互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探究

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摘要：近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在我國(guó)迅速蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益與此同時(shí)必然受到挑戰(zhàn)與威脅，主要包括法律困境和現(xiàn)實(shí)困境。究其根源主要是信息的不對(duì)稱、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度的缺乏、監(jiān)管體制的弊端。文章在分析美國(guó)、英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及措施的基礎(chǔ)上，總結(jié)歸納我國(guó)可以參考借鑒的部分。因此，需建立金融信息強(qiáng)制披露制度，加強(qiáng)立法；建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)制度；開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者認(rèn)知教育；構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；金融糾紛；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律挑戰(zhàn)

供需不僅是經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，存在于經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，還存在于法律領(lǐng)域，包括法律供給和法律需求。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律是空白與缺失的，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，導(dǎo)致對(duì)法律的需求逐漸增加。首先，缺乏金融法律供給概念。目前發(fā)達(dá)國(guó)家擁有較為完善的金融法律，我國(guó)仍然沿用傳統(tǒng)的金融法律理論和制度，呈現(xiàn)出我國(guó)金融法律的落后性，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性、虛擬性。其次，未設(shè)立職責(zé)明確清晰的保護(hù)機(jī)構(gòu)。多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)，例如美國(guó)設(shè)立了金融穩(wěn)定監(jiān)察委員會(huì)、英國(guó)設(shè)立了金融服務(wù)管理局。我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有設(shè)立這些保護(hù)機(jī)構(gòu)，由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和央行承擔(dān)監(jiān)管和保護(hù)職責(zé)，央行和消費(fèi)者協(xié)會(huì)在監(jiān)管方面存在重疊和競(jìng)爭(zhēng)性，這就使得在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)出現(xiàn)種種糾紛。［1］

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

第一，公平交易較難?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的實(shí)踐活動(dòng)中，一些經(jīng)營(yíng)者并不會(huì)如實(shí)介紹金融產(chǎn)品，因此消費(fèi)者的公平交易權(quán)缺乏保障。例如，在余額寶App上的確有“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，但是并沒(méi)有說(shuō)明實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和賠償問(wèn)題，嚴(yán)重違反了信息披露制度。［2］第二，合法權(quán)益易受到傷害。在風(fēng)險(xiǎn)性方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易較之傳統(tǒng)金融交易高，且沒(méi)有具體的風(fēng)險(xiǎn)警告，在發(fā)生糾紛后消費(fèi)者的電子數(shù)據(jù)較難長(zhǎng)時(shí)間保存，因此消費(fèi)者的較多權(quán)益缺乏保障，如知情權(quán)、資金安全權(quán)等。消費(fèi)者的資產(chǎn)通常在此種狀況下也沒(méi)有實(shí)際的保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)為一種新理念，大眾的消費(fèi)方式和觀念仍停留在落后的階段，且舊理念尚未完全根除，這就必然導(dǎo)致大眾對(duì)這種新興理念認(rèn)識(shí)的盲區(qū)，這種盲區(qū)在金融消費(fèi)者身上體現(xiàn)得更為淋漓盡致。大多數(shù)金融消費(fèi)者不知如何維護(hù)自己的權(quán)利，不懂如何處理這些糾紛?，F(xiàn)階段，本應(yīng)當(dāng)對(duì)金融消費(fèi)者普及相關(guān)的法律及知識(shí)，但我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中缺少宣傳。這些教育制度缺乏的現(xiàn)象將導(dǎo)致更多的金融消費(fèi)者權(quán)利得不到保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)困境之原因分析

（一）信息不對(duì)稱

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱貫穿于金融市場(chǎng)交易的整個(gè)過(guò)程，金融消費(fèi)者在雙方關(guān)系中處于弱勢(shì)地位，缺乏足額獲取信息的能力。同時(shí)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的交易過(guò)程中，消費(fèi)者不易知悉細(xì)節(jié)信息和本質(zhì)屬性，最終可能會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)除良幣”的消極效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與消費(fèi)者之間建立了委托代理關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為代理人，具備天然的財(cái)力與信息優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也扮演著管理者的角色，使得它傾向于隱藏信息。基于為自身謀求利益的目的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不愿意披露交易過(guò)程中的所有真實(shí)信息，通常是有選擇性地披露信息。［3］照此看來(lái)，消費(fèi)者得到的往往是不連續(xù)的、滯后的信息。至于能夠作為判斷標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)的投資信息更是缺失，不利于消費(fèi)者作出投資判斷。所以信息不對(duì)稱將會(huì)產(chǎn)生逆向選擇效果，交易成本上升，市場(chǎng)效率降低，消費(fèi)者進(jìn)入金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展不斷催生新的法律問(wèn)題

