(nóng)村商品批發(fā)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)，優(yōu)化布局農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極培育連鎖經(jīng)營(yíng)、物流配送等現(xiàn)代流通方式，發(fā)展連鎖超市、倉(cāng)儲(chǔ)、專賣等新型流通業(yè)，建立起高效、暢通的農(nóng)村現(xiàn)代化流通體制，促進(jìn)農(nóng)民生活消費(fèi)升級(jí)。積極支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)或加工公司，加大農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)力度，提高農(nóng)產(chǎn)品精深加工水平。第三，支持社會(huì)保障體系建設(shè)。重點(diǎn)支持政府部分出資的鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)，配置醫(yī)療設(shè)備，改善醫(yī)療條件，盡快改變農(nóng)民看病難、看不起病的問題。同時(shí)，積極支持農(nóng)民新型社區(qū)建設(shè)和住房、購(gòu)房建設(shè)，加強(qiáng)文教衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民生活環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)由溫飽型向?qū)捲Ｐ?、享受型轉(zhuǎn)變。

（三）積極研發(fā)推廣適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。

一是要加快發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)面臨巨大商機(jī)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)把縣域及農(nóng)村信貸支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村居民消費(fèi)需求，開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民的消費(fèi)信貸品種。目前在農(nóng)村應(yīng)大力推廣住房消費(fèi)信貸、大型農(nóng)機(jī)具和車輛消費(fèi)信貸、家庭耐用消費(fèi)品信貸、教育消費(fèi)信貸等消費(fèi)信貸產(chǎn)品。二是要大力拓展農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)。要改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)硬件、軟件建設(shè)，積極推廣電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子產(chǎn)品，建立健全農(nóng)村理財(cái)?shù)臓I(yíng)銷體系、服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持體系，使農(nóng)民能夠和城市居民一樣在ATM消費(fèi)，在網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買基金、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品。在做好“新農(nóng)合”、“新農(nóng)保”項(xiàng)目的同時(shí)，要設(shè)計(jì)符合農(nóng)民理財(cái)需求的產(chǎn)品。如可針對(duì)目前農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，適當(dāng)降低教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件，專門開發(fā)適合農(nóng)民養(yǎng)老的理財(cái)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大集鎮(zhèn)，可考慮建立農(nóng)村金融理財(cái)中心，并按金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展要求，設(shè)計(jì)國(guó)債、基金和醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、糧食直補(bǔ)等相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品，幫助逐步富裕起來的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。三是要適度開展農(nóng)村居民租賃業(yè)務(wù)，如：農(nóng)用機(jī)械租賃業(yè)務(wù)、建筑器材租賃業(yè)務(wù)、輔助性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料租賃業(yè)務(wù)、運(yùn)輸工具租賃業(yè)務(wù)、書報(bào)雜志租賃業(yè)務(wù)等。四是要以農(nóng)戶的宅基地設(shè)定抵押擔(dān)保發(fā)放農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，以農(nóng)戶聯(lián)保發(fā)放汽車按揭貸款，以農(nóng)戶聯(lián)保、宅基地以及集體用地、車間設(shè)備等抵押擔(dān)保發(fā)放農(nóng)戶個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款。

（四）大力拓展金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的渠道。

進(jìn)一步完善“公司+農(nóng)戶+農(nóng)行”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶+農(nóng)行”等成熟服務(wù)模式，傾力打通物理網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)、電子渠道、委托、信用村、龍頭企業(yè)等服務(wù)渠道，著力提升服務(wù)能力，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。要堅(jiān)持物理渠道和電子渠道并重，外部形象改善與內(nèi)部流程整合并舉，形成虛擬銀行和實(shí)體銀行相互補(bǔ)充、功能互補(bǔ)。尤其要充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村資源優(yōu)勢(shì)，全力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，按照“一點(diǎn)一策”的基本思路，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“硬轉(zhuǎn)型”進(jìn)程，力爭(zhēng)在3～5年內(nèi)農(nóng)村建成一批精品網(wǎng)點(diǎn)或財(cái)富型網(wǎng)點(diǎn)，客戶服務(wù)和等待時(shí)間明顯縮短。同時(shí)，應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，對(duì)現(xiàn)有城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)整合，撤銷布局密、面積小、效益低的網(wǎng)點(diǎn)，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。加快建設(shè)電子渠道，加大農(nóng)村自助銀行和自助機(jī)具投放，盡快實(shí)現(xiàn)全省大鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助機(jī)具全覆蓋，為農(nóng)民提供3A式24小時(shí)全天候無障礙服務(wù)。

（五）主動(dòng)加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作。

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，抓住農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)多方共贏目的。一方面，多方合作可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求的能力和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)整體效益的有效提升；另一方面，各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，可以通過銀團(tuán)貸款形式避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中于同一家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，達(dá)到降低單個(gè)金融實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在當(dāng)前，應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村資金互助社的合作，尋求發(fā)展機(jī)會(huì)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自愿入股組成的新型金融機(jī)構(gòu)。社員之間彼此熟悉，使得借貸信息比較充分、比較對(duì)稱，對(duì)貸款的使用情況也比較易于監(jiān)督，這就有效地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)中的“信息不對(duì)稱”問題，防止了不良貸款的產(chǎn)生，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)大為下降。然而各個(gè)資金互助社資金總量較小，超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，急需其他有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)合作和入股。另外，應(yīng)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)、信息等資源共享，建立利益分享機(jī)制，一則有利于加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二則可以降低商業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)交易成本，提高服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利水平。