供應(yīng)鏈金融破解中小企業(yè)發(fā)展困局淺議

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摘要:2020年新冠卡氏肺炎流感病毒疫情給全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的安全威脅和經(jīng)濟(jì)沖擊，中小微型民營企業(yè)在這期間將面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)營生存環(huán)境危機(jī)。需求萎縮、停工停產(chǎn)、銷售收入斷崖式下降使得中小微企業(yè)生存更為困難。中小微型企業(yè)已成為我國社會(huì)主義國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支撐，促進(jìn)中小微型企業(yè)的健康生存與發(fā)展尤為重要。文章以供應(yīng)鏈金融為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展困境進(jìn)行可行性分析。

關(guān)鍵詞:疫情;供應(yīng)鏈金融;中小微企業(yè)

1供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

1.1供應(yīng)鏈金融定義

供應(yīng)鏈金融是在企業(yè)商流、物流、信息流和資金流四位一體的流動(dòng)中發(fā)生的一種封閉的組織間的資金運(yùn)作活動(dòng)。目標(biāo)是使整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的價(jià)值最大化，無論是為供應(yīng)鏈中哪一環(huán)節(jié)提供服務(wù)或支持，他們追求的是供應(yīng)鏈系統(tǒng)的整體價(jià)值，而不是單個(gè)企業(yè)的個(gè)體價(jià)值。轉(zhuǎn)嫁核心產(chǎn)品和企業(yè)高信譽(yù)，讓中小微企業(yè)可以獲得較低的融資費(fèi)用，從而有利于促進(jìn)貿(mào)易發(fā)展。

1.2供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)

首先，供應(yīng)鏈金融是一種封閉的跨組織資金運(yùn)作，發(fā)生在企業(yè)商流、物流、信息流和資金流的四向流中，因此其資金運(yùn)作是封閉的。其次，供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)是使整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的價(jià)值最大化。無論它在供應(yīng)鏈的哪一環(huán)節(jié)提供服務(wù)或支持，它追求的是供應(yīng)鏈系統(tǒng)的整體價(jià)值，而不是單個(gè)企業(yè)的個(gè)體價(jià)值。再次，供應(yīng)鏈金融關(guān)注核心企業(yè)的信用，核心企業(yè)的信用是整個(gè)供應(yīng)鏈評(píng)價(jià)的重點(diǎn)。最后，供應(yīng)鏈金融關(guān)系到交易的真實(shí)發(fā)生，即關(guān)系到核心企業(yè)與其他供應(yīng)商之間貿(mào)易的發(fā)展，并將其視為控制其信用額度的最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施之一。

