農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知與購買意愿探究

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摘要：優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計、拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍、提升保險效益是我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險亟待解決的問題。本文通過黑龍江省泰來縣的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用Logit模型，分析了影響農(nóng)戶保險購買的主要因素，進(jìn)而提出了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計，均衡保費(fèi)分?jǐn)偙壤?，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險組織制度等針對性政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險需求；購買意愿；采納行為

一、引言

農(nóng)業(yè)是國家發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著長久性、穩(wěn)固性、保障性的重要作用，對發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)、穩(wěn)步實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略都具有重要意義。然而近年來，雖然我國農(nóng)業(yè)保險在國家積極有利的宏觀調(diào)控指引下呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，但農(nóng)業(yè)保險實施過程中由于市場失靈導(dǎo)致的負(fù)外部性、農(nóng)業(yè)保險市場建設(shè)缺位等問題仍然是我國農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的障礙。因此，如何加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，提高財政支持農(nóng)業(yè)保險效率，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險模式的運(yùn)行機(jī)制改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理發(fā)揮更大的作用，是亟待解決的問題。此外，鑒于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異，農(nóng)業(yè)保險政策也應(yīng)該因地制宜。本文以中國東北部黑龍江省齊齊哈爾市泰來縣（以下簡稱“泰來縣”）為例，以國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險研究發(fā)展理論為基礎(chǔ)，通過廣泛的調(diào)查研究黑龍江省泰來縣的農(nóng)業(yè)保險情況，尤其是其中的保險選擇問題，來嘗試分析泰來縣農(nóng)業(yè)保險的各類需求。希望可以針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險選擇中出現(xiàn)的問題，尋找到一些有針對性的改善建議，為當(dāng)?shù)亟⑼晟葡嚓P(guān)的農(nóng)業(yè)保險制度、提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的積極性、提高政府工作人員的辦事效率以及農(nóng)民增收、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供一定的參考依據(jù)。最終對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品屬性與農(nóng)業(yè)保險自身進(jìn)步發(fā)展之間的關(guān)系，對于農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)、辦理和理賠煩瑣程度以及改善農(nóng)業(yè)保險作用發(fā)揮等方面都有重要的理論意義和實踐意義。最后在理論層面上，據(jù)以往國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的研究來看，研究成果較為集中在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險公司之間的信息不對稱導(dǎo)致的保險失靈等方面，還有一些學(xué)者針對農(nóng)業(yè)保險的改進(jìn)意見主要集中在保險種類和覆蓋面改進(jìn)等大方向上。但是，從農(nóng)戶購買意愿的角度出發(fā)來探究農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險選擇的影響因素的研究尚存在局限也缺少實證分析。本文將結(jié)合國內(nèi)外學(xué)者從農(nóng)戶購買意愿的角度來設(shè)計調(diào)查問卷，通過實證分析的方法來探究農(nóng)戶個體購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素，揭示農(nóng)戶的預(yù)算約束和農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品屬性對農(nóng)業(yè)購買選擇的影響，為進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險完善與長遠(yuǎn)發(fā)展、提升農(nóng)戶的保險需求提出相關(guān)建議。

二、數(shù)據(jù)來源、研究設(shè)計及結(jié)果

（一）數(shù)據(jù)來源

為了深入分析影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的主要因素，本文采用中國人保財險黑龍江省齊齊哈爾市泰來支公司2019年4月至2019年5月期間在黑龍江省泰來縣進(jìn)行了深入的入戶調(diào)研和農(nóng)戶問卷訪談?wù){(diào)查，調(diào)查中共發(fā)放問卷250份，回收有效問卷204份，問卷有效率為81.6%。本次調(diào)查主要內(nèi)容主要包括農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度、農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿及購買情況、農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計情況（農(nóng)業(yè)保險投保程序條款和理賠程序的復(fù)雜狀況等）、農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)評價、政府保險補(bǔ)貼以及今年來自然災(zāi)害發(fā)生狀況等。同時調(diào)查了受訪農(nóng)戶的性別、年齡、受教育程度、家庭收入以及耕地面積等人口統(tǒng)計學(xué)和經(jīng)營基本特征情況。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的種類、保費(fèi)與農(nóng)戶的認(rèn)知程度、接受能力之間存在較大矛盾，農(nóng)民本身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力較差，收入偏低，很多農(nóng)民不知道或本身不愿意投保，使得農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保收和挽回?fù)p失的重要作用受到嚴(yán)重制約。上述現(xiàn)象不僅難以充分開辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村的保險市場，增加保險公司收益，同時農(nóng)戶也難以獲得最佳的保障體驗，影響其農(nóng)業(yè)保險的購買選擇。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果，本文將通過構(gòu)建計量模型對影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險動機(jī)的主要因素以及農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險不積極的主要原因進(jìn)行實證分析。

