創(chuàng)新綠色信貸評價體系探析

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黨的報告指出，要加快建立綠色生產(chǎn)和消費(fèi)的法律制度和政策導(dǎo)向，建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系。構(gòu)建市場導(dǎo)向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系，發(fā)展綠色金融，壯大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)。

綠色金融是綠色低碳經(jīng)濟(jì)體系的重要支持力量，而綠色信貸則是銀行業(yè)發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的最主要領(lǐng)域。銀行業(yè)開展綠色信貸，是通過信貸促進(jìn)資源環(huán)境可持續(xù)發(fā)展，在信貸管理中加入環(huán)境準(zhǔn)入因素，使資金更多流向保護(hù)資源環(huán)境的領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向更合理化、新型化的方向調(diào)整。當(dāng)前商業(yè)銀行及各類非銀行金融機(jī)構(gòu)在政策指引下已經(jīng)高度重視綠色信貸，但與綠色債券的發(fā)行和存續(xù)期管理相比較，綠色信貸在貸前、貸中和貸后等環(huán)節(jié)對貸款企業(yè)和項(xiàng)目的環(huán)境敏感性以及環(huán)境效益的評估測算還缺少標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)手段，綠色貸款評價的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平需要進(jìn)一步強(qiáng)化。

筆者認(rèn)為，通過借鑒綠色債券發(fā)行前評價認(rèn)證和存續(xù)期評價鑒證機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可以建立綠色貸款全過程評價管理體系，并可通過開發(fā)應(yīng)用綠色信貸評價信息系統(tǒng)，提升綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)化水平。

此外，科學(xué)的指標(biāo)體系是提升綠色信貸評價標(biāo)準(zhǔn)化水平的重要基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)建立綠色評價指標(biāo)體系的難點(diǎn)在于全社會環(huán)境數(shù)據(jù)的及時獲取，因此需要組織專門力量進(jìn)行研究，并通過信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)加以固化，以降低綠色評價使用者的技術(shù)門檻。

就當(dāng)前財務(wù)公司的具體實(shí)踐而言，行業(yè)內(nèi)眾多財務(wù)公司特別是有節(jié)能環(huán)保背景的財務(wù)公司，例如中節(jié)能財務(wù)公司，一方面扎根于集團(tuán)深厚的綠色產(chǎn)業(yè)土壤；另一方面在集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)開展存款、貸款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)，正積極成為綠色金融的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。

實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，結(jié)合《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》《綠色信貸指引》等指導(dǎo)性文件，財務(wù)公司應(yīng)對公司的組織結(jié)構(gòu)、政策制度能力建設(shè)、業(yè)務(wù)流程管理、內(nèi)控與信息披露、自我監(jiān)督檢查及綠色貸款管理等基礎(chǔ)性治理層面進(jìn)行全面梳理，開展制度優(yōu)化及業(yè)務(wù)流程再造，修訂相關(guān)的制度性文件，并通過建立節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)綠色評價模型及綠色評價信息化系統(tǒng)，提升財務(wù)公司綠色信貸產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化水平，從而打造成為專業(yè)的“綠色財務(wù)公司”。

筆者認(rèn)為，財務(wù)公司所構(gòu)建的綠色信貸評價體系，應(yīng)在現(xiàn)有對貸款客戶風(fēng)險調(diào)查及評級授信評審的基礎(chǔ)上，增加綠色效益的量化評價。評價體系對固廢處理、水處理、光伏及風(fēng)力發(fā)電、煙氣處理與重金屬治理、土壤修復(fù)、綠色建筑、工業(yè)節(jié)能、建筑節(jié)能等不同綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域設(shè)定相應(yīng)的量化評價模型。

在信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中及貸后過程中，對申請貸款企業(yè)及項(xiàng)目的綠色發(fā)展戰(zhàn)略契合度、綠色科技創(chuàng)新程度、長江大保護(hù)參與度、運(yùn)營項(xiàng)目技術(shù)指標(biāo)達(dá)標(biāo)率、產(chǎn)能達(dá)標(biāo)率、企業(yè)環(huán)境處罰及環(huán)境不良信用記錄、項(xiàng)目能效、項(xiàng)目資源利用效率、項(xiàng)目污染物排放量、項(xiàng)目市場環(huán)境風(fēng)險等級、溫室氣體減排量、大氣污染物減排量、水污染物減排量等近20個維度設(shè)置不同加權(quán)層級，通過綠色信貸評價模型進(jìn)行量化評分。

而在綠色信貸評價系統(tǒng)應(yīng)用層面，財務(wù)公司信貸人員在貸款盡職調(diào)查及貸后檢查的過程中，需同步采集收取綠色效益及環(huán)境影響等相關(guān)信息，貸款調(diào)查人在評級授信系統(tǒng)及貸款管理系統(tǒng)錄入信息，還要在綠色信貸評價系統(tǒng)中錄入貸款“綠色”屬性的信息，系統(tǒng)通過與數(shù)據(jù)庫中的標(biāo)準(zhǔn)比對打分，并加權(quán)平均及逐層收斂，得到綜合評價指數(shù)得分。

在評價結(jié)果應(yīng)用方面，可以嘗試設(shè)計綠色信貸評價系統(tǒng)與貸款管理系統(tǒng)之間的接口，在貸款調(diào)查、貸款審查以及貸后檢查的流程中，可以從信貸管理系統(tǒng)調(diào)用綠色評價系統(tǒng)中的得分。對于相同風(fēng)險評級的借款企業(yè)或項(xiàng)目，綠色評價綜合指數(shù)得分高的能夠在財務(wù)公司獲取更多授信額度及更加優(yōu)惠的貸款利率，以此實(shí)現(xiàn)綠色評價與信貸管理全流程的深度結(jié)合。

通過綠色信貸評價體系在貸款管理中的深度應(yīng)用，財務(wù)公司能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向綠色信貸的全面升級。綠色信貸不再只是事后統(tǒng)計，而是在貸款調(diào)查和評審階段就以綠色效益作為重要的考量因素，直接影響貸款審批決策。依托專業(yè)的評價指標(biāo)數(shù)據(jù)庫，能夠令財務(wù)公司發(fā)放的每一筆綠色貸款從產(chǎn)生起就清晰反映其綠色屬性和綠色效益。

作者:韓巍 單位:中節(jié)能財務(wù)有限公司