互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響淺析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響淺析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)＋”廣泛影響著各個(gè)行業(yè)的改革與巨變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的重要分支，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式、相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品的改革起到了較強(qiáng)的促進(jìn)作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，兩者在協(xié)同發(fā)展的過程中，應(yīng)該互相借鑒、互相補(bǔ)充，從而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)更加長(zhǎng)效、健康地發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式出發(fā)，分析其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，從而為促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營發(fā)展提出建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上理財(cái)；信貸業(yè)務(wù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

金融的本質(zhì)業(yè)務(wù)是通過提供產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通，從而獲取收益，達(dá)到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，角度與觀點(diǎn)也各不相同。有的學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是完全對(duì)立的，對(duì)其業(yè)務(wù)有較大沖擊；也有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融完全隸屬于傳統(tǒng)金融。筆者基于金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定如下：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思想，為客戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的所有交易與組織形式。由于互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新出電商小貸、網(wǎng)上銀行及第三方支付等全新的金融服務(wù)模式。與以商業(yè)銀行為代表的間接金融形式和以資本市場(chǎng)為代表的直接金融形式有巨大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)及人工智能等先進(jìn)手段，使客戶通過電腦、移動(dòng)終端就可以完成多元化的業(yè)務(wù)，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)對(duì)時(shí)間和空間的限制，為客戶及平臺(tái)節(jié)約了大量的時(shí)間成本與人力、物力成本。(2)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式較多，服務(wù)客戶與產(chǎn)業(yè)較廣，尤其對(duì)于中小微企業(yè)的支持，大大地激發(fā)了經(jīng)濟(jì)活力。這部分群體市場(chǎng)巨大，客戶需求的個(gè)性化較強(qiáng)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往不以其作為主要的客戶群體。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)個(gè)體農(nóng)業(yè)、零售業(yè)與服務(wù)業(yè)的信貸產(chǎn)品，可以幫助其更好地發(fā)展。(3)去金融中介化。在中國金融市場(chǎng)的發(fā)展過程中，間接金融長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行作為間接金融的主要金融中介，對(duì)金融市場(chǎng)資金的融通存在成本高、門檻高、效率低等缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中電商小貸、消費(fèi)貸款及第三方支付平臺(tái)等投融資渠道，實(shí)現(xiàn)了資金需求方與供給方的高效匹配，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了處理信息的成本，大大提高了資金融通的效率[1]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了多元化，既包括對(duì)原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化延伸，又包括眾多全新的金融業(yè)務(wù)模式。主要模式包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及網(wǎng)上理財(cái)?shù)?，利用移?dòng)終端、官方網(wǎng)站及機(jī)器設(shè)備完成與客戶的交互?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面，通過改變資金融通與支付結(jié)算的方式，提高了資金配置的效率，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的福利。

3互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大類，即負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)。首先，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金來源業(yè)務(wù)，主要有兩種方式：一種是被動(dòng)負(fù)債，主要通過多元化的存款產(chǎn)品吸收存款。另一種是主動(dòng)負(fù)債，包括同業(yè)拆借、中央銀行貼現(xiàn)借款、證券回購、發(fā)行債券及國際市場(chǎng)借款等方式。其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金流出的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的利潤來源，主要形式包括發(fā)放貸款與證券投資。其中，貸款主要包括信用貸款、抵押貸款和保證書擔(dān)保貸款；證券投資的對(duì)象主要是國家和地方政府發(fā)行的國庫券與中長(zhǎng)期債券。最后，中間業(yè)務(wù)形式多樣，主要通過為客戶提供各種匯兌、保管及代收等服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響是深刻的，并在多方面推動(dòng)其變革(見圖1)。

3.1第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)提供的支付、收款及生活服務(wù)等業(yè)務(wù)主要對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，通過電子商務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)積累了大量的客戶群體，客戶黏性較大。由于其使用便捷高效，吸引了大量客戶使用移動(dòng)支付、生活繳費(fèi)及出行餐飲等功能。對(duì)于商業(yè)銀行，只有通過線上與線下為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能吸引客戶，改變客戶的消費(fèi)習(xí)慣。例如，交通銀行通過買單吧App平臺(tái)與餐飲商家合作，為信用卡客戶提供各種餐飲打折優(yōu)惠。其中，“最紅星期五”品牌以都市白領(lǐng)為主要客戶，打造周末經(jīng)濟(jì)，即使用交通銀行信用卡在星期五集中打折，并且有積分、返現(xiàn)等優(yōu)惠。

3.2網(wǎng)上理財(cái)

網(wǎng)上理財(cái)為客戶提供了更加便捷的投資理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了線上基金產(chǎn)品、債券產(chǎn)品及保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的購買，吸引了大量的資金，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)存在一定的競(jìng)爭(zhēng)性[2]，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行投資各種銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品及開發(fā)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，吸引更多資金。但是網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品眾多，絕大多數(shù)普通老百姓缺乏專業(yè)知識(shí)與甄別能力，相比而言，余額寶和零錢通等產(chǎn)品通過了專業(yè)篩選，操作方便快捷，更容易被客戶接受。

