農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及科技創(chuàng)新探究

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摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，在促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)興旺方面起到重要的作用。近年來(lái)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的推廣為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展注入了新的活力。基于此，本文通過(guò)分析甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，結(jié)合保險(xiǎn)科技在提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量、構(gòu)建智能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等方面的重要作用，針對(duì)甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中如何發(fā)揮科技賦能作用提出具體對(duì)策，旨在推動(dòng)甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)科技；區(qū)塊鏈

甘肅省位于我國(guó)西北干旱區(qū)和青藏高原高寒區(qū)的交匯處，復(fù)雜多樣的地形地貌使得甘肅自然環(huán)境惡劣、自然災(zāi)害頻發(fā)，而甘肅又是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)固農(nóng)民收入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興發(fā)揮著重要作用。2007年在中央政策的大力支持下，甘肅開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)規(guī)模、產(chǎn)品種類、補(bǔ)貼力度等方面有了較大的提升，基本形成了中央、省級(jí)、地方補(bǔ)貼的立體式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，逐步實(shí)現(xiàn)了“保大宗”向“保特色”“保災(zāi)害”向“保指數(shù)”“保成本”向“保收入”“保散戶”向“保規(guī)模”的升級(jí)。但是，從總體來(lái)看，甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展依然是屬于粗放型的，有些保險(xiǎn)公司存在選擇性投保、隱形拒保的情況。同時(shí)，由于受到人力、物力的限制，出現(xiàn)了定損不精準(zhǔn)、理賠不及時(shí)等問(wèn)題，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮效力。保險(xiǎn)科技作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要引擎，為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)圈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型提供了新的動(dòng)力和發(fā)展思路。

1甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本概況

長(zhǎng)久以來(lái)，甘肅省高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要推手和重要推動(dòng)力，各級(jí)部門不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展力度，持續(xù)為生態(tài)農(nóng)業(yè)的構(gòu)建以及鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

1.1縱向聯(lián)動(dòng)，橫向協(xié)作，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作

為響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，甘肅省委、省政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，不斷優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格采集、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理、農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)運(yùn)行等方面出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展。同時(shí)，各部門之間多次召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作會(huì)議，突破行業(yè)和部門的限制，全省、市、縣各部門之間通力協(xié)作，形成縱向聯(lián)動(dòng)、橫向協(xié)作、職責(zé)清晰的合作機(jī)制，針對(duì)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃任務(wù)，提出一系列具有針對(duì)性的舉措，有力保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的穩(wěn)步推進(jìn)。

1.2全面實(shí)施“增品擴(kuò)面提標(biāo)降費(fèi)”

甘肅的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)振興方面發(fā)揮著重要的作用。按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的總體要求，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面實(shí)施“贈(zèng)品、擴(kuò)面”。2019年全省實(shí)施的保險(xiǎn)品種共有80多個(gè)，為進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，2020年全省共申報(bào)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種基本達(dá)到96個(gè)，這在全國(guó)也名列前茅。為了推動(dòng)縣域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，甘肅省各市縣根據(jù)本地區(qū)的發(fā)展特色開辦“一縣一品”“一縣多品”的特色保險(xiǎn)品種，同時(shí)借助保險(xiǎn)科技手段，通過(guò)不斷降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本、保險(xiǎn)費(fèi)率水平，擴(kuò)大各品種保險(xiǎn)的保障范圍，提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率及服務(wù)水平，來(lái)提高農(nóng)戶的參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。

1.3建立標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)金服務(wù)室，打通金融服務(wù)農(nóng)戶的路徑

為進(jìn)一步提高農(nóng)戶的參保率，建立了大量的農(nóng)金服務(wù)室，為農(nóng)戶提供全面的金融服務(wù)。為了確保戶戶知曉、家家參與，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與金融意識(shí)，在基層工作推進(jìn)中，充分發(fā)揮各職能部門的帶動(dòng)作用，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)主體的互聯(lián)互通，各部門、全領(lǐng)域共同協(xié)作，打通金融服務(wù)農(nóng)戶的路徑，提升全鏈條協(xié)作效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

2甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的瓶頸

甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，險(xiǎn)種不斷增加，保障范圍不斷擴(kuò)大，補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)，對(duì)增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)興旺，發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行中尚存在諸多問(wèn)題。

