農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展探究

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摘要：隨著金融深化和利率市場化的推進，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行面臨外部形勢復(fù)雜多變和內(nèi)部變革需求強烈交織的局面，地區(qū)金融市場競爭壓力越來越大，簡單的修修補補已難以滿足縣域農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的需要，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行再次面臨關(guān)鍵改革關(guān)口。通過深入分析農(nóng)商銀行認識誤區(qū)，提出全面推動縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的合并、融合與提升，成立地市級聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，從而增加農(nóng)村商業(yè)銀行資本與規(guī)模，推進農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的現(xiàn)代化，促進農(nóng)村商業(yè)銀行地方優(yōu)勢的發(fā)揮，更好地為地方經(jīng)濟社會服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;機構(gòu)改革;創(chuàng)新;路徑

總書記在中共中央政治局“完善金融服務(wù)、防范金融風險”第十三次集體學習中指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)［1－4］。隨著金融改革的不斷深化，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在資本規(guī)模、金融科技、內(nèi)部控制等方面與全國性商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比，都處于相對的劣勢，面臨的發(fā)展形勢較為嚴峻。如何通過機構(gòu)改革，適應(yīng)形勢發(fā)展，突破競爭瓶頸，成為農(nóng)村商業(yè)銀行下一步必然的選擇。機構(gòu)改革主要路徑有4條，即分設(shè)、合并、撤銷、職能調(diào)整。今后相當長的時期，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微、服務(wù)當?shù)亍钡穆毮懿粫淖?，分設(shè)、撤銷和職能調(diào)整顯然不會成為改革的選項。深入探討農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展路徑，有利于更好地推進縣域經(jīng)濟的發(fā)展，從而更好地推進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展外部環(huán)境

1．1區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)生深刻變化

縱向看，“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略引領(lǐng)不同層級區(qū)域加強合作，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、要素流動明顯增強。橫向看，雄安新區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、自貿(mào)區(qū)、創(chuàng)新示范區(qū)、大城市群等區(qū)域戰(zhàn)略加速，空間結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資源調(diào)配效率提升，發(fā)展動力增強。隨著加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進發(fā)展的新格局，區(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)簽署，這些國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略為各區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展帶來難得的機遇和廣闊的空間，同時也帶來了行業(yè)、企業(yè)、個人等經(jīng)濟金融信息數(shù)據(jù)的大爆發(fā)。農(nóng)商行面對的已不是封閉的縣域競爭環(huán)境，而是大開放的市場競爭格局。

1．2金融風險形勢發(fā)生深刻變化

在經(jīng)濟全球化深入發(fā)展、國際金融危機外溢性加大的背景下，我國經(jīng)濟周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾疊加?？倳浽谌珖鹑诠ぷ鲿h上指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置［5］。雖然地方法人中小金融機構(gòu)實施屬地管理，但相關(guān)的公司治理、人權(quán)、事權(quán)等關(guān)系并未理順，應(yīng)對風險難免產(chǎn)生推諉、扯皮現(xiàn)象。另一方面，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益復(fù)雜，金融監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展、風險防控工作提出更高的要求，使得單家農(nóng)村商業(yè)銀行不得不形成“小而全”的發(fā)展格局，無形中提高了單家農(nóng)村商業(yè)銀行防范金融風險的成本。

1．3金融服務(wù)模式發(fā)生深刻變化

一是互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)沖擊加大，客戶行為模式和支付方式發(fā)生巨大改變，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步改變著我國金融業(yè)的格局［6］。互聯(lián)網(wǎng)金融通過間接或直接的方式影響著金融“存、貸、匯”三大基本業(yè)務(wù)，金融業(yè)正面臨一波前所未有的跨界型、創(chuàng)新型競爭對手，市場格局、金融產(chǎn)品、服務(wù)流程都被重新更迭，給農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)吸收存款、發(fā)放貸款傳統(tǒng)服務(wù)模式帶來巨大挑戰(zhàn)［7］。二是同業(yè)競爭態(tài)勢發(fā)生深刻變化。當前，大型銀行發(fā)揮資金成本和系統(tǒng)優(yōu)勢，開啟全方位競爭格局，在普惠小微領(lǐng)域，與地方法人金融機構(gòu)開展優(yōu)質(zhì)客戶直接競爭，壓縮了法人機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。

