農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及信用發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制

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摘要：分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀開(kāi)展信用建設(shè)工作，建立良好的信用環(huán)境是提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提。文章通過(guò)實(shí)地調(diào)研，分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)并總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)村信用建設(shè)中存在的問(wèn)題，建議結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)構(gòu)建信用發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，旨在解決現(xiàn)存農(nóng)村信用管理問(wèn)題的同時(shí)為后續(xù)農(nóng)村信用工作的順利開(kāi)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大幅提高提出參考建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信用發(fā)展；長(zhǎng)效機(jī)制

隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，信用交易占有越來(lái)越高的比重，信用管理凸顯期重要性。全社會(huì)對(duì)信用工作高度重視，信用開(kāi)展進(jìn)程迅速，但農(nóng)村信用卻是社會(huì)信用建設(shè)工作中的短板，實(shí)施進(jìn)度與成效存在明顯的滯后性。農(nóng)村地區(qū)間經(jīng)濟(jì)差異較大，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要深入各區(qū)域共同發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌各區(qū)域特色，延續(xù)各區(qū)域特長(zhǎng)，做出信用工作部署并長(zhǎng)效執(zhí)行。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與信用現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源保障，信用管理是提高經(jīng)濟(jì)的有效手段。因此，分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與信用管理現(xiàn)狀，研究提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新路徑———構(gòu)建與該經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng)的信用體系，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)處于亞熱帶向暖溫帶的過(guò)渡區(qū)，氣候溫和，雨量適中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越，農(nóng)作物、林木、畜禽種類(lèi)繁多，農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量居世界前列。課題組采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與信用管理情況為調(diào)研內(nèi)容，農(nóng)戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)為調(diào)查對(duì)象，發(fā)放問(wèn)卷2000份，收回有效調(diào)查問(wèn)卷1509份。針對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放的問(wèn)卷中，涉及農(nóng)戶(hù)基本情況、對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)了解參與度、意愿情況、目前農(nóng)村信用現(xiàn)狀、效果、建議等16個(gè)問(wèn)題；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的問(wèn)卷中，涉及現(xiàn)有政策制度情況、宣傳教育情況、信用系統(tǒng)建設(shè)情況、評(píng)估體系實(shí)施情況、農(nóng)村參與主體信用情況、信用保障措施等方面，共20個(gè)問(wèn)題。依據(jù)問(wèn)卷返回結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和信用管理現(xiàn)狀如下所述。

1、勞動(dòng)力離鄉(xiāng)人數(shù)高，信用意識(shí)缺乏

城市對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的吸引特別大，一方面原因是城市的生活設(shè)施、就業(yè)機(jī)會(huì)、教育條件、勞動(dòng)收入等遠(yuǎn)高于農(nóng)村，農(nóng)村人口為了追逐更優(yōu)越的生活條件、更合適的就業(yè)崗位外出打工。另一方面是城市化進(jìn)程必然會(huì)引起大規(guī)模農(nóng)村人口遷移到城市。在調(diào)研對(duì)象中，89.3%的農(nóng)戶(hù)家庭中僅剩老人、小孩，農(nóng)村呈現(xiàn)勞動(dòng)力及其短缺的態(tài)勢(shì)，當(dāng)農(nóng)村勞動(dòng)人口明顯達(dá)不到勞動(dòng)需要量時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必然呈現(xiàn)乏力狀態(tài)。在進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村人口中，失信現(xiàn)象普遍存在，主要原因是缺乏信用意識(shí)，很多農(nóng)民并不意識(shí)到自己的行為已經(jīng)失信，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用的重要性和失信帶來(lái)的危害，為了某些目的出現(xiàn)失信行為，例如：為了找到工作隱瞞實(shí)際年齡、夸大個(gè)人能力、謊報(bào)家庭真實(shí)情況等。