1.3供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢

供應(yīng)鏈中的金融業(yè)務(wù)是由開展核心業(yè)務(wù)企業(yè)信用為首要主導(dǎo)，以開展核心業(yè)務(wù)企業(yè)信用能力為主要業(yè)務(wù)基礎(chǔ)而逐步發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，它有許多大的優(yōu)勢，首先要考慮到的是對(duì)開展核心業(yè)務(wù)企業(yè)信用的能力背書。利用這些核心服務(wù)企業(yè)的公司信用體系作為整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)整體來為信用體系背書，在處理應(yīng)收款項(xiàng)賬款作為融資服務(wù)模式中所需要設(shè)計(jì)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，核心服務(wù)企業(yè)的確權(quán)正恰好就是這一環(huán)節(jié)典型的信用表現(xiàn);利用核心企業(yè)公司誠信會(huì)為其帶來大批需要融資的目標(biāo)客戶。依托自己的行業(yè)核心服務(wù)公司，平臺(tái)企業(yè)能夠快速地捕捉到大量同時(shí)存在擁有特定融資服務(wù)需求的行業(yè)節(jié)點(diǎn)以及客戶;通過核心服務(wù)企業(yè)對(duì)于各個(gè)行業(yè)節(jié)點(diǎn)的中小企業(yè)隱性服務(wù)能力的價(jià)值辨識(shí)，相對(duì)于目前傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于固定資產(chǎn)、核心服務(wù)企業(yè)信用等顯性能力資源而言，它被廣泛作為企業(yè)評(píng)價(jià)和判斷識(shí)別具有融資需求對(duì)象的重要標(biāo)準(zhǔn)，核心服務(wù)企業(yè)對(duì)于自己和本公司行業(yè)的未來發(fā)展趨勢特征也應(yīng)該有著更深刻的深入了解和準(zhǔn)確認(rèn)知，基于長期的交互技術(shù)合作，核心服務(wù)企業(yè)對(duì)于各個(gè)行業(yè)節(jié)點(diǎn)的中小企業(yè)來說，究竟它們是否已經(jīng)在其自己所能身處的各個(gè)環(huán)節(jié)都已經(jīng)具備了具有競爭力的優(yōu)勢而并具有較為準(zhǔn)確的價(jià)值判斷，因此它們同樣可以通過融資突破顯性能力資源的價(jià)格限制，從而能夠促進(jìn)更多的進(jìn)入具有隱性能力資源的優(yōu)秀中小企業(yè)節(jié)點(diǎn)而使企業(yè)在通過融資短的時(shí)間上能夠獲得更多的融資機(jī)會(huì)。銀行企業(yè)主導(dǎo)金融供應(yīng)鏈垂直金融:一個(gè)銀行企業(yè)可以從自身已經(jīng)不斷累積的某些金融核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)和目標(biāo)客戶所存在處的一個(gè)垂直金融技術(shù)產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)不斷切入，借助這些核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)和目標(biāo)客戶的品牌影響力不斷拓展其上下游的金融供應(yīng)商和客戶業(yè)務(wù)，通過很長一段時(shí)間的技術(shù)積累和不斷打磨，整個(gè)金融供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)的金融技術(shù)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)更加成熟后就已經(jīng)可以向整個(gè)延展端和接入端看到更多新的垂直金融技術(shù)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)，于是就已經(jīng)可以從最初剛剛開始的一個(gè)垂直金融技術(shù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)逐漸發(fā)展擴(kuò)大到了能橫跨多個(gè)行業(yè)的金融平臺(tái)。最初的一開始的服務(wù)跨度就是依據(jù)自己的金融客戶資源需求去進(jìn)行導(dǎo)向服務(wù)跨越，發(fā)展起來到了一個(gè)后續(xù)更成熟的服務(wù)階段、理想化服務(wù)狀態(tài)，也就是針對(duì)平臺(tái)金融技術(shù)和企業(yè)金融微數(shù)據(jù)服務(wù)的一個(gè)跨度標(biāo)準(zhǔn)化導(dǎo)向輸出。由于整個(gè)產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系要求他們?nèi)セ诰唧w的金融產(chǎn)業(yè)及其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展場景，去組合做各種資源配置式的差別化業(yè)務(wù)組合，從而可以實(shí)現(xiàn)與開放型商業(yè)銀行不謀而合。金融科技公司以其為主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融:它的優(yōu)勢之處就是技術(shù)與信息。在金融資源與產(chǎn)業(yè)鏈的資源上，需要借助于合理的協(xié)同關(guān)系、接納到適合自己的伙伴來撬動(dòng)全部供應(yīng)鏈金融。

1.4供應(yīng)鏈金融的模式

第一，應(yīng)收賬款的模式。簡而言之的特點(diǎn)就是通過對(duì)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)協(xié)助上游的供貨方中小微型企業(yè)實(shí)施貸款和融資的授信，中小微型企業(yè)只要具備了一定的流動(dòng)資金便能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)提供貨款，由于這些流動(dòng)資金所帶來的流動(dòng)性利潤便能夠被用于償還其他金融機(jī)構(gòu)的貸款和利息。第二，動(dòng)產(chǎn)房屋質(zhì)押債權(quán)貸款業(yè)務(wù)模式。一般而言，中物流與供應(yīng)鏈中國市場2022年第3期(總第1102期)小企業(yè)融資并非只有其能夠直接存在于其最為核心的中小企業(yè)上游，下游的主要渠道供應(yīng)商也都可能是以中小企業(yè)的融資方式存在，為了有效控制下游企業(yè)渠道商直接融資的業(yè)務(wù)目標(biāo)和融資用途從而將其直接參與到下游供應(yīng)商經(jīng)營管理體系。

