公共事件下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探思

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摘要：伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的蓬勃發(fā)展和金融科技的廣泛應(yīng)用，以及用戶(hù)多元化的金融需求，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成大勢(shì)所趨。再加上置身于特殊時(shí)期，催生的“零接觸”“無(wú)人化”及全面“線上化”的金融服務(wù)需求，為我國(guó)商業(yè)銀行迎來(lái)了加速邁進(jìn)數(shù)字化的戰(zhàn)略機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊。本文以農(nóng)商行為例，通過(guò)建立SWOT模型探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，并進(jìn)一步提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行；重大公共衛(wèi)生事件；SWOT分析

一、引言及文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，中國(guó)面臨百年之未有大“變”局，各行各業(yè)都要求變化、求創(chuàng)新。作為我國(guó)金融體系下的核心，商業(yè)銀行同樣不能例外。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是商業(yè)銀行內(nèi)部尋求可持續(xù)發(fā)展，保持競(jìng)爭(zhēng)力的明智之舉，也是其“破而后立”應(yīng)對(duì)危機(jī)的有效手段。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究主要集中在轉(zhuǎn)型必要性和重要性，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和路徑等內(nèi)容。渠贊（2019）指出了商業(yè)銀行應(yīng)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代要求，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略應(yīng)從數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控、人才引入、素養(yǎng)培訓(xùn)等方面入手。汪伏（2020）、張靜（2020）基于政府、跨界競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)等角度探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，認(rèn)為明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)和方向、聚焦“五個(gè)重點(diǎn)”、加強(qiáng)智能風(fēng)控建設(shè)等路徑選擇有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。張大鵬（2020）、呂慧敏（2020）側(cè)重通過(guò)SWOT系統(tǒng)分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)著力于數(shù)字化基礎(chǔ)、數(shù)字資源積累、信息安全等層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但置身于特殊形勢(shì)下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的相關(guān)研究不多，商業(yè)銀行如何制定與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑又是一項(xiàng)艱巨且復(fù)雜的工程?；诖?，本文采用SWOT戰(zhàn)略分析法，對(duì)農(nóng)商行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及機(jī)遇與威脅進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的分析，最終得出有效推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代趨勢(shì)

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然選擇

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2019年的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義為傳統(tǒng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行從部門(mén)銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉(zhuǎn)化。隨著大數(shù)據(jù)、金融科技時(shí)代的到來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“大行其道”。數(shù)字化的浪潮已經(jīng)覆蓋到各行各業(yè)甚至每個(gè)角落，金融生態(tài)和金融格局都發(fā)生了顯著的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代需求，也是通過(guò)自我革新鞏固自身發(fā)展、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要舉措。商業(yè)銀行一旦踏上數(shù)字化的賽道，不僅有利于自身的可持續(xù)發(fā)展，而且能釋放和發(fā)揮出更大的社會(huì)效益。商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能提升其普惠金融的服務(wù)能力和效率，使其更好地服務(wù)于實(shí)體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數(shù)字化已成為商業(yè)銀行前行道路上的必然選擇。

（二）特殊形勢(shì)下加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程

重大衛(wèi)生事件爆發(fā)后，“線上化”“零接觸”“無(wú)人化”等線上金融服務(wù)需求的猛增，客觀上促使商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此特殊背景下，商業(yè)銀行因受經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、管理成本等因素影響，線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2020年5月14日，共有889家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)，2019年同期退出的機(jī)構(gòu)也達(dá)到了700多家。同時(shí)，重大衛(wèi)生事件加劇了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)格局，甚至出現(xiàn)了“兩極”分化。大型商業(yè)銀行相對(duì)于中小型商業(yè)銀行在面對(duì)數(shù)字化浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位。以上種種對(duì)商業(yè)銀行的“施壓”和“挑戰(zhàn)”，使重大衛(wèi)生事件成為了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道“催化劑”，倒逼其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行自我改革、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，以數(shù)字化思維引領(lǐng)發(fā)展更好地面對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)。

三、特殊防控背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的SWOT分析：以湖南省農(nóng)商行為例

（一）優(yōu)勢(shì)（S）

線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣，輻射范圍大。我國(guó)農(nóng)商行主要面向和服務(wù)于廣袤農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過(guò)多年潛心經(jīng)營(yíng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的線下渠道和業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)得以拓展與深化，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比高達(dá)92%。在渠道廣度與深度上具備天然優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，主要面向的是農(nóng)村市場(chǎng)，而人情關(guān)系依然對(duì)我國(guó)農(nóng)村有著重要影響，農(nóng)商行相比其他銀行在農(nóng)村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶(hù)的先天優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)商行屬于中小型商業(yè)銀行，整體規(guī)模較小，內(nèi)部機(jī)制相對(duì)靈活可控，不易受組織結(jié)構(gòu)所掣肘和拖累，決策成本較低，內(nèi)部改革易于推行。在金融科技與重大衛(wèi)生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶(hù)粘性以及差異化競(jìng)爭(zhēng)等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)有利于推動(dòng)農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）劣勢(shì)(W)