（二）研究設(shè)計

本文主要以農(nóng)戶是否已購買農(nóng)業(yè)保險為因變量，以農(nóng)戶的保險認(rèn)知水平、理賠程序、保費(fèi)評價和作物耕種的多樣化以及農(nóng)戶的人口統(tǒng)計學(xué)特征作為自變量，采用二元Logit計量模型，分析影響農(nóng)戶保險購買的主要因素，具體回歸方程設(shè)定如下：其中，即第個農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買行為，即第個農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知水平，即農(nóng)業(yè)保險購買條款與程序的煩瑣程度，即農(nóng)業(yè)保險理賠的煩瑣程度，即農(nóng)業(yè)保險的理賠程度，即是否如數(shù)理賠，即農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險所花費(fèi)的保費(fèi)，則是指農(nóng)戶作物種植品種的多樣化程度，為政府補(bǔ)貼，即其他可能影響農(nóng)戶保險購買行為的控制變量，至即主要解釋變量的影響系數(shù)，即其他控制變量的影響系數(shù)，和分別為截距項和隨機(jī)誤差項。在此基礎(chǔ)上，本文將利用state12.0計量軟件對影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的主要因素進(jìn)行回歸分析，具體變量選取及賦值如表1所示。

（三）研究結(jié)果

上述模型主要變量回歸結(jié)果如表2所示。首先，耕種面積在1%的水平上表現(xiàn)顯著，且與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買行為呈正相關(guān)，表明農(nóng)戶耕種面積越大，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性越高。這說明當(dāng)農(nóng)戶所生產(chǎn)經(jīng)營的作物面積較大時，一旦面臨自然災(zāi)害或市場波動風(fēng)險，將會對其生產(chǎn)經(jīng)營造成更大的打擊，并帶來更大的生產(chǎn)損失，因而其購買保險的積極性更高。即農(nóng)戶購買保險的積極性與其作物種植面積呈正相關(guān)。其次，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買行為在5%的水平呈正相關(guān)，表明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性就越大。這說明當(dāng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有著更為深入的了解時，其更能意識到農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險防范作用的重要性所在，更能加深對于農(nóng)業(yè)保險的信賴，從而會有效提升其購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。再次，理賠程序的復(fù)雜程度與農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險購買行為呈負(fù)相關(guān)，且在10%的水平上表現(xiàn)顯著。表明保險的理賠程度越復(fù)雜，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的購買積極性越低。即當(dāng)保險的理賠查驗程序過于復(fù)雜時，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的接受程度將會降低，農(nóng)戶就會出于擔(dān)心得不到合理的理賠或者不愿付出過高的理賠查驗的交易成本或機(jī)會成本而放棄對于農(nóng)業(yè)保險的購買。第四，農(nóng)業(yè)保險的投保費(fèi)用與農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買積極性在1%的顯著水平上呈負(fù)相關(guān)。即農(nóng)業(yè)保險的投保費(fèi)用越低，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的購買積極性越高，這一結(jié)論符合消費(fèi)者行為理論，且投保費(fèi)用的影響系數(shù)高達(dá)1.04，表明農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)是影響農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險購買的主要因素。一般而言，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況相對較為拮據(jù)，因而保險的保費(fèi)將是農(nóng)民考慮的重要因素之一。當(dāng)農(nóng)業(yè)保費(fèi)相對較低時，農(nóng)戶在購買保險時會認(rèn)為其具有較高的性價比，從而會顯著提升農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的購買。最后，自然災(zāi)害的發(fā)生狀況與農(nóng)業(yè)保險的購買行為在10%的水平上表現(xiàn)顯著，且與農(nóng)戶保險購買行為呈正相關(guān)。即研究結(jié)果表明，在近5年內(nèi)遭遇過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害或市場風(fēng)險沖擊的農(nóng)戶更易購買農(nóng)業(yè)保險。這充分表明農(nóng)業(yè)保險在幫助農(nóng)戶抗擊風(fēng)險過程中發(fā)揮了顯著的積極作用，從而使有過風(fēng)險經(jīng)歷的農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下更為積極地參與購買農(nóng)業(yè)保險。