2農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部面臨的問題

以安徽省為例，安徽省現(xiàn)有83家農(nóng)村商業(yè)銀行，16個地市平均每個地市有5家。

2．1省聯(lián)社作用逐漸消退

安徽省信用聯(lián)社作為政府行業(yè)主管部門，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展中發(fā)揮了很大作用，但在新的形勢下，這一作用已在逐步消退，急需進行改革，重新構(gòu)建其作用機制。就省聯(lián)社而言，其作用逐漸消退，具體表現(xiàn)為:一是省聯(lián)社推進農(nóng)村信用合作社改革的這一主要作用機制已不復(fù)存在。成立省聯(lián)社的一個主要目的是推動農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度的改革，但現(xiàn)在安徽省的農(nóng)村信用合作社已全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社的改制基本結(jié)束。二是隨著存款保險制度的實施，安徽省政府要為農(nóng)村商業(yè)銀行承擔風險的責任事實上已逐步消除。三是農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理得到不斷完善，行政管理與法人治理矛盾日益突出。突出表現(xiàn)在高級管理人員的組成和任命在全省農(nóng)村商業(yè)銀行范圍內(nèi)調(diào)配。四是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)及金融技術(shù)的發(fā)展，由省聯(lián)社搭建的各類業(yè)務(wù)平臺已不再具有優(yōu)勢［8］。由于要兼顧不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)商行，以及對內(nèi)協(xié)調(diào)、溝通和決策需要有一個較長過程，決定了省聯(lián)社建設(shè)的平臺和系統(tǒng)不一定是最先進的。不僅造成資源的浪費，更直接影響了業(yè)務(wù)發(fā)展［9］。

2．2單家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏核心競爭力

就各家縣域農(nóng)商行而言，其目前存在著多重不足或問題，具體表現(xiàn)在以下4個方面。2．2．1風險管理技術(shù)難以適應(yīng)形勢發(fā)展。受限于人力、物力及規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村商業(yè)銀行風險管控較多采用靜態(tài)定性化分析模式，對內(nèi)外部經(jīng)濟和行業(yè)信息收集不完整，與客戶經(jīng)營和財務(wù)信息不對稱，風險防范的針對性差［10］。難以對各類風險作出預(yù)見性的分析判斷。目前還是依靠事后監(jiān)督檢查，手段相對滯后，缺少科技手段支撐。2．2．2金融創(chuàng)新步伐難以適應(yīng)客戶需求。在常態(tài)化疫情防控新形勢下，信貸需求出現(xiàn)以下新特征:對貸款利率定價更為敏感、可抵押擔保能力進一步弱化、資金期限或還款周期拉長等，意味著一直以來作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)存在的信用貸款、線上貸款、優(yōu)惠利率貸款、無還本續(xù)貸、供應(yīng)鏈貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等，將逐步成為主流產(chǎn)品和模式，對農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險管理、定價管理、流動性管理、科技水平都提出新的挑戰(zhàn)。2．2．3農(nóng)村商業(yè)銀行運營成本壓力日益凸顯。存貸款利率市場化之后，農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本高的劣勢凸顯，利差收窄，加之大型國有商業(yè)銀行客戶下沉，對農(nóng)村商業(yè)銀行原有客戶形成分流，直接擠壓其利潤空間。開發(fā)新業(yè)務(wù)、新科技，需要投入較大的人力、物力成本，增加了單個縣域農(nóng)村商業(yè)銀行運營成本及經(jīng)營風險?！靶《钡慕?jīng)營機制難以維系。農(nóng)村商業(yè)銀行付出的監(jiān)管成本也不斷提高，如上交省聯(lián)社管理費用、存款保險費用等。2．2．4發(fā)展路徑不明確使農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展面臨瓶頸。我國于2003年開始對農(nóng)村信用合作社體制進行改革，在全國普遍設(shè)立省級聯(lián)社來承擔行業(yè)管理、業(yè)務(wù)指導、風險控制等職能。但關(guān)于省聯(lián)社的組織與功能定位、發(fā)展模式等方面始終存在爭議。省聯(lián)社的政策導向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展模式始終沒有進一步明確，農(nóng)村商業(yè)銀行管理面臨很多法律問題。如產(chǎn)權(quán)關(guān)系與責權(quán)對等、公司治理結(jié)構(gòu)與組織職能、省聯(lián)社與縣市農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模擴張矛盾等［11］。省聯(lián)社自身性質(zhì)定位存在的模糊與改革空間，又對基層農(nóng)村商業(yè)銀行實施接近行政化的管理，導致農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展面臨無所適從的尷尬局面。