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、價(jià)格缺乏彈性

2.1.1補(bǔ)貼種類少。雖然當(dāng)前甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本形成了中央、省級(jí)、市縣補(bǔ)貼品種共同發(fā)展的保險(xiǎn)品種體系，但在實(shí)施過(guò)程中，中央保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種不足，目前只有16種，覆蓋面窄，很多特色險(xiǎn)種還未被納入中央補(bǔ)貼范圍。從甘肅省實(shí)際情況來(lái)看，特色險(xiǎn)種在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所占的比重較大，而此類險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)主要由省、市、縣以及基層政府承擔(dān)，這無(wú)疑會(huì)加大各級(jí)政府尤其是基層政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，使得特色險(xiǎn)種的保險(xiǎn)規(guī)模較小、覆蓋面較低，制約著甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。2.1.2補(bǔ)貼方式單一且缺乏彈性。甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼主要采用保費(fèi)補(bǔ)貼方式，而一些發(fā)達(dá)國(guó)家還有管理費(fèi)補(bǔ)貼、產(chǎn)品創(chuàng)新補(bǔ)貼、教育培訓(xùn)補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)的支持。相比而言，甘肅省的保費(fèi)補(bǔ)貼方式則過(guò)于單一，且保費(fèi)補(bǔ)貼缺乏彈性。受到地理位置的限制以及科技應(yīng)用的制約，目前不同產(chǎn)業(yè)的不同品種保費(fèi)補(bǔ)貼比例差別不大，還沒(méi)有依據(jù)保障水平高低和費(fèi)率大小采用差異化彈性補(bǔ)貼比例。

2.2市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不健全

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制缺少規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司想要獲得農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，但是甘肅省目前沒(méi)有一個(gè)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)或具有依據(jù)性的文件對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行資格準(zhǔn)入審批，農(nóng)險(xiǎn)的招投標(biāo)沒(méi)有形成統(tǒng)一規(guī)范。這使得各市縣選擇有經(jīng)辦資格的保險(xiǎn)公司時(shí)缺乏政策與理論指導(dǎo)，且缺乏有效的監(jiān)管手段。同時(shí)，對(duì)于市場(chǎng)退出的情形沒(méi)有明確的說(shuō)明，市場(chǎng)退出機(jī)制還有待進(jìn)一步健全[3]。

2.3道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重

2.3.1保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)科技在縣域等欠發(fā)達(dá)地區(qū)沒(méi)有得到全面普及和應(yīng)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在弄虛作假違規(guī)承保、虛假編造理賠案件來(lái)騙取理賠款，通過(guò)“五虛”等方式來(lái)套取財(cái)政補(bǔ)貼資金的情況。有些保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤(rùn)的最大化，往往選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低的險(xiǎn)種承保，而將風(fēng)險(xiǎn)高的險(xiǎn)種如養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等排除在外。這樣不僅損害農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利益，還不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)興旺等方面發(fā)揮助推作用。另外，有些保險(xiǎn)公司很少監(jiān)督協(xié)保員以及定損人員的職責(zé)，使得相關(guān)人員業(yè)務(wù)態(tài)度不積極、操作不規(guī)范，難以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.3.2農(nóng)戶。由于農(nóng)民居住分散，種養(yǎng)殖業(yè)不集中，保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行實(shí)地監(jiān)察。有些農(nóng)戶出現(xiàn)隱瞞實(shí)情，虛假投保，也有些保戶過(guò)分依賴保險(xiǎn)公司的賠償，在參保后不作為，災(zāi)害發(fā)生后不積極采取補(bǔ)救措施，造成損失進(jìn)一步加劇，有的甚至謊報(bào)災(zāi)情，騙取賠償金。尤其是經(jīng)營(yíng)養(yǎng)殖業(yè)的主體，常會(huì)發(fā)生將未承保標(biāo)的偷換為承保標(biāo)的，以騙取賠償金，不僅會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付成本，也影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效力的發(fā)揮。2.3.3基層政府。有些地方政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)與基層干部的考核相掛鉤，導(dǎo)致基層政府為了完成考核而進(jìn)行虛假投保。有的冒用未參保人員信息進(jìn)行投保，在遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得理賠，也有的人員批量出具虛假的災(zāi)情鑒定表以及受災(zāi)資料騙取賠償金。業(yè)務(wù)的不合規(guī)以及嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本上升、經(jīng)營(yíng)效率降低、財(cái)政補(bǔ)貼耗散，甚至出現(xiàn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。

