農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與國際經(jīng)驗借鑒

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[摘要]目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了一定的成績，保費收入呈上升趨勢，但同時農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也存在保險利潤低，商業(yè)保險公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險并未起到很好的作用，政府財政補(bǔ)貼不合理等問題，應(yīng)借鑒美國、加拿大和日本在政策、模式和立法上的經(jīng)驗，推動形成我國農(nóng)業(yè)保險先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]中國；農(nóng)業(yè)保險；經(jīng)驗借鑒

2004年，中國首次在中央一號文件中提到政策性農(nóng)業(yè)保險，提出“發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險”和主張“逐步建立多種經(jīng)營模式的政策性體系”。2007年，中央一號文件提出“按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。”政策性農(nóng)業(yè)保險的地位得到確定。自2007年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了巨大的作用，使農(nóng)業(yè)得到了較為快速的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不容忽視。但是農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的影響，受不可控的外來因素影響比較多，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較高的風(fēng)險，這對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民的切身利益都產(chǎn)生了極大的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大沖擊，農(nóng)業(yè)保險的誕生可以有效地解決這些問題。在保險學(xué)上，農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險的一種，是保險人對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位或個人在進(jìn)行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)過程中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，并且把凹陷責(zé)任范圍內(nèi)作為承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險。而有些學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險也進(jìn)行了解釋。張長利（2013）指出《農(nóng)業(yè)保險條例》中的第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。”尹成杰（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，因一些保險事故對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。

二、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢

（一）中央確立基本原則我國實行政策性農(nóng)業(yè)保險，政府逐步加大對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度，有利于保障社會穩(wěn)定、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及保障國家糧食安全。但是這增加了政府的負(fù)擔(dān)，因此中央確定了“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，讓農(nóng)業(yè)保險由保險公司進(jìn)行承保和理賠，以減輕政府負(fù)擔(dān)，也讓農(nóng)業(yè)保險在市場經(jīng)濟(jì)中“活”起來。

（二）農(nóng)業(yè)保險購買率大幅上升04隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險越來越被大家接受和認(rèn)可，農(nóng)業(yè)保險的購買率也大幅度上升。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險原保險收入為572.65億元，同比增長了19.54%。王婧揚(yáng)（2015）指出，根據(jù)國家統(tǒng)計局官方統(tǒng)計，自2007年以來，保費收入累計已超過600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，僅2013年農(nóng)業(yè)保險保費收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財產(chǎn)險保費收入6481.16億元的4.73%，而相較于呈下降趨勢的賠付率，足以看出我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理在分散風(fēng)險方面顯現(xiàn)一定的效果。

（三）農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅，財政壓力增大農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅的優(yōu)勢在不斷顯現(xiàn)，可見農(nóng)業(yè)保險在我國的實踐中取得了較大的發(fā)展，但是我國的農(nóng)業(yè)保險還是以政策性保險為主，保費補(bǔ)貼更多是來自政府部門，增加了政府的財政壓力。正如周才云等（2017）指出，雖然商業(yè)保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險，然而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的主動購買意愿仍舊較低。在此背景下，各級政府加大了對農(nóng)業(yè)保險保費的補(bǔ)貼力度，2007—2014年，中央政府撥付農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的資金已經(jīng)達(dá)到564.14億元，而農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險賠款支出累計854.04億元，中央政府從中占比達(dá)到了66.06%。

三、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）保險利潤低，商業(yè)保險公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中央確立了農(nóng)業(yè)保險的基本原則，但是在實施過程中出現(xiàn)了很多問題，商業(yè)保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是一個極大的挑戰(zhàn)。庹國柱（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險承保利潤不斷下降，經(jīng)營規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，不少公司如果扣除稅收優(yōu)惠的那部分利潤外，農(nóng)險與其他財產(chǎn)保險險別的利潤水平已相差無幾。劉濤（2019）指出商業(yè)保險公司主要以盈利為目的，農(nóng)業(yè)保險顯然很難為商業(yè)保險公司帶來高收益，尤其是在遭遇較大自然災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)保險的收入很難保證保險支出，這也直接降低了商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險的意愿，而且當(dāng)前有些商業(yè)保險的申請程序繁瑣，附加條件過多，都限制了農(nóng)民參保的積極性。

（二）交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險并未起到很好的作用保險公司參與農(nóng)業(yè)保險，利潤沒有得到保障，而政策性補(bǔ)貼對保險公司參與農(nóng)業(yè)保險也并未起到良好的作用。交易成本高使得保險公司難以在農(nóng)業(yè)保險獲得較大利益，政策性農(nóng)業(yè)保險使保險公司和政府之間進(jìn)行博弈，正如王海娟（2016）指出我國土地集體所有、家庭承包經(jīng)營的土地制度模式以及我國農(nóng)戶特征決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不僅數(shù)量眾多而且高度分散。保險公司與數(shù)量眾多且高度分散農(nóng)民的信息成本、談判成本、簽約成本、監(jiān)督成本等交易成本很高。保費迅速增長的背后是農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行偏差以及越來越多的財政資源無效使用，政策性農(nóng)業(yè)保險政策并沒有起到促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