3農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在的認識誤區(qū)

目前，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展存在著認識上的多重誤區(qū)，主要有以下兩個方面。

3．1農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域經(jīng)營

有觀點認為，中央在2020年1月印發(fā)的《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》(中發(fā)〔2020〕1號)中強調(diào):“深化農(nóng)信社改革，堅持縣域法人地位。加強考核引導，合理提升資金外流嚴重縣的存貸比”。由此，認為堅持縣農(nóng)村商業(yè)銀行的法人地位，是黨中央的明確要求。削弱、取消縣農(nóng)村商業(yè)銀行法人地位的體制改革方案既不符合中央精神，得不到縣黨政的支持，也代表不了縣農(nóng)村商業(yè)銀行及其員工的期望［12］。這個觀點值得商榷。中央提出的是“深化農(nóng)信社”改革，這個觀點一方面混淆了農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的概念，兩者在產(chǎn)權(quán)制度、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、監(jiān)管標準、服務(wù)理念等方面有較大的差別，曲解中央原文，完全忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行改革的成果。認為“農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域發(fā)展”的觀點，堵死了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的上行空間，也完全違背了“優(yōu)勝劣汰”的市場經(jīng)濟原則。另一方面，從縣黨政部門的角度，隨著干部交流力度的加大和“貸款責任終身追究”的實施，對“縣域農(nóng)村商業(yè)銀行進一步改革、發(fā)揮更大作用”應(yīng)該是更加期待的，更有利于解決歷史遺留問題，更有利于當?shù)囟愂盏脑黾印目h農(nóng)村商業(yè)銀行角度看，應(yīng)分為兩個層次的看法，即高管層和員工層。隨著規(guī)模效應(yīng)的發(fā)揮，“公開、公平、公正”的改革制度的深入，有能力的高管有更大的舞臺，員工有更高的收入，從而形成多贏局面。

3．2農(nóng)村商業(yè)銀行改革不能讓經(jīng)營好的兼并經(jīng)營差的

這種觀點主要是對農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及現(xiàn)代公司治理認識不到位。借助先進經(jīng)驗，帶動后進發(fā)展，是社會主義制度優(yōu)越性之所在，可以整合資源，聚焦力量，合力攻堅，實現(xiàn)抱團發(fā)展。如果不能以先進帶動后進，則推廣優(yōu)秀的經(jīng)營模式、先進典型將毫無意義。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的大股東都是政府出資或有政府背景的企業(yè)、機構(gòu);多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理在技術(shù)層面基本比較完善，但在實質(zhì)層面，并沒有建立真正的公司治理，行政色彩比較濃厚。使得同一地市下轄的農(nóng)村商業(yè)銀行天然有合并、提升的基礎(chǔ)。隨著社會發(fā)展、科技進步，尤其是信息時代的到來，“熟人社會”逐步向“法制社會”“信用社會”過渡，優(yōu)秀的經(jīng)營管理模式完全可復(fù)制、可推廣，高管層個人的影響因素作用雖然有，但對于業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，其可能產(chǎn)生的負面影響越來越小。