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)逐漸出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使金融發(fā)展模式與體系得到創(chuàng)新，增加了投資、融資的便利性。［4］但是，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)復(fù)雜，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技又一直處在不斷發(fā)展的過(guò)程中，進(jìn)而引發(fā)的法律問(wèn)題數(shù)不勝數(shù)，頻繁發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融違反法律、違反規(guī)定事件，不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步。眾多金融消費(fèi)者在交易過(guò)程中缺乏專業(yè)的素養(yǎng)與技能，參與金融交易僅僅是基于追求利益的動(dòng)機(jī)，他們必然是無(wú)法掌控和預(yù)防金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。具有較弱識(shí)別能力的金融消費(fèi)者往往會(huì)被風(fēng)險(xiǎn)較大的金融科技產(chǎn)品鎖定，通過(guò)夸張和虛假的宣傳而刺激消費(fèi)者作出錯(cuò)誤的決策，從而獲得不當(dāng)利益。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)促使互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，現(xiàn)有的法律具有一定的滯后性，存在各種漏洞與不足，因此不斷產(chǎn)生的法律問(wèn)題無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有制度得到解決。金融科技發(fā)展進(jìn)步的超前性和法律固有的滯后性沖突造成了立法上的空白，法律難以保護(hù)金融消費(fèi)者。

（三）分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是分業(yè)監(jiān)管體制，即根據(jù)各個(gè)機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)范圍分配相應(yīng)的監(jiān)管范疇?？傮w而言，此種監(jiān)管模式消耗巨大的成本，且各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法達(dá)成內(nèi)部有效的實(shí)質(zhì)性合作，造成重復(fù)監(jiān)管和真空監(jiān)管，無(wú)法達(dá)到其實(shí)質(zhì)的監(jiān)管效果，也不能依靠監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨(dú)特性尤其在創(chuàng)新和運(yùn)作模式方面。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擅長(zhǎng)將關(guān)聯(lián)不密切的或者分散的金融產(chǎn)品與服務(wù)整合，并始終以消費(fèi)者需求為前提，最終開(kāi)發(fā)形成綜合性的途徑供金融消費(fèi)者使用。交易過(guò)程固然簡(jiǎn)化了，但是卻無(wú)法回避其中涉及到的形形色色的監(jiān)管問(wèn)題，因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任并不會(huì)隨著交易過(guò)程的簡(jiǎn)化而減少。整體看來(lái)，這種綜合性的產(chǎn)品和服務(wù)需要多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管，現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制下，表面上不屬于任何一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的范圍，且因監(jiān)管成本高、監(jiān)管復(fù)雜，監(jiān)管部門(mén)時(shí)常會(huì)推脫監(jiān)管責(zé)任，出現(xiàn)監(jiān)管真空的狀態(tài)。［5］

三、美英兩國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系分析

（一）美國(guó)和英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障措施

由于2008年美國(guó)次貸危機(jī)而引發(fā)了世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各國(guó)都對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革和創(chuàng)新，從縱向的監(jiān)管模式（主要面向金融機(jī)構(gòu)）向橫向的監(jiān)管模式（主要保障消費(fèi)者的權(quán)利）逐步轉(zhuǎn)變。美國(guó)、英國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)金融大國(guó)，均進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的改革和創(chuàng)新，并都將重點(diǎn)聚焦在保障消費(fèi)者權(quán)利環(huán)節(jié)，嘗試通過(guò)更健全的體制、機(jī)制保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。美國(guó)、英國(guó)保障金融消費(fèi)者的權(quán)益機(jī)制大致相似，都包括立法、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、糾紛解決機(jī)制三方面，然而兩國(guó)又有獨(dú)自的特點(diǎn)。比如，糾紛解決機(jī)制方面，美國(guó)除了設(shè)立金融消費(fèi)者保障局（CFPB）處理關(guān)于消費(fèi)者投訴的專門(mén)問(wèn)題外，還建立了糾紛解決的替代性機(jī)制。具體程序如下：第一，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生時(shí)，優(yōu)先內(nèi)部解決，之后再考慮運(yùn)用外部解決；第二，金融消費(fèi)者有投訴的權(quán)利，行政監(jiān)管部門(mén)根據(jù)投訴對(duì)糾紛進(jìn)行判斷裁決，提供糾紛的解決方案和途徑。［6］英國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)方面，通過(guò)運(yùn)用科技手段提升監(jiān)管部門(mén)的能力與水平。比如采取“沙盒監(jiān)管”，具體程序如下：第一，金融監(jiān)管局（FCA）預(yù)先篩選監(jiān)管企業(yè)，篩選的條件主要包括企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)等；第二，政府與企業(yè)一起制定消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)計(jì)劃和賠償標(biāo)準(zhǔn)；第三，經(jīng)過(guò)篩選后，F(xiàn)CA給予企業(yè)三至六個(gè)月的測(cè)試時(shí)間，并找出測(cè)試漏洞，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。

