中小企業(yè)經(jīng)營影響商業(yè)保險論文

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一、保險產(chǎn)品和服務(wù)對中小企業(yè)經(jīng)營的作用分析

（一）行業(yè)風(fēng)險管理經(jīng)驗借鑒與管理促進(jìn)

商業(yè)保險公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險服務(wù)的同時，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過程中的各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險防范經(jīng)驗，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。

（二）提供豐富的保險產(chǎn)品與風(fēng)險補(bǔ)償

商業(yè)保險公司擁有豐富的風(fēng)險管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗，是專門從事風(fēng)險管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風(fēng)險保障為目的的銷售及服務(wù)過程中，可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險產(chǎn)品。從這一點上來說，保險公司完全可以針對不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計不同的風(fēng)險評估報告和保險建議書，為中小企業(yè)設(shè)計相關(guān)的風(fēng)險管控技術(shù)系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障

中小企業(yè)通過購買保險產(chǎn)品，獲得保險保障，可以通過提高其風(fēng)險管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動順利有效開展，為社會穩(wěn)定起到積極作用。同時中小企業(yè)通過與商業(yè)保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

二、新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營影響的對策

為深化保險行業(yè)自身的改革，服務(wù)國家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。在“新國十條”出臺的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險服務(wù)的保險公司迎來了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前，商業(yè)保險公司可以提供的較為成熟的保險產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類：企業(yè)財產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責(zé)任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對策與建議。

（一）中小企業(yè)保險需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例

根據(jù)對100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險較為集中，且保險需求也接近，通過對化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險分析和保險產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，也為其在社會責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。

（二）對策與建議

面對新國十條給保險業(yè)帶來的機(jī)遇，保險公司應(yīng)針對不同中小企業(yè)的需求，在已有成熟保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應(yīng)市場發(fā)展的新產(chǎn)品，發(fā)揮有力的保障作用。

1．強(qiáng)化管控，科學(xué)厘定承保條件保險公司拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)前必須首先了解中小企業(yè)的風(fēng)險狀況和保險需求，通過對中小企業(yè)風(fēng)險和保險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，建立中小企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用精算手段建立中小企業(yè)風(fēng)險評估模型，對不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風(fēng)險做出評估，同時結(jié)合多種因素，如投保的險種和保額、企業(yè)信用等，確定所適用的保險條款、保險費率和承保以及免賠的條件，使保險公司的銷售人員有章可循，從而提升保險公司整體的風(fēng)險識別和開拓業(yè)務(wù)能力。

2．創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險保障需要一是針對中小企業(yè)的風(fēng)險特點，組織力量開發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險組合和系列產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品應(yīng)涵蓋財產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險四大險別并有較大選擇余地。二是面對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為幫助誠實可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險保障，保險公司應(yīng)更加謹(jǐn)慎地開發(fā)企業(yè)貸款保證保險，把融資風(fēng)險降到最低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題，可以完善雇主責(zé)任險，并適度開發(fā)中小企業(yè)短期健康險。

3．信息共享，充分運(yùn)用征信平臺中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺掌握著中小企業(yè)的信用記錄信息。商業(yè)保險公司應(yīng)該充分運(yùn)用這個信息平臺，對各類企業(yè)的信用信息加以區(qū)分，在各種保險業(yè)務(wù)中對信用程度好的企業(yè)給予支持和優(yōu)惠，而對信用程度差的企業(yè)應(yīng)給予特別關(guān)注和嚴(yán)格承保條件，尤其不能承保貸款保證保險。中小企業(yè)可以根據(jù)自身風(fēng)險特點，選擇性地購買以上保險產(chǎn)品，提高風(fēng)險管理水平，轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，使資本市場更有效率，進(jìn)而加快整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者：王露 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京市分公司