2我國中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

新冠疫情這只黑天鵝使得很多中小微企業(yè)叫苦連天，疫情過后很多中小微企業(yè)可能會(huì)宣布倒閉或者破產(chǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的影響，加上新冠肺炎疫情的影響，許多微型企業(yè)的訂單減少。中小微企業(yè)面臨的首要問題就是資金短缺，融資困難，每年的經(jīng)營利潤或許只能夠支付利息。如今疫情導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)使得企業(yè)沒有經(jīng)營收入，經(jīng)營成本如房租等卻都在增加，一些工廠逐漸轉(zhuǎn)到東南亞的城市;我國人口紅利已經(jīng)過去，且疫情期間中小微企業(yè)無法恢復(fù)全部的產(chǎn)能，出現(xiàn)了員工冗余的現(xiàn)狀。人力資源的高昂成本、各種經(jīng)營成本、三角債使得眾多中小微企業(yè)難以生存。民營企業(yè)的平均資本經(jīng)濟(jì)管理生命周期僅大約為2.9年，只有那些占總民營資產(chǎn)比例不到7%的微型民營企業(yè)平均經(jīng)濟(jì)生命周期可能超過5年，只有那些占總民營資產(chǎn)比例不到2%的微型民營企業(yè)平均經(jīng)濟(jì)生命周期可能超過10年。10年來，98%的微型企業(yè)實(shí)際上是名存實(shí)亡。微型企業(yè)面對(duì)的問題還有信息不對(duì)稱。在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，中小企業(yè)和大企業(yè)對(duì)于市場信息的了解是有差異的，大企業(yè)掌握市場信息較多，往往處于比較有利的地位，而中小企業(yè)掌握的市場信息較少，往往在市場中處于不利地位。逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的差異性是信息失真與不對(duì)稱的一個(gè)重要表現(xiàn)。逆向選擇在中小微企業(yè)融資問題中的主要表現(xiàn)是一些經(jīng)營狀況不佳的中小微企業(yè)企圖以次充好，通過財(cái)務(wù)造假等手段來騙取銀行貸款，最后違約導(dǎo)致銀行損失。銀行為防止這種損失的發(fā)生，經(jīng)常采用較高的利率來發(fā)放貸款或者直接減少對(duì)中小微企業(yè)的放款額度，從而導(dǎo)致資金更多地流向大企業(yè)或者國有企業(yè)，最終導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。道德風(fēng)險(xiǎn)在中小微企業(yè)融資問題中的主要表現(xiàn)之一就是中小微企業(yè)在獲得貸款之后，為了能夠讓自己的企業(yè)在經(jīng)營中看起來更加具有投資價(jià)值，可能會(huì)對(duì)其進(jìn)行偽造盈利、提供虛假的財(cái)務(wù)信息。中小型的企業(yè)在獲得了一筆借款后很有可能就因?yàn)檫`反了借款合同而改變了資金使用、逃脫了償付責(zé)任，最終導(dǎo)致銀行承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)。由于上面原因的存在，商業(yè)銀行往往會(huì)選擇提高貸款利率、減少貸款金額的辦法。在缺乏資金的情況下，中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況會(huì)變得更加糟糕，導(dǎo)致更加沒有能力償還貸款，銀行知道這種情況后，放貸意愿降低，最終陷入死循環(huán)。