4縣域農(nóng)村商業(yè)銀行改革創(chuàng)新發(fā)展路徑

4．1改革路徑

以安徽省的情況為例，農(nóng)商行改革路徑可分3步走:第一步，轉(zhuǎn)變省信用聯(lián)社職能。即當前和今后一段時間，省信用聯(lián)社的主要職能定位為幫助縣域農(nóng)商行開展地市層面合并、融合改革。第二步，在省信用聯(lián)社及各方參與、指導下，整合縣域農(nóng)商行，將地市轄內(nèi)縣域多家農(nóng)村商業(yè)銀行合并成為1家，并進行融合提升，對原有的“三會一層”及相關(guān)機構(gòu)進行整合。一方面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行改革的“安徽模式”，另一方面，有利于解決現(xiàn)存的高風險農(nóng)商行問題?？h域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市級層面的合并融合提升，主要面臨股權(quán)變更、資產(chǎn)評估、股權(quán)處置、不良資產(chǎn)核銷等問題，實際是農(nóng)村商業(yè)銀行改革再一次啟動。前期，建議省政府組建改革領(lǐng)導小組，選擇一個地市作為試點市，從縣區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行選擇一家作為主發(fā)起行，先通過股權(quán)安排開展整合工作，并以股權(quán)為紐帶逐步實現(xiàn)人員、機構(gòu)、業(yè)務(wù)的融合，形成操作性強的改革方案。第三步，在全省范圍內(nèi)全面推開改革。省信用聯(lián)社將完成歷史使命，金融科技部分剝離成立金融科技服務(wù)公司，省聯(lián)社機構(gòu)撤銷。

4．2改革關(guān)鍵點

從改革開放的經(jīng)驗來看，農(nóng)村商業(yè)銀行合并、融合、提升的關(guān)鍵點是主要解決“錢從何處來、人往哪里去”的問題。關(guān)于“錢從何處來”的問題。安徽省信用聯(lián)社職能轉(zhuǎn)變后，每年農(nóng)村商業(yè)銀行上交省聯(lián)社的部分費用可以節(jié)約，此外，監(jiān)管部門可以通過減免存款保險保費、稅費并加大再貸款力度等予以政策支持。關(guān)于“人往何處去”的問題。主要是農(nóng)村商業(yè)銀行高管層面的去留問題，能夠做到高管都是銀行業(yè)的人才，銀監(jiān)會自成立以來，向金融機構(gòu)輸入大量人才，完全可以形成人才回流。地方金融監(jiān)管局同樣需要充實懂金融、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會、監(jiān)事會也可以此為契機得到發(fā)展，使公司治理制度得到實質(zhì)性的完善。此外，部分省聯(lián)社人員也將在地方法人金融機構(gòu)改革中找到自己的定位。

5縣域農(nóng)村商業(yè)銀行合并成立市聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可能帶來的效果

5．1增加農(nóng)村商業(yè)銀行的資本與規(guī)模

多家縣域農(nóng)村商業(yè)銀行在地市層面的融合，可以從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行資金少、規(guī)模小的劣勢。資金少、規(guī)模小是制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的最根本的原因，也是當前農(nóng)村商業(yè)銀行自身難以改變的環(huán)境約束條件。通過整合市級農(nóng)村商業(yè)銀行，可以進一步發(fā)揮地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行差異化競爭優(yōu)勢，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及法人機構(gòu)的核心競爭力。

5．2推進農(nóng)商行公司治理的現(xiàn)代化

推動農(nóng)村商業(yè)銀行在市級層面合并，實質(zhì)是再一次對農(nóng)村商業(yè)銀行進行市場化的股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，建立起有效運作、分工明確、職責明晰的“三會一層”合理機制，從根本上實現(xiàn)公司治理和內(nèi)部管理架構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進銀行股權(quán)的市場化、多元化、相對分散化，從而切實實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化再造。

5．3有效化解高風險農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險

成立地市級聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于防范化解金融風險及防止金融風險的擴散。如果成立省級聯(lián)合農(nóng)商行，一旦出現(xiàn)問題，容易造成金融風險的傳染、擴散。分地區(qū)成立聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，可以有效避免風險的擴散、蔓延，并降低風險的危害性。另一方面，金融風險管理的源頭和重點在經(jīng)營高管層。通過地市級農(nóng)村商業(yè)銀行的合并，對個別高風險農(nóng)村商業(yè)銀行進行處置和革新，應(yīng)當是農(nóng)村商業(yè)銀行改革的主要目標之一。

5．4更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的地方優(yōu)勢

地域優(yōu)勢實質(zhì)是農(nóng)村商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢，地方政府真正成為農(nóng)村商業(yè)銀行金融風險第一責任人后，地市成立的聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行可以借助地方政府的扶持，充分發(fā)揮其體制和政策優(yōu)勢、地域優(yōu)勢。可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置扁平組織結(jié)構(gòu)，提高決策的效率，減少信息在傳遞過程中的失真，從而進一步降低營運成本。

作者:汪強 單位:中國人民銀行亳州市中心支行