2、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，信用建設(shè)基礎(chǔ)具備

農(nóng)村大量勞動(dòng)力遷移到城市，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必然需要調(diào)整，從以往的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，播種、耕作、灌溉、收割等工作由精細(xì)化機(jī)械完成，定量化、科學(xué)的農(nóng)業(yè)技術(shù)被越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)接受并使用，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可以減少農(nóng)業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的需求，彌補(bǔ)勞動(dòng)力離鄉(xiāng)數(shù)量大的人力短缺。由此可見(jiàn)，農(nóng)村現(xiàn)代化趨勢(shì)發(fā)展明顯，信息化應(yīng)用在農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個(gè)壞節(jié)，具備開(kāi)展信用工作的基礎(chǔ)條件。

3、工業(yè)企業(yè)數(shù)量上升趨勢(shì)明顯，信用監(jiān)管薄弱

隨著城市環(huán)境治理力度的加大，很多工業(yè)企業(yè)被要求搬遷，搬遷到人口數(shù)量偏少、地理位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村。農(nóng)村為了帶動(dòng)該地區(qū)就業(yè)，提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)往往對(duì)企業(yè)采取比較寬松的審批政策，工業(yè)企業(yè)數(shù)量逐年上升幅度迅速。工業(yè)企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村的門(mén)檻偏低導(dǎo)致一部分工業(yè)企業(yè)環(huán)境測(cè)評(píng)不達(dá)標(biāo)，排放污染物超標(biāo)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)耕產(chǎn)生破壞性影響；有些企業(yè)過(guò)多占用耕地，企業(yè)間地理位置分散、產(chǎn)業(yè)不集中，工業(yè)的分散布局不利于企業(yè)間的協(xié)作和提高土地利用率。通過(guò)信用平臺(tái)，既可以方便相關(guān)部門(mén)對(duì)工業(yè)企業(yè)全過(guò)程監(jiān)控，又可以促進(jìn)企業(yè)間通過(guò)該平臺(tái)協(xié)作，最大限度的彌補(bǔ)工業(yè)企業(yè)數(shù)量飛速上升給農(nóng)村造成的負(fù)面影響。

4、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求逐漸加大，缺乏全程信用管理

目前，農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品除自給部分外主要通過(guò)各種銷(xiāo)售渠道面向市場(chǎng)，商品農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)隨著市場(chǎng)需求而調(diào)整。根據(jù)課題組調(diào)查結(jié)果，無(wú)公害綠色農(nóng)產(chǎn)品最受青睞，很多信用高、評(píng)價(jià)好的農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的產(chǎn)品供不應(yīng)求，最早的要提前一年預(yù)訂。信用的評(píng)價(jià)主要表現(xiàn)在用戶(hù)口碑、購(gòu)物平臺(tái)評(píng)級(jí)、客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)感受等，目前沒(méi)有客觀統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。用戶(hù)口碑、購(gòu)物平臺(tái)評(píng)級(jí)、客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)感受這樣的信用評(píng)估很容易造假，并且評(píng)價(jià)缺乏全面性，不能對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行全程評(píng)估、監(jiān)控，有些農(nóng)戶(hù)打著無(wú)公害的旗號(hào)獲取高額利潤(rùn)，其實(shí)為了提高產(chǎn)能采用大量化學(xué)試劑，添加大量添加劑。可見(jiàn)，建立全程全面信用管理當(dāng)務(wù)之急。

二、農(nóng)村信用存在的問(wèn)題

課題組通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員和農(nóng)戶(hù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村信用存在的問(wèn)題有以下幾個(gè)方面。

1、農(nóng)村信用體系和城市信用體系的區(qū)分不大

目前農(nóng)村信用體系沒(méi)有體現(xiàn)出農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，構(gòu)建思路與城市信用體系建設(shè)幾乎一致，征信沒(méi)有針對(duì)于農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)采用靈活的征信方式，還是以社保、工資卡、銀行卡等固有形式獲得農(nóng)戶(hù)的信息，這樣獲得的信息及其不準(zhǔn)確，因?yàn)橛泻艽笠徊糠洲r(nóng)戶(hù)沒(méi)有對(duì)于城市來(lái)說(shuō)每個(gè)人都有的社保、工資、銀行卡等資料。這種信息不全甚至有誤的征信行為必然會(huì)影響后續(xù)授信的客觀性。然而目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的授信標(biāo)準(zhǔn)也是采用城市的評(píng)價(jià)體系，眾所周知，農(nóng)戶(hù)與城市人群具有不同的特征，采取同樣的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)無(wú)疑會(huì)降低農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

