我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展的影響因素

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摘要：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的主要內(nèi)容之一，我們可以發(fā)現(xiàn)這種保險(xiǎn)具有很大的上升空間，可是不可避免的就是我國(guó)的車險(xiǎn)發(fā)展還不夠完善，無(wú)法保證我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。在這一大背景下，相關(guān)的研究人員必須要加強(qiáng)對(duì)于我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀的了解，而且還必須要深入分析影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展的因素及發(fā)展中存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上積極尋找相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。同時(shí)還可以從車險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱和管理制度不完善等多個(gè)切入點(diǎn)入手，致力于彌補(bǔ)這一行業(yè)存在的漏洞，促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)能夠得到健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；健康發(fā)展；影響因素

1我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的具體概況

1.1我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn)又指的是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，顧名思義也就是指機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等類別，同時(shí)還必須要承擔(dān)各類附加險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種。[1]尤其是近年來(lái)中國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而獲得了飛速增長(zhǎng)，而汽車保險(xiǎn)業(yè)也在這一大背景下迅速壯大起來(lái)，早在1980年我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展極為旺盛。主要可以表現(xiàn)為我國(guó)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入的不斷增長(zhǎng)，在2000年我國(guó)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到將近四百億，已經(jīng)占到財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例的61.35%；而2007年我國(guó)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到將近一千五百億左右，占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的71.10%。然而雖然收入數(shù)據(jù)較為可觀，但是我國(guó)汽車保險(xiǎn)因?yàn)?，車保險(xiǎn)制度及獎(jiǎng)懲系統(tǒng)不夠完善以及汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱等各方面的影響因素，在我國(guó)的發(fā)展極為緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。

1.2影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展的因素

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠完善，所以企業(yè)內(nèi)部的車險(xiǎn)也就無(wú)法充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。我但是對(duì)于我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)是企業(yè)主要來(lái)源之一，必須要進(jìn)行完善與改革。所以在企業(yè)出現(xiàn)拖延賠付的現(xiàn)象時(shí)，必須要具備強(qiáng)大的保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能?？墒窃谖覈?guó)的汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)，車險(xiǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償長(zhǎng)期得不到有效保障，因?yàn)槲覈?guó)的汽車保險(xiǎn)企業(yè)并不是依靠資本市場(chǎng)投資盈利的，所以很多公司面對(duì)理賠情況將會(huì)無(wú)限期延后，同時(shí)還會(huì)指定不合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，不是根據(jù)人、車和環(huán)境等依據(jù)進(jìn)行賠償厘定，而是會(huì)根據(jù)車輛的用途、性能等依據(jù)，這就為投保人帶來(lái)了很大的不便。在我國(guó)的汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，還存在的嚴(yán)重問(wèn)題就是交易前信息不對(duì)稱，最中難免會(huì)出現(xiàn)客戶逆向選擇的現(xiàn)象，因?yàn)樵谖覈?guó)的保險(xiǎn)交易市場(chǎng)上，很多消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)信息就透露除了保險(xiǎn)費(fèi)率。所以對(duì)于高于平均風(fēng)險(xiǎn)水平的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這些人將會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率表大批買入保險(xiǎn)，最終逼迫低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就會(huì)為保險(xiǎn)公司交易的市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠不使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況繼續(xù)惡化下去，我們必須要改變這一弊端。[2]但是保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有無(wú)形化和透明化特點(diǎn)的，車險(xiǎn)商品的質(zhì)量水平也將會(huì)長(zhǎng)期得不到可靠保障，隨著保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的日益復(fù)雜化、多樣化，投保人將會(huì)面臨無(wú)法全面了解各種險(xiǎn)種及其保險(xiǎn)合同條款等相關(guān)信息的難題，因此很多投保人將會(huì)被迫放棄保險(xiǎn)消費(fèi)。交易后信息的不對(duì)稱也將會(huì)為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品必須是在事故發(fā)生，投保人才會(huì)從保險(xiǎn)公司得到相應(yīng)的賠償，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在很多情況下是無(wú)法真實(shí)了解案發(fā)經(jīng)過(guò)的，也就會(huì)使得企業(yè)面臨著騙保欺詐等問(wèn)題。尤其是社會(huì)上存在的部分保險(xiǎn)人因道德水平不高利用手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行詐騙，這種現(xiàn)象將會(huì)增加企業(yè)的保險(xiǎn)賠償負(fù)擔(dān)，阻礙了保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)利益，最終影響到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。逆向選擇指的就是在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，很多消費(fèi)者因?yàn)樾畔⒉煌〞扯仁贡ｋU(xiǎn)公司提高費(fèi)率，既損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也惡化了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。而且很多保險(xiǎn)服務(wù)信息優(yōu)勢(shì)也將會(huì)因?yàn)閷I(yè)詞匯較多處于弱勢(shì)地位，很多市場(chǎng)上存在的潛在消費(fèi)者將會(huì)被被排擠出保險(xiǎn)市場(chǎng)。對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，騙保欺詐是節(jié)約金錢的良好手段，既可以省掉一部分保養(yǎng)車的費(fèi)用，還可以獲得保險(xiǎn)公司的理賠。然而這種道德風(fēng)將會(huì)市場(chǎng)均衡或?qū)е率袌?chǎng)均衡的低效率，汽車保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的不完善也會(huì)使得保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的問(wèn)題。[3]投保人對(duì)于獎(jiǎng)懲制度和懲罰等級(jí)不夠了解，所以在企業(yè)根據(jù)駕駛員的駕駛記錄確定其級(jí)別時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)獎(jiǎng)懲力度不夠的具體問(wèn)題。所以這就要求在企業(yè)內(nèi)部必須要建成一個(gè)統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，因?yàn)楹芏嗖环ǚ肿訒?huì)利用保險(xiǎn)公司這一平臺(tái)展開(kāi)違法范圍活動(dòng)，利用企業(yè)內(nèi)部的獎(jiǎng)懲制度和汽車投保人信息平臺(tái)使得企業(yè)與客戶雙方都遭受經(jīng)濟(jì)損失。