2.4缺乏農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

甘肅作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)種植面積較廣，但特殊的地理位置，使得其自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)。種種原因?qū)е赂拭C農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)率極高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付壓力巨大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有可能面臨較大的經(jīng)營(yíng)虧損。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體較少且集中度高。甘肅的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來(lái)，一直由人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司承保，雖然后來(lái)其他的保險(xiǎn)公司也陸續(xù)開始經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是相比較而言，市場(chǎng)占比最大的依然是人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，導(dǎo)致甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散能力較弱。

2.5缺乏復(fù)合型的專業(yè)技術(shù)人才

目前保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員，往往都是單一專業(yè)背景的，懂保險(xiǎn)專業(yè)的不具備信息技術(shù)，掌握信息技術(shù)的又缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。有的基層查勘定損人員對(duì)于遙感技術(shù)以及系統(tǒng)維護(hù)掌握程度低，給查勘定損增加了難度，也容易降低理賠效率，影響客戶的滿意度，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技創(chuàng)新帶來(lái)了很多限制。而科技與創(chuàng)新已經(jīng)成為未來(lái)保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要引擎，因此，急需加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的內(nèi)在必然性

保險(xiǎn)科技是指利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等手段對(duì)保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行改良或優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)。進(jìn)入第五次工業(yè)革命以來(lái)，各傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)巨頭以及保險(xiǎn)初創(chuàng)公司都在積極開發(fā)保險(xiǎn)智能產(chǎn)品，全面布局保險(xiǎn)科技未來(lái)的發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)的數(shù)字化發(fā)展。因此，將數(shù)字化作為推手，加強(qiáng)科技賦能成為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展瓶頸的重要手段。

3.1有助于提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率

保險(xiǎn)科技中各種先進(jìn)的技術(shù)手段，將科技與保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行融合，能夠大幅降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是一個(gè)數(shù)據(jù)共享庫(kù)。首先利用區(qū)塊鏈技術(shù)手段建立電子信息系統(tǒng)，然后通過(guò)加密的方式將數(shù)據(jù)分布到各個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)形成的密鑰保證交易的準(zhǔn)確性，依據(jù)時(shí)間的先后順序形成各個(gè)區(qū)塊，再通過(guò)鏈的形式連接起來(lái)。這種通過(guò)節(jié)點(diǎn)的鏈接形成分層結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全面的信息傳遞，能夠保證數(shù)據(jù)的完整性、可追溯性和不可篡改性，提高交易的安全性。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，可有效保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈的算法形成智能保險(xiǎn)合約，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的保險(xiǎn)理賠，能有效地幫助保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)管理水平。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新型手段，恰好能夠提供一種公開、透明、信任、開放的機(jī)制，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，記錄保單狀態(tài)，從而構(gòu)建保險(xiǎn)公司與投保人之間的信任，降低保險(xiǎn)公司成本。傳統(tǒng)的定標(biāo)、驗(yàn)標(biāo)需要花費(fèi)保險(xiǎn)公司大量的人力、物力才能完成，且往往耗時(shí)長(zhǎng)、實(shí)施難度高。采用遙感技術(shù)來(lái)代替人力、物力的投入，不僅可以降低實(shí)施難度，還能夠節(jié)約時(shí)間，更重要的是大大節(jié)省了查勘定損的成本。同時(shí)，智能識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用能夠有效防止保險(xiǎn)欺詐。通過(guò)科技化支撐、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，能夠極大地降低保險(xiǎn)公司綜合成本率。

3.2有助于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了大規(guī)模的發(fā)展，但是勘查手段落后、理賠流程復(fù)雜、成本高效率低也成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。在定標(biāo)、驗(yàn)標(biāo)時(shí)，可利用無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星等手段，結(jié)合遙感技術(shù)進(jìn)行地塊分割和地物識(shí)別。在遭受自然災(zāi)害時(shí)，也能夠快速準(zhǔn)確地確定農(nóng)作物的受災(zāi)范圍以及損失程度。同時(shí)，將區(qū)塊鏈的智能合約與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)緊密融合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同過(guò)程的自動(dòng)化，完成智能化的承保與理賠，不僅能夠簡(jiǎn)化理賠流程，縮減核保核賠時(shí)間，還能提高保險(xiǎn)費(fèi)用收據(jù)和保險(xiǎn)金支付等繁雜手續(xù)的效率，從而進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率[1]。此外，通過(guò)區(qū)塊鏈的智能合約能夠?qū)崿F(xiàn)人機(jī)交流，隨時(shí)隨地完成保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、保單的查詢，為客戶答疑解惑，并利用科技手段對(duì)客戶進(jìn)行一對(duì)一在線投保、一對(duì)一在線理賠等。同時(shí)，將保險(xiǎn)政策以及保險(xiǎn)條款寫在智能合約中，在咨詢、承保、理賠方面為客戶提供便捷、高效的自動(dòng)化、智能化服務(wù)，有利于促進(jìn)服務(wù)水平的提升，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保積極性。