2、農(nóng)戶(hù)主動(dòng)參與度不高

隨著信用的大力宣傳，農(nóng)戶(hù)也認(rèn)識(shí)到信用的重要性與意義，但并未意識(shí)到信用能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)自身帶來(lái)的切實(shí)好處，往往對(duì)于信用問(wèn)卷、電話(huà)問(wèn)詢(xún)等信息的收集采取回避或者散漫對(duì)待的態(tài)度，因此，農(nóng)村信用信息的采集工作對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)難題，此問(wèn)題得不到解決，后續(xù)的信用工作無(wú)法順利開(kāi)展。

3、信用評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置不全面

只有評(píng)價(jià)客觀，才能長(zhǎng)效發(fā)展，目前農(nóng)村信用評(píng)價(jià)指標(biāo)存在評(píng)價(jià)過(guò)于籠統(tǒng)，沒(méi)有對(duì)地區(qū)、農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、涉農(nóng)企業(yè)類(lèi)型進(jìn)行區(qū)分測(cè)評(píng)。農(nóng)業(yè)受季節(jié)、區(qū)域影響很大，有必要按照區(qū)域季節(jié)差異對(duì)農(nóng)村進(jìn)行分類(lèi)后評(píng)價(jià)。例如，南方四季都適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，北方四季分明，但冬天農(nóng)作物不易生長(zhǎng)，可見(jiàn)，如此氣候的區(qū)別，如果有產(chǎn)量、交易量等衡量指標(biāo)，評(píng)價(jià)結(jié)果將有失公平。另外，涉農(nóng)企業(yè)也需要區(qū)分是工業(yè)企業(yè)還是商業(yè)企業(yè)，分別針對(duì)不同的企業(yè)設(shè)置信用評(píng)價(jià)體系，指標(biāo)更確切，評(píng)價(jià)更客觀。

4、缺少專(zhuān)門(mén)針對(duì)于農(nóng)村的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

在信用工作中，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮著非常重要的作用，一方面機(jī)構(gòu)與政府信用工作部署相銜接，與信用工作相關(guān)機(jī)構(gòu)相銜接，助推信用工作的開(kāi)展；另一方面對(duì)信用主體服務(wù)：包括宣傳信用、指導(dǎo)信用主體信用工作的開(kāi)展，后續(xù)信息異議的解釋處理等。但目前由于農(nóng)村信用市場(chǎng)開(kāi)展滯后，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)于農(nóng)村信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村信用都是由城市的信用中介機(jī)構(gòu)兼做。地理位置遠(yuǎn)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)對(duì)口程度低等因素都會(huì)影響信用工作開(kāi)展的效率效果。

三、構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適宜的信用發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制

綜上所述，基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和信用管理存在的問(wèn)題，課題組為農(nóng)村信用長(zhǎng)效發(fā)展提出建議。

1、多途徑征信

農(nóng)村面臨勞動(dòng)力離鄉(xiāng)人數(shù)多的現(xiàn)狀，采用目前手段無(wú)法獲得全面的征信數(shù)據(jù)，需要多渠道分情況收集基礎(chǔ)資料。例如：目前農(nóng)戶(hù)主要分為二類(lèi)，第一類(lèi)為常年外出打工的農(nóng)民，工作不穩(wěn)定，流動(dòng)性較大。針對(duì)這部分農(nóng)民征信，可以采用從金融機(jī)構(gòu)、社保中心獲取，外出打工者必然會(huì)辦理銀行卡收取工資，辦理社保，因此可以從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)民基礎(chǔ)信息。第二類(lèi)為純務(wù)農(nóng)戶(hù)，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)大多沒(méi)有銀行卡、社保等信息，因此需要現(xiàn)場(chǎng)采集或者通過(guò)于其交易過(guò)的機(jī)構(gòu)間接采集農(nóng)戶(hù)信息。整個(gè)信用信息采集過(guò)程需要注意信息的及時(shí)更正、更新，盡可能以最準(zhǔn)確的信息開(kāi)展后期信用工作。

