提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力探究
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摘要：增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是金融工作的著力點(diǎn)，也是“新常態(tài)”下的工作重點(diǎn)之一，更是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本。作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)積極探尋做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方法和途徑。就當(dāng)前而言，多元化的社會環(huán)境使得各大商業(yè)銀行的服務(wù)意識逐漸淡化，各種不合規(guī)經(jīng)營、資源配置不合理的現(xiàn)象越來越凸顯，造成中小企業(yè)融資難的困境，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出弱化的趨勢。黨的報告，對提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提出了明確要求，不僅為今后市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了方向，還標(biāo)志著商業(yè)銀行必須將提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提上日程。目前，商業(yè)銀行實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)和企業(yè)實(shí)際融資需求之間仍存在較大差異，導(dǎo)致銀行服務(wù)質(zhì)量低、風(fēng)險大等問題，不利于我國金融業(yè)的發(fā)展。本文結(jié)合實(shí)際工作，從銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價值著手，分析其中存在的問題，探討如何有效提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，以期更好地解決融資難問題。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；融資；能力；策略
在2017年全國金融工作會議上，提出了“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職”的重要觀點(diǎn)，認(rèn)為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融行業(yè)的根本、宗旨，也是預(yù)防金融風(fēng)險的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融理念的影響下，虛擬經(jīng)濟(jì)在近年來出現(xiàn)了較大發(fā)展，同時隨著經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的下滑和金融風(fēng)險的加劇，以及諸多亟需解決的問題，為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行應(yīng)加大金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)資金正確回歸，集中社會稀缺資源，強(qiáng)化服務(wù)意識，精準(zhǔn)定位實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，切實(shí)提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
1金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價值
實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，、總理曾先后在全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，提出應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)的要求。國家的繁榮發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，若不能滿足自身有效需求，將會制約金融資源的合理配置，以及金融體系自身的發(fā)展。金融是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及資源配置需圍繞的核心內(nèi)容，對整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的引領(lǐng)作用，若金融未能有效運(yùn)營，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就會寸步難行。所以，只有筑牢實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，才能為金融業(yè)提供豐厚的土壤，而高效的金融業(yè)，可促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)土壤上開出絢爛的花朵。既往拉美國家債務(wù)危機(jī)、美國華爾街金融危機(jī)的事實(shí)都證實(shí)，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融將會失去賴以生存的環(huán)境，在“脫實(shí)向虛”的情況下很可能轉(zhuǎn)為泡沫，繼而導(dǎo)致消亡的不良后果，也就是說，只有為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，金融業(yè)才能獲得穩(wěn)固發(fā)展。
2銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題
2.1服務(wù)質(zhì)量不高
近年來雖然銀行金融體系經(jīng)歷了不斷的改革和完善，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，仍存在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)量不高的問題。金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩者難以協(xié)調(diào)，越來越多的資金疊加杠桿，導(dǎo)致人民幣出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，如此低質(zhì)量的服務(wù)也反映了在實(shí)體經(jīng)濟(jì)宏觀質(zhì)量管理方面的缺陷。在具體操作中，大量中小企業(yè)由于和大型企業(yè)實(shí)力相差較大，無法滿足政策標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)了融資難問題，無法從銀行政策中得到幫助。
2.2資源錯配亂象嚴(yán)重