3.3有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠有效提升保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)效率。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間溝通協(xié)作的效率相對(duì)有限，保險(xiǎn)產(chǎn)品從立項(xiàng)到分銷跨越時(shí)間久，難以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。隨著科技應(yīng)用的不斷加深，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司利用科技手段在保險(xiǎn)中臺(tái)構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品模塊，完成保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)規(guī)則、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化包裝，從而縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)周期，提升保險(xiǎn)公司各部門協(xié)作的效率。同時(shí)，在分銷階段，通過(guò)開放標(biāo)準(zhǔn)化接口，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與第三方高效對(duì)接，提升產(chǎn)品推廣的效率。在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的支持下，更多維度的數(shù)據(jù)能夠作為風(fēng)險(xiǎn)因子指導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的快速分析也能夠幫助保險(xiǎn)公司更加了解客戶的需求、用戶的偏好，幫助保險(xiǎn)公司有效獲取市場(chǎng)并反饋市場(chǎng)。

3.4有助于解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，因此可采用智能識(shí)別技術(shù)，建立承保標(biāo)的特征數(shù)據(jù)庫(kù)，與標(biāo)的標(biāo)號(hào)形成準(zhǔn)確的身份識(shí)別系統(tǒng)。同時(shí)，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性，能夠準(zhǔn)確形成數(shù)據(jù)閉環(huán)[2]。在出險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)對(duì)比即可以明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，可以盡可能避免出現(xiàn)不足額投保、串換耳標(biāo)等騙保、騙賠的事件，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保與理賠。另外，依靠衛(wèi)星遙感技術(shù)以及無(wú)人機(jī)技術(shù)手段，能夠準(zhǔn)確識(shí)別承保地塊與非承保地塊、受災(zāi)范圍與受災(zāi)程度，依靠精準(zhǔn)的勘損體系，可以解決謊報(bào)災(zāi)情、夸大損失的問(wèn)題，防范信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏。3.5有助于構(gòu)建智能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系可利用保險(xiǎn)科技手段建立數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，通過(guò)將科技與保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)相融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能化設(shè)計(jì)、定價(jià)、分銷、投保、查勘、理賠，構(gòu)建智能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

4科技賦能推動(dòng)甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高效發(fā)展的建議

4.1科技賦能優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

目前，保險(xiǎn)科技手段在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用主要集中于定標(biāo)、驗(yàn)標(biāo)、查勘定損等方面，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，尤其是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的應(yīng)用相對(duì)較少，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、價(jià)格缺乏彈性。因此，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極推動(dòng)保險(xiǎn)科技手段的在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的應(yīng)用，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，科學(xué)地建立保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)不同的地區(qū)、不同品種、不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差異化的費(fèi)率水平。通過(guò)“擴(kuò)面、贈(zèng)品、提標(biāo)”方式，加大中央補(bǔ)貼力度，將一些地方特色農(nóng)產(chǎn)品納入中央和省級(jí)補(bǔ)貼品種當(dāng)中，提高現(xiàn)有品種的參保率。同時(shí)，結(jié)合遙感技術(shù)的氣象監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段，穩(wěn)步推進(jìn)指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、收入指數(shù)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新及試點(diǎn)。積極探索開展一攬子綜合險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。另外，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加大保險(xiǎn)與期貨等金融衍生工具的融合，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，為各方經(jīng)營(yíng)主體提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.2科技賦能規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展離不開規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。首先，甘肅要建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制的指導(dǎo)意見，通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，科學(xué)合理地設(shè)計(jì)招投標(biāo)指標(biāo)，利用大數(shù)據(jù)，遴選優(yōu)質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)公正地進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)的招標(biāo)，構(gòu)建承保機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)考評(píng)制度，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格管理，創(chuàng)建低成本的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范高效地運(yùn)營(yíng)[3]。其次，優(yōu)化保險(xiǎn)科技應(yīng)用的政策環(huán)境，為保險(xiǎn)科技的技術(shù)應(yīng)用搭建科學(xué)合理、公開透明的平臺(tái)。同時(shí)，加大保險(xiǎn)公司科技創(chuàng)新的資金支持，為加快保險(xiǎn)公司的科技創(chuàng)新構(gòu)建良好的環(huán)境。另外，要強(qiáng)化監(jiān)管衍生合規(guī)技術(shù)。積極利用保險(xiǎn)科技手段，對(duì)保險(xiǎn)公司日常的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行全面的檢查，改變傳統(tǒng)的人工合規(guī)操作的低效性及高成本性。在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，利用技術(shù)手段，從數(shù)據(jù)填報(bào)、審核、測(cè)算實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，不僅可以提高工作效率，還有利于加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，提高保險(xiǎn)公司合規(guī)控制。

