車險(xiǎn)騙保成因與教學(xué)中的誠(chéng)信教育

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本文作者：鄭利霞、李俊亞 單位：北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院

一、汽車保險(xiǎn)理賠行業(yè)現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn)行業(yè)在保障汽車行業(yè)發(fā)展和人民生命財(cái)產(chǎn)安全中發(fā)揮著重要作用。由于保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的補(bǔ)償性，保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)、車險(xiǎn)騙保現(xiàn)象因此也屢禁不止，成為保險(xiǎn)行業(yè)詐騙的高發(fā)領(lǐng)域。很多專家學(xué)者對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙的防范、保險(xiǎn)工作程序、法律控制方面都作了深入的研究，發(fā)揮了一定的積極作用。作為一名汽車保險(xiǎn)理賠教師，筆者認(rèn)為，既然學(xué)生畢業(yè)后都將成為汽車保險(xiǎn)理賠的工作人員，那么，在汽車保險(xiǎn)理賠課程知識(shí)教學(xué)過(guò)程當(dāng)中應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地向他們進(jìn)行德育滲透，以便學(xué)生在學(xué)會(huì)保險(xiǎn)理賠知識(shí)的同時(shí)也能領(lǐng)悟誠(chéng)信守法、愛(ài)崗敬業(yè)的職業(yè)道德，從執(zhí)法的角度去控制汽車保險(xiǎn)詐騙和騙保現(xiàn)象的發(fā)生。

二、車險(xiǎn)騙保的原因分析

目前，車險(xiǎn)騙保案件之所以大量出現(xiàn)，原因是多方面的，既有行業(yè)方面的原因，也有法律方面的原因。概而言之，主要有以下幾個(gè)方面：

1.機(jī)動(dòng)車保有量急劇上升，汽車投保量也隨之增加。以北京市為例，2011年底，北京機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)到489.2萬(wàn)輛。這標(biāo)志著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、人民生活水平的提高等積極意義，但與此同時(shí)，汽車的投保量也相應(yīng)增加，保險(xiǎn)基數(shù)也在大幅增加，這已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。這是車險(xiǎn)詐騙案件數(shù)量大量增加的客觀原因。

2.機(jī)動(dòng)車詐騙容易實(shí)現(xiàn)。汽車作為一種高危標(biāo)的，保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)頻率比較高，便于編造或故意制造保險(xiǎn)事故，也能很快得到賠償。另外，汽車保險(xiǎn)的理賠程序相對(duì)較為簡(jiǎn)便，使車險(xiǎn)詐騙比較容易得逞。

3.車險(xiǎn)詐騙的經(jīng)濟(jì)成本和法律成本相對(duì)較低。機(jī)動(dòng)車一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人比較容易虛報(bào)損失、隱瞞真相，對(duì)于汽修廠來(lái)說(shuō)，其騙保操作也比較容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的經(jīng)濟(jì)成本。另外，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)騙賠案件大多數(shù)數(shù)額較低，達(dá)不到犯罪的標(biāo)準(zhǔn)，這使得車險(xiǎn)詐騙行為人的違法成本較低，這也是車險(xiǎn)詐騙比較多的原因之一。另外，目前法律對(duì)騙保行為的處罰不力。在涉案數(shù)額較小或情節(jié)較輕微的保險(xiǎn)欺詐中，騙保者往往只承擔(dān)一定的民事責(zé)任，而對(duì)于那些騙賠被識(shí)破的人，一般也只進(jìn)行批評(píng)和教育，很少將其移送公安部門處理。

4.車險(xiǎn)行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致車險(xiǎn)騙保風(fēng)險(xiǎn)增加。近年來(lái)車險(xiǎn)騙保案件的頻繁發(fā)生，部分原因是保險(xiǎn)行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，在投保方面，各保險(xiǎn)公司會(huì)放松對(duì)承保車輛的核查，不顧車輛的實(shí)際情況，承保不符合承保條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而容易誘發(fā)車險(xiǎn)詐騙；在理賠方面，各保險(xiǎn)公司“簡(jiǎn)化”了許多不應(yīng)簡(jiǎn)化的理賠程序，以提高理賠速度。正是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致的承保、理賠程序上的簡(jiǎn)化，才讓不法分子有空可鉆，致使騙保案件屢禁不止。

5.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部騙保防范機(jī)制方面的原因。保監(jiān)會(huì)以及各保險(xiǎn)公司制定了法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大執(zhí)行力度，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行。如果保險(xiǎn)公司在制度建設(shè)方面存在不足，不能嚴(yán)格執(zhí)行已有的規(guī)章制度，違章操作，就會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)詐騙案件難以被識(shí)破和制止。內(nèi)部管理制度上也應(yīng)加強(qiáng)，如發(fā)生投保車輛發(fā)生碰撞或人身傷亡事故后，如果不能盡快到現(xiàn)場(chǎng)去勘查，而是等壞車修好、傷員出院，憑其所提交索賠申請(qǐng)書(shū)和發(fā)票上記載的款額予以賠付，則會(huì)使車險(xiǎn)詐騙比較容易得逞。