3供應(yīng)鏈金融模式破解中小微企業(yè)發(fā)展困局的辦法

按照銀行現(xiàn)行的貸款制度，中小微企業(yè)貸款較為困難，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)缺乏信用背書及可以用于抵押的抵押物，因此可以引入供應(yīng)鏈金融來解決這一難題。對(duì)于目前一直處于供應(yīng)鏈上游的中小微型企業(yè)而言，通過其核心產(chǎn)品企業(yè)向其他銀行提供貸款融資的授信，上游中小微型企業(yè)在獲得貸款后再繼續(xù)進(jìn)行生產(chǎn)貨物，貨物被銷售出去后獲得的資金將用來償還貸款本金及利息;對(duì)于目前一直處于供應(yīng)鏈下游的中小微型企業(yè)而言，其可以在從核心企業(yè)手中獲得貨物以后，將這些貨物當(dāng)作質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押從而獲得貸款。上游的中小微企業(yè)獲得貸款后再進(jìn)行生產(chǎn)貨物，貨物銷售出去后獲得資金用于償還貸款本金及利息;對(duì)于處于供應(yīng)鏈下游的中小微企業(yè)而言，其可以在從核心企業(yè)手中拿到貨物以后，將貨物作為質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押獲得貸款。處于供應(yīng)鏈下游的中小型企業(yè)或者可以通過向供應(yīng)鏈交換貿(mào)易公司支付定金并向其提供與有關(guān)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營單據(jù)。在核實(shí)了商業(yè)提供者的資格后，代替中小微型企業(yè)買回貨款并繼續(xù)持有其貨物授權(quán)，通過一次性或部分的方式贖回。這三種模式都可以使得處于供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)獲得周轉(zhuǎn)資金從而生存和發(fā)展下去。對(duì)于中小微企業(yè)面臨的信息不對(duì)稱這一難題，中小微企業(yè)可以借助供應(yīng)鏈金融模式利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息透明化。在現(xiàn)代的整個(gè)供應(yīng)鏈和金融協(xié)作管理體系中，它是一個(gè)可以把所有的信息不對(duì)稱修復(fù)好，依靠的便是在整個(gè)供應(yīng)鏈管理體系中對(duì)于商流、物流、信息流和資金流的統(tǒng)籌。供應(yīng)鏈中各個(gè)企業(yè)都實(shí)際上是從上游把原材料購買回來，加工完成之后再把原材料賣給下游，再通過下游的經(jīng)銷商一步一步把原材料和成品運(yùn)送到了消費(fèi)者手上，這個(gè)過程看起來就是個(gè)網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)的供應(yīng)商往往是不止一家，而在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中就會(huì)產(chǎn)生貨物、資金、信息以及交易方式問題。首先，不同的需求導(dǎo)致了不同的原材料在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中被賣來賣去，貨物在這個(gè)供應(yīng)鏈中的不同企業(yè)之間流動(dòng)，如此一來就產(chǎn)生了交易之間的物流;其次，買東西要付錢，可先給可后給可一起給，如此一來，資金在企業(yè)之間也流動(dòng)起來，形成了資金流;最后，通過交易很多企業(yè)久而久之的合作程度越來越深，彼此之間相互了解就形成了信息流，企業(yè)交往最終是為了生意的談成，這種交易的流動(dòng)就形成了商流。在這一點(diǎn)基礎(chǔ)上，銀行就能夠通過他的貿(mào)易和投資行為以及對(duì)這個(gè)供應(yīng)鏈的總體評(píng)估來準(zhǔn)確地預(yù)測這個(gè)公司的發(fā)展前景，從而有效地打消了借款人還不上款的顧慮，還希望可以通過對(duì)供應(yīng)鏈中的其他公司和企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管來打消借款人企業(yè)在貸款時(shí)不想要償還的顧慮。

4結(jié)論

供應(yīng)鏈金融是現(xiàn)代企業(yè)金融服務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域。首先，供應(yīng)鏈金融能夠更好地為中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)，從而解決融資難;其次，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融，使金融服務(wù)精準(zhǔn)化，從而實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)間的互利共贏，共同發(fā)展，同時(shí)也能提高國際產(chǎn)業(yè)鏈的國內(nèi)替代能力，實(shí)現(xiàn)國際國內(nèi)雙循環(huán)、同發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，中小微企業(yè)若想走出發(fā)展困局，需要借助供應(yīng)鏈金融這一金融業(yè)務(wù)體系來解決融資難、信息不對(duì)稱等問題。而這也就需要核心企業(yè)以及商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)通過借助供應(yīng)鏈金融采取一系列措施共同協(xié)助中小微企業(yè)走出發(fā)展困境，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展。

作者:韓宏鑫 高新雨 都景碩 趙萍 崔倩 單位:山東科技大學(xué)