4.3科技賦能構(gòu)建保險(xiǎn)反欺詐引擎

保險(xiǎn)欺詐一直是保險(xiǎn)公司面臨高賠付壓力的重要因素，因而保險(xiǎn)公司需要更強(qiáng)的風(fēng)控能力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展?；诤Ａ咳轿坏挠脩魯?shù)據(jù)及第三方場(chǎng)景數(shù)據(jù)，依靠大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，通過(guò)建立實(shí)時(shí)的反欺詐引擎，能幫助保險(xiǎn)公司甄別保險(xiǎn)欺詐行為。另外，還要加強(qiáng)對(duì)科技類保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，積極推廣科技類保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)，幫助農(nóng)民熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中應(yīng)用的保險(xiǎn)科技，讓其切身體會(huì)保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)的精準(zhǔn)定損、智能理賠等場(chǎng)景，從根本上消除道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.4科技賦能構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

中央文件多次提及建立農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，結(jié)合甘肅目前的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，應(yīng)借助保險(xiǎn)科技等手段，積極建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，形成直保公司、再保險(xiǎn)公司、地方政府三個(gè)層級(jí)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。不斷加大稅收優(yōu)惠政策，提升大災(zāi)準(zhǔn)備金制度落實(shí)力度，不斷優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，積極推動(dòng)各類準(zhǔn)備金的有效對(duì)接，形成多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈等科技手段，加快農(nóng)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，尤其是承保區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建各方數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供量化數(shù)據(jù)支持。利用區(qū)塊鏈的智能合約能夠處理巨災(zāi)債券等保險(xiǎn)衍生品的交易，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券等產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4.5科技賦能培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)科技人才

要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向數(shù)字化保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，離不開人才的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。目前，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員往往是具備專業(yè)知識(shí)的卻缺乏信息技術(shù)、掌握信息科技的又缺乏專業(yè)領(lǐng)域的知識(shí)。而隨著科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的深化，信息泄露、病毒入侵等威脅網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題將成為保險(xiǎn)行業(yè)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)，因此，培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)科技人才迫在眉睫?；诖?，一方面要重視保險(xiǎn)科技人才的教育，鼓勵(lì)各高校加強(qiáng)保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)，在制定授課計(jì)劃時(shí)，增加風(fēng)險(xiǎn)防控、精算評(píng)估等相關(guān)內(nèi)容的講授，適當(dāng)補(bǔ)充信息技術(shù)、系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)等知識(shí)，不斷加強(qiáng)各學(xué)科之間的交叉融合，打破學(xué)科之間的界限，提高保險(xiǎn)人才的基礎(chǔ)技術(shù)水平，從而促進(jìn)復(fù)合型保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)。另一方面要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司、科研企業(yè)、氣象部門等之間的聯(lián)動(dòng)，通過(guò)建立多方合作機(jī)制，為培養(yǎng)多元化的人才提供渠道。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)在崗人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，尤其強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)維護(hù)、無(wú)人機(jī)設(shè)備應(yīng)用技能的培養(yǎng)，并大力引進(jìn)優(yōu)秀人才，形成“傳幫帶”的良性學(xué)習(xí)機(jī)制，不斷加強(qiáng)基礎(chǔ)技術(shù)人才的儲(chǔ)備，從多渠道滿足人才培養(yǎng)的需求[4]。

參考文獻(xiàn)：

[1]周雷,邱勛,王艷梅,等.新時(shí)代保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研究[J].西南金融,2020(2):57-67

[2]劉曉玲,鄭逸.區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)模式創(chuàng)新研究[J].西南金融,2018(7):33-38.

[3]庹國(guó)柱.統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)招投標(biāo)刻不容緩[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào),2020-03-31(7).

[4]趙思健,張峭.科技助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展研究[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐,2020(8):7-19.

作者:曹新梅 單位:蘭州工商學(xué)院