三、政策建議

基于上述研究結(jié)論，本文提出以下四點政策建議：第一，政府政策設(shè)計要考慮農(nóng)村實際。任何事情都要理論與實際相結(jié)合，除了要考慮國家大宗的糧食作物外，同時也要注意比較冷門的種植業(yè)生產(chǎn)的具體保護(hù)，尤其是針對地方的各類農(nóng)副業(yè)。國家要制定相關(guān)政策，需要有針對性的保險政策設(shè)計思路和具體辦法，目前我國在不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的設(shè)計分類，有很多的政策思路有待落實。另外，國家目前已有的農(nóng)業(yè)保險種類，按照現(xiàn)行的財政補(bǔ)貼方法，對農(nóng)戶而言還是存在比較大的經(jīng)濟(jì)壓力，并且對于地方政府財政來說，也是具有相當(dāng)?shù)膲毫?，畢竟國家要補(bǔ)助農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險，這個投入效率產(chǎn)出比需要仔細(xì)考量。第二，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提升。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深化，結(jié)合我國的國情和科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險設(shè)計思路，農(nóng)民迫切地希望出臺符合他們實際需求的保險產(chǎn)品，雖然現(xiàn)實生活中有很多困難，比如通貨膨脹的加劇，科技水平進(jìn)步后，伴隨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技化，導(dǎo)致成本上升，農(nóng)業(yè)保險迫切需要與時俱進(jìn)。如還按傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險來購買，會使得保障效果大打折扣，使得農(nóng)業(yè)保險猶如雞肋，更少人問津。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該考慮當(dāng)?shù)貙嶋H特色，在不違背保險產(chǎn)品初衷的前提下，適當(dāng)可以結(jié)合本地的特色，設(shè)計取得實際保險效果三贏的保險產(chǎn)品。其實即使在一個省，不同的農(nóng)作物的生產(chǎn)周期，氣候類型的影響等問題，即使當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率較低，保障水平較低，農(nóng)民對參保的積極性也很低。另外是保險合同的設(shè)計上，農(nóng)民的受教育程度較低，對待法律文書，合同文本不能深入理解的居多，所以在農(nóng)業(yè)保險合同上，盡量設(shè)計出讓農(nóng)戶更大的選擇自主權(quán)，而不是半強(qiáng)制性的，有的合同設(shè)計出現(xiàn)的問題非常大，保險合同要細(xì)化，最大限度地保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，讓農(nóng)民真正因投保得到實惠。第三，保費(fèi)分?jǐn)倯?yīng)更加比例均衡。目前，我國財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的比例仍然較高，如果不早日解決頂層設(shè)計，不能及時有效解決農(nóng)戶實際需求的話，這樣的財政負(fù)擔(dān)會深深壓垮地方財政。黑龍江位于中國的東北，東北經(jīng)濟(jì)在近十年間發(fā)展非常緩慢，這和地方財政的捉襟見肘不無關(guān)系，所以各項工作都能合理運(yùn)行，勢必會減少農(nóng)村保險的壓力。保費(fèi)的分配比例要趨于合理，一般農(nóng)業(yè)大縣也基本都是財政比較困難的單位，如果多方合理來分?jǐn)偙ＹM(fèi)，這樣對各方來說都可以起到很好的效果。第四，農(nóng)業(yè)保險組織制度加深調(diào)整。政府在選擇農(nóng)業(yè)保險公司承保的過程中，應(yīng)該要做好頂層設(shè)計，讓全過程規(guī)范有序地進(jìn)行，不斷起到良好的效果。比如引入專家論證，首先討論好本地適合的保險類型，二是要有法律專家學(xué)者設(shè)計比較可行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆珊贤谋荆袑嵄Ｕ限r(nóng)戶的利益，三是在政府組織選擇農(nóng)業(yè)保險公司的時候，要做到公開透明，招標(biāo)等必要項目不可缺少，四是要加強(qiáng)監(jiān)督保護(hù)力度，讓整個過程在陽光下運(yùn)行，取到良好的社會效果。

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作者:崔佳寧 安石 單位:北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司齊齊哈爾市龍沙支公司