在資金、技術(shù)、人才方面處于劣勢(shì)。農(nóng)商行個(gè)體規(guī)模普遍較小，雖有接近萬(wàn)億級(jí)的農(nóng)商行，但資產(chǎn)規(guī)模在100億以下的農(nóng)商行超過(guò)一半[1]。農(nóng)商行深植于農(nóng)村市場(chǎng)，大多地處偏僻和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，難以吸引合適的數(shù)字化人才加入，且缺乏相應(yīng)的內(nèi)部人才培養(yǎng)、激勵(lì)機(jī)制。風(fēng)控管理能力弱。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱且在重大衛(wèi)生事件的沖擊肆虐下，對(duì)農(nóng)商行的風(fēng)控管理和預(yù)防工作提出了更大的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)商行偏重存貸業(yè)務(wù)收入，收入來(lái)源單一，多數(shù)農(nóng)商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風(fēng)控管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資金、人才、技術(shù)方面的短板會(huì)被顯著放大并制約農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（三）機(jī)會(huì)(O)

1.政策支持。突發(fā)衛(wèi)生事件期間，為加大金融戰(zhàn)“疫”的扶持力度，中央有關(guān)部委出臺(tái)各項(xiàng)政策扶持商業(yè)銀行來(lái)為受突發(fā)衛(wèi)生事件影響的中小微企業(yè)紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及聚焦三農(nóng)的利好消息都為農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行“護(hù)航”。2.消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)龐大。伴隨著中國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)指數(shù)連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農(nóng)商行現(xiàn)有客戶(hù)涌入城鎮(zhèn)工作，收入增長(zhǎng)促使消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)。且突發(fā)衛(wèi)生事件壓抑了農(nóng)村居民的金融消費(fèi)需求，以上種種都將在未來(lái)產(chǎn)生龐大的金融需求和市場(chǎng)。

（四）威脅(T)

1.整體利潤(rùn)率的下大衛(wèi)生事件的肆虐和防控讓農(nóng)商行的諸多經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)強(qiáng)行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的影響，導(dǎo)致農(nóng)商行整體利潤(rùn)率和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的下滑。2.跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇競(jìng)爭(zhēng)格局大型銀行和城商行愈發(fā)重視三農(nóng)與小微問(wèn)題，通過(guò)改變渠道轉(zhuǎn)向和占據(jù)技術(shù)、資金、人才的優(yōu)勢(shì)搶奪農(nóng)商行市場(chǎng)。且金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)絹?lái)越看重農(nóng)村市場(chǎng)，多方匯聚加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

四、對(duì)策建議

基于前文對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出的SWOT戰(zhàn)略分析，本文將從擁抱金融科技、個(gè)性化轉(zhuǎn)型之路等角度提出加快商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。

（一）積極擁抱金融科技，賦能數(shù)字基建

商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)前提和發(fā)展取決于信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)鏈的穩(wěn)定和成熟。其中，金融科技結(jié)合了金融和科技并已成為未來(lái)數(shù)字化深度推進(jìn)的核心驅(qū)動(dòng)力，線上服務(wù)及各項(xiàng)數(shù)字化管理模式都需依托金融科技的展開(kāi)和深入，金融科技對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協(xié)作持續(xù)發(fā)力；二是加強(qiáng)金融科技的運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景深度應(yīng)用，夯實(shí)數(shù)字基建；三是孕育數(shù)字化思維，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)治理與運(yùn)營(yíng)，鑄就可持續(xù)發(fā)展。

（二）個(gè)性化定制轉(zhuǎn)型之路，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行是一個(gè)大的概念，其囊括了大型國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)和農(nóng)村商業(yè)銀行等諸多類(lèi)型銀行。不同性質(zhì)不同規(guī)模的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題是不一樣的。在突發(fā)衛(wèi)生事件的防控和大數(shù)據(jù)時(shí)代相互交織的背景下，商業(yè)銀行需充分了解并利用自身稟賦優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇探索適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。因地制宜，結(jié)合實(shí)際情況個(gè)性化定制數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，形成自身差異化優(yōu)勢(shì)，以期在未來(lái)愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下突出“重圍”，實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展。

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[6]汪伏,張靜.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型及路徑的探討[J].現(xiàn)代金融,2020(11):42-44.

作者:唐全 單位:湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院