（三）政府財政補(bǔ)貼不合理政府的財政補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到推動作用，政府對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度不斷加大，補(bǔ)貼品種也不斷增多，覆蓋范圍越來越廣。但是政府的補(bǔ)貼具有不合理性，我國農(nóng)業(yè)保險市場化程度不高，過多對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼會使農(nóng)業(yè)保險陷入困境。梁麗麗和仝愛華（2018）指出在“農(nóng)業(yè)保險+銀行信貸”的機(jī)制下，因為財政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險中所占的比例偏大和農(nóng)業(yè)保險市場化不足等問題，會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的運行效率以及信貸供給雙下降。顧榮華等（2018）認(rèn)為，除了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、收入水平差異大等因素外，財政補(bǔ)貼不合理也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，甚至引起了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏信心。

四、國外經(jīng)驗借鑒及比較

美國、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國家在農(nóng)業(yè)保險方面比較先進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)保險目前面臨的問題在這三個國家基本上已經(jīng)得到解決，并且形成了先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

（一）政策對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展雖然市場具有極其的重要性，但是也少不了政府的支持。其中政策是政府扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要手段之一。美國政府推出了農(nóng)作物保險與福利政策的掛鉤，提高了保費的補(bǔ)貼，使農(nóng)戶參保率從38%提高到85%。在面對高風(fēng)險、高賠付率和高費用時，美國在1988年把購買農(nóng)作物保險和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，并且不斷提高保費補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)戶投保商業(yè)保險，以減輕政府壓力，使美國農(nóng)業(yè)的保障水平大大提高。

（二）模式加拿大最開始沿用美國的模式，但并未取得成功，從而因地制宜采取了“政府市場合作”的發(fā)展方式。加拿大農(nóng)作物保險采用三方負(fù)責(zé)制設(shè)計，保險費用和行政費用由聯(lián)邦政府、省政府和生產(chǎn)者共同承擔(dān)。每個省都建立了一個支付賠款的CI計劃儲備基金。消費者保險計劃是可以自我維持，也就是說，隨著時間的推移，農(nóng)民的保險費和政府的貢獻(xiàn)必須與支付給農(nóng)民的保險金相等。朱俊生、姜華、庹國柱、侯碩博（2016）指出加拿大農(nóng)業(yè)保險成功運行的必要條件是加拿大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品化程度高，主要原因是加拿大農(nóng)業(yè)保險規(guī)模化經(jīng)營的需求更高，交易成本也較低。日本實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，對國民生計和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義的農(nóng)業(yè)實行強(qiáng)制保險，其他產(chǎn)品則實行自愿保險，政府對強(qiáng)制保險提供一定的補(bǔ)償。日本農(nóng)業(yè)保險計劃的組織機(jī)構(gòu)由三個部分組成：一是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)協(xié)會；二是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會；三是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)再保險特別會計處。這三者組成了一個有機(jī)的組織體系，對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了良好的作用。

（三）立法日本為了農(nóng)業(yè)保險工作得以順利發(fā)展，專門立法支持，國家給予提供良好的政策支持和法律規(guī)范。在保費補(bǔ)貼上，日本政府不僅給農(nóng)戶補(bǔ)貼，也給保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，提高了農(nóng)民和商業(yè)保險公司的積極性。日本從1927年開始對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行研究，分別頒布了《家畜保險法》《農(nóng)業(yè)保險法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，在多年的探索和創(chuàng)新中，日本農(nóng)業(yè)保險制度越來越完善。

五、總結(jié)

中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險的管理體制還屬于探索階段，因此，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還有較長的一段路要走。通過借鑒國外經(jīng)驗，可以從中得到幾點啟示：一是我國應(yīng)該加快對農(nóng)業(yè)保險的研究，建立真正的農(nóng)業(yè)保險體系，使農(nóng)業(yè)保險在市場經(jīng)濟(jì)中得以良好發(fā)展。二是應(yīng)合理增加保費補(bǔ)貼，對農(nóng)險進(jìn)行財政補(bǔ)貼時要有計劃、合理地進(jìn)行保費補(bǔ)貼。而保費補(bǔ)貼在許多國家解決農(nóng)業(yè)保險問題時必不可少，農(nóng)業(yè)保險可以促進(jìn)農(nóng)民的積極性。三是完善農(nóng)險制度，我國農(nóng)業(yè)保險雖然得到了立法保護(hù)，但是沒有形成良好的秩序，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

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作者：黃慧玲 秦子雅 張倩 單位：三江學(xué)院