作為我國主要的經(jīng)濟(jì)模式，如何保持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間的平衡發(fā)展，對優(yōu)化資源配置、促進(jìn)資源有效利用起到重要的作用。近年來由于我國金融業(yè)面臨金融脫媒及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得發(fā)展越來越趨向于虛擬經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致金融風(fēng)險增大。雖然商業(yè)銀行信貸是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要力量，但事實(shí)上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在資金獲得方式上過于單一，銀行信貸承擔(dān)了過多的壓力，資金投入環(huán)節(jié)過多，使得各中介環(huán)節(jié)費(fèi)用不斷疊加，融資成本也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。在這種情況下，商行資金慢慢脫離了初衷，通過流向房地產(chǎn)行業(yè)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的膨脹和利潤的增加。既往調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅2016年，新增個人房貸就占據(jù)全年新增貸款的39.2%，意味著銀行在資源配置上出現(xiàn)了明顯的不合理。而且，“貨幣金融”過度發(fā)展，也不利于“資本金融”的發(fā)展，引起金融體系資金空轉(zhuǎn)，再加上不少企業(yè)沒有將從商行所得的資金用于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象進(jìn)一步加重，實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金更加缺乏。
2.3銀行與國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略融合不平衡
我國商行在對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)中，主要立足于戰(zhàn)略項(xiàng)目，在傳統(tǒng)項(xiàng)目上沒有足夠的重視，加上銀行自身調(diào)控體系并不完善，不能公平地支持國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。在銀行服務(wù)中，計劃模式仍占主要地位，難以結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)。我國商行以沿海及國家政策傾斜區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)服務(wù)對象，資金投入也向這些區(qū)域傾斜，而在西部、西南區(qū)域，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投入有所欠缺，存在資金不足的情況。
2.4銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理中存在的問題
在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，商行在風(fēng)險管理上存在不少常見卻難以解決的問題。隨著金融環(huán)境的不斷變化，商行所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險也在改變，不少銀行風(fēng)控意識不強(qiáng)，多數(shù)僅遵循政策要求，卻不知道立足于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，導(dǎo)致風(fēng)控措施和實(shí)際情況脫節(jié)，實(shí)際效果不佳。也有些銀行認(rèn)為風(fēng)控應(yīng)由國家管理，銀行自主性不足，不能在風(fēng)控上有所作為。在具體風(fēng)控方法上，一些銀行主要采取事中控制，并沒有建立全流程的風(fēng)控體系，由于事中風(fēng)控較為被動，缺乏足夠的預(yù)見性，即使不少風(fēng)險在事前就有預(yù)兆，銀行也沒有采取相應(yīng)的防范措施，等到事情發(fā)生了才開始采取相關(guān)控制措施，喪失了最好的防范時機(jī)，導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險損失增加。
2.5不良貸款、不合規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象與日俱增
當(dāng)前，我國處于新舊動能轉(zhuǎn)換時期，部分不符合時展要求的產(chǎn)業(yè)逐漸被淘汰，導(dǎo)致商行不良貸款余額和貸款率均明顯升高，為風(fēng)險監(jiān)管帶來較大挑戰(zhàn)。在這種情況下，商行應(yīng)堅持合規(guī)經(jīng)營，以“安全、流動、效益”作為指導(dǎo)方向，做到推動金融業(yè)的穩(wěn)步前進(jìn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。面對利益的誘惑，一些商行為最大化實(shí)現(xiàn)自身利益，逐漸出現(xiàn)有章不循、有法不依，頻頻打“擦邊球”，鉆業(yè)務(wù)漏洞，導(dǎo)致風(fēng)險隱患越來越大。一些員工也缺乏足夠的依法經(jīng)營觀念，金融知識不足，銀行監(jiān)管不力，規(guī)章制度流于形式，違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，增加資產(chǎn)風(fēng)險和違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，銀行合規(guī)經(jīng)營弱化，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力在不斷被削弱。所以，在人為和非人為因素的影響下，一些人員不惜利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，在號稱“金融創(chuàng)新”的前提下，亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂放貸，使不良貸款率升高，不合規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象與日俱增，最終導(dǎo)致國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境。
3商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的途徑
3.1加強(qiáng)銀行監(jiān)管，減少“脫實(shí)向虛”
2017年，我國開始明確對金融亂象治理的決心，了相關(guān)政策，建立了新的監(jiān)管框架，提出了明確的指導(dǎo)意見。在信貸款項(xiàng)、規(guī)模等方面都受到了一定控制，今后需繼續(xù)加大銀行監(jiān)管力度，讓金融能盡快回歸本源。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，推行監(jiān)管體制改革，降低資金“脫實(shí)向虛”趨勢，完善相關(guān)法律法規(guī)，打破剛性兌付，完善理財產(chǎn)品凈值化管理，減少無風(fēng)險利率，規(guī)范商行同業(yè)、理財、表外業(yè)務(wù)，減少虛擬經(jīng)濟(jì)。國企、財政同時進(jìn)行金融監(jiān)管改革，避免違規(guī)操作，促進(jìn)資金合理配置。
3.2構(gòu)建多層銀行體系