2、完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

授信是征信工作的下一步內(nèi)容，準(zhǔn)確授信的前提是具有完善的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，在制定信用評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)需要考慮地理位置、農(nóng)戶(hù)情況，設(shè)置出一套科學(xué)合理的農(nóng)戶(hù)信用信息指標(biāo)體系來(lái)保證農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。正如前所述，目前農(nóng)村農(nóng)戶(hù)分為二類(lèi)，不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)特征有所不同；不同區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況存在明顯差別，因此，針對(duì)不同類(lèi)型、地區(qū)應(yīng)該采取有差異的信用評(píng)價(jià)體系。

3、信用管理應(yīng)用在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中

農(nóng)業(yè)日益用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理方法武裝起來(lái)，運(yùn)用現(xiàn)代化發(fā)展理念，將農(nóng)業(yè)發(fā)展與現(xiàn)代化建設(shè)結(jié)合起來(lái)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)緊跟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的節(jié)奏與時(shí)俱進(jìn)。目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，以信用交易占主導(dǎo)地位，那么，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)需要與信用建設(shè)緊密聯(lián)系，將信用管理應(yīng)用于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，保障農(nóng)產(chǎn)品的綠色安全，提升農(nóng)戶(hù)的信用效益，樹(shù)立農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。信用管理與農(nóng)村日常作業(yè)的緊密結(jié)合是加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用參與積極性的有效手段。

4、明確信用服務(wù)機(jī)構(gòu)職責(zé)

政府對(duì)于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)需要進(jìn)一步明確，調(diào)研中有農(nóng)戶(hù)反映：對(duì)于農(nóng)戶(hù)提出的一些問(wèn)題，有些信用服務(wù)回復(fù)———這個(gè)不歸我們負(fù)責(zé)。責(zé)權(quán)不清容易產(chǎn)生論功爭(zhēng)搶?zhuān)撠?zé)推諉的現(xiàn)象。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是連接政府與信用主體的橋梁，主要提供信息咨詢(xún)和征信服務(wù)，具體包括信用信息收集、信用報(bào)告、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)評(píng)估、信用咨詢(xún)服務(wù)和信用管理培訓(xùn)等。

5、建立信用制度體系和失信懲罰機(jī)制

完善的制度是長(zhǎng)效發(fā)展的保障，目前信用工作如火如荼的開(kāi)展，但制度體系建設(shè)尚不完善，沒(méi)有形成文件規(guī)范，很多的信用細(xì)節(jié)還是靠自覺(jué)，失信行為主要是輿論指責(zé)，對(duì)于失信行為沒(méi)有懲罰依據(jù)。這種指責(zé)對(duì)于有些農(nóng)戶(hù)或者企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)關(guān)痛癢，起不到抑制作用。因此，需要政府各部門(mén)制定相應(yīng)信用管理制度、建立失信行為的懲罰機(jī)制及懲罰措施，并且懲罰名單與一些部門(mén)、企業(yè)相聯(lián)系。例如：如果出現(xiàn)失信行為，不僅當(dāng)即接受相關(guān)單位處罰，而且該處罰會(huì)在未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)影響失信者的一系列行為：禁止從事該行業(yè)、禁止貸款、禁止申請(qǐng)政府補(bǔ)助、甚至禁止購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票等，懲罰可與日常生活聯(lián)系，增加信用的威懾力。綜上所述，構(gòu)建與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適宜的信用管理體系，才能積極推進(jìn)信用工作的開(kāi)展，找到農(nóng)村與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的契合點(diǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邁向新高度。

參考文獻(xiàn)

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作者:陳婧 單位:蘇州市職業(yè)大學(xué)商學(xué)院