3.3網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)信貸以其審核流程簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)辦理高效及門檻較低等特點(diǎn)，吸引了大量的客戶，能夠在較短的時(shí)間內(nèi)完成借款主體信用評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)審核，并且為其匹配適合的信貸產(chǎn)品[3]。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)有一定的沖擊，也反映出商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)方面存在的眾多問題。首先，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。由于中小企業(yè)及個(gè)人資產(chǎn)數(shù)量較少，加之難以獲得第三方擔(dān)保，商業(yè)銀行對(duì)這部分群體的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)缺乏創(chuàng)新意識(shí)，在一定程度上造成了商業(yè)銀行的利潤損失。其次，信用信息獲取渠道單一。商業(yè)銀行的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要來源于個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，其由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立。該數(shù)據(jù)庫主要統(tǒng)計(jì)個(gè)人與商業(yè)銀行發(fā)生借貸關(guān)系的相關(guān)數(shù)據(jù)，具有較大的局限性。最后，流程繁瑣，效率低下。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)開展過程中，形成了固定的貸款審批流程，信貸從申請(qǐng)到發(fā)放涉及多個(gè)部門，環(huán)節(jié)較多。同時(shí)，對(duì)借款主體的盈利能力、償還能力及變現(xiàn)能力有較高的要求，很多貸款主體在經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的資料準(zhǔn)備與審核后卻得不到貸款，造成大量的資源浪費(fèi)，如中國建設(shè)銀行中小企業(yè)貸款審批流程圖(見圖2)。

4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革方向

21世紀(jì)以來，中國金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，金融工具與相關(guān)產(chǎn)品更加多元化，非存款性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等方面競(jìng)爭(zhēng)激烈。加之2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國飛速發(fā)展，商業(yè)銀行不得不對(duì)原有業(yè)務(wù)及其產(chǎn)品進(jìn)行變革與創(chuàng)新[4]。

4.1充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低數(shù)據(jù)管理成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種工具，是信息革命的產(chǎn)物，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高數(shù)據(jù)處理效率[5]。首先，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分收集個(gè)人與中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。其次，大力引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)人才，建立自己的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，完善信貸審核體系。最后，大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)客戶的窗口，同時(shí)突破了時(shí)間與空間的 局限。商業(yè)銀行要繼續(xù)探索個(gè)性化服務(wù)，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加多元化，覆蓋生活、理財(cái)及信貸等方面，為平臺(tái)積累客戶數(shù)據(jù)、甄別信貸主體、提高信貸審批效率、拓展中小企業(yè)及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

4.2創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要成就，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠飛速發(fā)展，并對(duì)眾多行業(yè)造成革命性影響，離不開互聯(lián)網(wǎng)精神的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)精神可以概括為高速、分享、開放與協(xié)作，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，更應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)精神。從市場(chǎng)與客戶的需求出發(fā)，從幫助客戶解決問題的角度出發(fā)，敏銳發(fā)覺目標(biāo)市場(chǎng)[6]。例如，中國建設(shè)銀推出的小企業(yè)貸款產(chǎn)品：抵押貸款產(chǎn)品如“速貸通”，對(duì)企業(yè)無需評(píng)級(jí)，只要資料符合要求，即可實(shí)現(xiàn)5個(gè)工作日內(nèi)快速放款，最高可達(dá)2000萬元；信用貸款類產(chǎn)品如“善融商城”和“結(jié)算透”，其中，“善融商城”主要針對(duì)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行善融商城銷售客戶，可以根據(jù)銷售數(shù)據(jù)申請(qǐng)一定金額的信用貸款。“結(jié)算透”相當(dāng)于為企業(yè)辦理的信用卡，只要企業(yè)在建行有單位結(jié)算賬戶1年以上，就可以為該結(jié)算賬戶申請(qǐng)高達(dá)50萬元的信用貸款額度。這些信貸產(chǎn)品符合中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金需求的特點(diǎn)，為建行開展信貸業(yè)務(wù)注入活力。

4.3提高服務(wù)意識(shí)

面對(duì)越來越復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，以目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)與需求為導(dǎo)向開展業(yè)務(wù)[7]。提高員工的專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德及服務(wù)意識(shí)，通過為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與產(chǎn)品，提高客戶體驗(yàn)，重塑商業(yè)銀行形象。互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，暴露了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的缺陷與漏洞，為推動(dòng)商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新起到了積極的促進(jìn)作用[8]。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在缺乏監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)性參差不齊及吸收風(fēng)險(xiǎn)能力較差等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不是完全對(duì)立的，兩者應(yīng)該相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展，為形成一個(gè)健康共享高效的金融體系奉獻(xiàn)各自的力量。

參考文獻(xiàn)

[1]黃素娟.小微企業(yè)融資需求與互聯(lián)網(wǎng)金融融資的協(xié)同性探究[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2021(9):37-39.

[2]華炎,鄭宇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2019(6):144-146.

[3]朱晴洋,陳晴.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析[J].交流與探討,2021(9下):159-161.

[4]牛蕊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融效率影響研究[J].山西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2019(5):122-131.

[5]陳孝明,張偉,羅梓健.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)定性的沖擊效應(yīng)[J].學(xué)術(shù)研究,2019(1):114-121.

[6]高婷.大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策研究[J].中國商論,2021(15):102-104.

[7]寧澤逵,解舒惠,屈橋.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題探析[J].西安財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2020(10):62-71.

[8]鐘珣.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策研究[J].中國管理信息化,2021(12):161-162.

作者:趙微 單位:晉中信息學(xué)院