商行應(yīng)做到簡政放權(quán)，融合民間和外商資本，形成多層次體系。應(yīng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引入更多的民營資本，如自主發(fā)起、投資入股等，做到不同規(guī)模、制度間的融通。加強(qiáng)對外開放，對中外資入股金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用統(tǒng)一手段進(jìn)行管理，增加境外金融企業(yè)持股比例，合理監(jiān)管外商，促進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。區(qū)域性商行，如城鎮(zhèn)銀行、城市商行等，應(yīng)擴(kuò)大自身經(jīng)營范圍，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)服務(wù)中貢獻(xiàn)出應(yīng)有的力量。由于我國本身存在區(qū)域發(fā)展不平衡問題，不少區(qū)域性銀行因人口及優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少，負(fù)債增加，會降低對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。所以，應(yīng)在規(guī)模和資本充足、風(fēng)控能力強(qiáng)大的前提下擴(kuò)大區(qū)域性銀行范圍，同時，應(yīng)完善商行的退出機(jī)制，完善銀行法律，尤其是針對金融破產(chǎn)方面的規(guī)定，及時清除已陷入困境的機(jī)構(gòu)。
3.3緊扣國家策略服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
商行的間接融資是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要資金渠道，就目前而言，商行在房地產(chǎn)領(lǐng)域占比較多，存在明顯的“炒房價”問題，風(fēng)險較大。在這種情況下，商行應(yīng)該按照國家政策要求，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，盡可能減少虛擬經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。所以，商行需經(jīng)常性關(guān)注國家相關(guān)政策，如供給側(cè)改革、扶貧等，做到在政策扶持下降低不良貸款率，控制房地產(chǎn)領(lǐng)域投資帶來的風(fēng)險，加大對國家扶持產(chǎn)業(yè)的支持，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更加適應(yīng)未來社會的發(fā)展。除此之外，還需要充分利用現(xiàn)代科技，滿足居民理財需求，回歸為人民服務(wù)的本心，規(guī)避風(fēng)險。
3.4加大金融科技創(chuàng)新力度
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的興盛，各行各業(yè)紛紛引入相關(guān)技術(shù)，提高自身行業(yè)價值和效率，商業(yè)銀行同樣在金融業(yè)務(wù)中融入科技，如何有效運(yùn)用這一先進(jìn)技術(shù)，使其促進(jìn)商行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，是目前各大商行亟需探索的問題。金融科技并不是金融和科技的簡單融合，而是需要取兩者的中間部分，充分考慮所引發(fā)的創(chuàng)新和自身業(yè)務(wù)的相關(guān)性，以及對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。當(dāng)商行將金融科技運(yùn)用到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中時，應(yīng)考慮到如何通過這種融合來促進(jìn)傳統(tǒng)商行的發(fā)展，而不是跳過傳統(tǒng)銀行，完全改走“虛擬化”金融服務(wù)的道路。就社會未來發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融科技提高自身的核心競爭力，在不斷積累數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出對實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的精準(zhǔn)定位，盡可能避開各種不利于實(shí)際經(jīng)營的情況，主動適應(yīng)金融科技環(huán)境。就現(xiàn)階段而言，不少商行由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，仍處于對金融科技的探索階段，更加應(yīng)該和專業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過頭腦風(fēng)暴法等一系列辦法，對商行各類金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行思路、產(chǎn)品和模式可行性上的深入分析，建立有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生態(tài)產(chǎn)業(yè)體系和優(yōu)惠政策，推動金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，做到以金融科技促實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
3.5大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融
當(dāng)前，我國正在對部分產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)展開大清理，經(jīng)濟(jì)格局也在不斷變化中，在這種大環(huán)境下，商行需按階段對信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，創(chuàng)新信貸機(jī)制，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造良好的環(huán)境。供應(yīng)鏈金融，是商行針對部分小微企業(yè)融資難問題，主動把銀行信用融入企業(yè)購銷行為，改善企業(yè)信貸水平和信貸地位，整合創(chuàng)新自身優(yōu)勢，幫助整個供應(yīng)鏈成員提高自身的競爭力，以促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展，獲得多方共贏。商業(yè)銀行應(yīng)盡快創(chuàng)新信貸機(jī)制，適當(dāng)簡化信貸業(yè)務(wù)審批程序，結(jié)合小微企業(yè)具體情況建立相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)和評估機(jī)制，豐富信貸產(chǎn)品種類，盡可能提高供給的匹配度。通過采取種種針對性措施，注重解決中小、小微企業(yè)在信貸方面存在的各種問題，不斷強(qiáng)化自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識，探索合規(guī)合理的信貸投放順序，促進(jìn)投貸聯(lián)動發(fā)展，構(gòu)建良性信貸評價與監(jiān)管機(jī)制，突破限制基層信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，營造良好的信貸環(huán)境，努力構(gòu)建全方位、多層級的信貸服務(wù)體系，助推商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展，拓寬金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的路徑選擇?？傊绦惺欠?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量，在對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)中，也能促進(jìn)商行的健康發(fā)展。因此，各大商行應(yīng)認(rèn)識到為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重要性，分析其中存在的問題，積極探索有效策略，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。
作者:劉昊迪 寇曉飛 單位:阜新銀行股份有限公司