2主要的應(yīng)對(duì)策略

2.1完善相關(guān)的制度和系統(tǒng)

對(duì)于保險(xiǎn)公司企業(yè)內(nèi)部來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急就是建立和完善信息收集系統(tǒng)。這一系統(tǒng)建立的主要目的就是有效降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，再加上在企業(yè)內(nèi)部建立和完善信息收集系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的加工整理，使得投保人的具體利益得到保護(hù)。因?yàn)榻?jīng)過(guò)調(diào)查和研究我們可以發(fā)現(xiàn)引發(fā)汽車交通事故的因素可以概括為人、車、環(huán)境，因此對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠來(lái)說(shuō)，比如要在理賠之前深入了解駕駛員年齡、性別、職業(yè)等各方面的具體信息，尤其是要針對(duì)事故車輛的車型、車齡、車況等信息進(jìn)行詳細(xì)登記。同時(shí)在交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司必須要第一時(shí)間派遣專業(yè)的工作人員前往第一現(xiàn)場(chǎng)，并且要及時(shí)獲取與交通管理部門(mén)等各個(gè)部門(mén)之間的聯(lián)系，雙方共享所獲得的信息資源。為了能夠防止騙?，F(xiàn)象發(fā)生，相關(guān)部門(mén)還必須要完善相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)立法等各個(gè)途徑加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)保險(xiǎn)公司和投保人雙方的合法權(quán)益。同時(shí)，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，必須要做到整頓和規(guī)范市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，打擊惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)于這一方面的管理力度。

2.2在系統(tǒng)內(nèi)部建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)

首先我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)要做的就是增加保費(fèi)等級(jí)數(shù)量，因?yàn)檫@樣可以最大限度地激勵(lì)投保人小心駕車，獲得保費(fèi)折扣，同時(shí)還可以為每一位投保人預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在其內(nèi)部建立起相應(yīng)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)的前提就是嚴(yán)格按照駕駛員的駕駛記錄確定其級(jí)別，既要深入研究索賠次數(shù)，同時(shí)也要就對(duì)索賠金額進(jìn)行深入分析。[4]有些索賠金額小的投保人在進(jìn)行自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估地過(guò)程中將缺乏較為廣闊的平臺(tái)，這也就無(wú)法保證對(duì)投保人的公平。而且我國(guó)汽車保險(xiǎn)企業(yè)不僅要建立起完善的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，更應(yīng)該做的就是加大獎(jiǎng)懲力度，致力于增大各個(gè)獎(jiǎng)懲等級(jí)之間的差距，在此基礎(chǔ)上建立起完善的汽車投保人信息平臺(tái)。只有做到以上內(nèi)容，才能夠減小保險(xiǎn)公司在實(shí)施獎(jiǎng)懲時(shí)的困難程度，促使我國(guó)的汽車保險(xiǎn)企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.3加強(qiáng)對(duì)于汽車保險(xiǎn)服務(wù)的建設(shè)

除了以上提到的內(nèi)容，對(duì)于汽車保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)最為關(guān)鍵的措施就是厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率。首先全行業(yè)內(nèi)部需要存在一個(gè)厘定標(biāo)準(zhǔn)，比如說(shuō)嚴(yán)格按照車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型等，和駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、信用記錄等各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定等。我們國(guó)家和政府應(yīng)該實(shí)事求是，健全費(fèi)率體系，而且我國(guó)存在的各大保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，在企業(yè)內(nèi)部建立起科學(xué)完善的價(jià)格機(jī)制。為了能夠加強(qiáng)對(duì)于汽車保險(xiǎn)服務(wù)的建設(shè)，企業(yè)內(nèi)部的相關(guān)工作人員必須要將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)也要積極吸取國(guó)外發(fā)起地區(qū)的相關(guān)企業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，趨利避害，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因?yàn)閷⒏哔|(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合可以使得汽車保險(xiǎn)行業(yè)具有自身獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，搶占更多的市場(chǎng)份額，在很多細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目方面也可以滿足消費(fèi)者的需求，使得投保人可以完全按照自身的喜好對(duì)于車險(xiǎn)進(jìn)行的搭配選擇，這種模式也就充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能。[5]基于以上目的，我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司必須要將社會(huì)效益放在經(jīng)濟(jì)效益之前，從資本市場(chǎng)投資盈利方面轉(zhuǎn)變到防災(zāi)防損的領(lǐng)域內(nèi)部，這樣既可以降低交通事故發(fā)生概率，同時(shí)也可以劍俠汽車保險(xiǎn)企業(yè)的損失。所以很多投保人在出險(xiǎn)時(shí)候，完全可以享受科學(xué)合理的服務(wù)，在定損前預(yù)先賠付。這一發(fā)展模式可以優(yōu)化公司信譽(yù)和形象，促使汽車保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人員還具有極強(qiáng)的流動(dòng)性強(qiáng)，所以對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)還必須要加快發(fā)展人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)人員培訓(xùn)教育的相關(guān)課程，尤其是在保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻方面進(jìn)行提高。對(duì)于新入行的保險(xiǎn)人員必須要為其創(chuàng)造培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使得這批工作人員能夠利用這一機(jī)遇提高自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識(shí)技能，只有做到這些才能夠促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展。除此之外，我們還需要了解的是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性內(nèi)容之一，根據(jù)對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展的因素的深入了解，我們可以提出相對(duì)應(yīng)的解決策略和優(yōu)化方案。

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作者：王冬梅 單位：青島理工大學(xué)