（二）對(duì)我國(guó)的啟示

第一，加強(qiáng)立法力度。依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)科技給金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的變化及時(shí)調(diào)整出臺(tái)法律法規(guī)，最大程度上保障消費(fèi)者權(quán)利。目前，英美兩國(guó)均出臺(tái)了保護(hù)本國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律規(guī)范，并從保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)利出發(fā)制定了從業(yè)主體的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，通過(guò)法律手段保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。例如，美國(guó)將監(jiān)管與法律進(jìn)行大一統(tǒng)，設(shè)立行政機(jī)構(gòu)和部門(mén)給予消費(fèi)者幫助和咨詢；英國(guó)則重點(diǎn)突出金融監(jiān)管部門(mén)的能力與手段，增強(qiáng)消費(fèi)者的權(quán)利維護(hù)意識(shí)，以此來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保障制度體系。第二，提高監(jiān)管能力和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，及時(shí)調(diào)整與創(chuàng)新監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)高效率監(jiān)管。嚴(yán)格監(jiān)督、管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益之必然要求，合理、高效的金融監(jiān)管，是消費(fèi)者權(quán)利的有力保障。比如，美國(guó)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)模式及各自特點(diǎn)，確定監(jiān)管主體與準(zhǔn)則，消費(fèi)者金融保障局負(fù)責(zé)P2P糾紛、證券交易委員會(huì)對(duì)P2P借貸平臺(tái)的事項(xiàng)負(fù)責(zé)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)對(duì)P2P債務(wù)催收進(jìn)行監(jiān)管；英國(guó)成立P2P金融協(xié)會(huì)，監(jiān)督、管理金融企業(yè)，成立金融市場(chǎng)監(jiān)管局一系列的行政組織機(jī)構(gòu)，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。第三，完善糾紛解決機(jī)制特別是非訴訟糾紛解決機(jī)制，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者之求償權(quán)。現(xiàn)階段，無(wú)論是世界還是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初級(jí)發(fā)展階段，眾多業(yè)態(tài)模式和產(chǎn)品與服務(wù)處于探索階段，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不完善必然導(dǎo)致消費(fèi)者和平臺(tái)產(chǎn)生糾紛。如何高效、及時(shí)解決糾紛并滿足消費(fèi)者的求償權(quán)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)是否能夠持續(xù)健康發(fā)展。在建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制時(shí)，要聚焦非訴訟模式的糾紛解決機(jī)制。傳統(tǒng)的糾紛解決機(jī)制取證難、耗時(shí)長(zhǎng)，在此情況下，英國(guó)實(shí)施的制度傾向于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，比如設(shè)立金融申訴制度（FOS），處理消費(fèi)者與金融平臺(tái)二者信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

四、破解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)困境之路徑探析

（一）建立金融信息強(qiáng)制披露制度，加強(qiáng)立法

當(dāng)前，信息不對(duì)稱的問(wèn)題使交易雙方處于不對(duì)等的狀態(tài)，同時(shí)導(dǎo)致交易成本提高、社會(huì)人力物力資源浪費(fèi)、消費(fèi)者權(quán)利得不到保障。在交易過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)具有瞬間性和廣泛性的傳播特征，這其中必然隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)，而與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所追求的安全、高效相悖。雙方因地位懸殊在交易中會(huì)引發(fā)不公平現(xiàn)象，需要建立具有強(qiáng)制性的信息披露制度，這種制度早已在很多發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行實(shí)踐，我國(guó)可以取其精華。建立強(qiáng)制性的信息披露制度能夠規(guī)制我國(guó)現(xiàn)階段一些互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的亂象，使經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間有完善的共享信息機(jī)制，因而消費(fèi)者能夠更全面地了解所要購(gòu)買的商品和服務(wù)。整個(gè)披露過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保證信息的真實(shí)性、完整性、公平性。［7］互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展至今，與信息的披露是密不可分的，因此在交易結(jié)束之后需要綜合性披露。同時(shí)，還要加強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者方面的立法，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的準(zhǔn)入門(mén)檻，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家金融領(lǐng)域的先進(jìn)法律經(jīng)驗(yàn)，從而更好地完善我國(guó)的金融法律，闡明互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，建立符合中國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融保障制度體系。［8］