三、課程教學(xué)中的誠(chéng)信教育

車險(xiǎn)騙保的原因造成了保險(xiǎn)詐騙和欺騙案件的發(fā)生，但學(xué)校作為誠(chéng)信教育的主課堂，在汽車保險(xiǎn)理賠課程教學(xué)過(guò)程中加強(qiáng)誠(chéng)信教育具有重要的社會(huì)價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。教師應(yīng)做有心人，精心挖掘，借助現(xiàn)代教育資源優(yōu)勢(shì)將誠(chéng)信教育滲透到學(xué)科教育教學(xué)中，充分利用保險(xiǎn)案例豐富多彩的特點(diǎn)，抓住相關(guān)實(shí)例有意識(shí)地進(jìn)行“誠(chéng)信教育”。在這其中有許多“誠(chéng)信教育”的實(shí)例，最典型就是保險(xiǎn)誠(chéng)信原則的應(yīng)用實(shí)例運(yùn)用分析。由于受知識(shí)水平和思維深度的限制，許多學(xué)生不易在自己學(xué)習(xí)時(shí)發(fā)現(xiàn)這樣的例子，無(wú)法自覺(jué)地接受感染和教育。這就需要教師具備這方面的意識(shí)，教學(xué)中有意識(shí)地啟發(fā)學(xué)生，以達(dá)到對(duì)學(xué)生進(jìn)行“誠(chéng)信教育”的目的。

針對(duì)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，在內(nèi)容上約束保險(xiǎn)合同雙方的行為，雖對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的誠(chéng)信進(jìn)行了一定的約束，但并沒(méi)有得到保險(xiǎn)行業(yè)的重視；從與被保險(xiǎn)人的關(guān)系來(lái)看，保險(xiǎn)人和中介人比被保險(xiǎn)人具有信息優(yōu)勢(shì)，這就為保險(xiǎn)從業(yè)人員留下了隱患，這種隱患也需要制度約束。很多保險(xiǎn)公司在制度建設(shè)方面也存在忽略這種隱患的漏洞，導(dǎo)致車險(xiǎn)詐騙案件難以被識(shí)破和制止，造成違章操作銷售誤導(dǎo)和合謀騙保等失信行為時(shí)有發(fā)生。最大誠(chéng)信要求對(duì)保險(xiǎn)雙方都一樣，但現(xiàn)實(shí)中有強(qiáng)調(diào)投保方誠(chéng)信而忽略承保方誠(chéng)信的傾向，比如關(guān)于投保方未履行告知義務(wù)的現(xiàn)象。加強(qiáng)保險(xiǎn)員工誠(chéng)信建設(shè)刻不容緩，學(xué)生就是保險(xiǎn)公司未來(lái)的員工，因此，在教育中要讓學(xué)生學(xué)會(huì)了解道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突，并要求學(xué)生將來(lái)能夠做到嚴(yán)格遵守誠(chéng)信原則。

四、課程教學(xué)中的法律知識(shí)教育

根據(jù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)既熟悉保險(xiǎn)標(biāo)的特性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理流程，掌握保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查方法，也應(yīng)熟悉有關(guān)保險(xiǎn)的法律和辦事章程。目前，一些保險(xiǎn)理賠人員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，但相關(guān)法律知識(shí)卻相對(duì)不足，不能有效識(shí)破車險(xiǎn)騙保和詐騙，而且法律對(duì)騙保行為處罰力度不夠。

作為教師，不僅需要學(xué)生熟悉汽車保險(xiǎn)條款、核保理賠程序等知識(shí)，還需要讓學(xué)生熟悉《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)道路交通法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《中華人民共和國(guó)合同法》等法規(guī)。學(xué)生需要明確知道保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并能按照國(guó)家的法律法規(guī)辦事，學(xué)會(huì)如何簽訂合同，解決爭(zhēng)議等。

五、結(jié)語(yǔ)

汽車保險(xiǎn)理賠工作具有很大的現(xiàn)實(shí)意義，讓學(xué)生學(xué)會(huì)法律法規(guī)條款，真正能夠依法誠(chéng)信工作任重道遠(yuǎn)。德育工作是循序漸進(jìn)的大工程，教師應(yīng)該把汽車保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)實(shí)狀況、保險(xiǎn)理賠的法律法規(guī)知識(shí)和誠(chéng)信原則滲透到汽車保險(xiǎn)理賠的各個(gè)教學(xué)活動(dòng)，利用各種機(jī)會(huì)進(jìn)行教育和引導(dǎo)，教書(shū)育人于潛移默化之中，最終培養(yǎng)出誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)理賠從業(yè)人員。