金融服務(wù)論文：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)思路思索

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本文作者：張艷忠、吳瀅瀅 單位：中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行

19世紀(jì)以來(lái)，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機(jī)，其共同特點(diǎn)都是危機(jī)爆發(fā)前相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過(guò)來(lái)又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國(guó)內(nèi)使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的繁榮逐漸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下禍根。美國(guó)這一輪金融危機(jī)的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實(shí)體化的傾向。從表1可以看出，在過(guò)去的五十多年，美國(guó)以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占比重過(guò)大，國(guó)民經(jīng)濟(jì)過(guò)分的“避實(shí)就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機(jī)爆發(fā)。

在金融危機(jī)與歐債危機(jī)中，德國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國(guó)堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個(gè)“制造大國(guó)”，德國(guó)工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強(qiáng)企業(yè)中，有37家在德國(guó)。如果說(shuō)德國(guó)最嘈雜的，是工廠機(jī)器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國(guó)最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過(guò)度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無(wú)限泛濫，從而釀成本輪金融危機(jī)，而德國(guó)堅(jiān)實(shí)的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強(qiáng)大的抗危機(jī)能力的根本保障。

國(guó)際金融危機(jī)后，美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點(diǎn)，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個(gè)循環(huán)過(guò)程。這一過(guò)程實(shí)際上是對(duì)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點(diǎn)是對(duì)高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國(guó)高調(diào)推行“制造業(yè)振興計(jì)劃”。金融危機(jī)過(guò)后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國(guó)制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計(jì)劃》等一系列規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國(guó)宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動(dòng)美國(guó)制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國(guó)國(guó)家科技委員會(huì)了美國(guó)《先進(jìn)制造業(yè)國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及美國(guó)制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實(shí)施美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會(huì)公布了一項(xiàng)預(yù)計(jì)耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動(dòng)信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會(huì)在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見(jiàn)，歐盟委員會(huì)主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機(jī)的核心問(wèn)題是一些成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開(kāi)展有針對(duì)性的投資。歐洲需要維持一個(gè)強(qiáng)勁、多元化和擁有競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過(guò)加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求

（一）正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實(shí)為一個(gè)基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書(shū)中指出經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期往往是金融高速發(fā)展的時(shí)期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來(lái)。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)??；缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴(kuò)張，可能會(huì)使金融業(yè)一時(shí)興旺發(fā)達(dá)，但從長(zhǎng)期來(lái)看則會(huì)貽害無(wú)窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長(zhǎng)，才能最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）我國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅(jiān)力量。

1、從理論角度看，國(guó)有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面主動(dòng)承擔(dān)特殊使命。我國(guó)銀行業(yè)在成立之初基本上是國(guó)有性質(zhì)的，近些年來(lái)隨著市場(chǎng)化改革的不斷深化，特別是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國(guó)有資本在整個(gè)銀行體系中仍然處于絕對(duì)控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國(guó)家對(duì)金融體系的絕對(duì)控制力，便于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，這也是國(guó)家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到自身所承擔(dān)的重任，增強(qiáng)政治責(zé)任感和歷史使命感，主動(dòng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中來(lái)。

2、從實(shí)踐角度看，我國(guó)以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅(jiān)力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過(guò)銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來(lái)隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國(guó)和英國(guó)同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬(wàn)億，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無(wú)論從社會(huì)融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來(lái)看，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問(wèn)題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問(wèn)題是世界各國(guó)普遍存在的問(wèn)題，但是在目前我國(guó)表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問(wèn)題新對(duì)策研究”顯示，中國(guó)的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款占中國(guó)企業(yè)貸款余額的比重還不超過(guò)5％。造成目前中小企業(yè)融資難問(wèn)題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來(lái)看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動(dòng)性顯著收緊。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬(wàn)億元、47.92萬(wàn)億元和54.79萬(wàn)億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點(diǎn)大中型客戶的需求，從而擠壓了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來(lái)看，“輕資產(chǎn)”特點(diǎn)使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無(wú)法為銀行提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問(wèn)題也成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一。對(duì)于中小企業(yè)而言，融資貴問(wèn)題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤(rùn)率不超過(guò)5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價(jià)水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個(gè)百分點(diǎn)；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個(gè)百分點(diǎn)。由于國(guó)有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費(fèi)用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評(píng)估以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等中介費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分費(fèi)用基本上與企業(yè)支付的銀行費(fèi)用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際借款利率超過(guò)大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機(jī)構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。

縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無(wú)法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏財(cái)政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。面對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放動(dòng)力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機(jī)構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒(méi)有審批權(quán)，留存網(wǎng)點(diǎn)已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，縣域金融機(jī)構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲(chǔ)蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

一方面，我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見(jiàn)表4）。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52％，而儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬(wàn)億，這說(shuō)明目前我國(guó)的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來(lái)看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問(wèn)題，無(wú)法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲(chǔ)蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問(wèn)題，也成為制約當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過(guò)分集中于大型國(guó)有企業(yè)和政府融資平臺(tái)的問(wèn)題。

1、大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際市場(chǎng)需求普遍衰退，各國(guó)貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融，加大對(duì)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸、信用卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強(qiáng)其消費(fèi)金融的可獲得性。二是要積極配合國(guó)家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動(dòng)內(nèi)需政策的實(shí)施，支持國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)辟內(nèi)銷市場(chǎng)，緩解企業(yè)由于外需不足帶來(lái)的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動(dòng)向這些行業(yè)傾斜。同時(shí)，嚴(yán)控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過(guò)分向大中型國(guó)企和政府融資平臺(tái)傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過(guò)度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務(wù)方案，通過(guò)產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過(guò)于依賴?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問(wèn)題為著力點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評(píng)級(jí)較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，解決小企業(yè)融資難問(wèn)題。

2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過(guò)資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對(duì)接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、金融避險(xiǎn)及個(gè)人業(yè)務(wù)需求；對(duì)于目前尚無(wú)法滿足的客戶需求，要積極通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過(guò)內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過(guò)銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過(guò)央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場(chǎng)工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過(guò)自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財(cái)服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場(chǎng)化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普遍證明，利率市場(chǎng)化以后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會(huì)顯著降低。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢(shì)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大居民的投資范圍，吸引更多的社會(huì)資金；另一方面，通過(guò)對(duì)資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過(guò)打通居民儲(chǔ)蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過(guò)度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實(shí)經(jīng)濟(jì)需求帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率?？萍歼M(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，人們到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過(guò)電子平臺(tái)完成的金融服務(wù)比例越來(lái)越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點(diǎn)，也是物理網(wǎng)點(diǎn)難以比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。二是積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)電子渠道進(jìn)行銷售，減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，節(jié)約社會(huì)公眾的時(shí)間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過(guò)對(duì)買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強(qiáng)電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放式的平臺(tái)，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強(qiáng)電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)變。

1、加大縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)布局，解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)都離不開(kāi)金融業(yè)的支持，迫切需要解決當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。一是盡快恢復(fù)甚至增加原來(lái)撤掉的縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣甚至千強(qiáng)縣的機(jī)構(gòu)設(shè)置，恢復(fù)其業(yè)務(wù)功能，擴(kuò)大縣級(jí)以下地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等方式擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在縣域的經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、特殊的流程設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新解決當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的抵質(zhì)押措施不足、擔(dān)保機(jī)構(gòu)薄弱等問(wèn)題。三是加大和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，利用他們熟悉客戶、熟悉市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，合作解決農(nóng)村金融面臨的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，支持中國(guó)企業(yè)“走出去”參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放程度不斷提高，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)外投資和海外拓展步伐不斷加快，中國(guó)企業(yè)海外并購(gòu)和直接投資業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，迫切需要國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為其提供全過(guò)程金融服務(wù)。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極為中國(guó)企業(yè)海外擴(kuò)張?zhí)峁┦袌?chǎng)信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、法律法規(guī)咨詢等專業(yè)服務(wù)，積極為企業(yè)提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險(xiǎn)支持，幫助中國(guó)企業(yè)盡快融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。