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)制度

現(xiàn)階段，我國(guó)主要依靠“一行三會(huì)”監(jiān)管保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。此種監(jiān)管方式固然有優(yōu)勢(shì)，但也存在很多問(wèn)題，比如不少監(jiān)管部分留有空白，而且由于權(quán)力的交叉導(dǎo)致監(jiān)管的重疊，這就最終導(dǎo)致無(wú)法達(dá)到高效的實(shí)際監(jiān)管，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的需求。我國(guó)金融法尚未出臺(tái)明確的條款保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，盡管是在《商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)法》和《證券法》中僅僅是對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利略有提及，但始終定位不清、主體范圍不明確、實(shí)際操作困難，這就對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)造成諸多挑戰(zhàn)?；谏鲜銮闆r，可以通過(guò)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利監(jiān)管保護(hù)機(jī)構(gòu)的途徑進(jìn)行改善，例如設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)局等。在將相關(guān)金融立法完善的基礎(chǔ)上，完善監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管職能，為金融消費(fèi)者保駕護(hù)航，營(yíng)造更加和諧守法的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境。

（三）構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制

金融科技促使金融產(chǎn)品與服務(wù)變得綜合、復(fù)雜、多樣，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的糾紛也越來(lái)越多?，F(xiàn)階段，我國(guó)的司法救濟(jì)途徑舉證困難、成本昂貴，而又缺乏非訴訟解決糾紛方式，因而有必要?jiǎng)?chuàng)造性地將和解、調(diào)解、仲裁等一系列非訴訟方式運(yùn)用到解決金融糾紛之中，以便快捷、簡(jiǎn)便、靈活地處理糾紛，促進(jìn)金融消費(fèi)者的權(quán)益向?qū)嵢晦D(zhuǎn)化。非訴訟糾紛解決方式拓寬了消費(fèi)者的救濟(jì)渠道，具有及時(shí)、低成本等優(yōu)點(diǎn)，與傳統(tǒng)的訴訟模式形成互補(bǔ)，有助于建構(gòu)多元化的解決糾紛機(jī)制，促進(jìn)金融糾紛的高效化解，防止消費(fèi)者擴(kuò)大損失。［9］除此之外，還可以運(yùn)用社會(huì)力量保護(hù)金融消費(fèi)者，比如，可以利用媒體這種社會(huì)監(jiān)督方式，及時(shí)披露金融信息，督促金融糾紛的解決，并對(duì)其他的主體進(jìn)入金融市場(chǎng)發(fā)揮警示作用。綜上所述，順利解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛需要各個(gè)主體承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)，還需要拓寬解決金融糾紛的渠道，構(gòu)建多元化的解決糾紛機(jī)制。

（四）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者認(rèn)知教育

第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，按照法律和行業(yè)規(guī)定向消費(fèi)者大力普及相關(guān)的金融知識(shí)，并將其當(dāng)作職責(zé)之一，提高公眾對(duì)金融的認(rèn)知能力，提供“一站式”的咨詢服務(wù)，普及金融知識(shí)以及金融法律。第二，組織金融知識(shí)講座，開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，提供互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)咨詢平臺(tái)，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融交易中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)。第三，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，并且為消費(fèi)者提供廣泛且便捷的權(quán)利維護(hù)渠道，從多方面保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利。

五、結(jié)束語(yǔ)

文章分析歸納了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境與法律困境，剖析原因主要包括信息不對(duì)稱、互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展不斷催生新的法律問(wèn)題、分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端，借鑒英美兩國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并最終找到解決問(wèn)題的方法?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到每個(gè)人的生活，保障消費(fèi)者權(quán)利、規(guī)范行業(yè)發(fā)展是當(dāng)前的必要工作。

作者:唐琦 單位:安徽大學(xué)